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盲目退保买理财产品并不划算
A股3家上市披露的中报数据显示，上半年3家公司寿险退保金均出现不同幅度的增长。对于退保增加的原因，业内多位人士表示主要是因为加息周期下，定存、债券等各类投资的收益率普遍提高，尤其是短期
的凶猛发行，使得部分客户选择&搬家&。
有数据显示，上半年共发行8497款理财产品，规模达8.51万亿元，远远超过去年全年的7.05万亿元。收益率在6月份达到全年高峰，7天理财产品最高年化收益率达8.47%，是2010年10月进入加息周期以来的峰值。中央财经大学保险学院教授郝演苏在微博中表示，由于定存
不断攀升，银行理财产品快速扩容，挤压银保产品的同时，导致银保产品退保率、合同撤销量在上半年屡创新高。
资金往高处流固然无可厚非，投资者退保是否明智呢？有业内人士在接受记者采访时表示，盲目退保可能会扩大损失。一方面，保险公司的投资收益水平同样会随着加息而水涨船高，市民没必要为了追求短期的高收益而退保；另一方面，按照保险合同约定，市民主动退保需要承担全部损失。
记者在某保险公司宣传页上发现，以一位35岁的女性为例，一次性交10万元保费，第1、2、3年现金价值分别为95860元、98640元、101530元。换言之，至少在第3年现金价值才能与保费持平，在第1、2年退保将有损失。最重要的是，中途退保将失去保险的保障功能，肯定不划算。
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导读：好消息，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛等六个保监局所辖地区为改革试点地区，从4月1日起，财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率。此次费改力度颇大，整体...
导读：“2015沃保网第8期心连心签单分享获奖入围名单”已对外公布，根据2015年沃保网心连心签单分享评选规则，结合日上证开盘指数，2015年第8期沃保网心连...
导读：贴条险引起了众多媒体的关注，保监会作出回应：发现有关机构和人员通过APP平台销售“贴条险”，根据保监会目前掌握的情况，该销售平台不隶属于任何保险公司。据悉，此前在OK车险...
导读：保监会数据显示，2014年互联网保险业务收入达到870亿元。但据中国互联网络信息中心发布的报告显示，有74.1%的网民在过去半年内遇到的网络信息安全事件中，个人账户信息被...
【】在海上保险中，若保险人已知被保险船舶改变航道而没有提出解除保险合同，则保险人的行为属于（　　）
&&A.确认行为
&&B.承诺行为
&&C.默示行为
&&D.弃权行为
【】在海上保险中，若保险人已知被保险船舶改变航道而没有提出解除保险合同，则保险人的行为属于（　　）
A.确认行为
B.承诺行为
C.默示行为
D.弃权行为
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第03版：实务
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骗领客户退保费如何定性
