新浪广告共享计划>
广告共享计划
被贩卖的POS机：有关系可在1月内申请十数个
被贩卖的POS机：有关系可在1月内申请十数个
&&日&11:55&&新华社-瞭望东方周刊
　　一些“关系硬的人”可以在1个月里注册十几个公司，同时申请相当数量的POS机
　　《瞭望东方周刊》记者米艾尼、特约撰稿李论 |
　　本组报道主要采访对象
　　(按照在文中出现顺序)：
　　厦门市公安局翔安区分局民警陈远志
　　公安部经济犯罪侦查局局长孟庆丰
　　厦门市公安局经侦大队大队长黄卫东
　　厦门市公安局经侦大队民警王爱梅
　　公安部经济犯罪侦查局巡视员张涛
　　厦门市翔安区马巷街，岛城城乡接合部一条满是烟酒摊和服装店的街巷。街角的一间小店其貌不扬。从外观上看，这是一间在厦门最常见的路边铺面，四五十平方米大小，装潢精美，有两名店员。
　　与众不同的是，每到工作日的上班时间，周围店铺大多顾客稀落，这家毫不起眼的服装店却是人头攒动。大多数生意在更早的时候已经完成联络。30多岁的店主对于熟人介绍的新客户，都会谨慎地查问，除了问介绍人是谁，还会问到对方的工作等等。
　　然后，过了早上10点，客户会像普通购物者一样进入店内。知道客户的兴趣不在这些花花绿绿的衣服上，店员会把他们带进角落的更衣室。
　　不到一平方米的更衣室有一道暗门。
　　暗门直通服装店二楼。平时很少在店里见到的店主，其实几乎每天都在这里办公。他的办公桌上摆满了POS机，每月流水超过600万元人民币。
　　“我们跟踪了几周，终于确定这是一个非法套现点。收取0.8%到2%的手续费，这是这一行普遍的收费标准。”翔安区公安分局民警陈远志对《瞭望东方周刊》说，他们在这间狭窄的房间里，找到了满满几抽屉信用卡，800多张刷卡后的签购单以及3万多元现金。此外，还有60个不同银行的U盾。
　　在2011年代号为“飓风”的专项打击行动中，厦门警方查获了34个类似的非法套现网点。警方估计，这个隐匿的市场高峰时有70亿元资金往来流动。
　　看似平静、简单的信用卡套现又与高利贷、诈骗纠缠在一起。在这个庞大的链条中，POS机成为最为重要的一环。仅在“飓风”中查获的非法套现团伙使用的POS机就来自全国各地的400多个商家。
　　警方认为，目前查获的信用卡非法套现团伙以及POS机贩卖网络只是冰山一角。而目前在全国公安经侦部门办理的所有案件中，银行卡犯罪案件约占比五分之一。
　　公安部经济犯罪侦查局局长孟庆丰对《瞭望东方周刊》坦言，信用卡非法套现案件已经成为全国各地公安机关经侦部门侦办银行卡类犯罪的重点案件之一，也是侦办难度较大的案件类型。“公安机关已经成为最后一道防线。不把源头堵住，这个低成本、高利润的行业不断会有人以身试法。”
　　隐匿的资金流转站
　　与位于岛外的翔安区不同，厦门岛内湖里区的信用卡非法套现“刷卡公司”更多，手段也更“先进”。
　　用于刷卡的POS机和付钱的房间往往分属两套不同的住房。套现者先在POS机上刷卡，然后到另外一个房间登记自己的借记卡，由“刷卡公司”转账，完成“无现金交易”。这一方面可以避免抢劫，同时也可逃避公安机关的打击。“即便我们逮到负责套现的人，缴获不了非法套现的POS机和收款条，也很难定罪。”厦门市公安局经侦大队大队长黄卫东告诉本刊记者。
　　套现者一般会在媒体上找到“无抵押贷款”或者“信用卡理财”的广告，这些都是“刷卡公司”的广告。其实，在互联网搜索引擎中输入“套现、厦门”，也能非常直接地找到这些公司。这些网站看起来都十分正规。警方表示，2009年信用卡非法套现入刑后，“刷卡公司”更加注重隐秘而有效的宣传方式。
　　“职业刷卡人多数选择在上午交易，并且尽量在公共场合，主要是怕遇到抢劫。一般第一次交易，都会选在麦当劳或者公共汽车站这种地方碰头，觉得没有可疑之处，才会被带去刷卡。”陈志远说。
　　据民警归纳整理，“刷卡公司”一般都在市中心不显眼的居民楼里，“我们抓到的一个犯罪嫌疑人，在夏华路老的公寓楼租了一套二室一厅的房子，从门口看和普通住家别无二致，门口还喜洋洋地倒贴着‘福’字。”就是在这样一套房子里，每天都有数百万元资金通过POS机往来。
　　事实上，在“飓风”中落网的45名犯罪嫌疑人，大部分都是年轻人，“年纪大的不行，这种犯罪需要较高的智商。在厦门做得规模比较大的人，都是行业内‘信誉’很好的。”厦门市公安局经侦大队民警王爱梅说。
　　根据民警的描述，比较大的“刷卡公司”也不过四五个人，且分工明确。老板负责购买POS机、寻找客源。几个相当于小工的人，一个接待客户，一个刷卡、对账，一个负责把签购单整理打包。小规模的公司只有一两人。
