请使用商品标题搜索，去购物拿返利！
因淘宝政策调整，将不再支持使用商品链接查返利。
亚马逊返利网信誉第一，更优惠
发布时间： 09:44:30&&&&来源：T返利&&&&点击：75
　　拥有良好的信誉，而且也是现在人们都会选择使用的一个返利网站，我们大家每当要在网上购物的时候，首先就会想到用亚马逊返利网进行购买，返的积分更加多，而且购买物品的时候更加的优惠，也是我们所有网购朋友们的最好选择，更是大家最常使用的。
　　返利网站有很多，在我们大家选购返利网的时候也是要有讲究的，要选择一个信誉好的，而且还是正规的，使用人数多的，没有任何欺骗现象的返利网非常难，只有亚马逊返利网才拥有这样的特质，大家有没有试过在其他返利网当中经常会出现一些没有按照要求返利给你，而是一拖再拖，以至于到了后面之后就不会再返给你了，也会经常出现说你的产品没有返利的活动，可是当你在购买的时候是明明标有可以返利的，而且购买的时候你也清楚的问过客服有没有返利，客服也说是有的，如今却说没有返利活动，当你们在追究的时候，返利网的客服就会给你说这个问题不是他们管辖的范围之内，应该去找你购买物品的那个网站店的客服，这样你推过去，它退过来的情况也是常常都会出现的，所以，大家一定要找一个讲信用的返利网，这样一来，也不会出现这些无厘头的事情。
　　亚马逊返利网就是大家的选择，从以往到现在从来都没有出现过任何的投诉和不好的地方。
Copyright (C)&&&&&&备案号：浙ICP备号-1&淘返利QQ群： 客服QQ：当前位置： >>
四不碰五查看 投资P2P网贷平台的“避雷针”
作者：& &发布时间： 09:56:07& &浏览次数：135
上一篇：&&&&下一篇：
欢迎内容健康的相关网站友情互链,申请链接前请先将本站链接放置首页,谢谢。QQ群联系:&&
Copyright &2015 &&
All Right Reserved.
Powered by
版权所有 &清华五道口全球金融论坛—互联网金融创新之夜实录
|来源：新浪财经
首届清华五道口全球金融论坛&互联网金融创新之夜&于日举办，本次夜话由清华大学五道口金融学院互联网金融实验室承办，中国金融认证中心和中国电子银行网任支持单位。夜话云集银行及互联网金融业界精英,将围绕风控创新、模式创新等话题展开讨论。
地点：道口咖啡
主持人：现场的各位朋友大家晚上好，欢迎来到清华五道口全球金融论坛互联网金融之夜，我是今天晚上的主持人艾诚，现场很多都是金融或者财经媒体界的老师，大家可以称呼我叫小艾。
在座的各位如果一定要翻看新闻，5月9号国务院新发布的新国九条，明确提出了对互联网金融的支持和发展策略，可以说互联网金融在今年，或者说从2012年开始，一而再、再而三地被提到了国家发展的战略层面。可能现场的各位在每一场互联网金融的论坛之前，可能都会深究一个答案，什么叫互联网金融，它到底代表着什么，也许它代表着一种更为先进的生产力趋势，它可以将传统金融服务不到的领域统统涵盖，但是如果在座的各位今天参加了我们在清华大学举办的这个主会场的论坛，很多鲜明的观点依旧萦绕在大家的脑中。
因为我没有去主场，但是我认真地把主场的所有主题演讲都看了一遍，我发现有五个观点和四个演讲，我们不得不在今天晚上互联网金融之前再温习一下。
比如说来自央行的副行长，当时我看了这条新闻标题是凤凰财经的说，央行副行长不提互联网金融，但是他警惕或者说警告互联网金融创新的扭曲。与此同时还有刚才很多嘉宾和老师也在谈，中信证券的王东明说得非常大胆，工商银行赚了那么多钱，真的不怕全国人民骂吗？与此同时还有银监会的副主席王兆星也说，反对没有金融监管自我循环的金融创新。可以说在这些言论中，我们都听到了关于互联网金融的挑战、机会，其中还包括马蔚华行长说到的一个笑话，当互联网金融的这些钱从传统银行吸收来之后，又被传统银行再买过去，这难道不是一个笑话吗？
在听完主场的演讲之后，我想今天晚上的互联网夜话能够发出的声音和观点，突然显得格外值得期待了。所以今天晚上一定是一场丰富的思想盛宴，正是在这样互联网金融的大势发展的驱使下，今天的主办方五道口金融学院也是从2012年4月份就开始成立了互联网金融实验室，可以说这是中国第一家专注于互联网金融领域研究、发展还有孵化的学术机构，在此我就不赘述了，我要把这样的一个舞台和时间交给我们今天的东道主的代表。
下面让我们用热烈的掌声来欢迎清华大学五道口金融学院的常务副院长，清华大学国家金融研究院的副院长廖理先生。
廖理：刚才我们跟罗川聊天，告诉我们在咖啡厅举办这样一个活动，的确说明我们具备了互联网精神，因为JAVA的标志物就是一杯咖啡，我们之前并不知道。所以我们恰巧具备了互联网精神。
刚才主持人提到，我们是在2012年4月份就成立了互联网金融实验室，我们过去的这几年，其实我们从2007年、2008年就开始了相关的研究，包括我们最近做的一些事情，我们都有两个重要的目的。
目的一：推进大家对互联网金融的认知，这个很重要，因为从今天的互联网金融分论坛来看，尽管大家都慷慨激昂地发言，但是我想每个人要从中间提炼出什么是互联网金融还是挺难的，说明大家对于互联网金融概念的认知还是存在一定的分歧，包括不明确的地方，所以我们一个很重要的任务就借助于清华大学五道口金融学院，借助于互联网金融实验室这样一个平台，来推动大家对这样一个新兴事物的认识，我们既不盲目接受，也不简单排斥。只有这样我觉得大家才能从不同的角度去深刻理解它，更好地驾驭它，这是第一。
目的二：互联网金融实验室除了一部分研究的工作以外，还有另外一个重要的功能就是推动创业以及在互联网金融领域的创业。今天我们要发布一个重要的，和罗川，他也是我们的校友，是IT业界互联网界的资深人士，我们一块儿推出了一个互联网金融的导航网站，一会儿他会详细地给大家讲解，包括我们在座很多都是从事互联网金融创业的，在之前也来跟我们接触，希望我们能够有合作。
所以我们想要把互联网金融实验室办成一个真正开放的平台，我们要么帮助从事互联网金融的创业者，要么和你们一起创业，这样的话共同来推动我们国家互联网金融刚刚兴起的事业的发展。
艾诚：下面的论坛我们都想就着互联网金融两个非常细分重要的主题来研究一下，第一个一定就跟互联网金融的风险控制有关。虽然互联网金融从传统金融发展而来，但是永远都不能变的就是对风险控制的把握，因为这是金融最本质的地方。
到底在互联网金融高飞猛进的时候，传统金融、互联网金融、我们该在风险控制的这个方面何去何从呢？接下来让我们用热烈的掌声有请各方的主要代表。
作为主持人先简单介绍一下大概的流程，我们会有将近一个小时的时间在互联网金融风险控制的方面，我们会做一个细细的探究，为什么说是细细地探究呢？因为我们知道不管是今天的主会场，还是在各位以往参加的很多互联网金融相关的论坛上，我们对互联网金融的一个直观的感受也好、未来的展望也好，我们谈了很多观点，但是今天我想主场或者说参与主场的所有的观众都非常非常期待，在今天我们这场风控的论坛上，能会有一些实实在在的建设性的意见，说白了就叫干货。
