古田吉巷“普惠金融”解决农民贷款难 生产资料能变现_宁德新闻_福建之窗
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古田吉巷“普惠金融”解决农民贷款难 生产资料能变现
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　来源：宁德网
　　 (记者 茹捷 通讯员 杜新华) 这些天，古田县吉巷乡吉巷村的村民姚化文正忙着为明年扩大茶树菇、银耳种植规模进行备料和菇房建设。上个月，他通过农业合作社，将生产资料进行抵押，从农信社贷到了50万元。这让他对于明年的生产心里更有底了。
　　据姚化文介绍，贷款从申请到获批，全过程只花了3天时间。&以前贷不到款就得借高利贷，现在好了，轻轻松松就能贷到款，而且利息也低。一点都不耽误生产。&姚化文笑着说。在吉巷乡，像姚化文这样通过抵押生产资料从银行贷到钱的农民不在少数。
　　曾经，贷款难是吉巷乡食用菌种植户们最头疼的事。&过去，种植户贷款不容易是由于种植户手里能用于担保的多为宅基地、农机、土地承包经营权、菇棚等生产资料。但这些生产资料用于贷款却让银行很为难。一是难以评估价值，二是一旦农民无力还贷，这些生产资料银行也极难处理。这时就需要在农民和银行之间有一座对接的桥梁。& 农丰食用菌专业合作社总经理谢安济说。
　　记者了解到，为破解农户与小微企业&贷款难&、&担保难&、&贷款贵&等问题，全面激活&三农&融资潜力，今年古田县委、县政府积极与金融部门合作，开展&普惠金融&工作试点。借助这一有利东风，吉巷乡大胆尝试，成为该县最早一批实施&普惠金融&的乡镇。在运作中，该乡将农业合作社作为土地流转工作的主体，由合作社提供担保，在农户和银行之间建立起便利的抵押贷款渠道。
　　吉巷乡&普惠金融&首先惠及当地的支柱产业&&食用菌。2014年1月，在吉巷乡党委、政府的帮助下，农丰食用菌专业合作社与古田县农村信用合作联社成功对接，并向农信社注入风险金3000万元，作为合作社社员贷款风险补偿金。农信社则放大5倍的授信额度(即1.5亿元)，采取&宜户&、&宜社(合作社)&、&保证金&三种对接模式，为社员提供便捷的贷款服务。
　　&通过这一模式，社员不仅能贷到款，而且还可享受&随用随贷、简化手续、利率优惠&的实惠。社员需要贷款时，只需要向农丰食用菌专业合作社提出申请。合作社在对用于担保的生产资料进行审核后，联系银行进行调查确认。社员只要在家等待放款即可。待资金周转后社员随时都可进行还款。&谢安济介绍，农丰食用菌专业合作社目前有来自大桥、吉巷、城东、平湖四个乡镇(街道办)的食用菌种植户及辅料供应商等社员167人。从今年1月到10月底，该合作社已为社员担保贷款63笔，金额2860万元，其中采取农房、标准食用菌产房、土地经营承包权担保贷款36笔，总金额1980万元。
　　目前，&农户+合作社+农信社& 新型农业融资模式已在吉巷乡逐步铺开。&建立这一融资模式，农信社通过风险金的注入大大降低了放贷风险，农业合作社的社员们也能够更便捷地将资产、资源变现为资本，获得农业生产急需的资金，从而有效盘活了农业产业，实现了多方共赢。& 吉巷乡党委书记林晓说。
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3、如涉及作品内容、版权等其它问题，请在30日内同本网联系。武夷山市农村信用合作联社破解农民专业合作社“贷款难”困局
发布时间： 13:13:04 &&&&&&作者：武夷山联社副主任 刘成建&&&&&&&&&&&&
创新服务 支持&三农&