　　不过，黄卫东认为这些“刷卡公司”只是整个链条的终端，“这些POS机的提供者，才是一个更庞大、更专业的群体。”
　　神秘的“上线”
　　在为期三个多月的专项打击过程中，厦门警方一共收缴了52台POS机，基本来自厦门以外。
　　“在厦门本地，商户向银行申请POS机，银行都会来实地考察。因为非法套现是虚构的商品交易，银行在发送和接收POS机信息的时候，申请POS机的商家必须提供消费纪录。”黄卫东说，像厦门这样的沿海经济发达地区，本地银联监管比较到位，一旦出现虚假交易或者可疑交易，银联系统会报警或者锁卡，也会追踪商户信息。
　　在厦门被收缴的用于非法套现POS
机来自江西、广西、安徽、河北、内蒙古等地。
　　根据王爱梅梳理分析，操纵这些POS机贩卖网络的人多来自两广地区和安徽，“他们也是做一行专一行，对各地信息都比较敏感。哪里的银行正在推广信用卡和POS机业务，他们都知道，还会专门跑过去。”
　　POS机贩卖链条的源头是各地与银行有一定关系的人。他们专门收集身份证，到银行申请POS机然后转手给POS机批发商。根据被捕的犯罪嫌疑人讲述，一些“关系硬的人”可以在一个月内注册十几家公司，同时申请相当数量的POS机。这里一方面有人伪造工商档案等申请材料，也有利用合法商家名义通过正规渠道申请成功。
　　“要看申请POS机的人的能力，‘能力强、关系硬’的就能申请到高额度的POS机，申请POS机的额度和申请公司性质和规模有关系，像国美、家乐福这样的大型商业机构，一般都可以申请到很高刷卡额度的POS机。”王爱梅对《瞭望东方周刊》说，“但是这种正规商店的POS机管理比较严格，很少流入POS机贩卖网络。在非法套现市场中最常见的是建材类公司的POS机，额度通常也比较高，但也价格不菲。”
　　比较关键的是不同POS机手续费的标准。有的机器可以达到每笔50元，有的是每笔30元，“50块钱手续费这种机子一般卖得很便宜，拿它来做专业套现的人不多，成本太高。不同银行申请的POS机，手续费不同。这是POS机市场价格差异的原因之一。”王爱梅解释说。
　　“而且，交易中的‘上线’都会尽量隐匿自己的真实身份。”黄卫东说。
　　在最后的买家那里，一台POS机的价格一般在4万元左右，不会超过6万元。很多时候，一台POS机会被转手几次。
　　“做这一行的，机子都是换着用，也是为了规避风险，免得被公安机关发现。而且任何人都不会让自己手里的机子空着，经常把空机子租给别人，按刷卡金额抽成来收费，有时候这个环节每一笔只能挣0.1%至0.2%，但是积少成多。”王爱梅解释说。
　　有的POS机可以半年就刷出上千万，也有的刷过几次就被银行停掉。由于银行系统的监控日益严格，很多人开始选择租用POS机，频繁更换机器防止被发现。
　　一旦采用这种方式，“刷卡公司”和POS机就要形成长期的合作关系。因为银行把钱支付到POS机机主的账户上，然后才能返回给“刷卡公司”。
　　POS机机主抽成的比例一般是每笔百分之零点几，但刷卡次数很多，金额每月一结，机主扣下手续费后转给“刷卡公司”。
　　很多POS机机主都主动在网络上发布信息。然而除了手机，其他信息都是假的。
　　长途车上的包袱
　　“刷卡公司”也会遭遇“黑吃黑”的情况。王爱梅曾经办理过一个案子：有个人租了一台POS机用于非法套现，结果对方在刷了一大笔钱后却迟迟不把钱返回给他。他只知道机主是个河南人。他跑到河南也没有结果，情急之下只好报警。最后两人都被处理。“这是这行的主要风险之一。”
　　“刷卡公司”和真实的POS机机主还有一个重要交易环节，就是需要把刷卡后的签购单送回给POS机机主。
　　“发生刷卡交易以后，银行会定期要求申请POS机的商户提供签购单，所以必须把这些单子寄回POS机机主，以应付银行检查。”王爱梅说。
　　根据她的了解，大部分“刷卡公司”都是花钱委托大巴司机把成包的签购单带到POS机主所在地的长途客运站，机主再凭着自己的电话号码去客运站找司机领东西。
　　为了降低银行发现POS机异地交易的情况，这一行出现了一个专门的职业：POS机解码人。
　　因为POS机必须与固定电话连接在一起，通过电话线传输信号。所以银行监控POS机是否异地使用的一个重要手段，就是这些固定电话的号码。
　　然而，这些专业解码人通过安装解码器，可以使在全国任何地方使用的POS机都向银行发回同一个号码，就是最初申请机器时的报装号码。