先开始我们这场论坛，你们三方代表着三种对于风险控制不同的认识，能否介绍一下你们所在的企业风控机制和流程上分别是怎么样的，我们也想让现场的嘉宾听一听，到底谁优谁劣，我们最后互相借鉴一下，最后我们请中国银行的代表先开始。
董俊峰：过去10年是做电子银行的，事实上无论是电子银行、网络金融也好，我们觉得银行在互联网金融方面的创新是离不开对风险管理技术的驾驭，我个人觉得互联网金融创新，以前我们过多地谈的是它对客户体验的优化提升，对效率极大的提升，对服务成本、接入成本的降低，但是我们很少顾及某一种创新服务模式的风控，或者说银行的风控理念跟现在IT公司、第三方支付公司或者说是电商企业的风控理念是不一样的。
艾诚：最大的不同在哪儿？
董俊峰：后者的管控是风险覆盖型的，就是他认为他能接受多大的风险，他就去做。
艾诚：我们互联网金融的代表未必会同意您的观点。
董俊峰：我希望争得越热烈越好。银行的风险管理理念相对来说是保守的，因为从银行诞生到现在几百年，经历了非常多的事件。所以银行的风险管理理念是风险识别、风险计量、风险规避和风险缓释的全流程的风险控制理念，银行是风险厌恶型的金融企业，如果在过往的话，对信用风险的覆盖没有坚实、稳健的抵押、质押这样的风险缓释手段的话，尤其在做贷款方面是非常严格的，所以银行要把不良率控制在可控、可接受的水平。
王梅：看到有这么多的，也算是同业这么多人来参加夜话，我真是觉得互联网金融确实太火了。我是来自中国金融认证中心的，我们这个单位是做信息安全的。信息安全实际上我们大家知道，互联网金融发展这么快，它在互联网金融里面去年是发展的元年，那么今年是监管的元年，因为今年大家知道监管部门不断地预警、不断地发文，它是有道理的。
我们可以看一些数据，从2013年10月份到年底12月份，举个例子像P2P这种平台现在最火的，已经倒闭了有58家，今年一季度又有40多家。实际上我们跟一些业界的朋友讨论过，可能这种跑路包括比较大的这种平台跑路，都是很意外的让一些人。今年P2P倒闭可能还会贯穿全年。当然了也有一些做得不错的，比较良莠不齐，确实是这样。
在我看来互联网金融发展这么快，肯定伴随着很多的风险出现。同时我们也分析一下它整个的安全风险主要有哪些，我个人综合分析，可能是两方面。
第一，我们的信用体系，也就是国内的信用环境上面的风险。我们可以看一下无论是中国的互联网金融还是美国的互联网金融，都是基于这个信用体系，在这个基础上来发展的。同时我们又看到另外一个现象，就是说为什么中国的互联网金融发展过程中，我们出现的风险会比国外高。比方说我们的P2P网贷为什么会比别人出现的事件要多，这是有原因的。我个人认为很重要的原因是不同国家的信用环境是不一样的。其实在美国他的信用体系、信用环境比较好，为什么？因为他的犯罪成本比较高，也就是说我要去欺诈、我要去做这些不道德的事情，一旦要是说被抓到了，会直接影响到他生活当中的很多方面。所以他就会去评估我值得不值得冒这个险。
实际上客观上来讲，因为我原来也是做银行监管这方面的，我们国内的银行在安全方面远比国外要做得好得多，当然他是有客观要求的，咱们要防范很多的风险。
那么互联网金融它要想发展好，实际上要提高信用环境这块儿，除了我们在业务风险控制上要加强以外，还有一点很重要，我们可以从技术上去做很多的防范措施。
艾诚：我们先讲信用，刚才您也很直接地提出来了，因为中国的信用体系的不完善，比如说我们知道从去年到今天，中国有超过100家的网贷平台倒闭或者出现问题，这样的问题就直指到我们今天现场几位做信贷的嘉宾了，尤其是宜信，我想问问宜信是怎么解决这个问题的。
陈欢：我觉得首先我今天坐的位置可能就比较特殊，因为我的这个右边相对来说比较传统金融一些，左边都比较互联网金融一些。其实宜信在过去这么多年以来，8年以来所做的事情，很大的程度上我们是尝试着去结合传统的手段和新技术的手段。从现在来说，具体在信用风险管理上面来说，其实我们目前依赖于传统手段来做的比重还是比较大的，也用一些比较多的新的技术方式，也在尝试用一些大数据的方式，待会儿张总有更多的阐释了，坦白说还是传统的手段以及传统的国外做零售金融的个人借贷、个人信用借贷的方式用得比较多一些，我们用这些方式的时候，特别是结合中国国内的一些在做这类业务上，遇到了更大的挑战，因为在我们团队里头同样也有不少来自国外做零售金融业务的，但是在国内做这块儿业务和美国有很大的不同。第一个是我们的确在征信体系、征信数据的获取上面和国外相比有很大的差距。征信数据获取上有很大的差距，带来的直接后果就是欺诈的比例要比国外高很多，就是这个客户他本身这种风险已经不是信用风险，他本身就是一个欺诈风险。
刚才比如说还讲到技术的手段，对于我们不管是网络金融、电子银行带来很大的帮助，比如说我们现在都用U盾，其实在座的很多人都不知道，其实现在做欺诈的这些客户他们的U盾都是假的U盾，他所有的操作看起来都是正常的，但是他读出来的在线银行的数据都是假的数据，不是真实的数据。
有这一系列的新的挑战的情况之下，我觉得。
艾诚：你们怎么应对。
陈欢：我们一方面的做法还是要和这些欺诈的客户本身有一个斗智斗勇，道高一尺魔高一丈的过程，不断地去学习，这是我们过去八年来不断地总结经验、不断积累的一个过程。
另外一个方面来说，因为做的是零售金融业务，所以其实还是可以利用很多的这些数据分析的方式方法去总结这里头的规律，因为它的每一个个体虽然是有差异，但是你从这个大量的数据去做分析的情况之下，还是能够有很多的模式，能够总结出来，包括欺诈其实也都可以有很多的模式。
所以我们在做风险控制和判断的过程之中，会对每个客户都有这样的一个，根据我们后面的数据模型做一个评分，根据这个评分对前面做审批的同事指导判断。
之所以还依赖于很多线下的，是因为我们对很多客户资料的核实过程，还是要靠线下的一些方式去做更全面的资料核实，所以我想其实还是一个相对比较综合的方式，同时也是几年以来的不断地积累吧，待会儿再详细说。
顾晨炜：说具体经验，我想分两个层次来讲，先说挖财的具体实践，我们讲一些比较微观的。然后结合我做互联网金融，讲一些宏观对于管制和风控的理解。
在微观层面其实挖财主要是一个手机端的记帐理财的应用，我们有超过7000万的下载，1000多万的活跃，好多客户不光是用我们的平台在管理他的银行帐户，同时他也管理他的钱。所以它主要是一个理财的平台，基于它的定义我们本身也是风险厌恶型的，我们是从货币基金开始的，逐步地推向一些非标准的产品，譬如说有些信托、有些私募，当然它背后可能也是一个债项，所以牵扯到信用风险。
具体我们怎么来做呢？可以分三个层次，就是我们有客户的层次、项目的层次和平台的层次，在客户的层次，因为你牵扯到理财的项目，通过互联网做理财，很重要的是这个客户得具备风险识别的能力，很重要，所以有很多客户的教育，从简单的产品做起，慢慢熟悉这些流程，用简单的方式让他明白，通过他实践的操作，这点就是不是说你一定不能接受风险，但是一定要教育他什么是风险，这是客户的层面。
