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让“六一”成为孩子理财的起点
　　编者按：&六一&是孩子的节日，给孩子们准备什么礼物，成为大人们得头疼事：学习用品，玩具，衣服，美食等等，似乎这些已经司空见惯，太平常了。平时的学习和五花八门的辅导班让孩子们很难有喘息的机会，都想在属于自己的节日里尽情的玩耍。。。　　其实，教导孩子如何理财您尝试过吗？学习理财可以让孩子们换一种思考的角度和方法，对孩子的统筹安排能力和生活能力都很有帮助！　　让儿童节成为孩子的理财起点　　每年的六月总是孩子最开心的季节。除了蹦蹦跳跳的儿童节，还有不远处的暑期大假在等着孩子们。所以，六月对父母来讲是个花钱的季节。在越来越理性的当今经济社会，六月也理应成为孩子的理财起点月，让孩子在享受的同时分清钱的不同来源和节制消费、合理消费的理财意识。　　有资料表明，中国的孩子是零花钱最多的，平均每人每月可达60元左右。而据记者对一些孩子家长和小学生的采访得知，济南的孩子零花钱要远高于此。&每天都会给孩子点零花钱，不多，几块钱，中午可以买点水或饮料喝。一般一个月在150-200块钱之间。&对于&孩子每个月会有余钱留下吗&这个问题，大部分家长表示，孩子一般是给多少花多少，没有了就跟家长说，所以&对钱根本没有什么概念&。　　对孩子而言，给多少花多少其实是一种漠视的消极态度，这种态度很大程度上是由家长的不妥当做法造成的。平日的这种漠视，不但让孩子对日常开销没有节制，即使有再多的钱，孩子也会一口气花掉，因为&反正明天家长还会给的&。这也容易让孩子在面对较大数额的&收入&，比如长辈送的节日礼金、生日礼金的时侯显得手足无措。很多家长会暂为孩子看管，比如存入银行或充&公&。这种做法未尝不可，但对培养孩子理财意识却起不到任何作用。　　儿童教育专家提出：孩子越早接触钱，学会了理财，长大后也就越会赚钱，可以说，在如今的社会，理财能力也是一种生存能力，金钱观念和理财能力将成为孩子们成长过程中必备的基本素质之一。　　这些，需要家长做一些工作。比如可以将一个星期的零花钱一次性给孩子，让孩子从每天的规划开始，渐渐学会合理分配，并让孩子知道储蓄对于满足未来需求的重要性。然后将时间延长，比如一个月的零花钱、一个季度的等。可以将这些钱放在家里固定的一个位置，让孩子每天都有机会看到并提醒孩子做好对明天甚至未来的规划。　　学校也可以适当开设此类课程。在美国、英国、日本和巴西等一些国家，越来越多的学校制定了理财教育计划，把理财教育列入了中小学的必修课。从孩子踏进幼儿园起就会接受有关&钱&的概念。他们会知道钱是什么，如何处理好钱在生活中是何等重要等。　　银行在这方面可以做的也很多。比如借鉴国外银行设置较高的利率、制作生动有趣的储蓄卡、发放精美的礼品、举办跟儿童有关的活动，比如亲子聚会、请优秀客户讲座等等。心理学显示，当孩子长大成人后，对于自己从小就存钱的银行，感情总要深厚一些，无论是储蓄、办银行卡、购买理财产品等，都会第一时间考虑这家银行。另外，由于市场竞争激烈，从细分市场、吸引客户的角度说，银行通过开辟儿童理财市场还可以吸引整个家庭的投资理财计划。　　教孩子理财的三原则四秘诀　　在孩子的成长过程中，开销不断增加，父母要如何为宝贝储蓄未来？与其单单靠父母的辛苦劳作、省吃俭用，还不如从小就培养孩子拥有一些投资理财知识，因为许多观念及行为的建立往往是从小扎根的，这部分家庭教育相当重要。　　理财观念应从小培养　　现代父母生小孩多半是&只生一个&，再加上工作忙碌，祖父母等长辈又视如珍宝，对于小朋友的要求常常是有求必应。等到小朋友开始需要零用钱时，也都给得很大方，在这样的环境里长大的孩子，支配　　金钱往往比较随意，踏入社会后虽然开始体会到赚钱不容易，但长久下来所累积的习惯却很难根除，能够收支平衡已属不易，更别说投资理财的计划，严重一点的可能还会使用信用卡循环利息或是现金卡，利滚利的结果让负债越堆越高！　　想要让子女步入社会后能有正确的投资理财观，做父母的千万不能掉以轻心，除了言教之外，身教更重要，只要能把握适合的时机进行教育，等到子女开始工作后就能比较好的规划收支并付诸行动。　　言传身教才容易成功　　该怎么让小朋友建立正确的金钱运用及理财观？　　第一步是让小朋友对数字产生概念，例如在带着小朋友去市场买东西时，可以让他帮忙付钱及找钱，一方面增加与人接触的经验，一方面也可对金钱有实际的认识。　　其次，在零用钱的部分，要让他知道这笔钱的金额是固定的，花光就没有了，并养成记账的习惯，如果每个月的零用钱常常透支的话，父母一定要以共同讨论的方式研究有没有更好的使用方法，帮助他建立规划金钱的观念，不要一味斥责。　　再次，小孩子的模仿能力很强，如果父母自己花钱都没有规划，也很难说服子女听话。相反地，如果父母或是家庭里就常常以投资理财作为聊天话题，小朋友在耳濡目染下也会对投资理财产生兴趣与基本认识。此外，很多父母会以每月定期定额方式投资基金，来帮子女准备教育基金，亦可以让子女了解投资的状况，增加子女对于这些基金的认识，提高他们的兴趣及正确的理财观念。　　投资理财的观念会随时代演进而有所不同，例如过去利率水准高，很多人都是以定存为主，但现在利率偏低，存款就不适合作为主要的投资工具。如果长大后发现自己家庭所给予的理财观念可能跟不上时代，可以靠自我学习来充实新知，培养属于自己的投资理财观。　　教孩子理财的三原则　　在教孩子理财时，为人父母往往会出现一些盲点，使得教导的过程中出现反效果，因此有三项原则是父母们要谨记的：　　原则1 让孩子真正拥有钱　　在许多人的成长记忆中，父母都会支应零用钱，逢年过节也会从长辈手中拿到不少的红包，可是父母通常都会将孩子好不容易存下的零用钱或是长辈送的红包，用&爸妈替你存下来&的借口，全数收回去，这反而会造成孩子一拿到钱就赶快花掉的坏习惯，因为他们多会认为，存下来只会被大人&没收&。　　原则2 给建议但支配权交给孩子　　大卫欧文在其《我家老爸是银行》一书中点出，多数父母即使让孩子拥有存款，却完全不给他们支配权，往往孩子要买什么，父母认为不必要，便极力阻止，徒然留下不好的沟通经验，倒不如给意见由孩子自行评估。他以儿子想换新脚踏车为例，他们不赞同但也不阻止，只是分析原本的脚踏车仍新且堪用，而想购新脚踏车除外形炫之外，并没有特别好用的功能，但价格高出很多，可能花掉他所有的存款，分析后决定权还是在孩子，终于让儿子不再坚持。　　原则3 让孩子花自己的钱　　孩子开始有零用钱之后，就要让他学习如何花自己的钱，这样才会懂得珍惜金钱。可以和孩子协商，如果是学费、教材费用或是全家一起的花费，就由父母出钱，但如果是自己想买的玩具、出游时的纪念品、朋友的生日礼物等，则要让他们自己付钱，因为人性都是一样，一旦是别人付账，就容易流于滥花、浪费的情况。　　只要父母给予孩子正确的理财观，引导他们采用合理的理财方式，加上秉持上述这些原则，不要以自己的立场去干涉孩子的理财细节，那么孩子便可以从中学习一辈子受用的金钱价值观。　　教孩子理财的四秘诀　　秘诀1 为孩子开立银行账户　　不妨带孩子一起到银行去开设一个属于他的存款账户，且最好让孩子保管自己的存款簿，如果不放心，也要清楚的让孩子知道你将存款簿放在哪里。　　