按揭贷款的各种计算公式
现行的两种个人住房按揭贷款还款方式中，等额本息以月来计取还款利息，而等额本金则是以日来计
　　现行的两种个人住房按揭贷款还款方式中，等额本息以月来计取还款利息，而等额本金则是以日来计取。
　　A 等额本息还款法：
　　定义：等额本息还款法是每月以相等的还本付息数额偿还贷款本息。
　　其计算公式如下：
　　月均还款额=(贷款本金&月利率&(1+月利率)总还款期数)/(1+月利率)总还款期数-1
　　B 等额本金还款法：
　　定义：等额本金还款法是递减还款法的一种，使用这种方法是将贷款本金分摊到还款的各期，每期应还利息由未偿还本金计算得出，每期还本金额不变，利息逐期减少。
　　其计算公式如下：
　　每月(季)还本付息额 =贷款本金/还本付息次数+(贷款本金 - 已偿还本金累计数)&月(季)利率(责任编辑：c)
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银行业贷款资产逾期利息计算方法
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贷款逾期连三累六是什么意思？怎么计算的？
　　逾期连三累六是什么意思？怎么计算的？
　　目前各家银行在受理个人贷款时候往往会根据个人信用逾期情况判定首付及银行定价，而银行默认的底线往往是信用逾期：连三累六。
　　所谓&连三累六&，是指市民还款逾期达到&连续三个月，累计六次&。如果达到这个标准，就将被银行视为&问题客户&。其中，&连三累六&主要是针对个人贷款而言，逾期一般不算在内。&连三&的严重性更甚于&累六&。如果连续三个月不偿还贷款，基本就可以判定他是&恶意&欠款，银行在审批贷款时一般都会对这类客户特别慎重。对于有&连三&问题的借款人，银行可能视其欠款时间、金额等，采取拒贷或者降低贷款成数、提高贷款利率等措施。
　　对于具有&累六&问题的借款人，银行大多会进一步调查其以前贷款逾期的具体情况。比如有的银行会要求其提供原先贷款银行开具的证明，让那家银行给出一个判断，即这位申贷人的逾期行为是&恶意&还是&疏忽&。还有的银行会要求提供原先贷款银行打印的还款对账单或者流水单，以便具体了解逾期的细节，比如每次逾期大约几天以后会还款;逾期是否由于还款金额不足导致等。另外，也有银行人士表示，有时候审批贷款时会比较看重市民最近24个月的还款情况，因为这比几年前的记录更能说明市民当前的状况。
　　因此，连三累六并不是唯一的，如果确实不是客户自己恶意违约的，那么可以要求相关银行出具相关非恶意欠款证明。
（南方财富网理财频道）
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48小时排行银行贷款利息计算方法
银行贷款利息计算方法
来源：你我贷
银行计算方法1、短期的计算短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的20日为结息日；按月结息的，每月的20日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。2、中长期贷款利息的计算中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。3、贴现按贴现日确定的贴现利率一次性收取利息4、贷款展期，期限累计计算，累计期限达到新的利率期限档次时，自展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率计息；达不到新的期限档次时，按展期日的原档次利率计息。5、或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。6、借款人在借款合同到期日之前归还借款时，贷款人有权按原贷款合同向借款人收取利息。（二）贷款利息的计算1．定期结息的计息方法定期结息是指银行在每月或每季度末月20日营业终了时，根据贷款科目余额表计算累计贷款积数(贷款积数计算方法与存款积数计息方法相同)，登记贷款计息科目积数表，按规定的利率计算利息。定期结息的计息天数按日历天数，有一天算一天，全年按365天或366天计算。算头不算尾，即从贷出的那一天算起，至还款的那一天止。在结息日计算时应包括结息日。其公式为贷款利息=累计贷款计息积数×日利率例4―1：某行于5月2日发放一笔短期贷款，金额为20万元，假定月利率为4‰，期限4个月，则：①6月20日银行按季结息时，该笔贷款应计利息为：200000元×50天×4‰÷30=l333.33(元)②6月21日至9月2日还款时，该笔贷款应计利息为：×4‰÷30=1946.67(元)③若6月20日银行未能收到l333.33元利息，则到期日还款时，该笔贷款应计利息为：l333.33+（3.33）×73×4‰÷30=3292.97(元)2．利随本清的计息方法它是指银行应在借款单位还款时，按放款之日起至还款之日前一天止的贷款天数，计算贷款利息。贷款满年的按年计算，满月的按月计算，整年(月)又有零头数可全部化成天数计算。整年按360天，整月按30天计算，零头有一天算一天。其计算公式为：贷款利息=贷款金额×贷款天数×日利率（三）贷款利息的账务处理银行会计部门计算出应计利息后，应编制传票，全部转入“应收利息”科目。其会计分录为：借：应收利息――××单位户贷：――××贷款利息收入然后根据计算的利息按借款人编制填制一式三联贷款利息通知单。