第二个层面我们是看所谓平台的层面，譬如说我们可以接到，这是一个某某信托公司发行的什么某某房产公司的一个项目。我们虽然是一个互联网公司，我们也综合了很多风控的，来自传统行业的风控的人才，我们有中资银行、外资银行、阿里小贷的、担保公司的，各种项目来了以后该怎么看怎么看，如果是供应链融资，就看核心企业上下游，如果是房地产就看房地产的，如果他是个人的话，我们就看他的压力测试，这些都得看。
我们其实在3月份的时候，还召集过一次网贷风险的圆桌会议，就探索在网贷会议上，一个是2C，一个是2B，有哪些增强信用的手段，可以补充线下的方式。因为比如说你个人可以拿到他的社交信息，对于甄别他的风险，在银行的征信基础之上，有一个很大的增强作用。在这方面探索也非常多。
最后一块儿是项目，我们自己去看这个项目，不光是平台，比如说宜信可能推荐一个项目过来，你打的A不算A，我得看一下。另外同时我们得看这个平台你的管理能力怎么样、团队素质怎么样，你的历史表现怎么样、以往的预期怎么样，以往的偿还情况怎么样等等，有这三个层面的风险管控。
最后是给到我们用户推荐的东西，我说他是A就是A，我说他是B就是B，这是挖财的实践，应该来说这个实践还是做得非常保守的。
因为我也经常参加一些论坛，尤其是在互联网业界的论坛，像前两天也是小艾主持的，当时我说移动互联无边界，但是金融服务有红线，大家注意红线。今天我觉得这个味道有点儿倒过来，因为今天是一个金融的论坛，而且声音很响，它不是颠覆，它是一个改良，一定要风控，可能我们要慢慢来。这个我倒是倒过来说一点，第一它真可能是一个颠覆，因为虽然它的本质是不变的，但是当一样东西，比如说我们今天看到汽车在开，它的物理定律都是一样的，但是当年马拉车和人推车跟这个是很不一样的。所以在监管这块儿我们还是可以稍微步子迈得大一点，我想就提三点。
第一，风控是本质，之前有一个老总讲我对你快捷支付，就是在限额，欧洲也这样限额、美国也这样限额，拿我们挖财来说，我是做了一个原卡进、原卡住，我不是电子购物，我可能金额比较大，但是我是同名帐户，所以你从本质来监管，也许可以允许它比较松一点。
第二，你是监管一个下限，不要说这个基本的事情你不能做，完了以后基于这个模式你可以发挥你应该去发挥。
第三，小范围局部的一些试点，可以让他试一试，这是我理解下来的，否则的话都太保守的话，我觉得这个创新出不来。
艾诚：大数据分析很多人都很好奇，是否能够成为一个普遍适用的信用控制方式，您先回答这个问题，然后再讲一下您刚才听完讲话以后，你的体会是什么。
张韶峰：首先回答是，然后再介绍一下我们企业不是做互联网金融的，我们是服务于这些互联网金融、传统金融机构，我们用大数据的方法帮助他们提高风险监控水平，所以我们是一个2B的企业。
互联网金融现在这个风险确实我们服务的客户，看到这个风险确实比线下传统企业要高，可能是因为在网上的识别用户的身份和行为轨迹，他的背景要难一点。
但实际上我们也看到在互联网上，也出现了一些新的技术，他可以来弥补一些不足，甚至可以来提高传统线下的这个风控水平。
艾诚：举一个具体的例子。
张韶峰：一个硬币的两面吧，为什么线上风险高，可能一个人换了一种身份去网站申请贷款。有可能是假身份证，有可能不是他本人，有可能手机号也是现买的卡，身份证号说不定找了一个农民伯伯，你给他100块钱就把身份证给你了，然后去申请贷款，这个时候风险肯定是高的，你说这个没办法了，风险就是高。
但实际上有另外一种手段监测这种问题，比如说他申请贷款用的电脑没有换，那我就知道这个有高度的欺诈嫌疑。
艾诚：如果您这番话成了新闻内容的话，大家都知道了，下次用假身份换一个电脑了，那还怎么进行风控呢。
张韶峰：我觉得是这样的，刚才顾晨炜讲的，道高一尺魔高一丈，如果说当很多人知道这个事情的时候，是需要一段时间的，正因为需要一段时间，所以我们的技术也在演进，比如说我发现他的手机范围还是这个地方，你地理位置没有变，或者说你申请贷款的时候的地理位置，跟你平常买东西的收货地址距离非常远，我怀疑你是不是找了一个包装公司包装你的身份。
艾诚：当下在您从事的具体业务里面，你觉得最难、最需要攻坚的高地是什么？比如说数据的来源、数据的积累。
张韶峰：这个问题对不同的企业答案不同，对我们来讲数据来源不是一个问题，因为我们已经合作了1000家企业，每天在我们这个联盟上跑的用户每天大概有4000万，每天能监测到4000万人的轨迹，所以数据来源对我们不是问题。我们公司是做大数据的。
对我们来讲难点在哪里呢？如果有难点是说，我们要转变，尤其是传统金融机构的思维模式，他会觉得你的风控怎么可以这么做，因为传统是用金融数据做模型，你以前借过钱我判断你有没有还来判断数据。我们用非金融数据做建模，比如说你一个月花多少钱、你读什么书、看什么文章、交什么朋友，这看起来不是金融行业的数据，我判断你的风险，这个对他来讲是完全新的一个事物。
艾诚：我下面想问问董俊峰和王梅女士，您觉得他们这样的风控够不够。
董俊峰：够不够是相对的，肯定是没有绝对的，所以我觉得够不够、合适不合适，是跟他们企业的性质、商业模式相关的，所以我不能简单地说。
我想举两个例子，银行业在变，就是在风控方面、利用大数据方面，利用新的一些手段方面，我们是做了一个实时的反欺诈侦测系统，这个跟他说的很像，就是他刚才说了那几个硬件指纹，人访问网银或者说手机银行的频率，包括什么时间段，然后地点所以可以通过IP、通过一些终端设备硬件指纹来判别他的某一支交易是不是可以交易的。比如说我这个人的行为模式是每天晚上8点钟用家里面的PC机上网网购，但是突然有一天发现我在加拿大发起一个交易，跟国内很不一样的时间点，这个交易在银行提交过来的时候就会被拦截住，去判别。
艾诚：我现在的招商银行的卡就被你刚刚说的拦截，就是因为我去了一趟美国消了一次费。
董俊峰：那个是POS的事儿，我讲的是网上支付的事儿。所以说这个实时监控用了大数据的原理，来分析客户行为是否可依，保护客户的资金安全。
另外一个例子就是网络融资，我们现在跟京东和快钱这样的电商企业和支付企业都有合作，我们给快钱所付出的航空客票的代理商提供短期融资，快钱会把这些票贷的过往在快钱支付里面的数据给中行，告诉我他是一个可以信赖的人，可以给他融资，这个模式里面就跟我以前的模式不一样，以前我给别人贷款要抵押物，现在没有抵押物了。
艾诚：我们来同样问问王梅女士，您觉得互联网金融他们刚才提出的在信用风控方面的经验够不够。
王梅：其实我觉得他们提到的这些措施，肯定是有效的，但是是不是足够，因为安全这个东西是没有百分之百的，所以刚才提到了这个大数据分析，也是现在互联网金融一个发展的很重要的特征，出现了大数据分析，那么刚才董总也举了这两个例子。