　　为了应对银行日益严格的监控，“刷卡公司”已经由拥有几台POS机到必须存在几十台不同银行的机器，结果这又导致POS机市场需求的大大增加。“我们这次专项打击行动最后查出的涉案金额达到十几亿人民币。更重要的是，我们对于整个买卖POS机的链条进行侦查。事实上，公安机关跨地区办案难度仍然很大，因此银行和相关机构对本地POS机的监管非常重要。”黄卫东说。
　　疯狂的POS机
　　事实上，一家“刷卡公司”用100万资金就可以开张，“就能应付资金周转。一天的保底额是20万元，不然无法回收成本。一个月刷出1000万，他们就能赚到15万，只是一间屋子、几台POS机的成本。”王爱梅说。
　　而按照现行法律，非法套现1000万以上者，才会被判处5年至7年的有期徒刑。
　　从“飓风”行动落网的犯罪嫌疑人来看，一部分有从商经历，也有人曾从事IT行业。另外一部分人与当地的高利贷集团存在联系。非法套现的一个原则就是要保证手续费低于当地的高利贷利率，很多高利贷集团也经营非法套现生意。
　　总体而言，这是一个“很讲求信誉”的圈子，套现者与“刷卡公司”存在相互信任的关系，很多人把信用卡寄存在“刷卡公司”，根本不拿回来。
　　另外一些比较大的“刷卡公司”还提供“一条龙”服务：如果有人需要大笔资金，他们就找身份证申请信用卡，提供刷卡，对方只需支付每月的手续费。这与高利贷已经没有实质区别。
　　而一些高利贷集团则专门利用信用卡套现获取资金。比如“刷卡公司”自己找身份证申请信用卡，或者向持卡人借一张额度10万元的信用卡。这张卡有57天免息期。
　　第一月“刷卡公司”把10万元都用POS机套现，银行收取100元左右的手续费。然后用这10万元放高利贷。到第57天，再还上这10万元。这样用100元占用10万元资金近2个月。而高利贷的月息如果是3%，两个月利息6000元。每个月即使付给卡的所有者2000元，还是存在巨大利润。
　　一名犯罪嫌疑人用这种方法半年赚了40多万元。
　　显然这些“刷卡公司”和本地的高利贷集团关系错综复杂，有时候他们干脆自己放贷，有时候帮助高利贷集团筹款解决手头的资金困难。虽然办案民警目前还没有直接找到他们和本地涉黑组织的联系，但是寻求保护、防止“黑吃黑”十分正常。
　　据公安机关了解，最早发现用信用卡“周转”资金好处的，其实是银行内部人员，“他们最早发现可以通过这种方式来套现，拿这笔钱炒股等等，慢慢社会上才有了套现的生意。”
　　黄卫东强调，银行必须加强对POS机和信用卡申请者的审查，“信用卡非法套现，是一个环环相扣的利益链条。所有的环节都失守，非法套现才能完成。”
　　他说：“目前据了解，在严厉打击后厦门非法套现的人虽然少了，但‘套现公司’的手续费也普遍提高了。因为仍然有POS机从全国各地源源不断地流向厦门，极难做到根除。”
　　组文报道：
公安部官员：POS机流转使用已形成庞大产业链
&&日&11:56&&新华社-瞭望东方周刊
专访公安部经济犯罪侦查局巡视员张涛
　　在经济犯罪案件中，发案数量最多的是合同诈骗案件、造假案件和银行卡犯罪案件等三类案件
　　《瞭望东方周刊》记者米艾尼 | 厦门报道
　　2011年，中国银联卡发卡量超过28亿张，银行卡消费额在社会消费品零售总额中的比重突破了40%。随之一同上升的，还有越来越多的银行卡犯罪案件。根据公安部“天网2011”打击银行卡犯罪专项行动公报，2011年全国公安机关共破获相关案件2.4万余起，共抓获银行卡犯罪往年逃犯927人。
　　作为一种新型的犯罪种类，银行卡犯罪为何会在短期内迅速增长，遏制此类犯罪的途径何在？就上述问题，《瞭望东方周刊》日前对公安部经济犯罪侦查局巡视员张涛进行了独家专访。
　　到2011年，公安部经侦局已经连续4年对银行卡犯罪部署开展专项打击行动，遏制银行卡犯罪高发的趋势。此次为期10个月的“天网”行动，打击的重点是伪卡类、套现类和涉网类等主观恶意程度高、涉案金额大的银行卡犯罪案件。
　　“全国至少有数以万计的人参与银行卡的伪造、盗刷、非法套现等违法活动。面对这样庞大的犯罪群体和日益激增的银行卡犯罪案件，作为我们公安机关来说，打击银行卡犯罪一刻都不能松懈。”张涛说。
　　银行卡犯罪数量居高不下
　　《瞭望东方周刊》：目前银行卡犯罪的整体情况如何？
　　张涛：在经济犯罪案件中，发案数量最多的是合同诈骗案件、造假案件和银行卡犯罪案件等三类案件，其中银行卡案件每年立案已达2万多起。按罪名划分，又分为银行卡诈骗、非法经营、妨碍管理等几种罪名。
　　《瞭望东方周刊》：现在银行卡犯罪主要有哪些形式？
　　张涛：银行卡犯罪，主要围绕着真卡、伪卡和机具展开的。这三者环环相套。真卡是指骗取真卡、洗钱、恶意透支等，伪卡就是伪造银行卡，机具主要指利用POS机和ATM机窃取卡信息、变现、套现等。
