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保险公司才是真正的银行啊 &&
真文佳美 发表在
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　　保险公司才是真正的银行啊
　　提示：“保险公司是特殊的银行，是真正存钱的地方；而普通的银行只是放钱的地方而已。”
　　“相信20年后人们对保险的放心，恰如今天人们对银行的放心了。”
　　保险公司是特殊的银行，是真正存钱的地方；而普通的银行只是放钱的地方而已。事实就是这样。保险公司对居民存款（保险费）采取的是一种强制储蓄，风险由保险公司承担。而商业银行对居民存款采取的是自觉储蓄。有人会问，自觉储蓄不是更有利于储户吗？其实不然，看似自由，其实不自由，现在自由了，以后急用钱的时候就不自由了，有谁见到过一个人活期存折上的5万元存款是10年前存的吗？就连5年前存储的都鲜有人在，绝大多数都是刚存不久。举一个生活当中的例子，张三的银行存折上有8000元存款，很想过一阵子凑上10000块钱的整数。不是张三有这样的想法，很多的人，包括我，都有这样的“良好愿望”，可现实是，一个月之后，张三的存款不仅没有新增，而且因为潇洒的刷卡消费、因为逛商场见到了想买的、因为又一个同事结婚得赶情，存款数字很快变成了6000元，再过一个月又少了一些，变成了4000元，再过几个月，发现存折上的存款已经所剩无几了。大伙都有这种经历吧？
　　在银行存款，看似自由其实不自由。所以，自由就是不自由，不自由才是真正的自由。现在的“自由”会导致未来的无奈，现在的“不自由”是为了将来获取真正的自由。现在的许多人，特别是年轻的“高薪”阶层、白领一族，因为寻求“自由”，不经意间形成了“今朝有酒今朝醉”的无节制生活，今天用年轻和精力所辛辛苦苦挣来的收入，全放在了自己的活期存折/卡中，无暇去思考和规划未来年老时的辛酸和生病时的困难。
　　小时候经常听到有老太太把钱压放在包袱不经意间当废物卖掉、或者失火烧掉，痛哭不已。我问她为什么不把钱存银行，她想都不想就回答，哪能把自己的钱放银行？！20年前人们不放心银行，恰如今天人们不放心保险。相信20年后人们对保险的放心，恰如今天人们对银行的放心了。
　　然而，20年太久！购买保险是不能等的，因为愈早买保险，养老愈轻松；因为我们不知道风险和明天谁先来到；因为每个人都知道自己何时来到这个世上，但没有一个人知道自己何时离开这个世界……健康、安宁、爱心、责任，每个人都有，可是他们不知道，其实，保险公司才是真正的银行啊。
回复时间： 18:27
　　有钱人要买保险吗
　　“没有人因为买保险而破产，但却有人因为没买保险而破产。买保险并不是去阻碍你的计划，相反的是去担保你的计划一定成功！因为你的资产是由于你的存在而存在。”
　　李嘉诚说，别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。
　　李先生的这番话道出了保险的真谛，投资是要面临风险的，而作为一个理性的投资者，在作投资前，一定要给自己和亲人足够的保障，以确保不管投资上有多大风险，亦能保证自己及家人持续的高品质生活。
　　保险属于一种强制储蓄、专款专用。何谓保险，保险是投保交小钱，病时领大钱；保险是平时不花钱，急时救命钱；保险是保费交小钱，保额变大钱；保险是清水变鸡汤，黄土变黄金。你真正的富有，不是现在你拥有了多少家企业、不是你拥有了多显赫的地位，而且你拥有了你和你的亲人在生病时、在年老时，不用为各项繁杂的费用发愁。
　　买保险不是阻碍你的计划，相反的是担保你的计划一定成功。因为你的资产是由于你的存在而存在。否则，会因为没买保险而面临破产。看看下面几例买了保险和没买保险的名人们两种完全不同的景象吧。
　　柯受良：工作危险无人承保，家人遭受经济困局
　　柯受良没买保险，而且柯受良因为性格豪爽，因此收入虽多，却没什么积蓄。而且，柯受良从事高危险的特技活动，鲜少有保险公司愿意承保。就算有保险公司愿意承保，保险金也是偏高，所以他一直没有保险。再加上他这几年北京的投资入不敷出，柯受良几乎没有积蓄。现在，柯受良的两个孩子正在就学，柯受良死后其家人经济成了问题。
　　罗文：生前从未保险身后遗产寥寥，被称为“香港乐坛教父”的罗文亦是在2002年因患肝病逝世。从未成家立室的罗文，生前未立遗嘱亦没买保险。据知走得无牵无挂的罗文，生前为治病耗尽现金，名下财产只剩下不动产，包括有跑马地蟠龙道市值约400万港币的住宅单位、曼谷市中RegentHouse两个相连的单位、英国古董车一辆和价值过百万港币的珠宝。
　　张国荣：多年投保终获益，人寿赔款几千万 。 一代巨星张国荣逝世，保险公司批出超过3000万元赔偿。 据了解，张国荣早在10多年前就买入保险，先后涉及4张保单，其中一张保单的最高赔偿额约高达780万港元。有消息指，人寿赔偿已在日前批出，金额总值约在3000万至4200万元之间。
　　富人为何爱投保？据平安人寿分析，投保的富人一般30岁到40岁，是家庭的顶梁柱。一旦发生不测，高额保险可带来经济补偿，家人优越的生活可延续下去。
　　有钱的人，以为自己有钱就不用买保险，这恰恰错了。其实，富人买巨额保险，还有比普通人更多的好处。
　　首先是意外死亡。富人们工作压力大、应酬多，身体严重透支，有的老板仅40多岁就猝死在办公桌上。而且他们长年在外地奔忙，出交通事故的风险较大。其次是防止破产。破产后，房产、珠宝、古董都有可能被没收。但养老保险不会，能保证老有所养。再就是避税。我国尚未开征遗产税，但将来很有可能征收。因此，将现金资产变成保险金，子孙接受巨额财产，也不用交税。最后，就是防止特殊事件。有的“富人险”里包括了“绑架险”、“勒索险”、“恐怖险”等特殊险种，这让富人多了几分安全感。
中国电力计量专家
回复时间： 20:28
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回复时间： 11:58
做保险的吧？
回复时间： 20:12
　　保险是什么
　　保险是什么
　　朋友啊告诉你
　　投保时交小钱
　　生病了领大钱
　　保险是平时不花钱
　　急救时刻的救命钱
　　啊，保险
　　最关心你人生冷和暖
　　啊，保险
　　最关心你人生冷和暖
　　保险是什么
　　朋友啊告诉你
　　交保费是小钱
　　领保额变大钱
　　保险使清水变鸡汤
　　黄土变黄金的神算
　　啊，保险
　　带给你幸福的安全感
　　啊，保险
　　带给你幸福的安全感
　　保险是朋友
　　朋友啊告诉你
　　危难时出大钱
　　平安时钱生钱
　　一人为众众人为一
　　安居乐业防灾避险
　　啊，保险
　　就看你愿不愿交朋友
　　啊，保险
　　就看你买不买保险单
　　作者声明：本帖为本人原创，未经本人和华声论坛许可，不得转载
回复时间： 20:23
　　新华保险谈（上海滩曲）
　　告诉你 告诉他
　　新华保险是最好保险
　　保安康保增值
　　保额分红欢笑中传
　　早买是福
　　复利滚动会长大翻番
　　犹豫等待
　　行动缓慢留下遗憾
　　爱你赞你新华保险
　　你把大爱洒人间
　　赶快买赶快买
　　赶快来买新华保险
　　别犹豫别等待
　　早把福请到家心则安
　　衷心地祝福你
　　你的选择真靠前
　　爱你赞你问君知否
　　多少年后不遗憾
　　再回头再去看
　　当初选择多么艰难
　　又有喜又有愁
　　喜的是当初英明决断
　　忧的是一些人
　　迟迟不肯买保险
　　衷心地祝福你
　　新华保险永相伴
　　作者声明：本帖为本人原创，未经本人和华声论坛许可，不得转载
回复时间： 17:05
　　演唱新华保险
　　一、保险是什么（幸福在哪里曲）
　　保险是什么
　　朋友啊告诉你
　　投保时交小钱
　　生病了领大钱
　　保险是平时不花钱
　　急救时刻的救命钱
　　啊，保险
　　最关心你人生冷和暖
　　啊，保险
　　最关心你人生冷和暖
　　保险是什么
　　朋友啊告诉你
　　交保费是小钱
　　领保额变大钱
　　保险使清水变鸡汤
　　黄土变黄金的神算
　　啊，保险
　　带给你幸福的安全感
　　啊，保险
　　带给你幸福的安全感
　　保险是朋友
　　朋友啊告诉你
　　危难时出大钱
　　平安时钱生钱
　　一人为众众人为一
　　安居乐业防灾避险
　　啊，保险
　　就看你愿不愿交朋友