其实在我看来，因为我们一直是做全方位的信息安全综合解决方案的，在我们来说，我们就是技术手段实现是完全可以实现的，有一个叫做交易监控及反欺诈系统，这个系统实际上刚才他们说到了一种，就是基于行为特征，异常行为特征，作为我们交易监控反欺诈系统里面的特征库里面的一个来源。
还有一个就是像人民银行要求反洗钱，有很多的要求，你违反了反洗钱的规则，它也属于异常的这种行为，也属于这个策略规则库里面。
还有是基于已经发生的安全事件，欺诈事件，从这里面提炼出一些他的欺诈的特征的行为，也作为规则库里面，这个实际上就可以通过技术手段来全方位地，包括以后比如说甲P2P平台，出现了一些所谓的黑名单过来，乙平台也过来，最后形成一个综合共享平台，这也是我们现在在做的。
艾诚：我听出来潜台词就是其实还不那么够。
我们继续来为互联网金融的风控第二个解决之道，我知道有第二个选择，他说对于互联网金融企业而言，线下的实地考察，也许还有点儿用。
陈欢：刚才其实已经讨论了第一轮信用风险这些防控的问题，但是我觉得有一个前提我们需要重新梳理一下，因为当我们刚才说用大数据手段做信用风险够不够的时候，我们要界定我们面对的是什么样的客户，我们所面对的信用风险它是一个，我们所面对的风险它是一个多大的潜在风险，如果我们面对的是500块钱的风险和面对500万的风险的时候，我们所要采取的措施可能答案就完全不一样了。
所以因为从宜信的实践本身来说，我们的平均客户借款额度是4万多块钱，所以我们面对的是大量的个人和小微企业主的这样的客户。所以如果我要用到极致的，也不叫极致了，我要用到特别多的风险防控手段，尽可能把所有的风险都防住的话，对于你做这个业务来说，可能你在成本上是不合适的，而且对于你承担的风险来说，也是没有必要的，因为你可能中间，因为他毕竟每一笔单笔是小额的，所以可以承担的单个的风险可能性是可以承受得更大的，因为不会当我出现5千万、5亿一笔的风险的时候，对我产生的影响。
所以在这个情况下，我觉得我们开始用大量的大数据手段来说的话，是非常好的补充。从宜信自己本身来说的话，也是在这方面做很多的尝试，但是我刚才说可能也是刚才张总说的，因为传统上来说，的确做风险更多地依赖于传统的模型，所以一下子如果全都转过去的话，我们也需要一个测试的过程，因为看它实际的效果是怎么样的，所以也在做这样的常识。
回答第二个问题就是线下实地考察是不是有用，如果你做很严格的实地考察，一定要比不做更好，但是可能并不是每一个都值得你做，这个中间所需要的运营成本、所需要的管理成本可能并不值得你每一单都做这样的工作，所以同样也是取决于你对自己所承担的这个风险可能性的一个判断，然后去看你需要不需要做这样的一个工作，也可能你不做这个工作，你可能给他批贷额度低一点，这是一个选择，你做了之后给他额度高一些，这可能也是风险控制上的一个方式。
所以我觉得对于我们来说的话，刚才顾总和董总都讲到是风险厌恶型的，我们可能不是那么厌恶风险，我们希望能够更好地管理风险，但是我们仍然对于风险来说，其实是一直这几年是有一种敬畏之心的，我们一直觉得风险随时可能颠覆我们以前的模式，发生更大的变化。
挖财：我继续来厌恶风险，如果问我到现在为止，就是互联网也好、传统企业也好，风控做得够不够，我简单的答案是说，今天在咱们中国做得都不够。
但是我觉得只要遵循着事物本身的规律做，无论你用互联网的角度出发还是线下的角度出发，都能做得很好。
挖财是帮助客户做理财的，当我们的客户拿到这些产品的时候，他也许是P2P做的产品，也许是基金公司做的产品、信托的产品，我还真不能说他这个信托就一定是安全的，因为我真得自己去看一下、审一下。那么确实中国的国情，我以前在渣打银行做，在国外的时候我们做小企业，其实大概清零调查大概只有30%，其他都可以基于这些数据、征信的情况做，等到中国的时候，我们要求100%来做，所以还是要看事物的本质。
但是倒过来有很多很好的信贷机会，其实我也非常同情传统金融机构的同事们，我非常有感情色彩，其实我跟中行学习交流都非常多的，他们最近做一些跨境电子商务的这些融资、电子商务服务，都非常有创意的。但是确实他们有很多监管的约束。举个例子我们发了一个挺好的产品，它是大学的很多实验室，像医学院的，他的那个项目租赁项目。这家公司大概做了100多亿，近10年坏账才万分之一，这个项目拿出来，而且它包装成一个基金的时候，他是自己前20%的风险承担了，这是一个非常好的项目可以拿出来，而这个项目非常可惜，咱们现在传统的金融机构拿不着，而是被一个类金融的机构先拿着的。所以我觉得在这里头机会大了去了，不光是给到互联网，给到我们传统企业也有很多机会。因为我们讲得很多，又有信用风险、欺诈风险、身份欺诈、交易欺诈，我觉得还是要符合规律做事情，机会就会越来越多。
艾诚：董俊峰先生接受不接受挖财网先生的同情。
董俊峰：我同意这个词儿，但是同情这个词儿，我不知道是褒义还是贬义，我觉得是贬义，但是其实他说出了一个在中国金融市场上非常奇葩的现象，就是我们传统的金融机构跟互联网金融创新的后来者之间，其实在监管的框架上，是存在着非常大的在起跑线上的不公平，当然很多人把它叫成是金融监管套利，或者说觉得传统银行是金融压抑的一个状态和环境，而互联网公司是那么一个非常非常自由、开放、分享、创新的环境。所以我觉得他所说的同情，我觉得应该是从面对的不同的监管的。
艾诚：小心明天的新闻标题就是传统金融接受了互联网金融的同情。我就看现场财经媒体的老师们愿意不愿意手下留情、口下留情了。
第三个话题是，有人认为把互联网金融和担保两个结合起来，是不是会促使风控更好管理一些？有请两位互联网金融的代表继续发言。
顾晨炜：首先要看担保是不是符合他自然的规律，其实刚才几位老总提到有很多出事儿的网贷的平台，他出来的说辞都是我有担保的，要看这个担保强不强，我们有P2P做得非常好的，像平安的他是有担保的，但是同时有一些新锐的互联网金融企业，是没有担保的，但是他把信息披露得非常完整，让咱们的网民做非常合理的选择，这也是一个非常负责任的态度，所以不能一概而论，有担保就是一个解决之道，而是反而信息的透明、科学的运用，才是真正的解决之道。
陈欢：不能简单地以有担保没有担保来作为判断，另外其次来说，就是我们也不能简单地就是把它加入担保了之后，就认为这些东西也就带有刚性兑付的色彩，我们其实应该逐渐更加转向对于投资人来说的话，这个角度还是更多地要尝试买者自负的角度去走，当然了这个方向的话需要很多的努力，包括投资者教育，包括信息的透明化，包括这个中间很多的这些环节都需要跟上，但是我觉得在指导思想上，不能简单地说，所有的东西都是担保，加上一些不同的措施，使得完全变成刚性兑付，我觉得这个其实对于整体的金融市场的发展，其实是不太有利的。
艾诚：就像我们刚才一开始的时候廖理院长说的，既不能盲目接受，也不能简单拒绝。
我们再看看第四个解决之道，因为时间的原因，需要把我们的解决之道先过一遍，看看有哪些会被台上的嘉宾接受，有哪些被台下的观众接受。
