做生意的别学我,才9个月,就从3000块到负债30万,绝望....._艾米易读(天涯易读网)
做生意的别学我,才9个月,就从3000块到负债30万,绝望.....
作者：小民哥2014　发布日期： 20:44:00
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双白领家庭年入近30万 上有老下有小如何理财
南方报业网-南方日报
案例：双白领家庭的理财“难题”
曾先生，31岁，在某企业任中层管理人员，税后年收入205000元；曾太太今年29岁，是一名中学教师，税后年收入60000元；夫妇二人均有社保。曾先生的父母需要赡养。可爱的千金宝贝今年刚刚诞生。 曾先生家庭有两套房产，一套出租一套自住，出租房产目前市价40万元，租金1500元/月。自住房产目前市值90万元(贷款还需要每月供5000元左右)。曾先生有一辆16万元的车，无贷款。家庭每月基本开支4000元。 自女儿出生后，曾先生希望对自己有限的家庭收入进行合理的规划，让资金增值的速度更快，他考虑着手为未来的养老金作准备，同时也要着手规划女儿的教育金。同时，曾先生比较担心未来不可预测的风险。 分析：资产配置收入来源单一 中意人寿理财师张浩威经理认为，曾先生一家属于典型的双白领家庭，此类型的家庭在珠三角城市中很普遍，曾先生的考虑也代表着很多白领家庭的理财需求。双白领家庭一般有如下特色：工资收入稳定并有一定的增幅，但是缺乏其他收入来源；在家庭资产结构中，房产占据的比例较大，负债情况比较合理；有社保而且具有保险意识，在生活上追求高品质；普遍有投资理财观念，但是由于专业知识的缺乏，不知如何选择金融工具并予以实施。 张浩威通过中意人寿财务需求分析系统(FNA)为曾先生家庭的资产负债及现金流情况进行了定量分析。他表示，曾先生家庭正处于事业和家庭的成长期，这个阶段资产在快速积累，同时，支出和责任也是最大的。 “各项财务指标分析显示，曾先生家庭的财务结构较合理，负债较为适度，在一定时期内债务不会影响家庭生活品质，财务安全性较好。曾先生净资产比较高，负债合理，这是值得欣喜的。但是资产配置比较单一，房产占据了过多的份额，高达82.54%。房产具有增值不确定、流动性较弱的特征，如果份额过大，将影响家庭资产的长期安全性。”张浩威还指出，曾先生的金融资产都是以活期或者定期储蓄形式存在，虽然流动性和安全性可以得到充分的保障，但是却牺牲了这部分资金的有效收益性。 “曾先生夫妇收入比较稳定可观，支出非常合理，量入为出，有一定的现金结余。但是收入来源比较少，除了少量房屋的出租收入之外，绝大部分来源于个人的薪金收入，一旦发生突如其来的风险，将不利于家庭长期发展和预期退休规划的实现。”张浩威说。 张浩威建议曾先生夫妇建立一个完整的家庭理财规划，包含应急准备、长期的家庭及健康保障、子女教育以及养老规划。 应急准备规划：至少满足6个月的支出 家庭的应急准备金一般建议至少满足6个月的支出。曾先生家庭收入稳定，每月开销约5000元，所以应急准备金建议保持在3万元至6万元左右。这部分资金建议以银行储蓄或货币型基金、余额宝等形式存在，这样不仅可以保持资金的流动性，还可以获得一定的收益。 风险保障规划：保障额度为年收入10倍 曾先生正处在成家立业、养育子女、照顾老人、供房阶段，这个阶段责任最重，风险保障非常重要，也是曾先生目前最关注的规划之一。曾先生夫妇虽然有社保，但依靠基本的社会保险只能满足基本保障，夫妇应及时补充商业保险，为家庭构筑坚固的防火墙。 按照“双十原则”规划，商业保险交费额度以家庭年税后收入的10%为宜，保障额度做到家庭年税后收入的10倍。曾先生家庭保障总需求是230万元，现有可变现资产130万元，保障缺口为100万元。按曾先生夫妇的收入比例情况，曾先生保障至少应为70万元，太太的保障应为30万元。曾先生和太太应补充足够的意外险、健康险和终身寿险。女儿则应补充意外险和健康险。 子女教育规划：商业保险提供稳定现金流 由于曾先生养老金的积累期和教育金的使用期高度重叠，建议用商业保险形式解决一部分未来稳定现金流问题，以保证未来养老生活，同时便于腾出手来关注孩子的教育金问题。 