&&武夷山市农村信用合作联社破解农民专业合作社&贷款难&困局
一直以来，作为有效抵押物少的农民专业合作社，获得金融贷款的可能性非常小。因为，一笔项目贷款的收益相当于几十笔甚至上百笔支农贷款，并且投入的人力、财力也要少得多，这使得除农村信用社外的大部分金融机构对&三农&几乎无暇顾及，特别是农民专业合作社更是如此。据统计，截止2012年8月末，武夷山市金融机构当年新增贷款115271万元，增长居南平辖区之最，但全市涉农贷款增量仅为51116万元，占新增贷款的44.34%，而武夷山市联社2012年新增贷款20516万元，涉农贷款增量为19820万元，占新增贷款的96.61%%，担当了当地支农的主力军。
武夷山市联社一直致力支持武夷山市当地经济发展，以&立足社区，服务三农&为办社宗旨，坚持&支农&服务工作。近日，结合省联社制定的《福建省农村信用社农民专业合作社贷款管理办法》，《武夷山市农村信用合作联社农民专业合作社贷款管理实施细则（试行）》出台了，在这一创新举措的推动下，武夷山市农民专业合作社&贷款担保难&的瓶颈有望获得突破。
一、扩大再生产的&软肋&
武夷山市岚谷乡&锦绣园&是一家专门从事岚谷熏鹅、鹅蛋生产、加工、销售的种养殖农民专业合作社，是福建省级农民专业合作社示范点，在当地颇有名气。这家合作社创建于2007年，由于发展迅速，产值连年翻番，2011年实现产值500多万元，目前已拥有1200只种鹅，9座专业鹅舍，并且在武夷山吴屯、浦城等地拥有4800只商品鹅。
随着经营规模逐年扩大，用于扩大再生产的资金也随之增加。去年年底，&锦绣园&在繁育鹅苗期间，产生资金缺口，负责人蓝秀繁跑遍了当地多家银行，都被告之&缺少担保、无法贷款&。无奈之下，蓝秀繁的妻子徐丽妹只得以&巾帼创业贷款&的名义，向武夷山市联社岚谷信用社贷款了10万元。但很显然，对想进一步发展的&锦绣园&来说资金瓶颈仍然是最主要的问题。看到农村信用社的工作人员前来贷款调查，蓝秀繁十分高兴，告诉记者：&马上又要到鹅苗繁育期了，若没有一笔资金支持，明年扩大再生产势必受到影响。&
二、令人生畏的贷款&担保难&
　&从武夷山市工商局了解到，目前武夷山市共有154户农村专业合作，注册资金29873万元，其中第一产业农业所占比重最大，共有139户，注册资金26843元。随着武夷山经济社会迅速发展，农村专业合作社涵盖了种植、养殖、加工、运输、劳务、信息、技术、仓储、销售等多个领域，在农村经济发展中示范作用越来越明显。
经过深入市场调查和研究，武夷山市联社认为农民专业合作社贷款潜力较大，但相应的贷款风险也大。如何规避风险，更好地促进农民专业合作社健康发展，成为摆在武夷山市联社面前的一座大山。
据调查，目前农民专业合作社贷款难原因主要有四点：一是合作社财务制度缺乏科学管理。大部分农民专业合作社未按规范的合作社财务会计报表进行记账，生产经营成本难以核算，为金融机构评级、授信以及监督带来较大困难。二是承贷主体不明确。大部分合作社只是从全部盈余中提出部分资金作为抵御风险、扩大再生产的资金，抗风险能力差，承贷主体不明确，难以获得银行贷款支持。三是有效抵押物少。合作社在向金融机构融资时，一般需要把加工或收购农产品的场地以及办公场所等进行抵押，而农村土地属于集体所有，再加上抵押品地理位置在农村，抵押物变现难度较大。四是缺乏担保。农民专业合作社普遍存在组织形式松散，约束力不强，利益联结不紧密的状况，企业不愿为合作社提供担保。
三、创新服务，支持&三农&