有了这个账户后，不管存钱或是领钱，最好都让孩子全程参与，藉此使其明白银行的功能，并教孩子看懂存款账簿，让他了解账簿里的钱愈多，那么利息就会愈来愈多。　　秘诀2 借钱给孩子，培养贷款观念　　孩子有时候想购买的物品的价格和自己存的钱有很大的落差，这时候，除了要孩子调整目标之外，其实可以适度的&借钱&给孩子，让他有借钱、还钱、并支付利息的观念。　　不过，一定要先让孩子提出还款的方案后，才能借出，并且要彻底执行，避免孩子耍赖，另外，孩子也可以向兄弟姊妹借款，这时父母最好当仲裁人，让其约定如何还款、何时还清等，最好可以白纸黑字记录下来，使孩子了解到借、还钱的重要性，培养其责任感。　　秘诀3 从游戏中体认，善于理财才能致富　　其实，市场上常见的&大富翁游戏&算是入门的理财学习法，有买卖、投资行为，而机会、运气的设置，更是让参与游戏的人可以体认到，人生有许多不能预期的变数和风险，所以必须要有适度的规划，否则有可能面临负债累累甚至破产的情况。　　秘诀4 从生活中找投资标的　　市场上有许多人提倡为孩子开户投资基金，甚至是购买股票，但是却忽略了让孩子参与，专家建议，首先要让孩子认识所投资的企业，可尽量选择孩子熟悉的公司股票，像是家里有TCL(相关，行情，个股论坛)的电脑等，这些品牌都出现在孩子周边，他们并不陌生，进而可以陪孩子一起注意所投资公司的相关营运消息，藉此让他们知道，哪些讯息会促使其股票涨价或跌价，以及对所投资的钱会有何影响等，在潜移默化中，孩子自然就学会简易的股票投资原则。　　该让孩子早学理财还是远离&铜臭&　　这一问题在现实中最突出的表现无疑是家长如何给孩子零花钱。虽然是老生常谈，但记者调查发现，这个看似乏味的话题依旧是困扰许多家长的心病。　　记者日前看到这样一则新闻，因为零花钱，慈溪市一个读初三的少年与父亲经常起争执。最后，他竟用打火机点燃了自家房间的物品。近日，该少年被慈溪市人民法院以放火罪判处有期徒刑6个月，缓刑1年。&六一&儿童节即将到来，记者又想起了一个曾经被多次提及的话题：家长应让孩子远离&铜臭&还是早学理财。这一问题在现实中最突出的表现无疑是家长如何给孩子零花钱。虽然是老生常谈，但记者调查发现，这个看似乏味的话题依旧是困扰许多家长的心病。　　零花钱问题不可轻视　　孩子的零花钱都花到了哪儿是家长最关心的问题，记者的调查也从这里开始。为了能较全面的进行了解，记者对海区两家托管的孩子进行了调查。两家托管共有70多名孩子，年龄从10岁到17岁不等，其中既有小学生也有初中生。采访中，八成孩子认为自己的零花钱&不够用&，只有两成左右的孩子认为&勉强够用&，认为&够用&的孩子寥寥无几。孩子对零花钱的需求量也在随着年龄的增大而增加。每天能有1到2元零花钱对于许多小学生来说已很满足，但对于初中生来讲，这点钱远远不够。一个上初三的孩子告诉记者，他一般隔三天要一次零花钱，每次至少20元。　　那么，孩子们都将零花钱用在什么地方了呢？记者调查发现，对于多数低年级的小学生而言，零花钱主要用于购买零食、小玩具以及文具。对于高年级的小学生和初中生，零花钱的支出项目则五花八门。仅以过生日为例，过生日的学生组织一个小型的生日聚会需要花钱，而被邀请的同学也要送上一份&祝福&，礼物自然不可或缺。一个读初二的学生告诉记者，今年，他过生日的方式是请几个要好的同学到KTV唱通宵，这一项支出就是500多元。记者疑惑地问，家长是否同意。他告诉记者，起初，父母也不同意，但他告诉父母，这是同学们的提议，而且很多同学的生日都这么过，最后父母才勉强同意&赞助&。记者又问他如何看待这种过生日的方式。这个孩子未加思考地回答：&这样过挺有意思啊。再说了，很多同学都这样过生日，到我这儿&掉链子&，多丢人。&　　通过调查，记者的体会有两点。一是随着年龄的增长，孩子们对零花钱的需求也在增加，零花钱支出的项目也越多。二是攀比心理和花花世界的诱惑成为孩子们渴望得到更多零花钱的重要原因。如果您仔细思考就会发现，对家长而言，看似无关痛痒的几元钱或几十元钱，对孩子的成长可能有着重要的影响。　　让孩子早学理财是明智之举　　家长们又是如何看待给孩子零花钱这一问题呢？记者调查发现，已经有许多家长意识到零花钱对孩子产生的影响。许多家长倾向于少给孩子零花钱，孩子需要买什么，他们会带着孩子去买或者&代购&。究其原因是担心孩子拿着钱乱花，甚至因为有钱而学坏，比如沉迷于台球厅、染上喝酒等不良习惯。一位被访的小学生家长认为，让孩子远离&铜臭&是上策，毕竟孩子的自控能力差，兜里装太多的钱无异于给孩子装上了&危险&，有百害而无一利。但我们同样不能忽视这样一个问题：随着孩子年龄的增长，独立性越来越强，很多孩子开始厌恶这种&代办&生活，更希望手头有可供自己支配的零花钱，因而会与家长产生矛盾。这一矛盾最突出的表现是在压岁钱的支配问题上。对于许多孩子而言，压岁钱是零花钱的重要组成部分。许多家长对孩子的压岁钱采取大部分&没收&的处理方式，引发孩子的抵触情绪。这样的例子，恐怕您已是屡见不鲜。如此看来，&源头堵截&的办法非但作用不大，很有可能起到反作用。采访中，一家托管的老师还给记者讲了这样一个极端的例子。为了不让孩子乱花钱，一个初中孩子的家长很少给孩子零花钱。为了得到零花钱，这个孩子竟撒谎以家长的名义向邻居借钱。　　可见，让孩子远离&铜臭&是不现实也是不可能的事情。让孩子懂得父母赚钱的辛苦，学会合理安排零花钱才是杜绝孩子乱花钱的有效办法。市恒旭职业培训中心的理财培训师曹近平认为，理财能力是每个人应具备的基本能力，理财教育有助于使孩子形成正确的金钱观、健康的消费观。理财教育是宜早不宜迟的事情，因为每个孩子都要面对零花钱、压岁钱的处理问题。如果家长在给孩子零花钱的同时，对零花钱的使用加以关注，对孩子进行引导，帮助孩子计划，给孩子提供参考，孩子就会对花钱有正确的概念。只有让孩子形成良好的花钱习惯，才是处理零花钱问题最有效的办法。　　4步骤教孩子正确金钱观　　面对富裕环境与多元化的金钱诱惑，过去&储蓄等于理财&的观念早已不适用，大多数父母都赞成要提早落实小孩的理财教育，但是该多早开始？又该如何做呢？　　发展心理学大师皮亚杰(Jean Piaget)将儿童认知能力发展分为：从出生到2岁的&感觉动作期&、2~7岁间属&思想动作前期&、7~11岁则处于&具体思想运作期&、11~15岁就进入&形式思想运作期&。　　瑞士银行前产品策略暨顾问服务处副总裁及著有《富总裁的投资私房学》等书的财经作家杨伟凯建议，&具体思想运作期&刚好从&国小&开始，儿童已逐渐掌握逻辑思考方法，例如事物的因果、归类，加上此时也都具备基本的数学、买卖交易概念，正是切入学习理财的好时机。　　《Smart智富》月刊专访长期关注儿童、青少年理财教育的郭乃锋、陈琬惠与杨伟凯等3位专家，归纳其意见，汇整为4步骤，作为教导孩子学习金钱价值观与金钱规划的基础：　　步骤1 常在日常生活中讨论　　要让小朋友分清楚&需要&与&想要&这个理财概念的第1步，最好的方式就是在生活情境中去讨论。　　◎方法：陈琬惠建议，像是看了一部影片，就能与小孩讨论，影片中人购物的情况是被欲望驱使的&想要&，还是为了生活运转的&需要&，等小孩有一定概念后，再带入想给他零用钱这件事。　　