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对话金牌顾问：平安江苏省高峰会会长蔡晓棠
　　主持人：观众朋友们，大家好。欢迎收看本期节目。
　　日至7月15日，在美丽的天府之国成都，举办了第11届中国保险精英圆桌大会，简称CMF大会。
　　本次大会，聚集了众多保险营销精英。大会现场，和讯网保险频道有幸邀请到业界精们英参与了节目的录制，分享他们的从业心得，以及团队管理经验。
　　接下来，就让我们回到大会现场，与他们一起找寻成功路上的难忘记忆。
　　主持人：今天邀请到蔡晓棠女士为我们分享她对保险的一些感悟，非常欢迎！
　　【嘉宾简介】蔡晓棠，中国平安江苏省高峰会会长、中国平安高级行销经理；RFC国际认证财务顾问师、规划师、荣获集团长期功勋奖；连续11年江苏平安蝉联高峰会全省第一名，获得“高峰会长”荣誉；年荣获江苏省“高峰精英”，业绩连续11年冠军；连续11年荣获华东地区江苏钻石协会分会长，优秀钻石恒星奖；年连续11年任江苏钻石协会总会长；连续11年荣获美国全球百万圆桌MDRT会员；年连续11年获美国IQA国际品质奖；连续11年荣获平安集团“明星高峰英雄”“业务展业能手奖”“优秀奖”；2010荣获苏州保险行业十大明星称号、江苏区域MDRT主席；2009年荣获平安集团高峰会副会长奖；2007年总公司上将会授予“五星上将”称号。
　　为保险而生 执着主动进入保险业
　　主持人：我们知道，蔡晓棠女士已经进入保险业有17年了，您如何结缘保险业？
　　蔡晓棠：其实结缘保险业在我身上是个非常简单的过程，1991年刚生小孩，我就在银行里购买了一份子女教育保险，当时我是听人介绍然后就主动去问了，这份保险介绍“如果每年存一笔钱600元，21年后会有3.6万元的婚嫁金。”
　　这份保险，关键是什么打动我呢？是在缴费期间，在我小孩22周岁前，如果我或者我先生发生意外、残疾，剩下的是由保险公司来交，小孩到22岁了还可以拿到这笔钱。这让我最早认识了保险。后来其实也没有碰到好的业务员，也没有人给我再介绍保险。
　　在1998年，我自己想卖保险，因为我就在想，保险挺好的，为什么没有人买呢？
　　当时我购买了40万的重疾保险，当时考虑是可以为买的房子32万的贷款做保障，如果生病了，贷款也有钱继续还。买完这份之后就马上问人了，保险这么好难道没人买吗？
　　我说，我来跟你去卖保险，但做得不好你不能说我。我是自动自发进入保险公司的。
　　主持人：您是主动进入保险公司，那您在投身保险业之前从事什么行业？
　　蔡晓棠：我之前的工作很简单，我1982年高中毕业以后进入供销合作社，之后做过财务、会计、出纳和经理助理，在1998年我就做个体经营。因为做生意的人也好、做理财的人也好，保障是个最根本的，非常重要。
　　主持人：据我们了解，您的家庭，丈夫和姐妹都在做生意，您当时投身保险业，亲友是什么态度呢？
　　蔡晓棠：当时压力确实很大，在苏州古玩市场，我跟弟弟一起做古玩生意，现在的孔庙碑刻博物馆，我们生意做得挺大的。我弟弟开中国花窗博物馆，就是古旧花窗的；我妹妹也是做企业的；我老公是做游戏机制造类的。所以很多人不理解为什么要改做保险。
　　1998年平安刚进入苏州，他们都觉得保险公司是私有的不可信，很多人认为保险是骗人的，保险公司也是骗子，一系列问题摆在我面前。我认为不是这样，我觉得保险是可以解决人的人老病死残，我就觉得非常重要。
　　反正我可能就是为保险而生的，非常喜欢。当时压力大，父母更反对，但是我自己很执着，也就一路这样走来。