养老规划：一要提早二要安全 养老金规划宜遵循“提早规划、弹性、安全与收益性并重”的原则，要注意满足未来、有保证的、稳定的现金流问题。 曾先生较关注自己和太太的养老规划，按现有生活水平每月开支5000元来计算，在年通涨率3%的情况下，退休后，曾先生夫妇的养老金应准备235万元。夫妻双方都有社保，可以满足一部分养老需求，根据乐观计算，按照当前社保缴费基数，预计曾先生夫妻未来总计可获得社保养老金160万元，平均每年8万元，替代率仅为30%。建议利用家庭每月结余进行安全性较好的债券、基金定投、商业养老保险等的投资，来满足未来养老金的需求。 南方日报记者 高国辉 见习记者 郭家轩 通讯员 蒲春艳 表1：曾先生家庭现金流量表(单位/元)收入金额支出金额工资薪金收入（税后）265000基本生活开支50000
—本人收入205000住房按揭还款60000
—配偶收入60000汽车按揭还款年终奖金子女教育费利息和分红4225赡养费30000资本利得保险费20000租金收入18000健康/娱乐/休闲费用15000社保及公积金新增额其它收入5000其它开支36000收入总计292225支出总计211000年度结余81225 表2：曾先生家庭资产负债表（单位/元）资产金额负债金额现金/活期存款/货币型基金100000信用卡透支额5000定期存款130000汽车按揭贷款未还本金债券住房按揭贷款未还本金300000基金/股票其它负债150000人寿保险现金价值15000房产（自用）900000房产（投资）400000其它资产3;住房公积金3;社保账户余额资产总计1575000负债总计455000净资产1120000
（责任编辑：21世纪网）
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当外界纷纷猜测华人首富、和黄主席李嘉诚从内地和香港撤资时，李嘉诚今天突然现身香港的传媒饭局，公开澄清他不会撤资，“长实和和黄相信多年后都会屹立于香港”。
一位工作人员表示：“我们这里没有‘中国金方’这个机构，这是个虚假医疗机构，打击过多次。”那么，一个“气功大师”般的虚假医疗机构如何登堂入室，成为众多中央级媒体竞相报道的对象？
本报记者多方调查还获悉，通过做假资料避开限购令，在武汉地产界已是潜规则。随着“金九银十”再次到来，围绕限购令的“攻防战”逐渐升级。
原铁道部副总工程师及运输局局长张曙光庭审让铁路系统一片哗然。一位受访的原铁道部官员说，这一行贿案件背后是当年高铁发展的两条路线之争和刚刚起步就在刘志军手中夭折的铁路改革之殇。
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地址：广州市广州大道中289号18楼 邮编：510601请问你是国企的员工吗，你了解基层员工到底是怎样的工作状态吗？动辄以国企员工年薪2、30万说事，是什么居心？基层员工一年工资就5、6万块钱。
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强国社区-人民网2015年理财新思维国寿鑫如意30万举例(70页).ppt_圈中人寿险资源网
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2015年理财新思维国寿鑫如意30万举例(70页).ppt　
所在类别：
险种资料/中国人寿
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& 【资料简介】
