重庆晚报数字报
第034版：财富汇
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年底买保险
警惕“高保费低保额”理财险
　　年底，手持年终奖的不少市民又要着手新一轮理财，部分保险公司顺势推出理财保险，不少更打出了“高收益”以及高分红招揽客户。这种保险理财该不该选，如何看懂保险条文避免陷阱，冠亚保险销售公司相关人士提醒市民，警惕“高保费低保额”产品，买保险的市民须回归保险保障的本质，不少承诺高的保险理财，可能最后收益还不如银行的定期利息。　　冠亚保险相关人士表示，目前保险人员的销售误导比较多，普通市民又不懂保险的很多专业术语，许多人交了钱才大呼上当受骗。另一位保险业务人士给重庆晚报记者举例说，某款年交10万元的保障型理财产品，要求客户每年交10万元，连续交3年，该保险承诺：每年可获得保额的25%的返还，如果在此期间身故，将获得保费的全额退还。乍一看，“保额”的25%，第一年就能返还2.5万元，收益非常高。　　“‘保额’并不等于你交的保费。”保险业务资深人士解读说，普通市民往往认为“保额”等于所交保费。在购买保险后，你才会发现，其实“保额”是根据客户的年龄来确定的，年龄越大，“保额”越小，比如一名30岁客户交10万元的保费，第一年的保额仅有3万元左右，也就是说，第一年收益为7500元。　　乍看10万元一年有7500元的收益，也还不错。但是冠亚保险提醒市民，“保额”是固定的，也就是说，第二年20万元、第三年30万元，最后交到30万元以后，“保额”也只有7500元，或随着年龄的增长还比7500元低。如果交完30万元以后，每年还领取7500元，收益短期也是低于银行的定期存款。即使保险公司承诺分红等，最后总体收益仍可能低于银行的收益。　　“买保险的目的是风险保障。”冠亚保险负责人表示，保险的理财功能就是利用保险的保障功能，用较少的费用拥有高额的保障，保证占用大量资金的生产、投资、财产、身体等遇到风险时能从财务上获得补偿，减少损失。特别是家庭保险，决不能在意外、医疗、重大疾病、养老都还没有规划或者保障的情况下就去片面追求高收益。　　重庆晚报记者&何英一次获得3份保险计划，轻松对比
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共15个回答
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理财时代科学计算应有保额
作者：佚名 文章来源： 点击数： 更新时间： 10:31:44
社会已进入了一个时代，对一个家庭而言，如何能长久地维持生活品质？如何进行家庭资产负债匹配？如何能未雨绸缪地面对未来的人生不确定因素变化？如何能最大限度地运用家庭现金流保障安全？
　　这是每一个投保人在投保时要考虑的问题，保险和其他计划一样，很个性化，要视自己情况、需要和能力投保。首先应该看看自己需要多大的保额，然后再看自己能否承担保费，人寿保险一般供款是年收入的5%至15%，但低收入人士照顾家人之后可能所剩无几，若供10%大为影响生活质量，于是要调低比率。可能需要买“定期保险”或“人生意外伤害保险”，这两类保险的特色是保费便宜，而又能提供较大的保障，但缺点是没有储蓄功能。只有等待将来收入稳定，可以再调整做“储蓄”。
　　当然，在给保户设计保险产品计划时，一个知识全面、专业性强且又负责任的保险代理人不但要全面了解客户整体的家庭经济状况，其中包括家庭现金流和资产负债，还要对客户最终需求达成的目标进行详细具体分析。并且根据这些素材，运用生命价值法，资产保留法和需求法这三种方法科学计算客户保额，以此保额设计理由给客户提出投保产品之建议，最终达成服务。
　　值得留意的是，人寿保险愈年轻买愈好，一来健康状况较好，容易承保，二来保费便宜，而且人寿保险投保后，保费是不会随着年年递增的。最后，想提醒广大读者，假如您是高收入人群，外企白领、有效益的民营业主，想对家庭有责任和爱心的人，或者是负有赡养父母责任的人，那么请问：您想建立一个什么样的家庭？您想让家人有多幸福？您能给家人多少承诺？也许目前您能做得到的是让自己和家人拥有一份保障全面、保额合理的人寿合同吧。
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共16个回答
你好，保险合同上面就有呀！
朋友您好！