　　《瞭望东方周刊》：看起来，POS机在银行卡犯罪里已经成为一个关键环节？
　　张涛：POS机在整个犯罪环节中是很重要的一环。现在有人专门成立公司来骗取银行发放POS机，有人专门倒卖POS机，同时也有人买POS机套现。
　　日，我们国家出台了司法解释将银行卡套现犯罪纳入刑事犯罪的打击范畴，使这类犯罪的势头得到了有效的遏制，但是新的作案手法层出不穷。
　　利用POS机实施犯罪分为两种情节，一种是持卡人与POS机主勾结，名义上买了东西，但实际上没买，刷卡套现成功后各自分成。另外一种是POS机主不知道持卡人手里的是伪卡，持卡人在POS机商户那里买东西，然后通过其他方式再变现。
　　POS机的流转和使用已经形成非常庞大的产业链。其中有的人专门是申请POS机的，有的人是批发POS机的，有的人负责零售，还有的人专门负责POS机解码。
　　出现专业化分工
　　《瞭望东方周刊》：银行卡发行量的增大，使这种犯罪活动的收益越来越大？
　　张涛：银行卡产业发展迅猛与银行卡犯罪增多有联系，不过也不是因果关系。但在快速激增的银行卡数字背后，必然存在鱼龙混杂的现象。随着银行卡犯罪的发展变化，已呈现出“一条龙”产业化的犯罪链条，我们2011年成功破获一起案件，就是一起典型的例子。
　　这个团伙收购别人的身份证，然后找一些妇女拿着这些身份证去银行申办银行卡。之所以找妇女，是因为银行对她们往往放松警惕。最多的时候他组织了40多人去分头办卡。
　　这个团伙会给这些妇女编组，包住宿费和车费等等，骗领成功后，他再从妇女手中购回。这些收购款就是妇女们的报酬，然后，他再出售出去。带U盾的卡一般可以卖到300元到500元一张，不带的卖到100元到200元。根据团伙首犯交代，一共卖出了2万多张银行卡。
　　这是一个庞大的犯罪网络，只要需求存在，即便一批人被抓起来，其他人很快就可以再编织起来。
　　《瞭望东方周刊》：在这些环节中，谁对银行卡犯罪预防起到决定性作用？
　　张涛：第一关当然是银行。这种防范银行卡犯罪的宣传应该从银行柜台开始，无论是办卡还是申领POS机，都要认真核对每一个程序。比如，办卡信息核对环节，如果他人代办，电话核对等环节都应该严格把关。银行规章制度的落实、事后的追踪、现场访问等等一系列环节都能够预防犯罪。
　　除了银行，老百姓自己也是一道重要防线。人们自己不注意泄露了身份信息，持卡人设置的密码又太简单，犯罪分子如果获取了他的身份信息，然后通过猜测就可破译密码。
　　《瞭望东方周刊》：和国外相比，我国的银行卡犯罪案件情况如何？
　　张涛：现在这方面在国外情况也比较严重，但是国外普遍采取的是上保险的办法，银行可以上保险，出现损失后，保险公司负责赔偿。&
　　在我们国家，如果持卡人被盗刷了一般分为两种情况。一种是持卡人用密码来消费的。这种情况银行一般不赔偿损失。另一种情况是持卡人用签名来消费的，如果被别人盗刷并能证明非本人消费的，银行负责赔付。
　　追讨是比较困难的。最后把犯罪分子抓住了，有明确的赃款去向还好，如果找不到罪犯，或者他已经把钱挥霍了，就很难追回来。
　　《瞭望东方周刊》：银行卡案件破获的难点在什么地方？
　　张涛：银行卡案件普遍是流窜作案，点多、线长，单笔金额少，破案成本高。
　　在这个犯罪链条上，各个环节之间都是松散的犯罪团伙。我们过去的传统经验就是抓住了一家，就能顺藤摸瓜，现在不行了。他们都是通过网络联系，下线不了解上线的真实信息，而且联系方式也经常更换。这种犯罪团伙大多以地域为圈子，比如现在制作伪卡的人集中在江西、广西、广东等地的几个县，且往往多是同乡、亲戚。
　　应深化合作机制
　　《瞭望东方周刊》：但是更加严格用卡管理，似乎会对银行业有一些影响？
　　张涛：现在金融市场竞争激烈，银行一方面希望公安机关加大打击银行卡类犯罪，但是又希望不要对产业的发展产生负面影响。比如说透支，只有持卡人在授信透支后，银行才有利润可赚。但如果持卡人长期不还，又有可能造成损失。因此，把握好时机，掌握好分寸，是银行和公安机关都要考虑的问题。
　　《瞭望东方周刊》：技术手段是防范银行卡犯罪的关键环节吗？
　　张涛：目前，银行的计算机防范系统还是可靠的，其硬件和软件监控系统保证了银行的正常运营，这个很重要，也很关键。
　　从根本上防范和打击银行卡犯罪，还是要坚持公安机关和银行联手行动。我们提出了一个重要的理念---“警银携手，互动双赢”。在这个理念上，我们和银行要建立一个长期稳定的合作机制来破解这个难题。但是现在的合作还没有形成制度，以及这种制度的有效运行，也就是我们常说的机制，这是当前我们的努力方向。
　　银行卡迷踪
