理财通转账屡受限。　　（资料图片 CFP供图）　　支付宝、理财通添加银行卡屡遇“技术”障碍 转账金额受限：　　大佬博弈 投资者被挡在了门外　　银行　VS　快捷支付　　马年春节，余额宝、理财通等网上理财方式凭借远超银行存款的收益率和高度的便捷成为亲友聚会
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时讨论的热点。但连日来，多位用户表示，添加银行卡时屡遇“技术”障碍，转账时部分银行限制其交易额度，给他们带来了不便和不解。记者调查发现，11家银行对理财通的转账限额表现出不同态度，从“大方”到“吝啬”。　　有业内人士表示，银行设置诸如转账限额限制、金额赎回设置门槛等，其实目的就是为了让储户的资金不要过快地流失。　　文/表 记者李婧暄　　困扰一：　　近日，热衷于新兴理财方式的余先生（化名）向本报记者表示，“我觉得像余额宝、理财通的收益率确实非常吸引。但挂钩的银行卡转账到理财通的限额问题却让我很无奈。”　　据余先生透露，其微信理财通绑定的是的储蓄卡。“一开始我购买的时候还没有注意到原来绑定的银行转账是有限额限制的。1月底的时候公司发年终奖了，我打算用年终奖购买理财通，没想到只成功购买了5000元。后来才发现原来是兴业银行卡有限额限制，单笔单日转账到理财通的限额只能是5000元。”余先生有些无奈，“设置的限额太低了，令人感觉很小气。”　　困扰一：　　“抠门”　　单月只能转5万元　　记者发现，不同的银行在对理财通的转账限额表现出了不同的态度。　　、、最为“豪爽”，单日可达50万元；、、与广发银行、等则显得“中规中矩”，中信、平安单笔单日为5万元、招行单笔单日为3万元、广发与光大单笔单日则为1万元。同时，像民生、兴业单笔单日只为5000元。工行更是“抠门”，单笔单日为1万元，单月只为5万元。　　一个月以20天的交易购买日来算，即使像民生、兴业单笔单日为5000元，单月购买额也能有10万元。而工行单月购买额只为5万元，确实好像有点“挡人财路”。　　同时，记者致电理财通客服热线就金额赎回的问题进行相关咨询。客服人员称，“建议需要赎回的客户在2月10日之后操作赎回会比较快一点。”　　“目前理财通只支持12家银行进行绑定。而不同的银行之间赎回的时间也存在差异。其中以广发行的赎回时间最慢，大概需要1到3天金额才能够到银行卡上；而其他11家银行则约在2到4个小时之内能够将金额返回到银行卡上。”该客服人员表示，“在早上7时到17时50分之间申请赎回的金额能在2到4个小时内到账，而在当天17时50分到第二天7时之间申请赎回的金额则在第二天的10时前能够到账。”　　困扰二：　　预留手机设阻 转账被拒　　广州的王女士（化名）昨日表示，其春节前准备将刚发下来的年终奖转入支付宝或理财通进行理财，但添加银行卡时却遭拒绝，“银行系统方面说我填写的手机号与银行预留的电话号码不一致，因此无法添加。”王女士告诉记者，自己所持有的某股份制银行储蓄卡其实是工资卡，所设置的电话号码从没变过，且资金一有变动，该手机号都能收到短信通知。　　事后，王女士通过银行服务电话咨询，接线员表示，短信通知与预留手机号码业务属于不同业务，其帮王女士查询后告知，王女士当初未预留手机号。　　“银行表示我要办理快捷支付必须去柜台办理号码重新登记手续。但这一折腾，我便只能等春节假期后了”，王女士感到很不解，“这不是明摆着设限吗？”　　广州某股份制银行支行行长李先生表示，银行确实在季末年初的时候为了保证存款不流失而设置一些障碍，比如年末的几天网银系统会出“问题”，不太好转账甚至无法转账，“互联网金融理财冲击下，不排除部分银行也会通过各种办法给存款搬家设阻。”　　焦点　　银行“赖皮”　　能走多远？　　“目前理财通和余额宝这些新兴的理财手段都需要绑定银行卡，银行可通过设置转账金额限制等来让客户的资金不能轻易地转出去，因此更强势。”