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本溪禾丰村镇银行是什么性质是商业银行吗
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出门在外也不愁刘B：银行在利润较丰厚状态下缺乏创新动力|中国银行家高峰论坛|2014第八届中国银行家高峰论坛|银行家高峰论坛_新浪财经_新浪网
刘B：银行在利润较丰厚状态下缺乏创新动力
　　由中欧国际工商学院、新华社《财经国家周刊》共同主办的“2014第八届中国银行家高峰论坛”于9月13日举行。本届峰会的主题：《2014中国银行业：因势而变》。上图为光大（集团）总公司副总经理、光大集团有限公司副董事长、原光大银行副行长刘B。(图片来源：新浪财经 刘海伟 
　　新浪财经讯 由中欧国际工商学院、新华社《财经国家周刊》共同主办的“2014第八届(2.72,&0.02,&0.74%)家高峰论坛”于9月13日举行。本届峰会的主题：《2014中国银行业：因势而变》。光大(集团)总公司副总经理、光大集团有限公司副董事长、原(2.74,&0.02,&0.74%)副行长刘B在发言时表示，“资管热”时需要“冷思考”。“大资管”是金融脱媒的路径之一，银行资管要实现与资产负债表和客户的“双对接”，并构建交易能力和服务体系。资管的监管要使信息披露、合格投资人制度和产品适宜度有效落地。
　　以下是文字实录：
　　刘B：我今天讲《资管热的冷思考》，我相信主持人很懂音乐，为什么这么说呢？我们今天三个主讲者，徐诺金司长这边是调子高，是大调；杨文升行长相对比较中性；到我这边是变成了冷思考了，是走小调路线的。
　　大家听一听，稍微冷静地想一下，到底什么是资管热，我们应该在大资管的时代，特别是从银行的角度来讲有一个什么样更清醒的认识呢？
　　首先我想跟大家探讨一个词：“创新”，创新这个词无论在国家层面、机构层面、个人层面都在提，仿佛创新是一剂灵药，能结果我们所有的病症，并且上升到国家最顶层。我个人同意“科技是第一生产力”这个表述，但是我一直对创新持比较中性的看法。如果大家从学理上研究，创新最早提出来的是奥地利的经济学家熊彼特，他后来加入了美国国籍，他在研究资本主义发展历程的时候，提出“有创造性的破坏”，研究中文的人知道，创新的词根是什么？“破坏”，形容词是什么？“有创造力的”。这跟《易经》说的“穷则变、变则通、通则久”是很类似的，中国的老祖先很早就意识到了这一点。如果现状是可以维持的，大家有一个比较和谐的生存状态，对银行而言还能赚比较多的钱，银行的日子比较好过，利润还比较丰厚，其实在这个状态下银行是缺乏创新动力的。准确地说，逻辑上我是不会去主动创新的，只有环境发生变化，平衡被打破，原有的状态难以为继，才有必要需求新的路径。所以大家一定得认识到，创新本身是有成本的。不是任何的创新来的时候是鲜花灿烂，走的时候是一片喝采，创新不仅是有成本的，并且创新的成功率是极低的。很多人曾经问我，为什么美国的GDP增长是3%呢？为什么不能达到像我们这样的7%、8%甚至更高呢？我说很简单，100项创新中间只有3项能成功，所以他最多只能是3%，不可能超过这个数字，因为他是成熟经济体。
　　我们言规正传说说大资管和资管热，我提三个问题和三个思考：
　　问题一：资管业务是否能成为银行转型的“诺曼底”？
　　大家现在都在说资管时代要来了，所以我们一定要抓住这个时机做一个D-DAY登陆，登陆之后就实现了诺曼底转折了，整个改变我们目前银行这种相对来说资产质量下降、经营比较难的境况，真的是这样吗？首先资管是金融脱媒的路径和表现，它是一种金融脱媒，很多的资管业务是要放在表外的，很多的资管业务是要把原来低成本的存款现在变成高成本的资金来源，很多的资管业务是要在你的资产那方吃掉你原来高收益的资产，把这部分高收益跟客户进行分享的，它是金融竞争加剧的结果。从老百姓这方面来看，他们的金融需求从原来的“被动接受”现在变成了“主动选择”，所以他们是欢迎大资管时代的。而银行的竞争力未来一定要从原来的“规模主导”变成以后的“技术主导”。如果不能实现核心竞争力的转化，银行将被时代远远地甩在后面。