&&&&■疑案精解&&&&□许晓燕&&&&&案情:犯罪嫌疑人胡某系中国平安保险公司保险代理人，其与平安保险公司签有保险代理合同，2006年6月，胡某的客户毕某委托其办理一起保单退保业务，并将自己的身份证、保单原件和退保申请书交给胡某，后胡某告知毕某现在办理退保业务不划算，毕某遂打消办理退保的念头，并向胡某索要其保单原件，胡某以在外出差、搬家，保单暂时找不到等理由一直拖延，后毕某在2008年底向保险公司进行投诉，才知其保单早在2006年底被胡某办理了退保手续。胡某利用其掌握的毕某身份证在银行开办了一张户名为毕某的银行卡，并将该银行卡与退保业务挂钩，使保险公司的退保金额直接打入该银行卡中，后胡某将该退保金额1.6万元取出，借给其男友用做公司运营。至案发，胡某始终未告诉毕某该份保险已退，也未将该笔款项交给毕某。&&&&&分歧意见:第一种意见认为，胡某构成职务侵占罪，胡作为平安保险公司保险代理员，利用客户办理退保手续的机会掌握客户资料，并利用该资料侵占客户的退保费，可以认定为一种利用职务便利所实施的行为，应当认定为构成职务侵占罪。&&&&&第二种意见认为，胡某构成侵占罪，本案中保险公司将1.6万元退保费直接打入毕某的银行卡中，已经履行了保险公司的职责和其应当承担的义务。该笔退保费应当视为毕某的财物，胡某占有该笔款项并编造种种理由不交付给毕某的行为是“拒不退还”，因此应当认定为侵占罪。&&&&&第三种意见认为，胡某构成诈骗罪，胡某在毕某将委托退保事项已解除的情形下，利用其掌握的毕某的保单和退保申请书等资料擅自办理退保业务，利用掌握的毕某的身份证办理了以户名为毕某的银行卡并使该卡与退保业务挂钩，采用了虚构事实隐瞒真相的手段，使保险公司误以为办理退保是毕某的真实意思表示。胡某的行为应定性为诈骗罪。&&&&&评析:笔者同意第三种意见。首先，本案中，胡某实施该犯罪行为没有利用“职务上的便利”，不构成职务侵占罪。职务侵占罪中“利用职务上的便利”是指“利用自己职务范围内的职权和地位所形成的有利条件，即经手、管理财物的便利条件”，但胡某作为保险公司的代理员，其职责范围为收取保费和续期保费，没有经手退保费的职权。因此，胡某实施该犯罪行为没有利用“职务上的便利”，不构成职务侵占罪。&&&&&其次，胡某的行为也不构成侵占罪。侵占罪是指将代为保管的他人财物非法占为己有，数额较大，拒不退还的行为。本案中，毕某只是委托胡某代为办理退保手续，并没有代为保管退保费用的意思表示，因为毕某知道手续办完后退保费会自动打入自己的银行账户，不需要胡某代为保管再交付给自己，因此在这种情况下，胡某并不是代为保管他人财物的人，不符合侵占罪犯罪构成中的行为主体。此外，侵占罪的行为对象是代为保管的他人财物，本案中，既然毕某没有让胡某代为保管的意思表示，那么这1.6万元的退保费就不构成代为保管的他人财物。因此，胡某的行为不符合侵占罪的犯罪构成。&&&&&最后，我国刑法规定，诈骗罪是指以非法占有为目的，使用欺骗方法，骗取数额较大的公私财物的行为。而在本案中，一方面胡某伪造客户退保申请，退保委托书的内容，在客户不知情的情况下向保险公司申请，并且利用掌握的客户资料私自开立客户名字的银行账户，使保险公司产生错误认识，误以为是在履行退还保费的义务而将1.6万元打入该账户中;另一方面，胡某向客户隐瞒了其私自退保的真相，并编造保单出差、搬家、不在北京等多种理由欺骗客户，使客户误以为保单仍然存在，从而保证了其对客户退保费长达两年之久的非法占有状态。这是一起典型的诈骗，不论该行为的受害方是保险公司还是客户，胡某都构成诈骗罪。本案中产生错误认识处分财物的是保险公司，如果认定保险公司为本案的最终受害者，那么胡某构成的就是普通诈骗，如果最终认定客户毕某为受害者，那么胡某构成“三角诈骗”，而三角诈骗的本质还是诈骗，因此本案宜定性为诈骗罪。(作者单位:北京市西城区人民检察院)保险经纪不会告诉你的秘密 可取回本金其实指退保
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保险经纪不会告诉你的秘密 可取回本金其实指退保
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摘要：保险经纪不会告诉你的秘密 可取回本金其实指退保