广东某高校一位不愿透露姓名的金融学教授认为，“但像余额宝可以把投资的钱直接用来消费、购物，不用经过银行。虽然说理财通现在不可以，但未来不排除腾讯采取创新手段来绕过银行，让客户体验理财、消费等一站式服务。所以银行目前这种限额的办法还能行得通，但往后就难说。”　　一位在广州工行工作的理财客户经理向记者表示，“自从余额宝与理财通等收益率较高又较为便捷灵活的理财产品出现后，来银行购买一些同类产品的客户确实明显减少了。除了一些上了年纪的客户较为容易推销外，中年或者尤其是年轻的客户都几乎没怎么热衷。” (来源：广州日报)点击进入参与讨论
(责任编辑：陈大伟)
原标题：大佬博弈 投资者被挡在了门外(组图)
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　来源：新乡日报　
来源：新乡日报作者：责任编辑：yfs001
今年，担保公司全国范围内出现倒闭潮，对投资者而言，欲哭无泪，数十万元至数百万元资金可能面临血本无归。因此，作为一名理性投资者，我们应珍惜一生血汗钱，不论是存钱、投资，一定要选择正规金融机构，这样才能切实保护自身的合法权益不受侵害。建设银行作为最早的一家上市国有商业银行，其有强大的实力保障每一位客户的存款资金安全。建行新乡分行作为一家二级分行，近年来的发展、进步得到了广大客户的大力支持与关注，今年正值行庆60周年之际，我行将一如既往地为广大客户提供一系列安全性高、收益性好、流动性强的理财产品，可以更好地帮助您抵御降息、锁定收益、实现财富保值增值。增值产品一：建行理财产品目前，中国建设银行已形成了较为齐全的理财产品阵线，我行发售产品主要包括利得盈系列、建行财富系列、乾元系列（共享、私享、尊享、专享以及开放式产品）以及针对外币进行理财的汇得盈系列等，产品期限从每个工作日都可以申购赎回到短期的30多天、60多天以及中长期的半年、一年(含)以上不等，理财产品起点从5万元、10万元、20万元到50万元、100万元及定制化等各个层级的都有，较好地满足了不同层次客户的多样化金融理财需求，并且收益稳健，在同业中占有一定优势，自我行理财产品业务开办以来，在新乡当地已赢得了广大客户长期的信赖和支持。理财产品特点及优势一、上市公司，实力保障。中国建设银行作为一家具有高度社会责任感的上市国有商业银行，长期以来一直坚持“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，从理财产品的设计到销售各个环节，严格按照监管部门规定规范运作，真正实现成本可算、风险可控，始终把客户利益放在首位。二、安享理财，保值增值。我行发售的理财产品优于同期限的人民币定期储蓄存款利率，通过投资理财产品，可以较好地避免因物价上涨过快带来的人民币贬值问题，真正实现安享理财、保值增值的目的。三、期限多样，灵活掌握。目前，我行产品阵线中既有可在每个工作日申购赎回的日日鑫高、日鑫月溢（按日）等开放式产品，最大程度地满足客户流动性需求的同时也实现资产的增值，同时，还有利得盈、建行财富、乾元等保本及非保本浮动收益产品，满足不同风险承受能力客户的需要。四、渠道丰富，购买便捷。目前，我行已结合市场需求，陆续推出网银专享、手机专享等理财产品，收益也相对较高，同时其他产品也基本可以实现网银、手机银行交易，客户足不出门，仅需动动手指，就可以实现理财产品的投资，真正实现财富增值手中自主掌握。特别介绍：兼具安全性、流动性、收益性三重优势的开放式产品建行开放式理财产品预期收益率逆市上调，即买即计息，正常工作日赎回最快1秒到账，是您抵御降息、锁定收益、财富增值的好帮手。增值产品二：速盈——建行版“余额宝”您还在羡慕“宝宝”类产品的高收益吗？建行版“余额宝”上线啦！100元起购，零交易费，“t+1”到账，专业团队运作，收益有保障，建行客户专享，赶紧来签约吧。