&&&&&& 好高兴为您解答，基本保额就是保险金额，投保主险的主险金额，还有你所说的两年一返还的基本保额的百分之十，这个应该是生存金返还，不是分红，分红是每年都有的！而且分红是不确定的，根据保险公司的经营情况来确定，保险公司会将每年经营的利润，拿出70%来分配给客户，所以未来的分红都是不确定的，但是有一点可以确定的是公司越大分红应该就会越多！
&&&&& 希望可以帮到您！还有什么不清楚的可以直接QQ联系我，或者直接来电！很乐意为您解答！
基本保险金额就是保险金额？他那写着8806，这是第一年买的。那么他第二年付钱后，保险金额会变的吗？
：不会变的，保险金额一旦承保就变不了了，除非你后期加保
：您好！您所说的8806也可能是您朋友保单上的基本保额，但要看保单上的具体情况，一般来说约定的基本保额是不变的，但保单分红可以用来购买保额，即所谓分红购买交清增额方式，这样会随着保单年度的增加使基本保额也逐年递增
您好！所谓基本保额由投保人和保险公司在投保时约定的保障额度，但须符合保险公司当时的投保规定，约定的保险金额将在保险单上载明。简单的可以理解为：基本保险金额是一个计算的数值，保险金额是一个理赔的金额。您如果对保险了解不多可点击我的头像详细咨询。祝五一节快乐！
你好，买保险要慎重，别人买的并不一定适合你买，就向衣服一样。看得出你是一个很仔细的人，买之前多了解了解，基本保险金额是投保人与保险公司约定的，在保险单上载明，根据你说的，如果你和你朋友的年龄不同，若都每年交5000元，你们得基本保险金额是不一样的。
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朋友你好！你朋友所买的保险应该福禄双喜，它每两年固定返还保额的10%，每年有分红，分红是不确定的。75岁返还本金。保险没有最好的，只有最适合的。你朋友买的东西，并不一定适合你。买保险也有先后顺序，首先应该考虑的是意外，大病医疗险，定期寿险也是要准备的。你如果没有这些基础保障，建议你不要购买分红理财保险。还有，基本保额，就是合同上的保险金额，它是一个定数，不会变化的。
是的，是你说的福禄双喜，我刚才算了算，好像比银行存定期的收益还要低。意外，大病保险，我单位有帮买。定期寿险是什么？
：你算得是他的固定返还吧？
每两年的固定返还金是保额的10%。
定期寿险就是保我们人生关键阶段风险的保险，如身故，高残。有保20年或30年，有的保到55岁或60岁。一般都是消费性险种。
：是啊，之后几年比银行定期的息还要低。他才买了第一年，经我刚才解释，他想退保了，退保就只有300几元拿翻。
简单的可以理解为：基本保险金额是一个计算的数值，保险金额是一个理赔的金额。
每年5000元，只买5年？能具体说下产品的名称吗？如果是按两年固定领取基本保额的百分之十，那么应该是生存金领取，因为分红是不固定的。
不知你买保险的需求是什么？如果是保障，这种产品是没有什么保障的。如果是单纯想投资，那不应该选择保险。
是福禄双喜（分红型），但是我朋友买是打算投资的，但是按现在来讲，这钱存银行还好点。
：你好，投资方式有很多种，存银行也算是一种保守的投资。如果是打算买保险的，应该要侧重于意外伤害，意外医疗，住院，重疾等保障基础上再考虑理财方面的。
&&&&& 任何一款保险合同都会显示基本保额的，基本保额就是保障额度，保险金额是不会变的，每两年返还基本保额的百分之十就是8806的百分之十，即880.6元。
&&&& 如果还有不清楚可以进行提问。
& & &&听我一句，这类保险不要买。收益并不比银行高，并且没有什么保障。还是买一点保意外和重大疾病的保险比较靠谱。
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基本保额是合同中写明的，或者在您朋友给您的计划书里面会有，具体的说，就是保多少。
固定返还的分红型保险，现金账户的钱一般有：所交保费(会有费用扣除)+固定返还的钱+分红+利息。
每两年返还的，是生存金固定返还，保1万，每两年返还10%，就是每两年返还1000块。固定返还会有说明返还到什么时候，满期了，又怎么给钱。
分红，是不固定的，需要依据保险公司的经营状况，所以，投保需要考虑保险公司的实力。
利息，是复利计息。
存保险，主要注重保障，看轻理财。但对于没有良好存钱习惯的人，或者想投资，但是又担心股票基金的风险损失，且可以接受长时间投资的话，保险的理财产品也未尝不可，只是每个人对于投资的预期值不一样，会选择不同的理财方式，适合自己的才是最好的。
不知道是否回答明白，如有疑问，可以QQ或者电话联系，点击头像即可。
你好朋友！
& 保险合同上面第一页有写保费多少，保额多少，缴费年限，保险本不能做为投资，只能算合理安排自己的资金如何用。
