降息后，房贷月供是降了还是升了?
降息后，房贷月供是降了还是升了? 央行降息已满月，按理说房贷月供应该有所减少。不过，长沙的袁女士却说，自己的房贷月供不降反升，竟然还多了50多元。这是什么原因？ 就元旦后的房贷利率调整情况，记者昨日联系省
降息后，房贷月供是降了还是升了?
& & & & 央行降息已满月，按理说房贷月供应该有所减少。不过，长沙的袁女士却说，自己的房贷月供不降反升，竟然还多了50多元。这是什么原因？
& & & &&就元旦后的房贷情况，记者昨日联系省会银行个贷人士进行了一番了解，发现受到方式影响，部分市民的房贷月供的确可能出现明年1月份金额多于今年12月份的情况，而如果按照本月扣款金额还款，则可能出现不足额导致还款逾期。
市民疑惑:央行降息为何月供不降反升？
& & & &&3年前，袁女士用商业贷款买了一套小户型，贷款总额36万元，期限20年，选择的是等额本息还款方式，月供在2800元左右。最近，袁女士致电贷款银行的客服查询，却被告知，她明年1月份的月供是2751.8元。而袁女士却清楚地记得，自己本月房贷的月供不到2700元。为何降息了，房贷月供不降反升？
& & & &&记者拨打袁女士房贷银行的客服，得知袁女士的房贷月供金额不降反升，是因为袁女士的贷款合同约定的利率调整方式为固定日调整。换言之，此次央行降息虽从11月22日起，但银行默认的房贷利率调整却是从次年1月份开始执行新的利率。以袁女士为例，其房贷还款日是每月13日，而其日的房贷，是由调整前的日至日和日至日两部分组成，利率因央行降息而有所不同。
& & & &&&之所以出现月供金额更多的情况，是因为袁女士选择的是等额本息，银行根据贷款人的贷款总额、还款本金等情况重新计算月供时，增加了她当月还款的本金。&该行客服人士回应称。
银行释疑:1月分段计息，以2月月供为准
& & & &&事实上，袁女士说的月供&不降反升&并非个案，在各家银行大多普遍存在，不过仅限于1月份。
& & & &&长沙某股份制银行零售信贷部经理表示，目前大部分银行对房贷客户放款时大多约定的是遇到央行降息，利率在固定日调整。即利率调整后的次年1月1日起调整房贷利率。由于新利率是从1月1日起执行，因此1月月供中的利息是分段计算的&12月的利息按照老利率计算，1月的利息按照新利率计算。假设贷款扣款日为每月20日，那么1月份月供利息就由12月最后11天的利息和1月份头20天的利息组成。如果贷款还款日比较靠近月头，那么1月份使用新利率的时间较短，就可能会造成部分客户月供上升。而2月份往后，利率不存在分段计算，就没有这个问题。仍以袁女士为例，银行客服后台测算告知，尽管其日的月供为2751.8元，但到日，袁女士的月供则降为了2624.78元。
& & & &&&1月份的月供并不能代表2015年全年的月供标准，而应以2月份所交的月供金额为准。&前述股份制银行的个贷负责人提醒，考虑到1月份月供可能存在小额增加情况，尤其是还款日在每月2日、3日、4日等时间较为靠前的市民，需格外留心1月的月供金额，留意银行的还款提醒短信或者致电客服咨询。
& & & &&需要提醒市民的是，最好在房贷扣款的银行账户多存几百元，以免因扣款不足而影响个人信用记录。如果想弄清楚具体还款金额，市民也可致电房贷经办银行客服电话查询。
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如有意见和建议，欢迎E-mail至央行公布降息后&部分银行存款利率不降反升
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原标题：央行公布降息后 部分银行存款利率不降反升
　　新浪财经讯 2月28日消息 央行[微博]宣布降息的当晚，浙商银行随即宣布存款利率一浮到顶。与此同时，恒丰银行宣布，即日起决定将所有期限存款利率在央行基准利率的基础上均上浮30%。此外，还有包商银行、青岛银行也在当晚宣布上浮存款利率。加之此前光大银行公告利率下调的举措，业内人士指出，利率市场化进程正在加速，值得注意的是，尽管在一定条件下，利率可以浮动，但未来不可能所有银行都一浮到顶。