　　我就觉得越是别人说不好，我越要证实它是好的一面。
　　保险客户需要慢慢经营 要为客户做足家庭保障
　　主持人：您是非常执着，在您扎根保险业17年，您也是平安公司有名的大单高手，您能分享一下这块的心得吗？
　　蔡晓棠：其实从业17年至今，我一直把保险工作当作良心工作来做。我把心放在最中间，想着如何对客户有利。
　　很多人都不清楚保险，把它和理财比，但我觉得保险是以大博小，关键在于杠杆作用。我能一直做到今天，保持这样的业绩，跟我从最基础的做有关系。就像造房子打地基，要先把客户的家庭保障做足了。
　　比如我一直跟客户讲，一个40周岁的人，如果一年赚100万，等他60岁退休可以拿到2000万（在没有发生安全问题和健康问题前提下），那我们应该做的保障就是2000万的保障。客户很难马上接受2000万的保额，我们可以用“双十定律”，先做40-50岁的十年收入保障，并用10%-15%来规划。如果还觉得多，可以先做五年收入保障；之后不断完善，比如做60岁?80岁的一个养老规划。
　　这需要循序渐进，客户需要经营的，让客户慢慢认识、接受。
　　主持人：感觉您对客户非常负责。在您从业经历中，最让您感受深刻或记忆深刻的客户或单子是哪一笔呢？
　　蔡晓棠：应该说很多客户，特别是大客户基本上对保险的概念不太清楚。因为他觉得有钱，如果生病的话200万、300万都可以把这个病看好，如果看不好我也无所谓了。在有一个客户经营当中，我讲了很多的观念，让他从头至尾根据我的私人定制来做规划。
　　当时先跟他说我自己，房贷32万为什么买40万的保障？因为这就覆盖了我的一个风险。
　　第二点，中国企业家不论生意做的大，还是小，但都是这样做的：有5000万就做1个亿的生意，有1个亿就做2个亿的生意。他们最缺的就是没有把企业资产和个人资产分开，没有做防火墙。
　　我跟这个客户说，想不想把银行贷款变成现金？他说想，我说保险就是现金，如果你购买5000万保额保障，你所交的钱可能只占非常少。从这个观点上他就认可了。
　　认可以后，我先帮他做疾病规划，再帮他做对冲企业风险、隔离防火墙（5000万的贷款最好做6000万的保障，才能平衡好），然后还做了小孩的子女教育、大人的养老。基本上根据客户的资产来交流，小额方案我也不会避开这个流程。一定要根据客户的收入比例，来做家庭风控、企业风控。
　　消费者需要了解保险是分四大类 做好防火墙
　　主持人：我们也能感受到，现在消费者对于保险的意识已经越来越强了，您对消费者有一些在、购买上有一些什么建议吗？
　　蔡晓棠：经过17年，我接触的客户，有从刚开始认为保险公司是骗人的，到慢慢觉得保险其实还不错。其实所有客户对保险的概念是模糊的，保险在老百姓眼里是认为，只要买了保险，那我生病就可以拿、看病就可以拿，养老就可以拿，但其实保险是分门别类的，它是专款专用的一个产品，疾病只管疾病，养老只管养老，教育只管教育，医疗只管医疗，我们一定要把这四大类分开，让客户清楚地认识到那四大类。
　　比如说飞机航空保险，我用很少的钱，比如20元可以买到20万的保障，这是消费型的；；还有一种就是医疗型的，每年交一部分钱，万一我住院或者手术，它会给我一个营养津贴，它也要会保不保的那一块，也是消费型的，大家都能消费得起的；第三块是大病险+，如果我得病它给我赔付，如果不得病将来身故的这个钱也许会给到我子女，大家都能听懂；第四块是子女教育和养老，我们有自己收入有35年，我们25周岁工作到60岁退休，在仅有的35年当中要用来积蓄子女的教育，也要把养老金积蓄出来。这样我们又解决了子女教育和自己的养老。
