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91金融创始人许泽玮：不忘初心只改进不颠覆
来源：环球网科技
责任编辑：李文瑶
　　互联网金融不只是P2P，不只是这个宝那个宝，一定是一整套服务模式，为消费者和银行之间建立效率更高、成本更低的渠道。
　　图为：91金融CEO，创始人 许泽玮
　　32岁的许泽玮，虽已被推至互联网金融的风口浪尖，但他却丝毫没忘记最初进入这个行业的初心，那就是，通过金融生态体系的建设，改进传统金融机构的服务模式，为数以亿计的金融消费者提供&安全、可靠、便捷、专业&的普惠金融服务。
　　文/李志刚
　　第一，最初创立金融超市的逻辑是什么？发现已存在的需求做金融超市，而非验证需求。
　　第二，与传统金融机构深度合作，而非对立。配合银行做创新，做了91增值宝。
　　第三，91旺财是类似P2P的互联网直接理财产品，尊重金融的逻辑。
　　第四，互联网金融受政策影响很大，需要把握政策大势。
　　从金融大数据到金融超市
　　2013年，互联网金融一词热了起来，91金融创始人兼CEO许泽玮品尝到做&风口上的猪&的滋味。2013年10月，完成宽带资本领投的A轮融资;2014年7月，完成海通证券直投子公司海通开元领投的B轮融资。&91金融现在每天的交易额已经有三、四亿元了&，许泽玮6月底告诉我。
　　当许泽玮日创立91金融的时候，还没有互联网金融这个词，他对91金融的定位是&金融电商&，帮助金融机构在网上卖产品，把银行、基金公司、保险公司理解成一家一家的店，贷款、理财产品、保险理解成商品。这个模式得到了经纬创投的认可，其投资了91金融的天使轮。
　　许泽玮的父母、爷爷都在银行系统工作，他对传统金融机构有所认识，他看到父母的朋友总是找父母了解贷款的信息，自己也贷款过，感受到消费者贷款的不便和痛苦。站在消费者的角度来说，若要贷款，第一反应是找在银行上班的朋友了解，不过银行业务多样，在银行工作未必熟悉贷款政策。第二是找身边贷款过的朋友询问，朋友只是被动接受服务，也不是专业人士。要么是跑银行、跑中介，银行不是所有网点都可以申请贷款，中介是需要收取费用的(费率通常是1%-2%，也就是说，贷款200万元，中介收取2万元甚至更多)。
　　他假设：
　　第一，金融机构依靠铺设物理网点寻找客户，成本很高。
　　第二，行业竞争激烈，第二梯队怎样才能挑战第一集团呢？需要扩展更多的销售通道。比如浙商银行在北京就四个网点，也想做北京的业务，又没有成本在全北京铺设很多网点，那怎么办？他就需要中介机构帮他找客户。
　　第三，越来越多的消费者会通过各种方法寻找金融产品。有贷款需求的用户，需要更好的产品，快速、方便、免费地获取专业服务。
　　图为：91金融CEO，创始人许泽玮
　　他认为现在线下的金融中介，向用户收费，为了显示自己的价值，今天叫用户交房本，明天叫办另一个手续，事实上可以一次性办理完的，用户体验不够好;为了多收钱，鼓动、包装用户多贷款，本来只需200万的贷款，非要借300万，也增加了银行的风险。中介完全是做人的生意，有些中介员工做上两年，就可以出去新开一家，中介的裂变式发展，并不利于这个行业的规模经营。北京有两三千家金融中介，全国上万家，你却很难说出哪些在全国有一定影响力的金融中介品牌。
　　如果搬到互联网上来，对用户免费，向金融机构收费，不用包装用户，是什么就是什么。并且，一切交互都在互联网上完成，不会有员工的人脉垄断，有利于规模化。&基于金融机构的需求、基于消费者的需求，基于线下市场环境的需求，我们觉得可以做一个在网上销售金融产品的平台，选择了贷款做突破口。&许泽玮说，&今天看来，这都不是假设了。&
　　许泽玮此前曾在新浪网和搜狐网工作，主要做产品经理，以及用户数据挖掘。91金融一开始就是做他的老本行，通过数据营销找到潜在的贷款客户。&我做过很长时间的互联网数据营销，认为在网上销售产品可行。我对金融机构也有认识。不过更重要的是，我特别深入地了解交易市场真实的痛点，我自己贷款，我看我朋友贷款，我看传统银行怎么应对的。不是你知道互联网、知道金融就能干的，你必须找到用户需求的痛点。&
　　消除信息不对称的问题，提升交易效率、降低交易成本、提升用户体验&&这就是许泽玮一开始做91金融的逻辑。
　　91金融最初的做法是将所有的金融产品放出来，让用户自由选择，这导致匹配率很低。事实上，金融产品跟其他产品不一样的地方是，其他产品只要用户愿意买，卖家就一定卖。但是金融产品，不是用户愿意买就行了。卖家(银行)在卖与不卖上的决定权很大，他需要看不同用户的资质，若用户要买，得符合他的要求，而且金融产品的消费，一定是过程体验式，而不是一次性，交易结束了，服务才刚刚开始。
　　将所有的金融产品放在用户面前，只能造成用户的错觉，以为所有的银行都可以给他贷款。所以，用户不满意，贷不到款;银行也不满意，我想要的人是这样的，你怎么给我一个那样的人？
　　91金融改变做法，让银行将条件开列出来，用户再来申请贷款的时候，由91金融来做匹配，用户的需求是什么样的？用户的条件是什么样的？例如，用户做信用贷款，通常银行按照月收入的15-20倍发放贷款。不过，如果用户的职业是老师的话，在某些银行是能够获得月收入30倍的贷款。这些隐藏的条件用户是不知道的，但是91金融知道，他可以帮助这样的用户找到利率相对低、贷款金额更高的银行。
