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原告金昌市永昌县阳光小额贷款有限责任公司与被告赵文江等小额借款合同纠纷一案一审民事判决书
发布时间：
甘 肃 省 永 昌 县 人 民 法 院
（2012）永民一初字第472号
原告金昌市永昌县阳光小额贷款有限责任公司。住所地：永昌县城关镇东大街18号。
法定代表人曹奎庆，该公司董事长。
委托代理人王虎，甘肃维正律师事务所律师。
被告赵文江，男，汉族，永昌县居民。
被告杨有文，男，汉族，永昌县居民。
被告王彦惠，女，汉族，永昌县居民。
被告南萍，女，汉族，永昌县居民。
被告刘琼，女，汉族，金川公司职工。
被告宗建秀，女，汉族，永昌县农民。
原告金昌市永昌县阳光小额贷款有限责任公司（以下简称阳光贷款公司）与被告赵文江、杨有文、王彦惠、南萍、刘琼小额借款合同纠纷一案，本院于2012年10月24日立案受理。本院依被告赵文江、杨有文、王彦惠、南萍、刘琼申请，依法追加宗建秀为本案共同被告。依法由审判员张世栋适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告阳光贷款公司委托代理人王虎，被告赵文江、杨有文、王彦惠、南萍、宗建秀到庭参加诉讼，被告刘琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告阳光贷款公司诉称：2011年3月6日，被告赵文江与阳光贷款公司签订《借款合同》。约定由阳光贷款公司给赵文江借款200000元，期限3个月，月利率21&，逾期按借款本金的日万分之50加收罚息，并由被告杨有文、王彦惠、南萍、刘琼、宗建秀按《借款合同》和《保证合同》的约定承担连带保证担保责任。合同签订后，担保人宗建秀通知阳光贷款公司不再给赵文江提供担保，阳光贷款公司对宗建秀的请求表示同意，只给赵文江发放借款160000元。借款期限到期后，赵文江给阳光贷款公司已偿还部分借款本金及截止2012年4月25日止的借款利息。2012年4月25日，赵文江给阳光贷款公司出具欠条1张，拖欠阳光贷款公司借款94287元。现要求被告赵文江偿还借款本金94287元、律师费4500元及逾期利息（自2012年4月25日起按月利率21&计算至借款本金94287元付清之日止，并按日万分之50加收罚息），并要求被告杨有文、王彦惠、南萍、刘琼对赵文江的上述债务承担连带清偿责任。
被告赵文江辩称：截止2012年4月25日，我仍拖欠阳光贷款公司借款94287元，现我愿意限期偿还阳光贷款公司主张的借款本金及合理的利息损失。
被告杨有文、王彦惠、南萍辩称：被告赵文江在阳光贷款公司借款时，由杨有文、王彦惠、南萍、刘琼、宗建秀提供借款担保的情况属实。但赵文江、杨有文、王彦惠、南萍、刘琼、宗建秀提供担保的6套房屋未进行抵押登记，其担保无效。且阳光贷款公司在主债务到期后6个月内未向法院诉讼赵文江，也未将赵文江的住宅楼房及经营的私立幼儿园等财产变现清偿债务。故保证人不再承担保证责任。
被告宗建秀辩称：2011年3月6日，《保证合同》签订后，我已通知阳光贷款公司退出担保，阳光贷款公司也同意我退出担保，现不同意承担阳光贷款公司主张的担保责任。
经审理查明：2011年3月6日，被告赵文江与阳光贷款公司签订《借款合同》。合同约定由阳光贷款公司给借款人赵文江借款200000元；借款期限3个月，自2011年3月6日起至2011年6月5日止；借款月利率21&；借款人赵文江未按合同约定的还款期限偿还借款本金及利息，阳光贷款公司对逾期借款根据逾期天数按每日万分之50计收罚息；借款人赵文江若不能按时结息及偿还本金，阳光贷款公司有权追讨，所产生费用（包括律师费）均有赵文江承担；并由杨有文、王彦惠、南萍、刘琼、宗建秀承担连带保证担保责任等其他事宜。当日，被告杨有文、王彦惠、南萍、刘琼、宗建秀与阳光贷款公司签订了《保证合同》。合同约定保证范围包括主合同项下的主债务、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等因阳光贷款公司主张保证责任所需的一切费用；保证期限自保证合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年等其他事宜。同时，被告赵文江及妻子宗建霞还向阳光贷款公司出具承诺书，其内容为：若不能按时归还借款本息，将其共有的房屋、幼儿园硬件设施交付阳光贷款公司变现偿还借款本息。合同签订后，被告宗建秀向阳光贷款公司请求不再给赵文江提供借款担保，阳光贷款公司在未经其他借款保证人同意下同意宗建秀请求，实际给借款人赵文江发放借款160000元。借款期限到期后，截止2012年4月25日，赵文江已清偿阳光贷款公司借款本金65713元及利息，下欠借款94287元至今未付，并向阳光贷款公司出具欠条1份。
另查明：2011年2月9日，中国人民银行发布的6个月以内（含6个月）贷款基准利率为年利率5.60%。
还查明：2012年10月24日，阳光贷款公司与甘肃维正律师事务所签订了《委托代理合同》。约定阳光贷款公司与赵文江、杨有文、王彦惠、南萍、刘琼小额借款合同纠纷一案中，由甘肃维正律师事务所指派律师王虎为阳光贷款公司的一审代理人，提供法律服务，由阳光贷款公司给甘肃维正律师事务所支付律师费4500元。合同签订当日，阳光贷款公司给付甘肃维正律师事务所律师费4500元。
庭审中，阳光贷款公司为证明其主张的事实，向本院提供了《借款合同》1份、《保证合同》1份、欠条1份、《委托代理合同》1份、发票复印件1张、承诺书1份。经质证，被告杨有文、王彦惠、南萍、宗建秀无异议，予以采信。
