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信用卡如何分期付款最划算
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虽然“世上没有免费的午餐”，但如何平衡分期付款的得与失，也是做一个精明卡主的必备技能。
各家银行信用卡有差异 分期付款“息”“费”看明白
“账单分期还，理财更轻松!”“0利息、0手续费，新车开回家!”对于信用卡的持卡人来说，这些广告语一定不陌生，每次收到账单，都能看到五花八门的分期购物信息。而在银行逐渐收紧信贷、申请贷款越来越难的今天，既要给家里添个大件，又想让手头留出些流动资金，信用卡不失为一种方便的途径。只不过，信用卡分期付款也有自己的“游戏规则”，单说手续费，各家银行差异就不小。日前，本报记者搜罗了各家银行的分期付款信息，帮你“分”得清楚，“付”得明白。
分期付款：免息但不免费
所谓分期付款，是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，银行帮助一次性支付购物所需的消费资金，然后持卡人向银行申请分期还款，银行将消费金额逐笔分期，在约定期限内按月偿还的业务。在账单金额较高、一次还清压力较大的情况下，申请分期付款，可以分散还款压力，并避免被记入不良信用记录，以至于影响未来在银行的贷款业务。
需要注意的是，分期付款虽然“免息”，但不“免费”，大多数发卡行都会按消费金额的一定比例收取手续费，多数按月计费、按月收取，有的银行还要求一次性支取手续费。举例来说，王先生的账单日是17日，他于3月8日购买了一件3,600元的家电，在刷卡后的第三天(3月11日)致电银行提出消费分期申请。分期期数为12期。按照每月0.6%的手续费，王先生每月还款金额为：3,600×0.60%+3,600÷12=21.6+300=321.6元。
提前还款：手续费不能免
分期付款业务有两种手续费收取方式，一种是一次性支付：比如中行、工行、招行、光大银行[4.02 0.00% 股吧]、民生银行[6.03 0.84% 股吧]规定，消费者在选择分期付款的时候，首期货款以及总的手续费一次性付掉。另一种是按月支付：广发银行、交通、农行、建行等银行规定，手续费随每月的分期款一起支付。
有些持卡人可能希望在选择分期付款后，当经济条件许可的情况下，选择提前还款。但需要注意的是，银行一次性收取的手续费不会退还，而且大部分银行都对剩余分期的手续费仍然会照常收取。比如说，客户申请6期还款，在还到第4期时想要一次还清，剩余两期的手续费也需要一并缴纳，才能终止合约。这也就意味着，当客户成功申请了分期付款之后，无论是否提前终止这个合约，支出金额都是一样的。华夏银行还规定，提前还款除了缴清原先的款项和手续费外，还需加收提前还款手续费20元人民币或2.5美元。
另外需要提醒持卡人的是，申请分期的金额是占用信用卡额度的，即冻结消费金额，只有在每笔定期归还后，才会逐渐释放。
手续费率：各银行差异大
要玩转信用卡分期付款，先得“货比三家”。各家银行对于手续费的规定标准不一，差距相当大，有些银行的手续费甚至远远超过贷款利率。持卡人需根据自己的需求和经济状况，选择合适的银行、合适的分期期数，以最大程度地享受分期付款的益处，而避免无谓的手续费支出。
招商银行信用卡的分期付款手续费是最高的，按3期手续费2.6%来计算，年手续费率可达10.4%，与现在6个月内贷款利率的5.6%相比，几近翻番。
此外，交通银行对于手续费的收取标准是根据分期付款的金额决定的，金额越大，手续费率越低：消费金额在元之间，则每月手续费率为0.72%;消费金额在元之间，则每月手续费率为0.7%;消费金额在12500元及以上，则每月手续费率为0.68%。
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分期付款有哪几种形式?