　　围绕一张小小的银行卡，会产生多少种犯罪类型？在“天网2011”打击银行卡犯罪专项行动侦办的诸多案件中，公安部筛选了10个最具代表性的典型案例，而其情节大多令人瞠目结舌。例如在湖北，一个团伙用5万多个身份证成功申办了数万张信用卡。在广州，一家小厂也伪造了近2万张信用卡。公安部经侦局相关负责人表示，在银行卡产业高速发展的同时，受多种因素的影响，银行卡犯罪也呈高发态势，犯罪的类型多样，手段翻新，呈现出智能化、职业化趋势。
　　湖南衡阳妨害信用卡管理案
　　日，犯罪嫌疑人肖某某伙同蓝某窜至衡阳市(4.27,-0.09,-2.06%)江东支行，利用上线提供的他人身份证办理银行卡，被银行工作人员识破并扭送至公安机关。公安机关随即立案侦查，并于日，将主犯魏某某、胡某某抓获归案，现场就收缴涉案信用卡8000余张、身份证5万余张。初步查明，犯罪嫌疑人魏某某负责提供二代身份证，交由下线胡某某、肖某某、蓝某等人到全国各地办理银行卡，下线办卡后再以每张60至80元卖给魏某某用于其他犯罪。
　　广东广州伪造境外信用卡案
　　日，广州市公安局经侦支队立案侦查一起伪造银行卡案件。经查，犯罪嫌疑人郭某利用互联网联系广州某智能卡有限公司，并提供10张境外银行伪卡样板给该公司，要求该公司每种样板制作伪卡1500张，共计15000张。6月15日，在郭某等人进行伪卡交易时，公安机关将郭某等7名犯罪嫌疑人抓获，现场缴获大型冲床机器1台和电脑、磁条等作案工具一批，以及伪造的境外银行信用卡合计1.88万张，其中成品1.49万张。
　　辽宁沈阳非法套现案
　　日，辽宁省沈阳市公安机关经侦部门成功捣毁一个有组织、跨地区的特大非法套现团伙。截至目前，已抓获犯罪嫌疑人15人，涉案金额近40亿元，扣押用于作案的银行POS机45台。经查，自2007年开始，犯罪嫌疑人曲某从吉林通化、白山，辽宁铁岭、调兵山等地大量购进POS机并经解码后，窜至沈阳从事非法套现活动。随着套现业务的不断扩大，曲某积极发展“下线”，将POS机租赁给“下线”从事非法套现活动，每台机器每刷一笔套现业务收取30元“手续费”或按套现金额的0.6%提成。
　　重庆非法套现案
　　日，重庆市公安局经侦总队联合开县公安局破获一起利用现金支付卡为掩护进行非法套现案件，抓获犯罪嫌疑人7名，收缴空白支付卡4.9万余张，现金支付卡485张，POS机6台，涉案金额近8000万元。经查，自2099年以来，周某某、刘某等7名犯罪嫌疑人申办多台POS机，并在某商业银行购买空白渝商通联卡后，制作成附有价值的现金支付卡(面值元不等)销售给信用卡持卡人，而后再以低于面值1.5%至2%的金额回购该现金支付卡，从而变相收取手续费，为他人非法套取卡内资金。
　　新疆哈密非法套现案
　　日，新疆哈密地区公安局经侦支队破获一起特大非法套现案，抓获犯罪嫌疑人15名，收缴作案用POS机49台，缴获涉案银行卡653张、他人身份证40张、笔记本电脑13台、手机34部，以及大量的假印章等作案工具。该案系职业犯罪团伙分工实施的特大非法套现案，团伙中有人专门负责申领POS机，有人专门负责解码，有人负责用解码后的POS机移机套现。经初步统计，涉案金额高达1亿元，是新疆公安机关历年来侦破的涉案金额最大的一起银行卡犯罪案件。
　　福建厦门“飓风行动”集中侦破非法套现案件
　　日，福建省厦门市公安局经侦支队组织开展了打击非法套现窝点集中统一行动(简称“飓风行动”)，一举捣毁非法套现窝点34个，抓获犯罪嫌疑人4名，收缴POS机具52台、电脑36台、银行卡2473张、U盾308个及大量的签购单、账册等证据，涉及使用POS机商户100余家，涉案总金额高达10亿余元。
　　黑龙江七台河特大系列信用卡诈骗案
　　日，黑龙江省七台河市公安局经侦支队成功破获特大系列信用卡诈骗案，摧毁了以犯罪嫌疑人王某某为首的信用卡诈骗犯罪团伙。经查，犯罪嫌疑人王某某等人流窜山西、山东、辽宁、内蒙古、黑龙江等地，以洽谈废旧矿山设备采购为名，待受害人将预付款存入银行卡后，即将卡调包盗提资金。公安机关已查明该团伙作案21起，涉案金额达3000余万元。
　　浙江湖州“3.28”特大网络信用卡诈骗案
　　日，浙江省湖州市公安局立案侦查“3.28”网络信用卡诈骗案。经查，以刘某、陈某某为首的两个网络信用卡诈骗团伙，采取相同作案手法，事先租好服务器、购买钓鱼程序和淘宝店白号或黑号，之后以网店出售畅销商品为诱饵，诱使网购顾客点击钓鱼网站，借机获取银行卡信息资料，再冒用信用卡进行交易，获取巨额非法所得。初步查明，犯罪嫌疑人以网络QQ为联系手段，作案人员分布于天津、河北、河南、山西、山东、江苏、安徽、湖北、广东、福建等10个省市，受害人数众多。
