银行理财产品成家庭投资首选_财经报道_新闻中心_苏州新闻网
银行理财产品成家庭投资首选
刚刚过去的9月份，银行理财产品收益率再次高过余额宝等互联网宝宝。数据显示，2014年9月份，全国商业银行理财产品平均收益率为4.92%，而9月份余额宝的最高的七日年化收益率为4.23%。值得注意的是，自2004年银行发行理财产品以来，十年时间理财产品实现迅猛发展，2014年上半年的余额已经达12.65万亿元，成为家庭理财的首选配置。展望四季度，理财师认为未来市场资金面仍将持续偏宽松，这将影响银行理财产品的整体收益率下行；建议市民首选6个月以上产品锁定收益，同时合理配置预期收益率较高的结构型产品。
资金面宽松
选长期产品锁定利率
随着二季度以来央行多次推出定向降准等宽松货币政策刺激经济，目前市场资金面持续偏宽松，这将影响银行理财产品的收益率下行。
&银行理财产品的平均收益率从年初的5.7%下降到目前的4.9%附近，这背后最大的推手就是宽松的资金面，未来国内利率还会走低，这将带动银行理财产品收益率整体下滑，因此选择理财产品时，首选6个月以上的长期产品以锁定收益。&有银行资深理财师表示。
此外，目前虽然银监会下发通知约束银行存款冲时点的行为，但整体来看年底资金可能阶段性偏紧，理财产品收益率也可能水涨船高，建议可以购买12月底到期的产品，年底再选择一个长期产品不失为一种不错的策略。
1.&宝宝&军团收益率受资金面影响明显
刚刚过去的9月份，银行理财产品收益再次高过余额宝等互联网宝宝。
普益财富数据显示，2014年9月份，全国商业银行共发行5024款理财产品，平均收益率为4.92%；其中，214款产品预期收益率在6%及以上，占比4.26%。
相比银行理财产品近5%的平均收益，互联网宝宝的收益率逊色不少。以余额宝为例，记者查询到2014年9月份其七日年化收益率最高仅为4.23%；同时其它互联网宝宝9月份的平均收益率大多在4%~4.5%之间。
事实上，余额宝等互联网&宝宝&们的背后，是一只货币基金，这些货基投资的绝大部分是协议存款，其收益率受资金价格的影响很明显，随着今年以来资金面的不断宽松，货基的收益自然会出现下降；此外随着监管机构对互联网宝宝的监管加强，其收益也会受到影响。业内人士预计，年内来看，整体货币基金的正常收益率应该在4%左右。
有银行人士表示，互联网宝宝和传统商业银行理财产品存在监管环境、产品丰富度、资产管理模式、客户经营理念等诸多不同之处。相比互联网宝宝，银行理财产品种类丰富，客户可选择余地大，收益率稳定而且持续。不过，互联网宝宝门槛低、灵活性高、操作方便也深得宝宝粉丝们的喜爱。
2.银行理财产品上半年余额超12万亿元环比涨24%
&在余额宝等互联网宝宝刚出来的时候，其收益高于银行理财、无门槛一度被投资者追捧，分流了银行的存款；不过随着这些互联网宝宝收益的下降，银行理财产品今年仍保持了稳定增长。&一位银行理财师表示。
据中国理财产品登记系统发布的报告显示，2014年上半年我国银行理财产品余额达到创纪录的12.65万亿元，环比上涨24%。上半年，银行发行的理财产品为投资者提供的加权平均年化收益率为5.2%，这远高于银行所能提供的3.3%的最高一年期存款利率。
自2004年我国发行理财产品以来，十年内理财产品迅猛发展，特别是2008年，银行理财产品余额首次突破1万亿元，相比上一年几乎翻番；随后两年的时间内，银行理财产品余额从3.2万亿元猛增至7.1万亿元，两年的时间实现了翻番；至2013年底接近10万亿元。如果以目前上半年12.65万亿元的理财产品余额计算，平均下来每个中国人当下在银行里购买了近一万元的理财产品。渣打银行研究报告预计，到2015年我国银行理财产品余额将达30万亿元。
3.沪深股市慢牛拉升10月部分银行理财产品收益
&银行理财产品的不断增长，伴随了居民财富的增长和理财需求的逐步释放，相比股票、外汇及今年兴起的互联网金融产品，银行理财产品的稳定收益和良好的信誉成为家庭理财必不可少的首选配置。&上述理财师分析称。