便捷性：建行此次推出的“速盈”产品仅由建行客户专享，100元起购，零交易费，为建设银行渠道首支且唯一一支实现“t+1”到账的现金管理类产品。虽然到账时间比t+0的“宝宝”慢些，但是转出没有限额，便于大额资金的取用。安全性：速盈产品主要投资于具有良好流动性的货币市场工具，风险较低，能够帮助投资者创造稳健投资收益。同时，投资者认购建信现金添利货币市场、买入及卖出速盈产品款项均仅通过中国建设银行银行卡进出，不经由第三方支付机构，资金安全有保障。收益性：速盈产品对接的建信现金添利货币市场基金于日成立，由建信基金资深固定收益基金经理于倩倩、陈建良协力管理。海通证券金融产品研究中心公布的基金公司最近5年固定收益类基金绝对收益排行榜显示，建信基金在52家基金公司中位居第4。而建信现金添利成立以来年化收益率约4%左右，相信未来也必会有不错的收益。速盈如何购买建行客户可通过建行的柜台、手机银行、网上银行等渠道买入速盈产品。另外，我们还有转账全免费的“结算通卡”，针对有车一族的“车主卡”，可实现自助查询、缴费、裁决，免除排队之苦，更重要的是建行独家发行哦！更多丰富优惠产品，请详询您的客户经理或辖内建行各网点。上表为截至11月30日产品预期收益率，如有调整，请以建行公告为准。 1
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光明网版权所有華夏銀行違規銷售風波未平&拿回本金不追究？--財經--人民網
華夏銀行違規銷售風波未平&拿回本金不追究？
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記者 崔燁 制圖 任萍　　
東方網1月23日消息：據《新聞晚報》報道，“解決方案比預期要快，雖然沒有拿到承諾的預期收益，一年多了也沒有任何利息，但拿回本金已是萬幸。 ”對於起碼拿出了50萬元、不少甚至投了上百萬元的投資者來說，華夏銀行違規銷售理財產品的這個最新進展不說令人滿意、至少也是讓人安下了心。然而，在自家的地盤違規銷售產品，出了事就推給“前員工”、或者讓第三方來兜底，即使投資者不鬧了，銀行又該承擔多少責任呢？未來消費者該如何來甄別這種“飛單”產品呢？　　【事件】 “飛單”產品缺少風險防控　　昨天最新的進展顯示，在華夏銀行理財風波中涉事投資者已經拿回了本金。但風波的爆發要從日說起，客戶從華夏銀行上海嘉定支行購買的“中鼎財富投資中心（有限合伙）入伙計劃”首期產品到期，但卻發現本息均無法兌付。　　今年1月9日，華夏銀行聯同各有關企業召集了說明會。說明會上明確表示由中發擔保履行責任，全額收購客戶購買的“中鼎系列”產品。 “中鼎入伙計劃”產品共分為四期，最后一期產品今年3月到期，四期產品均由中發投資擔保有限公司進行擔保。　　一位涉事投資人公開向媒體披露了投資過程：2011年11月，她通過華夏銀行上海分行嘉定支行業務經理濮婷婷的介紹，購買了涉案的投資產品“中鼎財富一號股權投資計劃”的第一期。為了打消她的猶豫，濮婷婷在銀行的辦公室裡告訴她，嘉定支行行長蔣黎也買了它。之后，投資者才下了購買決心。　　該期產品於日推出，預期收益11%，產品期限為1年，通商國銀資產管理有限公司作為資產管理人，擔保方均為中發投資擔保有限公司。轉眼一年過去，產品到期。 11月26日，濮婷婷將其約到某賓館，告訴她“產品出事了”，資金的實際使用人已被河南鄭州警方控制。 11月29日，濮婷婷也被上海警方刑事拘留。記者獲悉，涉案投資產品共有4期，規模共計1.119億元，經過初步統計，投資人有70余人，加上投資人背后的出資者，可能有上百人受害。　　記者了解到，通商國銀此次發行的“中鼎入伙計劃”事實上是一種“有限合伙私募基金”，這種基金有別於傳統的私募股權投資基金——投資人認購門檻低，名為投資、實為借貸，並向投資人承諾固定回報﹔同時其也區別於信托產品，即並未經過信托公司的發行平台，少了一層風險把控。　　