步骤2 训练小孩记账习惯　　杨伟凯认为，有了记账习惯后，不仅能了解钱从哪里来，又花到哪里去，还可以藉此学会当资源有限时，该如何分配、管理的能力。　　陈琬惠指出，不一定需要要求小孩天天记账，不过当刚开始给零用钱时、&国小&生进入高年级、或是刚上&国中&等重要阶段，因为生活型态改变较大，至少要能记账1个月以上，让新生活的消费面貌进到小孩脑中，之后即使不记账了，小孩也会有数字概念，同样有记账效果。　　◎方法：开始给零用钱后，要求小孩将每一笔支出都要记下来，如果账本数字和实际金额不符合，则以减少下一次零用钱金额，或是必须缩短玩游戏的时间等作为警惕。　　步骤3 一起检视花费行为　　孩子刚开始有零用钱时，会觉得自己变得&独立&了，可能每样东西都想要，郭乃锋建议，记账之后，还要定期与小朋友进行账本讨论，藉此更清楚小孩的理财性格、想法，进而找到循循善诱的机会。　　陈琬惠提醒，在训练的过程中，父母要有坚持的态度，千万不要因为小孩提早花完零用钱就心软而给钱，或答应额外支付买礼物的钱，应该让小朋友了解，当财务透支时，就必须学会忍耐，而非伸手要钱。　　根据临场上的经验，比较会花费的小孩，在经过几次&透支&状况后，通常就会学到控制预算的重要性。　　◎方法：若小孩零用钱花费都在&需要&的领域时，可以问他&那你想买玩具的时候怎么办？&或是当小孩透支时，询问&之前的花费有什么是可以省下来的呢？&　　步骤4 学会设定目标　　&不是把零用钱统统存下来，就是好的理财教育。&郭乃锋说，人的一生中要不断面临金钱、选择、规划的问题，因此，协助小孩从小学会设定目标、了解延迟享受就能有计划达成目标的能力将会受用无穷。　　等到小孩有基础的理财知识后，陈琬惠建议，平常就可以丢问题给小朋友，像是&下星期我们要去百货公司，你想买什么吗？&、&等一下我们要去图书馆，但是只有200元的预算，你觉得应该怎么安排？&、&下个月我们有家庭旅游，该怎么安排比较好？&　　当小孩画出梦想后，就能进一步诱导他们思考，如何在&总额框架&中，一步一步学会规划，朝梦想前进。　　◎方法：以出门到图书馆为例，你可以问小孩，要坐公交车还是出租车去？如果选出租车，比较舒服又快速，但是这样我们就没办法吃蛋糕、喝饮料喔！坐公交车比较久，但是便宜，多余的预算可以存起来！把每个选项的优缺点都并列出来，也不需急着给孩子答案，让他们学习选择、判断。　　怎样按年龄培养孩子财商　　都说&别让孩子输在起跑线上&，在当前的经济社会里，只有智商、情商和财商三&商&都高的孩子，才更能赢得精彩的人生。　　又到&六一儿童节&了！今年，您准备好一份寓教于乐的礼物给孩子了吗？对于现在的孩子，他们早已不缺玩具，不缺大餐，不缺亲人的关爱和宠溺，但正是这份宠溺让他们渐渐丧失了自立和独立的本领，在金钱方面的意识尤为淡薄。然而，对于一个孩子来说，财商的教育有多重要？美国教育基金会会长夏保罗先生曾经在一次国际会议上演讲时表示，成功的财商教育能让孩子更加自信和自立。　　财商多重要　　3成大学生把父母当&提款机&　　去年5月，一家跨国金融组织在国内对1500多名中国大学生进行了&理财和信用卡观念调查&。调查结果令人非常惊讶：贷款意愿强烈与理财知识匮乏，已经成为当代大学生财富管理的一道难题。调查结果显示，将近9成的受访学生不清楚信用卡的循环利息，3/4的学生竟然算不出银行贷款利息金额。更为夸张的是，有3%的大学生只知道钱是父母工作所得，他们的钱只要喊父母从银行里取一下就有了。　　不仅如此，成都某财商教育机构的导师告诉记者，在她辅导的学员中，有一名即将走上工作岗位的学生小张，虽然小张学的是金融专业，但其理财知识却相当匮乏，甚至连银行卡都不会独立使用。此外，目前在国内，上学时有不少&给多少就花多少&的&月光族&，毕业后有&不愿工作整天闲晃&的&啃老族&，工作后又有&不敢消费害怕生病&的&房奴族&等等，不少成年人都不同程度地存在&财商&缺陷，现实已经开始拷问我们对于财富的教育方式。　　到底什么是财商？某财商教育机构的王老师告诉记者，财商是指一个人认识、掌握和运用金钱或财富运动规律的能力，包括观念、知识、行为三个层次。财商知识包括会计知识、法律知识、基本投资知识和创业知识。探究它的本质，财商是创造财富的智慧，是处理金钱的艺术，是现代人必备的基本素质之一。财商教育和智商、情商、德商一样，应该成为未成年人素质教育重要的组成部分，因为财商教育能够帮助孩子在日后的生活中避开财务陷阱，减少财务上的失败，让孩子日后不至于陷入家庭财务困境。　　培训咋进行　　按年龄实施更可行　　在学习国外的财商教材中常有这样的案例：美国几岁大的小孩就会将自己用不着的玩具小熊摆在家门口，放一块&Sale&(出售)的牌子，等待别人付钱拿走小熊，而自己则获得一些收入供零用。　　但这样的方式，在国内的孩子中大概很难实现。因为国人对于二手物品的接受程度不高，而且把东西放在家门口待售也不太现实，还极可能被拾荒者顺手拿走。所以，成都某少儿财商培训机构的负责人邓先生在接受记者采访时表示，国内儿童的理财教育不能照搬国外的经验，或照搬某个案例的经验。最好能够针对家庭的成员结构和经济状况、社区和居住环境的状况等因素，进行有针对性的、有意识的指导，在别人经验的基础上进行一定改进，因地制宜进行培训，最好能按照孩子不同的年龄阶段来进行不同的训练，循序渐进。　　年龄培训方向　　3岁辨认钱币，认识币值、纸币和硬币　　4岁学会用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖、小食品　　5岁弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动　　6岁能数较大数目的钱，开始学习攒钱，培养&自己的钱&意识　　7岁能观看商品价格标签，确认自己有无购买能力　　8岁懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱　　9岁制定自己的用钱计划，能讨价还价，学会买卖交易　　10岁懂得节约零钱，在必要时可购买较贵的商品，如滑板车等　　11岁通过商业广告发现价廉物美的商品，并有打折的概念　　12岁懂得珍惜钱，知道来之不易，有节约观念　　13岁明白通胀通缩，了解理财渠道可以实现财富的保值增值　　14~18岁跟家长一起参与成人社会的商业活动和理财、交易等活动，家长进行指导　　18岁根据自身情况，开始独立进行商业和投资操作　　如何练财商　　财商教育机构：　　现金流游戏很时髦　　上述财商教育机构的王老师透露，在国内，财商教育目前训练课程相对较少，但从培训结果来看，家长和孩子一同分享少儿理财书籍、通过游戏等进行模拟理财的方式较为有效，尤其是当下正流行的&现金流游戏&，适合家长和孩子一起操作。　　上周，记者特别来到某机构举办的财商训练活动现场，近距离观察了如何向未成年人灌输正确的财富观念。在现场，老师正在带领孩子们做帮助孩子理解资产和负债的&现金流游戏&。该游戏的具体规则是设置一块游戏纸板，每个人都分配一些模拟金钱和一只&老鼠&，大家轮流投掷筛子，而&老鼠&则随着筛子的数量在慢车道上&走动&。慢车道上有&发工资&和&收费&等环节，如果玩家&投掷&的非工资收入大于总支出，&老鼠&就能进入快车道，从而获得&财富自由&，达成财富梦想。　　