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高息泡沫被挤压
供需决定P2P利率
作者: 佚名 &&&&来源: 第一财经日报
&&&&&& 农历开年，P2P行业在看似平静中波涛汹涌，先是2月28日的央行降息，然后是迈入3月份以来的“两会”，其中P2P规范管理的提案一再被业界热议。利率降低了，影响的不仅仅是投资者的收益，联动的还有整个行业的发展。
&&&&&&&P2P高息退潮
&& & “打新的团体也在变化，单纯的打新已经不见了。”一位P2P平台负责人对记者表示，而最初平台的种子选手，后来多数成为打新团体的“团长”，现在也渐渐转去其他方向，当前，行业流行一个新词“撸羊毛打”。在这一新词的背后则是，平台动辄30%、40%的高息已经快“绝迹江湖”了。
&&& & 平台想赢得投资者的芳心，筹码之一即是平台给到投资者的收益率。不同投资者对于投资平台的选择基于安全性、流动性和收益性的平衡点，之所以会选择此平台而非彼平台，更大程度上取决于投资者站在安全角度和方便角度对于收益率的“让步”。
&&& “高中低利息区别没有绝对的标准，主要是根据行业平均水平以及投资人的心理认知。”网贷之家CEO石鹏峰对记者表示，目前行业平均利率水平在15%左右，而2014年初行业平均利率水平在20%以上。
&&&&&& 供需决定收益率
&& && 伴随着整体经济形势、行业环境的变化发展，决定P2P行业收益率的因素有多个，但是最主要的仍然是商业规律中最本质的：行业的市场化，是由投融资双方市场供需情况决定的。
不规范的现象之一就是P2P平台收益率居高不下，平台利润进一步降低，为了弥补这部分收益，平台将矛头指向借款者，造成原本为解决中小企业融资难问题的初衷被画上了“休止符”。当降息等不可抗拒的外部因素来临之时，平台的利差进一步缩小。业内人士对记者表示，这是降息对于P2P平台的最大影响。
&&&& &此外，某平台从业人员对记者表示，行业中不排除存在平台故意压低利率的情况，而这主要取决于投资者的可承受度。在纷繁复杂的原因中，还有一个不可忽视的是运营成本的“飙升”，平台压力大幅加剧。
&&&&& 但对于上述两个原因，石鹏峰表示：“虽然从投资人的角度来看，感觉像是平台不断在主动降息，但核心还是由市场供需决定的。”
&&&&& 行情促使投资人让步
&&&&& 2014年初到2015年初，一年时间行业利率从20%左右降到15%左右，整个行业的利率水平在2013年曾经出现过一个不健康的高峰。而这主要是由于2012年下半年到2013年下半年行业野蛮生长导致恶性竞争的价格战，新平台大量出现，比拼上线利率，导致整个行业利率的不健康飙升，并最终以2013年10月开始的倒闭潮结束了这段不健康的行业发展历史。
“过高的收益率带来的高风险对于投资人来说可能是更加不愿意看到的结果。”石鹏峰表示，利率不断走低肯定是投资人不希望看到的，但是对于整个行业的现实情况而言，投资人只能接受。当然在具体某个平台收益率降低的时候，投资人选择收益率相对更高的平台，都是正常的情况。
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当前P2P一路走俏，不管是互联网金融还是传统金融业都涉水P2P，均想在当前的火热市场中“赢一把”。那么，做为投资理财的当事人，面对新的投资理财模式应怎样把握资金的投放尺度呢?
