P2P网贷行业有没有前途
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文/拍拍贷CEO 张俊江南愤青站在金融的角度看P2P，阐述了几种P2P模式，得出结论说P2P最需要的三种能力一是流量获取，二是资产端的风险定价，三是流动性平衡，并从这个角度认为拍拍贷比较危险。个人不认
　　文/拍拍贷CEO 张俊　　江南愤青站在金融的角度看P2P，阐述了几种P2P模式，得出结论说P2P最需要的三种能力一是流量获取，二是资产端的风险定价，三是流动性平衡，并从这个角度认为拍拍贷比较危险。个人不认同江南愤青对于互联网金融及P2P的观点，他是就金融论金融，角度太窄。P2P网贷行业有没有前途　　一直很喜欢江南愤青，喜欢看他对于传统 金融行业以及宏观经济的一些分析。然而愤青之红，红于他对于互联网金融及P2P的持续的批判。前两天看了江南愤青同学的演讲稿整理的一篇文章，文章中，江南站在金融的角度看P2P，阐述了几种P2P模式，得出结论说P2P最需要的三种能力一是流量获取，二是资产端的风险定价，三是流动性平衡， 并从这个角度认为拍拍贷比较危险。　　我个人不认同愤青的观点，我认为他是就金融论金融，角度太窄。所以，我这里打算站在所有各种业态 (包括金融)的最基础最根本的商业的角度，来帮大家理一下，来重新正确的认识P2P行业及拍拍贷。　　首先要理解的问题，是商业是如何起源的，商业的本质是什么？　　人类出现以来，主要的活动就是获取食物，生存以及繁衍后代。在食物和物质匮乏的时代，不存在商品 的交换，也不存在商业。后来，随着人们不断的发明工具，个人和部落的生产力大幅度提高，物质开始出现富余，于是，就有了商品交换的基础，交换的需求随之诞生(当然，也可能需求一直存在，但无法得到满足)。比如，部落A的兽皮出现了富余，他可以拿兽皮去与部落B交换 谷物。随着古代社会生产力的发展，出现了农业和畜牧业、农业和手工业的分工，产生了私有财产，私有制的产生又极大地推动了商品交换的发展。后来，随着一般等价物货币的出现，更加促使了商品交易的发展。这个过程中，开始出现一些自己不生产商品，而专门进行商品买卖交易的二道贩子，这就是商人。为什么会出现商人？我认为商人的出现基于以下几个因素：　　1.首先是需求。商品交换的出现基于不同的人及部落之间存在的不同的需求，而彼此之间可以满足。商人的出现，也自然是基于市场/社会上存在着这样的需求。假如没有需求，自然没有商人出现的基础；　　2.其次是信息不对称。需求是存在的，但是需求是不平衡的，信息是不对称的。部落A生产什么样的产品，其他的部落不见得知道；而部落A需要的产品，也不知道找哪个部落进行交换；同时，不同的地域之间，也存在不同的出产和需求。这个时候，商人利用了这种信息的不 对称，通过收购，囤货，倒卖来赚取利润。同时，商品需求还有时滞性和地域性差别的特点，都给了商人生存的空间；　　3.最后是意愿和能力。如果一个人看到了存在的需求，以及信息不对称的特点，但是他如果没有意愿去提 供商品，或者他没有能力去提供商品，那么他都不会成为商人。　　最初出现的商人，都是倒爷。后来，开始出现专门从事某个商品生产的商人，他们通过自己的专业化和 规模化生产，来满足大量的需求，从而赚取更大的利润。总之，商人的出现，标志着商业的出现。促使商人出现的这些基础，也构成了商业的基础。所以，对于商业来说，上述几个条件缺一不可。　　那么，商业的本质是什么？从商人的出现我们看到，商人首先看到了社会上存在的需求，看到了信息的 不对称，他自己有意愿和能力来满足这种需求，于是他决定买入卖出，或者自己生产，提供商品。商人的这种行为的动机来自于哪里？很显然，是来源于赚取利润。因此，所有商业活动的本质是赚取利 润。这就是商业的本质。那么再扩开来说，对于某一个特定的行业来说，出现一种商业模式，那么就必须同时具备几个特点：　　1.存在的需求，或者潜在需求，且需求信息呈现不对称的特征；　　2.