在游戏开始时，孩子们通过抽取职业卡给自己定下一个职业，例如医生、教师等，每个职业都有相应的工资收入和初始财务状况，孩子们必须对收支状况进行一一记账。游戏开始了，小家伙们非常高兴地领到了自己相应的工资。每次&老鼠&经过地图上的&银行&时，&银行家&都会根据孩子们职业卡上的动态现金流发工资。有了模拟货币后，一些孩子就开始做上了买卖，另一些孩子则不断把钱存到银行。通过在慢车道上的收入和支出，孩子们发现了钱的金额在变化，也开始和指导老师或身旁的家长交流起来。　　王老师表示，在财商教育机构，类似的游戏还有很多，有桌面扑克牌类的、模拟类的，也有可以多人操作的电子游戏。　　家庭教育是关键：　　把&给钱&变&赚钱&　　近期，某国内知名调查机构以教师为对象，进行了一项未成年人消费调查，在调查报告中，有95%的教师认为目前少年儿童中存在高消费、乱花钱现象，&学生高消费现象确实比较突出。&比如有些学生的手机很贵，学生们经常用手机上网、打电话等，费用也很惊人。而学校统一了校服，学生们就展开了鞋子的竞赛，上千元的球鞋在学生中屡见不鲜。　　专家对此表示，理财在学校教育中一直处于空白，因此，培养孩子的财商关键就在于家庭理财教育。要从小培养孩子的金钱观，第一步就要从&给孩子钱&向&让孩子去赚钱&转变，让孩子明白，钱是必须通过正当劳动挣得的。　　市民许女士就已经开始了这样的实践。许女士的儿子即将上小学，为了改变孩子&伸手要钱&的毛病，她让孩子通过干家务活获取零花钱。&例如，扫一次地，给2元；洗一次碗，给3元&&让他给自己打工，赚零花钱。&许女士说，自从儿子开始自己&打工&挣钱后，对父母提出的购物要求减少了，每次看到喜欢的玩具，他都会首先去翻价格标签，有时嘴里还会念叨：&买这个玩具得让我扫20次地呢&&&　　中国青少年研究中心的洪明博士表示，许女士的做法很值得学习，&让孩子知道如何正当赚钱，合理消费，才是儿童理财的重点。&他说。　　督促孩子记账　　让钱花得明明白白　　在孩子小的时候，他们或许并不明白钱的来历和意义，有时甚至把它当作&横财&，毫不珍惜。对于这种情况，理财师建议，由于孩子们没有任何理财意识，对于金钱的支出没有合理的规划，只凭自己好恶来使用，因此家长要做的，就是引导孩子把钱花在该花的地方。为了防止孩子乱花钱，家长可以和孩子一起做一个理财规划。　　首先，建立一个记账簿，让孩子记录下由谁给的，给了多少钱。记录下每天的现金支出，并每月做一次总结，做一次比较，看看哪些钱的花费是必要的支出，哪些是无谓的。几个月下来，孩子就会自觉控制一些不必要的支出。　　第二，让孩子花钱其实也是&成长的需要&。理财师表示，让孩子学会选购简单的学习用具和生活必需品，可以培养孩子最基本的生存技能、社会交际以及打理财产的能力&&&&&比如和孩子一起规划，用多少钱购买学习用品，用多少钱娱乐，用多少钱储蓄，用多少钱购买自己喜欢的物品。　　此外，家长还可以把钱作为对孩子学习、生活进行奖励的基金，以此激励和强化孩子多做一些有益的事。比如，对孩子付出的劳动，做出的贡献，取得的成绩，家长可以按照约定，让孩子从奖励基金中自行提取一部分作为奖励。　　少儿理财话题大PK　　话题1:零花钱，到底给不给？　　王先生的儿子尧尧已经上小学3年级了，由于每天上学放学都是爷爷奶奶接送，所以王先生从来不给尧尧零花钱，&需要什么，我们会给他买&。但最近，尧尧却向爸爸提出了每周要20块零花钱的要求，为此父子俩爆发了激烈的争执。&8岁的孩子身上怎么能放这么多钱？何况他提出的购物要求我们都满足了的。&但尧尧却坚决不同意，&别的同学都可以有自己的零花钱，为什么我不可以？&　　而市民李女士对此的态度却截然相反。从女儿上小学开始，她就让女儿自己管理零花钱，每周10块，后来涨到每周25块，&如果用完了，则需要通过干家务活来赚&。李女士说，孩子早晚要独立接触金钱，与其以后走弯路，不如从小就培养她独立支配金钱的能力。　　理财师评价说，从理财的角度来说，零花钱不仅是孩子们的自有财富，还能成为启迪孩子的财商、培养正确金钱观念的教育工具。因此，家长们不应该完全否决孩子对零花钱的要求，&最关键的是要让他们学会如何合理使用。&　　话题2:干活给钱究竟对不对？　　与许女士一样，陈先生在家对女儿实行了一阵子&赚钱&教育，但是经过了一段时间后，他发现孩子变得斤斤计较。&比如我让她下去找小朋友玩时，顺便把垃圾袋提下去，她竟然问我给她多少钱？&还有一次，女儿不好好吃饭，他苦口婆心地劝她吃了一口饭后，女儿伸手管他要钱&&&吃一口饭给1块钱，&我很茫然，让女儿学会赚钱，究竟对不对？&　　许女士说，其实她也遇到过类似的问题，但是按照她的经验，许女士先是教育孩子：&如果每一件家务都要付钱，那是不是妈妈给你擦了书桌，奶奶为你煮顿饭，你也要付钱给我们呢？&通过这样的教育，孩子心里有了盈亏的权衡，知道了付出与劳动报酬的关系，对&钱&的意识便有了根本性的转变。　　青龙白虎朱雀玄武让你的孩子当个小财神　　&六一&儿童节快要到了。每年&六一&都是家长给孩子买礼物的高峰期，近年来，越来越多家长选择了给孩子送份理财产品，这不但可以为他们的未来打下一定的经济基础，还有助于培养孩子从小养成良好的理财习惯，让孩子懂得自立、勤奋与金钱的关系。不少金融机构专门举办财商训练营或亲子讲座，拉近与家长、孩子的距离；并推出儿童专属教育保险计划、基金定投和留学金融服务，为孩子的未来提供更多保障。　　中国传统文化中的四象(或作四相)青龙、白虎、朱雀、玄武，代表东西南北四个方向，分属木、金、火、水相辅相成，这正像是保障型儿童险、基金定投、教育储蓄、儿童理财卡等理财产品的关系一样，家长在经济条件许可的情况下，这些产品是缺一不可，在孩子不同的人生阶段合理搭配，才能保障孩子的健康和安全，引导孩子从小形成理财观念和习惯，从而影响和改变孩子的一生。　　北方玄武教育储蓄　　五行北方属水，所以北方玄武在汉代曾被视为水神。水性平和、温柔而博大，就好像在这个快节奏、全民理财的社会中，总有一些家长出于谨慎和对银行机构的信赖，青睐传统而温和的储蓄模式，教育储蓄就很适合他们。　　购买攻略：　　储蓄是目前最稳当的理财方式，尽管收益不高，但是风险最低。因此，虽然各种儿童理财产品花样繁多，但还是有不少家长出于谨慎，宁愿选择储蓄的方式。目前江门各大银行都推出了适合谨慎的家长和孩子的储蓄方式&&教育储蓄。　　教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人(学生)户口簿或身份证，到银行以储户本人(学生)的姓名开立存款账户。储户可以与银行约定每月存入的数目，在取出时储户只要提供税务部门出具的接受教育的证明，还能享受免征利息税的优惠。　　江门中行客服热线的工作人员告诉记者，教育储蓄是零存整取非常好的模式，起存金额为50元，封顶金额为2万元。1年期和3年期能享受对应的1年期、3年期整存整取的利率，6年期能享受5年期整存整取的利率。由于投入不多、风险最低，非常适合工薪阶层，不过教育储蓄的限额是2万元，用来应付教育支出是远远不够的，因此只能作为一种理财规划的补充，在经济条件许可的情况下，家长还应考虑购买教育保险、基金定投等产品。　　