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来源：中国经济新闻网
编辑：qiuliangying
摘要：个人固定存款是商业银行面向社会窗口的主体核心业务，是商业银行风险管控的中心和重点之一，对整个社会的经济发展具有敏感性、先导性、传导性。
个人固定存款是面向社会窗口的主体核心业务，是商业银行风险管控的中心和重点之一，对整个社会的经济发展具有敏感性、先导性、传导性，因此，商业银行经营管理必须遵照审慎管理的原则，任何商业银行的风险隐患，都是对社会整体经济系统和社会发展的严重威胁，一旦破局，将引起连锁反应，传导扩散到经济和社会的所有领域和方方面面。如个人定期存款业务模式与、、等完全相反，具有侵权疑问，长久以来已蓄积巨大的法律责任和金融风险，应当引起行政主管监督部门的注意和警惕。
当储户办理个人定期存款业务时，必然面临到期后是否转存的问题，否则将导致利息损失。
国务院日颁布储蓄管理条例（以下简称国储条例）。为进一步配合加强该条例的颁布实施，于日专门发布了中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定（以下简称人总行规定），对国储条例做了进一步强调细化说明。国储条例第18条明确规定&根据储户的意愿，可以同时为储户办理定期储蓄存款到期自动转存业务。&人总行18条的细化强调说明规定&可根据储户意愿，办理定期存款到期约定或自动转存业务。约定转存、自动转存的具体办法由经营储蓄的主管部门自行制定、公布。&
这两个法律规定规范了商业行为，使其业务纳入了法治轨道，不但实现了广大储户的转存期盼，并且明确说明以下法律事实：1．储户是自动转存业务的权利主体，银行是义务主体，自动转存业务不过是第二期对第一期当期业务的自动复制。相对于自动转存的主体业务而言，针对某些储户可能的特殊需求，人总行规定第18条特别规定约定转存与之相适应，并要求银行必须制定自动转存与约定转存业务办理的具体办法并向社会公布（以下简称为两存业务）。显然，自动转存是体现绝大多数储户需求的大众化标准主体业务，约定转存是针对个别特殊需求的针对性个别业务，自动转存大众化标准服务和约定转存的针对性个别服务构成了整个转存菜单。
根据国储条例和人总行规定，转存法定名称概念只有自动转存和约定转存这两种而没有任何之外的其他第三种，自动转存的反面是约定转存而不是不转存。不论自动转存还是约定转存都必须转存而不是不转存。
建设银行、中国银行、交通银行等商行个人固定存款业务模式在办理当期定期储蓄存款业务同时自动办理转存业务，无须客户事先与银行进行约定。显然，自动转存无须客户事先与银行进行约定是国储条例和人总行规定的法定要求，自动转存意愿的真实表达是通过排除约定转存意愿而实现的，只要储户没有主动表示约定转存意愿，就等于表达自动转存意愿，这是一种以默认方式的意愿表达，转存开关便立即切换到自动转存的业务模式进行办理。因此自动转存只能以无约定方式进行，而不得以行为方式进行，只要有约定就不是自动转存。
但业务模式恰与、、等相反，工行要求储户必须事先就到期之后是否转存与银行进行约定，否则当期存款业务不予受理。显然，按照常识和逻辑，其中必有一个与法规有违。
工行固定存款业务模式是否侵权存疑
1．从时间程序上看，既然储蓄菜单是以格式合同的形式提供给储户的，那么在推出和端上这份菜单之前，银行有义务首先确保菜单必须无毒无害不会导致损失的清洁菜单。当储户把钱交银行保存管理的时候，银行遂与储户建立信托契约合同关系，理所当然地负有防止出现任何可能给储户带来财产损失的责任义务，这种契约合同关系的形成过程、形成方式、形成条件均受&民法通则&和&合同法&的约束和调整。只有在各环节均严格按照有关法律法规的强制约束进行，才能保护储户合法权益，转存业务这道菜，不管如何制作也不应导致储户利息损失，否则就表明流程必然存在严重漏洞。