　　啊，保险
　　就看你买不买保险单
　　二、情系新华保险（上海滩曲）
　　告诉你 告诉他
　　新华保险是最好保险
　　保安康保增值
　　保额分红欢笑中传
　　早买是福
　　复利滚动会长大翻番
　　犹豫等待
　　行动缓慢留下遗憾
　　爱你赞你新华保险
　　你把大爱洒人间
　　赶快买赶快买
　　赶快来买新华保险
　　别犹豫别等待
　　早把福请到家心则安
　　衷心地祝福你
　　你的选择真靠前
　　爱你赞你问君知否
　　多少年后不遗憾
　　再回头再去看
　　当初选择多么艰难
　　又有喜又有愁
　　喜的是当初英明决断
　　忧的是一些人
　　迟迟不肯买保险
　　衷心地祝福你
　　新华保险永相伴
　　三、世上保险新华好（世上只有妈妈好曲）
　　世上保险新华好
　　有保的孩子
　　像个宝
　　投进保险的怀抱
　　幸福享不了
　　世上保险新华好
　　没保的孩子
　　像个草
　　离开保险的怀抱
　　幸福哪里找
　　四、吉祥如意好（小星星曲）
　　满期领取有保证
　　三倍保障身价高
　　大病小病都可保
　　复利递增收益好
　　人性关爱更全面
　　吉祥如意真是好
　　尊享人生好（写字歌曲）
　　年年有奖，伴随全程；
　　收益保底，复利滚动
　　全能金账，二次增值；
　　随时追加，领取灵活；
　　保障全面，自由挑选；
　　保费豁免，人性关爱。
作者声明：本帖为本人原创，未经本人和华声论坛许可，不得转载
回复时间： 17:10
　　我和你
　　我和你
　　心连心
　　相会在新华
　　为梦想
　　做保险
　　善行满天下
　　一同做保险
　　我和你
　　心连心
　　永远爱新华
回复时间： 18:18
　　坚决买保险的理由
　　不要把鸡蛋放在一个篮子里
　　许多人对保险不感兴趣，认为保险的收益太低，他们宁可把资金投在相对风险较高的的股票、债券等项目上。其实，真正懂投资的人都知道：不要把鸡蛋放在同一个篮子里。他们经常把资金四等分，平均投资在股票、债券、房地产和保险上。当前面三项获得高收益时，保险正好帮助他们节税；当前面三项遭遇失败时，保险却能及时保障他们的生活经济来源，或提供他们东山再起的资金。这正体现出保险是一种特殊的投资：“平时当存钱，有事不缺钱，万一领取救命钱！”
　　1.购买保险可以免税
　　保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，因此不征税。根据《税法》规定，个人所获赔偿不计入应纳税所得。另外，被保险人在保险有效期内身故，寿险公司将按合同约定赔付身故保险金，如投保单上有指定受益人的，寿险公司将保险金付给受益人。这种保险金的给付不作为遗产处理，它有以下好处： A. 可免征遗产税、所得税，有利于财产转移和节税； B. 不必用来抵偿债务，任何单位和个人无权对这笔保险金进行保全和冻结； C. 可避免继承纠纷； D. 可让自己最爱的人合法得到财产。
　　2.养儿防老可靠吗？
　　自我国实行独生子女政策以来，家庭结构变成了“ 4 ： 2 ： 1 ”型，即一对夫妻要养四个老人和一个孩子，除自己外，人均负担 2.5 人的生活费用，这显然是无力承担的一副重担，所以“养儿防老”恐怕心有余而力不足啊！靠天靠地，不如靠自己，想在晚年过上安康生活，只有靠自己未雨绸缪，早早做好保险规划，这是社会进步的大势所趋。新华保险可帮我们安享晚年，维护个人尊严，真正做到老有所养，老有所依。
　　3. 保险是身份、身价的体现
　　保险是专业人士身份、信用、身价的最佳体现，保单上的保险金额可以证明我们的自身价值。
　　4. 居安思危、有备无患
　　中国人年平均死亡率是千分之三，平均每天有 16 人丧命公路意外。小偷不一定会来光顾，但我们还是愿意安装防盗门；天不一定下雨，但雨伞却是我们必备的物品；风险并不一定会发生，但人寿保险却不能不买。
　　5.年轻时买保险，是对年老时承担的责任
　　年轻时做年老时的准备，有钱时做没钱时的准备。年轻预备年老，这是极睿智；有钱预备没钱，这是真远见。人生最大的悲哀，莫过于在晚年时才发现竟然没有为自己预留足够的生活费用。而新华保险则可以保证您晚年经济独立，生活过得有尊严。
　　6.给自己买保险，是对家庭承担的责任
　　如果您爱您的家人，您可以说：只要我在，我会照顾一生一世；可如果您有一份保险，您就可以说：无论我在不在，我为你买的保单都会永远照顾你。
　　7. 给家人买保险，是对将来承担的责任
　　有时候，保险是一些人对另一些人要继续生活下去而负起的责任！平安时的一点付出，胜过灾难时的千百倍祈祷。
[本帖最后由 真文佳美 于
18:26 编辑]
回复时间： 19:55
　　给孩子买保险的十项好处
　　1.保费便宜：年龄越小，所缴保费就越便宜，这是众所周知的。
　　2.承保机会大：谁都知道，小孩身体都比较棒。因此，为小孩买保险不会因为身体健康状况
　　不佳而被拒保或加费承保。
　　3.建立良好的风险规划：教育孩子及早了解有关保险的项目和优点，灌输良好的风险管理观念。
　　4.节税规划：保险有节税的权利。
　　5.减轻子女将来的负担：当子女成年时，保险的缴费期已满，子女也不须再交纳保险费即可拥有
　　终身保障。
　　6.及早建立孩子的教育基金和创业基金，让孩子赢在起跑线上！
　　7.保险金给付完全免税：税法规定，人寿保险的保险金给付免征各项税赋。
　　8.转移财产给子女：以帮助子女买寿险的方式，将财产转移到子女名下。
　　9.训练子女责任感：养成小孩良好的价值观和对家庭及社会的责任感，长大后协助分担保险费，
　　以培养责任感。
　　10.风险转移，保障家庭生活安定：如果子女出生不久，就为其投保一份终身寿险，待他成年时，这张保单就是最佳的礼物。从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，父母也许没办法呵护孩子一辈子，却能够借助寿险传达永不止息的爱，帮助孩子安然度过每一个难关。
　　当然，最重要的是，父母是孩子健康成长的保障，自身足额的保障才是孩子真正的保障！
回复时间： 13:13
　　银行――让穷人越存越穷，富人越贷越富的地方
　　银行――让穷人越存越穷，富人越贷越富的地方
　　中国老百姓可能是全世界最爱存钱的，可是有人根据依据33年来的CPI的涨幅，推算出人民币33年来贬值逾6倍，也就是算，如果在1978年改革开放之初时，拥有100万元，单纯放到现在，只值当年15万元。在中国人的传统观念里，储蓄是勤俭持家的美德，但最喜欢存钱的中国人越存越穷，究竟是什么原因造成的，“越存越穷”折射出怎样的底层危机。存钱不投资会越存越穷，很多人知道这个道理，为什么却不敢把钱拿去投资，“负利率”时代，咱老百姓该怎么办？
　　穷人存钱， 越存越穷；富人贷款，越赚越富？
　　所谓的中产阶级用自己十几万或者几十万的钱义无反顾的投入到股市或基金里，拿到5%左右的年收益率，便自豪不已，因为还有更多人早已对负数的回报率习以为常。当然，更多的还是那些节衣缩食，将省下来的钱存成定期的老百姓。他们或许还不知道存在一个叫做消费者价格指数的东西，让他们那每年2.25%的定期利率，变得毫无意义。穷人存钱，越存越穷；而富人存钱，越存越富。什么是金融？ 把不需要用钱人的钱，借给需要用钱的人。更切合实际的解释应该是：把借不起钱的穷人的钱，不停的借给富人，以便富人赚更多的钱。而富人付出的成本是什么？一年5.31%。今天借100元，一年后还105块3毛1。穷人借不到钱去致富；而富人用低成本的钱去赚更多的钱。
　　同样是100万，20年后或许只能买洗手间
　　20年前，或许你是万元户，非常有钱，但如果你不投资，你现在一定是一个穷光蛋，同样，100万现在还能买一个小房子，但20年之后，100万或许只能买一个洗手间，通货膨胀是一个看不见摸不着的东西，一两年看不出什么威力，但长期看通货膨胀会严重吞噬你的资产，这个也是你必须投资而不能存银行的核心原因。
　　存钱的百姓穷了，谁富了？
　　穷人为什么总是赚不了第一桶金，为什么总是成为社会发展的牺牲者？
　　通货膨胀最大的受益者是谁，这桶被稀释的钱又到哪里去了？
　　人民币33年来贬值6倍多，那么老百姓的工资收入又增加了多少倍呢？
　　老百姓就那点钱，有多少钱能去投资呀，不存孩子上学生了病咋弄啊？
　　难道银行是一个让穷人能存钱，却越存越穷，让富人可以低成本借钱，却越借越富的地方？