分期付款最常见的有三种：账单分期、商户分期、邮购分期。
账单分期是最简单的一种分期付款方式，一般不限商户，持卡人只要在刷卡消费后、账单邮寄之前，向该行客服提出分期还款申请，银行根据客户需要及信用情况分成几期按月还款即可。
商户分期付款其实是银行与商户之间的合作，而每家银行的合作商户也都不同，如大型商场、电器卖场、家居卖场、汽车4S店、美容健身、培训学校等，消费者既可以在购买商品、服务时直接在商户申请，也可以向银行申请。
而邮购分期，则是信用卡持卡人经常在收到账单时看到的购物广告，以及信用卡网站上的各式购物信息。对于这一类分期购物，银行经常会打出“零利息、零手续费”的诱人广告，但实际上，银行已经把手续费加在了商品价格之中。比如某银行的网上商城里有一款打着特价标签的诺基亚新款手机，分12期购买，总价为229.83×12=2758元，而京东上同款手机的价格则为2459元。
“零手续费”是真的不需要手续费吗?
虽然很多银行都会打出“0手续费”的广告，但在选择这些“零手续费”的商品时，也必须问个清楚。一方面，不少商品的价格里已经包含了手续费;另一方面，一些商品的“零手续费”只针对分期期数较少的分期申请，而如果分期期数较长，仍然是要收取手续费的。比如工商银行有一项“沃尔沃购车分期尊享‘0利息、0手续费’优惠”，其中的“0手续费”只针对12期、18期的分期付款交易，如果选择分期期数为24期或36期，则仍然要交3%或6%的手续费，当然，在这样的促销活动中，手续费仍然是有优惠的：一般情况下，工商银行24期的手续费率可达15.6%。
哪些交易不能申请分期付款?
各银行对于哪些交易不能申请分期付款都有各自的规定。比如广发银行规定，预借现金、赌金、黄金买卖、付费通等交易就不能登记“样样行”进行分期付款。交通银行的规定则更为细致：凡信用卡年费、预借现金交易手续费、利息、滞纳金、超限费及其他信用卡收费等;转账交易、取现交易、房地产销售、证券交易、还贷、购买彩票、缴纳罚款、纳税、公共事业收费、医院类交易、法庭费用、保释金和债券、政府服务、政府贷款、使领馆收费、境外网上消费等都不能申请分期付款。
消费多少金额以上才能申请分期付款?
对于分期付款的起始金额，各银行的规定也并不一致。比如交通银行的起点金额就比较高，为单笔达人民币1500元或美元100元(交通银行Y-Power信用卡刷卡消费单笔达人民币500元或美元60元)。广发银行规定单笔满500元即可申请;民生银行申请账单分期的金额最低为600元人民币(或等值外币);工商银行分期付款业务的起始金额为人民币/港币600元、美元/欧元100元;建设银行、中国银行的分期付款申请门槛为单笔刷卡消费满人民币1000元或等值外币。此外，光大银行没有金额限制，招商银行则需要审核才可以确定分期金额。
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分期付款有哪几种形式?
分期付款最常见的有三种：账单分期、商户分期、邮购分期。
账单分期是最简单的一种分期付款方式，一般不限商户，持卡人只要在刷卡消费后、账单邮寄之前，向该行客服提出分期还款申请，银行根据客户需要及信用情况分成几期按月还款即可。
商户分期付款其实是银行与商户之间的合作，而每家银行的合作商户也都不同，如大型商场、电器卖场、家居卖场、汽车4S店、美容健身、培训学校等，消费者既可以在购买商品、服务时直接在商户申请，也可以向银行申请。
而邮购分期，则是信用卡持卡人经常在收到账单时看到的购物广告，以及信用卡网站上的各式购物信息。对于这一类分期购物，银行经常会打出“零利息、零手续费”的诱人广告，但实际上，银行已经把手续费加在了商品价格之中。比如某银行的网上商城里有一款打着特价标签的诺基亚新款手机，分12期购买，总价为229.83×12=2758元，而京东上同款手机的价格则为2459元。
“零手续费”是真的不需要手续费吗?
虽然很多银行都会打出“0手续费”的广告，但在选择这些“零手续费”的商品时，也必须问个清楚。一方面，不少商品的价格里已经包含了手续费;另一方面，一些商品的“零手续费”只针对分期期数较少的分期申请，而如果分期期数较长，仍然是要收取手续费的。比如工商银行有一项“沃尔沃购车分期尊享‘0利息、0手续费’优惠”，其中的“0手续费”只针对12期、18期的分期付款交易，如果选择分期期数为24期或36期，则仍然要交3%或6%的手续费，当然，在这样的促销活动中，手续费仍然是有优惠的：一般情况下，工商银行24期的手续费率可达15.6%。
哪些交易不能申请分期付款?
