信用卡“容时还款”政策不一 市民吃到400多元罚息_新浪房产_新浪网
信用卡“容时还款”政策不一 市民吃到400多元罚息
提要：信用卡不小心忘了及时还款怎么办？很多持卡族如今都知道，银行一般都有3天的“容时还款”期限。可其实并非所有银行的“宽限期”都是3天，而各家银行对“容时”的条件也规定不一。
&&信用卡不小心忘了及时还款怎么办？很多持卡族如今都知道，银行一般都有3天的&容时还款&期限。可其实并非所有银行的&宽限期&都是3天，而各家银行对&容时&的条件也规定不一，市民张小姐就刚刚在这方面吃了亏，&惨遭&罚息400多元。银行人士提醒，&容时还款&只是备一时之需，持卡人最好还是养成按时足额还款的习惯。&如果需要容时还款来补救一时疏忽，最好也跟银行打听清楚细节，避免造成不必要的损失。&
&&现代快报记者 李颖鑫 刘芳
&&实习生 费璐岚
&&宽限期内还了款 还是被罚息
&&南京市民张小姐最近因为信用卡遭遇了一件伤钱包的事。原来，张小姐持有一张某外资行的信用卡，11月2号是她的最后还款日。不巧的是，11月2日之前张小姐一直在外地出差，忙得没顾上提前还款。&不过我知道银行有3天的容时还款期限，只要在容时还款期限内还了款，都应该算按时还款了的。&张小姐算了算，加上3天的容时期限，只要最迟11月5日还了款，就无大碍。
&&11月5日中午，张小姐赶紧还了信用卡，本以为万事大吉，哪想接到银行电话，被告知因为逾期还款，要被扣400多元的罚息和滞纳金。&银行卡行业自律公约给持卡人留了3天的宽限期，我明明在宽限期内还了款，按照规定应该视同按时还款，银行怎么就单方面认为我逾期还款了呢？&
&&困惑的张小姐咨询该行工作人员，一工作人员称，去年7月1日开始实施的新版《中国银行卡行业自律公约》(以下简称《公约》)确实提出银行应该建立容时还款机制，但该公约对银行并没有强制约束力，只是一个建议参考。
&&&我们行信用卡容时还款的宽限期是2天，而不是《公约》中所说的3天。也就是说，11月2日是还款期，容时还款的最后期限是11月4日，不是5日。&
&&多数银行有3天的还款宽限期
&&江苏省银行业协会相关人员介绍，去年7月1日执行的新版《公约》，倡议的容时还款制度是对各会员单位的建议。&容时就是在到期还款日后有3天的缓冲期。&不过，该负责人表示，实际执行中各家银行各有选择，消费者在办卡之前应咨询清楚，不能想当然地理解容时服务，导致不必要的费用。实际上，早在去年7月1日《公约》正式实施前，已有不少银行已开始实行容时还款，这一人性化的制度也颇受持卡一族欢迎。
&&记者昨日统计发现，目前大多数银行都已执行&容时&服务，大部分还款宽限期是3天。&比如你的还款日是每月的25号，往后顺延三天，也就是26日至28日这三天宽限期内还款，都可以算按时还款。&华夏银行信用卡中心一名工作人员解释。&如果还的是最低还款额，就不收滞纳金，只收未还部分的利息。如果还的是全款，就不收利息。&不过，如果宽限期内未还款，银行将既收滞纳金，也收利息。
&&3天是多数银行的选择，但也有一些例外的银行，比如农行的宽限期是2天，建行是5天，中行根据卡片类型不同，宽限期从3天至9天不等。而一国有大行则没有宽限期，该国有大行信用卡中心工作人员解释，该行信用卡最长提供56天的免息期，所以没有容时服务。
&&各银行&容时&政策
&&有细微差别
&&&随着信用卡业务的发展，出现了一些客户非恶意的逾期还款，所以行业协会去年牵头推出了《公约》，有了比较人性化的容时服务。&一名银行业人士表示，虽然有了容时服务，但还是建议持卡人按时足额还款。&因为容时服务是备不时之需，只能作为一时疏忽的补救，不能对宽限期形成依赖，否则宽限期一旦又疏忽了，不仅会罚息，产生的逾期记录对个人信用也不好。&
