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倒逼利率市场化 P2P网贷如何阳光化？
日 09:38　 南方都市报
利率市场化是消除二元结构的最好办法，以网贷为例的互联网金融的发展提供了一个自下而上的力量推动着利率化市场进程。但与此同时，P2P网贷行业还处在野蛮生长阶段，市场疑惑的根源又来自P2P网贷本身———理念混乱、运营透明度差，监管上亦不明确。P2P网贷如何阳光化是行业发展最重要问题，央行最近下发了P2P模式界定的文件是对行业的积极信号。自1983年中国贷款利率双轨制实施以来，利率市场化的进程一直在争论中缓慢前行。2012年起进程开始加快：2012年6月和7月，央行连续推出新规，允许存款利率上浮，上限为基准利率的110%；贷款利率可以下调，下限为基准利率的70%。仅隔一年，2013年7月，央行宣布金融机构贷款利率管制全部放开。而刚刚公布的第三季度央行货币政策执行报告更是明确指出，要进一步推进利率市场化形成机制改革，更大程度发挥市场机制在金融资源配置中的基础性作用。利率市场化进程是明显的，但到目前为止，最为重要的、关系到千家万户的商业银行存款利率仍然没有放开管制。所谓利率市场化，即是将存贷款利率的决定权交给市场，由市场参与者而非政府，根据市场信息和货币供求关系来决定利率的机制。在这个机制里，政府的作用更多体现在基准利率的调整和多种货币政策工具(如公开市场操作)的运用来间接调控利率。显然，在市场机制下，资金才能更好通过价格机制在社会生产中有效配置和流通。2013年号称中国互联网金融元年，互联网金融理念和产品都得到极大发展，第三方支付、P2P网络信贷、众筹融资等网络金融服务平台迅速崛起。P2P网贷平台已超过800家(图1)。阿里小贷投入贷款总额截至2013年6月末已超过1000亿元，客户超过32万户。余额宝在6月推出，利用天弘货币基金，仅5个月就吸纳社会资金达1000亿元，相当一个中型银行个人存款规模。显然，互联网金融业的成功依赖于互联网技术，但更重要一层是，它反映了银行存款利率与市场化的距离——— 在储户将资金重新配置、从银行移出存入余额宝之时，已经用行动表明了银行存款利率低于市场资源配置的有效利率。平安集团陆金所公布的互联网贷产品数据(图2)显示了不同期限的保本保息产品在最近三个月的利率走势，可以看出，第一，这些金融产品与银行的同等产品利差有200个基点或更高；第二，在第三季度，市场利息基本处于上升趋势，反映了市场资金逐步趋于紧张的势态。另一个P2P网贷公司积木盒子的数据也显示，最近几个月，者对同一期限的保本保息金融产品的利息要求在逐步增高。与此同时，银行同时期定存利息并没有改变。在当下中国垄断、半封闭的金融市场体系中，商业银行由于其金融垄断地位享受着低存高贷的谋利机会。从数据来看，中国四大行的利息净收入占营运收入的百分比在70%-85%，而美国商业银行的平均数已经从70年代的80%降低到目前的60%左右。随着互联网的发展，P2P网贷给储蓄者提供了一个存储投资机会；而商业银行在面临去存款化，也即低成本储户资金来源大幅减少后，也必将逐步提高存款利率，将部分低存高贷利差还利与民。因此，以P2P网贷为代表的互联网金融正以倒逼存款利率市场化的方式为利率市场化做出贡献。此外，P2P网贷还为实体经济贡献力量。由于P2P网贷服务对象大多是被商业银行忽略的中小微企业，对这些实体经济发展的融资帮助恰恰为经济发展和社会就业提供着支撑。据不完全统计，全国有4000多万家中小微企业，在缺乏商业银行的支持下，这些企业不得不以高昂利息在民间筹集经营流通资金，月息2分也仅属起步价。所谓二元结构的共存(正规银行存款利率与非正规信贷利率)阻碍了中国经济发展。