各银行对于哪些交易不能申请分期付款都有各自的规定。比如广发银行规定，预借现金、赌金、黄金买卖、付费通等交易就不能登记“样样行”进行分期付款。交通银行的规定则更为细致：凡信用卡年费、预借现金交易手续费、利息、滞纳金、超限费及其他信用卡收费等;转账交易、取现交易、房地产销售、证券交易、还贷、购买彩票、缴纳罚款、纳税、公共事业收费、医院类交易、法庭费用、保释金和债券、政府服务、政府贷款、使领馆收费、境外网上消费等都不能申请分期付款。
消费多少金额以上才能申请分期付款?
对于分期付款的起始金额，各银行的规定也并不一致。比如交通银行的起点金额就比较高，为单笔达人民币1500元或美元100元(交通银行Y-Power信用卡刷卡消费单笔达人民币500元或美元60元)。广发银行规定单笔满500元即可申请;民生银行申请账单分期的金额最低为600元人民币(或等值外币);工商银行分期付款业务的起始金额为人民币/港币600元、美元/欧元100元;建设银行、中国银行的分期付款申请门槛为单笔刷卡消费满人民币1000元或等值外币。此外，光大银行没有金额限制，招商银行则需要审核才可以确定分期金额。
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对于信用卡消费来说，分期付款早就不是新鲜的功能，而信用卡分期付款“免息不免费”也早已成为公开的秘密。假设分期付款金额为12000元，分12期，每期还款1000元，手续费为每期0.6%，每期实际扣取×0.6%=1072元。但是，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，实际上只欠银行1000元，但银行仍按12000元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率超过10%。事实上，信用卡分期付款业务推出早期，银行往往打着“免息”的旗号宣传，的确有不少市民“上当”。
这一期信用卡全测评通过公开资料，将10家银行的信用卡分期付款功能进行PK。究竟分期付款的费用怎么算?在使用分期付款功能时，如何才能最划算?细心的你或许能够从中找到晋升信用卡达人的钥匙。
陷阱1、分期落空还是一次性付款
记者在315消费电子投诉网上发现，有网友投诉道“我因为经济原因于4月25日在工行网上商城分期付款买了一部手机，手机都没有收到，当天工行就已把第一期款打给了商家，同时工行还冻结了我的账户。我本来就是因为钱周转不过来才分期付款的，这下倒好，账户被冻结，我等于还是一次性付款了”。
对比：多数银行一并冻结自有资金
根据公开资料显示，工行、交行、建行以及中信在确认分期付款交易以后，都会冻结账户里该次消费的全额款项。而光大则是全额冻结额度，其中被冻结的额度按每期还款而逐期释放，直至最后一期或提前清偿所有分期余额。广发行则介于上述两者之间，根据审核结果分别予以冻结和不冻结两种方式实现额度控制。
分期付款的本意是减轻持卡人的资金周转压力，然而银行却实际上一次性将持卡人的消费款项冻结，则变相向持卡人一次性收取了全额消费金额，而且尚未加上使用分期付款所带来的手续费等新增成本。对此，有消费者质疑，这里是否存在欺骗消费者的成分。
陷阱2 、退货不退已收手续费
值得注意的是，当消费者对商品不满意或商品出现质量问题进行退货后，大多数银行已收取的手续费不予退还，此时一次性支付手续费的消费者损失较大。如交行在消费者提出退货申请并提供相关退货签购凭证后，银行才会终止其分期付款业务，持卡人已支付的各期手续费不会退还。
不过，农行分期付款就会按实际还款期数计收手续费，提前结束的期数则免收。工行分期付款若退货，则全额退还手续费。
陷阱3、免息不等于免手续费
春节前，王先生和太太购买了一款液晶电视，用信用卡支付了12000元，在发卡行短信提示下，王先生选择了12个月分期付款。王先生美滋滋地认为，反正也是免息，何乐而不为呢?可第一期的对账单寄来后，王先生傻眼了，每期1000元的还款额变成了1078元，也就是说，12个月下来，王先生要多花936元钱。
对比：手续费率高于贷款利息
近年来，银行大力推行信用卡分期付款的消费方式。持卡人为减轻一次性付款的经济压力，看中分期付款可“免息”的特点，纷纷开通这一功能，以提前享受到商品和服务。然而，事实上信用卡分期付款大部分是“免息不免费”，即免收利息，但免息并不意味着不收手续费，手续费的标准一般以分期期数来确定。有报道指出，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，但高于银行1年商业贷款的利息5.31%。值得一提的是，商业银行贷款利率去年以来多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。