本院认为：合法的借贷关系应受法律保护。本案原、被告签订的《借款合同》、《保证合同》，双方意思表示真实，其内容除借款期限内利率和逾期利率均不能超过人民银行同期同类贷款基准利率4倍外，其他约定均不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。借款期限到期后，被告赵文江未按合同约定清偿全部借款本金及利息，其行为已违约，现阳光贷款公司要求赵文江偿还借款94287元及逾期利息的请求，予以支持。但阳光贷款公司主张的逾期利率除按借期内月利率21&计算外，还按日万分之50加收罚息，已超过人民银行同期同类贷款基准利率的4倍，超过部分不予支持，其利息应按人民银行同期同类贷款基准利率的4倍计算，即按月利率18.68&计算。对阳光贷款公司主张的律师费，在《借款合同》中已明确进行约定，是双方真实意思表示，由于赵文江的违约行为，阳光贷款公司委托律师通过诉讼实现其权利过程中，律师费是必然发生的，且阳光贷款公司支付的律师费4500元符合《甘肃省律师服务收费标准》的规定，予以支持。因被告杨有文、王彦惠、南萍、刘琼、宗建秀对赵文江借款承担连带共同保证，现阳光贷款公司要求杨有文、王彦惠、南萍、刘琼对赵文江的债务承担连带清偿责任的请求，予以支持。但阳光贷款公司在《借款合同》和《保证合同》签订后又放弃让宗建秀对同一债务承担的担保责任，故被告杨有文、王彦惠、南萍、刘琼对赵文江债务总额只承担4/5的连带清偿责任，被告宗建秀不再对赵文江债务承担连带清偿责任。借款时，被告赵文江夫妇虽向阳光贷款公司承诺若不能按时归还借款本息，将其共有的房屋、幼儿园硬件设施交付阳光贷款公司变现偿还借款本息。但被告杨有文、王彦惠、南萍、刘琼、宗建秀对赵文江借款提供保证担保，不存在抵押房屋的登记问题，现被告杨有文、王彦惠、南萍以《保证合同》无效，阳光贷款公司在主债务到期后6个月内未向法院诉讼赵文江，也未将赵文江的住宅楼房及经营的私立幼儿园等财产变现清偿债务为由不再承担保证责任的抗辩不成立，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条的规定：判决如下：
一、被告赵文江在本判决生效后20日内给付原告金昌市永昌县阳光小额贷款有限责任公司借款本金94287元、逾期利息（自2012年4月26日起按人民银行同期同类贷款基准利率的4倍即按月利率18.68&计算至借款本金94287元付清之日止）、律师费4500元。
二、被告杨有文、王彦惠、南萍、刘琼对被告赵文江给付原告金昌市永昌县阳光小额贷款有限责任公司借款本金94287元、逾期利息、律师费4500元的债务总额承担4/5的连带清偿责任。被告杨有文、王彦惠、南萍、刘琼承担保证责任后，有权向债务人赵文江追偿。
三、被告宗建秀对被告赵文江给付原告金昌市永昌县阳光小额贷款有限责任公司借款本金、逾期利息、律师费不承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2270元，减半收取1135元，由被告赵文江、杨有文、王彦惠、南萍、刘琼负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省金昌市中级人民法院。
审 判 员&&&& &&&&张世 栋
二一二年十一月二十三日
书 记 员&&& &&&&&&王 国 仰您所在位置： &
&nbsp&&nbsp&nbsp&&nbsp
×××农商行阳光信贷标准化及管理系统建设.ppt37页
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阳光信贷管理系统使用效益
从2009年8月份起，先在我行5家基层网点试运行，2009年10月份正式在全辖推广运行。
截至目前，系统共管理客户基本信息21万户80万人口，家庭资产信息15万户，客户授信信息15万户，采集客户眼虹膜27900多个，照片27900多张。授信了246个行政村、2873个小组，授信客户数151913户，授信金额653961万元，总授信面达80.3%，客户平均授信4.3万元。通过系统发放“圆鼎易贷通”卡18845张，贷款余额70970万元，用信率达61.6%。
具体使用效益体现在以下5点 ：
七、阳光信贷管理系统使用效益 （一）方便管理、提高效率
过去我行使用手工档案，不仅填写费时，变更也不方便，耗费了大量的人力、物力，并且查阅速度慢，不易保管，管理和使用成本极高。现在运用本管理系统，大大减少了信贷人员的工作量，客户信息的输入、变更、查询、统计都非常方便，使客户档案的永久性跟踪管理成为现实，既提高了工作效率，又节省了管理成本。 七、阳光信贷管理系统使用效益 （二）风险自动拦截，有效控制违规风险
目前，在事前防范风险上，系统共防范一户多贷、跨地区、超授信、超权限、冒名、假名等违章贷款420多笔；事中拦截黑名单100多户、授信超过时限100多户、无可用授信额度300多户、超授信额度600多户、系统无授信信息500多户，不良贷款或未归还核销贷款90户；在贷后监测管理上，共比对出疑似一户多贷贷款536笔2900万元，跨地区贷款155笔1100万元，超授信贷款430笔2800万元，超权限贷款120笔860万元；控制修改授信信息、客户分家、更换授信代表人等特殊操作2500多次。
上述风险拦截和控制，真正做到了从人防到技防的根本性转变，大大降低了我
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