8月20日，武夷山市联社通过与人行武夷山支行深入沟通对接之后，正式推出《武夷山市农村信用合作联社农民专业合作社贷款实施细则（试行）》。该《实施细则》分为十章，三十八条，从贷款发放原则、贷款方式、额度、期限、利率、用途、贷款受理、贷款调查、贷款审查与审批、合同签订等方面针对武夷山市农民专业合作社的现实情况制定有关信贷管理制度。
&农村贷款存在很多问题，对于金融机构来说，其中最大的问题就是如何规避风险。&过去确实存在有农户一面申请贷款，一面外出打工的情况，贷款到期后无法及时联系借款人。同时有的农民专业合作社管理还不规范，社员和社员之间缺少制约关系，要为农民专业合作社提供好贷款服务，探索一条有效的担保机制，不仅能够有效促进农民专业合作社健康发展，而且也能抵御规避贷款收不回来的风险。
据介绍，新《实施细则》引入了&联保贷款&制度，实行&自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担&的原则，联保小组不得少于三户，且之间需没有直系亲属关系。&联保贷款制度在武夷山市农村信用合作联社已实施多年，这次将之引入《实施细则》是做过非常多前期调查的，许多农民专业合作社经营者的呼吁也是原因之一。&像&锦绣园&这个养殖场的合作社社员之间有种牧草的、有搞孵化的，孵化为种草的提供担保，种草的给新鹅提供饲料，他们之间谁也离不开谁，关系紧密了，风险自然就降下来了。
此外，农村专业合作社贷款坚持&宜户则户，宜社则社&的原则，推出&保证金贷款&制度，由合作社成员出资，以合作社法人名义在农村信用社开立保证金账户，存入资金，为成员个人贷款提供连带责任保证。据了解，因为准入机制宽松，武夷山农民专业合作社普遍存在机构分散，组织关系不密切的情况，多数合作社只是截留一部分盈利资金作为抵抗风险、扩大生产的保证金，根据农民专业合作社 &入社自愿，离社自由&的原则，这部门资金缺少稳定保障，而&保证金贷款&制度无疑解决了这个问题，并加深了社员之间的联系，对规范合作社组织形式也有帮助。
作为武夷山市人民自己的银行，武夷山市联社一直秉承&立足社区，服务三农&的办社宗旨，所以，坚持&支农支小&，将贷款额度向小微企业和农户倾斜，是我们农村信用社永恒不变的服务主题。当前位置： >
宿迁民丰农商行：建立“信贷工厂”解决小微企业“贷款难”
针对小微企业不能提供健全的财务报表、缺少有效抵押物，难以获得银行贷款的这一现实难题，2011年初，引入国际专业微贷技术顾问公司&德仕金融的先进模式，采用一系列标准化的流程，像工厂流水线生产产品一样对小微贷款进行批量、全程管理，让那些原本被拒绝在银行大门之外的小型、微型客户群体都能够享受到平等获得金融服务的机会，承担了社会及公众赋予银行的责任，体现了普惠金融、和谐共赢的服务理念，有效解决服务辖区内小微企业&贷款难&问题。
运行一年多来，截至9月底，该行通过这种&信贷工厂&流程发放的小微贷款2468笔、金额3.43亿元，至今尚无一笔坏账，贷款违约率仅为0.07%。
与传统贷款模式相比，这种小微企业&信贷工厂&模式主要有以下特点：
市场定位明确，面向小微实体经济。这种&信贷工厂&模式的目标客户主要各种从事实体经济的小型、微型企业，包括商贸、加工、种养殖等各类客户。这种面向小微实体经济的贷款项目受众广泛，仅仅运行一年，该行小微企业和小微企业主客户数量已经达到3000多户。
注重第一还款来源，降低准入门槛。小微企业&信贷工厂&贷款条件比较宽松,只需要客户本地正常经营期满3个月以上，有明确合理的贷款用途，并能够提供一个银行认可的担保人即可。注重贷款者第一还款来源，注重现金流，不需要客户提供有效抵押品和规范的财务报表，只要求其提供银行认可的担保人即可。同时，银行根据客户需求提供灵活多样的还款方式。