　　问题二：银行的资管业务如何做大？
　　我给大家讲一个小故事。2003年的时候光大银行作为中国金融体系的一员率先推出了理财，当时在市场上掀起了狂潮，之后大家对光大银行“阳光理财”这个品牌也都比较认可。当时我们向银监会报文件的时候，没有想清楚它叫什么名称，结构性存款、财富管理还是理财，我们报了三个名字上去。理财其实是一个新词，是当年严复在翻译亚当。斯密的《国富论》的时候，翻译经济学这个词的时候，正式提出理财这两个字，把原来相对生活化的概念，转化成比较学术化的概念。他说经济学如果按日本人的翻法就叫经济学，这个词儿有点儿大，如果我们要把它翻译成理财，这个词儿又有点儿小，所以他的翻译是叫计学，这是理财这两个字的出处。我们把三个名称一起报到了银监会，时任银监会副主席唐双宁先生选了理财这两个字。当时光大银行一推出理财，市场反响十分热烈，我们的产品一天美元理财卖了1亿，使得一街之隔的银行有点儿吃不住了，因为大家买理财都是用美元现钞的。正是以这样的方式，我们打开中国理财发展的大门。
　　但是我希望银行的同仁们一定要清醒，银行理财怎么把它做大，你的大不是体现在资管业务的全覆盖，而是体现在与银行资产负债表的对接和银行客户的对接。从逻辑上来说，如果我要做对冲基金是不会找银行的，因为对冲基金的基金管理人是把自己的身家先放到他的基金里面，你对他的信任度立刻就建立起来了，因为你想他如果失败了，他自己的身家也在里面，可能从原来开玛莎拉蒂改成开宝来了，所以你对它的信任度自然就建立起来了，并且他的很多对冲技巧是要求在这个领域中间有很深、很长时间的钻研，那是需要熬年头的。银行风险管理的文化也跟对冲基金的管理文化是不一样的，对冲基金是找风险，银行是管风险。所以如果我作为一个理智的客户，我要投资一个对冲基金类的产品，我肯定不会敲开一家银行的门，说你帮我提供一个对冲产品，因为银行在这方面并不擅长。如果我要做一个偏证券类的产品，也不会去找银行。所以银行要做大资管行业，核心竞争力必然在你庞大的资产负债表上，如果你不能把你的资产负债表做成比较轻、比较灵活、比较容易进出，你不能有效地依托于你现有的客户，来扩大你资管的范围，你的资管业务是做不大的，并且你肯定也是做不强的。
　　在谈大资管的时候，在充满热情的时候，我再次提醒大家，银行的资管要清晰定位，要清楚你的立足点、你的土壤是银行庞大的资产负债表和海量的客户，你如果抓不住这两个对接点，你的资管就像断了线的风筝。
　　问题三：大资管的内核是什么？
　　因机构不同而不同。货币基金也在做资产、资产管理公司也在做资管，其实PE做的也是资产管理，银行也在做资管。但是银行资管的内核一定是交易能力的提升。我们以前一直在说金融中介，潜台词是金融中介就是把供需双方对接在一起拼缝儿，但是我相信以后银行这种简单对接供需双方需求的时代已经过去了，银行要进入到一个全面提升交易能力的时代。为什么我要去银行呢，安全、便捷，还能帮我保值增值，否则的话我去银行干什么，所以没有一个全面交易能力的提升，不能做到服务的一体化，最终不能实现财富的保值增值，客户是不会去银行的，你说“大大”资管也没用，客户也不会去银行，因为对他们来说，是希望在效率、成本和财富增值方面做到三合一。
　　三个思考：
　　思考一：资管业务监管的落脚点是什么？
