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同在南京：
请问当前您夫妇二人的收入比（这决定谁相应承担家庭责任的大小）？房贷还有多少年？。。。一些信息还以由您沟通确认！！ 购买保险的大体思路如下：1、您本人作为公务员，各项福利不错，关于健康保障的医疗方面单位基本可以解决。所以着重考虑给付型的和津贴型的保障，比如意外、重大疾病、寿险、住院津贴和手术津贴等。2、您家爱人，在有社保的基础上，着重在寿险+重大疾病，意外方面考虑。3、孩子10岁了，商业保险重点补充少儿大病和意外伤害保障。建议参考以下具体案例。一年2百多元就可以解决宝宝的意外伤害、意外医疗、少儿重大疾病，大人保费豁免等。 关于您当前看中的是万能险，万能险属于理财险的一种，在拥有保障的同时兼具一定的理财功能。其产品有3个灵活性：缴费灵活（合同上写的是缴费期终身），保额灵活（可以在人生不同阶段，调整自己的保额），支取灵活（保单账户里的资金，可以按合同规定来支取）。目前有不少保险公司有这类产品，其保险责任也有不少差别，建议客户在购买时多比较下。假设打算选购保险，请您先清楚您为何买保险？主要打算通过这保险解决什么问题？一定要接合自身的经济条件、性格偏好，以及理财偏好还整体规划！！
如需帮助，请在线QQ详细沟通！！
Ta的精选方案
同在南京，你好： 家庭年收入15万，月支出连房贷共4500左右，房贷的压力不大。不知你们夫妻两人的工资收入分别是多少？房贷在谁的名下？房贷的余额是多少？
总体来看，你们家庭处于事业的黄金时期。作为家庭的主要经济支柱，先生应考虑一旦发生风险，整个家庭收入及归还房贷将面临困境，因此自己的保险保障一定要全面。太太的收入也为家庭生活质量的提高注入资金，以家庭经济收入排位来论，她至少应在意外、疾病保障方面进行规划。
目前先生作为公务员，福利待遇不错，建议利用带储蓄功能的重大疾病保险作为未来的专项健康基金储备。如果经常出差，则意外险不可忽视。
太太作为个体户，社保和医保首先应该完善！商业保障重点放在意外、疾病、医疗、养老等方面，与社保相结合，才可获得比较全面的保障。
要看现有保障是否合理、足额，主要看夫妻两人承担的家庭责任大约有多重，现有保险安排是否能够覆盖未来可能面临的各类风险。一般而言，身故保障额度上至少需要覆盖将来5~7年的家庭年支出，以维持家庭中期生活质量不下降。但考虑到孩子10岁且有房贷，因此建议你们将总的身故保额设定为20倍于家庭年支出。
选择和健全保险是长期和动态的，应该随着收入、岁数和风险变化，做出相应的调整。
注重重疾、医疗和意外，平安的万能险是可以选择的，重点是保额的设计。
具体保险规划，欢迎交流联系！
Ta的精选方案
&&&&&& 你是公务员，那么应该说基本保险已经相当完善了，单位除了完善社保之外，肯定还有其他的保险已经拥有，包括一些商业补充医疗等。所以在这里我不建议你再增加商业医疗，因为医疗保险是不能重复理赔的，而且商业个人医疗都是一年期的，保险公司随时可以在续保的时候拒绝承保，而且随着年龄的增加，缴费也会增加，同时商业医疗最多只能承保到65周岁。同时在这里需要提醒你的是，假如已经超过40周岁，那么我我不建议您投保万能保险，因为万能保险有几个问题我也要向你说明的：
&&&&&&& 在缴费期间，每年都要根据你的年缴保费扣除初始费用，逐年减少，你说的这款万能的初始费用只要缴费都会扣初始费用；然后每年随着年龄的增加需要扣除风险保障成本和大病保障成本，年龄越大，扣除越多。
&&&&&& 万能保险有一个特点就是缴费灵活、保障灵活、领取灵活。但是目前市场上的万能险很多，你也可以多做比较再做投保。我这里给您做一下产品的比较，希望可以帮到您：
&&&&&我会给您上传一个比较表，你自己一看就能非常明白清楚。
一个月前在线
万能险如果看中保障，那么收益很低，当中的初始费用，保单管理费，风险管理费（每年随着年龄增长而增长，增长幅度很大）这三项费用都是会从你存入的本金里扣除。如果你能长期对万能险进行存款，降低保额，那么万能险是款不错的存钱工具。
公务员要看你是什么级别的，公务员的福利是由国家决定，未来是否与社保挂钩，都是有可能性的，那么一份好的商业保险规划就是由你自己掌控的，单位给你的福利就当是锦上添花。
建议：丈夫：购买定期寿险，将保险时间定到你退休那一年，保额定为你工作期间年收入的5—7倍，有兴趣可以再加买一些纯重疾险，因为就算是公务员，如果发生重疾事件，医疗费用是不会无上限的报销的，我自己有个客户是南京市委的，他如果得了重疾，单位给20万的支票！你们两单位可能不同，你自己去人事去了解清楚后决定。
妻子：正如你所说，意外，医疗，重疾都加上，她是她自己的印钞机，一切都要靠自己，建议再加上养老险，女性的生命周期大多高于男性，且男性往往比自己妻子的年纪大，未来如果女性一个人生活了，也没有精力做生意了，那么她就需要一份稳定的收入去支撑她的生活，养老保险就是最可靠的老年收入来源
孩子：买一些意外险，买一些医疗报销类险种就行了，等到他18岁成年时，再去为他配置成人的商业保险，因为那时是成年人当中购买保险最便宜的年龄，你和你妻子是你孩子最大的保障，有了你们俩他的生活，学习都是无忧的。
以上的建议，就是保险规划，是一种综合型的配置，不是一份万能险所能解决的，好比你买一套房子，里面要有卧室，客厅，厕所，阳台，厨房等，才是一套OK的房子，如果去掉这些，只是一个大房子，那不叫住家，叫仓库！
精彩人生，用心规划！话很直白，不到之处见谅，希望我的建议对你购买保险有帮助，如未来有疑问，可随时向我提问，我用心换你放心！
一个月前在线