&&上述银行人士建议，持卡人在使用容时服务前，最好向银行咨询清楚，因为各行在具体执行容时服务时有细微差别，比如宽限期的最终截止时间。记者了解到，同为3天的宽限期，广发银行第三天的截止时间是晚上10点，华夏银行是晚上7点，交通银行是晚上9点，招商银行是晚上12点。
&&此外，广发信用卡的&容时服务&需要提前申请，并且每年只有一次。而浦发、华夏银行则都表示，持卡人每个月都可享受&容时服务&，不需要提前申请，只要在最后的宽限期内还款即可。
&&值得注意的是，上述宽限期都是自然日，而不是工作日，截止时间也都是指还款到账时间。不少银行也会特别提醒，如果在&宽限期&还款，为了保证截止时间前到账，最好是在柜台或自助存款机存入现金，以保证实时到账。&如果是通过第三方平台等渠道还款，要预留一定的到账时间。&
&&&除了要注意宽限天数和最后的截止时间外，持卡人还要注意所还币种。&比如建设银行信用卡中心的工作人员介绍，如果还的是外币账户，可以直接在卡内存入相应币种。&如果还的是人民币，最好跟信用卡的工作人员打个电话，工作人员会及时帮助换汇，保证外币及时还账。&
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信用卡還款差額十元內不罰息&設至少3天寬限期
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　　中國銀行業協會銀行卡專業委員會昨天公布了修訂后的《中國銀行卡行業自律公約》，7月1日起實施。《自律公約》規范調整了信用卡的信息披露服務，並建立了容差容時還款機制。　　□看點一　　還款提醒： 　　到期前3天提示持卡人 　　新修訂的《自律公約》要求發卡行採取多種措施，保証客戶對銀行業務計息、收費標准及相關風險享有充分的知情權和選擇權，主要包括以下四個方面：　　一是要求成員單位加強信用卡業務信息披露，充分揭示信用卡計息規則的涵義，應在信用卡申請表中以突出的字體明確說明計息規則，並通過網站等宣傳渠道提供計算規則及模擬案例﹔二是要求成員單位執行監管規定要求並根據實際情況選擇適合自身發展的信用卡息費計收方式和相應的優惠措施，但應將相關信息明確告知信用卡申請人(或持卡人)，確保申請人(或持卡人)可以根據自身意願自主選擇﹔三是要求成員單位於信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示﹔四是成員單位可提供多個賬單日供持卡人選擇、更改，可限定更改次數。　　典型案例：　　信用卡太多忘還款　　李先生是一家母嬰用品企業的老板，擁有近10張白金信用卡。管理這些信用卡讓他傷透了腦筋，他經常忘記哪張卡刷了多少錢，哪張卡什麼時間要去還款，為此沒少支付罰息。罰息事小，李先生還為此進入了征信系統“黑名單”，影響了公司的貸款和業務發展，這讓李先生懊惱不已。　　專家點評：　　提升持卡人知情權　　對外經貿大學銀行系主任何自雲：新修訂的《自律公約》使銀行在信用卡收費和利息收取方面更加透明，提升了持卡人的知情權，可避免一些不必要的罰息，以及由此帶來的對個人信用的不良影響。　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍：上述規定可以使持卡人獲得及時、完整的信用卡賬戶信息。不過，我認為持卡人也應該更加重視自己的賬戶信息，對自身的財務信息應更敏感一些，以免產生不必要的麻煩。　　□看點二　　容時還款： 　　至少設3天還款寬限期 　　《自律公約》要求發卡行在符合監管政策要求前提下，建立信用卡還款容差容時機制，努力提升信用卡服務質量，為持卡人提供更加人性化的用卡服務。在容時服務方面，成員單位要為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天﹔持卡人在還款寬限期內還款時，應當視同持卡人按時還款。　　