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保单上有明确写明，打开保单就能看到。业务员在送保单给您时应该给您讲清楚的。
很高兴为您提供保险咨询服务，如果在合同中找不到基本保额相关资讯，可以拨打中国人寿服务热线：95519查询。
你好，没有看见你的合同，所以没法给你解释。
您好看了下您购买的是福禄双喜（分红），如果保单在您的手边请您打开您的保单，翻开第一页，有一个大表格样的那个页面，看一下有个保险金额这个就是基本保额。就是说您的分红是根据这个数值再*10%得来的。
&&&&翻开保单前几页，有个大表格圈进的，有您想找的基本保额。
&&& 按照您给的信息，5000元，交5年，总共交费2万5，每2年返还基本保额的10%，我相信，所返还的钱肯定很少。如果您买保险是单单为了理财的，可以适当考虑，不过保险的真谛是保障，作为您的第一份保险，首先要了解，交的这些钱能够带给我们多少的保障，有多少的大病，有多少的意外伤害，有多少的意外医疗。在拥有这些的基础上再考虑理财的问题。
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保险理财之按夫妻收入比配置寿险保额
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　　天气暖和时，我们常常忽视棉衣的价值；寒潮来袭时,一件足够保暖的棉衣却能够帮助我们从容地度过寒冬。保险，是不是也像那件棉衣呢?　　刘先生学历：本科妻子学历：硕士　　住房情况：贷款购房一套，一家三口自住　　负债情况：房屋贷款余额36万元　　★家庭月度税后收支表　　本人收入8000元房屋支出3000元　　妻子收入4000元日常支出：3200元　　其他约500元销售提成　　合计约12500元合计6200元　　案例2：　　我来自北京，一家三口，孩子刚刚降生。我本科毕业，月薪税后8000元，有销售提成，但数额不固定。我的妻子硕士毕业，税后收入是4000元/月。我们两人的单位都提供了社保，我的单位还给我买了意外险。另外，我们都计划给自己买份重疾病险。　　我们还有十年期的房贷，每月还款约3000元。家庭日常支出每月平均约3200元。计划投资基金，为孩子准备教育金。　　保险理财师指点：　　★家庭保险状况表　　夫妻双方有社保　　先生有单位买的意外险月收入月支出理财频道　　方案1　防隐患，健康为首　　家庭需求分析　　1.财务保障需求。　　根据刘先生所提供的家庭情况以及我们的分析可以看出，在一家人的幸福生活中其实存在一些隐患，有以下几点：　　首先是健康。虽然目前没有什么医疗费用，但人吃五谷杂粮，难免有个病灾，而且现在我们的生活环境比不上以前，且不说社会上一些有问题的食品等等，只说汽车尾气，也值得我们把将来自身的健康问题花费摆在第一位。　　第二是家人生活保障。刘先生和爱人均是工薪阶层，以目前的工作能力和收入，保障未来的优质生活及住房、子女教育是没有问题的。只是我们必须要完成我们的责任，即，无论我们有事没事，在或不在，都能通过合理的财务规划来保证实现我们家人所期望的幸福生活。　　第三是孩子的教育问题。每个孩子都是父母的希望，只要是我们能力范围内的，没有一个父母会委屈孩子。所以孩子的一些必要的花费我们应该提前准备，这也是趁着年轻，花费不多有这个能力，建议父母现在开始每个月给孩子存一笔教育金，选择一种合适的理财产品来实现孩子教育的保障。　　第四是养老问题。养老是人生必经的一个阶段，常言道：老年有福才是福。现在都是一个孩子，我们不能再把养老问题的担子压在孩子身上。而且养老准备得越早越好。　　2.家庭储蓄和投资理财需求。　　在日常生活中难免有一些意想不到的费用支出，所以我们需要留足一定的资金应对。建议留足半年的生活费起到一个“蓄水池”作用。　　另外，根据刘先生所提供的资料，家庭在资产配置这方面应当再做一些改进，以求得更合理的财务规划，同时实现资产最化的保值增值。　　理财方案补充建议　　1.储蓄：A根据目前情况，家庭每月储蓄能力是5800元，建议30%存入银行。B根据家庭现有银行存款情况，建议按8：2分配，其中80%存入银行，20%做保值增值的理财分配，比如选择一些分红型产品。C所有存入银行的资金，建议平分成2份，一份做银行定期存款，另一份做通知存款。　　2.投资：暂不选择（如果一定选择的话，建议选货币基金，额度以月余额的10%为宜）。　　3.保险：建议刘先生补充20万元意外险和重疾病险，还有家庭收入保障险（50万元）。太太则应投重疾病险，保额20万元；意外险，保额30万元。