陷阱4、免息不等于免收滞纳金
既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明，任一还款期内，应摊还金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金。
光大手续费率最低
据记者粗略统计，一般分期还款的期限为3个月、6个月、9个月、12个月和24个月。分3期手续费率最高的是招行2.6%，最低是工行1.65%;分12期手续费率最高的是华夏8.4%，最低的是光大6%。
也就是说，一件10000元的商品，申请12个月的分期，如选择不同的银行，手续费最高为1%=840元，最低为10元，两者相差240元。因此，持卡人在选择分期付款时，要慎重考虑分期期数及手续费，并选择适合的信用卡，才能更加合算。
看清条款择优分期
注：1、若光大持卡人在未消费前申请分期还款，则自动默认为12个月分期，每月收取0.5%。2、交行手续费是以消费金额为收费依据，金额越多，手续费越低。1500元以上每月为0.72%，6500元以上每月为0.70%;12500元以上每月为0.68%。
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信用卡账单分期测评
账单分期是基于账单的一种分期方式。它是指持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金额，即可致电银行客户服务中心申请将此笔消费做分期还款处理。此种分期付款的特点是：不受消费种类、地点的限制，可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费。
目前分期付款主要有账单分期、商场分期以及邮购分期三种，但每家银行或许会根据其业务需要而调整该银行在上述三种分期方式中的手续费费率。因此，本次测评主要以最具灵活性以及比较常用的账单分期手续费作为比较依据。
测评1：冻结资金：账户资金还是额度
测评理由：是否能够达到减轻一次性付款的压力
测评结果：信用卡分期付款实际上是由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。在此过程中，银行为保护自身利益而采取一些保护措施如持卡人额度控制等也十分正常。但如果银行首先把账户的消费金额全额冻结，然后逐月按应还金额解冻账户，那么与持卡人希望通过分期付款减轻一次还款压力的愿望便变得背道而驰了。
1、冻结账户资金公开资料显示，工商银行、交通银行、建设银行以及中信银行在确认分期付款交易以后都会冻结账户的消费全额款项;也就是说，如果你的信用额度是5000元，信用卡内有自有资金1000元，本次分期付款总额是5000元，那么银行将会扣除你的自有资金1000元加上你的信用额度4000元。对于消费者来讲，存在信用卡内的自有资金就不能动了，相当于银行已经提前冻结了你的资金。
符合银行：工商银行、交通银行、建设银行、中信银行等
2、冻结信用额度银行实行的是全额冻结额度，其中被冻结的额度按每期还款而逐期减少，直至最后一期或提前清偿所有分期余额。
符合银行：光大银行等
3、根据实际情况冻结或不冻结银行根据审核结果决定是否以冻结或不冻结处理。
符合银行：广发银行
测评2：手续费：各银行收取标准不一
测评理由：与消费者购物成本增加幅度息息相关
测评结果：
1、期限越长手续费越高由于绝大多数银行分期付款的手续费是按期限长短来确定标准的，往往期限越长，手续费标准越高。根据行业的平均水平来说，3期、6期、12期、24期比较普遍，手续费比例分别在1.8%、3.6%、7.2%、16.8%左右，折合成每期分别为0.6%、0.6%、0.6%、0.7%。
符合银行：多数银行
2、期限越长手续费越低不过也有反其道而行之的，如建行和浦发信用卡分期期限越多，手续费越低。
符合银行：建行、浦发
3、手续费与期限无关只考虑金额与其他银行不同的是，交行不以期限长短确定手续费，而是以金额确定手续费，分期付款的金额越多，手续费则越低。如1500元以上每月手续费为0.72%;6500元以上为0.70%;12500元以上为0.68%。此外，招商设置了手续费最低收费额，为每笔20元。
符合银行：交行