用户群体：据恒昌专家了解，年P2P由初露锋芒转向大规模爆发，成为投资理财者争抢的主要目标对象，在这类投资理财者中30-39岁的男性群体所占比例高达28.42%，40-59岁女性也占据了接近三成的比例，所以这两大群体成为P2P投资理财市场中的主流，从这点来看，P2P的主要人群定位在国内较为成熟的中年人。
行业群体：据聚宝网了解到，2014年进驻P2P平台的主要群体集中在IT、金融、房产、教育、电信、互联网和学生等行业，这类行业从事者对新事物接受快，同时对新的投资理财方式有更大的兴趣和动力。
薪资群体：投身P2P必须具有一定的资金基础，在国内涉水P2P领域的群体在薪资上也有一定的共性。恒昌专家指出，P2P主流群体人员的月薪多在6千以上，尤其是月薪上万的精英群体更是P2P中的“主客”。
P2P理财投放尺度
聚宝网认为，国内P2P青睐的主流的人群的特征基本清楚，而这类人群在中也较为谨慎，据统计其中近七层的投资理财者每月的财富管理金额控制在1万以内。这样一方面可以降低投资理财风险，另一方面也让自己部分闲散资金得到最大化的增值。
所以，聚宝网温馨提示，当前P2P理财良莠不齐，客户操作需谨慎，在投放金额上更应做好相应的掌控。
从金钱的角度讲，人的生活无非分成两部分：上班赚钱，下班理财。很多人往往注重上班赚钱，而忽略了理财的重要性。即使你有高薪水，如果不能合理的理财，也会让自己衣食有忧，尤其是在你退休后，没有薪水了但你还要继续生活，而生活的来源就是你年轻时积累的财富。高薪水比不上会理财，已经点出了问题的关键。
小编把收入比做一条河，财富就是个水库，花出去的钱就是流出去的水，即使你有高薪水，如果都花出去了，那么你的水库还是干枯的，也就是说你没有财。因此理财是始于消费的，合理控制消费是理财的第一步。谨慎消费的一个核心内容就是不要过度负债消费，这值得很多年轻人引起重视。
在你的收入，也就是薪水进入你的水库之前，要经过税收这一关，也就是我们常说的税后收入。在美国，职业理财师的一项重要工作就是帮助客户进行税务筹划，在国内目前还没有引起人们足够的重视，因为我们的税收制度还不完善。随着我们国家税收制度的改革，税务筹划会成为理财的一个新重点，递延纳税对我们很有启发性。
当你有了剩余的收入后，也就是你有了财之后，就要考虑投资的问题，因为如果把钱都存在银行里，你的钱就会贬值，因为银行存款利率跑不过通货膨胀。小编建议你把钱分成三份：应急钱、养命钱和闲钱。应急钱和养命钱应该存在银行里，储蓄是理财最基础的手段，一个人没有银行存款心里会没有安全感。记住：银行永远是金钱最好的住所。
你应该用闲钱投资，而股票和基金是最好的长期投资工具。长期投资股票和基金可以跑赢通货膨胀。如果你熟悉股票投资，你完全可以自己投资，如果你上班没有时间研究股票，那你就选择投资基金，而投资指数基金是很简单有效的方法。不要选择衍生金融工具投资，他们复杂难懂，风险很大。
对于房产投资，不是好的投资对象。房产本身就是地域化的投资产品。且目前的房价已经很高了，泡沫很大。
房产比较适合有钱人进行投资。
P2P理财之所以吸引着很多投资人，就是因为P2P理财兼顾了高收益、低风险、易打理等理财优势，但小编提醒你：1、切勿有盲目从众心态。2、侥幸心态。有些投资者在投资P2P理财平台之前，并没有对一个平台进行细致深入的考察。他们普遍认为，全国这么多P2P平台，我就不信我这么背，就能中雷。可是有的时候，往往运气真的不是这么好，投资P2P理财不能光凭运气，还要自己去判断，什么样的P2P理财平台是正规的。这样才能很大程度上规避掉投资风险。3、犹豫不定，优柔寡断。有些投资者在投资P2P理财平台的时候往往会优柔寡断，畏首畏尾。投资P2P理财应该抱有良好的心态，在这个基础之上对一个平台进行一个有深度并且客观的调研，这样才能帮助你选择一个高质量的P2P理财平台，并且的实现日赚斗金的梦想。