这种需求是有能力去被满足的(意愿暂且不说，这是商人的主观能动性)；　　3.在满足需求的过程中，可以产生利润。　　那么，金融的本质又是什么？产生金融的本质需求是什么？　　分析商业的基础和本质，对于我们理解金融和P2P是极其关键的。金融本身也是一种商业。前面说了，古代社会出现了分工，出现了私有制，出现了货币，出现了商人和商业。在这个过程中，商人们逐渐发现，通过满足某种需求可以获取利润。于是人性中的贪婪一面开始出现，商人开始想：如果我能够买进更多的货物，或者生产更多的货物，那岂不是可以赚更多的钱？但这种“更多”显然已经超出了他的能力，怎么办？于是他开始想要雇佣更多的 人，需要更多的资源。资源，比如钱，不够怎么办？这个时候，借钱的需求产生了。而同时，购买商 品(或服务)的人本身也产生了欲望，开始有人想要获得超出自己当前能力的商品，这个时候，也产生了借钱的需求。　　有了借钱的需求，一些有钱的人(可能本身也是商人)发现，我可以把自己的钱借给别人，获取收益， 似乎比自己去买货卖货搞生产要轻松，于是借钱和投资这件事情就发生了。社会不断的发展，这些商人发现把自己的钱借出去是有限的，于是开始低息借入，再高息借出，这就产生了银行的雏形。可见，金融作为商业的一种形态，本身也是建立在满足人们借钱和投资的需求上的，追求赚取息差/投资利润的行为。所以对于金融来讲，只要有需求，同时你有意愿和能力去满足需求，同时在这个过程中能过获得利润，那么金融的产生就是自然而 然的。　　金融发展到现在，所谓的创新五花八门，但根本上，其实就是借钱和投资这么两件看上去很简单的事情。　　接下来要回答的问题是，P2P是不是一种商业形态，具不具备商业的本质基础？　　接下来我们再来看，P2P本身是不是合理的，有没有存在的价值和前途。在P2P出现之前，社会上存在着这样的需求：　　1.全国7000万的小微企业和个体工商户中，超过70%的企业有融资的需求，然而不管国家三令五申的要求银行解决小微企业融资难的问题，整个小企业融资需求的满足度一直很低；　　2.全国有13亿人口，央行[微博]的征信中心收录了8.3亿人的信息，而真正有信用记录的人不到3亿；　　3.全国有6.7亿网民，信用卡发卡不足4亿张，仅仅覆盖了1亿人；　　我们不敢说这些未被传统金融体系服务到的人都有借钱的需求(这里统称“屌丝需求”)，但相信这里 面的需求是极其巨大的。有巨大的需求在，同时也存在巨大的信息不对称的问题，这个时候就有了满 足这类需求的商人和商业形态存在的客观要求。按理说，这类需求可以由银行或者其他传统的金融或 类金融机构来满足，但这个时候，意愿和能力就成为了问题。　　同时我们还看到，全国超发了10多万亿的货币，全国有近1亿白领的白领人群，他们中的大多数有投资理财的需求。这些资金和投资人投资理财的需求也是极其的庞大。　　然后，我们天真的以为，有如此巨大的需求在，在利润的驱使下，应该会有商人(可能是银行家)及某种商业形态(也许是银行)的出现来满足这类需求。我们等了很久，最终，我们等来了P2P。　　那么，为什么是P2P，而不是其他？　　前面讲了，P2P的出现在于有一个巨大的 需求。那么，为什么是P2P来满足这类 需求，而不是其他形式？在这里，先不说意愿问题，在这个高度商业化的时代，意愿从来不是问题， 这里说说能力。换句话说，P2P有什么样的能力来满足这类需求？与之对应的，为什么银行没有能力来满足？　　先说P2P的能力。要满足这类需求，必须具备两个能力：　　1. 提供商品/服务的能力；　　2.赚取利润的能力。　　在提供商品/服务的能力方面，P2P绕了一个弯，借用了互联网的工具。人们都 在说互联网，甚至有被神话的倾向，我认为，互联网作为一个先进的技术工具，它最大的贡献是降低 门槛，这也是所有有生命力的先进技术的共同特征。有了互联网工具，P2P企业可以更容易(更低门槛的)的获取需求，获取数据，完成征信(大数据征信)和风险定价，对接借钱者和投资人，同时满足两类需求。