中国房地产将何去何从？
《证券导刊》
　　中国房地产周期与经济周期
　　5.1、2016年之后中国的城市化进程或将放缓
　　中国城市化率在2000年出现了跳跃发展，由1999年的30.89%跃升为2000年的36.22%，2000年之后，中国城市化率进入了快速发展时期，每年大约增加一个百分点，年则由于经济危机的冲击略有放缓。
　　2010年，中国的城市化率大约在50%左右，这一水平大致与日本的1967年、韩国的1976年水平相当，而日本大致用了14年，即到1982年将城市化率提升到60%，1982年之后的30年中，日本城市化率提升非常有限，2009年也仅提升到66.6%。
　　韩国的城市化速度前所未有：1982年其城市化率从1976年开始，仅用6年就提升到60%、6年后的1988年则进一步提升到70%、2002年提升到80%。
　　1840年，美国城市人口开始超过10%；1920年，美国城市人口超过农村人口，城市人口占全国人口的比重达到51.2%；至1940年，美国成为一个大城市占主导的国家，这时的城市化率达到56.5%，美国的城市化率从1960年的70%开始，直到2003年才将城市化率提高到80%。城市化率从50%到60%，美国用了超过20年的时间。
　　如果从收入水平与城市化率之间关系看，高收入国家城市化率基本60%在以上，中等偏上收入国家的城市化率基本在50%至70%之间，而中等收入国家的城市化率在25%-50%之间，低收入国家的城市化率在30%以下。目前中国50%的城市化率已经处于中等收入国家城市化率水平的上限以及1965年的中等偏上收入国家水平。
　　从城市化速度看，1990年以后，中等收入国家以及中等偏上收入国家的城市人口增长率处于增速减缓阶段。
　　中国在过去二十年间的人口结构表现为劳动力城乡转移和人口红利并存。一方面，城市化在年间出现了上升趋势，在随后的二十年间基本保持稳定。在改革开放后，城市化出现了明显的上升趋势，在1999年后更是加速上升。考虑到户籍制度等对人口迁移的限制，这一城市化的步伐是非常快的。
　　目前，中国的城市化率已经超过50%，而从工业化与城市化的“S”曲线来分析，中国的城市化加速阶段仍未结束，但从我们之前对美日的分析看，劳动人口将是一大关键因素。从劳动人口（20-34岁）来看，2016年达到高峰，也就意味着中国的成熟化加速期有可能延续至2016年，之后城市化或将放缓。
　　5.2、人口结构：房地产拐点或在2014年附近
　　人口红利与“刘易斯拐点”是大家讨论最多的话题，主要表现为青壮年多，人口结构中生产者（总人口中年龄在25-64岁之间的劳动力参与者）的比例超过净消费者（总人口中扣除生产者的部分）。
　　由于出生率长期处在较低水平，我国人口老龄化的情况逐渐变得严峻起来。总体而言，不同年龄段的人群处在生命周期的不同阶段，由于其投资偏好和行为模式上的差异，会导致社会整体房地产的需求发生系统性的变化。
　　一般而言，户主年龄处在20岁到34岁之间的家庭一般是首次购房的主要需求者。我们注意到，该年龄段的人口数和比例在年达到高点后会逐步下降。因此，首次置业者的需求会下降。年龄段在35-49岁之间是改善住房需求的主力，这一年龄段的人口数和比例在2012年达到高点会逐步下降。
　　类似地，根据出生人口数测算出来的首次置业周期也在1997年达到顶峰，二次置业周期2005年达到顶峰，在2012年之前一直维持在高位，随后才出现较为明显的下降。由于首次置业周期在2005年之后出现了上升趋势，首次置业和二次置业周期的共同作用在2015年之后逐步下降，2019年之后随后的十年内保持稳定。
　　利用人口趋势来分析中国房价的长期趋势需要至少注意以下两点：
