商业险住院日额医疗保险医疗补贴400的保险

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2015-01-21 19:59 标签： 居民住院医疗保险
白领职业病防不甚防 医保范畴外买商业险
来源：理财周刊编辑：
摘要：病假4个月、花费4.5万元、工资由2万元降至上海最低标准。28岁沪上白领小帅由于患急性腰椎间盘突出症，医疗费用医保不予受理，健康经济双双受创，他该如何填补健康保障那一环？
病假4个月、花费4.5万元、工资由2万元降至上海最低标准。28岁沪上白领小帅由于患急性腰椎间盘突出症，医疗费用不予受理，健康经济双双受创，他该如何填补健康保障那一环？
小帅整个人看着乐呵呵的，半年前腰疾的阴影早已挥之而去。只是一边的女朋友不忘揶揄他一番：&别看他现在活泼，半年前可是一副熊样儿。他住5楼，那阵子说是走楼梯腰都生疼，整天大门不出二门不迈。&
时过境迁否极泰来，小帅仍然不免心有余悸。询问下得知，他居然花费了如此庞大的医疗费用，惊讶之余不免反省健康保障缺失了哪一环？
白领职业病 防不甚防
腰酸、背痛、肩颈僵硬似乎成了白领的职业病。年仅28岁的小帅就是因为常坐在电脑前加班，平时又懒得锻炼。偶尔会出现腰酸的情况，只是几天后都会自己痊愈。俗话说是好了伤疤忘了疼，小帅自然也没有放在心上。
去年国庆节后小帅又觉得腰部酸痛，当时只道是寻常，没想到几天后疼痛越发严重，最后竟然发展成每走一步就有神经被拉扯的钻心痛。意识到事态严重，小帅去了医院做了CT检查，确诊是急性腰椎间盘突出症，并且压迫大腿神经。医生建议休息几天，先进行保守的推拿治疗。
向单位请假后，小帅就在家和医院间奔波。小帅女友是上海人，他本人是新上海人，父母都在家乡。女友非常体贴，那阵子一直请假陪他去看病。小帅怕影响女友工作，又不想厚着脸皮麻烦未来岳父岳母，提前享受女婿待遇。顾虑再三决定回父母身边继续治疗。
医保范畴外 费用昂贵
回了老家身边24小时有人照顾，小帅安心不少，只是病情仍未见起色。再次就医，仍然是一通检查，医生为了稳妥起见依然保守治疗。经过一轮观察，去年11月底，医生决定给他做矫正手术，小帅前后在医院呆了3个星期。
尽管住院前小帅就知道治疗费用不菲，但拿到缴费清单，他还觉得后背有点凉飕飕的，只是不知是腰椎内的钢钉太凉，还是心太凉。手术、住院等费用合计4.5万元，其中仅5000元手术费用属于范畴，报销一半；其余埋于身体的器具费用3万多元和近万元的医疗费用都不属于医疗范畴，需个人自行支付。
2014年新年后，小帅才回到上海继续上班，前后一共休息了4个月。在此期间，单位按照上海最低工资标准1620元发放工资，小帅不无惋惜地表示年终奖也因此大幅缩水。
腰椎间盘突出被喻为&不是癌症的癌症&，这类疾病不仅痛苦，而且花费惊人。自此小帅开始关注起了自己的健康保障。
选购 防患未然
小帅每月固定工资2万元，外加项目提成和年终奖，一年往往有30多万元入账。这次生病治疗期间不仅收入骤减，医疗费用大多又不属于医保范畴，令小帅陷入收支两头紧的局面，况且他每月还有4000元的房贷。
出院时医生嘱咐小帅，他的手术很成功，短期复发概率极小，但长期都需要注重保养。考虑到以后腰病复发的风险，既然国家医疗保险不涵盖此类疾病，小帅想着自行购买填补医保留下的保障空白。这样防患于未然，即使未来再有重大疾病发生，有一份保险傍身，至少能避免经济受到重创。
综合各项因素，小帅希望购买一款囊括白领常见病的，期限是长期为宜。假如能推荐几款不同保额的产品供选择那更为理想。
保险治标 锻炼治本
亚健康问题困扰着很多年轻人，除了小帅遇到的腰椎间盘突出外，还有很多疾病的发病年龄近年来都有下降趋势。这与上班族工作压力较大、作息不规律、缺乏锻炼有很大关系。
如果要对小帅的情况给出理财建议，那么需要区分两部分，一是利用保险的方式，来规避疾病风险带来的经济损失，二是通过锻炼等手段降低疾病发生的可能性，从而提高身体素质，减少医疗费用的开支。
先来看保险保障。小帅本身有，这已经可以减少一部分医疗费用了，不过此次腰椎病发作还是让他意识到社会医疗保险的局限性，包括器材费、医疗费在内的很多开支不属于医保范畴，他不得不自费，因此也就有了购买的念头。