利率市场化是消除二元结构的最好办法。但20多年来利率市场化进程显示利益集团的影响太大，依靠自上而下的利率改革还需时日。以P2P网贷为例的互联网金融的蓬勃发展提供了一个自下而上的强大力量推动着中国利率化市场发展。这是平等、共享的互联网精神对单边、垄断的传统势力的挑战。但在数量井喷同时，媒体报道显示有接近100家P2P平台倒闭、关门，市场对P2P网贷平台仍然充满不解和疑惑，疑惑的根源又来自P2P网贷本身。不得不说，目前中国P2P网贷平台理念比较混乱，运营透明度差，监管上亦不明确。P2P网贷如何阳光化是行业发展面临的最重要问题。疑惑不解除，P2P网贷平台难以做得更大、更强。P2P网贷本身非常简单，无非是将有融资需求的企业、个人与有闲散资金的投资者联系起来的一个互联网金融信息服务平台，在技术上和淘宝网无大区别。与淘宝网有本质区别的是P2P网贷涉及到金融产品，客户群定位不同，因此其所产生的运营、风控模式有自己独特之处。此外，P2P与传统金融信息服务业也有区别，其本质在于客户与服务提供商之间不再有人与人的直接接触，这也是为什么互联网行业用户体验重要的原因。目前，P2P网贷行业发展还处在野蛮生长阶段，绝大多数公司只注重自身发展速度，缺乏协调，成立全国性、行业性、自律性、非营业性互联网金融组织是阳光化的首要问题。任何一个新兴行业开创之初都不可能有一个完善的政府监管体系，现行法律法规不会涵盖新生事物的方方面面，自律自发的全国性行业团体是完善自身发展、沟通政府现有监管机构以及社会的最佳选择。目前，上海、北京有多个互联网联盟、论坛，但它们之间缺乏相互间沟通，更谈不上与政府和社会间有系统有步骤的协调，无益于行业整体透明度的增加。再者，P2P公司迅速增长的一个重要原因是注册公司资金需要量低，一些公司甚至可以从市场买一个IT系统就开展P2P业务，其错误地认为入行门槛低，不但对金融产品特性了解不足，而且完全忽略了风险控制。事实上，做好P2P需要对金融产品的特性有扎实的理论和实践基础。任何与金融相关的行业，风控都是最为重要的——— 这里所说的风险包括行业风险、产品信用风险、法务风险、资金流通风险。当一个平台过分关注销售业绩时，不但会以发展质量和稳定为代价，而且可能向原本不熟悉P2P业务的关注者释放错误信息，并导致风险积累。当运营中任何一个环节出现裂缝时，在压力下风险会加速放大并可能给投资者和公司带来不可逆转的灾难。在当下中国，诚信是个令人关注的社会问题。本来新生的网络P2P去挑战面对面营销的传统商业模式就面临诚信问题，再加上一些跑路、倒闭的P2P个案的确又给行业增加了雾霾。央行最近下发了P2P模式界定的文件，对P2P商业模式的肯定消解了部分投资者的疑惑，对行业是积极信号。P2P阳光化须依赖加强投资者教育、严谨推广语言、杜绝虚假宣传，增加公司营运透明度，提供更多平台经营项目展示，提高与用户和客户的互动。
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非法集资肯定是违法的，民间借贷是否合法尚不明确，但网贷怎么样？相对稳定，放款利率高一些的网贷平台有哪儿些？网贷可投资吗？