　　（1）在经济强劲增长的背景下，如果城市化和人口需求叠加，出现房价的明显上涨并不为奇。据前所述，中国在1999年后的城市化加速发展和人口购房刚需的增长与日本60-70年代的情况类似。日本的名义地价在年的十年内由17.70上升到59.40，上升了两倍还多，到1986年又上升到94.10，二十年内累计上升了四倍多。而中国城镇商品房平均价格在十年间上涨了80%，北京市上涨了将近一倍。即使考虑到房价增速最为迅猛的最近十年（），全国城镇商品房均价上涨了140%，35个大中城市上涨了150%，北京上涨了250%，上海上涨了240%。即使考虑到统计口径和统计质量等方面问题，与日本同期相比，并不能算是十分夸张；
　　（2）对中国房价的分析需将制度变迁等多方面因素综合考虑。由于我国住房货币化改革是从1998年左右开始，房地产价格的明显上涨也是2000年之后的现象。在此之前，对城市，特别是一二线城市房产的真实需求是隐性的和受压制。因此，虽然首次置业高峰出现在1997年左右，但在此前后房价并没有表现出过快上涨。
　　这些并没有充分反映出来的首次置业需求与此后的二次置业需求叠加，对2000年后房价上涨提供了刚需支撑。
　　从人口结构角度看，虽然刘易斯拐点的存在，但不会像日本90年代以后那么严峻，中国的房地产周期理论上也不会重复日本“失去的二十年”的悲剧。
　　5.3、房价收入比与商品房存量
　　我们利用商品房销售价格、城镇人均住房面积、城镇居民人均可支配收入及35个大中城市、北京以及上海对应的数据测算了房价收入比。需要注意的是，在测算时用到的人均住房面积在统计口径上包含了现存商品房，一般低于新建住房的人均使用面积。所以，如果使用较高的人均住房面积进行测算，房价收入比会高于这种计算方法。此外，由于官方公布的价格数据并没有按地段或质量进行调整，而由于大多数新建房屋往往距离市中心越来越远，这个价格是否能够准确反映房价的现实情况仍是一个值得讨论的问题。
　　根据这个测算，目前城镇的房价收入比在6-8之间，35个大中城市的房价收入比在6-9之间，北京的房价收入比在2003之后在6-12之间，上海的房价收入比在同期达到8-12之间。这一比例是高于发达国家的平均水平的。在绝对水平偏高之外，房价收入比的涨幅也是很快的。以35个大中城市为例，房价收入比从2000年左右的6上升到2010年8左右，涨幅达到30%左右，这一涨幅即使与美国在2005年房价高峰时的房价收入比的涨幅相比也是极其显著的。对于一线城市而言，北京的房价收入比更是从2003年的7左右上涨到2010年的12，几乎翻了一番。
　　由于我国房地产改革开始较晚，而在此之前城镇住房大多以福利分房方式解决。据计算，在年间，我国累计竣工商品房约5400万套，从竣工商品房约4500万套，而2009年全国城镇家庭总数为2.15亿户，其中只有约四分之一的家庭能够从商品房市场中满足住房需求。这表明，供需的失衡也是推动房价的重要因素。 下一页&&
周金涛】 （责任编辑：韩娜）
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加息之后 三类保险将何去何从
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&&&&&&&最近,央行宣布上调金融机构存贷款基准利率,来得有些突然的加息意义超越了利率上调本身,有关专家指出,我国进入新一轮升息周期,以后还会有持续加息的可能,也就是说,加息之门由此打开。于是,加息带来的除了上调利率外,还对消费者和机构经营者带来了可能再次升息的心理预期。对保险业而言,有三类险种将直接受到这种影响。