　　大家在谈大资管来了，我们得监管它，如何监管呢？很简单，信息披露，只要把信息披露做好，监管的核心立足点自然就找到了。为什么这么说呢？1921年之前，美国的财政预算制度也是很混乱的，各个州政府自己在拨款，各吹各的号、各走各的调，最终也不知道到底拨了多少款，行政效率极低，财政资金的运用效率极低，资金本身的效能并没有充分发挥出来。而1921年之后，在塔夫脱总统任上有三个 人，“ABC组合”，推出了财政预算的全面透明化，以及财政预算制度的改革，而这套制度的核心，就是你花一分钱得告诉我花在哪儿了，信息要全面流动起来、信息充分透明起来，最终解决了问题。就是把政府从“看不见”变成了“看得见”，所以我想给监管提的建议是要把理财信息从“看不见”要变成“看得见”。曾经有一个时髦的词儿叫做资金池，什么东西一进池就比较麻烦，因为很多信息就看不见了。前一阶段我看英国的《金融时报》，一位学者总结得很好，他说过去10年我们金融领域大多数的能力和智慧都用在了监管套利上，中国也是这样，为什么前一阶段我们的监管机构对同业业务的发展、财富管理业务的发展、资管业务的发展那么抱有警惕呢，因为看到了其中很大的成分是监管套利，而并不是真正促进核心业务的发展、实体经济的发展以及资金效率的提升，所以说监管的落脚点一定是信息的充分透明。
　　思考二：风险评估的基石是什么？
　　合格投资人制度。刚才其实徐司长也讲到了，我们一定要引进相关的制度，改变我们的监管思路。我对合格投 资人制度的理解很简单，其实真跟徐司长刚才说的一样，没有那么复杂的。监管机构又要监管，又得保护投资者，为什么要保护呢？国外的合格投资人制度简单到什么程度？他们的评判标准简单到就是以你的财富为准，我是做理财的、我是做资管的，你合格不合格，你能投资什么样的产品，以你的财富为基础。这跟打麻将有点儿像，你要拿2万块钱去打，跟你拿200块钱去打，打10块钱一把的，底气是不一样的。美国的监管机构是这样思考问题的，他觉得你有100万的身家，你亏&70万不至于倾家荡产吧、不至于寻死觅活吧、不至于拿着标语在政府门口不走吧。但是你只要有1万美金的收入，你亏7000美金，你生活立刻就陷入很局促的状态。
　　所以合格投资人制度的核心就是财富，我们一定要把合格投资人的机制，配合刚才的信息披露把它嵌入我们资管的监管理念中间。
　　思考三：资管业务宣传的适宜度问题。
　　这个问题我们始终都没有解决，对中国的资管行业和理财行业诟病最多的是误导消费者。因为你在看到理财产品广告的时候，会看到一个大大的收益率，但是在下面有一行小字告诉你，它只是预计出来的，不保证30%的收益率。怎么解决销售适宜度问题，你肯定不能把一个&10年期的结构性的产品，卖给一个80岁的老人，当然我不能说他不能活到90岁，我想他活到90岁也没办法花他的钱了。
　　解决这个问题就是你要告诉他最坏的情景(WORST&SENARIO)。曾经有西方的监管者跟我沟通，他说到底怎么解决这个问题，我说人是这样的，你告诉他最坏情景的时候，他自然就会做理性判断。如果说这个理财产品最终的最坏情景会损失50%，客户立刻就会很谨慎地选择这个产品，所以我说整个资管行业销售适宜度的问题就是告诉你的客户，什么情况下你可能输得会很惨，这样他自然就会理性地选择他的理财产品和他的理财组合。
　　我今天谈的三个问题和三个思考是资管热项下的冷思考，也是大资管项下的小问题，仅供大家参考。
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银行回应监控形同虚设质疑：主要是威慑
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摘要 : 《焦点访谈》日完成台本银行卡里的钱哪儿去了主持人侯丰：观众朋友大家好，欢迎观看今天的《焦点访谈》。现在，几乎每个人都或多或少地有几张银行卡。小小的卡片里，存的是真金白银，所以人们在使用的时 ...