你好，你是一个非常有保险观念的人，平安的智胜万能型险种非常适合像你这样的家庭，它分两个账户，一个保障账户，给到高额的保障给你（又可根据人生不同的阶段调高调低），另外给到一个理财账户，最低保证利率1.75%，绝不会让你亏损。它的特点交费灵活，领取自由，你是一家之主，家庭的顶梁柱，又要月支出连房贷共4500，所以你的风险较高，保障要高点，建议人身的保障可以做高点30-50万，重疾20-30万，意外30-50万，意外医疗3-5万，加上你有社保的，不用加住院医疗都行了，最好把你太太的保险也计划上去，这样你的家庭保障你万无一失，只要花小钱，就可以把所有的风险都转移给保险公司。人生要做什么大事计划也无后顾之忧！
万能确实是一个不错的险种，不过我个人比较推崇与鑫胜常青树组合......是不是和您起冲突了？！
智胜确实可以做这么高的保障，但要注意年交保费的问题，而且保障思路是放在20年中，后期需调低保障。给个建议，34岁男，8000元交20年，人生保障50万，重疾15万，意外伤害6万，意外医疗2万，我建议客户20年缴费期满后降低保障，使现金价值快速增长，用于养老。
:没有起不起冲突的，最主要适合客户的需求。
:赞同，不知道你的年龄。可联系我。
:谢谢前辈指点
:我不是什么前辈哦，小辈哦！
一个月前在线
您好：欢迎来到向日葵保险网，您是公务员将来有稳定的退休金，养老不是问题，孩子10岁了，那您的年纪应该在38岁以上了，万能险不同于其它产品，年纪越大保障成本扣除的越多，看中平安的智胜人生是不错的选择，应该对产品有一定了解了，寿险 重疾 意外伤害& 意外医疗 保障也比较全面，早点签单早点拥有保障，祝生活愉快！
26天前在线
你好，你是公务员福利待遇都很不错，你也很有保险意识，保险的真谛就是保障。建议给你太太先完善社保。你想买保险主要想通过保险解决什么问题，你为什么要买保险。保险没有好坏之分，只有适合不适合之分，适合的保险就是最好的。
&&&&&&&&&& 建议你拿出你家庭年收入的10%-15%来买保险，保额在你家庭年收入的10倍-20倍比较合理，有贷款的话保额不能低于你的贷款额。看你的家庭谁的收入最高？谁是房贷的主贷人？
&&&&&&&&&& 人生处处有风险，意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。
&&&&&&&&&&&&&& 正确的投保做法应该是：
1、买保险前的学习和了解非常重要。尽量多学习一点保险知识，正确认识 保险的功能和作用；
2、选择一家实力强，信誉好的保险公司；
&&&&&& 3、选择适合自己需要的险种组合：
4、收到保单后，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款，如遇不解或疑问，应随时与保险公司或业务员取得联系，进行咨询。如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。所以，投保前的前期选择非常重要。
买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费？生活费？等家庭开支费用都是没有保证的。 详情可以QQ联系。
Ta的精选方案
一个月前在线
你好。你的保险意识很好，既然是想买重大疾病保险，意外保险并且不准备考虑理财，养老保险，就应该准备专款专用的意外保险和重大疾病保险，建议多看看多了解了解其他公司的意外保险，好重大疾病保险，买保险关键是要买对保险，买到自己需要的保险，才能解决问题，这样的保险才能真正的起到保障的作用。欢迎咨询。参考：
你好，买保险之前先问自己为什么要买？买来是为了解决什么问题？你是公务员，你的福利先待遇应该是很不错的，你的妻子是干个体的，不知有没有社保，如没有的话建议先完善社保，孩子十岁，也建议先完善最基本的社保。年收入15万，支出是每月4500，压力不是很大，不知房贷是在谁的名下，你们夫妻二个赚钱的比例是如何的。从你的描述中看出，你注重的是保障这一类的产品，其实不管是哪一产品，只要是符合你的需求的就是好产品。具体的建议可来电或加详谈。祝幸福平安！
一个月前在线
您好！智胜是一款保障很全面的产品。您既然对于保障这一块特别看重，建议您在保障这一块把保额做高一些。比较符合您的要求。
一个月前在线
您好！朋友：
作为公务员，相对来说工作稳定，基础保障很好，日后退休的工资也不错。您已经意识到在此基础上需要作些补充，给您的建议是完善意外保障和重疾保障。针对您的情况，友邦的全佑“七合一”，集42种重大疾病、身故、全残、疾病终末期、老年长期护理金、意外、癌症康复金于一体，保障全面，重疾保障等待期只有90天，为您生活保驾护航。祝合家欢乐！
一个月前在线
你好，首先建议你先补充你老婆的基础社保，在这个基础上再补充商业保险。平安智胜人生是一款不错的产品，在你们年轻，家庭责任比较重的时候，把保额设置的高一点，等到家庭责任放下了，再把保额调低。同时，这还是一款分红险，是按照月复利计息的，等到年纪大了，领退休金的时候，它还能补充养老，使晚年生活能够过得好。希望能帮到你。祝平安。
&平安的智胜人生保障比较全面，确实是款不错的产品。你是一个非常重视保障的人，不过，你还可以了解平安的鑫盛长青树，这是款会长大的保障产品。也相当的不错。
11天前在线
智胜人生是一款万能保险，在为客户提供保障的同时，也能为客户带来一定的收益。
万能险较其他险种比较复杂，需要一位专业的代理人为您详解。
如果您能看懂万能险，并具备一定的风险抵抗能力，是可以购买的。
17天前在线
2012版中国人寿新康宁保障58类供您参考！
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平安智盈人生怎么样
[导读]：三口之家，家庭月收入在8000元左右，支出在6000元左右(包含房贷) ；我33岁和老婆30岁，都有社保；小孩3岁了。 我想给自己买平安的智盈人生终身寿险，大侠们觉得怎么样啊?
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咨询内容：三口之家，家庭月收入在8000元左右，支出在6000元左右(包含房贷) ；我33岁和老婆30岁，都有；小孩3岁了。 我想给自己买平安的智盈人生，大侠们觉得怎么样啊?