不再等客上门，主动上门营销。与传统信贷业务&坐家放贷、等客上门&不同，该模式主要采取&走出去&的方式，进行&扫街营销&、&扫村营销&，走遍每个可能存在客户的角落，主动上门服务。正是通过这种&地毯式&、高密度的上门营销，银行获得了源源不断的客户申请。
采用标准化流程，流水线式管理。采用标准化的管理流程是小微企业&信贷工厂&区别于传统贷款模式的主要特点。在市场营销、申请受理、调查分析、决策审批、合同签订和贷款发放、监控、还款、贷款组合调动、逾期管理、特殊操作、报告等所有阶段都实行标准、可量化的操作，杜绝了信贷人员的随意性。信贷员必须按照规定的15个调查步骤进行调查，做到在实地调查前对风险点和重点心中有数。
逻辑交叉检验，合理控制风险。信贷人员通过对小微企业的银行流水、水电费、工人计件工资、机器台产值、进货单据等倒推销售额判断企业主的偿还能力，通过收集小微企业主年龄、婚姻、家庭状况、私人财产积累状况、家庭及家族成员参与经营状况、经营环境、经营年限与履历、居住条件与交通工具、信用历史、保证人情况等软信息来判断企业主的偿还意愿，通过一些客观的数据为客户软信息量化打分、交叉检验，将客户划为黄金客户、优质客户、一般客户、关注客户和淘汰客户五档，有效控制和规避风险。
流程严格量化，贷款处理效率高。针对小微企业贷款需求&短、频、急&的特点，该行要求贷款从受理申请到发放整个流程一般控制在3个工作日内，并对每个阶段进行量化要求。如客户申请阶段要求处理时间控制在15分钟内；调查环节要求实地调查必须一次完成，且时间控制在2小时内；信贷员完成调查的次日必须完成图表的制作分析并上报贷审会。贷审会要求当场审查、当场审批、当场决策。贷审会审批过程中，信贷员提交的资料、陈述的顺序，贷审会审查的内容也实现了标准化，贷审会上单笔审贷时间严格控制在15-30分钟。
规范的&售后服务&，贷后监控及逾期处理标准化。对于银行来说，贷款产品放出去还要收得回，该行这种&信贷工厂&模式下标准化的贷后监控操作规范和逾期处理流程，对信贷员首次贷后和日常贷后作出了明确规定，首次贷后必须落实贷款目的履行情况，并详细列明用途的要素，如：原材料的名称、计量单位、单价、数量、价格，并与贷款金额进行核对；日常贷后必须详细核实以下信息：水电费单据、应收账款、存货，并将连续的数据做成贷后曲线图，以便更好的跟踪了解企业的经营状况。同时对逾期处理流程进行了规范，对出现逾期后每一天需做的工作做出具体规定。信贷员必须双人按照流程处理逾期客户，并建立逾期处理时间表，确保风险早发现、早处置，贷款放得出、收得回。
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我想创业向信用社贷款1万元，怎么这么难？！
我愿为国捐躯 发表于 &15:45:03
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尊敬的各位网友：　　我系花垣县麻栗场镇金牛村五组村民，叫石皮、男26岁，全家5口人、劳动力2人，家有良田三亩、旱地三亩《已退耕还林》，30亩林地。 　　本人一直在外务工，去年自筹资金：买了防盗门窗加工所有设备，其中有：电焊机一台、亚氟焊机一台、亚气瓶大小各一个、切割机一台、喷漆泵一台、电锤一把、中型台钻一台、手电钻两把、角磨机一台、女式摩托车一辆及零碎部件；本人主要以在县城加工防盗门窗为主，年收入在3―5万元左右。　　妻子吴敏勤是湖南三立集团下岗职工。去年小孩不辛住院，花费了全部积累17000多元，〈现在还欠医院少部分〉。