实际上，商业保险也不是万能的，部分商业医疗保险还是会将腰椎间盘突出作为免赔责任。不过从另一个角度看，商业医疗保险毕竟提供了多一层保障。在当前各种恶性疾病、重大疾病发病率上升，同时医疗成本居高不下的情况下，商业的确可以为减轻就医负担。
建议小帅投保足额的住院医疗保险，因为这类保险对疾病的种类没有太多限制，可以同时投保一份医疗费用报销类保险和一份住院补贴型保险，前者是按照住院时的实际开支按规定比例赔付，可以弥补住院费用开支；后者则根据住院天数*每日既定保险金额进行赔付，可以弥补住院期间的工作收入损失。
特别需要注意的是，选择住院医疗费用类保险时，一定要选择&超&报销的产品，也就是说能对社保内、外的医疗费用都有所保障的产品，而不要选择仅能在社保范围内报销的产品。
同时，这里我们也提醒小帅，由于他已经因为腰椎间盘突出住过院，因此在投保的时候要如实告知，同时在仔细咨询，自己此次投保后，未来腰椎间盘类毛病是否在保障范围内，还是会被列为除外责任。
年轻人可选消费型重疾险
小帅提到的重大当然也能考虑，但这类保险对疾病的界定比较严苛，主要针对人体器官出现重大问题予以保障，例如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术等，甚至还会对每种疾病的治疗方式作出规定，这些在投保前小帅都需要弄清楚，最好找个专业医生朋友解释一下，不然恐怕连保单都会看不懂。
如果小帅想要投保这类产品，可以优先考虑消费型。因为他目前还只有28岁，返还型产品因为带有一定储蓄因素，保费较高，会减少小帅平时的收入结余，消费型费率较低，可以选择保障至65岁或70岁的产品，如此一来，30万元保额一年保费支出也就2000元左右。等到35岁以后，他可以再考虑增加投保一份终身型的重大疾病保险。
强身健体，减少疾病风险
除了通过保险保障预防未来潜在的疾病风险外，我们建议小帅多花些时间在体育锻炼上，这样才是从源头控制风险。
当然，锻炼讲求科学性，加上小帅本身腰椎出现过问题，最好在医生的指导下，选择不会对腰部造成负担的运动，避免因为剧烈运动对腰部产生二次伤害。
同时，锻炼贵在坚持。一种选择是办健身会所的会员卡，年开支大约在三四千元，对小帅来说当然可以承受。好处在于器械比较专业，而且有专业教练知道，项目比较多，兼顾无氧、有氧运动。天气不好时，户外运动不得不暂定，但健身会所不会受影响。特别是健身房一般都配有游泳池，而游泳对腰部压力较轻，甚至可以减缓整个身体的压力，可以参与一些。
小帅的另一种选择是结伴锻炼。现在户外锻炼的小团队很盛行，包括慢跑、快走等等，小帅可以带上女友，找几个住得近的朋友行动起来，大家互相勉力，坚持锻炼。
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重疾给付：5万-50万可选
身故保险金：10万元-50万元
旅程变更保障/旅行延误：若由于恶劣天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因而导致飞机或轮船延误，每延误5小时，可获赔偿300元。
责任保障/个人随身财产：旅行期间被保险人随身财产被盗窃或抢劫，或因其他第三方责任遗失，意外损坏，可获赔偿。（每件或每套行李或物品最高赔偿额为2500元）
意外/急性病医疗：1万元
紧急转院：5万元
满期生存金：1万元-5万元
初中教育金：2,000元-99万元
意外保障/飞机意外伤害保险金：保障被保险人以乘客身份踏入民航班机的舱门起至抵达目的地走出民航班机的舱门止发生的意外身故、残疾、烧烫伤。
意外保障/火车意外伤害保险金：保障被保险人以乘客身份进入火车车厢至抵达目的地走出车厢期间发生的意外身故、残疾、烧烫伤。
疾病身故：10万元
意外/急性病医疗：3万元
旅程变更保障/旅行延误：若由于恶劣天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因而导致飞机或轮船延误，每延误5小时，可获赔偿300元。
责任保障/行李延误：旅行期间被保险人的随行托运行李每延误8小时，可获赔偿500元。
意外/急性病医疗：35万元
紧急转院：50万元
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