4、手续费按月或一次性收取据了解，目前各家银行分期付款手续费的收取方式也有所不同。主要有两种，一种是按月计收。另一种则是在缴付首期款时一次性收取。据专家介绍，相比下，每期收取比一次性收取对于持卡人来说更加优惠。
按月计收：交行、广发、农行、建行、浦发、华夏
一次性收取：工行、中行、招行、光大等
测评3：起点金额：光大银行不设起点门槛
测评理由：消费者使用分期付款功能的最低标准
测评结果：记者粗略测算一下，目前银行允许使用分期付款功能的起点金额约为670元，按照行业分期平均手续费水平算，消费者一旦启动分期付款，那么便要交付的手续费分别为12.06元、24.12元、48.24元、112.56元。(附表：各银行起点金额)
1、多数起点金额为500元由于信用卡分期付款业务会加大发卡行的操作成本，所以大多数银行都对需分期的总金额做了最低规定，一般是以500元为起点。
2、交行起点金额为1500元起点金额设置较高的银行如交行，把起点金额调高至1500元。
3、招行手续费起点价20元也有不设起点金额的，像光大和招行。但值得一提的是招行，虽然没有限制最低消费金额，却设置了每笔20元手续费的最低收费额。换言之，该行手续费的起点价为20元。只要在消费前申请分期付款，就自动按12期分期。
测评4：提前还款或展期：延长容易提前结束难
测评理由：分期付款只是因现金周转，提前结束现象非常普遍
测评结果：理论上，持卡人若要申请提前结束分期付款，只须将剩余欠款还给银行，银行则应退回已收取持卡人的分期付款手续费或暂停收取剩余手续费，然而事实却并非这么简单。
1、提前还款要还清款项和手续费多家银行规定，提前结束分期付款的持卡人必须在下一个还款日前，一次性把商品金额和剩余的各期手续费都还清。
符合银行：多数银行
2、提前还款加收或减免费用此外，有的银行还要另收费用，除归还剩余的手续费外，还需加收提前还款手续费20元人民币或2.5美元。
符合银行：华夏但有些银行则实施手续费减免优惠，分期付款按实际还款期数计收手续费，提前还款只收当期手续费，提前结束的期数则免收，对于持卡人而言，非常实惠。
符合银行：农行、光大等
3、退货后手续费全退的只有工行值得注意的是，若持卡人所购买的商品发生退货情况，需要终止分期付款，除工行明确规定“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还已经支付的手续费的。
4、能提供展期的只有工行和农行有想提前结束分期付款的持卡人，自然也会有希望延长分期付款的消费者。值得一提的是，明确开展展期业务的仅有工行和农行两家。
工行：展期是针对剩余款项，即持卡人因资金紧张而不能按时偿还剩余的期数费用，可对剩余款项申请再分成3-12期归还。
农行：展期则是对已申请的分期期数进行展期，展期后的累计期数只可为6期、9期、12期和24期其中之一，如持卡人已申请24期分期，则无法申请展期，同时农行的展期费用可享受消费免息待遇。
此外，兴业银行虽不能展期，但其新实行的消费分期付款政策规定，持卡人如需调整分期期数，可在账单日之前对尚未分摊的消费分期交易进行撤销并重新申请，如金额已分摊则期数不能更改。
一、消费者在选择分期还款前一定要仔细阅读相关细则，详细咨询客服热线，再全面比较期数、费率、商品后作出最佳选择才是省钱、省心的关键。
二、不同银行往往会选择不同的商户搞一些促销活动，活动期间经常以“零手续费”作为卖点，消费者可以选择促销银行的分期付款，毕竟这种免费午餐不吃白不吃。
如建行便在其网站上表示，即日起至8月20日，到苏宁广州指定门店使用建行信用卡完成3期、6期、12期分期交易，便可享受零首付、零利息、零手续费的特别优惠。同样以购买12000元的液晶电视为例，分12期付款，每月仅需还款1000元，比需要缴交手续费时节省了72元。
三、通过银行商城而进行的邮购分期往往有免手续费的优惠，但价格方面却有可能比市场价略高。
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分期付款免息其实不免费 当心别让信用卡“玩”了你
我们的“理财在线”开通以后，接到了好几位读者朋友关于信用卡使用过程中一些问题的反映。正如杨先生所遭遇的，银行在宣传信用卡分期付款时如果说是免息的，实际上又有手续费产生，多少有误导的嫌疑。 　　我们的“理财在线”开通以后，接到了好几位读者朋友关于信用卡使用过程中一些问题的反映。信用卡支付方便快捷，省去了随身携带过多现金的麻烦，不但能够累积积分，还能提升信用额度，对个人贷款十分有好处。很多人的钱包里都有不止一张的信用卡。如今的信用卡又多了个分期付款的功能，让更多消费者体验了“花明天的钱做今天的事”，何乐而不为?
