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{图文}金融理财规划师年入18万有房有车 80后家庭如何理财换房养
导读：金融理财规划师 张先生今年30岁，妻子29岁，两个人都在私营企业上班，丈夫是企业中层领导，妻子则是一名普通职员。有一个3岁的女儿，下半年就要上幼儿园了。 经过几年的辛苦打拼，目前一家三口已经过上了有房有车的生活。由于夫妻两个人都是“80后”，对生活....
金融理财规划师　　张先生今年30岁，妻子29岁，两个人都在私营企业上班，丈夫是企业中层领导，妻子则是一名普通职员。有一个3岁的女儿，下半年就要上幼儿园了。　　经过几年的辛苦打拼，目前一家三口已经过上了有房有车的生活。由于夫妻两个人都是“80后”，对生活品质要求较高，因此在去年刚换了一辆30万元左右的车子，而且想在五年内再换一套大房子。如何在享有高品质生活的同时做好孩子的教育金筹备和养老金计划，是目前两个人最为关心的事情。本期我们邀请广发银行杭州分行理财师诸少云，来为这样的家庭提供合适的理财规划。　　家庭情况　　张先生年收入10万元，妻子年收入8万元。单位提供日常车辆使用费用，目前家庭月支出只有3000元。两个人都有单位上缴的五险一金。　　去年贷款买了一辆30万元的轿车，贷款还剩下8万元，住房价值200万元，目前还有贷款20万元。每个月总共要还贷款6000元。金融资产有银行存款5万元，股票5万元。　　理财目标　　1、5年内换一套140平方米以上的大房子。2、攒够女儿教育金。3、养老金储备。　　财务分析　　这个家庭在风险保障、流动性、子女教育、换房计划等方面存在比较大的问题，此外，在改善生活、退休计划和投资方面可调整空间比较大。　　1、保障明显不够，但是对于家庭保障的关键，首先要确保作为家庭的主要收入来源的夫妻二人的保障充足，因此无论是丈夫还是妻子，都需先考虑保障计划。因为工作收入是他们的唯一来源，且子女尚小，夫妻双方未来压力都比较大。　　2、消费支出结构不合理。在家庭的消费支出中，总体支出与收入相比偏少。应该增加家庭的教育、艺术与健康支出，比如多旅游、多参加文化艺术活动、多参加亲子、健身活动等。　　3、由于社保比较齐全，如果期许的退休后的生活状态与现在一样的话，(传统方式上，一般我们会按退休后每月支出约为退休前的80%来计算)。目前的收入状况对于养老没有任何问题，但未雨绸缪，可考虑加大养老储备。　　理财规划　　一、保险规划　　作为私企工作人员，工作时间相对会不固定，工作压力大，属于高风险人群。因此，建议购买消费型的大额意外险、定期寿、重疾险。　　考虑到家庭目前的收入情况良好，因此通过收入替代法计算丈夫这10年的收入作为保险需求，保障额度约为100万元，年缴保费大约为1.5万元。妻子与丈夫情况类似，大约需补充保障额度80万元，年缴保费大约为1.2万元。　　当然，现阶段家庭压力比较大，因此也可以考虑使用逐步增加保障的方式，如先选用一些月缴型的保险等。女儿保障可适当偏重意外险和重疾险。　　二、子女教育及退休规划　　在安排好子女教育费用后，适当增加养老计划安排，作为养老金的补充，以增强养老金需求弹性。同时考虑到有一定的月净储蓄额，因此还建议以基金定投方式为自己在60岁时获得足额养老金实现加强保障。　　对于女儿的教育费用，也可通过基金定投方式来实现，具体需要根据希望女儿得到何种费用水平的受教育方式来实现。　　三，购房和投资规划　　考虑到目前的宏观因素(不再详细阐述对未来房地产走势的判断)，我们建议，除非房价调整或者家庭收入大幅提高，我们暂时不再建议5年内换房(在现有政策下，首付款都是非常大的问题，此外5年后，汽车又将进入更换期，即使品质不变，又需要一笔费用).　　根据现有的投资风格我们判断这家人属于温和型投资者，建议更加积极主动。依照资产配置的科学方法，经过投资组合优化，我们建议的投资组合如下：10%左右的国债、40%的债券基金、40%的股票和10%的黄金。
金融理财规划师【金融理财规划师】
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小夫妻俩如何实现购置30万家庭用车的目标
原作者：杨佳慧