所以，有了互联网，原本只有银行才有的能力，也让很多商人通过互联网的方式具备了这样的能力。原来银行高高的门槛，被互联网拉低了。　　接下来，我们要看赚取利润的能力。假如P2P的 从业者们无法从中赚取利润，那么这个商业形态就是一个伪命题，不成立。根据这个著名的公式：利润 =收入-成本，要获取利润，要么增加收入，要么降低成本，要么兼而有之。现在我们看到的情况是怎样的？大多数的P2P公司在收入端有着很强的定价能力，很多P2P公司都可以从用户那里获取35%以上的利息收入。究其原因，还是在于这是 一个需求旺盛而供给不足的卖方市场。这里先不谈这种商业模式是否能够维持，但至少目前对很多公司来说，有了35%的收入，减去12%的资金成本和12%-15%的运营成本(包含坏账垫付)，很多P2P公司有着8%-11%左右的利润。　　而对于拍拍贷这样的透明的线上平台，我们赚取的是佣金，大约4%的固定收入，那么对于我们来讲，控制成本的 能力就非常关键。拍拍贷走的是一条互联网的规模化运营的路，随着拍拍贷用户量的快速增长，规模 优势就会逐步显现，拍拍贷的运营成本将从1年前的约5%下降到2%(这里都是年化的概念)以内，在明年上半年就可以获得利润。　　由此可见，目前，无论是线上平台模式的拍拍贷还是线下模式的P2P，都有能力获取利润，因此，这种商业模式 (尽管这里面还有差异)，从商业的角度本身，是成立的。　　接下来要回答的问题是，为什么是P2P，而不是银行(或其他金融、类金融机构)？　　这个问题就不展开来说了，本质的原因在于如下：　　1.监管。银行以及其他一些金融机构是被严格监管的，不能随意开展业务。当然，监管换来的好处是政府信用背书。这个带来的是满足需求的意愿不足；　　2.创新能力不足。创新的能力不足，一方面来自于监管本身，另一方面来自于银行等金融机构本身的体制和机制。按理说，银行也可以利用互联网和大数据来对接这一类屌丝需求的，但是银行本身的臃肿的 体制和风险厌恶型的机制阻碍了银行的创新能力。这个带来的是满足需求的能力不足。　　最后我们再来看，未来的P2P会如何发展？　　前面的分析我们看到了，P2P具备了商业的基础和特征，有着存在的必要和价值，那么未来P2P是否会发展成一个大的行业？我个人的判断是，未来P2P是一个大行业，但不是现在这种形态和格局。我相信需求会一直存在，而且体量巨大，所以决定P2P未来如何发展的将是自己的能力，潜在进入者的意愿和能力。　　目前大多数的P2P公司通过强调定价能力，多收费，以及资金池的方式，来获取利润。但这种方式随着市场竞争的加剧和监管的发生，都将 变得不可持续。你的收费能力将从35%逐 步下降到20%左右，那么在那个时候， 你的利润公式就会变成：利润=收入(18%~20%)-资金成本(10%~12%)-运营成本(8%~10%)&=0。这种商业模式是无法持续的。 这是我之前的“95%的P2P企业会死掉”的判断的逻辑来源。　　那么如何获取利润，这个时候，降低运营成本成为唯一的一条路。这个过程中，拍拍贷这种商业模式的 优势就会显现出来，拍拍贷可以将运营成本降低到2%以下，而且随着用户规模的扩大，成本的优势会更加明显。所以从这个角度来说，拍拍贷不仅不会成为 江南愤青所谓的最不看好的模式，反而成为最有生命力的模式。同时，在拍拍贷平台上，投资者的需 求满足度也是最好。拍拍贷定位于平台，投资者的收益本身来自于借款人。投资者的收益公式为：收益=借款人愿意付出的总成本(18%~20%)-平台收费(4%)-坏账率(1.5%~2%)=12%~14.5%。这个时候投资者的收益也是远远高于其他各种投资理财收益的品种，那么这种商业模式就是可持续的。　　未来不排除两类竞争者进入市场。一类是大型的互联网公司，一类是银行。从互联网公司本身的角度，他们的能力缺陷在于征信和风险管控能力；而对于银行来说，大数据能力和产品的灵活性会是他们的短板。面向这两类竞争对手，拍拍贷要做的事情就是尽可能的快，始终在能力上领先对手。在这么一个巨大需求的市场里面，即便不能成为像传统银行业的工商银行，也可以成为发展很快，独具优势的招商银行。