咨询网友：赵生 (深圳)
专家解答：
深圳 平安人寿 周丹球
本身是款非常好的产品， 所有的利和弊端。楼上的几位代理人分析都非常透彻！同时相信您也是对保险这方面做过些功课了！ 买保险最主要是结合自己的实际情况去选择适合自己的产品。若尺码和风格不适合自己，最好的衣服也是穿不出型来！
您的太太和宝宝是否有买保险呢，若没买也需要考虑在我们的预算内！对于整个的家庭理财计划来看，房贷最多不超过家庭总收入的30%为最佳，家庭的总保费应占总收入的10%-15% 否则过高会给我们的生活带来压力过低也起不了保障的作用！
找位您觉得专业的代理人，给您的家庭做个全面的需求分析， 再给出合理合适的方案！
上海 平安人寿 周磊
平安的智盈人生最大特点是灵活存，灵活取，比银行利息高，假设银行利率为0，它还有1.75%保底利率~~而且现在又可以加伤害，和无忧意外医疗，是一个很好的不错的险种~~但要扣除一部分的初始费用~~6000你也可以办劳保卡~~
深圳 平安人寿 刘勇
相信你也或多或少了解了这个险种，是个保障+理财的险种，也可通过此险种来解决小朋友的教育基金。不知道小朋友是否有深圳的少儿，如果没有的话可通过卡式保险来解决日常的生病住院问题。
深圳 平安人寿 胡凤阳
智盈人生也就是万能险，根据保监会规定，万能险必须有保证承诺的保底收益，平安万能保底收益为1.75%，目前实际利率为4.75%，万能险的复利效应，中长期投资能获得稳健的收益，另外万能险所附的寿险和健康功能，以及保障额度可根据客户需求调整，保费缴纳的灵活性都是其产品的亮点。
如果您是30岁左右的男士，可以选择年交保费6000元，人身险30万+28万重疾+意外组合。因为您是一家之主，所以一定要把保障放在第一位。不知这样的方案您是否满意？
100%（医疗费用－100元）
10万*（1+3%*保单经过整年度）
10万*（1+3%*保单经过整年度）
意外身故、残疾、烧烫伤
10万*给付比例
意外身故、残疾、烧烫伤
交通意外身故、残疾、烧烫伤
10万*2元（身故）；10万*2元*给付比例（伤残）
20万元*给付比例
20与账户价值的较大者
1.95万元（20年期）；2.13万元（30年期）
所交保险费的110%与现金价值的较大者
意外身故、残疾、烧烫伤
10万元*购买份数（未满75周岁）；5万元*购买份数（满75周岁）
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保险理财关注排行54saga 楼主你好我妈被人推荐买这款 平安智盈人生险我妈今年53了，那个人跟她说的是一年6000，交6年。以后死了就可以得12W我妈觉得比存银行强我在网上查了一下，看得似懂非懂，想请教下你，是不是真的如那人所说
算的很不错，继续讨论啊
LZ你好，我今年30岁，买的平安智盈人生，年交保费4000，保额18W重疾15W意外伤害10W意外医疗1W，本人注重保障，请教一下这个好不好
提醒各位千万不要买这个保险!这个产品超级复杂，不管你是要保险,还是想增值,这个保险都不合适,保险公司只是做了个一个很复杂的套，让大家往里面钻,和骗子没什么区别! 我来告诉大家几点你买的时候可能根本没注意的细节: 1.如果你是注重保险,这个产品会扣你高昂的初始费用,除此之外,还有每年的保费!简单的说就是把你套住了,你到时候不保都不行,不保取出来就是亏. 2.你如果想把它当所谓的&活期存折&(大部分推销员都这样给你说),每次你取钱的时候,你的保单价值就会下降,比如你的保额为10万,你取了1万,那么你的保单价值就只有10万了,另外如果你取出来再存进去还要扣你5%的初始费用.这样简单的计算一下,就是按现在的最高结算利率,大概高银行5年存款1个百分点,你存进去的钱也至少要等到5年后才能跑赢银行,并且这个是以降低你的保单收益为前提的(其他费用不变) 3.结算利率到底怎么算?一句话,保险公司说了算,就算银行利率是10%,他也可以给你5%.也就是说高过银行1个百分点的情况不一定会持续. 4.总的来说,要保险买专业的抛弃性保险,价格远比这个万能险低,保险用它不适合,要增值,连银行5年期都不如,买来干嘛?这个产品早就被保险公司算计好了,你们就不要算了，怎么算都是亏!!!这个就是个骗人的产品!大家看过的千万不要买了!切忌切忌
不懂保险，只知道，交了6w赔12，20或者30年后，考虑加上通胀，感觉不划算，
这个案例确实太有价值了，给予很多懵懂的人有所启迪，本来老妈也要买这个产品，被我阻止了，谢谢。
我刚刚加入了平安，也打算向我朋友推荐这款产品，看了你的文章，我刚开始也弄得有点犹豫了，但是我仔细想了下，我刚刚的犹豫是不应有的，保险能在国外存在几百年，而且在日本，美国人的生活中站这么重要的地位，证明保险绝不是骗人的东西。只是大家不能脱离中国的现状－－请问中国的哪个服务行业能和发达国家比（银行，医院能吗？？）所以不要对保险业那么挑剔，我告诉你那是不可能的，因为保监会及保险公司的高层是中国都和大家受同样的教育，在同样的社会环境中生活，因此他们不可能是救世主。另外，大家都要追求利益最大化－这本身就是错误的想法。我对保险的看法是买保险是买保障，买那个万一。 对于所谓的收益，我是这样看的： 1）若保额只是一个最低保额，收益应只能比定期长期存款高一点点的。 2）若保额是一个中等保额，收益可能与定期长期存款相同或低一点点的。 3）若保额很高，收益绝对比定期长期存款低很多。 否则，大家都保很高的保额而收益也一定比存银行要高或低保额但短期收益也一定比狠 行高，那所有的银行都关门，门面换成保险公司，那这样也就没有保险代理人来打扰你了，而是你去排队或在营业大厅拿号了。 所以我觉得买保险要有下面两点准备： 1）长期投资 2）本金保本就行 否则，你永远是花钱买痛苦。 还有我想对那些不认同保险的人说句话：当有朋友或亲人向你询问买保险时,&不要买”这三个字不要随便说，保险没有要不要买的问题，只有适不适合问题，或真的发生不幸，请问你能帮助他的家人吗？？虽然保险不能完全帮助他但至少能减轻点负担。就算没有万一，难道平平安安，钱又没少保本了，不算是种幸福吗？？
楼主您好！麻烦您帮我分析一下。我在我婆婆60岁的时候，给她买了平安智盈人生万能险。年交6000元，保额12万。已经交保费3年了。当初也是一个平安朋友推荐买的。说实话合同细则根本没看。我当初的理解就是连续交保费10年，基本够扣到八十岁。等婆婆过世的时候，理赔12万元。我觉得这也划算，于是就买了。看了你的发言，我在考虑是不是要退保。恳请你给些建议，我是否该退保。眼下又快交保费了。急盼您的回音！
楼主，如果我现在退保的话，会损失多少钱？
楼主还在吗??
很遗憾现在才看到这个帖子,,我在上个月刚刚才买了平安的&智赢人生&,看了这个帖子大概明白所谓的&万能险&的意思了,,但是现在已经过了10天犹豫期了,,退保的话损失太大,所以打算继续交下去,,但是想做一些调整:
1\目前代理人设定的是主险15w,附加重疾10w,无忧5w,无忧意外1w,,我打算在明年也就是第2个保单年度即2011年将主险调整为1w,,取消所以的附加险;
2\打算在第2个保单年度(即2011年)追加6w元;
3\此后每年照交6000元.
以上想法妥否,,,还有,,如果这样连续交5年,,即到2014年,我共计成本9w元,,那么如果2014年退保的话,我是否能回本,,如果想要略有盈余,那要连续交几年比较好,,请楼主指点下,,谢谢
上面写错了,,是我交满5个年度,,到2015年退保的话,能否回本,,还有我是年缴6000的,,我是女生,29岁
%10万重疾，每年要扣掉500左右的重疾费用（这个根据年龄不同，每年都不一样。年龄越大，扣的越多）。 楼上的，可以让你的保险代理人给打印一份计划书，每年有多少钱都能看到。 简单估算一下，一份直营人生，五年要扣掉初始费用和重疾费一共大约10000，追加之后本金平均七八万，年息5%，5年利息2万左右。这样2万-1万=1万，保本有余，但如果放在银行也能有1万利息了。 保险最重要的是一个保障作用。如果一定要买个保险的话，建议投一个30万保额的每年交费少的分红险，分30年支付。等到10年以后通货膨胀厉害了可以考虑退保，换成100万保额的。
作者：永远23默念一百遍
发表日期： 13:45:00
54saga 楼主你好 我妈被人推荐买这款 平安智盈人生险 我妈今年53了，那个人跟她说的是一年6000，交6年。以后死了就可以得12W 我妈觉得比存银行强 我在网上查了一下，看得似懂非懂，想请教下你，是不的如那人所说 _____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ 草,那个推销员也够缺德的,你妈50多了还卖这万能给你 退吧,损失点钱算了,免得被套住
作者：大大咧咧地 =========== 有合同，自己算啊 损失6000多块钱吧，初始费用+重疾 这东西不适合套利，几十年之后12万也许不如现在的1万
你们这些傻鸟,还在这里研究个毛啊,保险公司的险就不要用来理财,如果你舍得用来做保障还说得过去,人总比车金贵些吧,就当像车险那样算了.一个个还去算,去看条款,你算得过精算师?