　　上海信用卡诈骗案
　　2011年3月至7月，上海市公安局徐汇分局经侦支队成功侦破王某等人通过境外网站购买信用卡信息、制作伪卡实施诈骗的特大信用卡诈骗案，抓获王某、唐某等28名犯罪嫌疑人，缴获伪造信用卡7000余张以及制卡工具4套，捣毁制售伪卡窝点5个，发现专营境外信用卡信息的非法境外网站13个，涉案金额达200余万元人民币。
　　山东妨害信用卡管理案
　　日，山东省潍坊市公安局潍城分局经侦大队破获一起利用他人名义冒领银行卡，骗取国家助学金案，抓获犯罪嫌疑人2名，涉案金额90余万元。经查，2008年以来，犯罪嫌疑人孙某某伙同邱某某等人以与山东某技师学校合作办学为名，使用某集团员工的户籍证明，伪造学生档案和信息，先后从高密某银行骗领借记卡377张、骗领存折57张。之后，孙某某与邱某某等人以上述冒用的学生名义骗领国家拨付的助学金，涉案价值90余万元，非法获利48万元。
　　(本刊记者米艾尼采访整理)
信用卡套现银行和银联都有收益 税收监管缺位
&&日&11:58&&新华社-瞭望东方周刊
　　据不完全统计，中国(4.27,-0.09,-2.06%)到2009年发卡量已达到3905万张，比2007年增长67%，(12.70,-0.30,-2.31%)、(4.74,-0.14,-2.87%)、(2.99,-0.04,-1.32%)、(4.84,-0.08,-1.63%)的信用卡累计发卡量也都超过1000万张。然而，各种专门针对信用卡的违规套现行为也随之蔓延，不断向高科技、集团化、专业化发展，信用卡种种乱象背后到底存在哪些制度上的漏洞？
　　持卡人为何套现
　　为什么有的信用卡持卡人选择到非正规的中介公司套现，而不是去银行取现呢？原来，在银行的ATM机上用信用卡取现，持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金，此外，银行还要收取1%-3%不等的手续费和每天万分之五的利息，如果到期未还款，银行还要收取欠款的循环利息。
　　而去所谓的信用卡公司套现，则相当于在POS机上刷卡消费，不但不用支付利息，还能获得最长56天的免息期，持卡人需要支付的，仅仅是给这些公司刷卡额2%到3%的手续费。以招行信用卡为例，在ATM机上取现一万元，手续费为100元，30天的利息为150元，总计250元；如果通过信用卡套现公司提现，以2%的手续费计算，只需支付200元，费用减少了20%。
　　在取现超出信用额度后，有些信用卡套现公司还可以为持卡人办理名为分期付款、实为取现的业务。以一张额度为5万元的信用卡为例，最多可以取出10
到20万元的现金。此外记者还发现，在刷卡套现时，信用卡套现公司的工作人员根本不看签名，也就是说，如果有人用捡到的信用卡套现，也非常容易，而账单却要由持卡人来支付。
　　信用卡套现公司如何能获得大量可以用来刷卡消费的POS机呢？为此，记者采访了中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇。他告诉记者，信用卡恶意套现现象的存在，源于各大银行在信用卡方面的无序竞争，源于商业银行以跑马圈地、强占市场份额的方式发展信用卡业务。
　　郭田勇说，由于在早期过于注重扩张速度，中国信用卡在发展过程中存在诸多问题，首先反映在收入构成上。信用卡收入，第一是收取年费，第二是循环利息收入，第三是扣率，从刷卡商家获得。
　　郭田勇告诉记者，在国外，银行在信用卡循环利息上的收入往往占到70%到80%，而在中国，目前银行业在信用卡方面的竞争已经到了白热化的程度，各大银行纷纷推出刷卡免年费甚至直接免年费的活动，银行在循环利息上的收入只占总收入的30%到40%。如此一来，商家刷卡消费的返点就成了信用卡发卡行最重要的收入来源。
　　为何发放POS机
　　在获得商家返点之后，参与交易的金融机构要进行利润分成，其中信用卡发卡行、POS机提供者和中国银联的分成分别为70%、20%和10%。如此一来，各个金融机构都希望尽可能多装自己的POS机。
　　在我国，POS机分为直连POS机和间连POS机，分别由中国银联和各商业银行提供，银联和各大银行为了扩大自有POS机的覆盖范围，都逐渐降低了POS机安装的门槛。
　　郭田勇介绍说，比如说在深圳，就出现过一些美容院、小杂货店，都能很轻易地装上POS机，刷卡套现、刷卡养卡的行为就有了温床。