温馨贴士：　　从日起，国家实施了教育储蓄新办法，现在市民在江门的任何一家银行都可以开办教育储蓄免利息税储种。此储种存期主要分为1年、3年、6年3个档次，起存金额为50元，一个户名最多能存2万元，最多可以享受3次免税政策：高中(中专)享受一次，大专和大学本科享受一次，硕士和博士研究生享受一次。它适合正在读小学四年级及四年级以上的学生参加，这样一来，就会比普通同档次定期储蓄存款多收入5%的利息收益，存款人只需在到期时向银行提供接受非义务教育的证明，即可享受利率优惠。不仅如此，除了开户和取现必须前往银行柜台以外，每月存入金额都可以通过网上银行转账。　　西方白虎儿童理财卡、教育险　　白虎是西方的代表，在神话传说中，白虎具有避邪、守护及惩恶扬善、发财致富、喜结良缘等力量。西方属金，金性锐利，对于孩子来说，儿童理财卡和教育险就是引导他们管理财富、树立理财观念的一柄利器。　　购买攻略：　　如今每年的压岁钱和日常零花钱让不少孩子成为&小富翁&，给孩子在银行开设一个儿童账户，让他们一起参与，定期让孩子看到自己储蓄账户的金额，能让其从小树立理财意识，提高他们理财的能力。如今很多商业银行都开设了类似的儿童理财账户，如建行的生肖储蓄卡、工行的&猪&福牡丹卡等。通过对理财账户的使用，可以在潜移默化间培养孩子正确的理财观念。　　在孩子提高理财观念的同时，家长也应该尽职尽责，为其挑选一款具有保障、分红功能的理财产品。江门信诚人寿的张小姐介绍，目前有接近五成的家庭，其子女教育经费已经占到家庭开支的1/5以上。家长们普遍认为，子女教育费用快速增长给他们的生活带来了很大压力。因此，在购买医疗保险之后，若有余力，家长可以为孩子购买教育金保险和具有投资功能的保险。　　记者了解到，目前各大保险公司均针对小孩设计了保险保障计划，如江门国寿的英才少儿保险和子女教育保险(A)、信诚人寿的&未来有数&保险计划、的阳光旅程教育金保障计划、平安人寿的&多金宝贝&计划、中宏保险的&财富宝宝&灵活理财计划等。记者昨日在工行江门市分行咨询少儿理财产品时，遇到一位在事业单位工作的陈女士，她也是来为不满一岁的儿子购买理财产品的。她将她的想法告诉记者，&如今不少小孩已经养成随便花钱的习惯，让他们早些培养理财意识，这也是一种教育方式。只要他们不过分痴迷投资，适量投点钱学些金融知识，有利于孩子早日适应社会。&因此，她决定为宝宝购买一份缴费5年的教育险，等儿子15岁后便可以陆续领取教育金。　　温馨贴士：　　购买儿童理财产品时需要注意三个问题：一是本金的安全；二是要有成长性；三要具有非流动性和强制性。具体表现在：其一，保费不宜太高；其二，交费期不宜太长，儿童险交费期应集中在孩子未成年之前；其三，保障期相对较长，儿童险的额度不一定高，却可以忠实地伴随一生；其四，在投资回报方面，应以教育险为主，购买教育险其实等同于&强制储蓄&，它的收益比定期存款稍高一些，可以避开利息税；其五，保障尽可能全面，在购买教育险时，不要忽略带有保费豁免功能的附加险产品。　　东方青龙保障型儿童险　　在五行学说盛行的年代里，流传着有关青龙的故事。在神话传说中，青龙代表东方，属木，代表了源源不断的生机。儿童意外伤害险、儿童健康医疗险对于宝宝来说，也是安全和健康成长的一份保障。　　购买攻略：　　孩子是家庭的纽带，父母的心头肉，为了让孩子得到更好的教育，许多年轻的父母会为年幼的宝宝购买分红险，为他们打下经济基础，但其实这里有一个误区。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这是将保险的功能本末倒置，因为和成人相比，小孩身体孱弱，容易受到疾病的伤害。　　江门信诚人寿的业务襄理聂小姐告诉记者，据有关部门对全国11个城市4万多名幼儿进行的调查显示，我国每年有20&40%的幼儿因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。同时，小孩也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病，生病住院的概率要比成人高很多，因此，给孩子投保意外险和医疗保险是很有必要的。一般来说，在宝宝出生27天后，父母就可以为他们选购保险产品。　　相对来说，工薪阶层经济实力一般，可考虑只买意外险和医疗险，一旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿，这样花钱不多但保障挺好。经济实力稍强些的家庭还可考虑投保幼儿重大疾病险。江门国寿的王先生建议，为小孩购买保险时，应该遵守&先近后远，先急后缓&的原则，易发的风险先投保，按照意外险、医疗险、少儿重大疾病保险、教育险的顺序安排，有经济能力的才可考虑养老、投资理财型保险。　　温馨贴士：　　目前市面上的儿童医疗保险一般分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不重复赔付；另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要小孩确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度。另外，在条件允许的情况下，还要购买住院医疗险和住院津贴保险。这样，小孩生病住院，不仅医疗费用可以报销，大人还可获得50&100元/天的住院补贴。因为幼儿的住院率非常高，从保险投入成本来看，买住院津贴保险是非常划算的。　　目前江门各寿险公司均有针对儿童推出的意外险、医疗险，如江门国寿的&阳光宝贝&意外险、信诚人寿的&宝康&少儿医疗健康保险计划、平安人寿的阳光少儿团体保障等，这些产品多是首年续保，一年定期的意外残疾保险、意外医疗保险，附加幼儿住院医疗保险、少儿重大疾病保险、住院(手术)津贴医疗保险等。选择保险产品时，续保条款应当写入合同。　　南方朱雀基金定投　　朱雀原为古老神话中的南方之神，属火，给人一种蓬勃、热烈的感觉。时下基金产品正受到市场的追捧，每每和&红火&、&热火&等词联系一起，若是给孩子购买了基金定投产品，他们的个人财产可能也会迅速看涨，一片飘红。　　购买攻略：　　近日，记者走访了市区的工行、建行、广发行、中信等几家银行，当提出要物色一份理财产品当作送给孩子的儿童节礼物时，几乎所有的理财经理都异口同声：&买基金定投吧。&工行江门市分行的梁小姐告诉记者，买了保险只能是给孩子的未来提供一个基本的保障，现在是&负利率时代&，孩子的抚养成本、教育成本居高不下，想要让钱更快地&生钱&，经济实力较强、理财观念较开放的家长最好的选择就是在健康保险的基础上，再为孩子买份基金。由于主要目的是引导孩子树立良好的理财观念，家长不用拿出巨额的资金，只要每月定期购买基金就行，这就是基金的定期定额购买。　　定期定额简称定投，是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。在经济长期向好、短期波动性较强的市场环境下，基金定期定额投资是普通投资者分享市场收益的普选办法。　　