&&&&前文中，我们已经了解到沈小姐家的基本情况：沈小姐今年29岁，在一家私企上班，沈小姐的老公今年31岁，是一名私营业主，两人年收入24万元；沈小姐名下有一套正在出租的单身公寓，除去物业费等大致有每年1.8万元的房租收入。目前小沈家有一辆15万元的车，每年在车子上的花费在2万元，2周岁多的孩子每年开销2万元，加上每年的出行旅游费用，小沈一家的年支出大致在11万元，现有存款13万元左右。考虑到孩子即将上幼儿园，为了接送方便，小沈夫妻俩计划再购置一辆价位在30万左右的车，那么他们的家庭用车是否可以通过理财得到实现呢？为此，记者邀请了中国建设银行嘉兴分行的财富顾问吴敏清为沈小姐提供合理的理财建议。&&&&吴敏清分析说，鉴于沈小姐家目前年收入为25.8万元，支出为11万元，每年大概能有14.8万元的留存，加上现有存款13万元这一实际家庭资产情况，通过合理的理财规划，购置30万元左右的家庭用车目标还是能够实现的。&&&&吴敏清建议沈小姐家的具体理财规划如下：首先，30万元的家庭用车可以通过银行汽车分期进行购置，需要首付30%（即9万元）以及提前利息支付2.5万元，合计11.5万元，这可通过现有存款进行支付，其余的21万元按36期（月）进行分期付款（即合计三年），平均下来，每月大致需要支付不足6000元，这对于每月平均有1.2万元净收入的沈小姐家来说，尚在能承受的范围内。其次，每月可固定留存元，用于基金定投，就目前的行情趋势以及过往收益率，以7%—8%的预期年化收益率来预估，这也是一个不错的理财投向。再者，可以根据家庭的实际情况，需要留存一部分的流动性资金。从收益与成本的角度考虑，吴敏清建议，这一部分的流动性资金也不能闲置，可进行货币基金的购买。最后，利用存款余额以及基金投资的获利积累，当达到银行理财产品的认购金额标准时，可考虑购买。&&&&通过以上的理财规划，这对80后小夫妻的30万家庭用车的购置目标还是能够实现的。&&&&最后，吴敏清建议，考虑到孩子慢慢长大，将来的教育费用将会成为整个家庭支出的大项，所以现阶段就应该需要考虑孩子教育基金的准备了。另外，车辆本身就是消费品，每年在新车上花费大约2万元是避免不了的，因而开源节流仍然是理财永恒的主旋律。
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网站热帖浏览。小孩6个月，夫妻双方父母身体健康都有退休金，目前无需供养。家庭年工资收入税后约16万元；男方有所在公司股权激励，每年分红3万元左右。　　目前该家庭有一套自住房，无车；公积金房贷还剩80万元，月供5061元；夫妇二人年公积金约3万元。家庭月支出10000元左右（含房贷），目前有10万元定期存款。　　理财目标　　开始为孩子准备未来的大学教育金。　　教育金准备以稳健为原则　　孩子的成长所需费用很大，特别是高等教育费用，如果要为孩子的高等教育费用做准备，目前孩子不足1岁，准备起来时间还比较充分，可选择教育储蓄或万能保险方式，也可考虑以定投或投连险的方式来准备。　　鉴于林先生家庭投资性资产配置较低的现状，建议可以采用后者来准备，暂时不考虑通货膨胀因素，现在开始每月定投1150元来储备教育，假设按年收益7%计算，18年后可复利积累约50万元教育基金。由于孩子教育金具有刚性特性，建议账户选择上以稳健型账户或平衡型账户为宜。　　理财目标　　在一年后购买一辆15万元的车。每年能出国游一趟，花销1万-2万元左右。　　贷款买车 结余买余额宝　　林先生夫妻计划一年后购买一辆15万元家庭轿车，加上购置税与保险费等，大约需花费17万元。而现在家庭流动资产仅10万元，加上一年内家庭收入结余约7万元，总计17万元，如果选择一次性付款购买，家庭现金流压力较大，而且无法实现出国旅游的计划。　　建议可采取分期付款购车计划，现在很多品牌均与银行联合推出金融和消费信贷服务，也可考虑使用银行推出的信用卡分期服务，各家银行略有差别，年化贷款利率约7%左右。按首付50%加上购置税费等需支付约10万元，余下贷款分36个月偿还，每月需还约2300元。　　如此一来，一年后家庭现金类资产还余7万元左右，其中6万元可存为货币型基金或余额宝等作为家庭日常支出储备，目前这类货币型基金产品年收益约6%左右，可兼顾资金收益性和使用灵活性功能。最后，还余有1万元可作为夫妻二人的出国度假基金。　　