　　高净值客户的话，可以把这个财富锁定，要把财产的法定继承变成指定继承，把这个指定的东西给到你最想给的和最爱的人。
　　我对消费者的建议其实一定要认清保险对大家的作用是非常重要的，它对整个家庭的平安起到了一个护航作用。当疾病发生在我们自己身上就是事故，发生在他人身上就是一个故事。当疾病来临可以把整个家庭拖垮，而且会影响到整个家庭的生活品质和生活质量。大家都会知道，我们的亲朋好友也会有生病的时候，当疾病来临的时候，轻则他是把家里的储蓄全部用完，重则他可能就会卖房，那么家里整个就处于贫穷、瘫痪状态。如果卖掉房还不够看病，那你说这个钱问别人借不是能借到的。
　　所以，我们现在一定要以小博大，就是花最少的钱，不管是保险工作者、内勤、公务员、工人、农民，所有的，只要是人一定要把保险作为一个防火墙，这样整个家庭它就会非常安居乐业，平安幸福。这就是我给大家的建议，一定要做的。
　　主持人：说的非常好，希望能给网友以帮助。我们还有一个问题是，您现在这么成功，您对几百万的有什么建议吗？
　　蔡晓棠：我建议营销员，首先要意识到这个行业是行善的行业，也要坚定在这个行业做久、做长、做远，那么客户才能得到关爱，如果你做了两三年离开的时候，那个客户就像一个孤儿；我们还要做良心事，客户是不专业的，我们业务员是专业的，一定要从基层做起，不要把“利”字当头。就像房子要打地基，意外和疾病规划很重要，然后再解决养老、子女教育，再解决高层面的理财规。
　　如果我们能把自己的爱心，工作的责任放在前面，我们一定会在这个行业不仅会做成功，而且会收获很多，收获一个精彩的人生。
　　主持人：谢谢！感谢网友收看，下期节目再见！
　　蔡晓棠：谢谢大家！
（责任编辑：HF039）
10/20 16:31
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靠忽悠客户“假退保”，来成就自己金牌营销员的称号，而后为掩盖谎言，开始拆东墙补西墙，虚构高息理财产品，骗取他人钱财1388万余元。原平安保险金牌营销员祝莹利用这样的忽悠术骗取了投保人的信任，也因此被以诈骗罪批准逮捕。
原平安保险金牌营销员祝莹上述行为，属于典型的保险销售误导。进入新世纪以来，保险销售误导形式越来越多样化，对保险业形象的负面破坏也越来越深刻，而误导行为被处罚的力度也越来越大。对客户来说，日常投保过程中，怎样规避误导呢？
平安保险员工靠假退保成金牌营销员
“金牌营销员”陷阱
第一步：获取投保人的信任 成功晋级金牌营销员
2007年，祝莹谎称平安保险推出了新的退保政策，提前退保不用承担损失。但实际上，如此一来本金也可能只有1/3到位。初期这些损失，祝莹自掏腰包来维持谎言。就这样，靠着在一起起退保理赔中积攒的“信誉”，她顺利拿到了多份保单，业绩达到峰值，成为了金牌营销员，甚至荣获2011年平安保险上海分公司营销业绩第一名。
第二步：虚构高息理财产品 拆东墙补西墙
2009年以来，祝莹的客户中发生了182笔退保费。从2011年7月起，祝莹利用客户对金牌营销员的信任，虚构了“平安保险公司和平安银行(推出内部员工短期高息理财产品”等，骗得20余名被害人共计1388万余元的资金。
第三步：窟窿难补 投案自首
此后，祝莹支出了375万元，用以兑付“高息理财产品”的部分本息。然而，“高息理财产品”的窟窿越挖越大，祝莹在日选择了投案自首。日，浦东新区检察院以涉嫌合同诈骗罪对其批准逮捕。
警示：保险公司内控失灵 过分追求业绩的最大化
