支付宝新出了个招财宝，就是说短期理财，是什么个东西（本人不太懂理财）比如我用那个存了5000元，3_百度知道
支付宝新出了个招财宝，就是说短期理财，是什么个东西（本人不太懂理财）比如我用那个存了5000元，3
是什么个东西（本人不太懂理财）比如我用那个存了5000元，后面有个5，就是说短期理财；求高人详细指点，3～6个月短期理财，回来后带来的利润怎么算的，这是怎么个算法我存的那个钱什么时候能回来.5%支付宝新出了个招财宝
5%是年化收益。存五千5，6个月的收益如下：%/365×180=135
到期返本息
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按6个月，应该这样算吧，乘0这个5.5是年利率
5.5是年利率，比如买六个月的，利息=*12/6
不好意思打错了， 5.5是年利率，比如买六个月的，利息=%*6/12
不对把，你这样的算下来是13750。
你落了百分号，应该是137.5
招财宝的相关知识
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出门在外也不愁招财宝接棒余额宝 -- 冲击1万亿
阿里系理财交易平台招财宝悄然上线逾四个月后，8月25日才正式推出，此时规模已破100亿元。
同属阿里巴巴集团旗下小微金融服务集团（筹）（下称小微金服）的产品，招财宝出现在余额宝规模、用户数增速双双放缓之时。
“招财宝实际上是将余额宝的用户需求做分层并垂直运营，接下来小微金服还将做一些更细化的产品和分层。”小微金服的一位人士表示。
小微金服金融事业部总经理、招财宝CEO袁雷鸣说，从淘宝的3亿活跃用户来看，100亿元的规模是远远不够的，“我们希望在两到三年之内做到1万亿元的规模，这需要我们与更多的金融机构携手，注入能量。”
分层余额宝用户
根据天弘基金公布的数据，截至6月底，余额宝用户数为1.24亿，规模为5741.6亿元。但随着余额宝收益率跌破5%，2014年二季度规模增速不及一季度增速的十分之一。
与此同时，招财宝在4月10日上线，5月5日规模达到10亿元，7月3日达到50亿元，8月5日突破100亿元，其中90%是从余额宝分流而来的。因为根据招财宝的购买说明，招财宝产品购买仅支持余额宝用户，也就是说只有余额宝客户才有资格购买招财宝产品。
与余额宝公募基金明确的风险提示不同，招财宝产品的风险说明则强调保本低风险。
招财宝声称，其平台上的借款产品全部由包括保险公司、银行在内的权威金融机构提供本息保障措施；理财产品均为依法设立的权威金融机构发布，并由金融机构负责投资管理和收益兑付。
招财宝试图打造一个开放的平台，一方面满足投资者除现金管理之外更多元化的理财需求，另一方面也为基金公司、保险公司和银行等金融机构提供产品销售和客户需求发掘的平台。
从上线至今，招财宝始终呈现供不应求的状态，除了期限较长的保险产品，其余多数新上线的理财产品几乎都需要“秒杀”，每一笔融资完成的平均速度为10秒。
招财宝将用户定位为30岁左右的年轻人，主要针对这类人群的定期理财只占整个资产的10%，同时可支配资金较少、日常开销较多、没有时间去了解金融产品相关知识等特征。
上线之初，招财宝的产品为基金、保险产品、票据贷。票据贷因期限较短、收益率较高，销售最为火爆，不过不少用户反映，抢不到票据贷。
针对客户的反映，招财宝于5月到6月期间推出了预约功能，用户可以设定期望购买的理财产品的收益率、投资期限、产品类型等关键因素，预约后一旦有符合预期的产品上架，系统自动将用户的余额宝资金用于购买该产品。
目前有40多家金融机构和招财宝完成了对接，还有101家金融机构正在排队等着对接。随着参与的金融机构的增加，未来会有更多理财产品推出。
7月，票据贷更名为中小企业贷，范围更广。中小企业不仅可以将银行承兑汇票做质押来融资，还可质押银行保贴的一些商票、信用证、保函等，同时也有纯信用贷款融资。
“中小企业贷目前属于比较抢手的借款类理财产品，因为它时间比较短、利率比较高。”袁雷鸣指出。