人生80%的幸福不一定与钱有关 人生80%的不幸一定与钱有关 美国一家杂志采访了100位超级富豪，他们的答案是这样的：把车钥匙给医生，让他开车送老奶奶去医院，然后自己留下来在雨中陪伴梦中情人！ 重要的是什么？ 是选对方法&――&要在合适的时间、选择合适的对象、做合适的事&――只有这样，你才能赚到你想要的。 想好了吗？现在公布答案: 什么是理财&? 制定并履行完整的财务规划,在人生的各个阶段,适时得到财务支援,以达成人生各种目标,包括生前财富累积和身后财产转移。 投资：快速致富&不惜代价 理财：规避风险&增值保值 所谓理财，就是追求长期而稳定的收益。它不同于投资，更和投机无关。 ――李嘉诚 投资≠理财 理财渠道大比拼 投资理财乱象 生不起,剖腹一刀五千几; 读不起,选个学校三万几; 住不起,一万多元一平米; 娶不起,没车没房谁嫁你! 老百姓的心声 钱存银行短期内最安全方便， 但长期却是最危险的方式 是家庭财富最大的隐形杀手！ 在中国负利率时代还将 继续，从长期来看， 通货膨胀比收益的波动 更具风险，将成为个人 财富的最大杀手！ 著名经济学家 厉以宁教授预测― 股票当你离开的时候才能说我赚了，我赔了。18年来，我看到好多人赚了好多好多，最后还是一无所有的离开了股市。 奔驰进去,自行车出来 老板进去,打工仔出来 姚明进去，潘长江出来， 鳄鱼进去，壁虎出来， 蟒蛇进去，蚯蚓出来， 老虎进去，小猫出来。 股票铁律所反映的“1人赚钱，2人持平，7人亏本。” 基金不保证保底收益…… 股票 基金 债券、储蓄 负利率 金融市场情况分析 固定返还 浮动分红 黄金 理财曲线 分红 保险 前锋 中场 后卫 理财金字塔 储蓄、国债、保险 收藏、基金 投资类保险 期货 股票 实业、房地产 风险递增 回报可能 逐渐增高 进攻型 平衡型 防守型 组&合 张某欠李某100万，张某身故，留下存款50万，张家和李某都要争取张某的50万存款。 谁得？ 《继承法》第33条规定：遗产继承人应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。 债权&继承权 资产保全案例一 张某欠李某100万，张某身故，留下保险金100万，张某儿子为受益人。 张儿和李某都要争这100万保险金。& 谁得？ 《保险法》第24条规定：任何单位或个人都不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 受益权&债权&继承权 资产保全案例二 遗产税的巨大威力 100万遗产 遗产税=100X20%&―&5=15(万元) 1000万遗产 遗产税=1000X50%&―&175=325(万元) 财富增加10倍 遗产税增加22倍!!! 而缩小财富差距， 关键在于财富的分配 富豪离开后…… 日，台湾富豪温世仁因突发脑中风去世，享年55岁。而温世仁猝死后，其遗产“立刻出了问题”。 由于生前没做任何节税规划，&其160亿新台币遗产缴纳遗产税高达40亿新台币，创下台湾遗产税缴纳金额的最高纪录！ 赵本山千万保险避税超亿 赵本山投保年缴保费150万，十年累计1500万，既有效从企业资产中分离出个人资产，又有望在未来避税资产超过一亿！ 人生就象沙漠的旅程一样漫长 中国未来：未富先老 京华时报6月6日讯&昨天（5日）清晨7点05分，中央电视台著名播音员罗京因患淋巴癌医治无效在解放军307医院逝世，终年48岁。 23000亿细胞中只要一粒细胞出问题，就有可能演变成 我们难道不担心吗？ 贵州麻岭风景区 1999年的秋天，在贵州麻岭风景区，一辆满载游客的高空缆车，突然从２０层楼高的山顶坠落。 悲剧发生时，一对年轻的夫妇，用双手托起了自己两岁半的孩子，用高擎的手掌挡住了死神…… 爸爸妈妈用人世间最伟大的爱，使小潘子得救了，那也是他们留给小潘子的最后的爱…… 黑暗中泪水沾满了双眼 我看到爸爸妈妈就这么走远 留下我在这陌生的人世间 不知道未来还会有什么风险 妈妈买的裤子已经磨破了…… 7岁的小男孩旭旭已经快一年没见到爸爸妈妈了,他的爸爸妈妈在一次车祸中丧生，幼儿园暂时成了他的家…… 以前，老是盼着爸爸、妈妈下班回家，以后他们再也不回来了，不回来了，妈妈最后说的一句话是让我好好学习，一个人要坚强…… 13岁的阿霞原本有一个幸福的家，她的父母在下班途中遭遇车祸不幸身亡…… 理财是对孩子的一种责任 理财是对爱人的一种责任 理财是对自己的责任
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