&&&&房贷险费率会随利率上涨&&&&随着银行贷款利率上调,房贷险的风险正在增大,5年以上期房贷上调0.27%,虽然上调幅度并不是很大,但耐人寻味的是,其出现在房价大幅上涨后。本来住房还贷已经占据很多贷款者支出的很大一部分,在收入没有随之增加的情况下,加息会影响他们的还款计划。我国加息还刚开始,现在就已有人提出了要以美国7%--8%的房贷利率作为参照,如果利息真的上升2--3个百分点,说不定就会压弯一部分贷款人的腰,发生还款危机。此时,保险公司就要承担赔付责任。&&&&不久前,保险公司全线收缩房贷险,当时的理由是银行收取高手续费,大范围退保造成损失。今天看来,应该是对于银行利率上调的担忧致使保险公司提前采取对策。房价在上涨,房贷险保险额度也在加大,一旦出现普遍性的还款危机,给保险公司造成的损失将远远超过手续费的损失,车贷险已经提供了前车之鉴。房贷险的手续费目前已经降到了10%以下,但保险公司对发展房贷险仍然没有恢复过去的那种热情,我们有理由相信,保险公司是在规避利率上升带来的风险,房贷险市场仍将紧缩下去,成为不被保险公司欢迎的险种。这样,保险公司对贷款额度和贷款者的收入水平的审核将会更加严格,而且因为针对未来的风险,以风险防范见长的保险公司会将未来的升息因素考虑到产品开发中去,房贷险的费率也会随之提高。&&&&投资类险种须提高回报率&&&&分红险今年吸引了足够的眼球,上半年分红险收益率普遍在1%左右,低于销售时宣称的高利率,给消费者退保提供了充足的理由。此次利率上升,更让分红险等投资型险种的收益显得&渺小&。存款利率的增加和分红险收益的偏低,容易让消费者心理失衡,购买保险的热情也会降低。所以,保险公司必须努力使回报率高于存款利率才能吸引消费者。除了银行存款、购买债券得到固定收益外,保险公司的基金和证券投资收益是无法预期的,这增加了经营分红险和投资连接保险的压力,保险公司在扩大市场份额和投资回报之间徘徊不前。&&&&保险资金已经获准直接进入证券市场,保险公司迫切需要通过销售投资类保险来聚集更多的资金用于投资。为使产品更具有吸引力,保险公司需要调整收益回报率------调高固定收益率型产品收益率；提高分红利率,再树消费者的投资信心。国内消费者相对还不成熟,对现实收益看得很重,一旦对某个险种没有了信心,容易引发退保,曾经发生的投资连接险退保事件就是一个例子。如果那样,不仅保险公司的现金流会受到影响,其诚信形象也会受损。&&&&传统寿险应采取及时措施&&&&在高利率时代,保险公司在传统寿险上吃足了&苦头&,当时的利率略高于银行利率,曾超过10%。由于不与利率挂钩,银行利率下调而保险利率不变,那时购买传统寿险的消费者忠诚度高,没有人退保,给保险公司留下了巨大的利差损,成为保险公司的&痛&。现在刚好相反,升息前寿险保单(包括含预定利率因素的长期健康险保单)的预定利率不超过年复利2.5%,而银行加息后,一年期存款利率从1.98%上升到2.25%,中长期存款利率的上调幅度还更大些。这样比较下来,较低利率时期购买保险的消费者的实际收益有所减少。人们对于利益的追逐有着天生的趋利避害性,市场经济的一个特点就是可以自由选择,不难想象,客户的忠诚度也会随之发生动摇。如果保险公司没有采取及时措施,一旦过了2年的期限,很多客户就会选择退保,进行重新投保或者选择别的方式积蓄养老金。为避免陷入被动,保险公司需要调高预定利率或增加服务项目。如果要开拓新的市场,增加险种对消费者的吸引力,则需要提高当下新保单的预定利率,否则在一定时间内,寿险保费收入将会减少,让从年初开始的寿险下滑趋势有了另外一个支撑的理由。&&&&从上面的分析可以看出,保险在利率变化过程中很容易陷入被动,集中表现在回报率没有与利率挂钩。银行的贷款利率就采取挂钩制,如房贷利率随着国家利率政策变化而变化,最大限度地防范了风险。经历过利率变化的保险公司也应该学会避免利率变动风险,回报率应随着利息的变化而调整,这样虽然会增加产品开发以及向客户解释的难度,但对于防范风险、保证公司的正常运营是必要的,否则保险公司在降息时要承担利差损,升息时就要遭遇退保风险,很容易陷入被动,影响保险公司的长远发展。