“招财宝做的是期限的团购，将不同期限的资金聚合起来，汇集成可以固定期限投资的资金。但不同的是，招财宝使用的是互联网云计算、大数据的技术，一对一直接对接；以银行为代表的传统金融机构则是通过期限错配来完成资金汇集，错配期间就会承受流动性风险。”袁雷鸣说。
截至8月中旬，招财宝的用户数超过50万。期限从三个月至三年不等，在2014年4月到8月间，招财宝平台理财产品年化收益率分布在三个月年化5.0%、六个月年化5.5%、一年期年化6.5%、两年期年化6.8%以上，并且购买门槛较低，最低100元就可以购买。
“7月增速激增，主要是因为推出了预约、变现的功能，尤其是7月底8月初推出的变现功能，促进了规模加速增长。”上述小微金服人士指出。
所谓“变现”指的是在招财宝平台购买相关理财产品的用户可在产品未到期之前退出，实现变现。变现的方式主要是发起个人融资，以所购买的产品收益权质押。
“变现是我们目前最核心的功能。”袁雷鸣指出，变现功能推出后，增强了产品的流动性，还能反向推动传统理财产品的销售。
例如，某用户在招财宝购买了标示为“可变现”的一款一年期理财产品，持有五个月后因为买房等急需用钱，点击“变现”后将在招财宝平台上发布一款个人贷产品，招财宝交易系统会从使用了预约功能的投资者中寻找需求匹配的投资者，撮合交易并自动下单，通过支付宝结算服务完成交易。
可变现是招财宝区别于众多理财平台的关键。虽然不少P2P平台也推出了转让社区或平台，但招财宝的转让机制不同，基于技术和数据库优势，招财宝的变现转让并不涉及收益权或债权的转让，而是采取个人融资的方式，转让定价相对有依据。
如上述所述，用户选择变现实际就是发起了一笔个人的融资借款。招财宝平台产品经理施宏斌在8月25日发布会现场做了现场在线演示：假设用户A买了1万元的某理财产品，预期年化收益率为6.5%，持有八个多月后点击变现，系统提示最高可变现金额为10472元，即本金1万元加上按照6.5%的利率可得的472元利息，扣除手续费后可到账金额为10451元，提现成功后资金将自动转入其余额宝账户。对于A来说，通过变现，可享受定期产品的收益率和活期产品的灵活性。
A所获得的10451元资金来自于购买了A发出的个人贷产品的用户B，用户B则是由招财宝平台在选择预约功能的用户中自动匹配。相当于B的投资期限为四个月，享受年化6.5%的收益率。
但A和B的交易，并非是A将债权或产品收益权转让给B：当产品到期时，全部本息将先到达A的资金账户，再自动转入B的余额宝账户。“资金在A账户中停留的时间很短，不会超过1秒，由平台系统自动设置自动转入B账户，基本能避免A的道德风险。”招财宝相关人士表示。
众安在线则为个人贷提供保证保险，确保购买了个人贷的B能从用户A拿回本息。
袁雷鸣指出，招财宝变现功能的本质是以收益权做质押的融资，传统金融机构也有类似的服务，比如存单质押融资、保单质押融资。从资金来源来看，后者来源于金融机构自己的存款资金池，获得融资的时间较长一般是一到两周左右。
目前看来，招财宝上仅仅10秒就能完成变现，即从点击“变现”到资金到达余额宝账户仅需要10秒。
目前招财宝采用的模式是系统推荐利率，即用户个人不能自定义定价，而是与最初购买的理财产品的预期收益率保持一致。在上述例子中，用户A购买的理财产品预期收益率为6.5%，变现所发出的个人贷产品的预期收益率也为6.5%。
“可自由定价的功能，我们也将很快开放。”施宏斌说，当用户急需变现时，也可以选择设置高一点的预期收益率，或者当同类理财产品较为紧俏时，选择设置低一点的预期收益率。
招财宝平台会利用大数据模型，根据所购买产品的期限，结合市场历史成交数据以及当前市场上投资者希望的期限、利率等因素，针对每一笔变现给出一个推荐利率或参考利率。
作为融资方，保险公司、基金公司、中小企业发起的相关产品需要向招财宝平台支付千分之一的手续费，而选择变现的个人贷产品则需要支付千分之二的手续费，“其中千分之一是给招财宝平台，另外千分之一是给众安在线保险公司的。”招财宝的上述人士告诉财新记者，即选择变现的用户用千分之一的资金为自己购买了保证保险，以保证自己将履约。
“招财宝的平台是开放的，未来不仅购买招财宝理财产品的用户可使用变现功能，其他用户也可使用，即个人可在招财宝平台上发起个人信用贷款。”招财宝上述人士透露，当招财宝规模越来越大，自由定价的功能将逐渐面世，“预约功能为用户选择变现时担任了资金需求蓄水池的角色，当规模足够大，也可以满足个人信用贷的需求”。
