民间借贷的法律规定还完后还会有风险吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2015-02-17 21:15 标签： 民间借贷如何规避风险
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加载中，请稍候...【专家评论】：易宪容：让民间借贷风险得到释放
当前国内民间借贷之泛滥，已经到了无可复加的地步，甚至不少企业从银行借到的钱及大量的上市公司从市场融到的钱后也纷纷进入放贷的民间金融市场。
对于国内民间借贷规模有多大，到目前为止，还没有一个权威的数据。央行的调查统计表明，到2010年3月末，民间借贷余额为2.4万亿元；有金融机构估计在6万亿元至7万亿元；银监会估计大约有3万亿元左右信贷资金流入民间借贷市场。国内民间借贷不仅规模大，而且分布范围广。比如分布在全国的各类担保公司、典当公司数量高达上万家，而我国东南沿海和江浙一带，地下钱庄和标会更是如雨后春笋一般蓬勃发展。广东、福建、河南、内蒙古等地也民间高利贷泛滥。
为何各种资金都会涌入民间借贷市场，其目的无非是赚取高利贷的收益。据《羊城晚报》的调查报告，近来民间借贷利率已普遍涨至月息6分到8分，换算成年息高达72%至96%，个别民间借贷公司年息甚至上升到120%。而当前银行一年期贷款利率为6.65%，广州民间借贷利率最高已达银行贷款利率的18倍。正是因为这种高利贷引起各路不同的资金纷纷涌入民间借贷市场。
民间借贷为何会如此活跃，很大程度上是国内金融体系的缺陷造成的。当前国内以银行为主导的金融体系，实际上整个信贷运作很大程度上是在政府严格管制下进行的。而政府的严格金融管制可分为信贷规模的管制及利率的价格控制。由于央行直接管制银行信贷利率，不仅使得国内金融市场无法形成有效的市场定价机制，而且也使得整个金融市场的价格由于央行对银行信贷存款利率管制而完全扭曲。可以说，这种利率管制不仅成了向商业银行不断注入政策资源的工具，从而使得银行过度规模扩张，而且使国内信贷饥渴症十分严重。谁借到钱谁就获利。
同时，这种利率的价格管制也成了社会财富再分配的重要机制(严重的负利率就是通过利率管制把财富由债权人转移给债务人，而债权人是分散的存款人，债务人则是银行锁定的关系企业及个人)。在这种情况下，大量银行信贷不是流向实体经济所需求的企业或行业，而是流向市场炒作严重的虚拟经济，流向疯狂“炒钱”或民间信贷、“炒房地产”等，从而导致国内民间信贷市场泛滥。
可以说，民间借贷市场泛滥不仅是中国现行的货币政策、金融制度安排下的一种金融乱象，也是当前中国经济生活中出现的恶疾。因为，民间借贷市场高利贷泛滥，不仅说明了国内金融市场存在严重的制度缺陷，利率价格机制出现严重的扭曲，而且与不少行业的暴利特别是房地产业的暴利有关，与国内民众的财富获得的价值取向方式有关。如果对此市场不规范，不大刀阔斧地进行金融改革，放开对国内金融市场的各种严格管制，挤出房地产泡沫并减弱对整个经济对房地产依赖性，那么当前民间信贷市场的高利贷泛滥将可能引发全国系统性金融风险，威胁国家金融安全及整个社会稳定。
全国的高利贷泛滥受到冲击最大的是国内银行体系。因为，就目前的情况来看，民间高利贷的不少资金都是来自银行，而所有的高利贷都是高风险投资行为。这种高风险的投资行为都面临着资金断裂的风险。如果高风险的高利贷行为的资金链任何一个环节断裂，就可能引发整个民间借贷市场的连锁反应。而由于民间高利贷的资金很大部分来自银行，因此，当高利贷断裂时，其风险就可能无限放大，该放大的风险很快就可能传导到整个银行体系及引发国内金融体系危机。
还有，民间借贷危机爆发后，一定会逼迫那些持有暴富心态的投机炒作者或是“割肉还债”，或是还不了债务而逃跑。比如向来以房地产炒作闻名的温州投资者，为了归还高利贷所带来的沉重债务，纷纷在全国各地抛售房产。这种情况的发生必然给整个国内各地房地产市场造成巨大的震荡。同时，温州许多企业家开始为了躲避债务开始玩“失踪”及“逃跑”，严重损害着债权人的利益。
要找到国内高利贷治理好办法，首先得对国内民间借贷市场进行全面调查，以掌握民间借贷市场实际情况，而不是靠估算来判断其规模，然后完善规范民间借贷市场的法律制度，把民间信贷放到有效的金融监管体系之下。特别不可用过度补贴的方式来增加对中小企业融资，不可对利用银行信贷及高利贷大力投机炒作的企业进行救助，而是要让其破产，该受到处罚的就得处罚，否则国内银行及金融市场的道德风险会进一步增加，民间借贷市场的风险也无法得以释放。
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2013年年底，何先生认为张某所偿还的钱款全都是这些年的利息，本金一直没有偿还，将张先生起诉到了于洪区人民法院，要求张某偿还本金10万元。对此，张某辩称，双方借款本金为11.8万，没有约定利息，现欠款已经全部还完了。
因为把本金和利息混算在一起写在借条中，没有写明约定利息多少，沈阳的何先生差一点就损失了10万元。 9月25日，于洪区人民法院表示，近年来，私人之间用于生产经营和生活消费的逐渐增多，但市民的风险防范意识和维权能力明显偏弱。
2007年，何先生借给朋友张某10万元，约定还款期为半年，月息为3分。在写欠条时，张某写了借款11.8万，没有清楚写明其中包含1.8万利息。一年后，张某开始陆续还款，几年间还了11.8万。
2013年年底，何先生认为张某所偿还的钱款全都是这些年的利息，本金一直没有偿还，将张先生起诉到了于洪区人民法院，要求张某偿还本金10万元。对此，张某辩称，双方借款本金为11.8万，没有约定利息，现欠款已经全部还完了。
根据其他证据，经审理，法院认定张某尚欠何先生本金5万元。法官运用逻辑推理和日常生活经验推理出双方约定了利息，利息为3分。最终，法院判决张某继续偿还何先生本金5万余元，并按银行同类利率的4倍支付利息约5万元。
2011年起，刘先生开始从朋友王某手中借款，随后陆续偿还。今年年初，王某手拿一张400万元抵押协议书来到于洪区人民法院，称刘先生还欠他80万元。
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