【爭議】 銀行到底要擔多少責任　　矛盾爆發后，華夏銀行上海分行發出公告，稱涉案私募產品不是華夏銀行產品，也並非銀行代銷，屬於員工私售行為，也就是行業內所稱的“飛單”。這一聲明顯然無法令人滿意，也將矛盾進一步激化——　　“我本來是去買華夏銀行自己的產品，單子都填好了放在櫃台上，大堂經理看到我要買110萬元額度，就說貴賓理財室裡面有個收益率更高的產品在銷售，於是我才上當的。 ”一位投資人說。　　“根據一般規定，銀行匯款是有限額的。 5萬元以上就要經理授權，我們這些投資人都是幾百萬元地匯，銀行怎麼可能不知情。 ”另一位受害人說。　　另一名投資人也表示，自己是在銀行辦公室裡簽字購買的產品，卡也是銀行的人幫忙刷的，銀行怎能最后又說與其無關呢？　　投資者們稱，在賠償協議達成后，華夏銀行當場向這些投資者提出，銀行可讓他們認購一隻年化收益6%的內部理財產品，作為對他們的補償。事實上，這也是不少銀行在理財產品出現虧損、無法向投資者“交待”時的慣用方法。華夏銀行表示，想購買的投資者當場就可以把錢轉過去，希望客戶繼續把錢放在華夏銀行。　　一些投資者表示了興趣，但大部分投資者都沒有購買，一位投資者說，他不再相信華夏銀行：“出了事就一點都不承認，怎麼能夠再信賴。 ”另一名投資者說，她已經准備把錢轉到其它銀行：“我是不敢再買它的理財產品了。這次就當被狗咬了。 ”　　在重壓之下，華夏銀行上海分行行長鄭超也曾表示：“華夏銀行會承擔應有的責任，但是需按一定法律程序進行。”華夏銀行總行也表示已發過兩次公告，說明中鼎產品非該行發行或代銷，目前司法部門已介入此事，該行會等待司法結果，依法承擔責任。　　【警鐘】 年收益8%以上就要警惕　　如此大額的欺詐，又是堂而皇之地在銀行銷售。不免令投資者擔心，以后還能不能夠信任銀行了，面對一些有“誘惑”的高收益產品，到底還能不能買？　　對此，一位股份制銀行行長在接受記者採訪時表示，消費者可以在購買產品時多留幾個心眼：“比如如果是銀行自行開發的產品，合同甲乙雙方為投資者與銀行，且會加蓋銀行公章﹔同時，目前1年期內的銀行開發產品，收益率很少超過8%。 ”　　此外，這位負責人稱，大多數銀行也會“代銷”其他投資產品，如銷售基金、信托計劃、私募股權基金等。但銀行僅為發行渠道，不對產品收益承擔風險。判斷某種“代銷產品”是否真為“代銷”，投資者可通過 “查銀行網站上是否有公告”、“查網上銀行代銷產品目錄”等途徑識別。　　然而，記者注意到，雖然這起風波中華夏銀行難辭其咎，但真正要在法律上讓銀行行擔責並不容易。一位長期在金融司法界工作的律師稱：“是否為單位行為，可以看其行為是否在單位規定的業務范圍內。隻有單位成員在單位規定的事項上實施的行為才是單位行為，否則是個人行為。 ”　　而從刑法中也能看出這種法律思路：“刑法規定，單位犯罪是為本單位謀取非法利益，經單位集體研究決定或者由有關負責人員決定實施的危害社會的行為。 ”　　“很多人以為，隻要領導也參與了，就是單位行為。這是對法律的誤解。 ”律師稱，從華夏銀行的案例看，濮婷婷的行為也不是職務行為，因為職務行為是指單位員工在規定的職責權限內實施的行為，私賣產品顯然在職責權限外。　　從目前調查事實來看，華夏銀行嘉定支行銷售的這一投資產品未在總行報備，更未按程序報監管部門審批、報備。這是華夏銀行總行對外一直否認這四款理財產品是該行代銷的原因所在。有內部人士稱：“華夏涉及中鼎一事讓監管層非常惱火，甚至引發投資者對中資銀行發售的理財產品不信任危機，此次事件也能暴露出銀行的部分內控管理失效因素。 ”
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人 民 網 版 權 所 有 ，未 經 書 面 授 權 禁 止 使 用
Copyright &