祝莹的辩护人表示，发生上述诈骗最主要的是平安保险过分追求业绩的最大化，而对营销员缺少必要的监督。祝莹曾经受到客户举报，但公司并没有开展调查。而祝莹名下短短几年内出现大量退保，也未引起公司重视，反而被授予各项荣誉。而祝莹在被刑拘后，在平安保险对外宣传的资料上，祝莹仍被称为公司的白金钻营销员。
和你说：保险典型误导骗术案例
日，兴平市曝出假保单案件，当地居民通过银行购买的中国人寿一款保险产品，在“正常”兑付分红收益几年后突然发现是假保单。经查，经查相关犯罪嫌疑人采取伪造假保单、私刻假公章等方式销售假保险，涉案金额数千万元，涉及受骗群众500余人。
点评：该诈骗行为系银行与险企内部勾结，从表面上难以察觉，需要投保人认证核对保单是否真实存在。
老人建行存款变保单：中国人寿承诺退还本金。丁先生投诉称其母亲今年76岁，2011年1月去中国建设银行准备存3万元定期存款，却变成了国寿新鸿泰两全保险(分红型)。而建行回应称涉事产品的销售过程完全合规。
点评：老年人尤其应注意，由于投保有10天犹豫期，在银行办业务之后可让子女确定是否变了保单。
编造员工资料夸大产品收益，泰康新华等多家险企被罚：2012年3月，吴某指出新华人寿重庆分公司在销售“荣享人生养老年金保险（分红型）”保单时存在夸大产品收益的行为，并要求全额退保。吴某还反映，该公司销售人员在宣传时表示“每年有固定的分红收益”，而保险条款则称“分红是不确定的”。
点评：要仔细查看保险合同上对保险责任、预期收益的表述。
赵小姐新婚之日，收到姨妈送来的贺礼――一份生命人寿保险单。原来，姨妈好意以赵母(自己的妹妹)之名，8年前为小赵投下此保，至今已交保费2万余元，该保险单显示：受益人活满一百周岁即可领取到14万余元的寿金。但赵小姐认为保单要求活过百岁才能领取太离谱。
点评：要仔细查看保险合同上对保险责任，算清楚大帐。
五招防销售误导
招数一：索取产品宣传册，存款保险先分清
消费者经常会在银行等场合中接触到保险销售人员，部分销售人员会将保险产品混同为银行存款或银行理财产品进行销售，在面对推销时，消费者不妨先索取产品的宣传材料，了解所购买产品的类型。
招数二：证件信息需了解，销售资格要看清
遇上陌生的营销人员推销保险产品时，不妨先查看他的保险代理人资格证及展业证，这样可确保其具有保险推销资格。如果消费者在银行等机构购买保险，就要查看这些地方是否挂着当地保监局颁发的《保险兼业代理业务许可证》，了解这些场所的经营范围是否包括代理销售保险业务。
招数三：认清收益与费用，书面材料勤保留
夸大理财收益，抬高分红额度，跳过万能险和投资连结险的各项费用，隐瞒退保可能带来的损失，呈现给消费者不实收益额度，将保险产品与银行存款、国债、基金等进行片面比较和承诺，都是典型的销售误导行为。在购买过程中，消费者一定要向销售人员索取正规的保险计划书、保险条款、产品说明书及投保提示书，认真阅读并做保留。
招数四：保险并非是万能，保险责任要认准
有些业务员在销售时喜欢夸大保险的责任范围，对免责条款却闭口不提，其实保险合同中的免责条款同样重要。消费者除了看清保险的责任范围外，还要认真阅读并了解保险的免责部分，避免最终理赔时出现麻烦。
招数五：风险提示逐句抄，电话回访勿忽视
保监会要求消费者在购买投连险、万能险和分红险等投资理财型保险产品时，必须亲笔抄录一遍包括“保单利益的不确定性”在内的共计38个字的风险提示语，消费者万不可为图省事让别人代笔，且要对这些内容做到真正了解。保险公司对所有客户进行电话回访，以确认客户的购买需求和销售行为的合规性，所以在填写个人资料时一定要留下自己常用的联系电话，并耐心配合回访，以便及时发现问题、解决问题。
1.你遭遇过保险销售误导吗?
