P2P“躺着赚钱”好戏将落幕 行业细分是新趋势 _ 财经频道 _ 东方财富网()
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P2P“躺着赚钱”好戏将落幕 行业细分是新趋势
　　末到2014年初，中国P2P行业迎来了风光的投资蜜月期。点融网和人人贷已经拿到投资，另一家最近频传被收购的P2P网站好事也将近；更大的噱头是传闻宜信将要在美国上市；考虑到还有更多的金融资源丰沛者还在冰山下或直接运作，或间接投资；P2P行业驾着的筋斗云，一日万里的奔跑在中国的互联网上。　　这一跑，将要跑出竞赛，跑出差别来；2014年也将注定P2P企业从“借贷小游戏”进入真正的短兵相接的竞争分化时代。以这一年为分水岭，此前的P2P行业可以称为教育市场期，各家基本不存在相互竞争的交叉区间；借出者很少存在比较各家P2P优劣的习惯，而借款者还沉浸在“网上能借到钱”的惊喜。
　　P2P网站生存之道　　如果说2014年之前的P2P网站能生存，第一原因其实是政策套利。以目前的一年期定存3.25%来看，它根本不反映目前我国真实的资金成本，真实的民间的借贷在有抵押的情况下，短期拆借普遍远高于年化10%，乃至超过法定基准利率的4倍，所以，当P2P网站纷纷开出年化15%以上的利率时，借出者的充沛资金就会源源不断涌入这块新空间。　　而在如此高的利率情况下，即便P2P网站的坏账率高于水平，投资人仍然可以获得较高的投资收益。可以说，在2013年之前，只要网站自身不是昏头昏脑，做些违反金融风控常识的事情，生存下去的远远多过倒闭的；借出者赚到钱的机会也远大于亏损的机会。　　第二原因则是政策套利。与银行，乃至小贷公司相比，P2P网站的监管可以说为零，不论在放贷规模还是风控把关上，基本上处于原始状态。相比之下，银行是戴着脚镣在前进，政策监管到了甚至包含高管的任命。小贷公司虽然灵活，仍然只能投放自有资本；借钱放贷的杠杆只能在0.5，所以小贷公司也不能放开手脚做业务。两相比较，P2P网站必须要承认，它能生存下来，正是因为它乐于嘲讽的“体制”、“不长进的银行”等等并不在同一监管标准之下，这才令它可以“长大成人”，有了可以去嘲讽体制的本钱。　　“躺着赚钱”好日子即将过去　　在利率政策套利和监管政策套利的两重“利好”下，中国的P2P网站目前仍然处于非常粗放的野蛮生长阶段，突出表现在获取客户上粗放，不能细致甄别客户；风险控制较为宽松。但这种好戏将在2014年逐步消去。　　首先，监管政策的问题已经提上了国务院相关金融监管机构的议事日程上，今后的P2P网站再想在交易模式上“创新”，将会受到很多限制。最典型的莫过于设立资金池，采取低吸高抛的差价模式的P2P网站将面临资金来源和流向的限制；保护金融消费者的权益必然让所有的P2P企业都不好过。　　其次，利率政策套利的空间越来越小。与很多人理解的中国利率受政策调控的单一印象不同。事实上，我国已经在信托、私募基金等很多领域实现了“存款利率”的隐形市场化，更不消说数量庞大的民间的借贷就是利率市场化的天然交易。随着各种渠道的利率实现了准市场化，P2P能否提供给投资人一种安全稳定的收益，将面临各种金融产品的比较。　　最典型的莫过于余额宝、理财通为代表的，在事实上成为各种投资比较的“收益基准”。P2P平台在嘲讽银行的呆板而自诩市场化获利充沛时，也得面临市场化的挑战。　　当然，真正让P2P网站的运营者们无法忽视的影响力正是文初所说的资方压力。无利不起早，P2P网站仗着“民间的借贷”和“”这两大光环，在2013年以来的舆论中显得格外亮眼。最近的P2P项目都在几千万美元到上亿美元的额度，可见其吸引力。但P2P行业一旦成为镁光灯下的宠儿，不可避免的会引来更多的“更高等级的玩家”，以及资方对成交规模等财务数据的追求。　　以笔者所见的“更高等级的玩家”，就至少包括担保公司直接下水操作的P2P平台，P2P网站平台化与多家担保公司合作，乃至银行直接操作P2P金融产品，以及传统民间放贷公司转型P2P平台扩大业务量等等。而在资方的压力中，追求交易规模，以及追求用户数量等等，目前各家各有各的诉求，但可以肯定的是，每家拿了投资的P2P平台不可能再慢悠悠讲故事，必须进入高速增长状态，在某些关键性指标数据上摆脱竞争对手。　　