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收益方面：肯定选择高收益，不然就选择货币基金之类的低收益的保本理财方式了。一般来说收益在12~25%之间的网贷产品属于较为合理的区间。当然也考考虑到平台的优惠政策、费率等影响。安全方面：网贷都有风险，只能说如何降低风险或者叫做风险可控。一个好的平台能最大限度的降低风险。这需要考察平台的品牌、背景、上线时间、注册资金、资金杠杆率等方面。通常一些大的平台因为风险极低，相应利率还比较低。购买方面：能不能买得到也是个问题，一些热门平台往往标以上就被秒了，大量的自动投标导致普通用户根本抢不到。总的来说，就是风险相对低，收益高，能买到。对于普通用户来说，确实有难度。这里推荐一个淘标平台“淘标人”（可以百度搜索“淘标人”或者直接浏览器打开淘标人-P2P投资排行榜,P2P理财优选推荐,P2P网贷,P2P理财,网贷,理财产品），可以向淘商品一样淘标。不论是人人贷、爱投资、红岭创投等大平台，还是特色的平台如钱多多（抵押类）、金票通（票据类）、融租e投（融租类）等都有收录。
网贷在中国发展时间并不长，但是其有效了激活民间闲散资金，对推动中国社会主义市场经济健康发展起到了积极的作用。网贷作为普惠金融的一部分，有效的解决了常规投资人与融资人之间借贷难的壁垒，得到了国家的认可和支持。网贷收益同比国资背景的理财产品收益更高，是投资理财的理想选择。国家对民间放贷有硬性要求，不能超过银行贷款基准利率四倍。超过这条红线是不受法律保护的，不能一味求高。朋友在投资理财的时候一定要对理财有一定的法律认识和相关知识，以及理性判断。并且网贷理财也是投资有一定的风险性，对投资一定要有风险意识和抗风险能力。以下几点与投资人利益息息相关，其中包含避免借贷人与平台道德风险以及投资人利益保障的方面，投资人一定要多多注意。1）最好对平台风控能力和风控团队职业素养要有了解2）对创始人有一定了解3）对平台第三方担保要了解，是否是融资性担保公司，资信级别4）平台是否设有风险准备金5）平台是否有本息保障计划6）平台是否设立第三方资金托管作为P2P投资理财平台宝点网的创始人，对网贷投资理财我给您毛遂自荐一下宝点网。宝点网是一个理想的投资平台，年化收益最高18%，欢迎朋友来了解一下。
这个谁都没法帮您 看您自己的运气和对各个平台的了解。谨慎一些投资就是了。
利率高的也不少，但是超出24%的就不受法律保护了。纵观整个行业来看维持在20%以内是比较正常的水平了，而且在选择平台的时候也不能只看利率，更要看平台的标的，多天标秒标、信用标的都不建议选，因为这些都没法保证投资者利益。
银行肯定不能放啊，网贷可以投资，但有一定的风险，建议投资占比不要超过40%
互联网金融的本质是信用，一个好的网贷平台，需要捆绑借款人利益和投资人的利益。最重要的不是知道哪个平台稳定并且收益高，而是应该举一反三，学会怎样辨别一个平台的好坏，方法如下：良好的行业背景是P2P网贷平台的运营团队必须要具备的。P2P的本质是金融，而金融就会有风险，因此对于P2P行业来说，必须严格遵守法律和行业守则。此外，平台一定要有完善的人员配置，就目前国内的金融市场上，不管是通过抵押担保、信用贷款还是信用借款，客户信息的收集、审核、落实等都必须依赖于大量的人力。平台一定要有专业的风险控制部门或者风险备用金，近日好车贷的NFC风险控制系统在国内独树一帜，通过大数据的相关联系分析和第三方资产变现机构确保投资人的利益。P2P理财平台在收进客户资金之前，会通过信用等级评估、担保资金核实等方式，进行严谨的资格审查。在收入资金之后，按流程采取监控，分散出借，按期给客户拨打回访电话等方法，确保客户资金的安全性和稳定性。稳妥的P2P产品虽然有着很高的收益，但如果太高就说明有风险。一般来说，年回报率在12%到18%左右是一个正常水平。安全的P2P理财产品一定都是公开透明的，理财平台有义务向客户通报资金的流向和使用情况，而客户也有权实时了解平台的财务和投资等情况。
收益和风险是并存的，投资前最好对平台进行考察，建议散投，每个平台都少量一些，这样可以减少风险，同时投资的金额也不易太大，投资的期限也要短期较好，这样收益比较快。具体您可以参考上面的平台