据交通银行(4.20,&-0.03,&-0.71%)10月份最新发布的《不动产市场趋势与财富配置&&交银中国财富景气指数第25期》报告显示，从各类投资产品的投资收益来看，得益于近期沪深股市的上涨，本期股票、基金、债券、银行理财等多数产品的投资收益均有不同程度的上升。与各类投资产品收益指数保持一致，更多小康家庭表示将在未来增加对股票、基金、期货的投资。相比之下，银行理财产品投资热度有所减弱，但仍是小康家庭投资首选。
&在银行买理财产品一直是我主要的投资，尽管现在股票涨得不错，不过大部分资金我还是用来买理财产品。毕竟部分理财的收益是有保障的。&一位购买理财产品多年的市民告诉记者：&钱还是放在银行放心一些。&
值得注意的是，目前6%以上的产品要么是购买起点50万~100万以上，要么是结构型产品。理财师提醒市民，在购买结构型产品时，尽管起点只有五万元，但这类产品相对比较复杂，其收益是浮动的，有些甚至只有90%能保本，建议投资者合理配置结构型产品。
看清收益 区分不同产品
1.认真做好风险评估
银监会规定，购买银行理财产品的客户需要先做风险评估，不过很多投资者并不重视这个评估。事实上，做好风险评估是购买理财产品的第一步。
根据银监会的规定，目前银行将理财产品的风险等级分为5个级别，其中1级最低，5级最高。一般不建议投资者购买高于自身抗风险等级的理财产品，目前银行所售理财产品的等级大多在1~3级。
2.预期收益不等于实际收益
银行理财产品所说的收益为&预期年化收益率&，这不等于实际收益，而很多市民不清楚。实际收益取决于理财产品期限、金额和预期年化收益率。
一般而言，市民购买理财产品的实际收益=理财本金&预期年化收益率&(实际理财天数/365)。如购买一款90天，预期年化收益率为4.5%，起点为5万元的理财产品，其预期收益约为555元，预期收益率仅为1.1%。
3.销售期兑付期只计活期利息
值得注意的是，银行理财产品在预售期和兑付期都只计活期利息。这也就意味理财产品的收益并不如宣传的那么美，市民在选择不同银行的不同理财产品时不要只看其预期收益率，更要看实际收益。比如同样是上述理财产品，预售期和兑付期的天数越长，其实际收益就越少，因为钱被闲置。一般而言，预售期在7~14天左右，兑付期在1~3天左右。
4.谨慎选择不熟悉产品
银行理财产品通常投资固定收益类品种，包括债券、资金拆借、同业存款、信托计划等，但每个人熟悉的投资领域并不相同，理财师建议对不熟悉的产品在购买时一定要谨慎。买熟不买生，只做自己了解的理财产品。
5.区分保本、结构型产品等概念
目前市场上的理财产品分为保本和非保本两个类型，其中保本类型占比不到20%，所谓保本就是保证本金不会亏损。大部分产品为非保本浮动收益型产品。
结构型产品是相对固定收益型产品而言的，市场占比不到10%。所谓结构型产品是指在产品设计中嵌入了金融衍生工具，理财产品的收益与金融衍生工具最终投向的标的表现挂钩的一类理财产品。国内的结构性产品主要挂钩标的有股票、汇率、基金、利率、商品、信用、指数以及对以上标的组合挂钩，而每一类标的中又有为数众多的具体标的。
需要注意的是，结构型产品的风险较高，收益由挂钩标的市场表现决定，但基本是保本类型的，最大的风险是零收益。
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共18个回答
您好，根据您的描述，这应该是银行代理的基金产品，不是保险公司的理财产品。
保险公司的理财产品，一般期限都是比较长的。
按照您的描述，这些短期产品一般是基金产品，收益情况并不是到了期限就可以拿到相应的利息，这些利息都是按照年利率标示的。
举例：42天到期的产品，年利率是4.3%，转化成日利率才能准确计算出42天的收益（理财产品的收益也是非保证的）。
Ta的精选方案
一个月前在线
你好，很高兴能够为你服务，银行理财产品和保险理财产品不一样
9小时前在线