　　“小银行的负债成本将会比大银行高，资产收益要求将直接导致资产短的风险偏好进一步差异化，利差也不再固定，部分经营不善的银行将面临倒闭。”一位银行业资深人士称。
　　据浙商银行官微发布的消息称，根据中国人民银行[微博]下调存贷款基准利率的决定，浙商银行自日起全面调整人民币存贷款利率。存款利率一浮到顶，全部执行央行基准利率的1.3倍。更有活期存款、通知存款利率全面上升。
　　“利率上浮，可以吸引存款，但是大银行例如工商银行，如果利率也上浮到顶，成本会大幅增加，操作性相对较差。”深圳一家银行相关人士表示。
　　实际上，去年年底央行宣布降息0.25个百分点，并将存款利率浮动上限由基准利率的1.1倍扩大到了1.2倍的时候，就有多家银行利率按照1.2倍的上限进行了浮动。业内人士认为，随着利率市场化进程的不断加快，商业银行之间的存款竞争也会越来越激烈。
　　值得一提的是，不久前，光大银行[微博]缺在其官网发布公告，从2月5日开始下调多个期限人民币定期存款利率：3个月的利率由之前2.82%下调至2.7%，半年期的利率由3.06%下调至2.93%，一年期的利率由3.3%调整至3.16%。对比后发现，上浮幅度均由此前的20%下调至14.9%。另外，该行还对1天与7天通知存款利率进行下调。
　　“这就是市场化的表现，如果大家都统一上调，怎么能叫市场化。有差异才是市场化。”前文所述银行业资深人士认为，利率市场化后，将导致商业银行无论在资产端还是负债端都要差异化经营，过去那种“躺”着就能赚钱的时代将一去不复返了。
　　天下，了然于胸；尺度，可更深入。欢迎扫描下方二维码关注新浪财经官方微信(微信号sinacaijing)。
　　【延伸阅读】央行宣布对称降息后，你必须知道的4大影响
　　中国人民银行决定，自日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。
　　央行本次降息并不突然，此前多家机构已经预测到央行降息窗口打开。海通证券研究所此前表示，房地产、发电量等多项工业经济数据不佳，2月物价的涨幅亦低于预期、CPI或仍在1%以下，种种迹象表明通缩是当前经济主要风险，再次降息时机已经成熟。
　　对冲通缩风险
　　通缩风险加剧和经济下行压力是本次降息的主要原因。央行在宣布降息后表示，受经济结构调整步伐加快以及国际大宗商品价格大幅下降的影响，近几个月以来，消费物价涨幅有所回落，工业品价格降幅扩大，对实际利率水平形成推升作用。当前物价涨幅处于历史低位，为适当使用利率工具提供了空间。此次利率调整的重点就是要继续发挥好基准利率的引导作用，进一步巩固社会融资成本下行的成果，为经济结构调整和转型升级营造中性适度的货币金融环境。
　　不过民生证券研究院执行院长管清友(微博)认为，当经济下行压力较大，银行风险偏好收缩，货币派生力度不强，宽货币很难传递至实体。
　　申万宏源李慧勇认为，本次降息释放出4个信号：第一彰显国家稳增长的信心，希望提振企业信心。第二宣告中国正式进入降息周期，企业财务费用尤其是以基准利率定价的企业将有显著下降。第三，这次存贷款下降的同时进一步提高存款上限至1.3倍，离完全放开只有一步之遥，考虑到存保即将推出，利率市场化将明显加快。资金将更能够反映供求状况。第四，在降息周期中股市往往会有比较好的表现，这次降息同样将提振大家的投资信心，金融地产投资品有望有比较好的表现。
　　中信证券首席宏观经济分析师诸建芳表示，此次的降息属于市场意料之中，并没有太大的意外。根据目前经济运行状态分析，通缩情况仍在恶化，经济下行压力也在进一步加大，急需国家及时进行政策调整。
　　中国进入全球货币宽松大潮
　　受原油价格下跌的影响，应对经济减速及低通货膨胀迫在眉睫，加之欧洲中央银行(ECB)决定实施量化宽松，各国货币在兑欧元时面临着升值压力。自2014年秋季以后，超过20个国家的央行实施了降息，世界各国的中央银行接连采取了货币宽松的举措。这是自2008年至2009年的金融危机以来，各国央行再次掀起降息热潮。
