如何培养孩子的理财能力?
黄金婷、陈锦芳、王珍珍、蒋红辉、吴昊
东方烟草报
江苏省灌云县烟草专卖局 关井高绘
&&& 在现代生活中，理财能力是生存能力的重要组成部分，是当今社会人必须具备的基本素质。对于成长中的孩子来说，家长教其学习理财，包含了多方面的教育内容和多种能力的培养，如树立正确的金钱观、节约钱和存钱、正确消费、投资赚钱，等等。
培养孩子理财能力应趁早
&&& 孩子的理财能力应该从小培养，家长应根据孩子不同的成长阶段向其灌输相应的理财理念。例如，孩子3岁左右时，家长可以准备一套纸币和硬币，结合具体事例进行讲解，让孩子知道什么是钱、钱是用来干什么的。孩子四五岁时，家长带孩子购物可以让孩子付款，自己在旁边协助。孩子七八岁时，家长可以带着孩子去银行办张存折，把孩子的压岁钱存进去，让孩子了解“个人财产”的含义。当然，在教育孩子过程中要注意方式方法，避免让孩子变成“守财奴”、“小气鬼”，不能让孩子对金钱产生过多的欲望。
江西省遂川县烟草专卖局 黄金婷
给孩子备个“小账本”
&&& 在日常生活中，家长不妨给孩子准备个“小账本”，教孩子记账，让其记下自己的每一笔收入和支出。每隔一段时间，家长就可以和孩子一起查查其收支是否平衡？开支是否合理？究竟用了多少钱？这样可以让孩子形成收入与支出的概念，有助于其节约用钱。
江苏省启东市烟草专卖局 陈锦芳
帮孩子养成良好消费习惯
&&& 家长的许多消费行为都会潜移默化地影响着孩子，所以家长处处都要以身作则，勤俭节约，理性消费。当孩子提出合理的消费需求时，家长应给予支持与配合；对于不合理的消费需求，家长应予以拒绝，并向其讲清楚拒绝的原因，让孩子明白哪些钱该花、哪些钱不该花，使其树立正确的消费观念。
湖北省南漳县烟草专卖局 王珍珍
让孩子品尝“胜利果实”
&&& 家长可以用金钱来奖励孩子的良好表现，比如，孩子某件事或者作业完成得比较好就可以奖励一些金钱，但家长应提前告诉孩子要把钱花在最适合的地方，可以购买喜爱的文具、图书、玩具等。在孩子用积攒的钱购买了某些有用的商品后，家长可以适时夸奖一番，让孩子感觉到那些商品是自己的“胜利果实”。如此一来，不但可以让孩子体会到用积蓄购买商品时的愉快心情，而且有利于培养孩子管理金钱的能力。
山东省苍山县烟草专卖局 蒋红辉
让孩子做“家庭小会计”
&&& 家长在日常生活中可以有意识地引导孩子“管管账”。带着孩子逛街、游玩时，家长可以试着把花钱的决定权交给孩子，让他算算有哪些东西要买，吃饭、坐车要花掉多少钱，还剩下多少能自由支配的钱。家长还可以让孩子算算家里每个月的收入和支出，让他帮忙分析一下哪些钱是可以节省的，并听从他的建议。让孩子做“家庭小会计”，不仅是孩子最好的数学课外练习，还能帮助孩子从小树立“收支平衡”、“开源节流”的观念。
浙江省嘉善县烟草专卖局 吴昊
看国外家长如何教孩子理财
&&& 在一些国家和地区，人们十分重视孩子的理财教育，这种教育甚至渗透到了孩子与钱财接触的一切环节。尽管社会背景存在差异，但这些理财教育的理念值得借鉴。
&&& 理财方面的教育开始得越早越好。新泽西银行的创始人法尔瓦诺在他的儿子8岁时，就教他如何管理其大学教育基金。当儿子15岁时，法尔瓦诺去世。正因为法尔瓦诺教给儿子了很多关于理财的规律与法则，所以他去世后，小法尔瓦诺就开始逐渐独立处理家族的财务事宜。许多人向富人建议，不要让孩子们知道将要继承的财产数额。乔布夫妇却不这样想，“我们的两个孩子都知道他们各自有一个信托基金。”乔布鼓励孩子们参与市场投资，女儿16岁时就从父母那里得到4000美元用于投资。乔布夫妇为女儿介绍了一个投资顾问，并将投资决定权交给她。后来女儿拥有了大多数成年人都求之不得的证券投资组合。
&&& 法国的家长们认为应该给自己的孩子发放零用钱。他们认定，即便是小学生，也会有特殊的消费需要，对此家长理应予以尊重和支持。&&& 法国的家长在孩子三四岁时就开始对他们进行“家庭理财课程”的教育，让他们学会区分不同金额的钱币，明白金钱与商品之间的“关系”，让他们形成理财的意识。法国家长认为，让孩子早早拥有属于自己的“私房钱”，有利于培养孩子经济上一定的独立性。他们还鼓励孩子将这笔看似不起眼的小钱消费掉，然后和孩子交流感受，帮他们分析消费是否合理，让孩子从中获取经验，汲取教训。&&& 随着孩子的消费欲望和消费种类的增加，法国家长给孩子零用钱的数目也适当增加。法国家长大多在孩子10岁左右时，就给他们设立一个个人的独立银行账户，并划入一笔钱，而且这笔钱有的会有上千甚至数千法郎。他们之所以这样做，是想让孩子从小就学会明智、科学而不是机械、盲目地理财。