尊敬的客户：您好！& & 银行理财产品都差不多，最核心的差别是保本型和非保本型的。保本的一般利率稍低，风险小，当然收益也小。非保本的收益高，但也有折本的可能。& & 一般来说，国家级的银行如工行或建行，其利率肯定比省市级银行如湖北银行等的利率要低一些，因为它们的口碑好，当然要多挣客户的钱，所以利率就低一些。一般在0.5-1%之间。& &至于短期理财一般在半年之内，如42天的，61天的等等，这些天之内的利率还可以，但是到期以后是否有合适的理财产品又成了问题，如果不能立即衔接，这些钱就成了活期，利率也就是0.2-0.3左右了。所以一般以40-180多天的为合适，尤其是180天左右的，一年操作2次就行了，该赚的都赚了。平安银行目前有点财大气粗，因为平安是综合金融，而保险所挣的钱在保险法的规定下，必须70%返还给投保的客户，所以相对来说，收益应该大一些，客户的利益也会多些。如果平安银行的能保本，还是很合适的。&& && & 如果我的回答对您有所帮助，期待您的支持与评价。& & 谢谢您的咨询。如果还有问题，欢迎您继续提问。& & & & & & & &中国平安余有明呈
Ta的精选方案
一个月前在线
这个不是保险公司的理财产品，是各家银行的理财产品，你可以放心购买的，你可能担心在银行买了保险公司的银保产品吧，那个没有几十天的，都是交几年，放几年的，所以，买理财产品，还是要到银行买的
23天前在线
客户您好，不要怪我身在哪替哪说话，平安银行的金抵利产品真的挺不错，就是您说的存钱送黄金，其实　不是送黄金，是把您的利息以金条的形式提前支付给您，但是年后以来，黄金价格不断上升，这款理财还是很有投资价值的。
一个月前在线
不管是什么理财产品，利息都不是确定的，应该是预定收益，所以应该咨询清是保底收益，还是不保底，否则，如果公司亏损的话，你的本金也不一定是安全的，保本基金还无所谓，常年道高风险的背后还未必高收益。保险产品的话，是长期利益最大化，不存在风险，所以要谨慎行事。
Ta的精选方案
一个月前在线
若不急用可存长期的，例如放个3年五年的，这样利息更高些，把利息折成黄金也算还可以，这段时间因为比特币下滑厉害，导致黄金价格反弹了。若是短期要用的，就放30天到180天的，这种是银行里做的货币基金，不是保险公司的银行型保险，二者区别是银保型保险一般要存1年到5年，到期也是要1到5年，货币型基金的收益率是在随市场行情不断变化的，春节前利率较高，这段时间的就降下来了。
一个月前在线
银行理财和保险理财不一样，两者领域是并列的关系。
一个月前在线
这都是银行的理财产品，可以买的
13天前在线
您好,银行的理财产品和保险公司的理财产品是不一样的.一个是短期,一个是长期的.
Ta的精选方案
一个月前在线
您好，根据您的描述，这应该是银行代理的基金产品，不是保险公司的理财产品。保险公司的理财产品，一般期限都是比较长的。按照您的描述，这些短期产品一般是基金产品，收益情况并不是到了期限就可以拿到相应的利息，这些利息都是按照年利率标示的。举例：42天到期的产品，年利率是4.3%，转化成日利率才能准确计算出42天的收益（理财产品的收益也是非保证的）.其次我们平安银行的存钱送金条（金抵利），金条抵利息，以后你的存款到期后不会在额外给利息了。
Ta的精选方案
16天前在线
您好：您说的42天4.3%的属于银行短期理财，按天数计算利息，4.3%是年化利息，具体计算是（4.3%÷365天）×42天×5万元。我们拿到的是利息。保险公司理财产品是按年存，3年或5年或10年，拿利息时间和我们的生命等长的，同时具有保障，当受益人受益时，还免税。
6小时前在线
银行理财和保险理财是不一样的。但他们是并列的。
22天前在线
您好，如您所述，银行向您推荐的都是正规的银行理财产品，可以放心购买。现在平安银行的短期理财还不错，您可重点关注一下，如有不清楚的地方，可咨询我
一个月前在线
您好，平安银行的和农业银行向您推荐的都是银行理财产品，都不是保险公司理财产品
我自己经常会帮客户比较理财产品，相比较来说，平安银行的短期理财产品是很不错的，平安银行的活期存款利率也会比其它银行无条件上浮10%左右。对于习惯把钱放银行的客户我一般介绍他们放平安银行或做平安银行理财，会稍高一些。
保险理财：是说的保险公司在售的保险产品，有教育基，养老，医疗等功能的，是讲的一个长期的收益效果，放在那里不用管，可以定期领生存金啊，分红啊等，细水长流，不用像银行理财一样要不停的找理财产品。
以上是一些看法，给您参考，有需要了解更多的可以加QQ或点头像细聊。
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