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免费获取最新热销精品，抓住财富增长机遇！银行理财产品周报第315期：理财产品将迎来市场新变局
　　产品周报
　　【摘要】
　　本周银行理财产品发行量继续回升 周均收益率微涨；
　　年末高收益理财产品落空；
　　理财产品迎来市场新变局；
　　银行可转让理财产品要来了；
　　挂钩理财产品销声匿迹；
　　【特别关注】
　　年末高收益理财产品落空
　　“原本想在年底买几款高收益理财产品，如今看来却落了空。”理财分析师表示，投资者购买理财产品时只看重收益的习惯也该改改了，除了要正视风险外，选择有业务管理能力的银行更重要。随着监管层给理财戴上一个个“紧箍咒”，银行理财市场正在悄然发生变化，净值型理财产品正在走入投资者的视野。银行为何开始推净值型理财产品？一位银行人士表示，净值型理财产品是开放式、非保本浮动收益型理财产品，更符合资产管理的本质和监管部门对于理财业务“单独核算、风险隔离、行为规范、归口管理”的要求，有助于打破银行理财产品的“刚性兑付”，但是对银行的资产管理能力要求很高。
　　理财产品迎来市场新变局
　　在刚刚过去的淘宝“双十一”购物狂欢节期间，银行却似乎失去了以往的热情。往年银行为了吸引投资者目光，在“双十一”期间推出多款专属高收益率银行理财产品，而今年不少银行表现则相对低调，近期银行理财产品收益率呈现下降趋势。以某家全国性股份制银行为例，去年“双十一”期间该行共发售了3款“双十一”电子银行理财特别计划，预期年化收益率分别达到了5．7%、5．5%和5．45%，而今年该行未发行相关“双十一”概念的银行理财产品。
　　银行可转让理财产品要来了
　　随着利率市场化的深入发展以及监管政策对理财产品揽储功能的限制，银行理财产品市场正在悄然发生变化：高收益的理财产品寥寥无几、净值型理财产品陆续上架、可转让的理财产品正引起监管部门和投资者的关注。理财产品增加转让功能后，银行需要每日对产品的资产净值进行估算并公布出来，投资者可根据估值进行折价或溢价交易。“但目前还没有针对银行理财产品的交易转让的相关监管文件。当前关于银行理财产品的赎回条款一般是规定银行可提前终止该产品，投资者不能提前赎回。少数银行提供理财产品质押服务，但贷款利率也相对偏高。”业内人士表示。
　　挂钩黄金理财产品销声匿迹
　　上月底，美联储宣布结束QE，国际遭受重磅打击，跌破1200创下近4年新低。这也使得银行调整了理财产品设计，银行前两年热衷发售的各种类型挂钩黄金的理财产品几近绝迹。查询银行在售理财产品信息，未发现一款在售挂钩黄金理财产品。某国有银行大堂经理表示，前两年该行每周发售1～2款挂钩黄金的理财产品，这些产品中大多数产品可以看多或看空金价，投资者在购买时需要对国际金价的未来走势有自己的判断。“不过，目前的金价走势颓废，购买此类理财产品风险增大，所以大多数银行取消了挂钩黄金的理财产品”。
【一周市场全景】||###||###||###
　　【一周市场全景】
　　1、 本周银行理财产品发行量上升
　　2、数量占比提高
产品数占比
年化预期均值
最高年化预期
　　3、本周发行的理财产品量增幅较大
　　以上来源：巨灵数据&金融界金融产品研究中心
　　：本周共有859款银行理财产品发行，发行数量与上周相比增加了12款产品。理财产品涉及74家银行，与上周相比，发行银行的数量增加了6家。
　　本周共有1207款理财产品到期，到期产品涉及110家银行。
　　最新一周，理财产品平均期限282天，与上周理财产品平均期限134天相比，期限明显变长。本周人民币理财产品占比97.56%，较上周增加了2.05个百分点，其中，所有人民币理财产品中，最高年化预期达到14.6%。美元理财产品占比1.4%，最高年化预期达3.1%。
　　从各类银行发行理财产品的数量来看，整体产品量有增加，如图所示，股份制银行与城商行的产品发行量相对较高，但是本周(,)和(,)的理财产品发行量出现反弹，而和的产品发行量仍无多大变化。
【一周收益率走势】||###||###||###
　　【一周收益率走势】
　　1、 本周银行理财产品预期周均收益率微升
　　2、 15天―1月期限理财产品的周均收益率跌幅较大
本周均收益率%
上周均收益率%
预期收益变动%
　　3、 各期限预期收益率最高产品
预期收益率%
平安财富-周添利(滚动)现金管理类2012年1期人民币理财产品(认购期:日―11月18日)
非保本浮动
平安财富-双周添利(滚动)现金管理类期人民币理财产品(认购期:日-日)
非保本浮动
阳光理财安存宝2014年11月第二期产品1
招商银行焦点联动系列之股票指数表现联动(沪深300指数期末双向连续型带触碰条款)非保本理财计划(产品代码:104700)
非保本浮动
招商银行焦点联动系列之股票指数表现联动(沪深300指数期末双向连续型带触碰条款)非保本理财计划(产品代码:104739)
非保本浮动
平安财富结构类(100%保本挂钩股票)资产管理类期人民币理财产品
平安财富结构类(100%保本挂钩股票)资产管理类期人民币理财产品
　　以上数据来源：巨灵数据&金融界金融产品研究中心