典型案例：　　出差在外忘記還款　　馬小姐上月因出差忘記了信用卡還款，結果因此支付了200多元的利息。她的同事林先生為她提供了一些經驗：“如果你偶爾因為疏忽忘記了全額還款，但又不想承擔罰息，可以第一時間給銀行打電話說明情況，請他們免去你的罰息或年費。我的經驗是：一般一二百元的罰息，客服人員自己就可以做主免掉。當然，這種要求不能經常提。”　　專家點評：　　3天寬限期比較合理　　何自雲：很多持卡人都會選擇在最后還款日還款，其實這樣做有一定的風險。如果還款時銀行不是實時到賬，那麼很容易因入賬時間差造成逾期還款。還有很多逾期還款是由非主觀原因造成的，很難控制，比如自動綁定還款的客戶因為銀行系統故障未能成功還款。所以，建立容時機制、給持卡人3天的還款寬限期是比較合理的。　　□看點三　　容差還款： 　　至少設10元還款容差額 　　《自律公約》要求成員單位為持卡人提供“容差服務”——如果持卡人當期發生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小於或等於一定金額（至少為等值人民幣10元）時，應當視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉入下期賬單。　　典型案例：　　零頭未還全額罰息　　楊小姐前段時間收到了銀行寄來的信用卡對賬單，看完賬單她直呼“太冤”。原來，楊小姐去年10月刷卡消費了6502元，在賬單到期日前，楊小姐隻往信用卡裡存了6500元，事后被銀行罰息96.295元。楊小姐與銀行溝通后得知，目前銀行實行的是全額罰息，即使隻有2元錢未及時償還，在計息時也要按6500元計息。　　專家點評：　　全額罰息應該取締　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇：容差還款既可以為銀行樹立良好形象，又可以減少利息損失，控制風險。容差還款是在全額還款政策之上做的讓步，但實質上它仍屬於全額還款，因為一旦持卡人的未還款金額超過銀行規定的標准，仍然要全額計算利息。銀行常說“全額罰息是國際慣例”，這是偷換概念。利息就是利息，對沒有還的錢收取利息是天經地義的，但中國的銀行對持卡人已經還過的錢仍收取所謂“罰息”是不對的。“全額罰息”違背了信用卡鼓勵消費的初衷，理應取締。　　□銀行反應 　　有利於業務良性發展　　一家國有大銀行的信用卡部負責人表示，銀行業協會要求銀行加強信用卡業務的信息披露、建立容差容時還款機制，可以使銀行的服務更人性化，增加客戶的忠誠度和客戶黏性，對銀行信用卡業務的長期、良性發展來說是一件好事，該行將嚴格按照規定執行。對於這些規定可能給銀行利益帶來的損失，該負責人表示，這部分利益損失並不大，銀行隻有把服務水平整體提高，才能使自身收入得到持續、穩定的增長。　　□新聞延展　　“部分罰息”普及要多久　　對信用卡實行 　　“部分罰息”的呼聲由來已久，據了解，目前隻有工商銀行等少數幾家銀行實行該政策，即持卡人在到期還款日之前，如果隻償還了高於最低還款額的部分欠款，已還款部分可以享受免息待遇，銀行隻對未償還部分計算利息。　　銀率網分析師認為，“部分罰息”的出現標志著我國信用體系已基本建立，發卡銀行可以不必單純依靠高額罰息來控制信用卡的呆壞賬率，這一計息方式無疑是未來各發卡行必然要走的一條路。隻不過目前很多銀行還無法有效控制風險，也不願意放棄眼前的利益，因此“部分罰息”盡管是大勢所趨，但是要做到普及，仍然有很長的路要走。現階段，“容差還款”會成為大部分原來採用全額罰息的銀行的過渡方式，但相信隨著我國信用體系的完善，會有越來越多的發卡行採取“部分罰息”的方式。　　本報制圖楊佳寧　　本報記者高晨
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信用卡延迟还款银行有宽限期
版次： B15
