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拍拍贷、有利网、人人贷等平台投资攻略！（纯属个人心得）
本帖最后由 bojunyuandao 于
15:14 编辑
& &拍拍贷、有利网、人人贷等平台投资攻略！（纯属个人心得
接触网贷有一段时间，从一开始的忐忑纠结到现在的波澜不惊，感觉自己的心里成熟了很多，很多网贷老人说“一入网贷深似海”，这话一点也不错，网贷中存在着太多的真真假假，获得收益后又希望能或者更多收益，然后投入越来越多，最后无法自拔。在这里，我要提醒各位投资者，一定不能把自己全部的钱都投入网贷中，量力行，网贷只是一种理财方式，不应该是你的唯一理财方式。下面我就结合我的一点经验，边等球赛边谈谈对网贷的看法，给新手一点建议，希望大家批评指正。（LZ目前投资网贷共19万元，稳健型投资者，以后不会加仓也不会减仓，共分了六七个平台，平均年化19%多点）
　　1、新手：无论是通过何种方式接触网贷，然后开始投资网贷，最好不要听信广告或者朋友而进入网贷。因为你对网贷只是小白一个，你第一应该做的就是打开天眼和之家（还有挖财?），开始看帖，了解网贷，知道网贷中排名前十的是哪些，哪些评价好哪些评价不好，然后你就挑一个试水一下就行了，这些平台利息大多在10%左右，而且你基本不用担心会踩雷，因为这些老牌平台都已形成固定的模式，有很强的实力，一时半会不会被洗牌掉。
　　2、熟客：这时的你已经通过了自己的投资和第三方平台的了解，已经对网贷形成了一定的认识。然后会认为我的文章写的不咋地，因为这时的你，已经知道了“排名靠前的这些低息平台都是流氓”这句在网贷界很流行的话。但是，只有你一开始接触了这些平台，你才会了解网贷的过程，行情以及为什么这些平台利息能这么低。你开始要追逐利益，
& && & 我建议这时的你应该要克制，因为你对网贷也只是一知半解，不要盲目追逐高利的平台，个人认为，超过3分的平台被洗掉或者跑路只是时间问题，除非你是不把自己钱当钱的人，不然不要轻易去触碰这条线。这时你应该投资一些有点名气年利率在15%到20%的稳健的平台，作为你重仓的平台，同时开始投入小部分资金开始投资其他的一些没有多大名气的平台（自己通过平台的考察报告、互联网上资料、对平台资料的分析等等方式），这一步很重要，因为你只有通过这一步，才能具备对平台的风险判断意识，形成自己的投资理念。你可能问把钱全投到重仓的这些稳健型平台不就行了吗？不行，这些平台往往人气最热，标难抢，而且随着投资者增多未来极有可能面临降息，只有通过自己发掘平台选到自己心目中的好平台才会为你带来长久的利益。
　　3、网贷达人：这时的你已经重仓到自己心目中的好平台了，你已经学会了分析，学会了对风险的控制，比如突然重仓的平台发了很大的标，是什么情况，你会主动的去联系客服询问，或者突击考察平台，或者通过第三方了解具体细节等等，反正这时的你，已经能算半个金融人士了，自己投的几个平台，哪个风控最好，哪个虽是自融但近期不会有风险，哪个平台待收过多风险很大等等，你都会在掌握中。相信在2000多家P2P平台中，你一定能找到正在实实在在默默无闻的好平台。
　　PS：本来想写网贷攻略，现在看来跑题了，因为攻略实在太多太多，无从下手，我现在就只能分享一下我个人的投资攻略了，仅是个人心得，大家自己悠着点。
　　1. 拍拍贷
　　吸引我用PPD的原因是，它号称中国互联网“最纯正P2P模式”的网贷平台。因为借款来源均为普通用户线上申请（而非由平台线下招揽）。借款人性质五花八门，淘宝卖家和个人用户居多。很多人买台电脑、回家过个年都上来借款。因为标量来源鱼龙混杂，而且款额较小追讨成本大，导致坏账率居高不下。如果你不是抱着一颗互帮互助的心，真的想帮忙那些缺钱的普通人，此平台不推荐。半年以来收入统计：已收利息 1225.68 ，但是逾期超过30天的待收款已超过 500 元，折腾一年收益可能还没余额宝高。正在艰难地退身出场中。无法债权转让，且逾期率高，实在难受。他们只提供“本金保障”，当你的坏账金额大于利息总额时，才给予赔付。也就是说，你完全有可能一年下来一分钱没赚到，反而贴进去很多手续费（充值10元一笔，提现3元一笔）。这个网站唯一的好处是你可以偶尔看到精彩的人生故事：