据悉，随着全民理财意识的普及，儿童财商教育的概念越来越深入人心，近两年，众多基金公司纷纷打出&儿童基金定投&业务，这些基金定投产品大多是为期3年、5年和8年，相比教育储蓄险种和分红型险种，基金定投的周期较短，但预期年化收益却要高得多。　　据易方达基金有关人士向记者提供的数据显示，假定父母从孩子1岁开始，每月用500元进行基金定投，一直坚持到18岁时停止扣款，以美国标准普尔指数日&日，历时18年的实际收益率测算，到孩子18岁时，合计投入了10.8万元，由于指数上涨，基金定投帐户为他(她)积累了23.67万元的资产。这笔资产对于孩子的升学、创业，都可以起到至关重要的作用。　　温馨贴士：　　定投基金适合经济实力较强的家庭，在保证孩子意外险、健康险的前提下购买。目前各基金公司对未成年人开户的年龄限制有所不同，在办理儿童基金定投业务时应以基金公司规定为准，投资者可先咨询目标基金产品的具体规定。市民可以通过券商、银行等多种渠道办理儿童基金定投，需要由年满18岁的法定代理人，持儿童身份证明、代理人身份证以及法定代理关系证明在网点或电子渠道办理。　　在儿童节期间，易方达基金的&我爱宝贝&基金定投计划将联合工行举办亲子讲座，并向开户的家长赠送&宝贝纪念册&，使孩子能更直观、方便地管理自己的财产。　　六一为孩子成长&定投& 　　&六一&儿童节快到了！每年&六一&都是家长给孩子买礼物的高峰期，近年来越来越多的家长选择了给孩子送份理财产品，这不但可以为孩子的未来打好经济基础，还有助于培养孩子从小养成良好的理财习惯。　　○●听听基金经理的理财育儿经　　如何帮孩子未来成长储备财富呢？记者就此采访了泰达宏利效率优选混合基金的基金经理陈少平，作为为数不多的女性基金经理之一，请她和我们分享她的理财育儿经。有个可爱女儿的陈少平女士建议各位妈妈，要为孩子的未来打好财富基础，及早开始理财投资是关键，基金定期定额投资就是妈妈们的最佳选择。　　身为女性基金经理又是一位母亲，陈少平充分理解时下许多职业妈妈的苦恼&&既想给孩子更好的物质条件，又想多陪陪孩子。她说，对于职业妈妈而言，工作与母亲都是一种职业，需要两者兼顾。妈妈们辛勤工作是为了积累财富，给孩子打造更好的未来。如果能使用金融投资工具，或请专业人士帮忙，使已有的财富保值增值，妈妈们就能选择更加轻松的工作或拥有更多的时间。及早开始理财，不仅可以给孩子的未来打好财富基础，也可以使妈妈们有机会选择更好的生活方式，多点时间陪孩子共同成长。　　理财产品琳琅满目，究竟要选哪一种好？陈少平表示，相对于股票投资需要专业知识及大量的时间研究，基金投资是比较适合妈妈们的一种。基金投资风险相对较低，而且不占用太多时间。妈妈们只要选择适合自己的基金，就可以请基金公司的专业投资理财团队为自己理财。　　特别是基金定期定额投资，只要与基金公司或基金代销机构约定好，每个月固定时间从账户中划出固定的金额投资即可，经过长期性投资，就可以为孩子准备教育基金、旅游基金，甚至是创业时的第一桶金。定投计划可以从孩子出生便伴随他一同成长，孩子长大后更能感受到妈妈的一份爱心。　　陈少平还建议各位妈妈，可以尽早开始对孩子进行财商教育，例如和孩子讨论他的定投计划，让他们从小就接触理财，了解理财的重要性。这样可以使孩子在投资理财的道路上早早起步，更快发展。　　○●定投也有增值服务　　对此建议，建行河南省分行营业部国际金融理财师王青霞表示了赞同。　　她说，在中国经济长期向好、短期波动性较强的市场环境下，基金定期定额投资是普通投资者分享市场收益的普选办法。测算显示，假定父母从孩子1岁开始，每月节约500元进行基金定投，一直坚持到孩子18岁时停止扣款。以美国标准普尔指数日~日，历时18年的实际收益率测算，到孩子18岁时，合计投入了10.8万元，由于指数上涨，基金定投账户为他(她)积累了23.67万元的资产。这笔资产对于孩子的升学、创业，都可以起到至关重要的支撑作用。　　目前由父母专门给孩子做的宝贝类定投中，比较流行的是易方达基金推出的&我爱宝贝&基金定投计划。易方达自2008年推出&我爱宝贝&基金定投计划后，一直都受到家长、孩子的推崇，其为活动设计的宝贝纪念册尤其受欢迎。　　据悉，这本布满卡通绘画制作精美的&我爱宝贝&纪念册是纪念孩子成长的珍贵礼物。纪念册里有18页内文，并预留了很多空白的地方，父母可以在空白处写下孩子的趣事、妙语及自己的心路历程，贴上宝宝的照片，还能为孩子记录家庭特有的重大事件。　　易方达每年将向客户寄送基金定投资产报告和&投资总监写给小朋友的信&，真实解读当年的经济变化；资产报告中的数字讲述真实的投资故事。易方达的这个服务会自动持续到孩子18岁，并会根据客户的要求持续进行下去。　　○●定投的技巧有玄机　　在交行河南省分行金融理财师胡瑞华看来，选择适合自己的定投技巧，做到知己知彼，才能获取更高收益。　　她给出的建议有五条。第一需要确定投资目标，比如孩子助学计划、孩子就业计划、孩子购房和购车计划等。　　第二，要充分考虑每月个人消费水平，设置较为合理的定投金额，以不影响日常生活为基础，多余部分可以考虑定投。　　第三设定好自己的投资计划时间，投资计划期长，可选择高比例的高波动、高风险、高收益基金，例如股票型基金和指数型基金，分享长期经济增长的成果；投资计划期短，则可以选择高比例的配置型基金和债券型基金，以减少短期市场波动风险。　　第四需要评估自己的风险承受能力，风险承受能力强，可以选择指数型基金和股票型基金；风险承受能力较弱的，则可以选择配置型基金或债券型基金。　　第五要考虑市场的因素，在市场上升期，可以选择较高比例的指数型基金和股票型基金；在市场疲软时，则可以选择较高比例的配置型基金和债券型基金。　　儿童理财：现在存钱将来能挣更多　　&要想把生意做大，就得为将来的投资储备资金。如果平时存钱，经过一段时间的积累，你的&小金库&里就会有一堆闪闪发光的美钞。这样，你就能买得起真正需要的东西了！不过，你需要经常抵制住一些诱惑，例如，你喜欢的衣服、爱吃的零嘴或者一张CD等等。否则，你的小金库里的那堆钞票就会一点点儿地减少。如果你花钱无节制，当你真正需要用钱的时候，就会发现自己身无文。&　　主要角色1　　周安仔　　(英文名：Jones)：　　滑板少年。风趣幽默、敢于冒险，热衷攀岩(虽然没有攀登过真正的山峰)。非常爱闹，不顾后果，在金钱方面是个投机者，因为冲动带给自己很多麻烦。而对于冲动投资造成的麻烦，他总是安慰自己说：&我做什么事都比别人快一些。&　　主要角色2　　厉娜(英文名：Elena)　　乐观主义者，团队的精神指南。聪明伶俐，积极乐观，有较强的语言天赋。生活态度积极，讨厌说不。11岁的厉娜和爷爷奶奶住在一起，因为父母工作忙还需要照顾妹妹。　　巴菲特忠告　　存一分　　挣一分　　企业的管理者们都必须为将来要购买的设备储备资金。如果企业把挣来的钱全花光了而没有结余，那就很有可能以关门倒闭告终。存钱在生活中同样重要。只有把部分收入存起来，才能在日后急需用钱时从容应对。请记住：&存一分就是挣一分。&　　巴菲特神秘俱乐部角色　　神秘俱乐部主席：巴菲特　　主要角色3　　阮小磊(英文名：Radley)　　电脑高手，理性主义者。是团队中最聪敏好学的一个孩子，年仅13岁就成了电脑高手，一直精心经营自己的网站和博客。同时还兼职一些小公司的&网络安全顾问&。