行业细分是P2P行业的新趋势　　从上述意义来说，P2P行业的玩家和利益相关方越多，P2P行业的竞争也就越强烈。对经营团队而言，在细分市场中挖到自己的市场份额变得比过去任何一个时间都要来的强烈。以笔者所知，类似电商卖家的借贷业务，已经成为相当数量的P2P网站的业务重点，服务电商卖家本身变成了一门专门的信贷领域。　　而在不同的城市，在不同的行业，每个细分领域可能都存在若干有特定资源的P2P玩家。例如，在垂直领域，如建筑业、外贸等等，对于持有特定客户信息资源的民间公司，他们也在蠢蠢欲动，是否有可能通过P2P放贷模式来获利。　　其实，随着竞争的激烈化，P2P网站要维持对投资者的有竞争力的回报，说到底最终比的是谁家的借款方的质量，也就是谁掌握了更优质的借款用户，谁就能兑现最终对借出者的更高收益。这与银行筛选行业和客户何其类似。P2P网站与银行都是借贷的中介，都要靠信贷资产质量来获得投资人的信赖，靠低廉的融资成本来取悦借款人。　　当市场化越充分时，P2P网站在特定细分行业的竞争，淘汰也就更明显。都说中国四大行喜欢国有企业，其实，P2P网站何尝又不喜欢优质企业，只是这些资源已经被特定的金融服务机构垄断。现在，正是要比较他们如何在特定细分市场上一搏资源高低的时候了。
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P2P入门易赚钱难 上市公司有钱没法任性
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据中国基金报记者不完全统计，近40家上市公司宣布布局网络信贷业务，二级市场股价应声而涨。目前从事P2P业务的上市公司，从主营业务角度来看，主要分为两种，一种是上市公司的主营业务和互联网金融高度相关。
一位P2P业内人士认为，未来一到两年，国内P2P网贷业务必将经历一个洗牌的过程，强者恒强，弱者淘汰，伴随银行系和有国资背景的产业集团纷纷入场，上市公司涉足P2P网贷业务领域也必将面临更加激烈的竞争，未来上市公司如何在P2P业务领域找到自己的定位、发展自己的核心竞争力，仍然值得资本市场的持续关注。尽管信息技术板块三季度以来大幅调整，（600588）股价还是在不到两个月的时间内从11.22元飙升至24.59元。分析师解读称，市场对用友软件涉足P2P业务的高度看好令股价轻松翻倍。据中国基金报记者不完全统计，近40家上市公司宣布布局网络信贷业务，二级市场股价应声而涨。&去年上市公司对P2P只是观望，今年以来开始正式介入，这对P2P行业是正向引导，随着越来越多的上市公司投身P2P，草根P2P时代基本已经翻篇。& 互联网千人会华南分会秘书长曾光对中国基金报不过，上市公司到底是在玩票炒股价还是助力实业，需要投资者保持一份清醒。中国基金报记者走访获悉，上市公司在P2P领域将面临借贷资源增长缓慢、人力成本高、信用背书风险等问题。借款人服务下游比例较低在外界看来，上市公司参股P2P，多数讲的是服务上下游的故事。这个故事讲得最好的是阿里巴巴，立足内部的大数据，通过为众多淘宝店主提供融资服务，每年阿里巴巴获利颇丰。目前，、、等上市公司宣布涉足P2P，易观国际行业分析师李子川对媒体表示，产业链上下游公司的加入将为P2P平台带来大量优质借款人。而这些合作方的借款人获得资金后，也能够提高付款效率，利好上市公司。不过，服务产业链知易行难。从目前看，来自上下游企业的借款占比并没有外界所想象的那么高。以用友控股的友金所为例，目前上线一月余，公司证券事务代表齐麟向本报记者介绍，目前客户组成与一般P2P平台差别不大，&用友软件的确有一个服务于中小企业的子公司畅捷通，做企业与银行的支付对接业务，也有相应的大数据平台，但畅捷通如何与P2P平台对接，目前还没有定论。&被市场看好的细分行业P2P平台珠宝贷，借款资源主要是珠宝企业，目前来源集中在深圳市，东方金钰在其中占有股份，公司执行董事春介绍，借款人目前大多集中在珠宝行业内，也不是严格意义上的上市公司的上下游企业。而外界看好上市公司服务下游，主要是认为掌握的客户资料更利于P2P平台的风控。但大数据使用权的商业伦理，也考验着这些公司。