　　2. 人人贷
& &&&RRD启动早，团队高端，几乎是当前P2P领域的行业标杆。新手入门推荐尝试。有大量平台在抄袭他们的网站界面。以后你看到和RRD长得很像的P2P网站，请敬而远之。缺点是标很难抢且收益偏低，期限偏长，动辄12个月以上，显然不利于资金灵活周转。当然，他们提供债权转让功能，转让速度也很快，只不过转让时要损失些利息。曾投资2万，已转让干净。
　　3. 爱投资
　最早听说的是这个网站，却很晚才使用。因为早期他们的最低起投额是10000元。我纠结了很久才去充值的。最近改成了100元起投，相信可以吸引更多用户。他们的标都有担保公司担保，提供本息保障，也比较安全。一般是一年期收益率14.5% ，按月付息，到期还本。可以灵活转让债权。但是最近ATZ的负面新闻很多，暂时就不投多了
　　4. 财佰通
& & 一直觉得它是个很神奇的网站。比较草根的平台，名气不大，但都是老投资者，qq群每天都很活跃，很能长见识，网站做得非常的好。界面也喜欢，网站用户体验十分流畅，也有app手机客户端。哦对了，还在深圳前海那边挂牌上市了（股权代码：663726），在央视上经常能看到财佰通的专题报道题等。因为看到了他们的技术实力，而且收益相对较高，所以本人现在大部分投资都在这里。投资10万+，半年的预期收益：九千五百多，它之前的收益率一般在18%，提供本息担保，逾期平台垫付，仍然比以上几个网站利率要高。而且几乎没有手续费（提现需要的2元）。贷款透明度也是他们的一大卖点，资金全部都是三方托管。 /from=bojunyuandao 让你们看看我的账户哦！
根据你的资金量，灵活地选择利率和期限。最大化收益率。个人建议，一开始最好每周投1万，并且搭配投不同期限，保证你每个月都有收益到账，随时都有流动资金。
　　5有利网
　　软银领投的理财网站。收益一般，组合产品很多。可能线下推广做得好，以及网站本身看起来比较高大上，标一直很难抢。我只在新手专区抢到过标，因为收益也不是很诱人，就没有再试了。充值提现没有手续费，偶尔做活动送红包。提现速度超快，我遇到最快的一次是一小时到账。此外，还有“红岭创投”、“陆金所”、“微贷网”等名气比较大的网站，因为网站做得比较丑，且收益率不够诱人，或一注册就不断叫我购买 VIP计划等，整个网站气质明显就很土，不适合我这种高端人士，也就都没有充值尝试。欢迎试用过的朋友提供反馈
　　P2P作为创新的金融形式，在中国这样一个背信成本很低的社会，风险肯定是有的。但只要谨慎行事，深入考察，这个风险也是可以控制的。只要你不去“追新”、“打新”（投资高收益新平台，两三个月就撤资，以防网站跑路），不要随便搜到一个网站就去投钱，一般都不会亏本。
网贷有风险，投资需谨慎
网贷有风险，投资需谨慎
是有风险，当然要谨慎了，所以说选平台是很关键的
最近p2p是很火，但是头痛的是不知道要挑选哪一家啊
最近确实是有很多投资人都跑去财佰通投了
最近确实是有很多投资人都跑去财佰通投了
这家是实打实型的稳定可以看看
最近p2p是很火，但是头痛的是不知道要挑选哪一家啊
最好是先观察一段时间再下手
不知道要说啥了
最好是先观察一段时间再下手
那是一定的，投资之前做好事先考察一段时间在投资会比较安全啦
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听说人人贷跑路是不是啊？吓死惹！有没有人听说？
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15:04:45 17:06:56 13:44:28 21:11:39 10:34:21美女投资陆金所、宜信、人人贷、有利网、国诚金融的心里路程