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随着经济放缓、央行利率下调，互联网金融在市场调节下呈现爆发式发展，诱人的收益率使得更多投资者把目光投向了互联网金融平台，由于政策法规、监管制度相对滞后，平台跑路、借款人诈贷层出不穷，对投资者的资金造成极大的安全隐患。如何选择靠谱的投资平台成为投资人者最为关注的话题。
在线聚宝网首席理财师Allen认为，选择靠谱的网络投资平要考虑三大标准：平台安全性、收益率与综合费率、平台实力与技术支持。
&平台安全性
安全性是选择互联网金融投资平台的首要因素，平台是否安全要参考平台的信用与运营模式，即使收益再高，诱惑再大，只要对平台的安全性没有把握，投资者仍然不能选择。“平台的运营模式是否健康，风险控制措施是否完善，都是投资者要关注的事项。”在线聚宝网首席理财师Allen说：“在线聚宝网长期以来一直致力打造一支卓越的投资、风控管理团队，并创建三大风险管理体系：资金托管体系、平台备用金体系、网络安全保护体系，对每一个借贷项目都做出专业分析及谨慎评估，极力为投资者提供最佳、有效、安全的投资项目。”
&收益率与综合费率
收益率与综合费率两者也影响网络投资平台的可靠性。投资者在选择平台时，可以了解平台的资金效率，投资收益是否在安全范围内，借款者费率是否合理等。选择资金效率和综合费率健康合理的平台是安全投资的重大参考依据。“对于业界公认的7%~20%年化率为投资安全线，在线聚宝网以保障资金安全为基础，将投资者利益最大化为己任，为投资者定制13%~17%中等偏上收益投资组合，牢牢地将投资者的每一笔资金控制在安全范围。”
&平台实力与技术支持
互联网金融平台的实力如何，对投资平台的安全也有很大的影响，资金实力雄厚的平台更能自如的应对各种风险与挑战。除此之外，互联网金融平台依赖于网络存在，当代网络安全仍然是一个重要话题，平台的技术团队实力直接影响平台的正常运营与资金安全。作为宝德控股旗下的全资子公司，在线聚宝不但拥有雄厚的集团实力作为资金保障，还拥有优秀的技术开发团队，并引进国际领先的SGC128位系统加密及保护技术，为投资者保驾护航。
虽然目前国家在不断完善相关的法律法规及监管制度，不规范的P2P也将逐渐被清理，但面对互联网上的数千家P2P平台，不规范的平台可能会更加隐蔽，通过以上的专业分析，能帮助投资者速度排除“不靠谱”的投资平台，为投资者资金安全提供更有力的依据。
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真正高手做P2P网贷，第一步应该是什么样呢?当然是先掌握P2P网贷的专业术语，如果连最基本的常识都不懂，基本功没练好，您纵然选到一个好的平台，也未必能将P2P理财玩到极致。做P2P网贷如做人，要做一个高人，第一步，必须先得学会说话，懂人类基本沟通语言，才能求其次;同样，您想在哪方面获得长足发展，同样需要先懂得这个领域的最基本语言，然后才能逐层深入，最后成为这个领域的高才生。当然，想成就P2P网贷高级投手，还得从熟悉基本术语起步。
P2P网贷到底都有那些必须弄清楚的专业术语呢?我们一个个来学习吧。
第一类、细说P2P网贷的基本名词
网贷：P2P网络借款，指个体与个体之间个体与企业之间通过网站实现借贷，中间网站称为网贷平台，简称平台。
投资人：也叫出借人，指在平台上进行投资的用户，就是我们投资者啦。
借款人：是指有资金需求，在平台上借款的个人或者企业。
线上充值：利用第三方支付平台进行充值，将资金划入网络借贷平台的对公账户或者个人在第三方支付的虚拟账户。
线下充值：直接将资金通过银行转入平台账户(一般是直接转入法人账户)，然后联系平台财务手动入账。碰到这种充值方式的平台请尽量远离，没有第三方支付作为中介，对于平台的道德风险很难把握。
提现：投资者向平台提出申请，将个人虚拟账户上的资金转入到投资者银行卡上。提现出来的才是真金白银。
分散投资：网贷投资界的至理名言——“不把鸡蛋放在一个篮子里”。网贷分散投资是指分散平台投资，避免重仓某一个平台，以免孤注一掷失败之后造成巨大的损失。再稳健的平台也会变化，分散投资，均摊风险。