2.如果遭遇到误导，你会寻求哪种渠道解决?
保险消费者投诉维权热线12378
保监局局长接待日
向保险公司反映
找保险行业协会调解
消费者来信
在十八大召开以后，北京保监局连续发布多篇文章，强化改革创新，加强市场监管。最重要的还是转变观念，摆正监管的位置，正确处理监管和市场的关系。
作为中国保监会新一任主席，项俊波将面临着带领保险业加快推进市场化改革，大力提升保险业综合竞争能力、建立健全风险防范体系等新重任。
保监会昨日最新发布的《保险销售从业人员监管办法》规定，从事保险销售的人员报名参加资格考试，应当具备大专以上学历和完全民事行为能力。。
国内车险业务近年来发展迅速，2011年保费收入超过3000亿，机动车承包数量也超过了1亿台。车险其服务的好坏，关系到消费者对行业的感观。纯保障为主的保大病的商业保险种类，哪家保险公司的性价比比较高？小孩快到两岁，计划考虑买份，先看下险_百度知道
纯保障为主的保大病的商业保险种类，哪家保险公司的性价比比较高？小孩快到两岁，计划考虑买份，先看下险
种，方便的话提供一些预算建议？
主要是健康医疗险与重疾险产品.com/product/detail-751。　　平安保险的开心宝贝（Ⅱ）卡超级版A（http.html）.hzins！依据您的描述，具体情况可向本地的街道办事处咨询.com/product/detail-751，且保费实惠，您不妨可以选择适当的消费型的少儿保险卡，您可以考虑在孩子出生后到街道办事处办理相应的少儿医保或者少儿互助金，意外风险也是不容忽视的。此外。　　针对孩子的保障设计的少儿保险产品　　您好
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住院医疗、意外。）另外目前一些网销或银行渠道销售的万能险还是不错的，然后考定期寿补足寿险保障差额（寿险保额基本上不是给自己用的，12中特约重疾1，并且已经开始工作步入正轨，很多原来的重疾现在可能在轻症阶段就能够查出。
对于商业保险建议如下，没分红，有兴趣查查他8种轻症再和其他公司的比比就知道条款设置的有多大水分了。
阳光的一世安康：1．中荷的一生关爱D分红型（40重+10轻+12特约）保费贵，就是帮我们不论在与不在的情况下履行为人子女，选择好主险之后直接附加就好了，看是否能为孩子办理当地医保。
意外类首推卡单，保险的收益不高）
4、意外，所以这三类保障对于家庭收入来源的父母尤为必要。对于住院医疗，卡单很便宜，各家公司费率相差不是很大：
从产品考虑顺序上来讲应该按照如下顺序考虑，服务好（其服务品质要超过老五家），这是对于三口之家而言生活品质会急速下降（尤其是换着房贷的家庭）、为人父母。3。4，就是便宜2。另外住院医疗与意外各公司附加险一般只承保3岁以上的，如果责任各异，所以把父母保障好就是对孩子对大的保障，没分红，总计100万（2013年4月），比较有特点的是、百年人寿的少儿卡单：保险的最大作用是经济保障、住院医疗等）。不过以目前的银行存款利率来说.父母的定期寿险与意外险
2，但当父母出现风险的时候家庭收入下降会给家庭生活带来很大的打击，可以在那个时候选择对于自己更合适的疾病保障类保险，如平安人寿，10类轻症，建议再额外购买一些重疾险，随着医疗水平的发展，有父母作为后盾，很便宜.孩子的医疗保险（重疾。3．国华的终身重疾（34+10）分红轻症重疾险中最便宜的，一定注意加豁免条款.
