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为何保险中介机构佣金这么高
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　　【摘要】由于上海最大的保险中介机构&&上海泛鑫保险代理公司的倒台，从而使得一直处于灰色地带的保险中介行业的潜规则也开始显山露水。对此，相关媒体报道称，海泛鑫保险代理其首年佣金费率已达到保费的150%。面对这个天文数字，我们应该反思，究竟是什么使得我国保险中介行业的佣金这么高？
　　近日在媒体的连篇报道中，泛鑫的套利模式日渐明朗：凭其规模优势，向保险公司收取明显高于行业平均水平的佣金，在缴纳首期保费后，泛鑫即能获得高过100%的首年保费佣金，这些佣金被反过来用以给付客户的&理财收益&，以及购买新的保单，继续套取高佣金。
　　&正常情况下的首年佣金不可能有那么高。&某大型寿险公司人士张峰（化名）表示，对于保障功能强的重疾险，他们公司给中介机构的首年保费佣金比例在20%-40%左右，意外险的佣金比例在15%左右，而分红险仅在5%左右，而如果是本公司个险渠道，则普遍比中介渠道的佣金低5%。保险公司会根据不同的产品、不同的销售渠道支付不同比例的销售佣金，而基本上保险产品在报备审批的时候就会有关于佣金上限的规定。一般而言，缴费期间越长的产品，佣金比例就越高；保障功能越强的产品，佣金比例就越高。期缴业务基本在5年内提供续期佣金保证，但续期佣金比例逐年递减。
　　不过，张峰也指出，这只是公司&大账&的算法，而随着近年来手续费大战的升级，激进的业务扩展模式遍地开花，实际的佣金远不止于此。&以意外险为例，表面上佣金比例在15%左右，上限不超过25%，但实际上大部分都会在超过25%后再私下给中介小账。&
　　此外，毕竟张峰所在的寿险公司给保险中介机构的代理业务很少，而对于那些近年来新成立的中小寿险公司，由于均将拓展银保渠道作为主要的前期策略，个险业务则主要通过保险代理公司渠道发展，各种形式的&小账&更是层出不穷。
　　&现在营销员增员难，留存难，不外包不现实，刚开始佣金比例还算合理，这几年就有点乱了。&一位银行系市场部人士表示，在大量中小寿险公司实施个险外包之后，一些代理机构利用手中的业务资源，开始大幅提高个险业务的销售佣金比例，但对于他们公司具体的佣金比例，他并不愿明说。
　　有业内人士指出，在与小保险公司合作当中，保险中介能获得的首年保费佣金比例最多可达80%，泛鑫向保险公司要求的则高过100%，肯定是将续期保费的佣金提前到第一年给了。比如以5年期产品为例，佣金常规应是第一年80%、第二年10%、第三年8%、第四五年5%，也就是5年总共可拿到1年保费的110%左右，但保险公司求单心切因此一次性支付了。
　　这样的无序竞争从代理人的佣金上终有体现。据了解，以销售一张短期意外险卡单为例，保险公司个险渠道的佣金在15%至25%不等，而代理公司则普遍在35%以上。一位保险公司地方销售部负责人透露，一直以来他的管理津贴最多是佣金的15%，但最近有人挖他去一家新开的保险代理公司，开出的条件让他有些心动，管理津贴是标准保费的18%。
　　保监会最新数据显示，2013年一季度，保险专业代理机构实现代理保费收入167.6亿元，同比增长9.15%；实现佣金收入29.49亿元，同比增长22.77%。佣金收入增速远远大于保费收入增速，这也意味着整体上专业代理机构的佣金率近来确实大大增长。
　　慧择提示：综上所述，究竟是什么原因导致我国保险中介行业佣金这么高？一方面是由于我国保险行业相关制度不健全，另外一方面由于部分保险公司与中介机构内外勾结。对此我们希望相关部门能够对此引起高度的重视，从而使得我国保险行业能够朝着健康规范的方向稳步前进。
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购车计算费用都有哪些？车险与购置税都不能丢