&&& 理财教育在英国中小学的不同阶段有不同的要求：5岁至7岁的学生要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以有多种用途；7岁至11岁的学生要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11岁至14岁的学生要懂得人们的消费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14岁至16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。在英国，儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户。有1/3的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行。
&&& 日本人非常讲究家庭教育，他们主张孩子要自力更生，不能随便向别人借钱，主张让孩子自己管理零用钱。日本人教育孩子有一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”因此，许多日本学生在课余时间都要在校外打工挣钱。&&& 在日本，很多家庭每个月给孩子一定数量的零用钱，家长会教育孩子如何节省使用零用钱以及储蓄零用钱。而在给孩子买玩具时，很多家长都会告诉孩子玩具只能买一个，如果想要另一个的话就要等到下个月。在孩子渐渐长大后，一些家长会要求孩子准备一本记录每个月零用钱收支情况的账本。
教孩子理财可锻炼其综合能力
天津社科院研究员 关颖
&&& 教孩子理财，首先，可以培养孩子良好的品质，比如，通过了解金钱与工作的关系，让孩子懂得父母挣钱的艰辛，进而珍惜别人的劳动，产生孝敬父母、回报社会的情感和行为动力；懂得要获得金钱需要付出、需要奋斗的道理；懂得诚实、守信是经济生活中取得成功的不可或缺的品格等等。其次，可以锻炼孩子独立做事的能力。现代心理学研究表明，儿童在幼儿阶段就有了初步的独立意识，并逐渐产生自我意识与自我表现欲望。让孩子理财，无疑为孩子提供了自我实现的极好实践机会，使他们从支配自己的零花钱开始锻炼独立做事。再次，可以让孩子学习管理经济事务。每个人都会不同程度地与钱发生联系，当家理财是家庭生活的组成部分，有助于生活更加幸福美满；国家建设与发展更需要高层次的懂管理、善经营的人才。让孩子从小接触钱、了解钱并学会如何合理使用钱、管理钱，有利于培养孩子的经济意识和理财能力，以适应未来经济生活的需要。
&&& 张先生的孩子今年5岁了，性格十分活泼，见人自来熟。家里来了客人，他总是赶紧去开门、打招呼。在外面，孩子也经常主动与陌生人聊天，有时别人给他零食吃或者说带他去玩，他也不知道拒绝。老张担心，孩子因防范意识较弱，不能很好地保护自己。那么，您认为应该如何提高孩子的安全防范意识，增强其自我保护能力？欢迎投稿参与讨论。
截稿日期：日
网络责任编辑：股票/基金&
谈钱不是尴尬事 该不该让孩子懂得规划零用钱
　　股神说：“开始存钱并及早投资，是最值得养成的好习惯。”由此，除了培养孩子的智商与情商，父母们开始意识到财商的重要性。财富可以传承，财商却需要学习与培养，如何帮助孩子驾驭金钱而非被金钱所奴役，成为当下父母们最关心的问题。
　　深入采访
　　要培养孩子储蓄记账的习惯
　　受访人：何骥华（36岁，会计）