我一直在外打工加上目前的困难还没有补领结婚证〉现在苦于没有资金周转，特向我麻栗场信用联社申请1万元贷款用于防盗门窗加工，本人愿以家庭能抵押的，给予抵押。　　在此我要感谢我镇田书记、麻镇长把我的情况如实和镇联社石主任反映，看能不能对孤儿返乡创业给予资金帮扶~！镇联社说我不符合条件理由是，我在麻栗场没有居住的房屋~“我的房屋三间瓦房”在我16岁时，已垮了一间半不能居住，后以1688元卖给本组石胜忠 ，石胜忠本人也没有居住，能用的拆给了他姐姐用于起房~！　　日上午，县长麻超在县长会议室主持接访，当天上午接访落实6件、其中有麻栗场镇金牛村五组村民 石皮要求解决住房问题。会议指出，经调查核实，麻栗场金牛村五组石皮常年在外打工，有一定的经济收入，不属“安居工程”资助范围。考虑到石皮属于无房居住的孤儿，并且积极支持本村的新农村建设等各项公益事业，石皮如要在麻栗场金牛村建房，县民政局可适当给予补贴。　　如今我已经动工在金牛村建70平方平房，已经买得两吨水泥、55根钢筋，拉得1000匹砖，农历3月18动土挖脚。今天县政府办来了两位同志、县信用联来了一位领导及我镇信用联社石主任。实地查看了我的工作环境，给予肯定~！但遗憾的是，我还是没有适合政策，问我看能不能找人担保~！　　一万元~！~！！难道我没有房子无固定居住场所就是理由~！有人担保还要麻烦你们来吗？我房屋现在不是在建了吗？何况我和亲戚借的钱，亲戚表示我现在困难都不要我还了，建房的过程中还要帮我，我还有什么意思去和人家开口~！从小到大都是亲戚朋友帮扶~！现在我就是家里唯一的顶梁柱，我妈改嫁也没有在生育，他们现在生活也困难，现在我已经取得这么好的成就，信用联社就不能给我贷点款吗？说怕我没有能力还贷款。　　前年我在永顺县万平岗乡联合矿业当技术工人，去年在我县团结镇东渊矿业当技术工人〈平均月工资在2000元〉4月份矿山放假，开始创业加工防盗门窗、铝合金门窗。本人可以承接电焊、亚氟焊、铜焊、铝焊等加工及修理。现在我找有关部门已经一个月了，要我把房建好后，在凭级售信，今天已经那么难了，房子建好了，要等到什么时候，我现在的客户还相信我吗？我帮谁去做？每天要支付门面费，租房费，前几天在花垣镇佳民村承接个不锈刚雨棚，现在无力去做，不安家？怎么立业？
　　一年之际在于春，一生之福在于勤，“农村信用社！农民自己的银行？”你的政策就不能向我们弱势勤体倾斜吗？30亩林地林木不值一万元吗？退耕还林一年一千多元，那么多机械不直一万元吗？我才26岁，有那么多的技术于一身不值一万元吗？我现在要是把全部机械卖了，我连讨饭都没有碗了，人有旦夕祸福，没有党和政府的支持就没有今天的我~！请帮帮我！
北方天空：谢谢你们
希望你能帮忙解决;贷款5万,期限10年
网友14：制度的和谐
农村信用社！不是农民自己的银行。而是富人的银行！
这是第1 - 2条评论，共有2条评论。
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来源:大河网-河南日报农村版
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朱高锋(左)向江苏客商讲黄河白鹅管理技术。
　　麦收时节，本报在一版推出“在希望的田野上——丰收时节访种粮大户”系列报道。这组报道引起了副省长王铁的关注。王铁副省长在刊登《巩义种粮大户王团玲：想发展，但贷款太难！》的报纸上作出批示：“想发展，但贷款太难！”这组报道，很有针对性，也穿透了问题的症结及农村经济发展的瓶颈。其出路在改革，在于让农民的“资产变资本，死钱变活钱，小钱变大钱”。希望“农村版”在这方面继续作深入的报道，以帮助引导大家解开这一影响“三农”发展的死结。为落实王铁副省长的批示，本报编辑部派出骨干记者，走村入户，采写了一组反映基层群众呼声和建议的报道，同时还就农民贷款难问题采访了省会金融部门，共同探讨“破题良策”。从今天开始，本报将陆续刊发这组报道，敬请关注。