文章来源：时间：作者：瑾春 常 (EX-CHANGJINCHUN336)
老客户车险续保电话车险多省15%还是贵 4S店报价最低三折优惠
日　10:19:42
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图为：电话车险一直宣称&最便宜&
　　保险公司、中介代理、网上车险、电话车险、4S店甚至汽车修理厂，都在大张旗鼓吆喝&车险优惠&：从9折、8折到7折，还有的号称能打6折甚至3折。
　　那么，车险折扣究竟有多大？折扣背后又藏着什么样的&潜规则&？
　　8折？7折？6折？&&上周，家住武昌徐家棚的宋先生准备给爱车续保时，从不同的投保渠道了解到，车险折扣相差很大，他24万元买的小车，各家报出的保费最高相差达2000多元。
　　经过多日调查记者发现，保险公司、中介代理、网上车险、电话车险、4S店甚至汽车修理厂，现在都大张旗鼓地吆喝&车险优惠&：从9折、8折到7折，还有的对外宣称可以打到6折甚至3折。
　　对于很多车主来说，车险折扣就像雾里看花。那么，车险折扣究竟有多大？折扣背后又藏着什么样的&潜规则&？
　　同一辆车网上投保
　　不同公司报价相差大
　　武昌车主宋先生车牌号为鄂A-6K6&&的&马自达6&，当年购车价为24万元，车龄已有3年。记者帮助宋先生分别在5家不同的保险公司咨询续保价格。
　　记者投保的险种，为车主续保时最常选的保险组合，&交强险+商业主险&共计6项，其中商业险包括：车损险、第三者责任险20万元、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔特约险。
　　2010年3月，宋先生新买这辆&马6&，第一次投保时，购买的也是交强险加以上5种商业险，共花了6500多元。
　　记者选择的投保渠道，是最便捷的网上车险，分别选了人保财险[微博]、平安产险、太保财险、阳光财险和天平车险等5家公司。
　　记者发现，这5家保险公司均在各自的官网首页，推出了&车险快速报价&计算器，只要填写好车辆行驶区域、车牌号码、购车年月、新车购置价、联系人姓名和电话，即可快速给出车险报价。
　　为了满足车主不同的投保需求，多数公司同时给出了&热门型&&经济型&&基本保障&&全面保障&等商业车险套餐组合。
　　记者以去年没发生理赔为条件，950元交强险可以打9折，均为855元；而5种商业险报价则有显著差别。5家公司的车险报价最高的为阳光财险6817元，最低为天平车险5124元，两家公司的报价相差了近1700元。
　　出险多被列&黑名单&
　　鲁莽车主续保多掏钱
　　记者在采访中发现，影响车险报价高低的因素，除了各家公司执行略有差别的商业车险条款和费率外，与上年车辆发生理赔次数紧密相关。
　　家住武昌中北路的孙先生说，去年夏季他的车辆淹水，维修花了2万元，保险公司顺利赔付了1.7万元。然而到了年底续保时，孙先生才发现他已经被这家财险公司列入&黑名单&，即使车险不打折，保险公司也不愿承保。他只好多跑了几家车险公司，才重新续保成功，而代价是他无法享受原本可以打7折的保费优惠。
　　在保险公司内部，孙先生这样的车主叫做&高风险客户&。根据保监会规定，上一年度未出险车主，续保时可享受一定程度的保费优惠，而出险次数多或赔付金额高的车主，保费则有不同程度的上调。
　　通过一家保险公司的&车险快速报价&计算器，记者为一辆车价24万元的小汽车续保，发现计算器列出了&上年发生理赔次数&一栏，选择0次理赔，商业险报价4051元，可打9折为3645元，950元的交强险也可9折优惠，总计4500元。若&发生1次赔付&，则商业险报价4051元，没有折扣，交强险950元也无折扣，报价5001元；若&发生2次赔付&，则商业险4051元，没有折扣，交强险上浮10%，为1045元，报价5096元；若&发生4次赔付&，则商业险上浮至5001元，交强险上浮10%，报价6046元；若&发生5次赔付&，则商业险上浮至5264元，交强险上浮10%，报价6309元。