保险经纪不会告诉你的秘密 ■新快报记者 张潇 1 分红计算基数不是投保金额 案例：市民李先生2009年购买了一款缴费20年的寿险产品，在投保的时候，保险业务人员介绍了产品的特点&&每年都可获得分红，他介绍，公司这几年的分红率都保持在4%之上，&如果你的分红不取出来，不仅可继续分红，还可有复利&。李先生觉得，现在一年定期存款利率才3%左右，如果分红有5%，还可复利，这个收益比较可观。&我每年缴1万元，分红就有500元，再加上复利，20年之后很可观。&李先生投保后也没有特别关注，今年他搬家的时候才翻出了保单，打电话到保险公司咨询，发现自己两年的保险分红不过几十元。李先生听到这个数字觉得不可思议，&几万元保费放在银行里做活期储蓄，也不止这么点钱！& 提醒：&一方面，分红险的分红是不确定的，是保险公司根据自己的经营情况将部分利润分配给投保人，保险公司不能向投保人承诺分红比例，保险宣传中提到的只是演示分红，并非实际的分红。另一方面，分红不是说你缴纳了1万元保费，分红率是4%，就能分到1万元的4%的红利，而是要靠分红险对应的现金价值来计算红利。&保险专家解释称，所谓现金价值是一个逐年递增的资产，而且现金价值是可以随时支取的，也可以留存在客户的保险账户里，还可以用来抵交保费。&正因为如此，不少投保人在投保了分红险等长期保险后，发现自己头几年几乎没有红利收入，或者很低。&他提醒称，在每份保单的计划书上都会详细列明投保人不同年份的现金价值，可以自行查看。 2 保险专家讲座实为推销会 案例：罗小姐收到代理人致电，称有某位理财专家的讲座，业内一张门票被炒到上千元。到现场后果然讲座上有一位专家，罗小姐当时对保险产品一无所知，印象深刻的是投资收益相当高，因此动心购买了，不过随后的收益非但没达到专家所说的数字，账户更是一亏再亏，最后只剩下本金的30%都不到。 提醒：会议营销是保险公司惯用的一种营销方式，通过该方式获得的销量占其总销量的三成以上。会议营销本身无可厚非，但有保险公司不诚信，经常连哄带骗，骗消费者参加各种酒会、推介会、答谢会、回馈会、养生讲座、风水讲座等时，忽悠不恰当的消费者购买保险的。保险公司的这会那会，消费者要问清楚之后参加，小心遭忽悠。如接到上述邀请，应及时同保险公司取得联系以证实集会的真实性。如已去参加或者已上当受骗的消费者，应及时收集证据，与保险监督部门取得联系，积极投诉，讨回公道。 3 电话回访，不要随便回答&是& 案例：上面案例中的王婆婆，在发现自己投保的保险产品&货不对板&，就打电话到保险公司去投诉。但对方告知王婆婆，保险合同是王婆婆签名确认的，而且保险公司对王婆婆进行过电话回访，对王婆婆提到的保险期限、保险利益都进行过告知，王婆婆也予以了确认。这时候王婆婆才想起来，当年购买保险的时候，销售人员曾经跟她说过，&她说保险公司过几天会给我打电话，主要是介绍一下产品，到时候让我就随便回答知道了就行了，我也没有多想。&王婆婆回忆说，时隔三年多，她已记不清当时保险公司跟她询问的内容了，但自己应该都是顺口应承下来。 提醒：根据现在的保险销售规定，除了要投保人亲笔书写保险风险提示、签字确认保险合同之外，保险公司还必须对投保人进行投保回访。&因为保险产品基本都是由保险营销员销售出去的，在销售中很难避免存在描述错误、故意误导或双方对某些意思理解有误差等问题。所以这个程序的设定就是为了公司要确认，投保人确实是自己投保，并且确实知道保险的保障内容和各种风险。&保险专家解释称，一般电话回访中都要确认投保人是否投了这份保险，是否知道这份保险的保障内容，是否知道这份保险的风险，比如提前退保有损失等等。很多投保人在接到此类电话的时候，为了避免麻烦，回答问题也是敷衍了事。殊不知，这种顺口回答已经成了自己确认知晓各种风险的证据。 4 人人都是贵宾，喊停的产品未必要停 案例：刘总正想给家人买保险，林先生是经朋友介绍的代理人，双方就约见沟通。见面后，林先生就表示他们有一款非常好的产品，只销售给VIP客户，有多项优惠及特别的保障，而且很快就要停售。