《》日完成台本银行卡里的钱哪儿去了主持人侯丰：观众朋友大家好，欢迎观看今天的《焦点访谈》。现在，几乎每个人都或多或少地有几张银行卡。小小的卡片里，存的是真金白银，所以人们在使用的时候都很留意，比如卡不离身，不让卡离开自己的视线，输密码的时候注意遮挡等等。但就是这样，意外还是会发生。在西安，就发生了一起银行卡在短时间内集体被盗刷的案件。受害者：我的卡上25100元给刷走了。受害者：我卡里27500元没有了。解说：日的午夜前后这几个小时内，西安各大银行的银行卡用户都突然收到了短信提示，他们银行卡里的钱被人统统取走了。这位姓丁的先生因为卡内现金较多，短时间内被连续多次盗取。受害者：59万多就没有了。解说：这一天，银行被盗刷的投诉在西安市各大知名银行迅速爆棚。中行陕西省分行保卫部杨雪梅：有20多个客户，卡内资金被转移了。工行陕西省分行保卫部李军汉：有14个客户的资金被盗刷。农行西安市长安路支行保卫部马蕊：一共60万。李军汉：总计金额有22万多。杨雪梅：上升到100多万。解说：与此同时，来自西安警方的报案统计，愈发令人触目惊心。西安市公安局经侦支队侦察员：西安市的陆陆续续14家银行都到我们这儿来报案，被盗刷的金额总共达到740万，受害群众达到168人。解说：发生如此大规模银行卡被集中盗刷的情况，究竟是怎么一回事呢？根据这168名储户银行卡的资金流向记录，被盗刷的740多万元，其中一部分通过银行ATM自动取款机被提现，而大额的钱则发现在台湾被人直接刷卡消费掉。仅购买这些高档名贵钻表就刷走了400多万，其中就包括丁先生的50多万元。然而令储户们费解的是，无论是买钻表还是在ATM机上取现，都用到了卡，但此时这些银行卡分明还装在储户自己的腰包里呢。李楠：我们已经可以判断，储户的卡已经被犯罪嫌疑人复制了，犯罪嫌疑人在用这些复制的卡进行取款和转帐。受害者：但是我的卡的密码没有泄露过。受害者：我没有泄密啊。解说：卡未曾丢失，密码也没有特意被泄露过，这168名储户的银行卡是怎么被他人复制的？取款密码别人又是如何得知的呢？李楠：我们调取了大量的银行自助银行和ATM机的监控录像，从这些监控录像中我们发现，其中有四个人行迹非常可疑。解说：这是位于西安市繁华地段的一个自助银行监控画面显示，日晚上19:24分，一名男子走了进来，手里拎着一个球拍套，身上还斜挎着一个小包，走到ATM自动取款机跟前，插进一张银行卡。接下来，他并没有继续操作取款机，而是从球拍套里拿出了一个长条状的东西，安在了取款机的上方，反复按压固定好之后，把银行卡退出卡槽，但没有取走，又从挎包里掏出一个什么装置，套在取款机卡槽的外面，然后把卡经过这个装置重新插进卡槽，确定使用一切正常后离开，整个过程也就1分钟左右。监控显示，西安市区里不少自动取款机，都像这样被人做了手脚。四、五个钟头过后，这些人再过来把这些装置取下来带走。他们每天装了拆，拆了再装，这样的行为一直持续了5个月。那么这些人到底在银行的自动取款机上装的是什么，干什么用呢？警方经过昼夜追查，4天后，4名台湾籍嫌犯在湖南长沙落网。记者：这是一个什么？李楠：这是一个他们俗称为眼睛，其实就是一个摄像头，摄像头的摄孔在这里，比较小，你像我们在嫌疑人那儿搜查到的摄像头，他就是根据这款机型专门设计的，这样一贴到这个上面，这样的话老百姓从外观上很难发现这是后加的装备。刚好这个摄像头对着的就是密码区。他们装好摄像头以后，会根据咱们这个进卡口的规格制作出他们所用的老鼠，也就是测录器。