　　分析认为，全球央行纷纷放松货币政策，有两大共同原因：一是经济复苏动能不足，增长前景趋弱；二是2014年下半年以来的原油价格暴跌，使各国面临通缩风险。
　　国际货币基金组织发布的《世界经济展望》报告中，将2015年至2016 年的全球增长率预期分别下调为3.5%和3.7%，相比2014 年10月期报告的预测下调0.3 个百分点。IMF表示，全球增长将得益于油价的下跌，但预计油价下跌对全球增长的促进作用不及负面因素的不利影响。
　　春节前，央行已经通过降准、公开市场操作等手段向市场注入万亿流动性。复旦大学管理学院产业经济学系姚志勇教授也表示，中国的存款准备金率还处于较高水平，有非常大的下调余地，甚至可以说降到个位数也是有可能的。基准利率也有很大的下调空间，在欧洲、美国、日本等国家的基准利率都是0。
　　在全球经济增长动能不足的背景下，竞相宽松的“多米诺骨牌”效应已经显现。 中国央行的加大货币宽松的力度当前来看更多是顺势而为，而非刻意“刺激”。
　　降息对A股影响几何？
　　长城证券林毅表示，这次的降息在预期中，多头借机会冲新高。前阵子PMI指标抬头，加上这次宽松落地，同时蓝筹调整充分，会借机切换到蓝筹上。降息还是利好地产等高负债的公司，这次估计二线地产股。
　　国信证券认为，降息对银行经营的影响有两面性：一是扭转经济下滑预期，缓释系统性风险；二是息差下行，盈利空间收窄。从资金面看，降息将提升理财基金保险的吸引力，存款搬家继续深入。利率市场化方面，银行存款的“三角形”均衡利率区间将进一步清晰，存款成本冲击逐渐到位。综合分析，利好因素占主导，银行板块将重启估值修复行情，请抓住良机。
　　齐鲁证券表示，这次降息对市场的影响与2月5日显著不同。2月5日央行降准50个BP，蓝筹板块依旧未改变低迷的市场走势，原因是上次是降准未能改变理财收益率上行，这是压制蓝筹估值修复的天花板。
　　然而本次央行降息，在2月5日下降存准的配合下，将有效推升银行间流动性宽松，引导理财收益率及社会融资成本明显下行，从而推动市场估值继续修复。对利率敏感的周期性行业可能最为受益。短期来看，房地产、金融、有色以及钢铁等周期品估值可以得到显著修复，关注有色中稀有小品种、汽车以及建筑建材的投资机会。
　　地产：降息对于地产股来说属于利好。从供给端来讲，降息之后，有利于降低房地产开发商的负担利率；从需求端来讲，降息有利于减轻人们购买房地产的负担，有利于调动人们买房的需要。
　　银行：对于银行股而言，降息有利有弊，缩小银行存贷款利率的差额对于银行的赢利增加了压力；同时增加了银行吸储的难度。但是，增加放贷，以及经济的复苏和发展，又将带动银行业务量的攀升，有利于银行增盈。总体看，对于银行股来说，长线仍有利好作用、短线则看资金是否追捧。
　　有色金属：降息往往意味着以有色金属为代表的大宗商品价格将上涨，因此有色金属股有望受益于央行降息。而9月份欧洲央行降息之后，A股有色金属股迎来短暂上涨的情况也印证了这一逻辑。
　　筹资性现金流占比较大的行业：降息意味着企业获取资金能力的增强以及获取资金成本的降低，因此，对于那些资金链紧绷，筹资性现金流较大的行业来讲，降息往往意味着利好。数据显示，今年上半年房地产及产业链上的建筑，军工、电子等行业的筹资性现金流最高，现金流压力较大。
　　出口业务占比较大的企业：降息往往意味着人民币的贬值预期加强，因为对于出口业务占比较大的企业来说，降息属于利空消息。目前A股市场上，出口业务占比较大的行业主要有纺织、家电等。
　　降息后的房贷影响
　　此次降息使楼市在心理和实际上两重获益。对于需要贷款买房的购房者来说，此次贷款利率的下调意味着还款负担的降低。具体来看，对于采用商贷的购房者来说，此次利率调整后，按照贷款100万元、20年等额本息还款法，降息后如果按照基准利率，月供将减少144.38元，全年可减负1732.56元。
(责编：王薛婷、任丽虹)
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人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
Copyright &