　　没有老百姓的高储蓄，哪来这么多钱搞建设和投资？
　　现在又要变着法的让老百姓花钱投资，咋总盯着咱老百姓口袋里这点儿钱？
　　并不是所有中国人都是“越存越穷”、不敢消费的。
　　中国富人投资股票金融产品的比例为71%，而相比于普通人的省钱和存钱，中国富豪阶层的消费观令世界所瞠目结舌。全球最大消费退税运营商DD环球退税公司公布的“2009年外国人在法购买退税商品排行榜”显示，中国游客在法国购买免税品排名世界第一，总额达1.58亿欧元。
　　“越存越穷”与“越赚越多”的鲜明反差，就是社会财富分配不公的现实缩影。普通人因为财富拥有的匮乏而缺乏安全感，只能通过落后的理财方式来维持生存；而拥有巨量财富的少数人，通过财富支出获得更大更多的创富机会和资源，从而财富实现“滚雪球”一般的积累。在财富分配的过程中，财富能力强的富人不管是有意还是无意，其实都通过不同方式，利用财富的辐射力侵占和挤压了普通人的创富空间。
　　选择投资保险吧，这才真正是普通人的明智选择
回复时间： 19:14
　　算算我们的养老金
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　　随着社会整体生活水平的不断提升和理财观念逐渐深入人心，人们开始思考和规划晚年的生活，如何让未来的生活有更好的品质保证呢？
　　人口老龄化加速由于中国人口出生率的下降，中国已成为世界上老年人口最多的国家之一。加之医疗技术的进步提升了人类的平均寿命，更加快了老龄化的速度。据了解，中国于1999年10月已进入了老龄化社会，并以年均3.23％的速度持续增长。据有关资料统计，目前我国60岁以上的老年人口有1.44亿，2020年将增加到2.48亿，2051年则会突破4.37亿，这意味着，到2050年，我国每三个人当中就有一个老人。“活的太久”也成为一种财务风险，一道生活的难题。难题一，活得太久，大大增加了退休后生活、医疗保健费用；难题二，通货膨胀让未来充满不确定性；难题三，老龄化高峰期将至，社会统筹养老金缺口越发扩大；难题四，养儿防老靠不住。如何解难？生老病死是所有生物必经的生命过程，每个人都无法控制自己的“生死”，但是却完全可以将“老”掌控在自己手中。既然养老面临诸多难题，规划未来的退休生活就刻不容缓，年轻时有准备，老年才能安享有尊严的老年生活。
　　我们来简单的算一笔账，假定60岁退休，在退休后保证每月拿3000元，那一年就需要3000*12月=36000元，那我们假定算到80岁，共有20年的退休生活，共需生活费36000*20年=72万元。哇，不算不知道，一算吓一跳，我们退休后居然要这么多的钱来养老。 现在我们是简单计算，不算利息，不考虑其他因素，以30岁男性来说，若要通过银行存款，连续存20年，则每年需要存72万/20年等于3.6万，可要是通过保险公司来存的话，则20年每年需要存2.1万就可以啦。
　　理财行为开始越早，累积的就越多。举例说明，20岁的年轻人，每月坚持存款500元，每年就有500*12月=6000元的积蓄，一直坚持存10年，存到30岁就有本金6万元了，暂按照收益率3%来计算，到30岁本利和有=68784元，假设不再进行每月存500元的这个动作，就把这68784元定存，依然按3%的收益率来算，则到了60岁就拥有=166938元。
　　我们再来算一算，若这个20岁的年轻人在20岁-30岁期间未有任何存款习惯，从30岁才开始存款，存款方式如上，存10年按收益3%来算，40岁时本利和也是68784元，但这68784元到了60岁时，是多少呢？=124223元。
　　再举多个例子，若这人40年才开始存款，如上述方式，到50岁有本息68784元，那到60岁会有多少：=92446元 　　三者对比，相差了4万、7万多元，由此我们可以看到，资金的积累与时间的长短是有很大的关系的，越早进行习惯性的存款动作，收益就越大。以上只是做了简单的对比，养成存钱的好习惯才是必要的。银行存款的便利性，使得许多人坚持不下来，那可以通过保险来进行强制性储蓄，为自己积攒养老金，正所谓“你不爱钱，钱不爱你”。为了自己老年有尊严的生活，请不要把自己的养老金现在花掉，我们现在挣的每一分钱，都要为自己的养老留出一部分，不要潇洒了当下，苦了年老的自己，老年生活幸福才是自己一辈子真正的幸福。
　　愿我们每一个人都拥有自己幸福的、有尊严的晚年生活。
回复时间： 19:51
　　当下保险储蓄渐趋一种时尚
　　少儿型
　　1 ．用保险为孩子做教育储蓄和去银行储蓄有本质的区别。假如存入银行10 万元，最多再加一点利息，但需要很大的毅力，而若以买保险的方式储蓄，就把钱变活了，它不仅有风险保障，而且是一种半强制性储蓄，比自己存钱容易多了。
　　2 ．保险的本质是风险保障。不管保障的风险有多可怕，是大病还是全残身故，试想，当风险真的发生时，还有别的方式能像保险这样给予补偿吗？
　　3 ．以保险的方式储蓄是当今社会的一种时尚，同时也体现了一种观念的改变和好习惯的养成。更何况，当今社会越来越多的人靠商业保险来解决养老、医疗、子女教育等问题，而且，社会越发展，这种趋势就越明显。
　　成人型
　　1 ．购买人寿保险是一份爱心。身故保险金的受益人不可能是被保险人本人，只能是自己最亲的人来受益，签一份保单是和亲人签了一份受法律保护的爱心合同。
　　2 ．购买人寿保险是一种责任感。保险是一种无形商品，看不到，也摸不着，受益的又往往不是购买商品的本人，如果一个没有责任感的人，怎么会来购买这样的一种商品？
　　3 ．购买人寿保险是减轻家庭负担。保险的基本功能是风险的保障，一旦风险来临时，保险能起到“四两拨千金”的作用，从经济意义上减轻家庭的负担。因为保险的赔偿金往往是保费的数百倍乃至千倍。
　　4 ．购买人寿保险是很好的家庭理财方式。子女教育、养老、医疗、意外事故、买房购车等生活中许多重要的安排，都需要我们提前做好准备，而这些方面通过保险都能科学合理地得以解决。
　　5 ．购买人寿保险能祝您事业一臂之力。许多人在事业奋斗的征途上，对家庭、亲人有很多顾虑，怕万一自己出了什么风险，亲人怎么办？如果您给自己和亲人都做好了人寿保险的安排，那么您就没有这些顾虑，更能让您全心全意投入自己的事业。
　　养老型
　　1 ．谁都希望老年有个好的归宿，奋斗一辈子不容易，希望进入老年后能够安心地过曰子，“老有所养”，那么趁年轻给自己办一份养老保险是最有必要的。
　　2 . “养儿防老”的时代已经成为历史，养老问题成了摆在中国人面前的新问题，中国人也逐步走向通过购买养老保险来防老，这已经成为社会发展的必然趋势。
　　3 ．何不趁年轻的时候，有经济来源的时候，为自己和家人准备一份养老保险呢？
　　4 . “养老保险”是养老的最好工具，它和银行储蓄是不一样的，有人把购买养老保险比喻成是挖了一口井，有源源不断的活水喝，而银行储蓄是一缸水，舀完就没有了。
　　医疗型
　　1 ．病魔是不讲情面的，它随时可能侵袭，让您防不胜防，购买人寿保险恐怕是最佳的方式之一了。
　　2 ．一旦有了病，人们最担心的不是疾病本身，而是没钱治病。特别是一些需要长期治疗的病，费用往往高达数万元、几十万元甚至上百万元，何不把那高昂的医疗费，用保险来化解呢？
　　3 ．医疗保险不是医生也不是药物，对治疗疾病本身没有直接影响，但保险金与疾病所带来的一系列问题确有直接关系。譬如：子女教育、妻儿生活、债务等等。
　　4 ．现在许多医疗保单的设计都是保障加储蓄性质的，像这样的医疗保单不仅能起到保障风险的作用，而且能起到老年护理的作用，做到“有病治病，没病存钱”的独特功能。
　　意外型
　　1 ．天有不测风云，人有旦夕祸福。交通意外、职业伤害、重大事故等各种风险，随时都可能发生。那么，面对意外，我们将如何应付呢？保险是最佳的选择，它虽不能趋吉避凶，但会雪中送炭。
　　2 ．基因科学的发达令科学家预测，今后人的生、老、病、死，人类将都能自己去掌握，但意外是不可预测的，选择保险，当意外来临时，它能维护您的尊严，助您继续美好的人生。
回复时间： 20:28
　　用简单的生活例子来比喻保险
　　将保险比喻为汽车的备胎,有了备胎,可以在出其不意的爆胎情形下,随时换上,不会耽误原来行程.同样的,保险好比人生旅途中的备胎,可以防患未然.有朝一日当意外事件发生,致收入暂停,或经济出现窘境时,保险可以提供一个良好的保障.