单亲家庭，作为家里唯一的经济支柱，他需要照顾瘫痪的妈妈和四岁的小妹妹。　　储蓄与财富　　场景1:神秘俱乐部　　在巴菲特培养未来百万富翁的神秘俱乐部中，坐在变形电脑桌旁的成员们开始讨论一个话题：赚钱。　　像往常一样，正当阮小磊敲下槌子，要宣布会议开始时，厉娜才兴冲冲地跑进教室。不过，这次伴随她来到这儿的，除了一阵大风之外，还有满头满脸满身的树叶。不过，厉娜带来一个值得秘密富翁俱乐部认真研究的案例。　　厉娜：&我的朋友林玲正做着树叶的生意呢！&　　周安仔：&谁会买树叶？&　　厉娜：&她不是卖树叶，而是帮人打扫树叶清理庭院。那可是拿耙子搂钱！&　　巴菲特：&这么说，林玲的生意做得非常成功？&　　厉娜：&是呀！她还想扩展业务，明年春天她想去帮人修草坪，赚更多的钱！&　　周安仔：&割草可是相当难干的，不用割草机的话能累吐血！&　　厉娜：&头疼的就是这事儿。她赚的钱都花在鞋子和衣服上了，剩下的钱根本不够买割草机！&　　阮小磊：&她应该更仔细地对自己未来的财务需求做预测。&　　周安仔：&或者她应该更好地为将来做打算，有时你得把主力队员留到决赛上用！&　　厉娜：&而且，有时你得存钱留着将来用！&　　&&　　在孩子们发表各自的看法之后，巴菲特说：&厉娜说得对，现在的每一分节约，都是对你未来的一分投资。&　　&要想把生意做大，就得为将来的投资储备资金。如果平时存钱，经过一段时间的积累，你的&小金库&里就会有一堆闪闪发光的美钞。这样，你就能买得起真正需要的东西了！不过，你需要经常抵制住一些诱惑，例如，你喜欢的衣服、爱吃的零嘴或者一张CD等等。否则，你的小金库里的那堆钞票就会一点点儿地减少。如果你花钱无节制，当你真正需要用钱的时候，就会发现自己身无分文。&　　巴菲特说：&如果林玲能从现在就开始为买割草机存钱，那么将来她就能挣得更多！&　　场景2:球场　　很多天后，厉娜、阮小磊和巴菲特正坐在球场的露天看台上，拿着小三角旗。不过，看台上就他们几个人，显然这只是一场练习赛，而不是正式的比赛。　　巴菲特问厉娜，林玲的钱攒得如何了？厉娜回答说：很顺利，明年春天她就能攒够买割草机的钱了！　　名家点评　　宜未雨而绸缪，毋临渴而掘井　　陈理(中道巴菲特俱乐部主席)　　清代朱用纯《治家格言》里有句名言：&宜未雨而绸缪，毋临渴而掘井。&意思是说，做任何事情都应该事先准备，以免临时手忙脚乱。　　以企业经营为例，为了应对未知的风险和抓住将来的发展机会，平时就要注意储存资金，日积月累，积少成多，一旦危机来临，就可从容应对，并抓住危机带来的发展良机。　　在1973年世界经济危机的前几年，巴菲特就结束了合伙企业，积累了大量的现金。在1973年的危机中以内在价值四分之一的低价成为华盛顿邮报的大股东。　　在1987年的金融危机前，巴菲特除了大都会/美国广播公司、盖可保险、华盛顿邮报三家公司的股票宣布永久持有外，其他大部分股票都已经清仓，积累了充足的弹药。危机爆发后，他在1988年和1989年得以趁机投巨资成为可口可乐的第一大股东。　　在2008年全球金融海啸前，巴菲特也通过伯克希尔的保险事业和其他子公司，积累了上千亿美元的现金等价物和固定收益证券，维持了固若金汤般的财务状况，拥有巨量超额的流动性、很低短期债务和多元化的收益及现金来源，弹性十足。2008年危机深化后，在大多数金融机构现金匮乏、摇摇欲坠的危局下，巴菲特扮演拯救者的角色，抓住了条件优厚的高盛、通用的可转换优先股等巨大投资机会。　　正是巴菲特注意未雨绸缪，坚持长期积累(46年只分红一次)，加上巴菲特厉行节约，其管理费用仅为共同基金的1/250，每年的利润都保存下来滚雪球，使伯克希尔成为了一台超级复利机器。从1964年巴菲特入主伯克希尔至2010年，伯克希尔的股东权益实现了长达46年的20.20%左右的复利增长。也就是说，假如你1964年投资伯克希尔一万美元，到2010年，其内在价值大致增长为4904.09万美元。打个比方，假如1964年你只是一个一米高的侏儒，那么你吃了巴菲特给你的&伯克希尔增高药&后，到2010年，你将成长为4904.09米高的世界第一高人，你曾经苦苦追求而求之不得的爱人，为了亲吻一下你那高傲的头颅，也只能化做一只凤凰或乘坐一架飞机才能完成其高攀的心愿。　　正是：未雨绸缪，游刃有余；聚沙成塔，复利奇迹　　细数父母传给子女错误理财观：男挣钱女花钱　　根据美国信贷咨询基金会2010年进行的一项调查显示，对于在个人理财方面的知识水平，34%的美国人给自己打出了刚及格或不及格的分数。41%的被调查者表示自己的金钱观都是从父母那里学来的。但是在实际生活中，被子女所信赖的父母们却往往犯着这样一些致命的理财错误。　　1. 不谈钱　　理财顾问表示，一个最大的理财错误就是父母们对钱的话题退避三舍。每次外出，父母可能会反复叮嘱孩子过马路要小心；不要和陌生人说话等，但就是从来不和他们谈钱的话题。在很多家庭，父母不向子女解释家庭的经济状况，也不告诉他们钱到底有什么用。有些家长甚至告诉孩子谈钱是一件很粗俗的事。　　2。神奇的信用卡　　第二大错误就是很多父母在孩子面前使用信用卡，却从来不告诉他们信用卡的工作原理。孩子们看到的是一张能满足自己欲望的神奇的卡片。这难保他们长大成人后不滥用信用卡。理财顾问建议父母们至少应该向孩子解释一下使用信用卡月底是会产生账单的。还应该逐步教授子女什么情况下以及为什么使用信用卡是有利可图的，还应该教他们建立良好的信用。　　3. 百依百顺　　第三大错误就是父母对子女的任何需求都来者不拒。他们会满足子女的所有心愿，即使在违背自己的消费原则或打乱预算的情况下也不例外。如此被宠坏的孩子长大后就会成为愿望必须瞬间满足的人。理财顾问建议，如果子女提出的要求不在预算之列，就应该向他们解释&想要&和&需要&的区别，告诉他们应该量入为出，并且学会为特殊的事情攒钱。　　4。在钱的问题上撒谎　　有调查发现，有31%的成年人会在钱的问题上对伴侣撒谎。当母亲对孩子说：&这是我们之间的小秘密&或者&不要告诉爸爸&，孩子就会认为自己在钱的问题上也不必全部诚实。多数人的金钱观都学自父母，如果子女们在钱的问题上没有学会诚实，也一定会影响到到他们未来的两性关系。　　5. 言行不一　　孩子几乎事事都在效仿家长，如果做父母的总是说一套做一套，例如做了预算却不执行；教孩子存钱自己却从来不存；说孩子将来必须上大学却不肯为其赞学费等，就会使孩子认为预算不重要。因此，父母的行动是孩子最好的老师。　　6。在玩上面花钱太多　　在外出游玩和聚会方面花钱大手大脚的父母无形中会向子女灌输&消费主义&的理念。如果一个家庭的欢乐都是建立在电影、晚餐、度假和主题公园上的，子女就会将快乐和消费等同起来。因此理财顾问建议，应该举办一些不花钱或花钱少的家庭聚会，让孩子意识到家人共度开心时光比花多少钱更重要。　　7. 不存钱　　不为未来的急需存钱，是子女会效仿另一大理财错误。理财顾问建议父母在子女4岁时就应该教给他们存钱和花钱的道理，并且做到言传身教。　　8。夫妻间因财政紧张状况发生争执　　孩子会敏感地捕捉到父母之间有关钱的非语言和情绪信号的。关系紧张、吵闹甚至动手，都会让他们认为钱是一件不好的东西。在这种家庭氛围中长大的孩子日后会对金钱产生焦虑和恐惧心理。