　　就这样，POS机泛滥成为银行业的一大漏洞。恶意套现公司往往以超市或商户的名义，向中国银联和商业银行申请POS机，但实际上他们既没有经营场所也没有商品，唯一的业务就是刷卡套现。按照中国银联的相关规定，商户只需返给发卡行及银联0.5%到2%不等的费用，剩下的差价就是这些套现公司的收入。高额收入使得从事信用卡套现业务的公司数量越来越多，规模越来越大。然而，面对这些恶意套现公司，我国目前却并未出台明确的规定予以打击。
　　中国人民银行上海总部金融服务一部副主任林兆荣认为，打击信用卡套现较难，法律还不健全，人民银行目前正在和有关部门积极研究，采取相应措施进行惩处。
　　除此之外，某些金融机构定位的混乱，客观上也对恶意套现行为起到了推波助澜的作用。
　　郭田勇认为，POS机还是应该由银行来装。银联直接装POS机，甚至有的城市规定只让银联装POS机，不让银行装，银联本身是为各家银行服务的机构，银联去装POS机，跟银行之间形成竞争关系，容易使它的角色发生错位。
　　银行和银联都有收益
　　据了解，目前用POS机刷卡所收取商户的相关手续费，是按照2004年央行发布的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》确定的。银行卡在POS机上刷卡消费，消费者免手续费，商家则要支付一定的刷卡手续费。
　　详细来说，可以将所有商户分为五大类：第一类商户含餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类，一般扣率为2%-2.5%；第二类商户含房地产、汽车销售、批发类，一般扣率为1%，可申请单笔交易封顶；第三类商户含航空售票、加油、超市类，一般扣率为0.5%~1%；第四类商户含公立医院、公立学校，扣率视地区不同各有差异；第五类商户含一般类，扣率为1%-3%。
　　无论消费者用银行卡刷卡是“真消费”还是“假消费”，只要刷了卡，发卡行、银联和收单行就会有相应的手续费入账。“其实从经济利益这个角度，我真不知道银联有什么动力来严厉打击POS机套现。当然，它是国企，所以一定要执行央行的规定，但是我觉得POS机套现并没有伤害到银联的根本利益，最坏的结果只是说那些做POS机套现生意的人申请的都是0.5%左右的最低比例商户类型，但即使这样银联也是有收入的。”一位业内人士在接受记者采访时说。
　　而对于发卡银行来说，唯一的风险---坏账风险能够得到控制的话，那么每个消费者用银行卡刷一次，发卡银行无疑都是最大的受益者。
　　“其实前几年银行一直对信用卡套现睁一只眼闭一只眼。”一位熟悉银行信用卡业务的业内人士这样对记者说，“因为之前各家银行在争夺信用卡市场的时候都有发卡任务，并且还要激活，当时银行给那些代发信用卡机构的价格是100元代发一张卡，但有一定的激活率要求，信用卡套现对银行没什么实质性的损害，因为它本来就有一定的免息期，这个(信用卡套现)又提高了信用卡的使用率，所以银行在本质上没理由反对(这种行为)。因为银行在风险防控上都有自己的一套机制，因此信用卡坏账造成的损失并不大，信用卡套现说到底只是妨碍和扰乱了市场的正常金融秩序及信用秩序而已，但它并没有在实质上伤害到任何机构的实际利益。”
　　目前，银行已经把POS机套现的把关重点放到审核层面。据记者了解，目前不少银行已经对POS机申请审核越来越严格，“一般个体户申请基本不批。”
　　据套现业业内人士介绍，银联有专门系统对POS机的情况进行监测，很容易发现哪台POS机的交易存在疑点。一旦发现异样，有权第一时间停机。“为了避开监管部门的追踪，套现公司一般会定期转换套现场所，并且重新注册一家公司，以便申请新的POS机继续进行套现交易。”
　　中国银联称：因为信用卡套现实质上是变相利用了信用卡的融资功能，“商户”变成了逃避监管的地下融资平台，不仅扰乱了信用卡的正常个人消费金融秩序，还扰乱了整个国家金融秩序；其次，信用卡套现易引发发卡银行坏账风险和相关社会问题；三是套现商户除提供套现服务外，还为伪卡冒用、洗钱等犯罪提供变现捷径。因此，必须对信用卡套现行为进行严厉打击。
　　这种在实质上只是“扰乱秩序”但没有损害到机构实质利益的行为，是否会影响到银联及相关机构打击POS机套现的动力呢？对记者的这个问题中国银联方面没有给出任何回应。
　　专业服务公司泛滥
　　记者在采访中还发现，在整个信用卡产业链中，除了银行、银联、商户之外，还有一个非常重要的参与者---银行卡专业化服务公司。银行卡专业化服务公司是联系银行、银联及商户的桥梁，专门负责为申请安装POS机的商户提供安装及后续服务。由于这样的公司往往以银行装POS机的面孔出现在商户面前，因此许多人甚至并不知道他们是单独存在的第三方，而这种公司的泛滥成为套现滋生的保护伞。