　　将保险比喻成消防栓,宁可几年不用,却不可以一日不备.消防栓可以在意外灾害发生时,发挥灭火的功能,而保险就像患难之交,在面临疾病困苦时相扶持,就像是知己般贴切.
　　用一条绳子做道具.剪去三分之一,是人们花在睡眼休息上的时间,这时绳子只剩下三分之二,再剪掉三分之一的工作时间,手上的绳子实际上只剩下短短一小截.这段短短的另三分之一人生旅途中,又扣除成长、老病等的阶段,如此减来减去,真正可以享受的保值人生又有多少呢？
　　一粒涨满气的汽球,圆鼓鼓很好看,就跟平常顺遂无事的人生一样.但只要拿根针针轻轻一刺,随着一声爆裂的音响,汽球就不见了.人生在世,都可能因这根细小、看起来微不足道的小针,而造成难以预料的变化,几乎没有任何保障可言.但保险却能提供他及他的家人实质帮助和照顾.
　　保险是爱心的体现、是责任、是义务、是生活的必需品；是雨伞、是灭火器、是备用胎.你的小孩一定会得天花吗？不一定！为什么还要给他种牛痘？大楼一定会着火吗？不一定！为什么每栋大楼都需要防火系统？泰坦尼克居然会沉没,世贸大楼居然也会倒掉？
　　朋友,你的肩膀真的可以永远依靠吗？你真的知道风险和明天哪个先到吗？保险是面包、是牛奶,是晚年的尊严,是你家庭幸福的保障.
　　不是我要销售保险,是你需要保险,保险是人类发明的最有效的互助制度,她可以帮助您解决生活中最重要的问题.保险可以帮助你减轻医疗费用的压力、增加养老生活的储备、准备子女教育的费用、免除灾难发生的忧虑,虽然保险不能帮助你避免灾难的发生,但是她可以帮助你和家人获得经济上的帮助！
　　丘吉尔说：“人寿保险是唯一的经济工具,能够保证在未来不可知的日子,有一笔可知的金钱.如果我办得到,我一定要把保险两个字写在家家户户的门上,以及每一位公务员的手册上.我深信透过保险,每个家庭只要付出微不足道的代价,就可以免除遭遇万劫不复的灾难”.
　　我经常看到一些人拿着无知当个性,顽固地拒绝保险,使我想起耶稣在传教时的艰辛.耶稣基督说：“原谅他们吧,他们不知道他们是错的.”虽然我的事业同样充满艰辛,但为了更多家庭的幸福,我坚持不懈,直到成功！
　　原来我以为太阳下最伟大的工作是教师、是医生,但当我了解了人寿保险的意义和功用后,我为我从事保险工作而自豪！为千家万户送保障而自豪！
　　愿上帝保佑人寿保险！愿人寿保险的福音传遍每一个角落！
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　　　　1、象我这样身份的人，需要保险吗？
　　你想听真话还是假话？
　　“真话”。
　　那么，请给我10分钟时间让我给你讲解一个什么是保险，好吗？
　　其实，人生有两大问题是我们无法掌控的，一是意外，二是疾病。
　　意外又有三种等级，一是小磕小碰造成的皮肉伤，这一点，只需花个百八十块，顶多一千八百块的，这点小钱，大多数人都花得起，所以也就无所谓了。
　　二是因意外造成了残疾，小的残疾也只是肢体小部分缺失，也许无伤大碍，但多多少少也会造成误工或其他经济上的损失；严重了，可能终生失去了工作能力，也就是维持家庭生计的赚钱能力，并且又变成了家庭的一个负担。要是哪个家庭遭遇如此不幸，恐怕谁也难以承受。
　　三是意外归西，家人在痛失所爱之际，还要面临生活难以为继的困境。家人的生活及孩子的教育成了问题。这也是意外所造成了最大的伤害！
　　疾病方面，也有三个层次。一是感冒发烧之类的小病，自己找个赤脚医生找把药，打一针，也就OK了。人们对此也觉得很平常，犯不着治病的钱发愁。
　　第二是严重一些的病，可以治得好，但要花上了一万八千的，住院些时日。这种情况一旦发生，一般家庭都会觉得有些吃力了。因为一个人生病住院，花了钱不用说，生病的人没了收入，家人还要腾出时间来照料，无形中就等于好几倍的损失。
　　第三种就是重大疾病了，碰上大病，医未必能医好，花的钱动不动就是数万甚至数十万，没钱的人就要东奔西走去借钱治病，借不到钱就只得倾家荡产了。最可怕是最后搞得人财两空，病没治好，人没了，家庭却又为此负债累累。
　　虽然有人认为有IC卡可以解决很多问题，但真正遇上事情的时候，IC卡是能减少一部分损失，却不能为家人生活有什么补助。
　　商业保险要做的，正是为了弥补因意外或疾病所造成的损失。平常当存钱，有病能治病。一生平平安安最好，我们存的钱还能领回来，并没什么损失。要是有什么大事发生，我们所投的保险就能}上大用场了。所以保险是人人需要，人人必备的。
　　美国人有句话说得很令人深思：“除非你是比尔.盖兹，否则你离破产只是一场大病之间！”
　　以上我所说的，你认为我们是不是要当一回事来面对？
　　这样吧，这两天我比较忙。你认为后天或者大后天你有空，我可能为你专门设计一份建议书，届时再来给你好好讲解。
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　　如何化解养老之忧
　　核心阅读
　　截至2009年，我国60岁以上的人口已达1.67亿人，占总人口的12.5%，占全世界老龄人口的1/5，成为世界上唯一老龄人口过亿的国家。据预测，到2035年，每两位老人，对应仅有1名孩子。老龄人口的迅速增加,对我国的社会保险、医疗保障及社会伦理等方面都提出了严峻的挑战。
　　老龄化?调研
　　城里养老条件好，难在没床位；农村养老空气好，难在条件差
　　“人口老龄化与经济转轨、社会转型相叠加，老龄问题与利益格局调整、思想观念变化相交织，已经并将进一步成为中国改革发展中不容忽视的全局性、战略性问题。”全国政协常委李崴说。
　　据民政部统计，除青海、西藏、新疆外，全国其他省份均已进入老龄社会。老龄化最为严重的是上海，60岁以上的老龄人口占全市总人口的比例高达22.5%，而北京这一比例也达到了18.2%。
　　“银色浪潮”所带来的养老问题备受社会各界关注。北京市政协围绕养老机构展开调研，发现北京“城里养老条件好，难在没床位；农村养老空气好，难在条件差；身有病残不能自理，难在无处收；退休工资收入低，难在价位高”。根据陕西凤翔县政协组织的入户调查显示，农村老人赡养存在着劳动负担重、供养水平低、生活照料少、精神赡养缺、医疗条件低、文化生活贫乏等问题。
　　在经济发展水平远低于城镇的农村，人口老龄化所带来的问题更为突出。全国政协常委张维庆认为，在城乡二元体系下，中国大量农村年轻劳动力向城市转移，导致农村的老龄化程度高于城镇，使农村地区成为我国经受人口老龄化冲击最严重的地区。
　　在陕西凤翔县，农村老龄人口约4.8万，占全县老年人口的3/4以上。农村老年人中，五保老人和低保老人分别为399人和9100人，无经济收入、依靠子女养老的约有1.01万，依靠自己劳动收入和积蓄养老的有3.8万人；空巢独居老人占了将近一半。
　　相较城镇而言，农村经济社会发展滞后，目前在整个农村还没有建成社会保障制度，医疗水平、基础设施条件差，而大量的空巢老人缺少“精神赡养”、文化生活贫乏的现象更为严重。针对这一情况，政协委员建议农村老人赡养工作应该把“老有所养、老有所医”作为根本保障。
　　老龄化?难点
　　养老床位少，保障面相对较小，区域之间、城乡之间发展不平衡
　　除了庞大的老龄人口基数，我国人口老龄化发展迅速。我国是世界上人口老龄化速度最快的国家，据联合国统计，从1950年到20世纪90年代末，世界老年人口数量增长176%，我国同期增长217%。老龄化从5%上升到10%，在发达国家用了40年或更长的时间，我国在20年之内就完成了。随着新中国的同龄人步入老年，全国老年人口正在由年均增加311万人，发展到年增800万人。
　　我国的养老保障体系经过20多年的改革探索与实践，初步形成了由社会基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险构成的多层次养老保障体系。尽管养老保障体系的基本框架已经建立，但在运行中一些突出矛盾和问题却长期存在：相当数量的劳动者还没有纳入社会保障范围，社保总体水平不高，特别是财政对社保的投入仍显不足，社保历史责任与现实责任区分不够明确，特别在养老保险上，个人账户“空转”现象严重。