by .cn. all rights reserved华夏银行遭投资人索赔 或为员工“飞单”担责
投资人向银行索赔 双方昨见面谈判 法律专家：银行主要存在监管责任 担全责可能性小
华夏银行上海分行一员工销售非法私募产品一事，经媒体广泛报道后备受社会关注。昨天，华夏银行和投资人见面谈判。
记者了解到，此前双方主要僵持在银行担责的程度上。法律界人士认为，此行为属于员工个人行为，是否属于表见代理也存在争议，银行承担全部责任的可能性不大，很可能只承担监管不力的民事责任。
事件调查 投资产品出事 上百人受害
投资人李萍（化名）告诉记者，2011年11月，她通过华夏银行上海分行嘉定支行业务经理濮婷婷的介绍，购买了涉案的投资产品“中鼎财富一号股权投资计划”的第一期。
李萍说，为了打消她的犹豫，濮婷婷在银行的办公室里告诉她，嘉定支行行长蒋黎也买了它。之后，李萍才下了购买决心。
该期产品于日推出，预期收益11%，产品期限为1年，通商国银资产管理有限公司作为资产管理人，担保方均为中发投资担保有限公司。
转眼一年过去，产品到期。11月26日，濮婷婷将李萍约到某宾馆，告诉她“产品出事了”，资金的实际使用人已被河南郑州警方控制。
11月29日，濮婷婷也被上海警方刑事拘留。
记者获悉，涉案投资产品共有4期，规模共计1.119亿元，经过初步统计，投资人有70余人，加上投资人背后的出资者，可能有上百人受害。
要求银行担全责 双方僵持
李萍和其他投资人纷纷找银行要钱，希望银行承担全部责任。但华夏银行上海分行发出公告，称涉案私募产品不是华夏银行产品，也并非银行代销，属于员工私售行为，也就是行业内所称的“飞单”。
这遭到投资人质疑。“根据一般规定，银行汇款是有限额的。5万元以上就要经理授权，我们这些投资人都是几百万元地汇，银行怎么可能不知情！”李萍说。
另一名投资人李明（化名）也表示，自己是在银行办公室里签字购买的产品，卡也是银行的人帮忙刷的，银行怎能最后又说与其无关呢？
他表示：“支行行长不同意，濮婷婷敢卖吗？产品销售期长达半年，如果这不是支行行为，至少也是集体行为。”
采访过程中，部分投资人也表示，是嘉定支行大堂经理徐清（音）将他们领进了贵宾理财室。“我本来是去买华夏银行自己的产品，单子都填好了放在柜台上，大堂经理看到我要买110万元额度，就说贵宾理财室里面有个收益率更高的产品在销售，于是我才上当的。”一位投资人说。
投资人昨天致电本报，称昨天上海市公安局、嘉定区政府、华夏银行和投资人召开见面会，协商处理结果。
昨晚，投资人告诉记者，会上，银行仍表示让大家积极配合警方工作，并希望大家“给银行一些时间”。
对于银行方面是否承诺赔偿，投资人均表示不便透露。多人表示，目前不准备请律师诉讼解决，一切视谈判进展而定。
华夏银行：将依司法结果担责
就此事，记者采访了华夏银行总行，该行表示已发过两次公告，说明中鼎产品非该行发行或代销，目前司法部门已介入此事，该行会等待司法结果，依法承担责任。
华夏银行上海分行行长郑超也曾表示：“华夏银行会承担应有的责任，但是需按一定法律程序进行。”
上海分行表示，该行从未组织过产品销售工作，也未与理财产品的任何一方签过任何协议，所有的协议中既没有华夏银行字样，也没有华夏银行或员工的印章、签字。
按照常规，银行代销第三方产品是需要收取代销费用的，而华夏银行未从涉案私募产品中收取过任何费用。
另据记者了解，涉案私募产品，未在华夏银行总行报备过。
通过采访记者发现，银行和投资人之所以多次谈判未果，缘于双方对“银行应承担责任的程度”问题上存在严重分歧。
就银行担责问题，记者采访了多名法律界人士。结果发现，投资人希望通过银行承担全部赔偿责任而让自己免除损失的愿望，以目前案情看较难实现。
1.虽在银行销售 但属个人行为
办案多年的北京市大兴区法院中层干部赵玉东表示，从媒体报道出的案情看，濮婷婷的行为属于个人行为。