招财宝相关负责人表示，未来招财宝的主要产品会是中小企业贷和个人贷，给小微企业提供融资服务。目前招财宝110亿元的规模中，中小企业贷的规模仅占一小部分。
“目前我们已经跟100多家中小企业达成了合作，单笔融资金额不到10万元。”袁雷鸣说。
从中小企业贷的性质来看，招财宝所提供的服务和目前众多P2P平台类似。袁雷鸣认为招财宝不仅仅是一个P2P平台，还存在差别，比如招财宝提供了流动性较好的变现退出机制。
他认为，目前不少P2P平台所能提供的年化10%以上的收益率，很多情况是让投资者用户承担了比较高的信用风险。如果引入融资信用担保的服务，则融资方难以承担过高的收益率，将不可持续。
“招财宝的理念是，让专业的机构做专业的事情，请具备相应风险识别、风险定价、有相应风险承担能力的金融机构来做中间的信用中介，来承担相应的投融资期间带来的风险。”袁雷鸣指出，目前主要是由保险公司和担保公司进行风险识别、风险定价，将投资理财的风险分散甚至过滤掉，从而保护投资者的利益。
截至8月中旬，招财宝平台已到期的所有产品均实现本金与收益的100%兑付率。
但就目前的情况，招财宝在风险保障方面与其他P2P平台的差别并不明显：同样引入担保公司，由中国投融资担保有限公司对中小企业贷进行担保；并尝试引入保险公司，比如个人贷目前由众安在线进行本息保障，还有部分有基础资产质押的中小企业贷由永安财险进行保障。
随着监管层对P2P的管理思路逐渐清晰，P2P行业去担保的呼声渐起，以陆金所为代表的P2P平台，也开始寻求与保险公司合作。但据财新记者了解，目前保险公司为小微信贷行业提供的保险产品多为风险较低的、以债务人履约意愿为基础的保证保险，而非针对债务人信用状态的信用保险，因此也不能在真正意义上发挥保险的机制。
比如众安在线、永安财险提供的产品均是由融资方购买，保证融资方履约。永安财险副总裁顾勇介绍，融资方将基础资产比如银行承兑汇票或商票做质押，“未来不排除基于阿里巴巴强大的数据，针对不同风险状况差异化定价，设计出信用保险”。
人保财险的一位负责人告诉财新记者，当前由于缺乏小微企业借贷的相关信用数据，保险公司不可能轻易介入，“信用保险的发展还是需要制度设计，就和现在要建立征信体系一样，不是一个简单的保险公司商业行为”。
按照招财宝的构想，未来更想利用银行的风控能力参与风险保障，“比如，有很多企业去银行贷款，银行不愿意承担过多的风险，这时可以对接招财宝平台，由平台而非银行提供贷款资金，而银行参与风险识别、风险定价。”招财宝内部的一位人士说。
招财宝未来希望引入更多的金融机构参与其中，金融机构将扮演核心的角色，进行风险识别、风险定价并承担风险，最后金融机构也将获取相应的风险溢价；同时，也能借助金融机构的销售能力，以实现供需平衡。
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拾财贷安全短期理财产品媲美招财宝&&
11:17&&&& 来源：中国商业电讯
&&&&短期理财已经成为最受欢迎的理财方式，拾财贷之前一直推出的投资周期为一个月、三个月、六个月的项目，受不少投资热捧，为了方便更多人理财，让理财更加生活化，拾财贷任意存、随心取将更受欢迎，这种随时存取的产品，收益相对还可以，和目前市面的招财宝类似，给短期理财者提供了一个很好的理财产品。 &&&&据调查相对于固定投资周期的理财产品，理财者更青睐随时存取的理财产品，这样既能有收益也不会耽误资金的随时取用，拾财贷的这种理财产品是通过债权转让的方式实现的，拾财贷储备的项目与金融租赁的本息盾结合，完成整个流程的转让，一方面保障了收益，另一方面也规避了风险，想必推出之后，会深受理财者欢迎的。 &&&&从理财者投资行为分析可以得出，安全可靠、随时存取、收益平衡（不太高也不是很低）更受投资欢迎，随着网络理财的盛行，拾财贷等网络理财平台将会受到更多人关注。&&&&&
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