by .cn. all rights reserved央行降息后房贷月供为何没降 主要看银行合同
来源：广西新闻网-南国早报
作者：李俭芹
　　降息后房贷月供为何没降
　　其实主要看客户跟签的合同，不同的约定自然会导致不同的情况
　　每当央行降息之后，房奴们的月供一般会相应地下调。但不少南宁市民反映称，央行去年11月22日降息，按说他们可从今年1月1日起根据最新的基准利率来下调月供，但没想到有些人的月供还是跟去年的一样，有些人的月供不降反升，没有像他们预想的那样下降。这究竟是怎么回事呢？南国早报记者进行了走访调查
　　市民 房贷月供为什么没降
　　覃先生2012年在(,)办理了房贷，央行2014年11月降息后，他从媒体上得知从今年1月1日起房贷月供应该会下降。今年1月扣房贷时，他发现还款额还是跟2014年一样，“我问了几个邻居，他们也和我一样的情况”。为此，覃先生向银行进行了投诉。
　　在中国(,)办理了房贷的邓先生，今年1月份也没得下调房贷利率，这让他颇为疑惑。他说，2012年7月央行降息时，正好他的放款日期在7月之后，他当时咨询了何时下调还款数额，银行答复称从次年1月1日起下调。2013年1月，邓先生的月供下调了。2014年11月央行再次降息后，邓先生的还款数额却没能在日再次下调，还跟2014年的相同。同样是在建行办理房贷的李先生，月供在1月减少了近100元。这更让邓先生觉得奇怪了：“同样的政策，咋就出现不同的结果呢？”
　　阮女士的情况似乎更加让人奇怪，降息后，她在(,)的房贷月供反而增加了。她拿出扣款明细说，2014年她月供1765.05元，可2015年1月，她的月供是1768元，“以前调息时，也出现过此类情况”。阮女士说央行降息，别人月供都下调了，她的反而上调，真是让人弄不明白。
　　接到市民投诉后，记者展开调查，发现有些银行月供确未调整，有些银行的月供已经调整，即便是同一家银行，也有降与没降之分，甚至有些银行还出现了略涨的情况。
　　银行 是否调整看合同约定
　　那么，央行降息后，房贷月供究竟从哪一天开始下调呢？就此问题，记者走访了多家银行。多家银行均称，房贷分固定利率和浮动利率两种形式。如果是浮动利率，一是按合同约定随基准利率变动而变动，一旦央行调整基准利率了，房贷利率将从次年1月1日起作相应调整；另一种是每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。各家银行浮动周期也不尽相同，分别有月、季、半年、年。
　　中国银行相关人员查看了覃先生的还款记录后表示，覃先生与银行的贷款合同约定以年为周期来调整，央行调息后，房贷利率在下一个还款周期才相应调整。覃先生首次还款日是4月的某日，也就需要等到今年4月的某日之后，才会按最新的央行基准利率来调整月供。
　　邓先生和银行的合同约定为次年1月1日起调整，又为何没能实现呢？建行相关负责人称，银行已于今年1月1日对个人住房贷款利率进行了调整。但为何有些客户今年1月的还款额度仍与去年相同呢？该负责人称，这些客户1月份归还的是上一还款周期的应还款项，所以还是跟去年的一样。从后续一期开始，这些客户将按照新的分期还款额进行还款。该负责人称，银行系统自动设定了调整周期，不会专门针对一些客户多收利息。
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降息后为什么银行房贷没降反升
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所以1月有可能会多新利率是从1月1日起执行，1月的利息按照新利率计算，因此1月月供中的利息是分段计算的——12月的利息按照老利率计算
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其他1条回答
因为这个月扣的是12月的月供。
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出门在外也不愁央行降息后 多家商业银行存款利率不降反升_新手贷款_贷款攻略 - 融360
