合伙经营不善 持卡人拖欠银行透支款不还被追究
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中国网7月30日讯 福建晋江市人陈某从2007年开始与他人经营一家汽车租赁公司，因公司需要，急于扩大经营，陈某先后以自己及家人身份办理了3张银行信用卡用于公司日常使用，从2007年10月份开始，陈某使用上述3张信用卡用于公司购买车辆及缴纳纳车辆保险费、养路费等，直至2010年3月份，陈某共透支消费3张信用卡共计16余万元，因公司经营不善，陈某没有能力进行还款并继续透支使用3张信用卡，陈某将3张信用卡交由朋友易某进行还款并继续使用。
2012年12月份，因公司无力继续维持，陈某与合伙人拆伙，并达成协议上述透支使用的3张信用卡由陈某向银行还款，后陈某朋友易某将自己透支消费的款项按时如数还给银行，并将3张信用卡交还陈某，由陈某自行还款之前透支消费的16余万元。
从2013年开始，银行因3张信用卡未按时还款，多次对陈某及其家人进行催收还款，陈某因无力还款，便以未办理信用卡或信用卡不是本人办理或使用为由，拒绝进行还款。后银行在两次以上催收无果的情况下，向公安机关报案。
2014年7月份，经过公安机关多次对陈某及其家人做思想动员，陈某在家人的带领下，主动到晋江市公安局经济犯罪侦查大队投案并如数归还银行全部透支款项16余万元及因此产生的滞纳金、利息3万余元，共计19多万元。
《中华人民共和国刑法第一百九十六条》明确规定，恶意透支信用卡超过1万元，经过银行两次以上催收，且超过三个月未还透支款项的，应追究刑事责任。陈某透支消费信用卡16余万元，没有归还任何款项，且在银行多次催收的情况下，以各种理由拒绝还款，超过一年时间没有归还任何款项，陈某的行为已构成信用卡诈骗罪，虽然在公安机关介入调查后，陈某想尽办法找家人、朋友凑足19多万元还给银行，仍将面临法律的制裁。
警方提醒，随着社会的进步，使用银行信用卡消费已经成为生活的一部分，建议在使用信用卡时，因根据自己的经济情况，理性消费，如果因为突发情况导致经济困难无力正常按时如实还款，也应积极以银行协商，并按照银行规定的最低还款额每月按最低还款额进行还款，并不会产生滞纳金、利息，也能将透支款项慢慢还清。 (冷竹 曾桂蓉 巫凌峰)
文章来源: 中国网
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本缓存服务器管理员：银行员工自曝不用信用卡 一年利息能买iPhone4
在央行并无加息降息的前提下，目前：1000元存在银行，年利率为3.5%，储户最终会收获的利息为35元 持卡人通过信用卡向银行借贷1000元，一年后本金加罚息为1461元左右，也就是说年利率高达46% 如今，每个人或多或少都几张信用卡，在享受透支消费、商户打折的同
　　　　在央行并无加息降息的前提下，目前：1000元存在银行，年利率为3.5%，储户最终会收获的利息为35元　　持卡人通过信用卡向银行借贷1000元，一年后本金加罚息为1461元左右，也就是说年利率高达46%　　如今，每个人或多或少都几张信用卡，在享受透支消费、商户打折的同时，你是否了解它的收费方式和盈利模式呢？透支191.11元“滚出”10854.43元账单；少还44.60元，循环利息1070.57元；最低还款，一年循环利息能买iPhone4……这些不是天方夜谭，而是真实发生的信用卡消费案例。　　个案　　透支191.11元5年“滚出”10854.43元欠款　　据报道，董小姐的信用卡是5年前在学校办的，信用额度仅200元，没用几次后就被她遗忘了。但在不久前，董小姐接到银行合作公司的催账电话，去银行求证后才想起来还有一张信用卡。信用卡账单显示，最后一笔消费是2007年5月，当时透支191.11元。经过近5年密密麻麻的罚息明细，最后账单显示欠款竟达10854.43元。董小姐傻眼了，自己并未更换联系方式，为何这5年没有收到任何来自银行方面的单据和催款提醒呢。　　少还44.60元一个月循环利息1070.57元　　“少还信用卡44.60元，逾期10天竟产生1070.57元的循环利息。”无独有偶，近日，一位名为“艳妮”的网友也爆料称自己的信用卡“被宰”经历。据她介绍，自己的信用卡账单应在2月23日还款41994.60元，但她通过ATM机提前还款时，只还了41950元，少还了零头44.60元。3月5日，她收到银行寄来的账单，赫然写着循环利息：1070.57元。　　每月若只还最低还款额一年利息能买iPhone4　　每月只还最低还款额，不知不觉，一年循环利息够买一个iPhone4了。王女士因为出国，办了张方便境外刷卡的信用卡，并在这期间透支近2万元。回国后，王女士收到银行的还款通知信，称可以按最低还款额还款，不影响后期使用，只需还1000多元。“当时不知道利率有多高，就想着到年底一起还。”每个月1000多元的最低还款额，偶尔小额刷卡消费，王女士的信用卡一直维持着2万元左右的透支额。等到年终翻阅账单，看到有一笔300多元的“循环利息”。她再翻出从未拆封的其他旧账单，发现每个月都有300&#元的循环利息。“真没想到，一年下来的利息都能买iPhone4了，后来我信用卡都不敢用了。”　　