　　作为一名会计，何骥华每天的工作就是跟钱打交道，对钱与财的概念有着很深的认识。“很多父母都觉得孩子还小，聊钱孩子也不懂，但我觉得这是大错特错的。随着年龄的增长，孩子一定会与金钱打交道，特别是成人以后，他的理财能力强弱直接关乎个人生活是否安稳幸福。”何骥华的女儿今年12岁，他从孩子5岁的时候就已经有意识地传授给孩子关于钱的概念。“孩子的幼儿时期，我主要是引导孩子不要养成不良消费的习惯。也就是说，她看上的东西，我不一定给她买，但我一定会给她讲明不买的理由。实际上，我是想让女儿从小就能有这样的潜意识：并不是你想要的每一样东西都能得到。等到孩子上了小学，我开始铺垫关于储蓄这件事。记得女儿在商场看上了一块儿童手表，我就告诉女儿，如果你每个月都能存下钱来放进储蓄罐，那么等到年底的时候，你就能实现自己的心愿。”何骥华告诉记者，作为70后，他发现很多80后父母没有学会如何拒绝孩子的无理需求，面对孩子的哭闹，往往束手无策，继而心生不忍，进而满足孩子提出的各种需求。“这种妥协会让孩子认为，只要哭哭闹闹，一切要求都会被满足，渐渐地就会让孩子形成欲望无度、挥霍成性的恶习。这种表面看起来是种爱，实际上是种害的情感要不得。”
　　“孩子上小学后，我和媳妇根据女儿年龄的增长，制定了依次递增的零用钱计划。我媳妇明确告诉女儿，零用钱绝不会预支给她，所以她必须对自己的月度消费进行规划。而且，我还与女儿一起制作了记账本，要求她必须把每一笔消费详细的记录下来。记账，是她领取下月零用钱的资格之一。女儿上四年级的时候，我和媳妇领着她去银行，办了一个存折，希望她能把每月的结余存入银行。所以，别看我女儿现在只有12岁，但她对储蓄及利率已经有了明确的认识。去年暑假，她辅导并检查表妹的暑期功课，姨妈为此每月支付她三百元的劳务费。很多人都说我，不会做亲戚，表姐妹凑在一起做做功课还要亲戚付钱。可我们夫妇与她姨妈两口子觉得这真的是个好事。小侄女通过这件事明白，如果自己不努力学习的话，父母就要额外花钱培养自己；我女儿通过这个事意识到自己已经有能力创造赚钱的机会。你看一举多得。”
　　“只有孩子学会了储蓄，他才会有节约的意识。看着存折上数字的增加，孩子会有成就感。另外，我最近开始跟媳妇商量，应该开始培养她的投资意识了。我想，当女儿有了投资概念的时候，她也就逐步具备了独立生活的能力。等到她走入社会的时候，作为父母，我们也能更为放心。我想，你对孩子所有正确的教育，才是父母真正的爱意。”
　　父母应狠下心来 让孩子体验贫穷
　　受访人：林悦曦（33岁，外企市场部经理）
　　林悦曦的职场路走的不容易，从普通大学毕业后，一步步凭借自己的努力创造出不错的成绩后，才得以跃入世界500强公司的视野。“跳槽到国际大公司后，我才发现，身边的同事几乎全部是名牌大学毕业生，他们智商高、脑子活、懂分寸，有情商。最关键的在于，很多人对钱有着非常明确的概念，具有很强的理财意识与能力。说白了就是懂得花钱，更懂得挣钱。”聊起自己现在的职场环境，林悦曦是非常满意的。“跟着有能力的领导与同事一起做事，我的成长也能更快更好。”在工作进入稳定期后，林悦曦开始有精力去关注孩子。
　　“过去工作忙，我对孩子的关心很不够。可以说，9岁的儿子基本上是被爸爸跟奶奶带大的。所以，我对儿子的态度基本上是有求必应，凡是儿子提出的要求，我一律满足。”可林悦曦发现，儿子的脾气变得越来越坏，一旦要求得不到满足就开始“满地打滚”。“作为妈妈，我是很痛心的。原来，爱也是有对错之分的。我的溺爱造成孩子对父母一味的索取。他对钱更是没有任何概念，只知道想要什么跟父母说就行了。他看不到我对工作的拼命与付出，看不到我的劳累与辛苦。”年薪二十五万元的林悦曦，开始努力地寻找工作与家庭间的平衡点，希望现在改变教育观念与方法，改掉儿子的坏毛病还不算晚。“过去有句老话：穷人的孩子早当家。其实这里面反映了一个很深的教育哲理：只有在‘贫穷’中，孩子才能感受到生活的不容易，才能明白原来每一分钱的得来都是需要付出的。孩子在这样的环境中，才会为了‘得到’而努力奋斗。”俗话说得好，“由俭入奢易，由奢返简难。”为了及时地‘挽救’儿子，林悦曦这个家里的经济顶梁柱，召集四位老人，由老公主持，第一次进行了严肃的家庭会议。“会议的主题是让儿子体验贫穷，主要工作就是说服爷爷奶奶、姥姥姥爷不要再对孩子的要求无原则地满足，否则我和老公很难把教育贯彻到底。”这个会议用林悦曦自己的话说，是在友好的氛围中，圆满成功。“老人们也都明白，再溺爱下去，其实是毁了孩子。但最关键的在于，一是，作为家长要对孩子狠得下心。二是，大人本身也要克勤克俭。我跟老公带头勤俭持家，服饰不盲目追求名牌，减少下馆子的次数，伙食也不再山珍海味。对儿子的教育就更明确，穿用等级从名牌降到普通；他提出的每一个物质要求都必须要讲出合理的理由，才有可能获批。另外，虽然儿子才9岁，但也要开始参与家务劳动，至少自己的事情自己做。