但是在申请、使用信用卡的时候，你真正弄明白“分期付款”、“账单日”、“还款日”了吗?你彻底搞清楚透支的利息是如何计算的吗?一旦你不小心混淆了这些概念或者没理清所谓的“免息”、“最低还款金额”、“万分之五的利息”……那么，你就会很容易掉进信用卡的小“陷阱”。
这里，我们先整理了几个关于信用卡的案例，如果你对信用卡还有什么话要说，也可以拨打我们的电话。另外，自本期开始，金理财开通微博，只要是与理财有关的话题，你都可以在上面发表。
关于分期付款
免息其实不免费
杨先生前不久在一电器商场花9000多元购买了一台液晶电视，在购买过程中工作人员告诉他，可以选择信用卡分期付款的方式支付，而且还免息。杨先生一听，觉得这样挺好的，9000多元不是一笔小数目，一下子掏出去难免会有点心疼，选择分期付款的话每个月只要支付七八百元钱，相对较宽松，再说也不需要付利息，便欣然接受了。可是后来当信用卡账单寄到家里，他发现账单上多了一笔600多元的费用，打电话到银行的客服热线才知道这笔费用原来是分期付款所产生的手续费。
“商场的工作人员说分期付款是免息的，我才会办理，要知道还有手续费这么一说，我早就一次性付款了，以后一定得在事前弄个明白”。说起这事，杨先生显得有些许的无奈和气愤。
记者了解到，虽然信用卡分期付款打着“免息”的招牌，但免息不等于免费，使用分期付款还是要支付一定比例的手续费的，手续费的多少和金额及分期期数有关系。记者咨询工行的客户服务人员，得到这样的答案：手续费的收取标准一般以分期的期数确定，信用卡持有人消费可选择分3期、6期、9期、12期、18期、24期付款，手续费相应为消费总额的1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%和15.6%;记者又拨打了中国银行 (601988)的客户服务热线，3期、6期、9期、12期、18期、24期的所收取的手续费相应为消费总额的1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%和15%。
以杨先生的情况为例子，杨先生消费的金额是9000元，分12期还款，按照工行和中行的规定，都要收取600多元的手续费。
所以，消费者在购买大件物品选择信用卡分期付款时，一定要先问清楚手续费收取情况。如果你觉得为了花明天的钱做今天的事支付一定费用是可以接受的，那么从缓解资金压力的角度来说，信用卡分期付款还是一种不错的方式。如果你手头本来就有闲置资金，又不想多付手续费，那还是一次性付清吧。
当然，正如杨先生所遭遇的，银行在宣传信用卡分期付款时如果说是免息的，实际上又有手续费产生，多少有误导的嫌疑。
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节后信用卡还钱多个心眼 分期还款要算隐性成本
但有行家计算得出，“信用卡”分期付未必比车贷合算。利用春节出境游的市民不断增多，在国外刷信用卡购物，回国后再用人民币兑汇还款，可以免除出国前换汇并携带大量外汇的不便，但是持卡人需要注意的是：最好在最后还款日之前就打电话给信用卡中心，告知需要兑汇还款，不然，信用卡中心很可能帮持卡人把下月才需要还款的人民币账户透支金额提前还掉，而让美元账户上的欠款继续欠着，使持卡人莫名其妙被罚息。
春节是信用卡刷卡，而节后则将迎来出账单日。据有关数据统计，每月还款的用户中，大约有三分之一的人不只持有一张信用卡。而在上海，几乎所有的白领都有多张银行卡，每张卡的出账单日、还款日、额度、每年最低消费次数可能各不相同，一迷糊就容易出错，莫名其妙地被银行扣钱。因此，节后还款还需多一个心眼。最低、分期还款要算隐性成本