郑春华坦言，珠宝贷未来想要做大规模，需要在全国范围内拓展标的，这就需要投入较大的人力成本进行尽调和跟踪，此外，大数据的信用系统也面临海量的资金投入和商业机密的问题。&用友软件的大数据资源为其开拓P2P客户资源提供支撑，但值得注意的是，用友所依靠的财务数据是很敏感的，如果友金所真的想利用大数据来整合产业链客户需求、实现公司上下游客户资源的打通和变现，这只能说是一把双刃剑，可能会触及商业伦理层面的问题。&华南一位P2P人士表示。用友软件证券事务代表则表示，用友软件作为上市公司，在保护用户隐私方面没有问题。研究员对中国基金报记者表示，目前友金所主要是通过线下资源来拓展客户的，尚不存在涉及用户隐私方面的问题，如果将来真的要做这方面的客户资源拓展的话，则需要征得客户的同意或者授信。客户开拓从股东到股民在行业准入门槛低、相关监管政策并未出台的市场环境下，近两年来国内P2P公司遍地开花，P2P业务领域的竞争也十分激烈，上市公司参股的P2P网贷，投资者又是从哪里导入？用友软件证券事务代表对中国基金报记者直言，目前线上投资者资源拓展很难，友金所线上客户资源拓展主要是通过广告和微信来推广。还有一部分是上市公司的股民，通过公告、媒体报道等注册成为客户。推广需要烧钱，面对新生平台成交额的低迷，上市公司需要动员所有资源来补足空缺。东方金钰、金一文化和萃华珠宝三家珠宝上市公司参股的网络借贷平台珠宝贷，上线两个月以来，成交额超过1亿元。郑伟春表示，珠宝贷与中金创展等珠宝行业四大融资担保公司达成战略合作，而中金创展已经与业内珠宝龙头企业有着多年良好合作，这些珠宝龙头企业看好互联网金融行业发展，希望借势珠宝贷拓展新的业绩增长点。郑伟春表示，国内很多P2P公司都通过线下资源来扩展投融资客户，带有明显的中国特色。中国基金报记者多方采访调查发现，在某种程度上而言，P2P作为互联网金融其中的一个业务分支，并不是严格意义层面的P2P网贷模式，很多P2P公司都是通过线下来扩展投资者客户资源，这种情况在P2P公司创立初期尤为明显。风控自融自保 资金承压在国内，除了承诺兜底，引入第三方担保公司也是P2P常见的增信手段，但也有一些P2P则是自融自保：融资方及担保方存在千丝万缕的股权关系。兜底和自我担保，虽可以增加投资者对平台的信任，却也加重了平台的负担。红岭创投今年也惨痛兜底近1亿元的巨资坏账。用友软件证券事务代表坦承，友金所的担保方与用友也有股权关系，&有强大的资金链来支持，我们从来没有担心过资金问题。&从目前看，友金所的资金出借量仅在千万元级别，尚无资金饥渴症。按照业界惯例，在P2P成立的第二、三年，资金饥渴症才会集中爆发。友金所的挑战和压力或在未来。单打独斗抗风险能力较弱，不少上市公司参股P2P的资金都保持在千万元级别。今年6月，等5家公司宣布与深圳市高新投等企业共同设立&鹏金所&，五家上市公司各出资2000万元。随后，又有11家A股上市公司宣布入股鹏鼎创盈。据记者了解，上市公司设立P2P公司的注册资本金额最高的是珠宝贷，实收资本达到4.3亿元。不过，三家上市公司投入资金均在1000万左右，占股比例较小。炒股价还是真转型？曾光表示，具有上市公司背景的P2P平台，具有三方面优势。&一是可以降低资金成本，有上市公司的信用背书，即使把利率降低，投资者也敢投，等于是降低短期融资成本；二是上市公司有自有资金，在资本市场低价融得的资金，再融资给P2P使用；三是有背景实力，有利于引进人才。&不过，在上市公司进军P2P网贷的同时，质疑之声也从未停止，是趁机借概念炒股价还是真的业务转型？目前从事P2P业务的上市公司，从主营业务角度来看，主要分为两种，一种是上市公司的主营业务和互联网金融高度相关。还有一种是上市公司的主营业务和互联网金融业务领域缺乏关联度，如熊猫烟花。公司出资1亿元投资的银湖网于7月1日上线后，公司股价一路上涨，曾经历连续6个涨停，尽管公司多次澄清，熊猫烟花专门发布澄清公告，强调公司投资P2P行业是实现多元化发展的重要战略步骤，公司仍将以烟花爆竹业务为主营业务，但今年以来频频喊话或并购影视标的或进军P2P领域的熊猫烟花，也难免给投资者造成公司发展战略模糊、借概念炒股价的公司形象。
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