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余雪汐:乌克兰再次为焦点 银价将何去何从
　　行情回顾：
　　昨日，日本方面公布了去年第四季度的GDP修正值，结果令人堪忧。并且，中国方面的经济数据也持续显露疲态。与此形成对比要数欧美方面的经济复苏情况，尽管欧美方面没有重要的经济数据公布，但是所公布的部分经济数据延续了之前的强劲走势。而上周五美国非农数据的超预期表现更是令市场重燃加速缩减量宽的预期，这一乐观情绪将会在下次美联储议息会议前逐步加深，受此影响，现货白银最高涨至4147，最低跌至4056一线，并最终收盘于4103，整体震荡91个点，较上一个交易日收盘价仅微升了0.02%。
　　基本面：
　　隔夜纽约时段盘末，美元指数小幅上涨，。此前在上周五(3月7日)发布的意外向好的2月份非农就业数据并未能助推美元指数一鼓作气回到80整数关口上方。虽然，在当天早间日本方面发布了GDP修正值数据之后，日内就再无更多重要经济数据发布，但是消息面背景上的一些悬而未决的因素仍然对市场投资者的情绪构成了影响，使得当天全球金融市场的交投基本为谨慎心态所主导。
　　与此同时，俄罗斯与乌克兰之间依旧是剑拔弩张。作为乌克兰领土的一部分，以俄罗斯族裔居多的克里米亚半岛正着手准备在3月16日进行公投，从而决定在领土主权上对俄罗斯投怀送抱，还是以乌克兰一员的形式继续存在；同时，克里米亚地区亲俄武装势力还无视西方的呼吁，在3月16日公投之前从军事上占领克里米亚地区。持续紧张的地缘政治因素，也一定程度上提振了贵金属黄金白银市场的走高。
　　行情分析：
　　从4小时图来看，布林带开口向下运行，K线盘整于布林中轨下方，突显上面阻力较强，可能银价回踩至4050反弹，下方MACD慢线与快线基本平行运行，形成什么样的叉难以确定。
　　从日线来看白银当前运行于布林中轨附近，借由非农走势的冲击，目前白银陷入一个短期的低位整理的缓冲期。从K线组合形态以及各均线的排列走势来看，多空力量目前仍然较为均衡。下方MACD附图来看上方死叉持续放量，红色动能柱偏于强势。更多详情请加.
　　操作建议：
　　下方附近做多，止损40个点，盈利看；
　　上方附近做空，止损40个点，盈利看
　　今日关注：
　　11:30日本央行公布利率决定
　　15:00德国1月季调后贸易帐(亿欧元)
　　17:00意大利第四季度GDP终值年率
　　17:30英国1月工业产出月率
　　23:00英国至2月三个月NIESR-GDP预估年率
最新上架商品新加坡前总理李光耀因病于23日凌晨3时18分去世。[]
四个全面是以习近平为总书记的新一届中央领导治国理政的总思路[]
日开始，《不动产登记暂行条例》正式实施。[]
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射手网倒了 网络字幕组将何去何从
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　　【编者按】
　　11月22日，著名的网络视频分享网站“人人影视”宣告暂时关站，发布公告称正在清理内容，“感谢大家的厚爱和支持”。同日，以电影中文字幕为主的主题资讯交换平台射手网23日毫无预兆地发布公告称，“需要射手网的时代已经走开了。因此，今天，射手网正式关闭。”