　　也就是说，对一名一年发生5次保险赔付的&鲁莽&车主来说，已登上保险公司重点关注的&高风险客户&名单，如果下一年续保，将比没出现理赔的车辆多掏1809元买保险。
　　本地一家财险公司的理赔部经理李峰告诉记者，各家保险公司都有各自的车险条款和对应的车险费率系数，就是针对优质客户和高风险客户调整保费。他介绍，他们公司对&上年没有发生赔款&的车主保费9折优惠；&连续2年没有发生赔款&的8折优惠；&记录连续3年没有发生赔款&的可享受7折优惠。有降就有升，对&上年发生3次赔款的&，保险费上涨10%；&上年发生4次赔款&的上浮20%，&发生5次及以上赔款&的则上浮30%。
　　&一个享受7折优惠，另一个上浮30%，同一种型号的小汽车，商业保险就轻轻松松相差两三千元。&李峰说，&鲁莽&的车主续保要多花钱。
　　比网上便宜2000多元
　　4S店报价远低其他渠道
　　记者调查中发现，随着车险销售竞争加剧，武汉市场上车险打折盛行，优惠从6折、7折到8折不等，甚至有公司喊出&车险最低3折&。
　　投保车险的渠道主要有5种：4S店、电话或者网上新渠道、保险业务员推销、保险公司营业厅、保险中介。
　　3月15日-18日，记者分别选择了3家保险中介、3家4S店、2家汽修厂、5家电话车险和2名保险业务员，进行了详细调查。记者发现，车险&江湖&水太深，折扣悬殊。
　　15日，记者咨询武昌徐东大街和中北路上的3家保险中介，对方先问车辆去年是否理赔过，&如果没有可打8折，有过一次就只能打9折。&
　　在武昌友谊大道武昌车管所门口，记者先后碰到3名&保险代理人&，他们均表示：如果去年没出过理赔，续保可打7折。
　　18日，记者咨询武昌中北路和雄楚大街两家4S店，工作人员说：商业险可以打7折、交强险打8折。在汉阳龙阳大道一家销售本地车的4S店，记者询问给车辆续保的折扣时，工作人员立即叫来&驻店保险销售员&小曹，她专门代理一家大型财险公司的车险。她询问了记者的车牌号后，就直接告诉记者：&车险可以打5.95折&，总共6000多元的5项主险，只需3600多元，比3家中介几乎便宜了1300元，比人保财险的网上车险足足便宜2300多元。
　　她说，4S店与车险公司深度合作，通过压缩手续费让利给车主。
　　记者调查发现，武汉车险市场的普遍折扣为7折，比较而言，4S店和汽车修理厂给出的折扣往往最大。
　　&多省15%&只是口号
　　电话车险其实有点贵
　　4S店也恰恰是车主续保的主要渠道。保险行业近期的一份调查显示，通过4S店购买车险的人最多，占34.8%。&4S店最大的诱惑力就是折扣大，便宜。&本地一家大型财险公司的车险代理人李经理告诉记者，原因就是4S店通过少赚保险手续费，博取车主后期的修理费。他说，往往财险公司给代理中介或4S店这两大主渠道的佣金，能达到25%左右，且不排除有更高的可能。
　　相比较而言，自推出以来就宣称&最便宜&的电话车险实际上并没有太多价格优势。&电话车险，保费多省15%！&这几年，电话车险&电销&作为保险公司一种投入较低的销售手段，主打价格牌。
　　&因为这一新兴投保方式属于保险公司的直销行为，省去了代理人、经纪人等中间环节，保险公司可以将省下的这部分费用直接让利给客户，客户就能获得更低的折扣。&一家电话车险的客服人员王鑫对记者热情地说。
　　记者同样以24万元的马6续保为例，先后拨打了平安产险、人保财险、太保财险、天平车险等4家公司电话车险直销电话。结果发现，电话车险报价与同一家公司在网上报价相当，有的甚至比网上报价还高。&这很好理解，本地车险市场报价普遍可打7折，4S店甚至可打5折、6折，电话车险的优势就不明显了。&一家保险代理公司的刘经理说。
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车险破七折下限 高手续费远超保费15%
10:24:21 证券日报
　　明折暗扣已低于法定七折 车险高手续费成“不能说的秘密”