他表示，单位作为抽象主体，只能通过员工实施特定行为，因此某些行为易与员工的个人行为混淆，这也是一些投资人事发后认为是“银行单位犯罪”的原因所在。
“从法律意义上说，单位行为必须有单位整体名义性和单位牟利性。单位行为是以单位名义实施，代表单位意志的；单位意志指实施的行为是经过能拍板的单位领导批准同意，或实行集体领导的单位的全部领导成员同意的。”
“单位行为是为本单位获得利益。即便部分利益以奖金等方式派发个人，也是先归单位后，再依据单位奖励规定发给个人。”他说。
他还表示，是否为单位行为，还可以看其行为是否在单位规定的业务范围内。只有单位成员在单位规定的事项上实施的行为才是单位行为，否则是个人行为。
从刑法中也能看出这种法律思路：“刑法规定，单位犯罪是为本单位谋取非法利益，经单位集体研究决定或者由有关负责人员决定实施的危害社会的行为。”
“很多人以为，只要领导也参与了，就是单位行为。这是对法律的误解。”他说。
赵玉东法官表示，濮婷婷的行为也不是职务行为。他说：“职务行为是指单位员工在规定的职责权限内实施的行为，私卖产品显然在职责权限外。”
他表示：“‘利益归属’也是考量标准，利益归于单位的是职务行为，利益归于个人的是个人行为。从媒体曝出的案情看，没有任何迹象表明华夏银行在其中有单位利益。”
2.是否属于表见代理 存在争议
有投资人称，濮婷婷是银行员工，投资人多在银行签署协议，投资款通过银行流转，符合表见代理特征。
合同法第49条对表见代理做出规定，行为人没有代理权、超越代理权以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。
但北京市惠诚律师事务所律师陈楠认为，本案情形是否属于表见代理，法律上有争议。实践中，类似案件法院多数未认定属于表见代理。
本案中，私募产品相关材料中没有“银行发行或代销”的文字体现，协议中也不体现银行的责权利，收益率也超过银行发行的投资产品的收益率一倍以上。
“表见代理的前提是‘相对人有理由相信’，而上述情节，都是可能使投资人生出疑点的地方。如果日后进行诉讼，银行以此进行抗辩，结果难以预知。”赵玉东说。
3.虽难担全责 但管理不力责任难逃
中国人民大学商法研究所所长刘俊海表示，从合同之债的角度出发，承债主体首先应是发行人，其次是担保人。因此，发行人“通商国银”和担保人“中发担保”也应承担连带责任。作为推介机构的“新湖财富”，应承担合同代销或居间责任。
刘俊海说，虽然难以认定银行承担全部责任，但事情毕竟发生在银行员工和银行办公环境之内，银行难逃监管不力的责任追究，具体的责任比例分配，依法院查明的事实而定。
理财提醒 银行代销产品 有公告备查
某银行一位不愿具名的支行行长表示，如果是银行自行开发的产品，合同甲乙双方为投资者与银行，且会加盖银行公章；同时，目前1年期内的银行开发产品，收益率很少超过8%。
银行也会“代销”其他投资产品，如销售基金、信托计划、私募股权基金等。但银行仅为发行渠道，不对产品收益承担风险。判断某种“代销产品”是否真为“代销”，投资者可通过“查银行网站上是否有公告”、“查网上银行代销产品目录”等途径识别。
2001年至2007年，姚某称在某银行有亲戚，谎称能办高息存款，伪造银行印章，与90余人签订资金协议，非法集资5000余万元。
姚某为他们代办存折存款，并悄悄代办了银行卡，但只将存折交给对方，自己留下了银行卡。最后，存款全部被其通过银行卡划走。
2007年，受害人相继起诉银行索赔。他们认为，某银行规定不许“折挂卡”，且该行存在违规转账问题，故应承担赔偿责任。
但诉讼请求被驳。法院认为，刑事判决认定事主钱财受损是集资诈骗的犯罪行为所致，且没有认定银行有违规行为，故受害人的主张无事实和法律依据。
判决书中，未提及表见代理等法律概念。文/记者 毛占宇
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