算账　　1000元卡债一年后变1461元　　目前，1000元存在银行，年利率为3.5%。也就是说，存1000元钱在银行，经过一个自然年，且在期间，央行没有利率变动的情况下，储户最终会收获的利息为35元。　　同样是1000元，如果是信用卡债，经过一年发酵，会到什么程度呢？假设客户田小姐1月9日消费1000元，账单日为1月10日，且此后一直未还款，前提是在这一年间，央行并无加息降息。沪上某商业银行信用卡中心负责人为记者算了一笔账：信用卡欠款有两种费用：一是循环息，每天按欠款本金的万分之五收取；二是滞纳金，按最低还款额未还款部分的5%收取，最低还款额按欠款本金的10%计算。欠银行1000元第一个月，循环息每天0.5元，一个月以30天计算，就是15元。滞纳金是最低还款额未还部分的5%（但最低20元），即20元；这样算下来，第二个月还款本金就涨到1035元，第二个月的滞纳金和循环息就以1035元为基数计算，以此类推。那么直至次年1月10日，田小姐的本金加罚息为1461元左右。　　也就是说，按此种模式，持卡人通过信用卡向银行借贷1000元的成本为461元，也就是说年利率会高达46%。按照央行，国内信用卡的日息为万分之五，透支利率年息为18.25%。实际上，通过信用卡向银行借贷1000元的成本显然要高过央行，也早已高过目前年利率为7.05%的个人商业贷款。　　来自中国银行业协会的数据显示，美国信用卡年利率根据个人信用状况等因素确定，最高达36%；英国信用卡年利率在19%左右。中国银行业协会相关负责人认为，“从全球范围来看，我国信用卡利率处于较低的水平。”　　提醒　　银行员工：我不用信用卡，有点疏忽就亏大了　　在某城商银行工作数年，熟稔信用卡业务的潘先生却没有信用卡。“不需要，平时没有太多大额消费，不必透支；嫌麻烦，透支还要去还款，不如直接刷储蓄卡；有点‘黑’，一般全额罚息，有点疏忽就亏大了。”他告诉记者，一旦逾期或使用其他业务，利息很高，利滚利。“不考虑滞纳金、利滚利，信用卡每天万分之五的利息一年加起来也有18%，现在存款利息不过3.5%，最好的理财产品年化率也很难超过10%，你说信用卡赚钱多不多？”　　究因　　罚息繁多“利滚利”　　记者昨日联系了招行、交行、中行、浦发、广发等数十家银行，盘点各家银行信用卡收费包括罚息政策发现，信用卡罚息包括利息、滞纳金、超限费、年费等。　　遵照中国人民银行统一，利息一般按消费金额每天万分之五计息，最低1元，每月计入本金按复利计算；如果在到期还款日实际还款额低于最低还款额，需要支付滞纳金，按最低还款额未还部分的5%收取，部分银行滞纳金有5元、10元的最低限额；超限费在持卡人累计未还交易金额超过信用额度时支付，一般按超限部分5%收取，目前很多银行章程中虽注有超限费，但实际已被叫停；信用卡一般都收取年费，从几十元到几百元不等，部分银行持卡人年刷卡达到一定次数可免收年费。　　银行内部人士透露，如果持卡人不及时还款，那么利息、滞纳金、超限费、年费等都会累计进本金计算复利，“利滚利”后，透支百元、账单万元也不是没有可能。在董小姐的个案中，由于5年没有消费，银行每年要收取80&#元的年费，5年即400&#元，这部分费用将100%计入最低还款额，征收利息及滞纳金，按月计算复利。按照一些银行的，账单日总欠款大于信用卡额度，当月即不能享受免息，过去还会征收超限部分5%的超限费，由于董小姐信用卡额度小，短时间内就会超额，由此“滚雪球”般产生越来越多的罚息。　　的“全额罚息”　　在网友艳妮的个案中，非议的是“全额罚息”。在一项名为“银行哪些条款最”的调查中，银行信用卡全额罚息条款被网友认为是最应该修改的霸王条款。　　中银信用卡客服告诉记者，目前中行实行全额罚息制度，举例说，持卡人在使用信用卡期间出现消费额1000元，截至最终还款日只还了900元，在当期账单截止日后，不是按照剩下的100元计息，而是按全部消费额，即1000元计息，利率为每天万分之五。
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金投信用卡
　　相信很多持卡人都想知道，信用卡的透支利息是怎么计算的？　　银行信用卡催收款，通常由四部分组成：本金、透支利息(每日万分之五)、滞纳金(每日百分之五)、超限费。　　中国工商银行(601398，)东莞分行银行卡部副总经理萧劲强在接受采访时坦言，“信用卡的滞纳金，往往会超过透支利息。”　　杨贵清名下的信用卡，本金只有1057.86元，利息占四分之一左右，其余都是滞纳金。　　在“容时容差”之前，若持卡人没有及时归还信用卡欠款，那就从消费之日起，对消费款项的总额按日每天收万分之五的罚息，而大部分银行还规定，无论你归还了多少欠款，只要欠款没有足额还清，哪怕还差一分钱，对不起，持卡人还得按消费总额向银行支付透支利息和滞纳金，利息是以复利计，一个月终了，本金连同利息，就成了下个月的本金，俗称“利滚利。”　　因此，只要持卡人逾期一天不还款，银行就一天接一天地为你计算利息及滞纳金，1057.86元的欠款，滚成23000元，就是这么来的。　　而如今银行信用卡执行“容时容差”服务，持卡人就不用为此遭罪了。
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