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浙江衢州报道对于发展迅猛、体量越来越大的P2P网贷,监管和法规一直滞后，税收管理也不例外尽管发生了许多不光彩的事件——老板卷款跑路、涉嫌集资诈骗，但P2P网贷平台的发
P2P的高利润和无门槛，吸引着各式各样的人群纷涌入围，但既有梦想憧憬者，也有混水摸鱼之人。日前，深圳一家网贷平台“科讯网”又爆出倒闭跑路的消息，投资人损失过亿元。这是继北京网金宝、深圳旺旺贷发生卷款逃
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P2P网贷平台推荐专题P2P行业前景看好|P2P|互联网金融|网贷平台_新浪财经_新浪网
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P2P行业前景看好
　　互联网金融蓬勃发展，P2P行业前景看好
　　在当今各行业竞争日益白热化的阶段，互联网金融热也正席卷全球。就奇子贷举例，奇子贷的两位创始人麦子俊和樊奇亦是放弃了安稳的生活和工作想用自己的双手打拼出具有个性的P2P网贷平台，这也不得不让我们为80后创业的激情为之振奋。看到他们的发展和创业的激情我们应对这一行业的未来满怀希望。
　　在中国，近几年来互联网金融作为一种新生事物而存在，发展至今已经有无数家网贷平台注册成立，但同样不可否认的是，如果网贷平台自身不注意风险控制，触碰法律红线，也将会接受法律的制裁和承担相应的风险。对此，如何健康的发展网贷平台成为业内人士面临和思索的一个重要课题。
　　P2P网络借贷平台，是出借人通过互联网平台向借款人提供小额借贷的信用中介模式，将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群，其核心作用是作为借贷双方提供居间风险管理服务，通过严谨科学的交易模式为借贷双方提供相应的信息发布、资质判定、撮合等金融服务。就如何发挥好中介平台的作用，作为新成长起来的奇子贷也不断的摸索前行，对此行业内的前辈们给了奇子贷很多忠恳的建议，也希望奇子贷在稳定发展的基础上，以客户体验为宗旨不断坚持创新。而奇子人也通过这些深刻领悟到企业的发展之道。
　　奇子人以承继既往、不断创新的精神；服务社会、散播爱心的社会责任，在帮助用户达成梦想的同时不断成长。奇子以上海、北京为核心运营地，拓展建立全国协同服务网络。在国家法律及政策的指导下，奇子人同心助力将奇子贷推向全国市场，心系广大用户，通过优质的服务让用户体验到切实的优惠。同时，“奇子成新(上海)金融信息服务有限公司”作为外滩金融创新区首批入驻企业、中国人民银行下属的上海资信网络金融征信系统(NFCS)的会员机构、以及中国小额信贷行业信用信息共享服务平台会员机构，亦是此次黄浦区金融办发展互联网金融举措中P2P互联网借贷企业，从基础上保证放款客户的资金安全，以真实可靠的信用度为您提供安全放心的P2P网络借贷环境。
　　在网贷平台的发展过程中，最重要的问题是线上模式与线下模式如何妥善安排。中国线上模式目前的难点在于征信、大数据这些互联网还没有演进到可以完美支持线上模式程度，但征信这一块线上模式近年来已经做了不少的工作，黑名单共享、外滩金融创新区政策指引、大数据中心建设都在有条不紊的进行中，一切都在进步中，未来成功的机会并不小。但线上模式的机会正是在于征信和大数据的进步。线下模式则是线上P2P对国人投资习惯妥协的产物，线下模式目前的难点，一方面是采用传统金融的审核手段，对不够互联网化，对借贷者而言不够便捷高效，另一方面在于监管层对线下模式机构能否妥善处理资金池问题、资金和期限的错配问题，存在担忧质疑。而线下模式的机会正是来自于效率的提升和政策的认可。关于商业P2P网络借贷平台发展模式，国外有英国的Zopa信用评级模式，美国的Prosper模式以及美国的Lendingclub模式，奇子贷在总结了国内外前辈们的经验后，正创造性地将线上数据结合线下一线风控审核，竭诚努力服务于广大用户。于此同时，外滩金融创新区政府也给与奇子贷很大的支持，而我们致力于将民间借贷的资金真真正正的融入到中国的实体经济中，为中国梦做出一份贡献。