　　通常来说，发卡银行会对一定阶段的POS机安装进行招投标，从中选取符合条件的银行卡专业化服务公司来负责POS机安装及后续服务，并支付相应的安装租机费及按每台每年计算的后续维护费。在中国银联成立之初，这种专业化服务公司一般由银联成立并全资控股。但近年来，银行卡专业化服务公司的门槛明显降低，大量公司涌入这一领域，造成以价格竞争为主的恶性循环，对银行卡专业化服务公司的管理日趋混乱。以广东省为例，最初这样的银行卡专业化服务公司只有几家，但现在已经有几十家。
　　据业内人士介绍，目前对于POS机机具的管理行业内缺乏统一规范，只是由各家银行与银行卡服务公司自行协商。一位银行卡专业化服务公司的资深人士对记者表示，早期做POS机安装的时候对POS机机具的管理还是比较严格的，比如要求每周至少两次到商户处检查POS机运行状况，看是否存在异常挪用的现象；定期检查单据是否齐全，是否需要换纸；以及定期对收银员进行培训等。但近年来由于准入门槛放低，市场上出现了大量银行卡专业化服务公司，这些公司为了争夺市场，在银行的竞标中不断压低价格，后续服务则因为人员成本及从业经验等因素无法跟上，导致大量的POS机机具管理混乱的局面。“现在市场上银行卡专业化公司良莠不齐，有的公司一共就几号人，在一个地级市可能只有一个人负责维护，根本不可能对发放的POS机进行有效管理。”
　　因为存在利益，因为专业化机构没有行业标准，导致POS机管理乱象丛生。记者随机采访的一些消费者表示，会时不时遇到信用卡清单的收单商户与消费项目不符的情况，比如去娱乐场所消费后用信用卡刷卡结算，商户名称居然是建材批发公司；此外，还会遇到在本地刷卡消费，显示结算的POS机商户是外地商户等情况。
　　“银行卡专业化服务公司只是在初次安装POS机时对公司相关情况进行检查，以后几乎不会再次上门检查。”一位资深业内人士对记者表示，目前POS机申请比较容易，但后续管理却跟不上。这也直接导致了信用卡套现的泛滥。
　　这种混乱状况引起了央行等监管部门的注意。据了解，央行对于加强POS机机具管理下发了不少文件，但业内人士表示，由于牵涉利益方较多，真正进行大规模的市场规范仍然有待时日。
　　税收监管缺位
　　在税务上无法对POS机套现进行监控也是投机者有机可乘的重要原因。如果通过信用卡套现的金额都进行了相应的税务征收，那么做套现生意的人也会无利可图。但为什么信用卡套现可以逃过税务的监管呢？
　　一位在税务系统工作的资深人士告诉记者，之所以信用卡套现能够逃脱税务监管，最主要的原因是这种商户一般都不是税务监管的重点稽查大户，平时发生的企业销售收入总额非常少，有些甚至是交纳定额税款的小规模纳税人，因此税务部门一般不会对这些商户进行重点稽查，而信用卡套现造成的企业银行存款流动性加大，也不是税务部门监管的重要目标。由于信用卡套现的金额直接进入企业的银行结算账户，套现经营者只要通过一些会计处理手段就可以使这些刷卡发生额不计入企业销售收入，从而避交相关税收。
　　“如果要查还是能查出来的，因为这些套现商户的银行账户总发生额肯定非常巨大，与企业的销售收入应该不符。但是由于目前银行系统和税务系统并不联网，银行账户的异常不能及时被税务发现，而这也不是税务稽查的重点，因此让这些人有机可乘。”
　　作为信用卡的发源地，过度依赖刷卡、过度透支，给美国金融体系埋下了巨大的隐患。截至2008年底，美国持有信用卡家庭的平均债务约为1.06万美元，债务总额接近万亿美元。而随着金融危机爆发，还款率直线下降，由此产生的信用卡坏账已经增加了18%，总额超过9.61亿美元。有机构预测，到2009年底，美国信用卡违约率可能上升到前所未有的9%。很多人担心，一旦美国爆发信用卡还款危机，将会成为继次贷危机之后，重创美国经济的第二颗重磅炸弹，全球走出金融危机的时间表又将大大推迟。
　　为此，日美国总统奥巴马在白宫召集美国运通、花旗银行和万事达等14家信用卡发行机构的首席执行官，商讨制定更严格的政策，制止滥发信用卡的行为。而我国的金融监管部门最近也频频出手，强化对发卡行的制度规范。但如何从根本上消除信用卡泡沫，防止爆发大规模信用危机，威胁金融安全？除了加强监管，更重要的是尽快完善信用卡市场的盈利模式和利益格局。只有发卡机构不再盲目冲动，市场回归理性，种种信用卡乱象才能真正消除。
　　(文章来源：中央电视台财经频道、《新快报》)
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。