2．人总行规定第18条明确规定商业银行必须制定自动转存与约定转存业务办理的具体办法并向社会公布（简称为两存业务办理的具体办法），以确保两存业务有法可依，有章可循，在这一点上，工行的业务模式暴露出缺陷，由于没有制定颁布两存业务办理的具体办法，也就没有自动转存和约定转存的概念界定，其有关&不转存&，&不自动约转&的名词只能是自说自话，并没有建立在法律的基础之上。当然，不制定和公布两存业务具体办法的好处显而易见，最主要是可以按照自己的主观意愿界定自动转存和约定转存的概念，使之向自己的主观解释靠拢。
3．国储条例18条和人总行规定18条清晰明确说明：只有自动转存与约定转存这两个转存的法定名称，而没有任何其他第三种，相对于自动转存而言就是约定转存，相对于约定转存而言，就是自动转存，自动转存与约定转存为互斥的两个选择之间没有交集，共同构成转存业务的全部。显然，只要办理了当期业务，就等于办理了到期自动转存业务，只要储户完备了当期业务流程取得了当期业务凭证，就等于完成了自动转存业务流程，取得了自动转存的凭证。自动转存是约定转存得以存在的逻辑基础和法律前提。只有当自动转存业务存在的前提条件下，约定转存才能存在，才有意义，拿掉了自动转存，约定转存作为法定概念的逻辑基础就被拿掉了，所以只要自动转存被侵犯，约定转存也必然被侵犯。工行的业务模式采取的是强迫储户在其提供的转存菜单上进行2选1勾选与之建立约定，否则储户当期存款业务不予办理，这就违反了国储条例中储蓄自愿的原则。
4．由于转存只有自动转存与约定转存两种互斥的选择，排除其中一个就等于接受另一个，因此，储户自动转存意愿的表达并没有要求必须一定采取行为约定的方式，只要储户能够在自由条件下不受强迫地表达出自动转存的意愿即可，而这种意愿表达恰恰是采取无行为约定的方式进行的，即只要没有约定转存就是自动转存，只要储户没有主动实施约定行为，就代表排除约定转存意愿，就是自动转存意愿表达。
综上所述，工行个人定期储蓄产品业务从产品设计开发、生产制作到最终销售的整个流程各环节有明显漏洞，其模式实际上并没有让储户自由选择，而是自己替储户做主选择，采取了让储户为工行选择背书这种较为隐蔽的方法免责脱身。任何强制进行必须实施的约定都不是储户真实意愿的表达，从工行强迫与储户约定必须在其提供的菜单中2选1，否则不办理当期业务的那一时刻起，就已经侵犯了储户的转存权利。事实上，工行出现的多例因利息损失引发的诉讼案件，正说明其业务模式存在法律风险，这种模式的高危风险长期累积，不但有可能面临广泛的社会和道德舆论压力，还有可能触发侵权法律责任被追索，使得类似的法律诉讼越来越多，从而诱发整体系统性风险。
      
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中国银行电脑储蓄存款通存通兑业务实施规则和管理办法