投标奖励：网贷平台为了鼓励投资者积极参与投标，而给予的借款利息之外的奖励，奖励因借款期限不同而有区别，各平台的奖励策略也不同，奖励多用于新平台成立之初吸引投资者。
续投：只要是用回款的资金去接着投下一标就算续投，回款的全部或部分投标都算续投。
回款：本金+利息+奖励。
约标：投资人和平台约标，这种情况一般出现在新平台开业，投资人为了获取更大的的收益，主动和平台联系，投资一定额度的资金。
自融：所谓自融就是有实体企业的人来线上开一个网贷平台，从网上融到资金，用于自己企业或者关联企业使用，就是给自己用!这样的平台，从法律上踩了非法集资的红线，应该远离。
小散：一般是指投资网贷总额在几千到十几万之间的投资者，这部分群体一般是工薪阶层，资金量不大，部分资金投入网贷，赚取微薄的利息。
资金站岗：资金站岗也称为“当哨兵”，是指投资人投资某平台某借款标迟迟不能满标，或者充值后一直没有标的可投，或者项目很少抢不到标，让资金闲置的情况。
秒标和秒客：秒标就是秒还标，秒标借款期限1个月，标满后借款者立即还款，投资者投资一次可以获得1个月的利息，所以通常在一分钟内被抢投满标，常用于聚集人气，迅速聚集平台资金，故而发放高收益超短期限的借款标，投资者拍下秒标后马上就能回款，相对来说风险较小，也由此网络上聚集了一批专门投资秒标的投资人，这些人也被称之为“秒客”。
等额本息：类似于还房贷，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定。
先息后本：每月还利息，到期一次还本金，还包括最后一期的利息。
债权转让和净值标：投资人将待收还款转让给其他人，提前取出本金，利息收益也一同转让。转让债权的标成为净值标。P2P平台现在都有债权转让功能，人气活跃的平台转让速度较快。一般转让有手续费。
第二类、P2P网贷里都有哪些“族”和“党”?
网贷打新族：又称“网投游击队”、“网投敢死队”，是指投资人群体中一群追求高收益、能够承担高风险的投资人。新平台上线之初，往往会开展一系列高奖励活动吸引人气，此时投资通常能获取相对更高的收益，网贷打新族就属于敢于吃新平台螃蟹的第一批人，他们追求高收益，往往活动期一结束就撤资，因此其年化收益也较高。但是他们也承受着高风险，新平台运营之初还存在不少问题，其中也不乏跑路贷，他们属于投资人群体中的激进派。
网络打新族最大的特点就是打得“痛快”，但新平台地雷多多，一旦踩到雷也会死的“壮烈”。因此，正常情况，不是暴发户不主张跟风打新。
网贷黄牛党：黄牛党这个词曾经用在倒卖火车票行当上最为典型，但现在却频频出现在P2P网贷领域。网贷黄牛通过低息借款套取普通投资者资金，然后转投高息普通标，并从中赚取利差。对资金链绷得很紧的黄牛来说，一旦一笔或者数笔投资出现逾期或者坏账，那些黄牛发布的净值标很可能跟着坏账。
目前网络黄牛党在P2P网贷领域并不少见，主要出现以信用贷居多，以及风控做的不够严谨的平台。
羊毛党：拔羊毛是个细活，一根一根都很仔细，纤毫不放过。P2P网贷的羊毛党，他们往往被称为“吃螃蟹的人”，特别对一些新建立的P2P平台特别敏感，什么新活动，优惠啊，送奖金啊，这些“毛利”总能被他们事先发现，并迅速拔的一干二净。咋听起来似乎和“打新党”那么的极其相似，其实不然，“羊毛党”和“打新党”最大的区别就是胆大心细。他们喜欢吃螃蟹，但未必会做第一个吃螃蟹的人。他们胆大、却理性。他们善于发现机会，比如总能很轻松的将几家平台的年化利率、收益、甚至安全隐患迅速利落的在短时间内做出精准对比。特别是对风险的把控，以及对风险的承受能力几乎都可以达到专业级别。
对于“羊毛党”来说，他们挑选平台有自己六大“准则”：1.利率太高的不投(我们不爱玩心跳);2.利率太低的不投(太低我不如存银行);3.没风控的不投(你的本息保障我不相信，我要看的是实实在在的风控标准);4.没抵押的不投(中国的社会信用体系不完善，我拿什么相信你);5不专业的不投(你一搞养殖的突然来搞网贷，你会上网么?唬谁呢)6.平台实力太弱的不投(你不知道“羊毛党”天生势利眼?)。
第三类、监管术语：监管?托管?存管?三词频现，他们到底是什么呢?