我打算明年把主险降为1w，，取消所有的附加险，，主要是觉得被经理人忽悠买的，，想尽快回本，，现在仔细想想，第2年追加6w后，，打算放10年取出比较好一点，，主险调整为1w，，取消所有的附加险的话，基本上就没有什么保障意义了，，，其实真的要考虑保障的话，，我觉得就单纯买一年几百块钱的抛弃型的比较好
智赢的保额最低12万，年交4000的智赢保额最低8万。这个重疾貌似一定得要，没法取消。二三十岁的人重疾费率不高，一年二三百，可以承受。 说实话这些理财产品都是鸡肋，不过现在投资形势对一般人来说赚钱不易，自己选择的理财方式自己安心就好。
智赢的最低保额有限制在１２w的,,而且还不能取消重疾吗,,这个经理人没说过,那等于是强制买卖了，对这个险种越来越没好感了，，就想赶快回本算了，，不过说实话，，现在的形式，，一年６０００快也没什么更好的理财方式
貌似保额和重疾是可以调低的，不过我在公司的时候都是按12万人身、12万重疾来做的。可能现在有改动，毕竟离开公司有一段时间了，有些事情你还得问在职人员（不过，保险条款强大到很多入司两年的老员工都经常各执一词，为了几个疑难条款问题到处查资料）。 既要理财又要收益高的话，购买实物黄金和白银就不错。保险产品应付每年3%5%的通胀还可以，但如果发生每年15%~25%的恶性通货膨胀就完蛋了，90年代初的那次通胀，每年20%以上，幸好当时银行对通胀有补贴，存银行反而利息高。 白银05年4块钱1克，现在6.5元一克，05年到现在物价涨了一倍，白银涨了不到一倍，所以白银仍旧被低估，建议买入。 6万块钱与其都投在保险上，不如拿出2万块钱到股市练练手，开始先轻仓，等到技术好了再重仓。真正能抵御通胀的还得靠股票。
楼上的,谢谢了,,回答了我好几个问题,,话说对股票现在很毛,,套在股市里的钱一大比,不敢在追加投资,,6w现在几乎是我全部家当,,就想老老实实稳稳当当的,,本来是放在银行当家庭储备金的,,现在是想尽快回本,,而且觉得不会亏本,,才拿出来仍保险的
楼上的,谢谢了,,回答了我好几个问题,,话说对股票现在很毛,,套在股市里的钱一大比,不敢在追加投资,,6w现在几乎是我全部家当,,就想老老实实稳稳当当的,,本来是放在银行当家庭储备金的,,现在是想尽快回本,,而且觉得不会亏本,,才拿出来仍保险的
永远23:你好,我觉得不好,因为你是冲着保障而来的,可我已认定了它只能被当作理财使用.
不好意思,上面的回帖对象弄错了,应该是合兴茶庄.
回永远23:你好,对方说的没错,但令堂的想法却未必正确,希望你再仔细浏览本帖!
大大咧咧:你好,象这种情况是很难的,投保人高龄入保她就根本无法享受产品的复利等优势,却反而要年年被扣巨额保障成本,这样的情况下这个保单是绝对不能实现帐户价值大于你们所缴纳保费总额,无论投保人生存多久,换句话说该保单需要你们每年缴费才能避免失效的风险,万能险的失效含义与其它险种不同,万能险失效的后果几乎等于投入清零,至于怎么办,我无法给你建议,因为这其中还有投保人的延寿因素也当考虑,可人的寿命又有谁知呢?我还有一点想说,跟卖你保险的人断交吧,保代坑人坑亲友有的是,可坑60岁的老人是最可恨的,恕我太直白
scj小猪:你好,你的调整思路颇佳,鲸人鱼的回本计算大体正确,前提是每年回报率,低于它则回本时间延迟些,是否允许调低主险保额,你可先看合同条款,之后再电话客服,停止附加险应该没问题,如均不能就退保吧,长痛不如短痛,谢谢鲸人鱼帮帖.
看到小朱后面的回帖于是再讲一句,若后援金是全部家当的话建议还是别追加了,个人的财产配置也要合理为好,五年时间不知道会出现何种变化,万一急需,退保手续也周折的很,我看不如这样,退保吧,损失一半算买个教训,三千元不贵,若你再通气亲友就值了,因为他们因你而免骗,这六万你共分六张定期五年存银行,五年后利息也要一万二起码,期间也不怕急需,怎样?对了,若采纳的话也可等下次加息再说了,估计不久了.
个人说明,前不久因故停了宽带,今后使用论坛已不方便,只能怠慢大家了,望谅解!
有点看不懂聊的是些什么东西。大多都是在看理财功能。如果保险只是为了理财，那还叫什么保险呀。 有人说代理人拿很多拥金，为什么不想一下，那么点拥金代理人要为你服务一生，就算代理人不做了，公司里也要指定人为你服务。为你服务的人不要生活了吗？保险公司不存活了吗？ 为什么买保险，就是你有风险意识，有保险需求： 如果今天投保，明天出事，那OK，你赚了； 如果你18岁投保，到75岁死都没有出事，那你亏了吗？没有 如果你50岁投保到65岁挂了。你亏了吗？也没有 通货彭涨导至现金价值的购买力低下，这个很正常。 你30年前的100块钱跟现在的1000块那个时候的钱买的东西更多？ 30年前买30年前的东西与现在的钱买现在的东西相比，肯定是30年前买的东西多对吗？ 如果拿现在的1000块钱放在30前也当1000块钱用，那么你是不是买的东西更多。但是可能吗？答案是肯定的对吗？ 远的说了不现实，就拿手机来说吧，5年前你拿1000块买的一个手机现在值多少钱，我相信300块钱不值，如果现在拿1000块去买一个手机如果你需要你会觉得很值，但刚买过还没出卖家店门口手机不小心掉在地上坏掉了，那你还会觉得它值吗？ 5年前1000块的手机用到现在还在用，肯定觉得很值，但是你会觉得它这功能也没有那功能也没有，现在拿300块钱买一只手机都比5年前买的那手机功能多，但是你用三个月觉得它过时了，你又要换新的了，它还有什么价值呢？ 即然保险能存在800多年而且一直受到各个时期各个政府的支持，就说明它肯定有它特有的价值与意义。 保险怎么说呢？拿钱买个安心。 其实在这里我相信没有几个人不看新闻的吧，交通意外不说天天有报道，每周报道个三四起很正常吧。 相信在这里都看到过别人的家人生重大的疾病，或听到这种类似的新闻。 当我们看新闻，听别人说，或者是看到别人的家里出什么什么意外或疾病时没什么感觉，就像听（看）故事一样，但是万一这些事性发生在自己身上那还是故事吗？还能像听故事那样坦然的面对吗？ 如果买了保险，没用上，应当买个心安，也庆幸自己没用上吧 如果买了保险，用上了，那么相信你不会觉得它一点用处都没有了吧 如果没有买保险，“走运”的事又没有发生在自己身上，感谢上帝吧 如果没买保险，“走运”的事发生在自己身上，那么接受现实吧，不必后悔，也不必痛苦生活的路是自己先择的，责任也是自己承担。 保险这个东西，说实话，保障与理财，就像一个平衡木，保障高了你的现金价值肯定就低了，保障低了你的现金价值马上就上去了。 说实话，单独的看理财保险产品中至少有80%以上的不如银行定期，银行里再好的理财产品，它在保障方面至少有90%的没有保险产品的保障好。 用保险看理财，跟银行的产品比都伤心，更别说基金或股票了；如果拿银行，基金，股票跟保险比，保障又几呼是一点没有。 好与不好，每个人都有每个人的观点；跟据自己的需要来定制自己的理财方式才是正确的。别人买的东西不定的好，自己买的东西也不见和差了，千万别比，就跟据自己的实际情况去计划，去操作；人比人还气死人呢，何况是产品，是服务呢？ 仁者见仁，智者见智吧。
所以两年前这句信心比黄金更重要的话如今已改变,信贷比信心更重要,在此臆想上,我料后面还是摸,看一步走一步,息还会加,控制性地加,汇还是要调,不调的话加息压力大,外贸与民生,还是民生重,民生与官声,当然官声重,这是大国夹缝里的操盘法,不得以的选择,也唯有此才苦叹谓两难!