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央行降息后 多家商业银行存款利率不降反升
　　上周五晚间，央行发布消息降低存贷款基准利率，为中小微企业降低融资成本。随后各家银行进入调息期。与以往不同的是，在互联网金融崛起及理财产品日益丰富的当今，为了揽储拦存，各家银行虽然切实调低了贷款利率却对存款利率迟迟未能作出调整决定，几大国有行继续维持原存款利率，甚至还有不少银行作出了对存款利率上浮的调整。
　　相关媒体调查发现，16家上市银行无一执行2.75%的一年期存款基准利率，也就是说，16家银行首次存款集体不降息。其中，&工农中建&四大行、光大银行、交通银行和招商银行等7家维持调整前的3%不变；北京银行、浦发银行、民生银行、兴业银行等4家按基准利率上浮10%，一年期存款利率为3.025%；平安银行、南京银行、中信银行、宁波银行和华夏银行等5家将利率上浮到顶，一年期存款利率为3.3%。
　　据了解，部分存款利率上浮到顶的银行已经在网点张贴了宣传海报，有的银行挂出了&自11月22日起，我行存款利率全面上浮，一年期人民币存款利率在央行基准利率基础上执行最高上浮20%&的横幅。而宁波银行等在官网上醒目位置，也将利率上浮到顶重点突出。
　　与之形成鲜明对比的，则是国有大行的按兵不动，虽然工农中建四大行在22日已经更改了存贷款利率数据，并标注新利率表从22日开始执行，但是从利率上来看，一年期整存整取利率仍为3.00%，未有变化。
　　而股份制银行的一年期存款利率则分为三个梯队，第一梯队：光大银行、交通银行和招商银行一年期整存整取利率与四大行保持一致，为3.00%；第二梯队：北京银行、浦发银行、民生银行、兴业银行的一年期整存整取利率较基准利率上浮10%，为3.025%；第三梯队：平安银行、南京银行、中信银行、宁波银行和华夏银行等5家银行将利率上浮到顶，为3.3%。
　　同样对存款利率上浮反应积极的还有外资行，恒丰银行创新发展部总经理娄丽丽表示，降息政策出台后，恒丰银行将大力发展企业金融、零售金融、投资银行、资产管理等业务，支持实体经济发展，同时迅速反应，将存款利率全部上浮20%。
　　民生银行首席研究员温彬表示，1年期法定存、贷款的名义利差从降息前的3%下降到2.85%，如果各家银行因存款竞争压力将存款利率上浮至20%的上限，则名义利差会进一步收缩到2.3%，一些银行就会陷入亏损，这对银行如何进行存、贷款定价避免亏损是一种考验。
　　而对于调整利率后的差异，若按照&一浮到顶&将存款利率上浮20%，即3.3%计算，同样定存10万元，利息收入为3300元；如果按照基准利率2.75%计算，那么一年定存的利息收入为2750元，最高可相差550元。
　　不仅是一年期存款利率体现出差异性，三年期的存款利率差异性也较大，三年期整存整取基准利率为4%，宁波银行、南京银行执行利率上浮20%，为4.8%，中信银行、民生银行等银行执行利率上浮10%，为4.4%，而国有大行则全部执行基准利率4%，无任何上浮。
　　值得注意的是，央行此次降息公告还表示，不再公布五年期定期存款基准利率，留给各商业银行自己决定。记者浏览各家银行官网发现，部分银行已经取消了5年期定存的利率公布，已公布的5年期定存利率差异也较大，国有大行一般为4.25%，北京银行较高为4.50%，也有部分银行如兴业银行执行4%的利率。
　　而对于有还房贷需求的客户而言，贷款利率下降，无疑是个好消息，根据央行此次发布的金融机构人民币存贷款基准利率调整表，五年以上贷款基准利率为6.15%，较此前的利率下降0.4个百分点，相当于此前利率打了9.4折。不过，按照多数银行的房贷重定价条款，房贷降息调整要等到明年1月份。
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在今年11月21日央行发布降息消息，自日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2....
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