第四个是，要请我们今天现场的王梅女士解释一下，有人说实行轻结算分离，也许是互联网金融风险控制的一个很好的办法，关于轻结算分离这样一个概念，您先解释一下。
王梅：实际上在我看来，因为我们一直是做信息安全的，那么轻结算分离实际上客观上来说，它是属于业务方面的，在这一块儿实际上来说，我觉得分不分离，其实更重要的是由监管部门才能决定的，其实从这个实施上来说，也都是可以做的。这是我个人这样的理解，但是我觉得不管是你分离也好、不分离也好，实际上安全都是必须要做到的，这是最重要的重中之重。互联网金融能不能发展得好，能不能快，走得能不能远，很重要的是安全来决定的，我觉得是这样的。
比方说他刚才说到担保，我刚才想抢了有一个冲动，后来主持人没说我就这会儿补充一下，他说的所谓的担保，实际上是在你这个业务层面的担保，你的做业务前和业务中都可以起到很重要的作用。我可以做一点点补充，就是说面临现在咱们P2P的这个平台，客观存在的这么多倒闭的，那么我们平台，我们大家社会各个机构，能不能再做一点努力，比方说你刚才在那边提到给大家点儿干货，我觉得这个应该算是点儿干货，比方说我们通过技术上，通过身份认证数字证书，通过电子签名可以达到身份真正的识别，达到你不可抵赖性，达到你不可篡改，同时在信息传递过程中是加了密的，这样形成以后的电子合同，其实是可以放在第三方的合法的、权威的认证机构，形成的电子合同，那么这个是属于什么，属于事后的一种应对措施，一旦你跑路了，那么这个第三方权威的电子认证机构，他可以提供具有法律效力的这个电子凭证，其实这一点我也看了网上很多跑路以后，这个资金追不回来，那么可能有的说我当时确实是出资出了5万，我一看出事儿了，我说我出了10万，谁知道啊，对吧？那边说我借款借了多少，实际上这个里面就会造成很多的不确定性，对于破案是非常不利的，如果放在第三方有法律效力的电子凭证，可能会有一些好的正能量吧，对这个破案的这方面。
艾诚：回到刚才讲的第四个解决方案，就是实行轻结算分离，对于互联网金融来说，是个不小的成本，不知道今天在座的两位，你们在这个执行方面如何。
陈欢：首先我觉得轻结算分离的确对于降低这个行业的风险来说，有很大的帮助。当然这里说的风险其实是另外的风险了，因为他解决不了信用风险的问题，你的业务风险该多大还是多大，但是它能解决就是平台自身的一些很多的欺诈和这样的一些风险，比如说有很多平台上面的借款人是假的，那你通过轻结算分离这些方式其实就能够得到比较好的帮助，我觉得整体上来说，这个手段应该是有助于行业的健康发展的。
然后再补充一点，刚才王总讲的这个电子签名、电子合同，同时也替王总广告一下，其实CFCA是宜信的服务提供商之一，我们其实在很多的业务之中其实就用这个电子签名和电子合同的手段来做的。
顾晨炜：我们在这边讲的是一个交易期下的风险控制，在这块儿对于互联网金融的发展的确是非常重要的，刚才您问到的问题，是不是会给我们增加额外的成本，其实在这块儿我们已经在付出一些成本，以换取客户的信用。刚才王总讲到的很多方式，密钥管理这些方式，我们都做了，我们跟银行、第三方支付的合作，因为我们面临的是一个通过手机转帐来进行基金购买这么一个行为，所以说安全性是非常重要的，我们自认为做得非常不错的，但是在客户那边感受是非常不一样，所以我们还不得不付出一点成本，我们是采购了一款特质的平安的网银的保险，如果出问题有保险会保的，在这个程度上我们已经在付出代价换取信任，所以在这块儿如果能够做好，确实是功大莫焉的事情。
另外我觉得就是下午谈了很多都觉得所谓安全性跟这个效率可能是矛盾的，但是我并不这么看，我最近看了一份儿艾瑞的报告，移动支付的安全，其实基本上反映出来大家的一些问题，一些顾虑，跟我大概刷多年前在美国做PC端的支付安全，反映的情况是一样的，或许你拿10年前的报告来看，当时说PC有什么问题，就是现在说手机有什么问题，今天PC大部分问题其实解决了。我觉得还是很有希望，也许哪天我们戴的是谷歌眼镜，能够识别你的虹膜，你这个转帐就能过去了，我认为明天会非常美好。
艾诚：我们都觉得明天非常美好。
刚才我们分享了其实关于互联网金融风控的四个可能的解决之道，最后一个我觉得大家肯定都会点头，为什么呢？因为大家知道互联网和传统行业，最大的不同是什么？是DNA的不同，是从业人员的DNA的不同，可能对于互联网金融一方面它有一个天然的矛盾，一方面要让平台，在这个平台上的客户体验流程更简单化、更高效化，与此同时要把握金融这样的一个本质，就是风控，那可能如果能够成功实现这样的效果，只有是跨界的团队，所以最后一个解决之道，就是人才。
论坛的最后我也想请在场的所有五位嘉宾，分别用一段话来说一下，您觉得在互联网金融盛行的今天，最需要什么样的人才。
董俊峰：今天我们讨论了互联网金融的风险管理，我觉得风险管理这个词儿特别宽泛，因为包括了信用风险管理，市场风险管理，流动性风险管理，操作风险管理，声誉风险管理，一堆堆的很多。我觉得今天聚焦的其实是两点，是信用风险和操作风险。我觉得向前看未来10年在中国、在互联网金融领域里面，不仅是说传统行业，银行还是新兴的互联网公司，在这方面可能都有非常大的提升空间。刚才讲到人才，其实还有技术、还有可能一些创新的风险管理工具、模型。
所以我个人觉得很乐观，我觉得随着技术的演进，随着大家思维方式的开放，未来技术会提升风控的水平，让各家机构有更好的手段寻求更大空间的风险溢价，让风险管理变得更加人性化。
艾诚：我把我的问题调整得再更接地气一点，如果说您今天要在现场招一个人，您最看中他什么，来服务于现在所从事的跟互联网相关的业务。
董俊峰：我可能希望他是，本科是学心理学的，研究生是学金融数学的。
艾诚：很具像，这个答案太好了，对于很多清华还有我们现在泱泱毕业大潮，肯定有很好的借鉴意义。
王梅：这个问题董总说得具有可操作性，我选什么样的人呢？我想第一个是要选具备为人民服务意识的人，毛泽东为什么那么厉害，一直到现在毛泽东思想其实有很多的战术上的一些招数都不过时，为什么？因为他有为人民服务的意识。
现在实际上你只要有为人民服务的意识，你能够真正做事情、想事情从人的本性出发，绝大多数这种人是比较靠谱的。
第二点是要有创新的意识，就是说他不局限于某一个行业、某一种思维、某一种固有的技术也好，业务也好，只有有创新意识的人，他才有新的一些增长的，会让人眼前一亮的前途。
第三点是我想喜欢这种具有跨界可能性的人，就是说他懂业务、懂技术，互联网金融其实很重要的一个方面就是他对人的要求变了，技术和业务紧耦合越来越紧，只有越紧才能高效率地进行合作、高效率地落地，高效率地提高客户的体验。
我就说到这儿，可能不具有操作性，但是我更注重理念上的。
陈欢：我觉得首先的话，我觉得他要是一个高尚的人，因为我们做的是金融业务，其实在金融业务做的过程当中，我觉得其实还是有挺多的诱惑的，特别是他如果在出去面对客户种种的过程中，其实还是有挺多的可能性存在的，所以我觉得首先以德为先去做这个，在金融业务当中是非常重要的，这是第一个。