&小女子刚刚从学校毕业2年，一直都是月光族，属于刚到手工资转眼就不知道花哪的那种，直到某天急需用钱却无钱可用时，意识到自己该理理财了。不知哪位大师讲过，理财要从记账开始，很羞愧，本人手工记账只是三分热度，后来搜寻了网上记账下了个APP一直在手机用着，长期也有了点小积蓄。有事没事打开看看，看到大家都在谈论P2P网贷，心思也被吊了起来，俗话说，好奇心害死猫，小女子成功被网贷给迷了过去。
之前余额宝火的时候，也跟风试水了一下，一开始看着自己每天多出来的几块钱很是兴奋，然而也就是火了一段时间，后来余额宝收益率蹭蹭地往下掉，想想也没什么兴趣了。被P2P迷过去很大一个原因是收益率，发现不用怎么着，把钱放那几个月回来就多了不少钱，怎么着都觉得是一件暴爽的事情，但是本人也不是特别冲动的物种，投资前还是经历了一段观察期。
去度娘查看网贷行业是必须的，知道了P2P是干什么，风险在哪，为啥收益率会比较高，然后心里面就有底了，第三方论坛去的是比较多的，网贷之家上有各个平台的数据对比，还可以看到各路大神的指导评论，小女子很是受教。其次就是去各个平台查看再比较了，经常有新闻爆料出来某某平台跑路了，让我这种小白还是很担心，但不能因噎废食吧，所以选择平台很重要。
首先看了一下大的平台，像陆金所、宜信、人人贷、有利网之类，听说陆金所有平安集团做靠山，但是感觉店大欺客，利率8%很低；宜信虽然有11%，但是周期太长啦，2-3年，有种钱去了就回不来的凄凉感；人人贷和有利网的公关宣传不错，看起来很青春很高大上，挺适合年轻人小散户的，但是投资期限也比较长，而且站岗排队那叫一个多，所以小额试水一下，有时插不上，有时又觉得时间长（个人喜欢6个月以下的）。
经常看大家经验也知道，鸡蛋不能放在一个篮子里，应该学会分散投资，所以在第三方泡了一段时间，心也有点野了，觉得利率高一点的更能吸引我，于是搜寻15%以上的平台，看到第三方有打广告的，对比了几家后看到国诚金融，后来搜了一下发现20%年收益率，房产抵押，一下来了精神，就注册了观看一段时间，不得不说这家平台问题还是有的，大神们挖掘出很多BUG，平台一直在改进，但冲着高收益和周期短，就先押了2000在里面，而且每天签到积分月底还有工资拿，不用说，小女子又被捆绑住了。
一直觉得金融是件很高大上的事儿，投资理财太深奥，互联网金融也不是很懂，甚至很多大神们分析出各种数据出来，小女子也是一知半解，只是知道投了多少钱进去，到时间后能拿到多少钱，而且时间长的不敢相信，门槛高的暂时玩不起，有了高利息又容易手痒痒，这就是我进入网贷的简单想法，各路大神看到肯定笑话了。P2P网贷风险是有的，但魅力太强，因为有钱赚啊，希望和我一样正处于试验期的小白们擦亮眼睛，别踩雷了。以上就是我的网贷经历，欢迎各位前来拍砖，话说赚点零花钱真的不容易啊！
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财经中国网版权所有【创业说】人人贷联合创始人：深谈互联网借贷服务机构的客户选择和模式选择 | 36氪
编者按：本文由国内P2P借贷平台创始人杨一夫（微博ID）供稿，互联网借贷服务自诞生至今经历了整个行业从默默无闻到备受关注、从缓慢发展到爆发式增长的过程，文中杨一夫详细讨论了互联网借贷服务机构的客户选择和模式选择问题：
此次36氪向我约稿，我觉得该少些“理念”，少些“务虚”，多抖些“干货”。这篇文章里我会以“业内人士”的角度谈谈这个行业内的一些被广泛关注的问题，没有中心思想也没有明确的边际，谈到哪里算哪里，我只是尽量做到说出来的都不掺“水分”。
先说说这个行业应该寻找什么样的借款客户。要寻找合适的客户，我们先来想象一下理想的客户是什么样的。作为一家P2P借贷机构，如果我们足够贪心，一定会想要一些容易审核、风险极低又愿意承担较高贷款成本的客户。但事实上，