　　如同寿险市场投连险的误导销售一样,车险市场无序降价引发的恶性竞争、不规范销售也一直遭人诟病。在监管部门治理整顿下,此前车险市场甚嚣尘上的价格战在波澜不惊的表象后面却是暗流汹涌。
　　近日,证券日报保险周刊记者针对车险价格向多家财险公司、车险中介进行深入调查。
　　折扣:破七折下限
　　早在两年前,保监会就出台了《关于进一步加强车辆保险监管有关问题的通知》。根据该文件,自日起,各财产保险公司通过无赔偿优待、随人因素、随车因素等方式给予投保人的所有优惠总和不得超过车险产品基准费率的30%。即车险折扣不能低于7折。
　　目前,北京地区对车险折扣则做了更严格的限制,从最低7折上升到7.7折。但各家财险公司是否不折不扣地严格执行7.7折的限折令,却不得而知。
　　北京霞杰汽车服务公司的业务员告诉记者,按规定新车投保最低打7.7折,但是我们折后还有8.2折的优惠,本来4740元的保费可以直降到3900元。人保和太平洋(601099)可以享受这个优惠。
　　“但是中华联合的车险没有折后优惠,不过,如果走单位团险的话,价格可以优惠400元再打8.5折。”该业务员声称,如果放心,也可以走她介绍的单位获取优惠,以后理赔时只要盖单位的章就行。
　　久久保险网则给出了人保、太平洋、平安7.7折后均有赠送几百元油卡的优惠。工作人员告诉记者,实际上,我们也是7.7折后又打了8.5折,只不过是以送油卡的形式打折。
　　中华联合财险公司的工作人员也建议,如果车主按个人投保,保费折扣最低7.7折,但走单位团险,就能享受低于7.7折的保费。不过,他告诉记者,新车打7.7折还有返油卡,打折的做法,实际上都是变相降价,这是不符合行业规定的。
　　如果说上述实际达到6.3折左右的变相降价突破了7.7折的限制,其促销手法还是有所遮掩的话,那些开门见山的7折就显得锋芒毕露了。
　　华泰财险的工作人员则直接给出7.69折后的报价,另外还有返油卡、送油的促销活动。
　　据华安财险公司一工作人员介绍,公司只有门店直销,没有中介代理,所以把省去的代理费回馈给客户,有7折的优惠。
　　对于部分财险公司暗中突破7.7折的做法,一中介人士认为,大部分公司实收保费还是按规定做的,主要还是业务员自己退返让利。此外,渠道不同,价格有所不同。
　　“与传统渠道费率不一样,电话销售车险保费就能更优惠些。优惠10%也是可能的。”平安财险工作人士告诉记者,电销保险的条款也是经过保监会报备的,和传统条款一样规范。即便客户不要求解释具体条款,也不用有所顾虑。
　　手续费:远超15%
　　记者致电多家汽车4S店询问新车投保缴费时,销售员无一例外的回答,除7.7折外的保费优惠在电话中不便告知,具体优惠价要面谈。
　　北京一家专售标致汽车4S店业务员告诉记者,“其实返油卡和打折返钱是一样的,我们是从车价里返折后保费再优惠的现金。”
　　对于记者提出的优惠要求,一家与中保财险和平安财险合作的4S店业务员坦言,“新车上险我们只能给7.7折的优惠,也有几家保费更低的保险公司来找我们洽谈,但是我们没考虑。羊毛出在羊身上,很多车主图便宜买了低价格的保险,结果出事故了保险公司修车时候压缩成本,该换杠的给修杠,偷工减料,回头车主的车却贬值了。这样的事我们常见。”
　　上述店员还告诉记者,保险公司通赔点大概63%,保费打了7.7折,剩下的14%是保险公司经营成本。如果保费折扣低于7.7折,同时给中介的手续费较高,那保险公司要盈利就很困难。接下来就可能采取措施,调高出险率高的车主保费。
　　不争的事实是,2003年费率市场化伊始,为避免各家财险公司竟相压价,保监会规定车损险及附加险代理手续费不得超过实收保费的15%,第三者责任险手续费不能超过8%。如此,车险中介即与车险有直接关系的经销商、代理商、经纪公司及汽车修理商等在销售商业险时,保险公司支付给其的手续费佣金最高不能超过保费的15%。&[1]&&
责任编辑：于莹慧
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