第二个的话我觉得是一个学习能力很强的人，他的背景的话，其实就像宜信自己本身的团队里头的人背景也很多样，海归、国内发展等等各种各样的人都有，我觉得能够发展得好的人，都是学习能力很强的人，因为他们所面对的，我们说互联网这个行业发展太快了，技术日新月异，要能够跟上潮流。
再具体一点的话，刚才几个词儿都讲过，跨界，在跨界的时候我觉得很重要的是能够理解数据，对未来的发展来说很重要。如果懂一点技术当然能自己再做一些技术更好，但是这个不强求。
就是说这个具体到岗位上肯定要再分开，但是最好在这些方面都能够有所了解和理解。
我也挺认同刚才董总讲的心理学，我想说的可能是行为金融学，这也是最近几在金融学上比较热门的一个方向吧，我觉得这个其实对于理解人为什么去做这些行为，是很重要的。
顾晨炜：我觉得咱们清华五道口培养的学生就非常不错，这就是我想要的，而且今天我非常幸运过来开会，顺带我真的是招了一个人，就是咱们清华的校友做了好几年的金融。撇开这些道德层面来说，单就技能上来说，这个人做互联网金融，能够同时看透互联网和金融的本质，而且把它灵活运用，我觉得这种人存在，像下午我听小川行长的报告，我觉得就非常地敬畏，他能够学贯中西，我希望清华能出更多这样的人才。
剧透一下，做风控是很传统的事情，我们在做一个风控的事情，因为刚才讲了身份欺诈非常多，你一个人来贷款，你可能冒充一个身份，我们做一个东西可能爪鱼，不是八爪鱼，你要他前五个亲友同时在做假，概率就很小，但是如果你用这种方法做风控的话，就带互联网的思维了，因为他一个可以变成5个，5个可以变成25个，细胞分裂，互联网就是这么玩儿的。我希望能够找到人才，他是两者可以互通的，能够看透本质的。
艾诚：互联网金融不仅深刻、震撼，而且诙谐幽默。
张韶峰：我觉得前面几位讲的都是白马王子这种类型的，说实话我觉得那个不是系统的方法，虽然我也是清华毕业的，我觉得清华这样的人很难招，我觉得我们的视角应该从单个个体移开到一个团队上，我觉得没有一个人是可以符合这所有的条件的，所以就是我觉得自己的做法是，我要打造一个跨界的、混搭的团队，我的团队有互联网的，当然我自己技术出身的，也有做银行业务的。这样他们相互是互补的，而且这样的系统风险更少，我真的找到一个人很牛，他互联网也懂、金融业懂，但是这样的人很少，你把宝都押在他身上，他走了怎么办。
这是一个可以落地的，而且是一个系统的方法，这就是我的答案。
艾诚：答案就是需要一个团队。
今天在准备这场互联网金融论坛的时候，我一直在可能大家都有一个新馆性的思维，就是想寻找一个答案，可以一劳永逸，我没有找到答案，但是有一本我很喜欢的书，书里面有一段话也许可以给我们互联网金融遇到的很多问题提供一点借鉴意义。这是2006年诺贝尔经济学奖获得者在《大繁荣》中写到的。
我想我们今天不管是讲互联网金融，其实都是在中国这样一个大的，我们的祖国正在走向繁荣，或者说因为我们的努力使她走向繁荣。所以他认为一个国家的繁荣，并非由梦想家带来，而是由成百上千的普通人，或者说千百万的普通人共同推动，他们有权利构想、开发和推广新产品，新工艺。
真是一场激情澎湃的头脑风暴。
第二场论坛：
艾诚：我们直接问一个问题，因为关于互联网金融的这场声势浩大的运动吧，我们来形容，很多人说是因为中国利率的中国特色的问题，我们在开始之前，我们就单刀直入做一个假设，如果现在利率自由化逐渐开放，你们会做什么反应。
安丹方：金信网是做互联网金融很细小的方面，就是做在线的财富管理的服务，我们现在先从P2P入手，今后会给大家带来更多的安全、可靠、高效的金融信息服务。
艾诚：如果利率自由化逐渐放开，你觉得当下所从事的互联网金融的产品，你会怎么应对。
安丹方：利率市场化是中国一直以来政府所宣导的一个方向，其实是给老百姓真正的一个实惠，因为现在从我们对于市场的了解来讲，民间融资的成本真的非常地高，那么有很多小微的企业，他是不可能从传统的金融机构里面，获取任何一点短期的一个资助，就像今天在主会场，很多领导都在讲长尾理论里面的长尾没有办法满足，所以利率市场化一定会将这个民间的需求更加阳光化，我觉得是一个非常好的方向。
艾诚：互联网金融的产品和行业格局不会发生变化吗？
安丹方：应该会有非常大的变化，这个不好说。如果是监管允许的情况下，一定是会让民间的资本、融资的成本降低，让更多的老百姓接收到非常低成本的一个融资，尤其是中小微的企业，我觉得非常非常重要，现在其实市场上的融资成本20%已经非常常见了，但是企业主其实他真正的，我们了解到的利润空间才15到20，已经突破他的极限了，那这样一个循环就不太好。
盛佳：我刚才一直在想这个问题，这个还是挺有意思的问题。我们各种互联网金融的产品都在做，可能直接影响的是P2P，P2P如果说你的利率放开的话，你很有可能，因为很多的一些小的银行，我猜他可能会把存款利率往上再提一点，那么对于你的投资人来说，实际上对于P2P的企业，他的这个压力会变大，因为你受到的这个，本来你提供的产品比如说是90或者说是10左右的这么一个理财产品，相比银行本来有蛮大优势的，但是如果银行的产品的收益也开始增加的话，那就开始考验说你P2P企业是否能够对应做一些调整，当然单纯地提高利率是不行的，因为会压缩你自己的空间，考验你的风控的能力。所以我猜会对于一部分的P2P企业，他的产品结构发生调整，比如说他可能会想办法省去其中的一部分费用，比如说担保，因为担保可能占一到两个点，他如果有办法能把这个省掉的话，对于投资人会增加吸引力，在这个利率空间被打开以后，还能维持一定的竞争力。
另外一个可能对于风控的要求会更高，盈利空间变小以后，你是否能够承担、承受比较大的，万一如果出现大规模的违约或者说等等，那对你的风控要求会提高。所以可能会淘汰一批，或者说更多地淘汰不太好的一些P2P的公司。
艾诚：网信会被淘汰吗？
盛佳：肯定不会了，这个是百分之百的。
兰宁羽：我觉得您是我见过互联网金融主持里面最好的主持人，首先这个问题跟我们天使汇的业务方向并不直接相关，我们做的是股权众筹，股权的投资，但是利率市场化这个事儿，我个人其实也在有一些关注，就是我们认为其实现在的情况，利率已经非常市场化了，并不是说利率市场化的开放就会对现在的市场格局有特别大的影响。而且利率本来也应该市场化。我们看到的未来的这个趋势，有可能是在一段时间之内，他会有更多的产品出现，也会有更多忽悠老百姓的产品出现，但是远期来看的话，它还会存在通过这个方式赚钱的生意，还不是一个持久性的生意，所以从远期来看的话，我相信会越来越趋居于平衡。
何剑波：如果利率市场化，第一个对我们最大的影响，第一个是我们会更加忙了，我首先想到偶然要做几堂课，要告诉大家，我们是做在线理财教育的，我第一堂课要告诉大家什么叫利率市场，第二堂告诉大家这个利率市场化对家庭理财、家庭的相关的一些影响，包括你的这个贷款可能更便宜的利率获得贷款，你去投资可能获得更高的收益，可能是这方面的。