由于中国个人信息数字化程度很低，征信体系建设又相对滞后，除非有其他增信手段，不然对任何客户进行审核都不会那么容易。另外，虽然中国的个人金融服务并不发达，但是风险极低的优质客户往往有能力通过传统金融渠道或其他方法进行融资。在资金成本方面，P2P借贷行业在相当长一段时间内相较传统金融机构难以形成优势又是一个不争的事实。
基于以上几个原因，在开发产品、选择客户时，我们不得不对客户的几个理想特征进行取舍与平衡。
首先进入视野的应是传统金融机构无法进行覆盖、融资渠道相对匮乏、愿意承担较高贷款成本、风险并不是最低的一类客户。
这类客户借款往往用于突发事件，他们的典型特征是借款金额并不大；相较借款成本更加在意借款的效率与每月须还款数额是否可以承受；拥有相对稳定的工作或小生意；易于进行贷后管理。
基于这些特征，如果一款产品可以利用较高的收费覆盖并不十分低的风险与较高的审核及贷后管理成本，那么这个产品将会具有较强的生命力。事实上，亚洲多数经济发达地区都具有相当成规模的专注于这个细分领域的个人金融服务机构。而国内近些年也逐渐出现了一些在这个领域不断深耕的机构，比如平安易贷、中安信业等。
这类客群普遍存在于中国的一二三线城市以及几乎所有行业中，所以不管从地域上还是行业上都具有极强的个体分散性。加之每个客户的借款金额又相对很小，整个资产的抗市场风险及周期性风险的能力都是比较强的。虽然这类客户具有上述优点，但是通过远程手段向这类客户进行销售、审核及贷后管理工作在相当长一段时间内都不具备很强的可行性。这也是为什么在这个领域进行深耕的机构大都通过线下网络对这些客户进行销售和管理。这也是为什么我们早在11年就成立了友信公司，专注于对这类客户所在市场的挖掘、探索与经验累积。而人人贷也在次年与友信达成了深度合作，利用友信遍布全国的门店协助人人贷拓展这类客群，并对客户进行有效的贷后管理。
那么为什么不仅仅通过纯线下的方式经营这类客户呢？随着web2.0精神的逐渐深入以及理财人群的逐渐年轻化，理财人通过交易结构清晰、可被理解的方式管理自己资产的需求变得越来越强烈。而这种需求，特别是对于金融专业知识并不丰富的理财人来说，是传统理财产品无法满足的。加之，可获得较高回报的传统理财产品受于边际服务成本较高等原因，通常会设置很高的进入门槛，造成很多中低净值客户无法享受到理想的理财体验。而基于互联网的p2p借贷服务可以帮助熟悉电脑操作的理财人以清晰、透明、易于理解的方式管理自己的资产，在充分理解交易结构的前提下享受较高的理财回报。
加上以互联网方式服务每一个客户的边际成本极低，无需设置过高的门槛，使得互联网p2p借贷服务机构可以服务几乎所有客户，并能充分整合碎片资金，提高资金使用效率。所以，长期看来以互联网端作为资金入口可以有效降低机构运营成本、打破固有的理财产品资金门槛、为理财人提供更加透明清晰的交易结构，从而大大拉近了借贷两方之间的距离，并将中间成本出让给借贷双方，降低借方的贷款成本，提高贷方的资金回报。随着技术的发展、信息数字化程度的提高以及更多的这类借款客户熟练掌握电脑操作，有朝一日借贷双方距离将会进一步缩小，以至最终完成金融脱媒。
上面几段谈下来大家恐怕会觉得所谓互联网借贷原来是挺“下里巴人”的，没有什么“互联网”的感觉。那么网络借贷到底有没有“阳春白雪”呢？毫无疑问是有的。虽然我几次谈到中国的数据基础相对较差，但是不管怎么说大数据时代的序幕也已经拉起，数据在现代服务业中发挥的作用将会越来越大。
而具体到互联网借贷服务行业中，主要是两类大数据的发展和应用。第一类是国内征信数据的逐步整合与开放。
我国的征信数据还属于一个起步的阶段，一方面央行征信数据的普及性和全面性尚不充分，各类基础信息数据分散在不同的机构，整合度不够；另一方面，数据的获取和开放应用的程度也与成熟的发达国家信用体系有着明显的差距；随着国家各部门信息化的建设和信用体系整合的发展规划，预计到2016年，全国征信体系数据会有质的飞跃。