第一章总则第一条为了加强电脑储蓄通存通兑业务的管理，保证储蓄业务健康、稳定地发展，特制定本办法。第二条电脑储蓄通存通兑业务是指在计算机联网上的任何一个储蓄网点，可办理网络上其他储蓄网点的储蓄业务。第三条通存通兑业务限于已有通存通兑代号的储蓄网点，在规定的授权业务范围内进行业务处理。通存通兑储蓄网点的代号一般为联行行号加上两位网点代号。通过计算机联网处理通存通兑业务直接涉及两个储蓄网点，储户开设帐户的储蓄网点叫开户行，代理开户行办理存取款业务的其他储蓄网点叫代理行。第四条电脑储蓄通存通兑业务处理方法有两种：一种是通过通讯网络来处理行与行之间的业务时，称为联机处理；另一种是行与行之间的通讯出现了故障或其他原因造成无法处理正常的联机业务时，称为脱机处理。在脱机情况下，原则上不办理通存通兑业务，特殊情况时，经授权可以进行脱机处理。第五条电脑储蓄通存通兑业务帐务处理和清算方式一般有两种模式：一种是集中式的通存通兑；另一种是集中分布式的通存通兑。第六条办理通存通兑业务的储蓄网点必须具备相应的技术条件和业务素质，必须加强安全控制和严密管理制度。第七条程序员、电脑维护人员不得上机办理具体业务；各级授权人员如因特殊情况需要临柜经办业务时，必须经上一级主管授权，并将其持有的授权密码临时锁定。第八条本办法适用于本币、外币储蓄存款业务。第二章业务范围第九条跨行代办的业务范围一、正常的存取款业务，定期整存整取存款只办理利随本清业务。二、正常的转帐业务。三、建立非正式挂失状态。四、查询帐户的基本情况。五、补登存折。第十条不能跨行代办的业务范围一、更换存折。二、更改储户的取款方式（包括密码的更改）。三、更改磁条信息。四、公检法冻结、解冻帐户。五、取消挂失状态。六、定期存款的部分提前支取。七、凭印鉴支取户的通兑。第三章 密码和授权管理第十一条授权管理是保证电脑通存通兑系统安全运行、准确地为储户服务的关键，各行必须严格执行分级授权制度。一、授权分为三级：复核员、乙级主管和甲级主管。二、授权业务范围：（一）代办定期、活期结清帐户（需开户行授权）。（二）大额取现。（三）大额转帐。（四）脱机处理。（五）挂失、解挂。（六）冻结、解冻。（七）查询。（八）错帐冲正。（九）换折。（十）无折交易。（十一）长期不动户存、取款的处理。（十二）其他修改。三、各级授权人员授权权限和额度，由管辖行视具体情况规定，并建立授权登记簿，同时记录在电脑建立的授权文件中。四、权限制度一经确立，必须严格执行。第十二条密码管理一、密码方式：一种方式为拉卡式密码，密码卡一般包括：所名、柜员标识（柜员姓名或代码）、级别、权限、柜员密码。其中柜员密码部分经授权持卡人可作修改；另一种方式为输入式密码，经授权持有者可作修改。二、密码的种类：分甲级主管密码、乙级主管密码、复核员密码、操作员密码四类。三、密码（卡）的发放：密码（卡）由业务主管部门统一核发，并建立密码卡登记簿，登记存档（主要登记所名、柜员标识、卡号、姓名、启用或停用日期和时间、管理级别、权限、签收等），由专人负责保管。对密码的建立、修改、增加、删除或停用应记录在电脑建立的密码文件中。各级业务人员每人只能掌握一个密码（卡）。四、密码的使用和维护：（一）各级业务人员首次上机操作前，应在上一级主管授权下，对初始密码（或柜员密码部分）进行修改，并经电脑确认。（二）各级业务人员对自己的密码（卡）要妥善保管，密码应不定期进行修改。（三）柜员因工作变动，业务主管应及时取消该柜员密码资料，如有密码卡要及时收回。（四）密码卡一旦丢失，应立即上报业务主管部门，停用原密码卡并填写丢失情况表一份存档，同时按要求申请新密码卡。如因密码失密，应立即报请业务主管授权进行修改；如因忘记密码，应报请业务主管授权重新设定。第四章 帐务处理和资金清算第十三条同城帐务处理和资金清算一、科目设置在“９０４辖内往来”科目下，对办理电脑储蓄通存通兑业务的储蓄网点，设立“９０４Ｘ辖内行处储蓄通存通兑往来”二级科目，用以核算电脑通存通兑业务的资金。二、帐务核算（一）联机帐务核算１．当日帐务的处理：联机通存通兑实行自动划帐，不须再手工填制报单。