如借款单位存款账户有足够余额来支付贷款利息，则贷款利息通知单一联作为支款通知，另两联分别代替借方和贷方传票办理转账。银行会计分录为：借：活期存款――××单位存款户贷：应收利息――××单位户如借款单位存款账户无款支付，在合同期内，银行会计部门应根据有关规定计收复利，待该借款单位存款账户上有足够余额来支付贷款利息时，银行一并扣收。会计分录为：借：活期存款――××单位存款户贷：应收利息――××单位户对到期不能归还的贷款，银行应按规定加收罚息。例4―2：某行于6月28日发放短期贷款一笔，金额为20万元，期限3个月，月利率为6‰，如该笔贷款于10月11日才归还本息，则银行应计利息为：到期贷款应计利息:×6‰÷30+(000×85×6‰÷30)×7×6‰÷30=3684.76(元)假定贷款逾期罚息率为每天万分之四，则逾期罚息为：（4.76）×13×4‰o=1059.16(元)（四）非应计贷款利息的核算非应计贷款是指贷款本金或利息逾期90天没有收回的贷款。应计贷款是指非应计贷款以外的贷款。当贷款的本金或利息逾期90天时，应转入“非应计贷款”科目单独核算。当应计贷款转入非应计贷款时，应将已入帐的利息收入和应收利息予以冲销。从应计贷款转入非应计贷款后，在收到该笔贷款的还款时，应首先冲减本金，本金收回后的部分则确认为当期的利息收入。将非应计贷款从中长期贷款中分离出来核算，有利于商业银行会计信息的使用者充分了解商业银行的资产质量。例：某行于日向A公司发放贷款一笔，金额为50万元，期限为2年，年利率为6%，日以前，A公司一直能按期支付利息，至日结息及日到期时，A公司账户无款偿付，直至日才一次性将该笔贷款的本息还清。逾期贷款的罚息为每天万分之四。该笔贷款的会计处理为：①贷款发放时：借：中长期贷款――A公司贷款户500000贷：活期存款――A公司户500000②正常结计利息时：A、日500000元×44天×6%÷360=3666.67(元)B、日至日的5个结息日的结息同上。（2）×6%÷360=7583.33元(7666.67元)借：活期存款――A公司户贷：利息收入――中长期贷款利息收入③从日至日结息日，银行按季结息时该笔贷款应计利息为：%×91÷360=7583.33元借：应收利息――A公司户7583.33元贷：利息收入――中长期贷款利息收入7583.33元扣收利息时：借：活期存款――A公司户7583.33元贷：应收利息――A公司户7583.33元④日结息日，银行按季结息时该笔贷款应计利息为%×90÷360=7500(元)借：应收利息――A公司户7500贷：利息收入――中长期贷款利息收入7500⑤日到期日该笔贷款应计利息为：（0）×6%×58÷360=4905.83(元)会计分录为：借：应收利息――A公司户4905.83利息收入――中长期贷款利息收入7500贷：利息收入――逾期贷款利息收入12405.83同时，将该笔贷款转入逾期贷款科目，并开始按每天万分之四的罚息率计算罚息。会计分录为：借：逾期贷款――A公司逾期贷款户500000借：中长期贷款――A公司贷款户500000(红字)⑥至日，因为利息已经逾期超过90天（从3月21日至6月18日），故应于6月19日将“逾期贷款――A公司逾期贷款户”转入“非应计贷款――A公司逾期贷款户”科目单独核算，冲销原已挂帐的应收未收利息，利息转入表外科目核算。会计分录为：借：非应计贷款――A公司逾期贷款户500000借：逾期贷款――A公司逾期贷款户500000(红字)借：应收利息――A公司户12405.83(红字)贷：利息收入――逾期贷款利息收入12405.83(红字)表外贷记：欠收贷款利息――欠收逾期90天以上贷款利息12405.83⑦日，银行按季结息。（05.83）×4‰o×34=6968.72(元)表外贷记：欠收贷款利息――欠收逾期90天以上贷款利息年9月20日，银行按季结息。（05.83+6968.72）×4‰o×92=19112.98(元)表外贷记：欠收贷款利息――欠收逾期90天以上贷款利息19112.98⑧日，该笔贷款的本息还清。日至日的利息为：（05.83+12.98）×4‰o×88）=18954.76(元)表外贷记：欠收贷款利息――欠收逾期90天以上贷款利息18954.76收到本息时，应先冲减本金。会计分录为：借：活期存款――A公司户500000贷：非应计贷款――A公司逾期贷款户500000扣收利息时：借：活期存款――A公司户57442.29贷：利息收入――逾期贷款利息收入57442.29同时按实际收到的利息冲减表外挂帐。表外借记：欠收贷款利息――欠收逾期90天以上贷款利息57442.29
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贷款利息，是指贷款人因为发出货币资金而从借款人手中获得的报酬，也是借款人使用资金必须支付的代价。 是指内利息数额与本的比例。以银行等为出借人的借款合同的利率确定，当事人只能在中国银行规定的的范围内进行协商。高，则后借款方还款提高，反之，则降低。决定贷款利息的三大因素：贷款金额、、。
国务院批准和国务院中国人民银行制定的各种为法定利率。法定利率的公布、实施由总行负责。中国人民银行对和其他的存、为基准利率。同中国人民银行总行确定。贷款人根据和规定的浮动同谋范围，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率。《贷款通则》规定：