问题太大，随便说两句。网贷当然可以投资，现在投资网贷的人全国才60万，还有时间红利，再晚了就只能拿到10%的年化收益了。网贷行业和传统金融机构相比太嫩，而且尚无监管，所以有各种问题。但是没必要因噎废食，要多看多搜集信息，多学习多思考。毕竟投资不是储蓄，你要想安稳的拿高收益就得多费神多操心。欢迎交流网贷投资经验，qq
不知不觉已经在P2P瞎混了三年多，就谈谈这三年的感受吧。在接触P2P之前，我与有理财习惯的普通人群一样，炒过股票，买过基金、债券，也玩过期货，说出去也不怕丢脸，这些都玩了4、5年左右吧，工作的那点工资亏得一塌糊涂，股票这玩意不是一般人可以玩的。那几年是没办法啊，全国KPI涨的飞快，工资不见涨，钱存在银行里就只会贬值，也没有现在的那么多理财产品可以选择，像现在的余额宝、百度金融、理财通等收益都比银行活期高十几倍（目前年化5%左右）。总的来讲P2P网贷还是一种不错的理财方式，不过在选择上一定要谨慎。如果感兴趣可以过来交流一下网贷投资理财P2P打黑,QQ群：
目前在用有利网和速溶360，已经撤资的有积木盒子。我主要挑的有三个因素（可能比较非主流）：1.手机app——单独开发手机app要付出一定成本，说明平台也会比较注重用户体验2.有担保——相对来说会降低一点风险（如果担保公司跑路的话其实也一样~）3.不是特别热门——要么标的不好抢，要么收益不高了~
我还是觉得不能把鸡蛋放在一个篮子里。网贷收益高，是要投一些，不要看见高收益就疯狂追逐，要做好足够的功课，也不能完全相信网贷能100%给你带来回报（不要完全相信本息保障之类的承诺，每个网站都有坏账率，风控也不能做到100%），开始的时候多投短期的，有担保抵押物的标的，如果觉得好在投收益更好的长期标的，主要是要时刻保持警惕，能实地考察平台最好。段绍译：民间借贷 利息高的比较安全_银行贷款_借贷资讯_你我贷P2P网络借贷平台_
& 正文银行贷款
段绍译：民间借贷 利息高的比较安全
10:51 民间借贷
　　一般人都认为，做民间借贷，利息越高，风险越大，利息越低越，风险越小。然而，北京师范大学MBA导师，湖南富爸爸投资顾问有限公司董事长段绍译的意见却完全相反，他认为，利息越高越安全，利息越低反而越不安全。
　　他打了个这样一个比方：一个千万富翁借五百万元，其中一百万向他的亲戚借，没有利息。向他的同学借，一分的利息。向朋友借一百万，两分的利息。向我借，三分的利息。谁最赚钱？我最赚钱。他先还三分的，再还两分的，还了两分的才还一分的，还了一分的才还无息的，最倒霉的就是那个不用利息的。所以借钱给别人时，利息要尽量的高。
　　段绍译还认为，虽然人家说民间借贷是有风险，做实体经济没风险，恰恰错了，实体经济风险才大。实体经济赚钱是选对了行业跟对人。不赚钱，主要是因为行业不好，产品供过于求或者是基本上处于饱和。
&&专家观点
张信良：此观点有一定道理但不完全赞成
　　针于段绍译的这一观点，记者采访了中国权威专家、中国担保协会秘书长张信良先生。
　　记者：请问张秘书长，您对以上观点是什么评价？
　　张信良：我个人认为有一定道理，但不完全赞成。如果是自己做民间借贷的出借人，且不想因为资金问题而跑路的资金捐客，更是需要如此行为。我曾经一个朋友，5年前在做个人民间出借人，自己有5000万自有资金，主要给熟人和好的企业补充流动性，后来自己的资金不够了，就向亲戚朋友借入资金，后自己再借出给别人，他就有1-3分不同的月利息借入，3-5分的月息借出，只要收回本金或则利息后要归还别人的时候，都是归还利息高的，因为自己的资金成本就低，压力就少，就会如此行为，这是资金中介人的行为且规模不大。但我们面对的是中小企业和微型企业，而不是资金中间商，企业是要计算综合成本，且使用资金分1-2天、10天内、月度、季度和年度，对于月度借款我觉得是有道理的，超过月度我认为是风险挺大的，特别是年度就是非常大风险，我的认为出借人年化收益率不要超过9%的民间借贷利息，否则就会本金没有。