　　全国政协委员杨超认为作为第一支柱的社会基本养老保险依旧承担着主要的养老职能，摊子大，头绪多，责任重；第二支柱的企业年金近年来发展很快，但仅局限在部分行业和企业，社会化程度较低；第三支柱的个人商业养老保险发展水平仍不高。基本养老保险“一柱独撑”的局面长期存在。“三支柱”发展失衡，既给政府造成越来越大的支付负担和管理压力，也禁锢了养老保障的能力，难以满足人们多层次的养老保障需求。
　　总体来说，我国养老服务较为薄弱。据了解，我国社会养老服务体系建设存在诸多不足：养老床位少；保障面相对较小，服务项目偏少；区域之间、城乡之间发展不平衡，布局不合理；养老服务专业人员缺乏，投入不足，监管上存在薄弱环节。
　　“就以基础条件在全国数一数二的北京市来说，现有养老服务床位数不到4万张，只占60岁以上老年人口的1.8％，而在发达国家这个比例为5％至7％，我国亟待建设大量公办民助、民办公助、民办互助的养老机构。”全国政协委员景天魁举例说，与养老机构严重不足相呼应的是百姓日益强烈的养老服务需求，希望将来入住养老机构的老年人远远多于政府预期。但有限的资源并没有得到充分利用，因床位价格和位置等原因，床位使用率并不高，北京2009年的平均床位使用率不足50%，出现了2万多张的空置床位。北京市目前生活不能自理和半自理的老年人约32万，由于城区的床位少、价位高、机构不愿收等因素，这些需要护理型照顾的老年人难以入住养老机构，而据预计，未来5年将有47万老人需要护理型的照顾。
　　此外，北京市政协委员介绍，养老机构的配套医疗服务条件较差，即使有医务室也难于应对老年病、慢性病的日常治疗和康复工作，公费医疗、社会医疗保险等制度尚未完全与养老机构衔接，入住老年人普遍存在医药报销难的问题。
　　老龄化?建议
　　建立以救助型、福利型和市场型养老机构为主体的机构养老体系
　　建立起覆盖广泛的社会保障机制，不仅可以解决养老问题，而且可以刺激消费。全国政协委员刘荣玉提出建立共享型养老保障体制，建立覆盖农村的社会养老保险制度，解决农村老年人的养老金问题及“农转非”和失地农民的养老与医疗保险问题。
　　杨超委员建议，按照“低水平、广覆盖”的定位，着力扩大基本养老保险的覆盖面，促进养老保障体系“三支柱”协调发展。根据我国国情，坚持基本养老保险满足退休职工基本生活需要的定位，着重在扩大其覆盖面上下功夫，逐步将农村居民、城镇个体从业人员、机关事业单位职工等纳入全国统一的基本养老保险体系中来，向最广大的人民群众提供最基本的社会保障，促进基本养老保险在基础型社会保障层面发挥主导作用。
　　农村养老保险，一直是中国社会保障体系建设中的一个难点。刘荣玉认为，农村的重点应进一步完善社会救济以及以保吃、保住、保穿、保医、保葬为内容的“五保”供养制度；提高企业退休人员老年生活保障水平，包括提高基本养老金水平及生活补贴水平；完善老年人的各项社会保障制度，并应作为民心工程加以建设；发展养老院、家政服务、休闲设施、医疗保健等养老产业，清除阻碍非公有资本参与营利性养老服务机构的体制性障碍，制定和完善扶持老龄产业发展的优惠政策，培育老年产品市场；鼓励非政府组织、社会团体参与养老事业。
　　不同于传统家庭养老和养老院机构养老，“社区养老”又称居家养老，除接受家庭照顾外，主要依托社区提供的居家养老网络和义工自愿养老服务，兼具家庭养老和社会养老的优点，被认为是当前最为可行的选择。全国政协委员何小平说，“老人住在家中，但是养老服务却是由社会来提供。老人既留在熟悉的环境中，又能得到生活和精神上的照顾。”杨超认为，“社区养老作为家庭养老的重要补充形式，具有医疗服务专业化、社区规模体系化、资源配置成本低等优势，能够更好地满足我国基本养老的需求。”
　　就养老社区建设，杨超提出应该加大政府税收优惠力度，加大政府融资支持力度，重点支持保险机构投资养老社区。何小平委员建议，每个社区要逐步建设各种设施，包括集中居住设施，如老年公寓、托老所、日间照料中心等；同时建设社区医疗卫生服务站、老年人护理院等医疗护理设施，还要在社区内建立老年活动中心、健身中心等文体活动设施；还可以提供入户陪护、紧急援助、送餐等服务。
　　社会化是解决养老问题的必然选择。全国政协委员伊丽苏娅表示，政府可以考虑，搭建“社区养老”平台，政府可以考虑牵头引入民间资本或海外资本，并在税费方面给予减免优惠；由民间组织来做具体的工作，比如小型的民办养老院与社区结合起来为老年人提供服务等。刘荣玉建议，以家庭养老为基础，倡导发展全方位养老模式，走一条具有中国特色的以国家、社区、家庭和个人相结合的养老新路。
　　全国政协委员、杭州市政协主席孙忠焕指出，仅仅依靠家庭养老和社区养老难以满足老年人的需求，大力发展各类机构养老事业势在必行。政协委员们表示，我国应该加大托老机构的建设，增加养老床位，为养老事业发展预留空间。北京政协委员也提出可以建立租赁型的老年社区，也可以通过将空置房进行改造的方式，转为养老院或托老机构。
　　发展养老机构还需积极创新养老机构的发展模式。孙忠焕建议，建立以救助型、福利型和市场型养老机构为主体的机构养老体系。救助型养老机构主要解决有特殊需求的老年人群，如农村“五保”、城市“三无”人员、失去生活自理能力的老人等的基本养老问题。与此同时，福利型养老机构，主要为那些既不是救助型养老机构的服务对象，也无力支付市场型养老机构服务的普通老年群体提供服务，可采取个人、社会和政府三方承担的方式进行。市场型养老机构，则主要满足有较高支付能力群体的养老需求，这是民办养老机构的发展方向。
　　另外，政协委员们普遍认为，涉及老龄工作的职能部门难以统筹协调、养老政策“碎片化”等原因，很多有益的政策在养老机构的发展中并未落到实处。因此，养老机构的发展需要落实社会办养老机构制定的各项优惠政策，应该制定具有操作性的办法，对养老机构的建设用地、水、电、煤、气等优惠政策给予保障。
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　　复利的概述
　　复利是与单利相对应的经济概念。单利的计算不用把利息计入本金；而复利恰恰相反，它的利息要并入本金中重复计息。复利就是复合利息，它是指每年的收益还可以产生收益，具体是将整个借贷期限分割为若干段，前一段按本金计算出的利息要加入到本金中，形成增大了的本金，作为下一段计算利息的本金基数，直到每一段的利息都计算出来，加总之后，就得出整个借贷期内的利息，简单来说就是俗称的利滚利。有人甚至称其为“世界第八大奇观”。
　　从定义上可以看出复利的要素有三个：初始本金、报酬率和时间。
　　复利的计算与意义
　　复利计算的特点是：把上期未的本利和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。复利的计算公式是：S = P（I ＋ i）n，其中以符号I代表利息，P代表本金，n代表时期，i代表利率，S代表本利和。
　　复利的报酬惊人，比方说拿1元钱为例，当它连续经过100个涨停板的话，它将变成为多少呢？答案是13781元；那如果是250个涨停板呢？答案是222.9亿元。（50个涨停是变成100，再50个变成1W,再50个变成100W,再五十个，就是一个亿）
　　因此我们要学会利用复利与时间来积累家庭财富。复利的时间乘数效果，更是这其中的奥妙所在。
　　复利的力量是巨大的。印度有个古老故事，国王与象棋国手下棋输了，国手要求在第一个棋格中放上一粒麦子，第二格放上两粒，第三格放上四粒，即按复利增长的方式放满整个棋格。国王以为这个棋手可以得到一袋麦子，结果却是全印度的麦子都不足以支付。
　　所以，追逐复利的力量，正是资本积累的动力。这也是日计息，月复利保险增值的奥秘！！！
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　　收入不高负担不小 中等收入家庭怎样买保险
　　本月初，省社科院调研中心发布了《关于浙江中等收入群体的调查与思考》，将我省中等收入者的年收入区间定在2.2万~5.7万元。我省有三成人属于中等收入人群。按照普通家庭两个人收入计算，年收入在4.4万元到11.4万元。取中间值大概就是7.9万元，计算到月收入就是6600元左右。月入6600元的家庭在杭州来看，只能算是一个中等水平。这样的家庭往往是上有老，下有小，家庭负担压力不小，对于他们来说，是否还有必要买保险呢？如果要买保险该花多少钱来买，在购买时又该如何选择具体的产品呢？本期我们邀请来自人民人寿、泰康人寿和信诚人寿的保险公司专家，来为这样的家庭保障出谋划策。