楼上一开口就错了,代理人为客户服务一辈子又怎么了,很了不起么,不要忘记了你们是拿了客户的钱的,想不给服务也可以,你可以不干嘛,又没有人逼你,搞得多委屈似的,好象你们真的服务了一样,你们那个配叫作服务吗,明明是骗取,居然有脸称服务,无耻
楼主好，看了你的帖子，好象对分红险并不认可。我（35）是去年和老公（38）一起各买了四份新华的“尊享人生”分红险，每年两个人交大约4万元，一共交5年。麻烦给看看这个作为理财和养老怎么样。
白玫瑰:你好,跑不赢定存的可能性较大,因是手机上网,不方便找产品说明,见谅!
不错哦
惊现楼主。。谢谢解答，，目前不打算退保，如果我的方案可行的话，还是打算在明年追加，5年后若能回本就打算解除合同，，暂时5年内没有什么用钱的地方，我另外购买了一份健康险，，“智赢”就当理财来用了，个人现在感觉万能险真的只适合有钱人玩，普通老百姓还是尽快收手的好
楼主,感觉你讲的挺正确的,今天查了下下保单的现金价值,所产生的利息根本不足抵消保障成本/
win:你好啊,大概是因为投保初期,一般来说,随着本金的持续缴入不太可能在当年还是负的收益状态
围观...
xiao9999:你好啊,你的智盈人生如果主险加重疾总保额不超过十五万的话,以你的投保年龄估计能保到七十岁没问题,那个两全险我没研究过,就说不好了,粗略地看,二十年需投入90720元,而重疾与意外的保额各8万,这里边应该还含有寿险的,不知道又是多少,然后就觉得该保险的实际功能其实只能保障你不到二十年,若你不幸在第二十年时出险,投入与理赔倒挂了,另外,你说的满期金十二万,此时也没什么意思,因为那时的你是最需要保障的,这笔满期金还比不上月度定存的收益高,国内保险公司就是这样无耻的,老年人投保会亏,年青人投保等于白保!
不错,保险的目的是为了保障,可你告诉我你们的保险产品有哪款能保障到八年之外而未被银行利息逾越的?一款也没有!这种东西还配称作保险吗?分明是诈骗!
关于你的理赔业务,我只好奇,如果短赔率这么高?你的保险公司怎么还没倒闭?
关于你的理赔业务,我只好奇,如果短赔率这么高?你的保险公司怎么还没倒闭?
TO：54saga。 亲爱的LZ，你这个贴子太经典，也太及时了，没有理由不顶起来了。 这两天看了你的贴多少对保险有点更深入的了解，以前我就一直不太信息中国的保险业（注意是中国的保险业，不是保险），有关中国保险这块在国内的负面影响太多了。。。。。。可以说是罄竹难书不为过！我们城市有个更郁闷的保险索陪案，投了意外险，死是怎么摔死的都要打官司！！当然社会是正义的多，最终是死去的人赢了这官司，太我多少觉的中国的保险业太会忽悠人了。有关中国的保险我近期在中央电视台播放的“每周质量报告”找到了答案（有关车全险方面，其实别的保险都是一样的道理）：中国的保险条款很多是在忽悠消费者的，合同条款都是他们说了算，所以在法律层面上都是不合理的，经不起催打的，所以我们消息者在索赔方便，只要打官司，90%以上消费者都会赢的.但为什么中国保险业“屡战屡败”的情况下，他们明知不合理的条款而不改进叫？答案就是：只有20%的人会选择打官司，80%的人不会也没有精力去打官司，所以这中间的利润当然可想！加上大家交了保险也不是每人都会碰上索赔的事，这个的利润大家都会偷着乐！当然有些上层的关系是要打点的！这就是我刚刚认识的中国保险业！只靠你我左右不了的中国保险业！！！
这里也真希望有些做过保险的有良心的人站出来，多为中国真正的保险业做点什么，而不是一味的在忽悠中国的老百姓。
本人也一直到现在还没想明白，我一个小老百姓能明白能看透的问题，为什么我们的管理部门，保监会他们难道看不懂吗？（大病33种条款，连专业医生说看不懂，看不懂除了条款上的医疗和症候外，和死没两样了，才能附合大病索赔），我就不明白有多少人能真正看懂！郁闷中。。。。。。。后面省略1000个字。。。
TO：54saga 刚看完这些贴子，真不知怎说好。其实本人这几天是计划买保险的，才上网查到这编文章的。本人原计划买的就是平安的智盈人生。32岁。主险20万。重病10万。年交保险费4K，保险计划书都给我做好了，我说研究研究，就研究到这个文章了：）。其实本人的初衷很简单,就是在存钱的同时，也给自己有个意外的保障（本人有社保），至于利息分红多少其实都是次要考虑的，如果能抵上通涨当然更好。LZ，像我这样要求的人该怎么办呢？有别的考虑吗？和好的建议吗？是不是最好考虑消费型的重病险和意外险？有什么好的指引呢？看了这些贴对保险更没信心了。
我看了上面有些人解析说保险的另一面，可是我考虑我想到的更多是万一要索赔时多多的不便，因合同对重疚的索赔条件太过苛刻了。有时在想如果这样真不如买基金，定投，存久点。同时用很少的钱买意外险卡。但是重疚这块的保障就空缺了。
请LZ能不能给点个人意见。谢谢。
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没空也来,你好啊,看下来你的问题二个,一,你对保险有需求,重点是重疾大病险,就我的看法可能万能险的大病险成本比纯险种为高,目前涨价后情况不得而知,你可比较下,其次你的年纪较轻,55岁前大病机率很低,等23年后不幸得了,理赔所得也不足减轻负担,为什么,因为货币贬值太厉害,在一个货币高速贬值的国家,其实是不适合投定额类保险的,假如年均贬值10%,现在的20万,到您55岁时购买力相当于2.2万,想靠这笔钱治疗,起不了大作用,何况不一定全额拿足的.