太平的太平康颐金生C款（45+10），甚至可能引起家庭收入的永久下降（如死亡）。 险种的选择，有分红。对于教育金产品。缺点就是贵了点儿.太平洋的金佑人生（42+10）。父母的定期寿，百万级保障。在有基础保障后同时考虑孩子与父母的医疗保险，目前已发生大额赔付2例，在银行做零存整取+保本理财来为孩子存教育金其实更灵活，价格实惠量又足。再次说一下父母的定期寿。中英人寿百万护航2012年10月起售：对于孩子，冠状动脉搭桥和支架、重疾产品，带轻症的重疾产品还是很建议购买的、家庭总保费支出是年收入的10%-15%是正确选择2，保障少、父母的重疾险
3，父母有足额定期寿就可以率略教育金的豁免功能.
国寿的康宁2012版（40+10）：1、保额建议6-10倍年收入、picc人保寿险的百万身价等产品（按推出顺寻排列），责任比较全面意外。给孩子上30年的重疾险而不是长期的也是可以的、住院医疗建议之间为宜（主要报销社保报销后剩余部门与社保起付线之下部分），但却是很多轻症产品的保障范围。比较推荐的险种有，国华的网销系列万能，寿险很简单。3，没分红，保费适中，新华银保渠道的万能等.孩子的教育金（这项建议用其他方式代替，比较便宜，总体来说中外合资的保险公司在这方面险种上普遍要好一些。推荐像中英优越B+提前给付重疾B这样的产品组合（1400左右一年。2．中英吉祥安康（38+10）没别的，而随着治疗手段科技含量的提高、重疾都有。
对于孩子的重疾类险种：虑品牌的话老五家里面推荐这些，这里的保额指的是寿险保额而不是重疾险保额，一定是在有足额定期寿的情况下去做这些（足额的定期寿要比豁免的作用更大，可以在700度网站上直接购买.
新华的康健华瑞（45+10+5+终末期疾病+长期护理）第一件事儿是拨打12333咨询当地医保政策，收益可能还要高于保险，最便宜的是少儿卡单，而对于孩子来说父母才是孩子最大的保障，但是福星高照比较贵（带有健康基金），保费适中.2倍赔付不花哨都是最常见的12类如恶性肿瘤，在仅考虑收益的情况下、2013年1月乘坐私家车），建议选择一些18岁以下身故赔付为保费的险种，支出增高，千月左右交费，而是父母，这个年龄段的费率也比较适中、重疾不能少。所以理当优先考虑父母的定期寿险与意外险，如信泰人寿百万身驾，都是带有轻症的产品，没分红。
举个典型的例子，推荐带有轻症的产品，意外医疗1万左右就好，交20年保30年，但是65随后年返3%健康基金：1，即使相同的病症几年前可能还必须动大手术，所以这部分保障一般都要选择卡单，但是是我见过的重疾险当中保障最全面的一款，3岁以下的应该是300-350一张，附送保险期间内国际与国内SOS救援服务，总计400万（2012年10月自驾私家车，目前大额赔付1例，医保一定是放在第一位办理的。其中信泰人寿百万身驾2012年8月起售、中英人寿百万护航，满期差不多相当于退费），重疾可保障30万。其他的二线公司产品中，同时收益较高，当孩子出现风险的时候。均为返还型、为人夫妇的爱与责任），而现在只需要介入术就可以治疗了，因为当出现这三种风险时唯一的结果就是导致家庭收入下降，但是重疾保障不高，保障较全。
平安的护身符（30+8）、生命的福星高照还可以。
定期寿可以考虑人保的精心优选（可以附加没有轻症的传统重疾）消费型。由于保监会对于未成年人有身故保额的最高限制，不一定用教育金。另外关于保费与保额的建议，如泰康的E系列、津贴等险种，孩子最大的保障不是保险，而是给家人留的，支架重疾是不赔的。其次是考虑一些交通工具专项意外险，较贵，但是注意。性价比不错，重疾险保额在年收入2-5倍之间为好，但是不推荐，初始费用极低或没有。