理财目标　　除了五险一金没有其他商业保险。　　丈夫需加100万保额保险　　林先生和太太都有收入，而林先生是家庭主要收入来源，故而建议首先考虑林先生的风险保障问题，林先生的保险金额需要至少涵盖家庭房屋贷款余额、孩子的成长教育费用等，暂不考虑通货膨胀等因素，大致定在110万元左右。扣除掉家庭现有流动性资产10万元，林先生应至少补充100万元的意外及寿险保障。　　考虑到夫妻二人都有社会保险，如果发生重大疾病风险，社保现有的保障将略显不足，建议夫妻二人均补充20万元保额的重疾险保障。　　■ 理财师诊断　　以上案例反映的林先生的家庭财务状况在85后新家庭中属于比较有代表性的。目前小家庭处于建立初期，夫妻都很年轻，收入稳定，预期未来收入还有较大增长的空间，整体来看目前生活负担不是很重，收入负债率低于30%，财务状况良好。　　但是家庭金融资产中主要以现金和银行存款形式存在，投资性资产比例过低，资产结构不太合理，资产缺乏成长性。此外家庭潜在的风险因素较多，首先，夫妻俩均没有购买商业保险，一旦夫妇任何一方发生意外或大病,都可能对家庭生活产生巨大影响，并会导致孩子教育资金储备的中断。其次，孩子的教育费用是刚性的,因此夫妻二人应及早规划。　　龚丽娟 康宏（中国）财富投资管理有限公司资深理财师（ChFP）
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新婚夫妻年入32万 换车生娃两不误
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【案例】 本刊读者张先生今年30岁,设计行业,税后每月收入1万元,年终奖6万元;老婆28 岁,每月收入8000元,年终奖4万元,家...
【案例】　　本刊读者张先生今年30岁，设计行业，税后每月收入1万元，年终奖6万元；老婆28
岁，每月收入8000元，年终奖4万元，家庭年收入32万。结婚刚一年，没有小孩，目前两人工作在上海，房租每月2000元，2011年在老家买了一套
87㎡的新房，当时房值50万左右，贷款34万，30年每月还2230元。两人每月生活支出为2000元，存款7万，其中定期5万，活期2万；基金市值
6.5万元，包括定期宝和活期宝各2万，定投2.5万；外借6万，预计下半年归还。两人都有社保，目前还没买商业保险。　　◎
理财目标：今年考虑买一辆25万左右的汽车，两年内计划生小孩，准备生育基金及小孩教育金，自己准备购买商业养老保险，不确定买什么类型的比较好，考虑今
后小孩上学问题，计划4-5年左右回老家工作，希望各方面的理财计划考虑到这一点，计划回老家前，换置160-180㎡元的房子，当前房价在
元左右。　　【理财规划】◎购车规划：　　鉴于客户现阶段资产储备分布于各类金融产品，为首先满
足客户今年购车意向，应先等待外借款项归还后，再考虑车辆购买，交易方式采取车辆分期，按本行大额消费分期计算25万元车辆首付应为8万元，可由外借款项
6万与活期2万组成，定期宝和活期宝部分资金因资金灵活但收益波动较大用于支付车辆契税。考虑客户有归乡的打算，分期期限控制在5年内。　　◎生育基金教育规划：　　客户两年内有生小孩的计划，因客户已经拥有基金定投的习惯，可以此类方式作为生育基金和教育基金的主要储蓄方式，但由于教育基金投资的周期性较长，建议投资基金类型为债券型、混合型为主，并根据不同市场情况调整仓位与投资比例。　　◎保险规划：　　客户两人都已由单位缴纳社会保险，建议商业险部分不必投入过多，可以考虑重大疾病险、意外险和意外医疗保险。可以等小孩出生后为小孩额外购买保险产品。　　◎换房规划：　　客
户换房计划可行，但要求客户须先结清原有住房贷款，并将此房屋转让卖出。客户在2011年购买房产，并按揭还款3年，未结清款项应为30万元左右。客户欲
购买房产市值130万左右，经计算130万-70万（原有房屋市值）=60万差额，考虑客户每月开销与房屋还款、车辆按揭、保险缴费等因素，以现阶段贷款
利率与预期通货膨胀等因素，建议客户换房实施于5年后较为合理。　　指导专家：中国银行北京北辰西路支行理财经理周盛
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