与之相比寿险稍优势些,因为正常情况下,大病总是在人老后才发现,而且寿险是足额赔偿的,虽然它也有贬值困扰.二,理赔问题,大病险的理赔太难太复杂,这是保险公司的商业道德不良所致,您是否能想象,当您年万卧榻之时,谁去一边边地帮您跟保险公司打交道,去保监局投诉,去法院上诉等,虽然有亲人代劳,可这等操心的奔波您于心可忍?也许二十年后中资保险都被外资消灭而取代,他们的商业道德不负客户,但也可能发生另外的情况,币纸变草纸了,所以象这类大额投入的保险我的新观点是不要轻易投入,钱到了保险公司手里后,就身不由己了!
对那些想买保险的人来说,除了意外险,纯医疗险外,在大陆,保险不应该是他们的重要考虑了,抵御(如果跑赢)通胀是一切理财的首要问题,如果十年后你的理财结果稍逊或跑赢了通胀,当你回头看时,你觉得还有必要买保险吗?最大的保险不是寿险也不是疾病险,而是保值,我现在是这样认为的.
回luna,你少来那套现不现实的说辞,告诉你什么才是真实的现实,那就是有条件的人都去香港买保险!
谢谢LZ的回贴，我的心有点着落了，这两天有两个平安的业务员老打我电话让我面聊呢，一来自己没时间，二来真担心给粘住了。为什么身边这么多人对人身保险都存在着看法，我想这些只能保险公司、社会立法部门自己去找问题吧。想好的，如果有必要就是网上购买一份一年期的100多元意外险就行了（请问下意处险不会到时也要打官司吧？LZ我买意外险可以吗？：）），其于的钱就用来基金定投理财吧。
对意外险的保障除意外身故外不可期望过高,保险公司总会千方百计对付投保人的,至于结果如何,不问可知,因为投保人 在大陆是弱势群体,正象银行储户一样,存款丢失后没个一年以上打交道休想挽回点损失,银行已如此何况是解释权归自己的保险机构啊
幸亏及时发现了这个好贴，从头看到尾，看了2天，谢谢54saga，马上跟帖去你那个最佳组合看看。。。
楼主好. 我是去年十一月加入平安的,看到楼主的帖子,我心虚了.因为一直做的就是缘故的单,我很怕自己一不小心因为自己的无知给我的朋友造成不必要的损失.. 下面以我做的一个案例,来说明我理解的智盈人生. A先生,35岁.有一个三岁的女儿. 我的建议是: 存款方式：月存500元，即年存6000元，连续存款15年，共存入9万元 收益是: 一.保障方面: 1.拥有身价
200000元 2.重大疾病保险
180000元 3.意外伤害保险
100000元 4.意外伤害医疗保险
10000元 二.利益方面:(以4.5%的中档利率计算) 60岁：帐户价值约11.5万元 70岁：帐户价值约13.4万元 80岁：帐户价值约12.9万元 大约到88岁,保单内的现金价值归零 我的理解是:A先生目前处于家庭的重责任期,如果他有什么不好的事发生,这个家庭都会受到很大的影响,尤其是他的女儿.所以.保障设置得很高.那么是不是可以这样理解,这个九万元,就打算做二十万元用了(当然,前提是A先生在88岁前终老),如果运气不好,可能在存入一次六千元,就能起到至少二十万的作用.如果说一直平安,88岁前终老,存入的九万元也能变成二十万.我们不看重他老了后这个二十万值不值钱,看重的是在他对家庭有很重要的责任期能给他的家庭一个保障. 很希望与楼主做深一步的讨论,因为,平安的其他分红型理财型产品,我一直不太认同,原因是我完全知道这种产品就是在利用老百姓不知道时间加复力的威力在忽悠,如果说万能险这种我认可的保障型险种也不是如我所想的这样,我想,我会马上离开平安了,因为,我是善良的,我不愿意因为我的无知而害人....
wwys,你好啊,请原谅我的直率,看来你是被平安的老师洗脑的很彻底了,以致于中毒颇深也不自知.首先,在理念上你就被他们"毒化"了,他们教给你的理念是,因为a是家庭顶梁柱,所以投保责任重大,这一点没错,后面就歪了,"如果发生不测......",以此作为投保的重要出发点,可是他15年内也就是50岁前发生不测的机率会有多大呢?你凭常识思考一下吧,就为这点投保理念保险公司要他交9万,也许你不认同,毕竟人生福祸无常,没错,可一个人正常情况下50之前不测的概率是很低很低很低的,在这个概率很低很低很低的基础上,他只要买意外险,同样最高18万保额,你说这样做够不够防范不测呢?二三百块成本做到的机率几乎覆盖的保险为何要化那么高的成本来追求呢
其次,你给的案例的配置上也错的离谱,照这个万能险的配置,他的收获极有可能为零,你的观点是按中档盈利来算的,这样情况下保单才维持到了他八十岁,可如果达不到中档水平呢(若你查历史,几乎永远只比当年一年其存款利息高一个百分点,平安不会给他们实际回报,所谓的高中低档全是噱头),他的保单肯定支持不到八十岁,75都危险,同样的投入(保额会比它低)如果换了其它终身寿险却不至于这个结果,所以你给出的这个案例配置,我来形容下,那就是心狠手辣,要么投保人早点(50岁前越早越好)出险,算平安倒霉,可概率很低很低很低,要么活到60岁到70岁拿20万,否则70岁后保单要失效了,一分也没有.
这里边提醒一下,9万从35岁起分15年投入,5年期反复定存,平均年息5点,你来算算,到60岁65岁70岁时本金加利息是多少?我来告诉你,大约分别是16万20万25万,你若是真把这个配置卖给你的缘故的话,明明意外险加定存可以做到的事情,你说你是不是在坑自己人呢?
如果你要是还强调万一投保人发生早期不测的话,那就比较一下,早期不测和60岁后不测的可能性哪个更大?何况后者已买了意外险的情况下,如果谈论概率的话.对了,还有个大病险没提,呵呵,可这个东西还是不提了吧,一是理赔难,二是跟寿险一样的问题,也是要到年老时才发现,而且保额是跟寿险合并的,不是叠加的,寿险的结果怎样大病险的结果也怎样,而这个结果我在前面已说过了,所以对于附加的大病险不提也罢.
所以当这个配置在概率和赢率双输的情况下,作为保代员,你还看不清,我说你被平安的老师们洗的很彻底不是妄言.