　　如果你有什么好的理财建议，或者你在理财方面有自己独特的想法，欢迎发邮件到进行交流。
　　不但要买而且要尽早买
　　陈治旺：对于中等收入的人群要不要买保险，一直以来有很多争议。有人认为，作为中等收入的人群在自己还没有实现财务的真正自由之前，没有必要考虑保险。我认为，从保险保障的角度去理解，每个人都有保险需求，只是需求会随着家庭、年龄、收入、投资方式等情况的改变而改变。因此，中等收入人群到底要不要买保险？答案是肯定的。不但要买，而且要尽早买，还要给自己买纯保障型的保险产品。这主要基于以下几点考虑：
　　1、为自己的美好人生“未雨绸缪”。现今社会，职场竞争加剧、就业压力不断加大、各种意外风险无处不在。在人生的创业旅程中，随时可能出现不可预知的各种疾病及意外风险，让我们的经济生命突然中止。怎么办？我们只有通过科学的风险转移方法来保证经济生命的延续。人寿保险虽然不是唯一，但却是最有效的方法。所以，作为现在收入中等的群体，首先必须购买的是足额意外伤害(身故)保险。在此基础上，如果经济条件允许，可以进一步购买其他保险产品，如重大疾病险或分红险。
　　2、给自己的人生找一个储钱罐。目前的大多数中等收入人群，随意性消费较多，也没有什么银行存款。针对这种情况，就更要给自己安排强制储蓄，购买人寿保险是一种非常有效的方法。不但可以让自己的钱能在关键的时候派上大用场，还能为自己的将来解决部分问题。
　　3、购买人寿保险不能等。中高收入人群大多数处在人生事业的上升期，年龄也处在25岁至45岁之间，收入稳定、缴费压力小，正是购买人寿保险的好时间。而现实是，这部分人群在关注事业成长的同时往往忽略了自己养老及保险规划，也习惯性地在保险规划上拖延时间。却不知道，购买保险的等待只有两种结果，一是随着时间推移，年龄增加，在相同保障的情况下要增加不少费用；二是保险公司拒保，之所以拒保是因为你的身体可能已经不再健康了。
　　其实，无论找不找保险公司买保险，事实上，每个人都有了保险，一个是向保险公司买，一个是向自己买，只是承担者不同而已。向保险公司购买了，那么将来有事，可以直接找保险公司解决；向自己购买，那么所有事情都由自己解决。
　　财务需求决定保险方案
　　季伟昌：以年龄30岁左右，月收入3000元-5000元为例，我从需求、保险计划两个方面作一些分析。首先是需求分析：
　　1、家庭结构状况：年龄30岁左右的人，一般都是独生子女，结婚后组成一个小家庭，再生一个宝宝，是典型的“421家庭结构”(上面四个老人，夫妻俩，下面一个孩子)，家庭责任重大。
　　2、家庭财务状况：工作时间不是很长，收入一般，没有太多积蓄，支出却很大，日常生活消费、养孩子、买房首付、月供，甚至还要买车、孝敬父母等。总体是支出大于收入，家庭财务紧张，现金流不足，属于典型的负债一族。
　　3、面临的风险：最大的风险是意外和大病风险。因工作压力大，家庭生活压力大，个人生活也没有很好的规律，导致意外发生的几率较高，患大病也呈年轻化趋势，这是导致我们收入中断的两大杀手，一旦遇到这样的风险，收入不但会中断，还要花费大量急用现金，甚至连累到家人的正常生活，所有的负债更是难以偿还。
　　其次是保险计划：针对以上可能面临的风险，在自己的家庭财务规划中，保险是必不可少的，建议每年拿出年收入的10%购买保险，即3600元-6000元(每月300元-500元)。在众多保险产品中，优先选择意外伤害保险和重大疾病保险。
　　意外伤害保险可选择两种，一种是短期意外伤害保险(1年期)，保险费100元左右，保障比较全，比较高；另外一种是定期高保障型人寿保险(保意外身故、高残，疾病身故)，保险费300元左右，定期10年、20年不等，保障20万、30万元不等。
　　重大疾病保险，有定期的和终身的两种，都可以选择，年交保费3000多元，保27种到32种重大疾病不等，保障额度大约在20万元左右。有病可以治病，无病到期本金退还，可以补充养老。
　　最后要特别提醒的是：这类客户群体，收入属于中低水平，各种负担较重，更不能忽视保险保障，有限的保费支出获得更高的保障是购买保险的基本原则，所以在选择购买保险时，以意外险、重大疾病保险为主，还有就是一旦拥有了保险，千万不要退保或不交续期保费，导致保单失效，利益受损。
　　三个步骤定制保险计划
　　孙亚斌：经常有人说：“保险贵！买不起！哪有适合普通老百姓的保险啊？”其实保险针对不同收入的人群有不同的设计方向，就像人们常说的：没有最好，只有最合适。购买保险是非常严谨和科学的事情，通常分三步：第一步：基本的健康保障；第二步：基本的财务保障；第三步：投资理财。
　　针对中等收入家庭来讲，做好第一步的规划极其重要。这类人群大部分年龄在30岁左右，事业刚起步，以工资为主要收入。对于他们来讲，最大的风险是家庭保障问题，他们作为家庭经济支柱，上有老下有小，一旦发生风险，将面临家庭经济架构的崩溃。通常这类风险来源于重疾和意外，发生的经济损失少则数千、多则几十万元。但现实生活中这类人往往不重视保障，总认为自己年轻，身体好，不可能有意外发生。其实风险对于每个人来讲都是公平的，我们不能预测它何时到来，提前做好防范工作才是硬道理。
　　那么这部分人群怎样购买保险呢？可以分三步走：首先就是选择一个专业的寿险顾问，毕竟大多数保险都是保障终身的，专业及售后服务非常重要；其次与寿险顾问充分交流家庭状况、理财想法和保障需求，最后就是量身定制一份保险计划，通常保费支出为年收入的10%。
　　在这里也提醒各位朋友，在购买保险时不要进入误区，买保险不是为了赚大钱，保险的最主要功用是保障，尤其是针对上面所述的人群，更是必不可少。当你的经济收入达到一定程度后，可以再考虑做保险的第二步、第三步规划。总之希望大家能明明白白购买保险，开开心心享受生活。
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　　每个人应该怎么买保险?买什么保险
　　这是一个很大的题目。一直想写这个题目，但是由于太复杂，一直没想好，不知道如何下手。考虑再三，我还是写出来，不管它是否成熟，起码可以为很大一部分人做参考。&&&来搜狐理财社区和作者聊聊吧
　　我简单把每个人的情况分为如下几类，以便每个人根据自己的情况，对应选择。
　　单身的人，结婚的人，三口之家，在这三类人之中，我再做细分，然后详细阐述。
　　一，单身的人。
　　单身人群之中，有刚走入社会的人，还有工作了一定年限的人，我只简单分这么两类。
　　1，刚走入社会的人。
　　这个阶段基本是刚毕业的学生，经济能力很不扎实，但身体很健康，疾病的威胁很小。能有一份工作已经很不容易了，公司给上社保，有了些基础保障。如果在事业单位，那更好，可以享受公费医疗。这个时期花费不容易控制，冲动消费是不可避免的。理性的人可以做一些储蓄，但多数人可能会存不下钱。
　　这个时期的年轻人怎么买保险呢？第一个要买的是意外伤害保险，身体虽好但意外事故难防，虽然医疗不用愁，但如果是大事故，那么将又会轮回成家里的负担，因为一旦残疾，将会失去工作和收入，如果是身故，那么就更对不起养育自己的父母了。很简单，一两百元解决问题，买一张很好的保险卡不过一百元，相信这点钱对于任何一个有工作有收入的人不会成为负担，保10万或20万为宜。如果每年再能承受几百元，那么可以买10万的重大疾病保险，选择消费型产品。随着重大疾病发病率提高且有年轻化的趋势，投保大病保险起到同样的作用，可以保障因为重大疾病丧失工作的能力的人有一笔经济补偿，维持以后的生活，待身体改善之后继续选择其他的工作，重新获得收入。另外，因为疾病造成死亡的，意外伤害保险是不赔的，所以，为了不愧对父母的养育之恩，这两项保险是必买的，因为除了自杀之外，我实在想不出还有其他的死亡方式，况且投保两年后自杀，如果投保的重大疾病保险有身故责任，那是要赔偿的。
　　收入稳定且高点的年轻人可以购买一些储蓄型重大疾病保险，因为这笔钱早晚能拿到。我推荐选择分红型产品，可以增加保额，或者是现金分红，适量抵御通货膨涨。