我让老公告诉儿子，‘妈妈的单位经营不善，所以减工资了。以后大家都要省着过。’”聊天的过程中，林悦曦时不时地就会叹口气、摇摇头。她问记者：“我这么一个努力自强的人，怎么儿子都没发现妈妈身上的优点呢？”事实上，作为父母，她很明白自己是不合格的。“很多人没有意识到，对孩子财商的培养其实也是对孩子品格的培养。当孩子习惯了伸手钱便来的生活，他就无法养成节俭的意识，长大成人后，很容易变成大手大脚、贪慕虚荣的人。我想每个家长都不希望自己的孩子会是那样的人。所以，我觉得作为父母一定不要溺爱孩子，学会让孩子体验贫穷。让孩子明白家长在社会中的打拼是不容易的，挣来的每一分钱都是父母用血汗换来的。更要让子女在体验贫穷中，正确理解贫富差距这件事，家长也要正确地有意识地引导孩子懂得调整好自己的心态。在贫富对比中，让孩子学会知足常乐、懂得珍惜眼前的幸福。进而让孩子在日常生活中有意识地约束自己的物质欲望与奢侈行为。”
　　林悦曦打算在这个周末，带孩子到公司下属的工厂，看一看辛勤劳作的流水线工人。“今天的孩子，大多都是衣食无忧的，对劳动的认识也非常的浅显。年轻人抗压能力低，也是因为从小吃的苦少，对压力没有正确的认知。作为父母，我希望对孩子进行正确的理财教育，至少要让儿子明白，他所得到的所有东西，都是父母辛勤挣来的。将来，他成人后所想要的一切东西，也必须依靠自己的努力挣来。”
　　记者调查
　　孩子财商培养意识 被很多年轻家长忽视
　　近日，记者就儿童需不需要财商培养的问题，走访了多位70后、80后家长。在调查走访了27个家庭后，记者发现约有80%的父母认为对于还在上小学的孩子来说，对钱有没有概念并不是很重要的一件事。“闺女今年小升初，对我来说，孩子的学习最重要。她今年才11岁，还不到该懂钱是怎么回事的年龄。”今年35岁的刘萌萌干脆地回答了记者的调查问题，她说，自己小时候对钱也没什么概念。非要说懂得计划着花钱，都已经上大学了。“大学住校的时候，家长每个月给生活费，我才明白钱要计划着花。你看，我虽然对钱的重要性认识的晚，现在活得不是也挺好的吗？”与刘萌萌想法趋同的家长不在少数。李先生的儿子上的是寄宿制中学，每周回家一趟。“我每周给他100元零花钱，也没规定怎么花。只是嘱咐他省点花，不够再找家里要。”面对记者关于孩子财商教育的问题，李先生表示这是一个非常陌生的教育领域，他还从没想过，但又很快对记者表示：“等到孩子大了，自然就懂了。钱这个事，不用系统教育。”幼儿园教师赵宝娆十分关注幼儿的财商教育问题，可一面对自己六岁的儿子，她又觉得过早的让孩子接触钱，可能会让孩子变得庸俗、势力。她告诉记者：“与其担心钱让孩子变坏，还不如晚几年再教育。”
　　家长明白财商教育的重要性但不知如何教育才好
　　博士生则非常关注孩子的财商教育，但究竟如何教育他还真不太懂。毕竟自己小时候没有接受过财商教育。“人的生活离不开钱，理财能力是每个人都必须具备的素质。道理，我都懂；知识，我也有。可一旦涉及自己的孩子，又有点关心则乱。儿子今年上小学二年级，我已经意识到必须要对他进行财商教育了，但苦于没有科学的方法。”
　　言传身教胜过一切
　　教育，这个概念和行为，是所有父母都熟知的。对于中国父母来说，对教育则更为看重。古人曰：子不教父之过。可以讲，千百年来，我们始终是重视家庭教育的。
　　有人说：中华民族是一个极富理性的民族。在采访中，我们也不难看出，关于教育这件事，父母们不是没有思路、不是没有方法，但为什么很多父母不成功呢？林悦曦，这个外企高管用自己的亲身经历告诉我：“挣得多了，自然就想买贵的东西。大人在这个状态下教育孩子要克俭，肯定会失败。”教育专家曾这样描述家长与子女的关系：父母是孩子的镜子。家长作为子女人生中的第一个老师，其言行对孩子的影响至深至远。有时候，成年人在繁杂社会的浸染中，难免忘记了一些品质、失去了一些品格。如果，你有了孩子，期望孩子成为这样或那样的人，那么你自己要先成为那样的人，至少，应当向着那个目标努力。因为，孩子是你的影子。
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家长要帮助孩子学会理财
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