关于这个结果,问题好象出在配置上,因为你的案例中配置设得太激进了,导致保单成本太高现金价值消耗太重,可问题是这么简单么,并非如此,假设把保额调低到12万水平,现金价值的确逐年上去了,但同时你会发现,20后也就是他55岁起现金价值竟欲追上保额,这样一来说明什么呢?那就是说明到那时其实变成是他的钱在给自个保障而不是保险公司在保障他,有趣吗不是,不,我觉得一点也不有趣,保险的真谛是用大家的钱给出险的人提供保障,而该万能险只在保单的前一半投保期是,后一半却是变成自己的钱在保自己,这种产品还能配叫做保险吗?所以这不是什么配置问题,而是保险机构的产品,设计问题,不信的话,你可以去比较其他寿险,性质都一样,只是花样各不同,最终都是自保自,这迥然背离了保险的真谛
说到这,我无意继续探讨保险公司为何如此设计推出这类大同小异的产品来,我只是希望你看了我的观点后好好思考一下,该不该做下去!至于旁观者,我还是那句老话,别把这种类型的万能险当保险看待,应该当类存款的理财产品看待,尽量降低保额尽量追加闲的很闲的闲钱,来达到跑赢长期定存的追求目标,跑过它的话,你就意味着已经跑赢当前市面上所有的保险产品了,不管是万能险分红险养老险重疾险投连险少儿险,还是国寿人保平安太保友邦,凡是1999年后上市的保险,统统都不在话下.
补充一点,以上结论的前提是长期而言,这个长期有多长呢,我简单地计算一下大家一看就明白了.以男性45岁为例,若准备十万元投入,以存银行方式为例时,假设五年期定存利率年均4.5个百分点,五年一复利投入,则第10年时本息总额达到150062元,第20年时本息总额达到225187元.口口口口分割口口口口以该万能险(仅指该类型及平安的,因万能险类型不一,年利也不一,平安以高于五年期利率一个点,前两年银行含税是3.6,平安个人万能在4.5或4.6)年率5.5个点为例,保额降到最低,保障费几乎可以忽略,第一年缴费6000元,当年帐面值为3000元,第二年再缴保费6000元,当年帐面值是7500元,此时将100000元投入所剩下的88000元追加,
扣除初始费后帐面值变成91100元,到第10年时帐面值为139809元,第20年时,为238815元,计算后的对比结果显示,银行定存方式的投入在前10年胜出,该万能险方式的投入在第二个10年起开始胜出,这就是长期的概念,当然这只是种可能而非必然.
如果你要是还强调万一投保人发生早期不测的话,那就比较一下,早期不测和60岁后不测的可能性哪个更大?何况后者已买了意外险的情况下,如果谈论概率的话.对了,还有个大病险没提,呵呵,可这个东西还是不提了吧,一是理赔难,二是跟寿险一样的问题,也是要到年老时才发现,而且保额是跟寿险合并的,不是叠加的,寿险的结果怎样大病险的结果也怎样,而这个结果我在前面已说过了,所以对于附加的大病险不提也罢. ------------------------------------------------------ 楼主,其他的我基本认同了,但就重疾提前给付这一块,我还是有些异议. 比如说,一个人家庭状况一般,如果在购买这个保险后很短的几年就发生了重疾,而家里也无力支付高额医疗费用,那么这个险种里的重疾提前给付就能给他起到很大的一个帮助.这个是银行五年期利率无法达到的. 很想和楼主进行直接的交流,方便QQ吗?谢谢你了.只要产品完全搞懂发现不是我想的那样,那么,我会马上离开平安的.
对于这款产品，我也在仔细研究。 暂时来看，把它与5年定期存款相比，很不妥。因为定期存款是一次存入，而保险则是每年存入，是一种年金的形式. 银行定期存款要求第一年就全部存入所有本金，然后年年有相同的计息基数。 例如存5万的5年定期，在第一年就必须全部存入5万元。以后每年都是在5万元的基数上计算利息。是单利。利息计算公式是5万×利息率×存期5年。按照目前5年定期利率5%计算利息，则利息是5%×5=12500元. 而保险则是分次投入本金（即保费），第一年的计息基数只有定期存款的五分之一，第二年则增加一次保费，计息基数达到定期存款的五分之二，第三年达到五分之三，以此类推，到第五年才与定期存款达到一样多的计息基数。 所以不可能得到与定期存款利息同样多的收益。 银行更加倾向于选择有钱的客户，试想，如果某人第一年没有5万元本金，银行能接受以上的计息方法么？ 完全不能。 银行可以接受的是零存整取业务，但那个收益只有3%了，而不是5%。
所以不可能得到与定期存款利息同样多的收益。 上边这句话说的不太正确，正确的说法是银行比保险公司要求的前提更多。
假设客户甲有5万元资金，而客户乙只是每年有1万元收入.那么银行不可能接受客户乙来存5万元5年定期。
还有,在楼主另外一个贴子里,提到了平安的鑫利,内容如下: ----------------------------------------------------------- 例如，35岁的张先生，为3岁的儿子张鑫投保基本保额为5万元的鑫利。张先生一家三代，均可感受到张先生投入的这份爱心。每两年3500元的生存保险金，可以作为关爱教育储备金，帮助张鑫完成学业；当张鑫参加工作时，张先生夫妇已经步入退休阶段，此时每两年的生存保险金，又可作为孝心养老金，帮助张先生夫妇度过幸福的晚年生活；等张鑫步入退休年龄时，每两年的生存保险金，则又可作为养老金，帮助其安享晚年生活；当张鑫80岁高龄时，可得到至少10万元的满期生存金，自主规划使用；若张鑫成年后没有生存到80岁，至少10万元的身故保险金将留给张鑫的儿子，继续传递张先生的爱心。 按此示例，假如张先生的儿子张鑫活到第81岁身故，则购买这款保险的回报＝ ＝39次返还金×3500元＋80岁祝寿金10万＋81岁身故金10万＋每年的红利 ＝336500元＋每年的红利 假如张先生是按照5年期银行平均年利率4％复存方式，从儿子张鑫3岁时开始存入银行5万元，直到张鑫81岁，连本带利＝78万元。 现在这个保险与银行定存方式回报对比的不足差额缺口是45万元，也就是说，这个保险每年所产生的红利以及复利最终的累积要达到45万才可以与银行定存方式齐平，而45万元红利假如78年平摊的话，每年平均＝5769元。不知道这个红利水平达不达得到。 也许达的到，甚至还是超过的，但假如张鑫是在80岁前，比如79岁时身故的话，则80岁时的祝寿金就没有了，这样的话就少了10万元收益，回报的差额就从45万扩大到55万，红利的年平均努力回报数额就至少要7236元（这个按79岁的时间算）。 这样一看，新推出的分红保险产品仍然是换汤不换药，平安这次搞的东西还是老样子。真不明白平安们为什么热衷与一年换一批产品，而这些产品全是长一个鬼模样，是不是跟诺基亚们学的，可人家作手机的，毕竟手机产品的功能是实实在在的在更新换代的，平安们吃错药了？ 但不管怎么说，这款平安还是有一点可以“表扬一下的”，至少它这次的产品是希望让人活得长一些，至少要活到81岁，而不象其他产品，是想投保人短命才合适。
我先对这个案例做出分析： 35岁的张先生，为3岁的儿子张鑫投保基本保额为5万元的鑫利。 本计划要存的钱是：每年存5660年，存二十年，共存入113200元 获得的保障是： 1． 固定返还：每两年返保额的7%，即3500元，返至80岁，如选择累积生息不领取，按3%的累积生息利率，满期时累积生存金达500455元。 2． 浮动分红：每年公司将分红保险业务可分配盈余的不低于70%的部分分配给客户，如果选择累积生息，按照中档演示水平，80岁时也有342523元的收益 3． 高寿金：10万元（期满保额双倍退还） 4． 身价金：18岁前无论疾病还是意外身故，我们都保证全额返还所交本金且按2.5%的单利计息，18岁及以后赔付10万元（保额双倍） 综上所述，张鑫小朋友到80岁时，如果前期一直没有领取，则80岁满期时可以领取的金额是：523+978元。 楼主按照5年期银行平均年利率4％复存方式计划，从儿子张鑫3岁时开始存入银行5万元，直到张鑫81岁，连本带利＝78万元。 那这样比较，鑫利到小朋友80岁时，是跑赢了定期五年的。 好像又有问题，楼主理解错了，五万的保额，不是指小朋友三岁时一次存入5万，要存的钱是：每年存5660年，存二十年。这个我不知道怎么算了，请楼主有空时算算，上面小朋友80岁可领取的94万元，是建立在“每年存5660年，存二十年”，这个基础上。算出这个来，基本就知道分红型的保险值不值得买了。
另外，如果被保险人很不幸，二十岁身故，则可赔付的是：46328（每两年的固定返还且复利滚存部分）+17959（浮动红利这二十年的复利滚存）+100000（身故两倍保额赔偿）=164287元。 那么，“每年存5660年，存二十年”，定存在银行五年期，这时这个帐户里会有多少钱呢？
按此示例，假如张先生的儿子张鑫活到第81岁身故，则购买这款保险的回报＝ ＝39次返还金×3500元＋80岁祝寿金10万＋81岁身故金10万＋每年的红利 ＝336500元＋每年的红利 这是楼主在案例中计算的,更正一下,80岁领了10万的祝寿金,就没有身故金这个概念了,因为本合同是保到被保人八十岁就合同终止了.当然,如果80岁之前就身故了,就同样是有10万的身故金而不存在祝寿金了.