-- 钱袋子·盘算 --
&&&&信用卡延期还款会产生滞纳金、利息，还会影响个人信用，记者采访时发现，各家银行对于延期还款有不同的“宽限期”，在此期间只要还上最低还款额就不算逾期&&&&各家银行对延迟还款补救方法不同&&&&对于很多人来说，没有按时还款并不是因为没钱还，有时仅仅是因为忘记或忽略而错过了最迟还款期。记者了解到，针对这种情况各家银行也推出了多种不同的补救办法。&&&&据记者了解，如果你的工商银行信用卡出现延期还款，第二天立即补上的话，可视为按时还款，并不会对自己的信用记录造成损害；民生银行的宽限期限则可延长至3天；交通银行甚至推出了信用保障服务，账单日后一天、到期还款日前3天、到期还款日当天都会收到还款金额的提醒短信，并且还有2天宽限期。而兴业银行、招商银行之前也有开通这项服务，但目前无法订购。&&&&一般银行有2-3天宽限期&&&&采访中记者发现，虽然各家银行针对延期还款时的补救方法不同，但是一般都有2-3天的宽限期，而到期还款日之后的那天是最关键的，如果正常还款一般不会造成逾期影响。如果实在还不上的话，可以提早打电话到银行客服处申请延期。&&&&兴业银行规定一般在逾期后的第三天18:00前完成最低还款都不会被视为逾期，信用记录也不会受到影响。招商银行客服人员表示，如果客户偶尔一两次没有及时还款，可致电客服尝试申请延期还款，具体延期天数不定。&&&&不同人对信用卡还款的处理方式也不同，采访中多位路人表示，平时使用信用卡都会定制银行的消费金额及到期还款日的提醒短信，同时将同一银行的储蓄卡与信用卡绑定，让其自动在还款日扣款。&&&&记者从交通银行客服人员处了解到，目前交通银行到期还款日短信提醒不收费，系统会在客户每月的账单日后一天发送短信提醒客户当期账单应还金额。而交行提供的信用保障付费服务除了会进行3次提醒，并延期2天外，如果客户因意外遭遇身故或残疾，还可免除客户事故发生当日零时止信用卡账户应还款额，并支付一定的慰问津贴。&&&&部分银行须在自身终端还款才能享受延期&&&&目前很多人还款时都习惯选择方便、及时的方式，比如通过拉卡拉、支付宝、财付通等第三方支付平台实现。但是记者在采访时发现，一些银行对于逾期还款的还款渠道也有一定限制。比如交通银行信用卡客户如果在交通银行的柜面或ATM机还款，可以享受2天的还款宽限期，其他渠道则不行。&&&&相比来说，民生银行信用卡则较为宽松。民生银行相关人士表示，在考核还款时主要是以到账时间为准，只要是在最迟还款日后的3天内完成还款，都不会被算为逾期，还款渠道则没有特殊限制。据记者了解，如果是跨行转账还款有时会出现延迟到款的情况，所以如果已经逾期，最好还是选择在相应银行的柜台或自助终端还款更为安全。&&&&延伸阅读&&&&什么是“容时还款”&&&&“容时还款”是指为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务。持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同持卡人按时还款。&&&&民生银行相关人士告诉记者，正常情况下，刷卡消费的免息还款期一般为最短20天，最长51天。到期还款时，不管选择哪种还款方式，至少要保证还满最低还款额，否则对于持卡人而言不仅会产生利息，银行还会收取相应比例的滞纳金，并留下产生逾期的不良信用记录，未来可能影响持卡人向银行申请的贷款审批。&&&&什么是“容差还款”&&&&“容差服务”是指持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(一般为等值人民币10元以内)时，应当视同持卡人全额还款。&&&&本报记者陈曦
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