该款万能险，每年存进去1万元，每年都有利息拿，而且很灵活，想取就取，想存就存。刘总对保险不熟悉，心想反正也要买保险，既是朋友介绍，而且说就要停售了，所以很快就签约了。事后才得知自己买的万能险是要扣除初始费用、管理费等杂费，第一年的扣除比例达保费的60%，所谓的想取就取根本就不是取出本金。知道实情后，刘总大呼上当。 提醒：保险公司的销售人员在接受培训时，除熟悉保险产品、了解一些保险基本知识外，更重要的是要背诵许多标准化的&话术&，所谓&保险公司的贵宾客户&很可能只是他们推销&话术&的一部分。保险公司销售产品时，有人群定位，但没有说定位高端人群的产品，一般人就不能购买，所以不管是电话销售与代理人所说的&贵宾待遇&，都只是销售手段。至于产品停售，那说明会有更好的产品面世，而且保险公司经常天天喊停，却迟迟不停，因此不必急着购买，还是要多考虑产品是否适合自己。 5 出了意外，并非获赔意外险总保额 案例：大学毕业工作两年多，作为公司销售业务的小张经常在外出差，偶然一次差点遭遇意外车祸的他，开始对各种意外险产生了兴趣。&因为我说要便宜实惠的，他就给我介绍了一种产品A，这一款产品，保额是100万元，什么坐飞机、坐汽车、坐火车，甚至坐地铁都有得赔，保费一年200多元。&为了保险起见，小张也上网去搜索了同类产品，他发现有另外一款类似的意外险产品B，&保额只有60万元，也都是保这几样，但保费要将近千元。&小张有点纳闷，难道真的是朋友给他打了折扣？ 提醒：意外险产品属于消费型的保险，当年缴费，保障当年。虽然都是保障意外风险，但其保费却可能产生很大差别，关键就在于保额和具体的保障内容。&保额越高，保费一般也就越高，这点大家都可以理解。但为什么有产品保额也差不多，但保费却差了很多？&保险专家解释称，以小张挑选的A产品为例，保额是100万元，但对于不同的风险，其保额并非都可以达到100万元。&它的保额设计是，坐飞机发生风险，身故或全残赔付50万元；火车30万元；汽车和地铁等公共交通，各10万元，所谓的100万元保额是这样累计的，但显然不可能有人发生全部风险。另外一个保险，它的60万元保额是按照飞机60万元，汽车60万元，公共交通60万元来保障的，也就是说无论发生哪种风险，都可以获得60万元的赔付。而显然，普通人使用公共交通发生风险的概率，明显高于坐飞机，而前一份保险的保障更适合那些&空中飞人&。& 6 投保后可取回本金，其实是退保 案例：2009年，王婆婆在银行存钱的时候，银行里一位驻点的保险公司营销员向她推荐一款保险产品。&工作人员当时说，这个产品跟存钱差不多，但收益又高一些，而且过两年我就可随时取出来，而且如果觉得每年存一两万元太多，过两年还可自己减少，保险继续有效。&于是，王婆婆就按照工作人员的指引购买了这份保险。但是今年，王婆婆联系保险公司想把这笔钱取出来，对方告知她，钱是可以取，但只能算是退保，而且计算了一下，如果现在退保，她已经缴纳的5万多元保险费，只能退回来不到3万元。王婆婆一听傻了眼，怎么说好的可以支取本金，现在却变成了退保。 提醒：投保后需要长期投入，这是不少人对购买保险产品比较谨慎的原因之一。正因为如此，部分保险营销人员就在推介时故意强调保险产品可以灵活支取，以此打消投保人的顾虑。尤其是当投保人把保险与银行储蓄相比较的时候，一些保险营销员就会用&可以随时支取本金和利息&来描述保险产品。保险专家解释称，事实上，缴纳保费购买保险产品之后，保险费要被用于支付各种成本，包括保险营销员的佣金、风险保费等等，如果此时想取出，得到的只能是扣除了这些成本后的本金和相关收益。当然，随着保险投保的年限增长，缴纳保费中的成本部分逐渐减少，剩余部分逐渐增加，再加上分红等收益。&长期寿险产品，一般到第10年左右退保才不会损失本金。&而同样，减少保费投入是减额投保，实际上就是将部分保险提前退保，退保部分的本金和收益都同样会受到影响，保险整体的保障额度也会相应减少。