P2P网贷监管，可以是说P2P网贷行业头等大计，P2P网贷要做好，只知道监管一次还不够，因为，在近日针对P2P网贷行业的监管问题上，银监会创新监管部主任王岩岫在最近的一次论坛上发表的讲话：对于互联网金融的发展，中国总体上保持开放包容、审慎观察以及适度监管的政策导向。对P2P行业的规范，既适用互联网金融监管的总体原则，也要有一定的针对性。
这段话引起人们对后监管时期，关于资金池模式，自融模式、存管模式平台如何处置的热议。多数行业资深人士及媒体表示，监管政策出台后，可能会推动P2P行业走向托管方向。
政策有监管，模式有存管，走向有托管，针对这么多管，作为投资者，到底这些管都管些啥，确实需要弄明白。
监管：是指具备行政能力的机构，如央行、银监会等，对行业进行监督管理的行为，主要体现在监管政策方面。媒体中常出现的P2P监管也就是指央行或银监会对P2P行业的出具相关政策，规范并管理该行业的朝着正规方向发展。
托管：是目前P2P行业发展的一个趋势，是指P2P平台与银行或第三方支付公司合作的一种形式，在这种合作形形式下，P2P平台自身不参与交易过程中的资金流动，银行或第三方支付公司在交易过程中直接管理投资资金的去向和用途，这些投资资金只能用于指定标的的投资人。在这种模式下，平台无法接触到投资人的投资资金，只充当信息中介，极大的降低了跑路风险。
存管：是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付公司账户。这种模式下，第三方没有任何义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金。此前有P2P公司在某第三方机构存管一定额度的资金，然而这些资金是P2P公司随时可以动用的，所以对于保障投资人利益方面，没有任何作用，也就是说，存管并非安全的模式.
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企业在线QQ5月P2P综合利率跌破20% 收益率仍有下降可能
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发布时间： 11:25:45 &&
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去年以来，P2P行业已成为全民扎堆的宝地，引得房地产、家居、电商等行业巨头纷纷进入，而近期北京一家酸菜鱼店售卖P2P理财产品更是掀起了“全民P2P”的热潮。从网贷之家发布的5月报(简称月报)数据来看，5月网贷总成交量达123.13亿元，与4月总成交量121.25亿相持平，日均成交量3.97亿元，较4月日均4.04亿元稍有回落。有业内人士表示目前行业野蛮增长的时代已经终结，越来越多的平台已经进入品牌化发展时代。
与去年动则高达30%甚至以上的利率相比，从年初开始P2P平台利率成稳步下降趋势。5月网贷平台综合利率为19.6%，环比4月下降0.6%。
网贷之家首席研究员马骏对新快报记者表示，春节以来，网贷行业的利率下行趋势明显，主要因为目前整个行业的资金面相对充裕，投资人资金供给多于平台能开发到的借款人需求。同时，5、6月是传统的资金面紧缺月，融资成本上升。这一方面会减少借款需求，另一方面收益率较高的银行或其他理财产品的收益率会抢占部分投资资金，因此本月出现了部分平台标的较难满的现象。其次，5月仍是政策敏感期且相关部门已经有所行动，银监会调研、平台主动寻求规范化、平台抱团取暖等，故投资人暂持观望态度。
网贷之家联合创始人朱明春也表示，未来一段时间平台的综合收益率可能会维持缓慢下降的趋势未来的利率将维持在15%左右。盛融在线负责人刘志军也表示，从6月开始该平台将逐步将利率由现在的18%左右降至14%。&&
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有谁知道广盛宝金融这个P2P平台在哪，可靠吗，有谁在里面理财投资过吗？
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