（一）的确定：贷款人应按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明；
（二）贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按照借款合同和中国人民银行有关计息规定，按期计收或交付利息。贷款的期限加上原期限达到新的利率档次时，从展期之日起，按新的期限档次利率计收。按规定计收。
（三）贷款的：根据国家政策，为了促进某些产业和的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。对有关部门的贷款，承办银行应自主审查发放，并根据《贷款通则》有关规定严格管理。
（四）贷款停息、减息和免息：除国务院规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、和免息。贷款人应当根据国务院的决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息和免息。农村信用社小额农户贷款实行，若为跨年度的贷款，年底前必须结息一次。每年12月20日为结息日。
除小额农户贷款外，（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的计息。贷款合同期内，遇调整不。
按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收，后改按利率计收。最后一笔贷款清偿时，。
（期限在一年以上）实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日期相应档次的计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一。按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同按季计收复利，后改按利率计收。(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。
1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：
利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。
2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：
计息期为整年(月)的，计息公式为：
①利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：
②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：
③利息=本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。
（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。
（四）罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。
（五）贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。
（六）计息方法的制定与备案
全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户；农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。
（七）参考依据：
1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。
2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【号。
3.《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【号[1]。贷款付利息，天经地义，但是在办理贷款前就要先付利息，这又从何而据呢？现在，在网络上四处可见很多“仅凭身份证办理贷款，当天放款、无抵押，无担保”等等引人眼球的贷款小广告。就是这些吸引人的小广告，让那些急需资金的人不经意间就“中了套”。
贷款先交利息，是很多贷款骗子的惯用伎俩。正规的贷款机构是不会要求提前支付费用的。特别要提防异地贷款和所谓的支付贷款利息后放款等方式，这都可能是不正规的贷款。办理贷款，申贷人关键要有自我风险防范意识，有时候多考虑一下，冷静一点，会免除很多不必要的损失。中国人民银行决定，自日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。[2]
金融机构人民币存贷款基准利率调整表
调整后利率
一、城乡居民和单位存款
（一）活期存款
（二）整存整取定期存款
二、各项贷款
一年以内（含一年）
一至五年（含五年）
三、个人住房公积金贷款
五年以下（含五年）
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