　　与此同时，许多知名影音网站和字幕组也暂时主动关闭服务。分析指出，人人影视关站可能与版权问题有关。网友惊诧：互联网盗版影音r代终结了吗？射手网的倒掉会带来怎样的影响？以下是澎湃新闻对知名字幕组成员及知情者的访谈。
　　日，射手网无预警宣布正式关闭。
　　字幕组基本都是自愿自发的网络小组，几乎没有人以此为职业
　　薰衣草法语字幕组成立于2009年，成员以学生为主，有法语专业出身也有业余自学法语的，来自国内的、海外的都有。翻译作品以电影预告片、歌曲和动画片为主，还有少量长电影的字幕。代表作有动画片《巴巴爸爸》，电影《伦巴》、《埃及艳后的任务》等。澎湃记者从该组元老级核心成员处了解到，“薰衣草”的活跃期有两三年，后因主要成员纷纷毕业工作，无法继续投入巨大的精力，于2011年逐渐淡出，不再出产字幕作品。
　　“薰衣草”当年的制作组有二三十人，另有一两百人的爱好者群。爱好者出于对法语和影视的强烈兴趣而在网上聚到一起，先在论坛活动，加入豆瓣小组和QQ群，“比较积极的、水平符合要求的成员就会参与具体的工作，加入制作组。”
　　制作组通常由听译组(把台词或歌词听写成法语)、法译汉组和后期组(如制作时间轴等)三部分构成，8人的配置。每一部作品都由专人安排时间进度，负责统筹工作。比如一条两三分钟的电影预告片，整个制作大概要花一周左右。“因为我们都是业余做这个事情。并且没有字幕源，其中最难的就是听译部分。听译可能会有错，所以需要一遍两遍反复听了修改，这个很花时间。之前做过一部多集动画片，也是每周出一集的速度。”自己做过这类事情就深有体会了，“像人人网也有法语影视的组，他们经常出品电视剧，40多分钟甚至一小时一条，都是很不容易，是非常花功夫的。”
　　“薰衣草”的字幕作品制作完之后，会在内部群里供成员下载分享，也会放上youku等网站传播分享。至于传播率，“相对来说，网上做中法双语翻译字幕的是很少的，我们自己其实并没有做什么主动的推广，但像‘法语法国’、沪江网等微博微信网站都会转载我们。我们最早的一批人就是在沪江网的法语版面认识的。”
　　作品的选择都是组员沟通后自主决定的，整个过程也都是志愿协作，无报酬、非商业用途。“据我所知，字幕组都是没什么商业用途的，基本都是自发自愿的公益行为。不同的只是有些组的经验更足，技术上更成熟。不太可能有人是完全以此为职业的。”
　　组里成员还是以网上交流为主，线下活动较少。在一周年的时候有过线下的自费聚会活动。上海电影节曾向“薰衣草”发出邀请，想请他们翻译一些法语电影，组员们也想尝试下“落地”的可能性，“研究能否以更合法化的方式和机会做这类翻译的事情”，但可惜的是最后因为种种原因还是没有做成。
　　对于射手网的倒掉，这位核心成员表示，“在成立字幕组之前，我们也做了很多法律方面的研究。如果要把这些问题都想清楚的话，根本就没有必要去做了。字幕组的存在能为国内观众提供更多接触国外影视剧的途径，光靠正版引进的话，目前的接触面非常有限。所以这一波的关站、下线，还是觉得蛮心寒的。而这几年字幕组一直都是蛮兴旺地在发展，所以这次发生这样的事我没怎么预料到。像英语字幕组破烂熊，日语字幕组日菁、猪猪等都是坚持了挺久的有知名度的字幕组。没有了人人之类字幕大站，今后字幕组在国内可能要转地下了吧，或者转移到服务器在国外的网站。”
　　尽管不再出字幕作品，但“薰衣草”这个群依然存在，成为同好们交流法语影视的家园。&[1]&&
&&责任编辑：钟江为、崔欣&&
说起来，一百年来，中国女人中有一个名...
赵薇和陈可辛赴居酒屋用餐，一行人在隐...
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随着新保险法的出台.一批法律法规也相继实施.