　　记者：您为什么有这样一种认为？
　　张信良：因为和担保公司和小额贷款公司接触多，且调查过不同企业的需求，也做了专门的市场分析和数据分析。因为风险是靠节点控制的，只要节点越多风险就越少，因为参与的流程和部门及其人员就多，控制风险的方法和思路及其了解的风险信息就多，判断就准确。比如多家公司合作，就可能是融资中介、担保公司、银行、出借人四个主体作为风险控制点，因此只要对自己负责的组织和个人就会把风险看的重，就会不能一个机构说了算，当然时间可能长点，今天决定的事明天决定，但风险肯定低。因为控制风险，所以都要养人，因此都有费用，这样企业的总成本就可能是15-19%，加上自己的资金和亲戚的资金、朋友的资金和银行的资金，平均下来的成本可能就是10-12%，对于一个相对产业较好的企业都是没有风险的，是可以接受的，当然出借人的年化收益率在9%以内了。当然，对于那些高利润企业，特别是垄断利润行业的或则寻租的企业就不能说了，但毕竟是少数，多数是中小企业和微型企业，我们更相信稳定和安全高于一切。同时，对于借款几天或则一个月的当然利息高点可能有效果，但要注意跑路的企业和资金中介是可怕的，月息20分都敢要，因为准备跑路了，不要说利息，本金都没有了。
　　记者：您这样说，民间资金借贷是不是风险很大？
　　张信良：当然民间借贷比银行和债券和证券市场借款风险要大，特别是出借者，更要注意风险。
　　对于不懂金融的不要轻易相信资金中介者和所谓的大企业，更不要看表面风光的，如买了多少房、买了多少车、投了多少产业等。因为真正发展的人都会降低固定资产的投资，对变现快且稳定增值的投资是他的偏好，说明会理财。有句话&你不理财，财不理你&就是这个道理。更重要的是真正做事业的人都会在一个行业里专研和发展，当发展很好了才可能二元化、三元化、多元化发展，这个时候才会差流动性，但已经有一个拳头产品和品牌了，融资就变得简单了，这个时候借钱给他们是没有风险的。对于中小企业和微型企业，最好介入专业的融资性担保和非融资性担保机构，因为他们要为自己负责，流程和风险的把控和预防是很严格的，同时也增加了出借人自己的保险成数。但选择担保机构是非常困难的一件事。
　　记者：出借人如何选择正规的担保机构？
　　张信良：简单点就是取得融资性和非融资性担保机构证书的有资质的机构。具体可以问身边的法律朋友和金融朋友，同时自己多在网上查询相关法律法规和行业规则等。
　　记者：现在的民间借贷小额贷款公司在做、担保公司在做、投资咨询公司在做、商务咨询公司在做、还有更多的其他机构在做。这些机构做合法吗？
　　张信良：首先是对机构的功能的了解。小额贷款公司就是只贷不存的机构，和典当行一样，区别是小额贷款公司可以到银行拆借；担保公司就是担保和放大比例及少量投资；其他公司就是融资介绍和咨询等。如果超过这些功能，轻者超范围经营，重者非法经营等。合法否由国家司法机关定性。
　　记者：对于民间资金出借人利息高还是利息低风险小？
　　张信良：我个人对从事担保10余年的调研和小额信贷的考察等，综合很多机构的意见与我的基本一致，不能太低，更不能太高，是银行存款的2-3倍即可，这样长期且稳定，也符合支持中小企业和人性的心态平衡。因为好多时候客户不还款是因为心态已经失去了平衡，产生了对出借人高成本的愤恨等。
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