　　具有中国特色的互联网金融，是要靠整个行业来完成的。而与奇子一起的同行及非同行的前辈们在奇子成长过程中给与其无限的支持与鼓励，奇子人亦以“恒心、决心、信心”时刻要求自己，在P2P网贷平台的发展壮大过程中，以虚心的态度，严谨的做事原则，努力为互联网金融贡献出自己的一份力量。
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核心提示：国庆期间的P2P行业不平静。有5家P2P平台在国庆期间出现失联或提现困难现象，其中，一家江西的P2P平台，甚至仅“存活”了一个国庆长假就跑路。
　　国庆期间的P2P行业不平静。有5家P2P平台在国庆期间出现失联或提现困难现象，其中，一家江西的P2P平台，甚至仅&存活&了一个国庆长假就跑路。但了解到，最新统计结果显示，P2P行业增长速度在持续，新上线平台不断增加。有业内人士认为，P2P行业问题平台倒闭将趋于常态化，存活速度也逐渐变短。伴随着监管的推进，P2P网贷市场将进入洗牌期，网贷平台会呈现两极分化的态势。
　　问题平台数与新上线平台数双增
　　今年国庆期间失联或提现困难的5家P2P平台分别是，融益财富、御帮贷、信优贷、如通金融、重友财富。上述5家问题平台中，有两家在温州地区。10月3日，温州的融益财富传出跑路消息。10月8日，另一家温州的P2P平台&&如通金融在其官网发布公告称，近期由于大量借款逾期，导致该公司出现大量未收账款，资金周转困难。福建的一家平台&&重友财富，国庆期间亦出现提现困难。
　　值得注意的是，这三家家平台的平均利率是目前行业主流利率水平的两倍。平均利率分别高达39.8%、35.6%、37%。而调查发现，当前，国内网贷平台的主流综合收益率介于15%-20%。一家名为御帮贷的江西P2P平台9月29日才上线，仅&存活&了一个国庆长假就跑路。
　　据P2P行业第三方网站网贷之家发布的数据显示，2013年10月到12月之间，倒闭平台多达62家，而今年8月开始，倒闭平台数量有&抬头&之势。今年7月，倒闭平台仅有8家，8月则飙升至16家，9月更多达22家。
　　问题平台接连倒闭的同时，新平台也在不断上线。据网贷之家在国庆期间发布的《中国P2P网络借贷行业2014年9月报》显示，今年9月，我国新上线网贷平台103家。截至日，全国目前正在运营的网贷平台共计约1438家，环比增速达5.96%。很难想象2011年时，整个中国才几十家P2P公司。
　　网贷之家首席研究员马骏对此表示，2014年似乎是平台上线的高潮期，屡见不鲜的平台&倒闭&消息与政策敏感期并未减缓平台的上线速度，预计到今年底，运营P2P平台数将突破1700家。
　　监管促行业洗牌收益年底或跌破17%
　　2013年以来，P2P行业便处于井喷式增长中，然而，接踵而来的负面信息，因恶意欺诈、经营不善等问题而倒闭、跑路的网贷平台也愈来愈多。监管成为了P2P行业发展的最大变数。但今年年初就开始传言下半年出台的P2P行业监管细则，至今仍未有动静。
　　整理了近来P2P相关监管政策，目前可以明确的是四条红线。早在今年4月份，银监会就划出了P2P监管的红线：一是要明确平台的中介性；二是明确平台本身不得提供担保；三是不得搞资金池；四是不得非法吸收公众存款。
　　此外，平均回报率在17%左右的&高收益率&是P2P急速发展的最大利器，但因为不断出现的平台倒闭跑路现象与监管的临近，P2P投资收益已经&降温&不少。网贷之家的监测数据显示，自今年2月以来，网贷综合收益率便呈现逐月递减的趋势。9月综合收益下降至17.14%，预计年底时将跌破17%。