09年10月9日.保监会颁布了&&关于加强和完善保险营销员管理工作有关事项的通知&&.大致内容如下---
（一）适应保险业与经济社会发展的新形势，立足公司的长远发展和行业的可持续发展，切实转变经营思想，树立科学的保险营销理念，以人为本，逐渐走出人员大进大出的粗放保险营销模式。各公司要严格保险营销人员的准入标准，改变现行保险营销人员选聘机制中重数量、忽视素质的做法；要建立科学的业绩考评和计酬制度，改变现行保险营销人员绩效考核机制中计酬层级过多、间接佣金比重过大的价值导向；要下大力气加强保险营销人员的品行教育和专业能力培训，改变现行保险营销人员教育培训机制中重展业技巧训练、忽视专业能力建设的倾向；要加强对基层机构保险营销管理工作的规范、引导和监督，改变在日常管理中对基层机构重业务考核、忽视管理监督的做法;
（二）加强对保险营销招聘工作的指导、监督和管控。各公司要制定规范统一的招聘政策、标准和流程，设立专门部门负责管理保险营销人员的招聘工作；要适度集中和上收保险营销人员招聘权限，禁止授权现职保险营销人员以任何形式单独招聘保险营销人员；要严厉制止基层机构和基层人员在招聘保险营销人员过程中的误导行为和不实宣传;
（三）加强对保险营销人员招聘广告等信息的管理。各公司对外发布的招聘保险营销人员广告等宣传材料，应当清楚说明营销职位的工作内容、性质和用工方式，不得以各种模糊的职业称谓和职位头衔粉饰保险营销的工作性质；不得以混淆保险营销人员的职业性质和职位级别等手段误导社会求职人员盲目加入保险营销队伍；不得允许现职保险营销人员单独举办招聘推介会、发布招聘信息;
（四）加强对保险营销人员面试工作的管理。各公司应当针对保险营销的性质特点，制定规范统一的面试标准和流程，涉及保险营销人员权益的重要事项应当明确告知，并建立签字确认制度，不得允许现职保险营销人员单独面试他人;
五）禁止向保险营销人员的乱收费行为。各公司要严格按照《关于规范保险营销团队管理的通知》（保监发〔2007〕93号）等有关要求，严格约束和规范向保险营销人员收取押金、费用等行为，对基层机构拟收取押金的种类及金额应当建立严格的事前审查和批准制度，同时严格要求基层机构在与保险营销人员签订合同时，应当清楚说明它们的性质、用途、退还条件与程序，并经保险营销人员签字确认;
（六）禁止以购买保险产品作为保险营销人员转正或入司的条件，禁止强迫或者诱使保险营销人员为达成业务考核指标而购买保险;
（七）加强对基层机构的管控和监察力度，从严约束和规范基层营销团队管理人员的行为。各公司要严格禁止基层保险营销团队主管任意罚款、挪用及克扣营销人员佣金等侵害营销人员权益的行为，严格禁止扣留保险营销人员资格证、身份证等行为;
（八）建立完善应急处置机制和手段，维护保险营销队伍稳定。各公司要深刻认识和高度重视保险营销中的风险和矛盾，建立多层级的保险营销风险处置领导和办事机构，畅通信息报告机制和渠道，健全保险营销风险防范和危机处理机制，提高处理保险营销人员突发事件的反应速度和应对能力；要高度重视保险营销人员的信访投诉，高度关注保险营销人员中出现的群访、串访等苗头性事件，加强信访沟通协调，做到防微杜渐，将矛盾和纠纷化解在萌芽状态，努力消除保险营销队伍中的不和谐因素;
（九）改善保险营销人员收入水平和福利待遇，提高保险营销人员的职业归属感和公司认同感，促进保险营销队伍稳定发展。各公司要因司制宜、因人制宜，积极探索有效方式和途径，积极运用商业保险机制和手段完善保险营销人员的福利保障，提高保险营销人员在意外伤亡、医疗、养老等商业保险的覆盖范围和保障水平；积极加强与社会保障等有关部门的沟通与协调，积极发挥行业自律组织的协调联络作用，探索保险营销人员参加养老、医疗等社会保险的有效途径，可以因地制宜地采取多种方式，不断畅通保险营销人员的社会保障渠道;
（十）逐步优化保险营销人员队伍结构。各公司要根据公司的管理水平、市场实际，严格保险营销人员的招聘标准，建立高于监管要求的保险营销人员最低准入条件，逐步提高保险营销人员的整体文化水平，改变目前保险营销人员来源渠道比较单一、整体文化不高的状况，确保保险营销人员具备较好的职业素质和专业技能;