　　这一下子，就把转化率提高了。
　　每给银行介绍一位用户，不管交易成还是不成，91金融向银行收取300元的信息费。总体上，91金融的转化率在10%以上。91金融的服务对象是有100万到1000万资金需求的人或者说资金拥有的人，&基本上在一二线城市，有一两套房的人，就是我们的服务对象&，许泽玮说。
　　为了避免像线下金融中介频频电话用户的骚扰问题，91金融也在用户体验上做了一些改善。用户使用防骚扰设置绑定91金融的400电话，信贷经理拨打电话都通过400电话转接，除非用户自己告诉信贷经理手机号码，对方是看不到用户的手机号码的。在完成贷款之后，用户只需要发短信，或者一周之内什么都不用做，到时间就自动解绑，这样信贷经理就没法再联系你了。
　　&我们帮助用户解决问题，否则品牌不可能成长得这么快。&91金融联合创始人吴文雄说。他认为骚扰电话成本太高了，不是互联网公司做的事。互联网公司有能力去精准定位用户群体，效率更高。例如用户在微博上说今天手头有点紧，或者最近想买房等等，这个时候91金融跟人推广优惠贷款，用户就可能去看看。
　　北京银行客户经理穆怡说：&(91金融)他们的员工素质比较高，对客户拿捏的程度掌握得比较好，对客户有层次地进行筛选，对我们来说，他们引来的客户是贷款需求比较强烈的。&
　　91金融扮演了银行前台的角色，为用户做好前期的服务。用户不需要学习如何跟银行沟通，只需要告诉91金融，我需要什么服务。91金融会根据用户的需求以及用户的贷款资质，将用户推荐至合适的银行，银行做好后续的审批、面签、放钱、对贷款的日常监控等工作。
　　图为：91金融CEO，创始人许泽玮
　　许泽玮说：&传统的金融机构，做得不足的地方，被线下的中介做了，这些中介挣了超额的利润。我得承认他们有些地方有价值，但有些地方收费过高了，模式有问题了，我就升级。&
　　北京安理律师事务所合伙人王新锐说，&许泽玮思考的是早就存在的问题，他对市场很了解。很多创业公司，需要反复验证需求，验证完了再扩大规模。但许泽玮他们是利用已存在的、饥渴的需求，产品的合规性、需求都被监管部门和银行接受了。&
　　互联网给金融带来革命性的变化。阿里余额宝，也没有改变货币基金的本质，余额宝六点几的收益率跟阿里没关系，这不是阿里的创造，但余额宝可以让所有老百姓去买一个灵活的货币基金，这确实是阿里的创造。
　　图为：91金融CEO，创始人许泽玮
　　在91金融这里，创新不是颠覆性的，而是线上化、阳光化。91金融如果说要颠覆的话，颠覆的是线下的金融中介机构。
　　做风口上的猪也不要忘了根本
　　2013年，互联网金融热了起来，许泽玮深切感受到自己成了&风口上的猪&，在2012年，他想见个支行行长都难，2013年，支行行长拜访91金融办公室的也不少。日新闻联播播报了91金融，作为互联网金融的案例&&因为91金融的模式是比较安全谨慎的，它促成交易，但不直接涉入交易。这让91金融的品牌上了一个台阶。北京颁发金融信息服务牌照，第一张给了91金融。&金融跟信任挂钩，跟品牌挂钩得特别紧密。哪怕你用户体验差一点，也愿意用大的品牌。&
　　91金融的第一家银行客户是渣打银行，第二位客户是花旗银行，他们在国内没有什么竞争优势，需要客户，因此比国内的银行更激进，更愿意尝试一些创新的做法。外资银行帮助了91金融摸清了这个市场的运营规律，成了撬动市场的第一个支点。有了外资银行的合作做案例，91金融再撬开了国内商业银行的大门。
　　一开始找支行行长行不通，基层的业务员愿意和91金融合作，因为他们明白91金融是渠道，能帮助他拉客户，完成业绩。举例来说，2013年底的最后一个礼拜，91增值宝一周归集资金3亿元，一个支行年底的资金压力就解决了。这样，从基层业务员开始，91金融在银行内部一层层地突破。
　　互联网金融在公众中影响力日益扩大，政府对金融改革、利率市场化的决心还是比较坚决的，总行受到政策鼓励的影响，加上下面支行的业绩也给了很好的支持，两股力量，一股从下往上，另一股从上往下，91金融终于和一些银行的总行达成了战略合作。
　　91金融联合创始人吴文雄说：&你根本没法想象，四大行会主动找你。以前他们的想法是只要服务好大企业就行了，不用跟你费那么大的劲。&但是，现在大企业的数量也有限的，竞争已经到了一个瓶颈，加上互联网金融的促进作用，四大行也主动找上门来。
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日期： 17:43
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　　91旺财投资需要多少钱，这主要关系到投资相关的费用有哪些，下面小编就为你罗列一下投资需要的费用。
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　　那么除了投资费用，投资中还有很多问题值得我们关注。
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91旺财 什么是过桥贷款
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这种过桥贷款的特点是，期限短，最多不超过3个月，
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