因此理财顾问建议父母对于家庭的财政紧张状况向子女作出合理清楚的解释，使他们不会产生误解，不会对钱产生恐惧。　　9. 在子女零花钱问题上不立规矩　　很多家长在孩子的零花钱问题上很宽松，无条件，要就给。如此一来，子女就会认为零花钱的权力全掌握在他们手中，而不会珍惜父母的劳动成果。很多父母在零花钱问题上根本不立规矩，对于子女在午饭、服装和娱乐方面的花销从来没有规定。　　10。金钱的性别分工　　很多父母由于没向子女解释家庭分工的问题，无形中使其产生了金钱性别分工的错误理念。如果在一个家庭中，母亲主要负责花钱，父亲负责挣钱，就会让子女认为这就是家庭应有的模式。理财顾问建议父母应该向子女解释为什么进行这样的性别分工，子女就不会产生女子不如男的观念了。　　我家的小财女：赚钱理财两不误 　　随着时代的发展，父母对孩子的期待越来越高，一句&不要让孩子输在起跑线上&，剥夺了多少孩子的天真与活泼。很多孩子很小就开始学钢琴、舞蹈、奥数、绘画，几乎已经没有了童年的欢乐。另一方面，现在都是独生子女，家长对孩子都是百依百顺去宠爱。随着孩子越来越大，教育成了父母最为头痛的问题。尤其是现在的孩子手脚太大，喜欢乱花钱，不知道父母赚钱的辛苦。　　零用钱全部来自奖励　　我有个可爱的女儿，在读幼儿园时，我鼓励她做家务，帮助打扫房间。到了小学后，我们就和她商量，小孩要热爱劳动，外国的孩子很小就做报童赚钱，一般不向家长要零用钱，我们家也要这样。扫一次地1元，拖一次地板2元，洗一次碗奖励2元角，考试得到100分奖励5元。　　女儿倒是很爱劳动，每天回家做完作业后就帮着扫地，吃完晚餐后帮着洗碗，休息日会拖地板，放假时会把房间打扫得干干净净。有时还变着花样来赚钱，比如说休息日早晨给我们准备早餐，阳台上给花浇水，干完这些后她都会记录下来。同事和朋友戏称我们是非法雇佣童工。尽管爱劳动的习惯养成了，但每次干家务她都会记得清清楚楚，一到休息天就会来找我们支付&工资&，还说外国人都是发周薪的，要求每周和我们结账。几个学期过去了，我们也没过问她赚了多少钱。　　孩子通过劳动得到钱后，用起钱来就会节俭，毕竟这是用她辛勤劳动换来的。女儿不随便乱花钱，不会去买那些乱七八糟的零食，但有时会买一些学习用品。有一次她用的复读机坏了，我准备替她买个新的，可没想到女儿偏要自己买，说她自己有钱，不用我买。她居然从小盒子里拿出了一叠零钱出来，足足有几百元，把我吓了一跳。带着她去了电器店捧回来一只崭新的复读机，女儿蹦蹦跳跳很高兴。在小学里，女儿还用自己挣来的零花钱买过一只翻译英语的好易通。　　女儿爱财用之有道　　随着年龄的增长，奖励额度逐渐提高，女儿财迷的程度也相应提高。到了初中后，我告诉她，作为家庭成员之一，做家务是应该的，就没有奖励了。读书的奖励方法也改变，考试考得好才能获得奖励。但是女儿却不同意，说是劳动一定要有报酬，于是我给她想了一个折中的办法。家务还是必须做，每月一次性给200元，但要把它存在银行里或者买基金，女儿很爽快答应了。于是我给她选了一只，每月买入200元做定投。　　女儿平时是靠做家务劳动和读书成绩获得零用钱的，但是为人却是挺大方。女儿还读小学时，记得有天是我生日，我自己都忘记了，女儿放学后拿着她那的零用钱为我买了好几块克里斯汀的小蛋糕，晚上给每人发一块，还给我唱生日歌，当时我感动得无以言表。一般的孩子到了过年都有压岁钱，我女儿也有，但她很懂事，压岁钱都用来支付学费。　　3年的初中很快就过去了，女儿通过自己的努力考上了重点高中，当拿到录取通知书时，她非常高兴，我们也很欣慰。没想到她突然问我，&我的基金现在有多少钱了&，小孩子的记性可真好，马上到网上查了一下，这3年下来居然已经增值到1.3万元了。女儿叫我把基金拿出来交学费，于是把基金赎回。我问她还有些多余的钱你要不要，她居然说还是替我买基金吧。　　女儿有很多赚钱之道，她喜欢文学，作文也写得不错，在自己的QQ空间里经常写一些文章，我们看了都认为写得很好。朋友也乐于帮忙，他们经常会给女儿揽到一些约稿文章，女儿通过写作赚了点稿费，写作就更加起劲了。　　在平时做家务时，女儿会把看过的报刊杂志整整齐齐地放好，等到积累了多了就拿到废品回收站去卖掉，这一部分钱也就成为了她的零花钱。在学校里，她会把自己不用的学习用品、玩具和一些卡通物品等拿到班级里去拍卖。她还和同学在淘宝网上开了一家店，专门卖一些不用的东西，用她的话说是物尽所用。　　平时我经常会潜移默化的说一些时事新闻，有时还叫她来看看我写的博客，因此女儿的思想里已经有了投资的理念，经常会关心股票和外汇的动态，有时收音机或者电视上听到消息，马上会联想到股市将会如何变化。有一天她悄悄地跑到我这里来，拿出5000元钱对我说：&老爸，这是我通过写稿子、卖废品赚来的。你一直做股票的，你帮我买点股票，我也要做投资。&我问她买什么哪只股票，她说你买什么我也买什么，还特意要求我买业绩好一点的股票，不着急抛。我也只能依着她，每次买入都让她记一下，抛出也告诉她一声。休息日她会自己到网上查看一下股市动态，财经新闻等。尽管买的股票不多，但已经有了投资的意识。到了去年底，女儿拿出她的本子给我看，神秘兮兮告诉我，她已经赚了2000元了，盈利40%，可把她高兴坏了。　　女儿通过理财，懂得节俭珍惜，懂得复利，懂得让自己的资产增值。尽管金钱并不是万能的，但没有钱是万万不能的。家长还是应该多和孩子进行交流，教他们一些书本上没有的生活常识，教他们一些为人处事的方式和一定的理财知识，那将会对孩子的健康成长有着深远的影响。　　六岁娃&理财经&惊了妈妈 　　&我女儿才6岁，手里握着3000多元压岁钱，支配得头头是道。但是这么小的孩子，就让她掌管压岁钱不会出什么问题吧？&昨日，连山社区居民刘女士问出了不少家长的担忧。　　家住连山社区的陈辰今年6岁了，今年春节又收到了一笔压岁钱。&往年，孩子收到的压岁钱都交给我保管。 &陈辰的母亲刘女士说，基本上都会用这笔钱为女儿添置辅导书、学习用品等。　　可是，今年当刘女士问起陈辰压岁钱的事情时，陈辰一头扎进自己的房间，半晌才出来，手上捧着一沓红包，可里面的钱已经&不翼而飞&了。&妈妈，今年的压岁钱，我要自己支配，你放心，我不会乱花钱的。我都计划好了，要给自己买一个新书包，再买一套喜羊羊的书，剩下的钱全都存到银行里，行不？ &接着，陈辰还一本正经地为妈妈介绍起这些红包的来源，&姥姥家给的1000元、奶奶家给的1000元、小姨给的&&妈妈，我把收到的压岁钱全都记录下来了，你不用担心不知道怎么还礼了。 &　　听着女儿说得头头是道的，刘女士简直不敢相信自己的耳朵，一个6岁孩子的&理财经&让她目瞪口呆。&我当时都不知道怎么办好了，女儿说得在理，但是总觉得这么小的孩子给她支配这么多钱不好。 &　　听了刘女士的疑虑，社区工作人员建议，新学期即将开始，好好地引导孩子用好压岁钱，从小培养理财观念未尝不是件好事。压岁钱作为长辈给晚辈的奖励，本是透着喜庆的贺岁礼，可是年幼的孩子本身不具备理性支配大数目钱财的能力，如果对压岁钱使用不当，甚至可能造成不良的社会后果。家长可以给孩子一定数额进行支配，在家长监督的情况下，体现压岁钱的最佳价值。
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