第三堂课可能要告诉大家，因为利率一市场化，那这样的话就是在银行的各种产品，它的利率是不同的，可能告诉大家你怎么调节各种不同的产品。
艾诚：我知道今天晚上互联网金融之夜最会营销的CEO已经诞生了。
我们继续有请火币网的CEO李林。
李林：这个问题和我们的业务关联并不大。我们是做比特币的一个企业，但是这个事情我自己的个人的理解，我觉得如果利率市场自由化的话，现在银行的竞争会和普通的互联网行业一样，会成为这么一个行业，在存贷利息可能会薄，而且银行和第三方支付公司可能会站在同一个，不同宝宝会站在同一个起跑线竞争了，这是第一个。
从我个人创业的角度的话，我会寻找一些垂直的领域吧，因为它的利息已经放开了，有些领域可能是需要你对这个领域有更多的了解，他这个垂直领域可能在一个大众的金融企业拿不到融资，因为垂直领域可以获取更高的利息，寻找这样的领域进行创业。
艾诚：您是做虚拟货币交易的，在今天现场还有一位跟您从事类似业务的。Ripple Labs的孙宇晨。
孙宇晨：我叫孙宇晨，我们做的公司叫做Ripple Labs，实际上是做类似于互联网的一个底层协议，只不过这个底层协议有可能造成的效果是，以后让有价资产在网络上无损流动，这是公司做的具体的情况。
利率市场化对于这个问题，其实我们也知道，中国现在大家谈互联网金融谈得很多，其实互联网金融的本质一般都是P2P，这是在谈P2P，其实我们也知道P2P这个概念最早从美国过来的，Ripple Labs的CEO本人就是第一个P2P公司的创始人。但是我们也知道美国之所以P2P并没有像中国这么火热，甚至引发互联网金融这个概念，就是因为美国利率已经市场化了，已经不存在存贷差非常高的问题，融资也非常容易，所以这个就是美国银行系统的发达，才使得P2P没有这么发达。
所以我觉得利率市场化在中国放开的话，也一定程度上使得P2P贷款公司可能跟银行之间的竞争，会更加激烈，而且传统金融机构会占有一些优势。
艾诚：如果利率市场化了，在座各位都需要一份儿保险，来保险你们的虚拟资产，我们现场最后一位嘉宾，是来自于众安保险的徐伟。
徐伟：刚才主持人说的有一点不太准确，我们是做在线财产保险的，但是不是虚拟财产。
回到这个话题，如果汇率放开的话，我想整个产品形式上会有很大规模的这样一个爆发，所以保险公司在里面能够发挥的作用会更多，各个层级的风险、各个层级的产品形式都会涌现出来。
从另外一个层面上，可能利率放开了以后，同时会有很多细分的市场领域被不断地挖掘出来，但是有可能这些细分的市场领域有一些适合去做这些存贷业务的公司，或者说是这样的一些创业者，但是他们可能并不一定有足够的这种风险控制或者说去全程监控的一些经验，或者说一些相关的数据，保险公司，尤其作为一家财产保险公司，可以找到很多的机会，可以提供给他们很多这样的帮助。听上去全是广告，但是这的确是我听到这个问题以后，第一个跳到脑子里想回答的。
艾诚：只说明你特别本直，永远记得介绍自己的业务。
挺有意思的是，因为前不久也有一场全球移动互联网金融论坛，在论坛上我主持了上午场所有的大会演讲的部分，在大会演讲部分其实并没有请我今天在座的各位嘉宾中的任何一位，但他请了BAT的互联网金融的三位总经理，这个问题不仅是互联网金融的了，但凡现在跟移动互联相关的创业者，都会问自己一个问题，如果BAT也想做你做的事儿，你怎么抵抗？如果BAT看到了你的创意，学习了你的模式，你该怎么办。
盛佳：这个我想任何做互联网创业的，你是挡不住的，那他自然会发生的，所以我觉得不用太担心了。
艾诚：我就想问在这场战役中如何生存下来，甚至发展得更好。
盛佳：同样的问题可以问在金融行业，工行已经这么大了，为什么还有其他银行的生存空间，事实上是说，那些各大银行都活得挺好。这里面有一些不同，因为我们是做互联网过来的，在互联网的传统创业里面，现在变成传统互联网创业，你要是一个自己个人的创业者的话，实际上确实还是比较难的，因为你如果做大了以后，那BAT现在好了，现在可以收购了，但是之前可能直接就开始做跟你相同的业务。
那是因为整个的互联网从他的搜索或者说广告，或者说游戏，这个市场相对容量还是小一点，那么对于金融来说，我们从一开始做这个事情的时候，其实很清楚，因为这个市场的容量可能是互联网的10倍甚至更大，在这个空间里面的话，我一直的观点是大家要把自己的事情做好，把自己的模式扎扎实实做稳健了，活得更长久一点，在活下去的情况下发展得尽可能快一点，就很好了。
艾诚：专注于你的产品用户体验。
盛佳：对的，你天天去担心BAT要做什么事情，其实没有什么太大的意义。
兰宁羽：这个问题在我们平台上可以说是非常常见，我们平台上有接近3万个创业者，然后有1.5万个创业的企业，这些企业他们都很担心自己的项目发布出来会被BAT或者说其他的互联网从业者抄袭。我们所看到的这样一个场景，我们也创新低提出了一些新的思路，比如说像一种叫做可以公布有限的信息，让自己的产品做到MVP的时候，再去实现它的下一步阶段。
我们也在想实际上整个市场空间也是在不断地完善，无论从反垄断还是从这种行业的信用来看，我们觉得大家更多地不会希望说像过去一出现团购可能有千团大战，或者说出现P2P，出现很多P2P，我觉得可能更多的还是社会舆论的不断地完善的过程。
更重要的一点还是创业者自身，包括社会引导也有更多的发展。
艾诚：在非常细分的聚焦领域。
兰宁羽：我们天时汇也做了全球的大概两万多个细分领域和跨界领域的分析和研究，我们发现有很多很好的小的创业企业，他做的一件事情，就是一个行业。那么他这个行业本身也是能够有一个很大的发展空间的，在这样的形态下，我们能够让更多的人看到，在互联网金融本身，其实也有几千种新兴的细分领域，有更多的创业者能够找到这些细分领域，从事自己最擅长或者说自己和自己痛点最相近的机会。
艾诚：你提到了曾经也是风靡，我觉得是可以用风靡一时的团购，从百团大战到千团大战，不知道大家在座各位知道不知道它的死亡率有多高？从2003年上半年，这个数据我拿到的，是全中国的团购网站一共有6218家，死了4670家，也就是说死亡率高达75%，当我们看到互联网金融的时候，我们都不愿意是同样的一个，甚至有任何关联。但是这个问题依旧要问。在BAT这样的一个可能存在的潜在的巨大的竞争压力下，在这样可能有很多盲从，甚至不规范的商业行为下，生存下来，赢得这场战役的最重要子是什么？
何剑波：刚才提到BAT也来做，比如说也来做我们这个理财教育的行业，那我想对我们来说，应该不会有太大的冲击。因为理财教育行业是相对来说，专业性比较强的一个行业。
今天上午刚好也跟一个会议的嘉宾一块儿在聊这个问题，聊教育产品跟普通的产品在互联网化的这个过程中，到底有什么区别，然后他提到一个观点就是说，教育产品它有最大的一个问题就是不能试错，就是说你教给大家，你不能误人子弟，你必须要保证你教的东西是正确的。所以我们在做这一块儿，也是对这块儿做得非常紧的，我们组建了很大的专家团队来做这个事情。