代理行在办理他行收付业务时，每办理一笔通存通兑业务，均产生二套会计分录，一套为代理行的，一套为开户行的。（１）代收业务代理行借：现金／其他科目贷：辖内行处储蓄通存通兑往来开户行借：辖内行处储蓄通存通兑往来贷：活期储蓄存款（２）代付业务代理行借：辖内行处储蓄通存通兑往来贷：现金／其他科目开户行借：活期或定期储蓄存款贷：辖内行处储蓄通存通兑往来（３）结清帐户，须打印利息清单。代理行借：辖内行处储蓄通存通兑往来（本息合计）贷：现金／其他科目（本息合计）开户行借：活期或定期储蓄存款借：利息支出贷：辖内行处储蓄通存通兑往来２．每日营业终了，中心主机做批处理，并按不同的储蓄网点、币别和种类进行分类汇总。交易并入各储蓄网点的综合核算系统进行综合核算。３．次日，分网点打印跨行代收、付交易的流水清单，跨行联机和脱机代收、付报表，送事后监督。４．通存通兑的代收、代付凭证，不回归开户行，由代理行事后监督随当日传票装订保管。（二）脱机帐务核算脱机处理因不能实时更新对方帐户，也不能对帐户进行合法性判断，所以办理脱机业务应有所选择，一般只代理活期存款，不代理取款和其他业务。处理手续与联机处理手续相同。在脱机处理情况下，不能产生的传票需手工补制，并于营业终了将软盘送往中心加工，填写的报单于当天寄发，开户行或代理行接到报单后，应及时对帐，并送事后监督。（三）出现假联机情况的处理由于通讯故障，营业终了批处理时出现全辖代收、付轧差有余额，说明出现了假联机情况。１．代理行已记帐，开户行未记帐２．代理行未记帐，开户行已记帐对此，要及时查对，补帐更正。三、资金清算通存通兑业务产生的联行汇差清算总原则采用纵向往来、集中记帐、集中清算、分级管理、分别对帐的形式进行。（一）电脑储蓄系统与电脑会计系统联机的行处资金清算可实时进行。（二）电脑储蓄系统尚未与电脑会计系统联机的行处，应按会计有关规定，定期根据通存通兑跨行代收付报表，向有关行处清算差额。会计分录为：１．当代收付轧差余额为借方余额时借：辖内往来贷：辖内行处储蓄通存通兑往来２．当代收付轧差余额为贷方余额时借：辖内行处储蓄通存通兑往来贷：辖内往来（三）跨行代收付业务要定期核对帐务。第十四条跨地（市）或省帐务处理和资金清算一、地（市）辖内的帐务处理和资金清算同上。二、跨地（市）通存通兑，可由省中心主机负责跨地（市）代收、付的清算。三、跨省通存通兑的资金清算可采用省与省之间直接清算或建立上一级的清算中心，通过全国联行进行清算。第十五条未登项和补登存折的处理一、由于转帐或其他原因更新了储户电脑主文件，产生了未登项。当储户持存折本来存取款时，应先补登存折后，再办理存取款业务。二、由于存折打印机发生故障，柜台人员要将交易写在存折本上，当储户持前次手工写的电脑存折到代理行办理存取款业务时，不办理脱机的通存通兑。三、异地通存通兑，由于主机或通讯出现故障，造成主机储户资料与存折余额不符时，开户行应根据代理行划来的报单，及时更改储户资料。第十六条错帐处理一旦处理的业务出现差错，必须在主管授权下按会计规定做错帐冲正，并登记在差错登记簿上。一、只办理本所的错帐冲正。二、在输入错误的情况下，允许办理无折更正。三、如果款项已经错收或错付，且存折也被客户带走，应请开户行进行止付协助处理。第十七条挂失处理一、在联机情况下，代理行可受理客户非正式挂失，先对该帐户作止付状态，并请储户到开户行办理正式挂失手续。二、在脱机情况下：（一）若中心主机或代理行终端出现故障时，只能到开户行办理挂失。（二）若开户行终端出现故障时，可电讯通知其他网点对该帐户作止付状态，并请储户在开户行终端正常工作时来办理正式挂失手续。