　　我推荐的这两项有个共同特点就是：都是收入保障型产品，言下之意：一但发生风险，保险公司的赔款可以维持以后的生活，不会轮为家庭负担。
　　如果确实收入非常好，再下一步选择的就是养老保险了。老年阶段是纯消费阶段，社保那点退休金只能维持一个基本的生活，剩余的缺口只有靠自己，未来的需求是固定的，但越早准备，压力肯定就小，这个道理很简单。40年攒100万和10年攒100万，哪个容易呢？答案很明显。如果不想让自己的老年生活很狼狈，那么做一些养老储蓄是非常明智的。
　　2，有一定工作年限的人。
　　这个阶段的人是工作和收入都比较稳定，而且有提升的机会，但同样日常花费也不少，很容易造成存不住钱。以上的各项保险都要买，道理相同,而且保险金额要提高。就目前情况看，重大疾病要保20万至30万，意外伤害保险最好在30万到50万左右，视个人具体经济情况定，毕竟保险费不能成为生活的负担，而且面临成家，要做适当的储蓄投资，以便购买住房和家居用品。
　　二，结婚的人
　　结婚还没生育的人，我们习惯称为二人世界。
　　二人世界两个人同样需要前文所说的所有保障，另外，两个人都应该再增加些定期寿险。相爱的两个人结合，爱情的结晶,风险不会因为爱情的美好而离开，所以，除了对自己父母负责之外，多了一项责任，对爱人负责。
　　定期寿险是一种定期身故保险，也就是在一定时期内身故的话，保险公司按照相应的投保金额赔偿。身故不分意外还是大病，所以，只要人没了，保险公司的钱就会到。如果你深爱对方，如果你不是神仙下凡，有不死之躯，那么预防身后给她或他留下一笔安慰金是不是很应该？更何况这笔保险费并没多少钱，几百元就能保10万，短期的（十年）一百多元就可以保十万！如果抱着爹死娘嫁人的心态，那这话算我白说。
　　另外，定期寿险还能起到偿还贷款的作用。假如男女主人以个人名义贷款买房买车，如果发生不幸，这笔贷款将成为家人的债务，家人将背上沉重的包袱。根据贷款金额和贷款年限，投保相应额度和周期的定期寿险，这也是非常必要的。
　　三，三口之家
　　检视上面应该有的这些保障，由于增加一份责任，要酌情增加寿险保障额度,夫妻双方承担起对孩子的养育责任。另外，孩子将成为另一个保障重点。孩子在成人之前是纯消费阶段，而且同样面临意外伤害和重大疾病的威胁，只是重大疾病产品要尽量选择保障少儿易发的大病。虽然孩子的医疗在逐步受到重视，社会福利也越来越好,但并不全面,个人要做适量的补充。
　　另一个重点是孩子教育金的储备。如果孩子在成人之前，因为资金问题不能享受良好的教育，那么做父母是失职的。这笔钱应该是不小的数目，同样道理，早准备压力更轻。所以，教育储蓄保险是此时的选择。
　　说明一下，无论是养老保险还是教育储蓄，其收益性固然重要，强制储蓄是首要的,可以根据个人对风险的承受能力,选择相应的产品。
　　如果教育储蓄保险再附加上豁免责任将更完美。豁免责任的意思是：如果投保人在交费期内出现身故或全残，那么保险费将不用再交，到期一样领到相应的教育金。当然，豁免只是一种形式，并不是绝对的，可以用其他方法解决。选则产品时注意要选择那种到期能全额取出的，不是要等孩子60岁才取的，那根本不是教育金，是养老金。
　　总结:以上这些都是基本保障，但费用不低。是否要增加保障要看具体情况，保险费控制在家庭年收入20%以下，保险金额以个人年收入的5--10倍为参考，具体数额要根据与代理人交流之后的结果而定。
　　购买保险，原则上先以保障型为主,经济条件允许可以结合在一起做计划。
　　另外注意一点，无论是三口之家还是二人世界，如果家庭经济来源只依赖一个人，那么，这个人是最应该投保的人，重点集中在收入保障型保险：重大疾病、意外伤害保险，辅以定期寿险，保额一定要够。
　　四,几种典型人群的投保指引。
　　1，享受社保的人群。
　　如果留意的话，大家会发现社保里面有“基本”俩字，很显然，无论是医疗还是养老，也就是只能满足基本需求，并非全部。所以剩余部分需要商业保险来补充。在享受社保的人群中，我们也要分为两类。
　　A，单位给上补充医疗的人群。
　　补充医疗的意思是社保除自费项目外个人负担的部分，企业通过投保商业补充医疗保险，可以得到赔偿。这充分体现了单位的福利优势，也体现了经营者对员工福利的重视，当然，也有企业通过自己内部消化。投保补充医疗保险的企业可以税前列支，也是国家鼓励企业给员工投保，这种方式已经被很多企业采纳。
　　此时可以看出，在医疗方面，这部分人群缺口很小，那么在重大疾病方面需要自己投保。虽然看病费用给报销，但是因为重大疾病造成失去工作没有了收入，以后的生活无法保证，此时大病保险起到收入补偿的作用。有些公司也给员工投保重大疾病保险，但毕竟这份保险不属于自己，一旦离开或者公司效益不佳不再投保时，自己没有了这份保障。而此时，也许自己已经年龄很大，失去了投保的最佳时机，运气不佳的人也许因为已经患病而被迫加费甚至被拒保。失去这份保障的同时，要及时购买商业保险做补充。
　　意外伤害保险必买，它同重大疾病保险一样有补偿收入损失的功能。养老保险也需要在适当的时候建立。当然，也有很多公司给自己的员工年金保险，真的很羡慕这样的企业，但也同样，如果不能保证自己把一生都献给这家公司的话，自己投保些商业养老保险是很明智的。
　　B，有社保，但是没有补充医疗，单位也不为剩余部分买单，就只能靠自己了。这时可以选择商业的住院医疗保险，另外辅以意外伤害保险和意外伤害医疗保险、住院津贴型保险。此时还是留下了一个小缺口，就是疾病门诊。目前，由于国内医疗体制还不完善，疾病门诊类的保险，各家保险公司不会轻易推出，风险很高，但将来肯定会有。
　　商业养老保险适时建议。
　　A、B两类人群都还可以投保住院津贴类，也叫收入保障类的保险，也就是按照住院天数给予补偿，每天补偿多少钱可以根据自己的经济状况选择产品，一般最少10元/日，最多达300元/日。意思其实也很简单，如果你想住高级病房，那么社保是不能买单的，有了这份保险可以不必再担心这笔费用。
　　2，无社保人群。
　　无社保人群所有的风险保障费用完全有自己来承担，所以无论是医疗还是养老都全靠自己，那么商业保险是最佳的分散风险的方式，少量的投入换取高额的保障。可以采用：重大疾病保险+住院医疗+意外伤害保险+意外伤害医疗保险的方式，解决医疗问题。同样的疾病门诊是一个很大的缺口，暂时还无法填补。养老保险也要看自己的经济情况而定，但必须在解决健康保障的前提下。条件好的人可以同时解决，采用的产品现在也很丰富，请代理人设计组合即可。
　　3，享受公费医疗的人群。
　　例如公务员、教师、军人等等。这类人群其实和前面第1类有一定的共性，就是医疗无缺口或很小，更优越的是这类人群养老金缺口也小，因为是国家负担的。但要保证自己不会失去这份待遇也不是很容易，最大的威胁就是身体健康了。所以，如果不能保证自己不得重大疾病，也不能保证自己不出意外事故，那这两个保险必买。
　　养老保险和住院津贴型保险属于锦上添花类。
　　另外，公费医疗转为社保也是在过渡阶段，如果已经过渡了，要按照前面所述增加保障。
　　4，企业家高收入人群。
　　这类人群的显著特点就是经济实力比较雄厚，为治病花几十万甚至上百万不会皱眉头。所以，一般的重大疾病保险和养老保险意义不大，当然，如果老板们愿意投保也无可厚非，只能说会精打细算。
　　那这类人群买保险意义何在呢？此时我不得不先说一句，在中国，身价过亿的人有多少？我没数过。但是，国内的最大的个人寿险保单是多少？才五千万！这是中国寿险业的悲哀，期待身价过亿的保单早点出现。
　　A，遗产税。
　　这类人群面临的主要风险是未来的遗产税，巨额财产缩水，不能完整留给子女。国家虽然现在没开征遗产税，但不保证永远不开征，真到等开征时，也许自己已经失去最佳投保年龄，甚至被疯狂加费或着干脆拒保，那时候心疼为时已晚。这里我不再叙述怎么样避税，只是提醒大老板们，如果到时候自己的亿万家产想留给子孙，而子孙们必须为继承这些财产拿出20%以上的现金，爱恨交加啊，我这只是一个极其保守的参考数字！这些必须是现金，而且必须在一定时间内，应该不会很长久，记得草案里是30日。这么短的时间内凑齐，谈何容易。？
　　B，生命价值的体现。