老百姓在插卡进行操作的时候，把卡先过了他们的测录器，然后才会进到银行的读卡器里面。这个测录器有存储的设备，有读取的设备，把老百姓的卡的资料就盗下来。西安市公安局经侦支队侦查员柴晋辉：嫌疑人获取客户的银行卡磁疗信息后，将信息导入电脑，然后再通过写卡器，用一张空白卡，这样一刷。将磁条信息写入到空白卡中就制作了一张和客户一模一样的银行卡。解说：而像这样已经制作好，随时可以盗刷的伪卡，警方从嫌疑人那里发现了243张，除此之外嫌犯电脑中还储存有另外900多张银行卡的磁条信息及其密码。如若全部成功盗刷，损失不堪设想。由于此案当中，储户的银行卡信息全是在使用银行的ATM自动取款机时被盗取的，人们不免对银行的日常安保措施提出了质疑。受害者：银行肯定有大责任。受害者：它监管不到位，那应该有人看管。记者李娟：实际上我们在所有银行的ATM机区域，都能看到他们安装了有监控设备，比如说像我头顶上这个摄像头，就能够看到是谁进入了ATM机这个区域，此外像ATM机也安装了多个像这样的针孔的摄像头，能发现是谁正在使用这台ATM机，那么既然如此，为什么犯罪团伙对ATM做了手脚，银行人员却没有发现呢？记者：这个是你们的一个监控室吗？杨雪梅：这个是它的一个网点的监控室。记者：平时有人值守在这里，监控这些监控录像吗？杨雪梅：这里没有人值守，但是每天会有专人来，看设备运行正常不正常，有什么异常情况没有。他会回访一些，把所有的通道都要检查一遍。解说：营业网点的监控室无人值守无法实时监看，但按银行要求，每天要有专人对监控录像进行搜索回放，结果这个环节也漏查了。除此以外，各省行还有一个安保监控中心，这里不仅设施更完善，而且24小时有人值守。记者：如果一个人走过来，在往上面动手脚装，你能发现吗？中行陕西省分行保卫部寇亚东：我们现在发现不了他，点太多了，我们关注这个点的时候，他可能在其他的点在装。记者：那我们监控的作用是什么？寇亚东：我们监控的作为主要就是威慑。西安市公安局经侦支队副支队长田跃正：他们前期在踩点做手脚的过程中，几乎就不做任何掩饰，说明室外监控，室内监控形同虚设了。解说：除了监控设施外，夜间巡查、对ATM机设备进行手检，按规定都是银行日常必须要采取的安保手段。在ATM机被反复动手脚，前后持续5个多月的时间里，但凡其中任何一个环节银行能做到位，这样的盗卡行为都不可能发生。主持人：在两岸警方协力配合下，这个台湾籍的犯罪团伙在大陆和台湾被一网打尽。像这样窃取、收买、非法提供银行卡信息以及伪造、盗刷银行卡的犯罪都属于伪卡类犯罪。近年来，这类犯罪频繁发生，成为影响支付安全的“心腹之患。”除去个人原因，大家在节目中也看到了这里面还有管理问题和技术漏洞。尽快把磁条银行卡升级为更安全的芯片卡，把日常的监控和检查按规定做到位，人们在使用的时候才会少受损失少担心。节粮我们在行动主持人：“手中有粮，心里不慌”，这话我们说了几十年。现在，我们手里有粮了，心也不慌了，但随之而来的，是严重的粮食浪费现象，让人心慌。现在，我国每年损失浪费的粮食有上千亿斤，和第一产粮大省黑龙江省一年的产量差不多。爱粮节粮，亟待行动。解说：辽宁省开原市是我国玉米的主产区。此时部分正是农民们收获玉米的时候。记者发现，这里的农户几乎家家都有这样的玉米仓。记者：就是你们村里是不是家家都有？村民：种地人家都有。都得两、三个，这家五个，这家三个，后面那两个那还五个。