我在想如果BAT来做，想做这件事情的话，可能更多地是跟我们是一个合作的关系。而且事实上我们现在跟百度财富已经在开始做一些合作产生了。
艾诚：你们开始合作。
李林：其实我先纠正一下主持人刚才关于团购那一段的论述，之前这个行业里面，我们之前有一个创业的项目叫做同盟搜索，就是专门统计这种数据的，团购您说最多的时候6000多个，现在存活的应该是不到10家，而不是1000多家，就是有些这样的还能打开。
艾诚：我截止到的时间是2013年的上半年，现在已经过去一年多了，现在死亡率飙升到90%以上。
然后我再来正面回答这个问题，事实上对于我们所从事的行业来说，应该短期内没有这个问题，因为现在目前政府对这个虚拟货币的一些政策是比较收紧的政策，相反给我们的创业公司一个比较好的时间窗口。就是帮我们排出了这些大的竞争对手，但是我们更担心的其实是像美国纽约，比如说他们可能6月份发一些牌照，这种国际的竞争，而不是说国内的BAT的竞争。
但是从另外一方面来说的话，我觉得，如果说国际这种像纽约的交易所的出现，对于我们行业来说是很大的利好，因为我们现在的这个行业还处于非常初级的阶段，我们更多的考虑的是说这个行业的成长性，市场空间很大，所以说这个问题对我们来说还比较轻松。
艾诚：不考虑BAT的竞争，最多向海外看看，是虚拟货币领域的巨头在干嘛。
孙宇晨：我们现在自己做的这个东西本身是一个很新的东西，它有可能是一个美国，如果也有互联网金融的话，它迭代出的，在全世界也算最新的东西。我和我的合伙人是中国二位最懂这个东西的人，所以我觉得BAT如果要做这个领域，最好的方法是请我当产品副总裁去他那儿做，因为我觉得他们如果直接来做这个的学习成本是相当高的，这是第一个方面。
第二个方面是现在对于我们这种特别新的东西，有可能跟李林做的这个也有一个，BAT往往开始抄这个模式，一定是这个模式已经非常成型，已经可以做了。像前一段时间IDG组织了一个创业大赛，张朝阳也在那个会上，我跟张朝阳说，你现在的视频业务可能有一些风险，你不如看看我们价值网络的领域，他一听价值网络都蒙了，什么东西没听懂，也就没怎么理我，结果果然过两天他的美剧就全被下架了，所以他下架之后说不定可以看看这些机会。
我讲这个道理就是说这些很成熟的公司，他未必愿意一开始做一些非常非常创新的项目，这些非常创新的项目，只有可能这些真正想懂了，知道这个是代表一个核心大方向的人才敢做，所以我们比起BAT来说，一个是机会成本，他们如果失败不起。第二个就是我们能够前面就已经有一些技术优势了，所以我们可以在他们做的前面就已经把护城河都搭好了。
艾诚：不停底线试错，然后你的终极目标就是BAT的产品副总裁是吗？
安丹方：我觉得这个问题我们之前讨论过，我想说两点，第一点是互联网这个特点本来就是你追我赶，那人家把你抄好了，超过你了，只能说自己没做好，还是说自己反省，这种你追我赶的事情，对于我们的团队来说是最喜欢的，就是喜欢看看别人怎么做得好，我们怎么比别人做得更好，因为互联网金融服务，就是做这种有效的、极致的服务给大家提供更方便的一个金融信息，这个特点就符合我们这个行业的特点，所以这个挺有意思的，挺好的。
但是我们还想说第二点，BAT其实他做很多事情是要给予自身的特点的，比如说百度我们自己感觉，不一定说得对，百度其实是一个渠道，他是渠道的一个分销商，我们认为他可能会走这种模式。阿里他因为有自身的一个商业的环境，所以他做P2P，做网络信贷是非常自然的事情，他是有这个资源的，他是自己封闭起来做也很好。
腾讯其实是一个以应用为特点的一个公司，是一个比较谨慎的公司，所以他知道自己适合做什么，不适合做什么，所以他特别聪明地投了一点点小钱在一家P2P公司，就是大概是这样的。
徐伟：如果直接站在众安保险的角度，可能不太适合回答这个问题，因为腾讯和阿里都是我们重要的股东方，但是如果我假设一下我是一个独立的创业者，是来回答这个问题的话，我觉得可能有两种方式。一种可能就是我不去管BAT在做什么，我只专注于我自己的领域，我只专注于建立我自己的核心竞争力，当然可能你需要对整个市场有一些了解，然后你要对你的竞争事态比较了解，我相信只要你的核心竞争力在合适的时间以一种合适的时间展示出来，市场还是提供了很多你可以推出或者说是成长的这样的机会。
另外一种模式就是像刚才安总说的，可能你去非常了解的BAT，而不是不管他，你可以了解一下B会做什么，A会做什么，T会做什么，然后再把自己找一个更加准确的定位，可能这种方式一个是你可以避免引起注意，另外一方面你可能是以一种合作或者说是去将来被收购，我相信创业者可能很多人心里有这样的想法，以这种定位去思考问题，我想也是一种解决办法。
艾诚：在论坛的最后我们做一个简单的游戏，因为其实各位所在的，其实大家最重要的身份就是互联网金融的一个，应该就是一线的战士或者说将军们，我们总结了一些目前互联网金融可能会未来发展的趋势，而且你们在一线，所以你们最有发言权做判断，是还是不是，如果我提到这样一个趋势，你觉得是，那么请举手。
问题一，我们可以允许少数者来做一个简单的补充和解释，传统金融机构将越来越快地金融互联网金融。
问题二，细分领域的监管政策将会逐步落地。
问题三，互联网金融领域的投资并购将会不断地呈现。
问题四，互联网金融将成为电商的标配，差异化竞争成为核心竞争力。
徐伟：我觉得可能不可一概而论，因为电商也是有自己的关注点，但是有可能这个产品是一种形态展现在电商的一个服务里，但是这个服务是不是一定是电商自己提供，我觉得这个是可以讨论的。
艾诚：问题五：互联网金融将步入理性发展的阶段。注重基础设施的建设，这个基础设施是指数据和IT系统的建设，是不是？
何剑波：因为互联网金融有好多种模式，有的模式现在就是经过前期的一段野蛮生长之后，开始步入理性的阶段，但是有些可能是新鲜事物，它在刚开始可能还不需要太多的监管，要观察一段时间我个人认为。
艾诚：刚才大家也注意到了，虽然我说这是一个选择题，但是实际上这是经过科学研究和数据统计，还有民意监测之后统计出来的关于互联网金融可能发展的最重要的一些趋势、特征。
我用这样的一个特征作为总结，来总结一下我们互联网金融可能未来会走向何方，也许通过今天晚上的清华五道口全球金融论坛的互联网金融之夜，我们想努力拼凑出一张关于中国互联网金融未来发展趋势包括现在的挑战和问题。但是这张拼图不是一个晚上就能拼出来的，可能需要我们在场还有台下的所有的跟互联网金融相关的所有朋友的一起努力，让我们抱团共进一起成长。
用掌声再次感谢我们台上所有来自互联网金融的企业代表的精彩分享，谢谢你们。
政策·法规
银行·保险
股市·债券
信托·基金
外汇·黄金
投资·理财
互联网金融
综合金融（担保、融资租赁、公务机、汽车租赁、P2P理财、小额贷款等）
输入订阅邮箱
输入订阅邮箱