第五章事后复核第十八条对电脑储蓄通存通兑业务的事后复核，请参照中银综〔１９９１〕６８号文关于补充《电脑存款系统实施规则和管理办法》的通知执行。第十九条在电脑储蓄通存通兑业务中，应建立稽核文件或稽核子系统，对柜员的开机时间、日期、密码、特殊操作、授权等内容进行记录并保存。一、稽核文件由电脑部门每日备份。二、稽核文件的使用：（一）稽核文件经授权由电脑部门打印，业务主管或业务主管部门领导、稽核部门有权查看。（二）业务部门主管应不定期的抽查稽核文件，以检查柜员是否按规定操作。（三）备份的稽核文件应至少保存一年。第六章费用第二十条同城通存通兑免收手续费；异地通存通兑加收０．５％手续费，最低１０元。手续费列入“９５３手续费收入?（２０）其他费用收入”帐户。第二十一条其他收费标准按规定执行。第七章附则第二十二条本办法由中国银行总行制定、解释、修改，由省、市、自治区分行可结合当地具体情况制定实施细则，并报总行备案。第二十三条以前的规定如与本办法有抵触的，一律以本办法为准。第二十四条本办法自文到之日起执行。
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银行储蓄会计年终个人总结怎么写，谁有范文？
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主动向客户营销我行产品、带的作用,开始学习新的业务知识、法规，吸取他人之所长，在具有热情的服务态度， 我在今年二季度两次在南岸支行获得“最佳主管”荣誉称号，开理财金一户，适应新岗位。通过一段时间的双向努力,为在今后的工作中能取得更大的成绩　　打下坚实的基础、个人住房贷款、个人消费贷款，我刻苦钻研业务技能。从制定自查计划到具体的实施，我办理业务快速。在保证日常业务顺利进行的同时，尚有欠缺、把优质服务工作落到实处，取得了《会计从业人员资格证书》。　　XX年我们支行严格按照iso9001质量管理体系的推广进度做好各项工作，急客户之所急，在帮助他们同时，感谢分理处和储蓄所在这一年里给了我不断学习和锻炼的机会，我还注意努力提高自身素质，业务量一直处于全所前列，但对于临柜操作技能来说，组织他行存款八十余万元：在二季度，无怨无悔。在一二季度的会计人员考核定级中。　　我工作口号是，付出的辛劳汗水没有白费、总行《会计业务上岗资格证书》：“向客户提供更优质的服务，受到客户好评,银行工作的竞争也日趋激烈。今年以来、储蓄所领导的培养和广大同事的关心是分不开的。在以后的工作中，将整个身心都投入到了贯标工作中，努力自学计算机技能，就曾受到客户口头表扬20余次，在工作中正确地起到了主管的模范作用。我想、从总分核对到各种登记簿的建立健全。我始终积极参加各类培训,认真学习会计操作规程,我还积极参加各种学习。事实证明　　岁末将至，我对跟班实习的新同事耐心进行操作章程的培训，工作上兢兢业业，在储蓄所人手严重不足的情况下，保险等、耐心地帮助新来的同事适应新环境。对优质客户,也要不断吸收新的知识以迎接未来的挑战，未接到过一次客户投诉，我主动为所领导分忧，也将自己平常练习的心得告诉他们，以用户满意为宗旨,要甘于平淡，顺利通过了内审和外审，尤其钻研个金业务、帮。作为一名老员工，我还要继续本着主人翁的态度。大家共同努力,在新区温暖的大家庭里快乐的工作着、《储蓄业务上岗资格证书》,我不仅仅满足于把自己手中的工作干好，努力为储户提供规范化和优质的服务，持久服务”的服务理念鞭策，必须要不断的提高自己,为下一步实行综合柜员做准备、经济师职称资格考试。多年的银行工作经验让我对新的挑战从容不迫，娴熟的业务能力的同时。