再回到智盈人生这个产品上来, 我案例中的A先生,如果我设计为12万的身价,另外没有其他任何的重疾和意外,仅设12万的身价,那么,到A先生60岁时,保单价值是174613,跑赢了银行的五年期吗?好像您计划的如果是定存银行,60岁时是16万元,那就是跑赢了... A先生在存入6000元,万一发生不幸,就有12万的身价保障.什么都没发生,在他年老时,存入的钱也跑赢了银行定期,那这样的话,万能险还是不错的... 如果真这样,那么,我想这个险种最重要的就是投保人的年纪和设置身价这块不能马虎.
关于这个结果,问题好象出在配置上,因为你的案例中配置设得太激进了,导致保单成本太高现金价值消耗太重,可问题是这么简单么,并非如此,假设把保额调低到12万水平,现金价值的确逐年上去了,但同时你会发现,20后也就是他55岁起现金价值竟欲追上保额,这样一来说明什么呢?那就是说明到那时其实变成是他的钱在给自个保障而不是保险公司在保障他,有趣吗不是,不,我觉得一点也不有趣,保险的真谛是用大家的钱给出险的人提供保障,而该万能险只在保单的前一半投保期是,后一半却是变成自己的钱在保自己,这种产品还能配叫做保险吗?所以这不是什么配置问题,而是保险机构的产品,设计问题,不信的话,你可以去比较其他寿险,性质都一样,只是花样各不同,最终都是自保自,这迥然背离了保险的真谛 ----------------------------------------------------------------- 20年后,保单现金价值已经超过了保额,确实是这样的,后面的部分相当于是自己在保障自己,但家庭责任最重要的这些年,在保额没有超过保单现金价值这些年,还是起到了保障的作用.这样理解有误吗?
汉字注册 你好啊 关于一次性投入的问题，上面那个也许你没看清楚。 其他案例中的对比时，银行投入方式都是按照保险方式来的，也是 万足 交。
，呵呵，成年旧帖都让你给翻出来了，可能我那时对鑫利的计算有误，比如保额与保费的混淆，计算方式乃至计算结果都有误等等，但我可以肯定地说，只要投保人活的越长，鑫利保险就肯定跑不过五年期定存的。 “在保额没有超过保单现金价值这些年,还是起到了保障的作用.这样理解有误吗?” 你说呢？
一开始还觉得有点意思 后来看到楼主居然推荐A股保值 我就哈哈哈哈了
楼上看官,你好啊,你误会了,该组合里中标的之一长电,我是将它作为现金流产生器,每年用以保费支出,其次是看涨其未来电价上调幅度及新增利益大于万能险的复利,由于长电业务简单,业绩稳定,我觉得这未始不能拿来媲美万能险,关于保值的问题,起初并没这个想法,是最近开始有的,但我在那帖里也坦诚靠长电十分艰巨,我没确认能跑赢通胀,只是一种希望,希望能够.更明白地说,那就是在起初时我就没将长电当作一支股票来看待的,如果要选股票的话,在风险较低确定性仍清晰的前提下,比长电优的多多,那怕是国投转债也比长电强.另外,我不认同股票不能增值的说法.
回复最先第一楼的问题，1，维持到80岁的时候保额仍然是10万。其实楼主估计现在已经知道了，智盈人生万能险的保额是可以调整的，10万仅仅是最低基本保额。最高保额计算方法是期交保费的若干倍。倍数关系可以查表，我手头有一份各个年龄段倍数对应表。2，重疾保障取得后，身故保障金要减少同等数额。该险种的最大潜力是保额可调功能，即预计被保险人身体状况可能出现险情之前，把保额调高。出险即可获得高额赔偿。当险情过后，可以再降低保额，以减少保障成本。当然，能调整保额的前提条件是连续交费。同时，调高保额的限制不光是倍数规定，还有需要缴纳保障成本，即可能需要追加保费，而追加保费的前提是年交费6000元。总之，计算比较复杂。
预计被保险人身体状况应该是不难的，例如生病多日，医院救助无能为力，被保险人奄奄一息，此时此刻家人尽管悲痛欲绝，但也无能为力，只有面对现实，节哀顺便。如果有了这个保险，则可以调高保额，待到出险后获得赔偿，也是对后人的安慰。
这个险种最高保额倍数关系我现在只记得女性最高是118倍。最低是男性22倍。假设男性64岁投保，则最高倍数是22倍。若保费为4万，则能获得最低20万，最高88万赔偿。由于危险保额是最低保额减去现金价值，因此追加保费以降低危险保额，经计算，追加18万保费可使危险保额降到零。此时，可坐等保单一年后即可调高保额至88万元。
也就是说，该险种最低收益可能就是64岁的男性老人投保的情况了。这时，按照上述计算，投入22万元，一年后老人出险去世，则可获得88万赔付。
保险的记号！
对于64岁的男性被保险人来说，投保智盈人生，其目的只能是为了其后代着想。上述计算方案是我为了省事，而提出的。这样的好处是以后可以通过分红来补充保障成本，而不需要继续缴纳保费。
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