解说：这些玉米仓摆放在村民家的房前屋后，成为村庄里一道独特的风景。可不要小看这种玉米仓，以为它是为村庄添了风景，其实不然。这可是农民们节约粮食，减少存储中玉米损失的神器。村民赵长发：这个仓太好了，我们装粮一个是不捂，耗子还嗑不着，还不霉烂。这是最好的条件了。解说：过去，农民们储存玉米的方法很简单，基本上就是堆在地头儿或自家的院子里，稍微用点心的也就是做一个简单粮囤。这种储存玉米的方式，每年让粮食损失不少。赵长发：第一是鸡刨狗蹬，耗子还嗑，老鼠嗑，第二个就是霉烂，得损失10%。解说：粮食损失了，亏的就是收入。据国家粮食局统计，我国农户储粮每年在5000亿斤左右，因储粮方法不当造成的损耗为8%，也就是说每年我国农户在存储过程中造成的粮食浪费就达到400亿斤。堵住这个浪费的黑洞成为当务之急。而这种玉米仓就是帮助农民实现科学储粮，减少粮食损失的措施之一。辽宁省粮食科学研究所所长董殿文：这种储粮仓，它特别要强调一点它的宽度，它的宽度是1.5米，因为在我们这个地区风的穿透力是0.8米，两边一穿是1.6米，1.5米中间有10公分是互相穿透的，保证玉米在储存过程当中不能够生霉的，保证安全储存。解说：这种新型的储粮仓一经问世，就受到了农民的青睐。老赵一家一下子就买了好几个。每个粮仓国家和地方政府拿总造价的60%，农民只拿40%。虽然自己要花点钱，但是老赵却认为这钱花得值。赵长发：值，太值了，在过去搁在地下的粮食糟践那些，这些不糟践还卖个好价。怎么不值呢，太值了。现在放在粮仓里能增收10%，里外一翻能差20%。国家粮食局局长任正晓：从2007年开始，我们全面实施农户科学储量的工程，到目前为止，我们已经在26个省区市为817万户配备了科学储量仓，并且对他们进行科学储量的培训，进行继续指导，效果很好。大体我们算了一下，平均可以使农户减少6.5%的储粮损失。解说：在节粮过程中，消费中的浪费现象也不容忽视。为了减少消费过程中的浪费现象，很多学校、企业都开展了“节约一粒粮”的光盘活动。记者在清华大学学生食堂采访时看到，这里除了随处都可以见到节粮爱粮的小贴士，营造杜绝浪费的氛围以外，为了方便学生节粮爱粮，鼓励吃饭“光盘”，学校有关部门想了很多小窍门儿。清华大学饮食服务中心副主任魏强：就是在收盘处，如果这个学生拿这个光盘过去吃完了光了之后，他会领到一个酸奶的小票，学生凭着酸奶小票，可以在食堂领一袋免费的酸奶，通过这种活动就是让学生养成一个节粮的好习惯。解说：在这里的学生食堂，记者还发现，米饭的份量可以有很多选择，最多的5两，最少的只有1两，而且用不同颜色和大小的碗来区分，一目了然。这里卖的馒头也是有大有小，甚至还有四分之一大小的馒头，这些不同分量的主食，方便了学生按需选择。清华大学学生：我觉得挺好的，根据自己的分量自己来选择，也避免了一个浪费，金钱方面包括粮食方面的浪费。记者：你买完了这些所有的这些东西都能吃光吗？清华大学学生：基本上可以，尽量不去浪费吧。主持人：保障粮食安全，不仅要靠增产，也要靠节约，要居安思危，丰收不忘节约、消费不能浪费，而且我们也无权浪费。杜绝损失浪费，除政府推动外，更重要的是要从我做起，从孩子的第一口饭开始，从每个家庭做起，把每一顿饭都变成实实在在的“光盘行动”，把爱粮节粮变成一种行为习惯。感谢收看今天的《焦点访谈》，再见。
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