　　业内认为，&纳入正规监管后P2P行业整体投资收益率会逐步下降，市场利率也会回归理性，目前地方中小商业银行的贷款利率或许是一个参考指标，未来或将降至12%左右。&
　　据悉，国内主要的P2P平台负责人都已多次前往银监会开展&闭门会议&。而上个月，中国银监会创新监管部主任王岩岫更是首次明确了P2P十大监管原则。他表示，P2P监管思路是要落实实名制原则，投资人与融资人都要实名登记，资金流向要清楚，避免违反反洗钱法规。
　　可以预见的是，中国P2P行业即将迎来其诞生以来最大的一次外部影响，深度洗牌一触即发，品牌好的会继续高歌猛进，违规操作及经营不善的平台会退出市场。业内人士建议，在具体监管细则还未尘埃落定之前，大浪淘沙之际，投资者应谨慎涉足。
来源：中国投资咨询网
关键词：9月 P2P网络 分析
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核心提示：2014年，网贷市场风起云涌，大咖、风投纷纷入场，这厮双十一展开了如火如荼的优惠活动，那厢注册用户送现金，让人眼花缭乱。
　　2014年，网贷市场风起云涌，大咖、风投纷纷入场，这厮双十一展开了如火如荼的优惠活动，那厢注册用户送现金，让人眼花缭乱。据网贷之家发布的数据显示，2014年全年，网贷成交量已经突破2500亿元，足足比2013年翻了一倍多。那么，今年P2P又将如何发展？小伙伴们还能愉快地玩耍吗？
　　2015年或将成&监管元年&
　　从2013年P2P网贷浪潮伊始，&监管即将出台&的呼声就不绝于耳，监管层也多次在相关场合放风。但是直到2014年岁末，也未见黑纸白字的正式文件。对此，有不少业内人士表示，2015年P2P网贷监管落地仍然是小概率事件。
　　近期李克强总理视察互联网金融企业，再一次释放出政府对互联网金融持积极开放态度的信号。小牛在线首席运营官郑伟博对记者表示，2015年互联网金融或将迎来真正的&监管元年&。他认为&互联网金融行业的发展现已进入&百花齐放&的局面，行业呼吁政策尽早出台，避免走弯路错路。&
　　行业竞争加剧，马太效应尽显
　　目前，P2P网贷的竞争主要体现在推广、人才和市场等几个方面。前不久，宜信员工在武汉被刺事件是对这个新兴市场激烈竞争最血淋淋的反应。郑伟博预计，2015年，各平台之间的竞争会更加剧烈，绝大部分P2P平台将面临前所未有的压力。
　　郑伟博还表示，未来行业的&马太效应&会更明显，强者愈强、弱者愈弱，大浪淘沙之后行业会更加健康。这个观点跟不少业内人士一致：未来资源将不断向大平台集中。据小牛在线首席战略官张杰介绍，未来一到两年的时间，小牛在线将致力于进入全国一线阵营(10强)。为此，平台提出&四化&发展战略，目前正在全速落实，包括加强内部业务规范化、平台透明化、产品多样化、布局全国化，旨在打造国内一流的互联网金融平台。
　　行业规范化发展提速
　　随着行业竞争的加剧，行业洗牌迫在眉睫，一些经营不规范的平台必将遭到淘汰。2015年，各路资本大鳄的涌入、监管的到位等，将促进P2P行业更加规范地发展。
　　据介绍，小牛在线将携手全球最大征信机构益博睿，合作推出由自动化决策引擎和大数据驱动的信贷全风险管理体系，建立精细化、智能化的大数据评分体系，合力打造P2P领域的&信贷工厂模式&。
　　同时，为了寻找优质借款人，平台在成立之初，就通过建立线下投资团队和搭建线下门店，来直接对接投资项目，注重项目风险控制，整个体系形成了独立盈利的闭环。在2015年，小牛在线将加快&全国化&的布局，通过制定&百店万人&战略，计划在在全国建立160家左右的门店，将业务范围从珠三角拓展至全国。事实上，早在2014年6月份，小牛在线第一家线下门店就在深圳诞生，并在2014年底在华南区完成了30家门店的建设。
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