　　□记者马如钢文/图
　　6月17日，温县邢邱鹅业专业合作社理事长朱高锋，拿出厚厚一本“百万只黄河白鹅屠宰加工及肉鹅养殖基地绿色循环建设项目书”，表情凝重，他说都3年多了，谁看了都说是好项目，只因贷不来款，至今不能实施。
　　从法国引进莱茵鹅培育出我省黄河白鹅
　　2007年，经省经济战略学会鹅业工程委员会原会长朱士仁教授亲自指导，温县邢邱鹅业专业合作社从法国引进了700只莱茵鹅，与四川白鹅杂交培育我省优质品牌鹅黄河白鹅。
　　朱教授说我省是养鹅大省，始终没有品牌鹅。法国莱茵鹅是国际著名品牌，用四川白鹅与其杂交，培育出我省品牌鹅，这是一件功在千秋的大事。
　　经过几年杂交选育，黄河白鹅基本定形。经专家鉴定，黄河白鹅各项指标和莱茵鹅相比毫不逊色。朱教授说，黄河白鹅的诞生不仅填补了我省没有优质品牌鹅的空白，也填补了国内空白。2011年，这家合作社在国家工商总局注册了黄河白鹅商标。
　　拉长产业链鹅屠宰加工项目造福农民
　　黄河白鹅的诞生，让邢邱合作社接上了地气，在全省迅速走红，产销两旺。
　　记者曾几次到该社采访，亲眼见外地客商买商品鹅排队等候，购鹅苗要“走后门”，鹅蛋卖到15元1枚。2008年，这家合作社年销售商品鹅90万只，年销售鹅苗50多万只，农户入社168家，产品辐射全省11个地市，还销往上海、山东、江苏等六省市。
　　红火的形势让朱高锋有了大发展理念。他说，我省是养鹅大省，黄河两岸农民素有养鹅习惯，如能拉长产业链，建立鹅深加工企业，将这一产业做大做实，将会给广大养鹅户带来滚滚财源。
　　2010年10月，经我省畜牧专家朱士仁、黄炎坤、赵金艳、石冬梅等精心策划，推出了“百万只黄河白鹅屠宰加工及肉鹅养殖基地绿色循环建设项目”，当年经温县发改委批准立项。
　　资产不能抵押银行拒贷款为寻资金屡次被骗
　　项目可行性报告显示，仅屠宰项目就需资金1000万元，加上建设养鹅基地，总需资金4000万元。这么大的投资一个合作社根本无能为力。
　　几年来，朱高锋跑了多家银行申请贷款，银行一考察均称该合作社不符合贷款条件。
　　这家合作社租赁土地600多亩，盖房90多间，有土地无土地证，有房无房产证，不能抵押，银行不贷款也有法规可依。
　　焦作市人民银行也曾召开过各商业银行支持专业合作社专题会议，会议结果有三：一是专业合作社不是实体是农民自发组织，土地大多租赁无土地证，房产无房产证，不能作为抵押贷款条件；二是国家没有具体支持政策，只是口头说，没有法规支持，执行有困难；三是只能给农户联保小额贷款，上限5万元。
　　银行贷款被堵死，朱高锋上焦作，进省城，去北京争取项目资金，也都无功而返。
　　朱高锋曾在报纸上看到南京一家投资公司的广告，便前往融资，结果被骗9万元。他曾被三家投资公司共骗走40多万元。
　　6月17日，朱高锋谈起贷款发表了自己的观点，他说，专业合作社是农民致富不可替代的组织，要让其发展壮大，不能只局限在组织性质上，要着眼全局，要提供实实在在的政策支持。
　　采访结束时，朱高锋告诉记者，他近日就将启程去北京融资，困难再大他也矢志不移。
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责任编辑：郭同欢
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