另一类是个人或企业的互联网行为数据，如大量的电商交易记录、线下收单记录、ERP服务商提供服务过程中取得的基于核心企业的供销存记录等数据，这些数据给互联网借贷服务机构提供了可用于为特定客群进行增信的基础。
而针对这类客户，传统金融机构虽然也认识到了他们的潜在价值，但是受于体制的限制和产品更新的节奏，并不能迅速的全面进入这个领域。这就给了以技术见长（或至少本应以技术见长）的网络借贷服务机构在这个领域一个较好的发展窗口期和抢占市场的机会。特别是，以互联网为基础的网络借贷服务与数据进行结合几乎是一个天然的事情。
这类客户普遍资质较好，虽然实物资产并不见得很丰富，未必能从传统金融渠道获得贷款，但是资金一般是用于扩充生意规模，受于生意本身利润率限制可接受的贷款成本是相对较低的。那么经营这类客户留给服务机构的成本及利润空间就很小，如何低成本的获得数据、如何深入的挖掘数据、如何在风险可控的情况下利用数据精简审核流程、如何合理的对客户进行个性化风险定价就变得极其关键。由于这类客户的单笔借款金额相对较大（相较于第一类客户），所以只有能做好上述几点的机构才有能力经营这类客户，并形成资产组合中稳定、低风险、审核自动化程度高、贷后管理压力较小但是盈利能力较低的一个模块。
那么，除了以上两类客户还有哪些借款人可以作为互联网借贷服务机构的目标客户群呢？我认为以目前的个人征信信息完整程度以及其他一些客观条件，可发掘的其他客群不能说绝对没有，但是至少不容易实现模式的简单复制与大规模开发。比如，利用实物资产进行抵押。以这类增信方式进行借贷行为是银行的看家本领，当你不能提供比银行更低价的资金时被抵押资产一定或多或少存在问题，比如产权不清、重复抵押、变现能力过差、变现时间过长等。在机构所在城市利用人脉和熟人网络也许还可以以此模式多少开展些业务，但是很难以此方式对另一个地区的客户进行服务，大大限制了机构的发展。再比如单笔特大金额的客户，这类客户一般来说资质不错，如果能接受显著高于银行的贷款成本则一定有一些特别原因，而且这类客户一旦出现违约成功催回的概率将会非常低。同时，由于单笔借款金额较大，由这类客户导致的任意一笔坏账对整体资产的冲击将会很大。所以，除非机构所管理的资产规模已经非常大，不然做这类客户也属于不挣钱干操心型的。
谈完客户的选择，不可避免的就来到了模式的选择上了。其实，我是极不愿意谈及“模式之争”的，我以为大家各有各的路，安心朝着自己选择的方向努力发展下去就可以了。不过，最近涉及P2P借贷模式的文章和问题越来越多。我就尽可能简练的谈一下模式选择的逻辑吧。
首先，我觉得不管选择哪种模式都是为了服务于你的商业目标。目标是什么？在行业内具有强大的竞争力。如何达到？为借贷双方提供优质的服务，为借款人提供简易、高效、成本低廉（如果有可能的话）的贷款体验，为出借人提供稳定、透明、安全、高收益的出借体验。在这个基础上，机构最好还能获得不错的回报以便后续可以更快更好的发展。我觉得这些应该是模式选择上唯一的依据，任何其他更加“风花雪月”的原因都是苍白无力的。基于这个理念，只要在不触及红线的基础上切实管理好风险，并匹配建设“掌握资金出口资源（大量借款客户）”、“掌握资金入口资源（大量出借客户）”、以及“掌握风险控制方法”三种核心能力的要求，那么在模式的选择上并没有一定之规。
同样的，“互联网金融”到底应该是互联网的金融，还是应该以互联网之名行金融之实也完全是可以讨论的问题，并没有一定的对错，特别是这个问题在不同阶段可能会有不同的答案。只是，我认为目前互联网已经度过了创造需求的阶段，来到了以互联网为手段解决传统领域中问题的时代。特别是在目前中国的信用体系状况不乐观、数据丰富程度较低、金融体制发展滞后的现状下，以互联网为手段以传统金融行业的一些方法去释放目前中国金融体系下不能被满足而又广泛存在的巨大需求也不失为一种选择。随着信用体系的进步、资料信息化程度的提高、数据的进一步丰富，理想中的、纯平台化的机构才会获得更广阔的生存空间。因此，模式对于环境现状和发展阶段是有着很强的依赖度的。