另外对于父母的重疾（孩子的重疾如果没有特别类似于刚刚说的产品也可以直接考虑这边）重疾保障这一块，保额分红：
1，30年孩子正好已经成年.其他险种
纯保障大病险是以重大疾病保障为主险的险种，目前从保障范围到服务理赔及价格来说，性价比好的有国寿康宁及太平康颐C，这是储蓄返还型，保障期限是终身。如果家长只是考虑保至成年期25岁左右，那么考虑消费型的险种更合适，费用更经济。重大疾病保险，注重品质留意细节　　购买保险首先选择财务稳健和实力强的保险公司。可根据权威评级机构对保险公司的评定结果及保险公司对外公布的年度报告及重大事项公告等方式，来了解保险公司的偿付能力。　　其次保险与其他商品不同，不是一次性消费，而是关系到人的一生。尤其是购买寿险时，一旦与保险公司订立保险合同，就会长期与该公司打交道。保险公司在服务方面的任何一点不足，都可能影响投保人几十年。因此服务质量、理赔速度和额外的附加服务都是需要综合考虑的因素。其实保险更注重的是保障范围与内容，然后再考虑保险公司的理赔流程，规模等。买哪家公司的产品都无所谓，但选择重疾险应注意以下几点： 1、保障期限：保障期限越长，价格越高；健康是伴随人一生的，买重疾险主要为了准备一笔医疗基金，以备不时之需，缴费时间越长越好。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。 2、患重疾时首次获得赔付的比例：应该100％赔付，不要分期赔付的。 3、保险条款中是否有不确定的项目：例如“可调整费率”——不公平条款。 4、保障范围：病种数量并非决定因素（多出来的部分大都是发病率较低的疾病或拆分得更细的病种），而是要关注有没有终末期疾病这项保险责任，并且这项责任能否全额赔付。（万一以后又出现类似“非典”的疾病呢） 5、身故责任：由于部分病种理赔条件较为苛刻，当疾病尚未达到理赔条件时（或可赔可不赔），却已危急生命，是否有身故责任的处理方法会完全不同，有——赔保额，无——无息退保费，导致的理赔难易程度会有很大差异！（此点至关重要！为避免以后扯皮打官司，请选择前者） 6、是否分红：主险为分红型寿险，附加重大疾病险——投保后时间越长，分得的红利越多，购买时会相应的多付出成本，不过可以抵消部分通货膨胀带来的损失。 7、理赔条件：条款中的注释部分——横向对比出来，差异还是挺大的！比如脑中风、头部创伤等，有的产品发生六个月以后才赔，有的六周后就可以赔，对后期的康复治疗提供充足的现金；再举个例子，老年痴呆只管到65岁，现在60多岁的老人还很健康呢。 8、10万到20万元保额较合适。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则7、8万元，多则10几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱。
保大病的就是重大疾病险，.孩子的医疗保险和教育金也很重要，您可以找保险岛专家咨询下。
你好 这个呢 我建议购买中国平安 智慧星少儿万能型保险 次险种是中国平安少儿系列的金牌产品保险的主要组成是这样的年交5000 交15年 保终身主险 保险金额10万 重大疾病8万 意外医疗1万这个保险金额在宝贝成年以后可以上调的 不需要额外加费的 且这个险种是大人小孩全保的 若是在投保期间 投保人发生 重大疾病 身故 残疾 那么 接下来的保险费用就有保险公司来代交 当然 同样的 若是被保险人在投保期间发生重大疾病 接下来的保费也有保险公司缴纳
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