可以给孩子买16万元的健康险。这样，年保费约在1.5万元左右。　　方案2　加强风险管理，有序规划子女未来　　家庭情况分析　　刘先生的家庭处于典型的“家庭形成期”，随着家庭新成员的诞生，开支也会随之增，家庭的储蓄率一般都比较低，家庭资产的累积速度也会比较慢。这个阶段也是家庭抵御风险能力最弱的时候，一旦发生因意外或疾病等原因造成的家庭成员收入中断或重费用支出，对不少家庭来说往往是无法承受的。　　根据刘先生的家庭月度收支分析表来看，刘先生家庭每月的开支目前还是比较低的，可以有6000元左右的结余，一年累计下来也可以达到7万元左右。从家庭理财配置的角度来讲，保持一定的家庭准备金是十分有必要的，一般设定为3-6个月的家庭收入。所以，我给刘先生的第一个建议是尽快建立起5万-10万元家庭准备金，可以选择一些安全性高、变现能力强的金融产品，如银行存款、国债、货币市场基金等。　　家庭“负债”规划　　目前整个家庭主要有两部分负债：一部分为房屋贷款，总额为36万元；另一部分为子女抚养，城市抚养一个孩子到学毕业一般需要50万元左右。累计负债为90万元。所以，刘先生家庭的寿险保额应该在90万元左右，根据夫妻双方目前的收入比例来配置，刘先生为60万元，刘太太为30万元。两人都可通过购买元左右的万能寿险来实现风险转嫁，交费可以相同，基本保额分别设定为上述金额。由于万能寿险具有“灵活交费、灵活领取”的特点，所以，建议的缴费期设定为10-20年，甚至更长。随着万能寿险账户中资金的累积增值，这部分资金可以在将来随时提取，用作家庭应急、子女教育或者自身养老等方面。另外，在此基础上我建议每人各附加10万-20万元的重疾病保障，以应对因重疾病造成的家庭重支出风险。无需增加额外保费支出，只在万能账户中增加扣取相应的每月保障成本。　　子女教育金的准备　　一般遵循“强制储蓄、按需取用”的原则，目标是50万元。按照20年时间来计算的话，每月需要有计划地储蓄2000元。由于跨越的时间比较长，可以采用“半激进半保收”的组合，比如：其中的1000元可以选择指数型基金定投，或者是少儿投连保险（如平安世纪才俊投连保险）；另外的1000元可以选择少儿万能保险产品（如平安世纪赢家万能保险）、或者是分红型少儿两全保险（如平安世纪天使两全保险）。　　最后需要说明的是，上述的各项规划中所涉及的保险产品是建议刘先生家庭需要考虑的基本部分，在此基础上可以根据自身的需要和缴费能力附加意外残疾、意外伤害医疗、住院医疗、住院收入保障等产品，买保险就是买平安。　　方案3“社保”外还需配置重疾险　　每个人都有美好愿望,生活却不总是春暖花开。风险往往就在人们毫无防备的时候突然袭击,给我们带来精神重创的同时,也会令家庭经济陷入寒冬。　　该家庭刚刚购买了商品房，单位投保的保额一般不超过员工年收入的三倍，这样假设先生已拥有30万元意外险保额，太太两年前投了重疾险，假设保额为10万元。家庭税后年收入约为15万元，理财目的首先是保障现有生活质量，然后是达成以后的生活目标。　　保险理财建议　　先生是家庭主要收入来源，应优先安排足额的寿险保障、意外伤害保障。按年收入8-10倍的比例规划，先生应拥有80万-100万元寿险保额。另外，建议先生在单位已投保意外险保额基础上，补充意外险，使总保额达到100万元。这样，万一家庭经济支柱不幸身故或因意外伤残丧失赚钱能力，房贷可以立即还清，余下的部分可提供孩子从出生至学毕业经济独立期间所需生活和教育费用。　　太太宜在生产两个月后投保，主要考虑增加意外伤害保险，可按50万元保额规划。此外，夫妻二人还要规划足额的重疾病保险。现在，重疾病的发病人群也有年轻化趋势。　　有“社保”的职工，有条件的话自己还需要补充至少30万元保额的重疾病商业保险。重疾病保险的特点是凭医生诊断书直接赔付保额，无需医疗费用发票，这样可以自行支配重疾病费用支出。　　孩子可购买意外伤害保险，保额应在10万元。另外还需备有重疾病保险，保险金额20万元。孩子的年保险费应该在800元左右。　　保费一般是按家庭收入的10%做预算,该家庭年收入15万元，每年可将1.5万元用于家庭保障安排。根据以上保险规划，全家年保费在元之间，如按年保险费1.5万元规划,即全家每月保险费支出为1250元。　　该家庭打算近期开始投资基金，每月投入1500元是可行的。需要提醒的是,在做任何投资之前,首先要确保存有相当于6个月家庭月支出的应急准备金,即5.9万元。准备金应以银行存款这样安全又易变现的形式储备，方便随时支取用以应急。
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