　　金评：本周，银行理财产品预期周均收益率微升，较上周上涨了0.01个百分点。图表显示15天―1月之间期限的理财产品周均收益率跌幅最高，环比下降了1.15个百分点。其它各期限理财产品的周均收益率均有略微变动。从收益率分布来看，预期收益率最高的产品的属股份制银行。其中，光大银行的一款《阳光理财安存宝2014年11月第二期产品1》以3.8%的预期收益率夺得了同期限第一的位置；而平安银行的一款保本浮动收益产品以8%的预期收益率夺得了12月以上期限产品的首位。由此可见，银行高收益理财产品减少，期限却在拉长。
【银行理财产品投资分布】||###||###||###
　　【银行理财产品投资分布】
　　1、 产品投资分布中固定收益类占比明显下降
　　2、非保本浮动类产品占主体地位
　　3、 南方地区理财产品发行量较大
　　以上数据来源：巨灵数据&金融界金融产品研究中心
　　金评：从理财产品投资分布来看，本周共有7种投资分布类型。组合投资类仍占产品投资分布的主体地位，占比达75.9%，较上周增加了2.82个百分点；其次以固定收益、货币市场、结构型等作为其主要投资方向；券商资产管理类占比达0.58%，仍为最低。从保本类型看，非保本浮动收益类产品占比达68%，较上周减少了2个百分点；保本浮动收益类产品占比21%，与上周保持一致；保本固定收益类产品占比11%，较上周增加了2个百分点。从区域上来看，本周发行理财产品数量前十城市仍然主要集中在南方地区。
【一周评级及产品点评】||###||###||###
　　【一周评级及产品点评】
　　本周产品评级前十
　　1. 产品名称：招银进宝之鼎鼎成金11591号理财计划（代码:311591）
　　2. 发行银行：招商银行
　　金融界点评：本理财产品理财期限72天，预期收益率为5.3%，投资类型为组合投资型，投资币种为人民币，收益类型为保本固定收益型。综合得分为90.43分，收益性得分为83.06分，抗风险能力得分为97.71分，流动性得分为89.78分。
　　风险提示：该产品的委托起始金额5万元，是保本固定类理财产品，不同于传统存款，具有投资风险。投资者的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，所以投资者应充分认识投资风险，谨慎投资。流动性风险：投资者无权在理财期内提前终止，而只能在本产品说明书所规定的时间内办理产品申购与赎回。
（责任编辑：申雪娇）
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&幸福99&丰裕盈家KF02号第48期预约365天型
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&海融财富&尊享系列非保本浮动收益2012年9期
组合投资类
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中信理财惠益计划稳健系列1号273期（A120A0187）
组合投资类
非保本浮动收益型
&海融财富&创赢系列非保本浮动收益2012年16期
组合投资类
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快乐金6号4期人民币理财计划（白金版）
珠海华润银行
组合投资类
非保本浮动收益型
长江鑫利期
债券和货币市场类
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&创富4号2普通型&人民币理财产品（A60007）
组合投资类
非保本浮动收益型
1、年化预期收益率并非产品实际到期收益率；
&&&&2、理财产品及其排名数据均由普益财富提供，仅为投资者提供理财参考，据此投资，风险自担。
本周富滇银行的“富融稳健”系列产品发行了4款，产品投资组合中包含了银行间市场中的低风险债券、中期票据，以及企业债和收益较高的信托计划、资产管理计划等。产品投资起点分为10万元和50万元，2年期的收益率为11.00%和10.50%；1年期的收益率为7.00%和6.50%，是近期市场上少见的高收益产品。加之期限较长，投资者可重点关注。
&&&&本周5.00%以上收益的产品选择较多，如无锡农商的“金阿福理财创赢40号”，98天的投资期限，预期收益率4.80%-5.80%；青岛银行的“‘海融财富’尊享系列非保本浮动收益2012年9期”，36天的投资期限，预期收益率达到5.00%，性价比较高。
在售银行理财产品分类排行榜（时间周期）
本周23款（占比8.7%）预期收益率在5%及以上的产品中，16款为城商行发行；62%的产品收益率集中在4%―5%区间；72款产品收益率在4%以下。
策划制作人：振宇&&&&联系电话：010-&&&&电子邮箱：money#.cn（“#”换成“@”）&&&&数据支持：普益财富&&&&打开微信扫一扫
私人银行客户：理财产品如何定位
摘要: 汇金网9月1日讯——今年上半年，你或许会发现，在一幕幕的理财维权风波中，受伤的总是众多高净值投资者。除了代销的信托、资管产品外，神秘的私人银行理财产品，近日也被揭开了面纱。　　通过全国银行业理财信息登记 ...