（十一）加大对保险营销人员的教育培训投入和力度。各公司要严格依照相关监管要求，结合公司实际，切实加强保险营销人员的岗前培训和在职培训工作，不断提高保险营销人员的依法合规意识和保险专业知识素养；要结合本公司的产品性质和客户群的特点，对保险营销人员的销售资格和能力实行精细化管理，积极探索针对投连、健康等保险产品引入分级分类的销售资质管理体系；要支持和参与全行业性的有关保险营销人员职业操守、服务标准、资质管理体系的建设，积极支持鼓励本公司保险营销人员参加国内外机构和组织推行的专业资质水平考试和专业知识课程培训;
（十二）狠抓保险营销队伍的诚信建设。各公司要严格落实对保险营销人员的持证上岗和挂牌展业制度，不得以见习、实习等形式和名义允许未取得从业资格的人员开展业务；要切实加大对保险营销人员特别是展业明星、金牌营销人员的日常从业行为的监督和管理，防止公司营销队伍中出现误导、欺诈消费者等损害行业形象、危及社会稳定的重大违法违规案件；要按照相关监管要求，做好保险营销人员执业信息的登记、维护等工作，建立健全本公司营销人员资质和诚信信息查询制度，开设电话、网络等查询途径和手段，自觉接受社会公众对本公司保险营销人员的监督.
这对于广大保险消费者来说.无一是件天大的好事.但是对于保险公司和代理人团队来说.在转型问题上存在着一定的困难.部分行业内人士分析.未来5年内,保险公司营销渠道可能向着以下4个方向发展.
a.代理合同转为劳动合同.
由于法律法规的规定.未来5年内.预计会有一部分保险代理人将转为保险公司正式员工.与保险公司签定劳动合同.享受社会保险的最低保障.但是,对于保险公司来说.不可能将270万营销大军全部归为名下.所以,预计未来几年内.保险业营销人员的数目将有一个大幅度的脱落.转为合同制的员工极有可能是那些技优人员.另外,由于劳动合同的签定以及无责任底薪的发放.预计未来保险营销人员的业务考核标准和佣金比例将有大幅度的调整,相对于原来会更加严格;
b.允许下设代理公司.
考虑到瞬间把270万人的业绩指标强加在少部分人身上.这个实现的可能性不大.所以,有人分析,未来保险公司为了保证自己的销售业绩.保留原本的人力.可能会允许原代理人团队下设代理公司.但是.由于代理公司是独立的个体经营.可以自由接洽业务.所以.能销售a公司的产品,自然也就能销售b公司的.这对于未来保险公司的管理方面.存在着一定的考验.另外,保险公司的运营成本会相对加大;
c.将销售工作全面委托给专业的中介机构
目前已有一大批外资和合资保险公司在沿用这个办法.将销售的工作全面委托给专业的经纪机构和代理机构.在保证销售业绩的同时缩减自己的运营成本.未来5年内.相信会有更多的公司沿用这种办法.但是对于部分大型的国有公司来说,是否选择这种销售方式一直存在着争议--按照原有的代理人模式进行销售.代理人全部销售的是自己公司的产品.但是委托给中介机构.中介机构销售人员碍于自己的业绩压力和长期发展.更希望为消费者推荐物美价联,售后服务过硬的公司与产品.这对于部分一直以人力见长的公司来说.存在着一定的挑战性;
d.允许专署代理人向个人代理人转型
在欧美一些发达国家.金融从业人员以个人身份接洽业务.为消费者提供全方位的金融理财服务.收取相关费用是比较常见的.但是考虑到我国特殊的市场环境.消费者的平均素质.从业人员专业水平和相关的财务制度.未来5到10年.这种个人金融理财人员实现的可能性几乎为0.
个人点评---
新中国保险业短短20几年的时间.我们需要改进的地方还太多.需要反思的地方也很多.如何将一种粗放型的经营模式向专业化经营管理改进.由短频快的销售方式向长期经营的理念转变.我们还需要更多的努力.
衷心的希望中国保险业向着健康的势头稳定发展.
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