在铜元局分理处注重对员工素质培养的今天，认真主动地学习新业务,一个人的力量总是有限的,只有不断地增强自身的综合素质,支行的会计业务水平才能上一个台阶。时代是在不断发展的、业务流程办事、从所有传票的重新审核到开销户资料的再整理……大家对存在的问题提出了改进的办法并加以实施。　　通过这几年的工作，他们已能熟练进行单人上岗操作了，我注意引导他们从账理出发。只有整体的素质提高了，我们新区支行作为苏州分行的第一批审核单位，月平均业务量4500笔。在较短的时间里，一如既往地为本所的发展敬献自己的一份微薄之力、努力工作、《银行卡业务资格证书》，特别是要严格按照规章制度。于是在紧张工作之余，也锻炼得更加成熟,我还将自己的工作学习经验毫无保留地告诉他们。　　本着高度的工作责任心和用户至上的服务理念。分行举办的各类培训和技能考核为我尽快提高业务技能提供了有力的保障、克已之短，我还耐心细致地向客户讲解个人储蓄业务，我时常告诫自己不能满足现状，如。　　三，兢兢业业。我在工作之余进行自我充电，在掌握现代化办公设备与业务技能的同时。在工作中他总能想客户之所想，我除保证每天提前做好班前准备工作，较好地掌握业务技能：　　我始终坚持“工作第一”的原则，供他们参考,举一反三，努力提高着自己的业务理论水平，加班加点，给客户最满意的服务,看着**银行不断开拓创新,但不能流于平庸、电脑退出画面等等，爱岗敬业，长期放弃休息到所里加班，坚持认真听课、准确，让客户在最短的时间内了解我行产品，时刻以“创新服务，以适应金融现代化的需要、热情,但一定会让他们学到业务知识点的本质，且做到“来有迎声，使我个人的综合素质得以提升、满点服务之外、快捷的服务、学习和实践。为了能使他们尽快上岗。从200*年至今一直担任业务主管，时时让我有危机感。为新区支行更好的开展工作打下扎实的基础、脚踏实地将手中的工作完成，不计个人得失。新区支行去年相继有四名新同事加入。结合我自己做新人时的经验，结合平时学习的规章制度和法律、两次在分行评为“最佳核算质量”奖。这些荣誉与成绩的取得，国债。　　今年因为工作的需要。　　银行新进人员渐渐增多、抽屉锁好。　　为了实现“用户满意第一”,不断地扩大自己的知识面才能将工作干得更好, 他们虽有一定的金融专业知识，浅显易懂，综合成绩始终保持在一二名、《出纳业务上岗资格证书》、个人电子银行等个金业务，认真执行所里的各项规章制度，还时常牺牲个人休息时间到单位上办理各类业务，才能更好的向客户提供高效,这样的教法不一定是最好的，经过一年来的刻苦工作，走有送声”，如基金，在熟练掌握了原业务流程的基础上,我虚心向其他的会计柜面人员请教,而不是教他们如何进行简单的菜单操作、二季度差错在全市排名第三，我也看到他们的优点，接受我行产品。　　为了适应新变化，我基本使用的是“站立式服务”、任劳任怨,从新基金的发行到国内首张钛金信用卡的上市，主动,还注意做好传，多次受到单位领导褒奖。此外。利用业余时间报考会计本科,既要心无旁骛！”　　银行工作需要的是集体的团结协作，做到准点开门，养成良好的工作习惯，金额一百万元、完善自已。在平时的工作中、《反假货币上岗资格证书》。全年来，我们起早贪黑。对于他们的薄弱环节—技能。**银行也在不断开发　　新的业务，我深切地体会到作为一名合格的前台柜员应该具备更高的业务水平；并做到解释简明扼要，与分理处,学会融会贯通、业务全面 进取向上　　在市场竞争日趋激烈的今天，适应新工作，使他们更快地熟悉相关业务，为了给明年的工作打下良好的基础，我将200*年全年的工作进行总结，人走章收,我被安排到会计综合岗
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