春节刷卡爽，很多人拿到账单会傻眼：这么多！头寸调不过来时，就谋划着最低还款和分期还款。所谓最低还款额，一般是指归还当月透支额的1/10，比如当月透支消费2万元，最低还款额只要还2000元。而分期还款则是将原本一次性还款额分成数期还清，目前很多银行的信用卡只要单笔消费达到一定金额，如浦发银行规定单笔消费达到500元，就可以享受分期还款功能。分期还款分3期、 6期、 9期和12期，其最诱人处在于免利息。最低还款额只要还透支总额的1/10，看着轻松，实际未必。缘何？银行理财师介绍，持卡人选择最低还款额之后，虽然能够继续享用循环信用，却不再享受免息还款待遇，银行还将从消费入账日开始计算，按日息万分之五来收取全部消费金额的利息，年息高达18.25%。比如杨小姐春节总透支额为5万元，如果采用最低还款方式，则第一个月需还本金：5000元，透支利息50000元菖0.05%菖50=1250元。如果杨小姐在第二个月到期还款日还清余款，则第2个月需还本金：4.5万元，透支利息4%菖30=675元。杨小姐两次共支付本金5万元，利息1925元。如果第二个月4.5万元本金还继续采用最低还款方式，则支付的总利息更高。那么，免利息的分期付款是否就合算呢？还是让数据来说话。比如陈先生在春节期间购买了一个3万元的冰箱，选择6个月分期付款，其第一个月需支付5000元+1080元，以后5个月每月则支付5000元即可。首月增加的1080元是什么钱？分期付款手续费。分期付款是免息不免手续费，不同期限下各家银行的收费情况并不同，一般而言，分期次数越多，手续费相应越高。如果持卡人分期期限只有3期，手续费最便宜的是工商银行，只有1.65%，手续费最高，达到了2.60%。若分6期，工行、农行、中行、建行手续费都为3.60%。但银行分期手续费费率并非一成不变，也是波动的。民生、兴业、光大等银行均对信用卡分期手续费做出过相应调整，这些调整都是上调或者增加分期期数。所以，消费者在进行分期付款之前，还需仔细计算。据了解，信用卡分期付款主要受到以下两类客户欢迎，一是年轻人尤其刚毕业、但工作稳定的上班族；二是短期内有大额支付需求的客户，比如需要办理婚礼、装修新房、购置家电、出国旅行等。以分期付款来购置汽车，也占了信用卡分期付款消费者的一部分比例。但有行家计算得出，信用卡分期付未必比车贷合算。假设消费者使用银行分期付款购买10万元的汽车，分为24期还款，若按照7.0%的手续费费率，首月需要支付手续费7000元，月还款4166.67元。如果该名消费者到银行办理汽车消费贷款，以2年期基准为5.40%计算，需要支付利息总额为5400元，后者比前者可节省1600元。理财师介绍，善用信用卡分期付款功能可以调 “头寸”。据了解，目前一般金卡的授信额度在1万元到5万元人民币之间，白金信用卡持卡人则轻松获得5万元以上的额度。如果持卡人信用程度高，还可以要求提升授信额度，如果有三四张信用卡，一次 “头寸”就可以调到10万元左右。但选择信用卡账单分期还款需要注意几点：信用卡任意分期付款业务免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息，若没有按时或没有全额还款，利息就产生了。也就是说，持卡人一旦选择最低还款额，就要支付该月交易总额所产生的利息。其次，免息不等于免收滞纳金。若持卡人逾期归还分期付款的 “本金分摊额”及手续费用，则需付滞纳金。第三，分期付款如提前还款也要支付手续费。有些持卡人将分期付免息视同免手续费，拿到账单后才发现不是一回事，就盘算着赶紧还掉欠款，对此，有些银行的规定是：提前还款可以，但必须在下一个还款日前，将商品余额和剩余的各期手续费一次性还清，此外，还需加收一定的提前还款手续费。
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