汇金网9月1日讯——今年上半年，你或许会发现，在一幕幕的理财维权风波中，受伤的总是众多高净值投资者。除了代销的信托、资管产品外，神秘的私人银行理财产品，近日也被揭开了面纱。&&　　通过全国银行业理财信息登记系统近日披露的2014上半年、2013年银行业理财市场报告，记者对比发现，在所有的个人、机构投资者中，富人购买的理财产品风险也是最高的。另外，随着国内私人银行中心、客户数量的迅速增长，从2013年~2014年上半年，私人银行理财产品募集的资金规模也呈爆发式增长。&&　　募资同比增长110%&&　　2014上半年，私人银行客户专属产品募集资金量为2.63万亿元，占比为5.32%；资金余额为7195.24亿元，占全市场资金余额的比例为5.69%。从募集资金量的变化情况看，在上半年，私银客户专属产品增长显著，同比增幅达到110.21%。&&　　譬如，根据万得统计，广发银行在7月发行17款私人银行类理财产品，预期年化收益率在4.95%至5.6%。截至8月20日，当月就已发行了18款私银专属产品，预期年化收益率与7月类似。交通银行在7~8月发行的理财产品中，认购门槛在100万元以上的，就达到103款，平均每月能达到52款。&&　　2013年以来，私银理财产品就一直保持迅猛增长的势头。去年私银客户的专属产品募集资金为3.20万亿元，占比4.54%。在各类理财产品中，仅排在一般个人客户产品、机构客户专属产品之后，并且2014年上半年也保持着同样的规模占比排序。虽然私银产品在2013年的存续总量并不算很大，但是却也保持了快速的增长，2013年年底的资金余额比年初翻了一番，增长潜力较大。&&　　私银专属产品快速增长的幕后原因，是中资银行私人银行客户数量、管理资产规模不断在壮大。&&　　在2014年上半年和2013年，私银专属理财产品分别给富人带来122.94亿元、96.76亿元的收益。让富人们稍稍欣慰的是，承担较高风险后，终于拿到最高的回报。以2013年为例，私银客户专属产品加权平均兑付客户收益率为4.94%，一般个人客户产品为4.49%，机构客户(含银行同业)专属产品加权平均兑付客户收益率约为4.32%。&&　　过半产品超过中等风险&&　　事实上，并非你是高端的私人银行客户，买了上百万的理财产品，就能得到最安全的资金保障。在产品的风险等级方面，2014年上半年的私人银行客户专属产品中，风险等级属三级(中)(含)的理财产品募集金额为1.36亿元，占比达51.74%，风险系数在四级(中高)、五级(高)的产品，合计规模为917亿元，合计占比为3.49%。&&　　而上半年的其它理财产品中，以一般个人客户产品为例，三级(中)至五级(高)的占比合计仅有13.24%。一级(低)和二级(中低)分别达到21.93%和64.83%。私银专属产品中，一级(低)和二级(中低)合计为44.77%。&&　　这种现象在2013年就已经开始存在。去年面向私人银行客户发行的理财产品中，产品风险等级为三级(中)的募集金额占比还要高于2014年上半年，达到了57.63%；风险更高的四级(中高)和五级(高)产品也高于上半年，占比分别为2.56%和2.08%。&&　　风险较低的一级(低)募集金额占比为20.85%，二级(中低)的则是16.88%。产品的风险等级较高，与私人银行客户风险承受能力高有较大关系。&&　　在普通个人客户的理财产品里，开始具有一定风险的三级(中)产品，占比仅有26.14%，而四级(中高)、五级(高)两项的合计比例仅有0.34%。&&　　一般个人客户的理财产品，面对的是承受能力较低的普罗大众&，因此风险系数低的产品类型占比主流可以理解。但是针对企业、机构发行的理财产品中，虽然这两类购买者的风险承受能力、对产品的专业理解要比私人银行客户更有优势，但是它们购买的产品风险系数恰恰是最低。&&　　在机构客户专属产品中，风险等级在一级(低)的占比就高达61.03%，风险在二级(中低)的也有28.11%。银行同业专属产品中，二级(中低)的高达70.78%，一级(低)也达到18.40%。那么，富人买的风险等级较高的产品的资金都投向哪里？在某国有大行的一款私人银行产品中，产品风险评级为三级(中)，债券及债券基金的占比为84.44%，股票型证券投资为4.36%，而活期存款为11.20%。&&&(责任编辑：DF150)
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