提笔千言，离题万里是我的拿手好戏，好在这篇文章本也不是什么科普性的东西，少了些逻辑，多了些干货，适合对P2P行业关注较多的朋友。希望这文章只是个引子，能够引发更多的讨论和交流。欢迎大家到我的或上与我聊聊P2P或其他。
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&&&&&& &&&陆金所、人人贷与小牛在线等平台对比
陆金所、人人贷与小牛在线等平台对比
日 10:41&出处：&【原创】 作者:张婷 编辑:张婷
&　　P2P行业一直处于群雄逐鹿的现象，傍干爹、找风投、行业拿奖等举措层出不穷，你方唱罢我登场，让大众看花了眼。今天，小编就来点评几个近期较受关注平台的最大特色。　　陆金所：借款标再包装　　陆金所是平安集团属下全资P2P平台，特点是将借款标包装成理财产品，投资人无法直接知晓借款人信息，所投资的产品也是平安重新命名和重新设计的“理财产品”。换言之，就是平安先放贷，再把借款标归类打包为不同的理财产品，投资人无法辨别不同产品的风险度，只能依据陆金所的担保机制和信誉背书而投资。　　小编点评：背靠大树好乘凉，拥有平安集团这样的强大背景，投资风险不透明也能算事?　　人人贷：优选理财计划　　优选理财计划是人人贷平台最具特色的项目。从本质上来说，优选理财计划是一个高级的投标工具，投资人通过这个工具可以更加人性化地管理自己的投资资金。人人贷优选理财计划通过系统的强制设定，让用户的单笔投资金额，不得超过个人投资总本金的百分之五，从而达到了风险分散的效果。可以说，该计划是P2P行业的再创新，进一步降低网络金融P2P的风险，降低用户的操作难度，从而把用户的闲置资金盘活。　　小编点评：优选理财计划1万元起投，屌丝一族还是别考虑了。　　小牛在线：自有投资团队　　小牛在线的快速发展与其商业模式密不可分。为了减轻对渠道的依赖，平台在成立之初就在线下搭建了强大的投资团队。平台的偏向重资产路线，自身的投资团队对接项目，注重项目风险控制，整个体系可形成独立盈利的闭环，而非依赖他人的项目。一方面，因为去掉了中间环节，所以给予投资者的回报率也相对较高，为11%-15%。另一方面，这样的模式增加平台的抗风险能力和盈利能力，也将树立更好的品牌形象。目前小牛在线自有的投资团队仍在继续壮大中，预计到今年底会再增加500-600人。　　小编点评：强大的线下投资团队无疑将是小牛在线在P2P行业竞争“厮杀”中取胜的杀手锏，成为平台的核心优势。　　有利网：连带担保责任　　有利网的模式与小牛在线又有不同。平台在线下与小贷机构合作，小贷机构将对借款人实地考察，征信、初步信用评估及贷后管理等。小贷机构筛选出优质的借款人推荐给有利网，并为推荐的每一笔借款提供100%连带责任担保，逾期、坏账均由小贷或者担保机构全额赔付，以保障投资人受偿权。　　小编点评：“轻资产”模式虽然为平台飞速发展提供了核心保障，但过于对担保公司的依赖却成为制约其发展最大弊端。　　你我贷：渠道加盟模式　　你我贷虽一直标榜“一家纯粹的第三方在线信用投融资服务平台”，但其做得最有特色的还是渠道加盟模式。为向全国的小微企业主、个人创业者等提供资金支持，也为投资人搭建更为便捷的投资渠道，你我贷在众多的一二三线城市发展加盟合作伙伴，加盟伙伴可利用你我贷的品牌优势，拓展借款客户;客户在你我贷平台借款成功后，加盟伙伴还可与你我贷共享管理费分成收益、目标完成奖励、担保佣金、保证金投资收益等。　　小编点评：渠道加盟模式某种程度上来说可保证投资产品的供应，但对借款人信用和资质的把控，成为投资者最担心的问题。小编还听说你我贷已经在去担保化，那么各地加盟机构推荐的借款人，信用资质如何保证?
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