　　生命本无价，真要算一算，那我就只能用个最简单最笨的办法。假设某君30岁，年收入100万，计划60岁退休，那么在未来30年，他可以给家庭带来3000万的收入，那么说其生命值3000万一点不过分。但如果该君10年后不幸归天，那么这个家庭少收入了2000万，对家庭来讲是多么大的损失？哀叹之余，还能说什么呢？如果此君生前投保了相应额度的终身寿险，那么归天之后，3000万立即进入这个家庭，此君生命价值没有丝毫损失，对家庭同样尽到了自己的责任。
　　C，贷款。
　　在我们的国家，用保单去银行贷款好象还不是很现实。但在未来，也许很普遍。作为企业家，最需要的就是资金了。如果有一天资金真出现问题，想从银行贷款，后门被关，又无旁人周济，保单也许是最好的抵押品。这份保单说明我的命值那么多，只要我活着，我的能力会说明我的企业经营很出色，能够尝还你的贷款，即使我OVER了，保险公司会替我还。当然，也可以用财产抵押，那么手续可就没这么简单了。
　　所以，他们最需要的是终身寿险，也可以采用意外伤害保险+定期寿险+终身寿险的方式组合。
　　5，学生和学龄前儿童。
　　A，学生和幼儿园儿童。
　　个别城市已把一老一小纳入社保保障范围，说明国家在努力提高全社会的医疗福利水平，但是全国普及还需要时间。学生可以选择学生平安保险，才几十元，无论有无社保，都可以购买，因为社保并不是全部负担医疗费用。在此基础上可以再购买一些少儿重大疾病产品，储蓄型、消费型、万能型都可以，看自身的经济条件。另外，无社保学生可以再增加一些医疗产品组合，如：意外伤害+住院医疗+意外医疗，或者采用重大疾病附加住院医疗，意外伤害+意外伤害医疗。
　　B，两岁以下儿童。
　　这个时期的儿童不能购买学平险，可购买少儿重大疾病保险，根据有无社保的情况，可以再补充商业保险，如：意外伤害+住院医疗+意外医疗，或者采用重大疾病附加住院医疗，意外伤害+意外伤害医疗。
　　针对上述两种情况，经济状况好些的家庭可以做教育储蓄，无条件的家庭在未来应该注意孩子的这笔开销，当然，如果采用其他方式解决也可以。
　　最后说一句，选择人寿保险最好从代理人处购买，可以得到系统的讲解和服务，不主张从银行购买，除非您对保险很了解。对代理人不满意或者还很迷茫，不要购买，避免后续出现问题，怀疑自己的决策。
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　　如果能够学习一些基本的保险知识，对于每一个人来说都不是一件坏事。如果不介意，现在就来了解一点基本的保险知识，可以吗？
　　保险分为：社会保险和商业保险。
　　社会保险是法定的保险，也可以被称作：政策性保险。它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。
　　个体人员可以以自由职业者的身份参加社保，之后要履行按时、足额、连续缴费的义务。参保人员在遇到以上基本医疗、基本养老和生育保险的问题时，可以得到相关方面的经济保障。
　　社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。
　　商业保险：是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康 …… 等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险，既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是社会保险的补充。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，买的多，保障多，买的少，保障少，不买就没有保障），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。
　　这两种保险的共同特点：为被保险人提供一定程度上的经济保障。社保是一定要买的，因为它带有一定的福利性。至于商业保险买与不买？你最需要买什么险种？买多少？那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。
　　买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：
　　1、首先学习和了解一些保险知识；
　　2、了解保险的作用和意义；
　　3、明确自己对保险的需求；
　　4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。
　　给未成年人买保险，主要是选择购买商业保险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。如果孩子年龄太小，想给孩子买的某些保险产品可能会受到一些政策性规定的限制，所以，可以先给孩子少买一点健康险，如果有可能，可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险。
　　另外，还可以考虑在户口所在地社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金（大约是40-50元左右/份/年），这样，孩子在医疗保险方面的保障会提高一些。待孩子年龄稍大一些，再给他买一些适合他需要的险种。
　　对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远 …… 等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识，可以到保险网上去看一看。或者找一位有责任感、业务精通的高素质保险业务员进行相关的业务咨询。
　　不少的人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真地去了解一下相关的保险知识，听业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚，或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此，建议你还是先学习、了解，再决定购买。正所谓：磨刀不误砍柴功。
　　一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。
　　对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。
　　保险公司在承保时，对被保险人和投保人有一些要求，即：一、被保险人必须是健康体。二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力。 三、对于未成年人的赔付金额不超过5万元。
　　买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好。因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。
　　保险是一门学问，买商业保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者，买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。
　　正确的投保做法应该是：
　　1、买保险前的学习和了解非常重要。尽量多学习一点保险知识，正确认识保险的功能和作用；
　　2、选择一家实力强，信誉好的保险公司；
　　3、选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、从业三年以上能为你提供良好的售前、售中、售后服务的高素质业务员为你提供服务，这一点很重要；
　　4、选择适合自己需要的险种组合；
　　5、收到保单后，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款，如遇不解或疑问，应随时与保险公司或业务员取得联系，进行咨询。如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。所以，投保前的前期选择非常重要。
　　为了避免你家老人的问题在你的身上重演，有没有考虑给自己上一份保险？