关注我们：
互联网P2B理财：高收益有保障受网民青睐
　　在进入2104年后互联网理财平台可谓是雨后春笋一般的涌现，如果说13年推出的余额宝让广大网民开始了解并尝试各种互联网理财产品，那么14年理财范等网站的迅速走红则着实体现了网民风险识别能力的逐步提高。同时，网络投资者的喜好也从P2P向P2B模式进化升级。
　　互联网理财产品扎堆上线
　　近日，一直处于内测的P2B理财网站&理财范&正式上线，加入互联网&抢钱&大战。首批登陆理财范的借款项目为茶叶销售商产品采购和知名渔具贸易公司流动资金贷款，项目周期半年，利率为15%。理财范表示，在借款源严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的优质中小微企业，同时，平台与传统金融机构中持有融资性担保机构经营许可证的融资性担保公司战略合作，为借款企业提供连带责任担保，平台的目标是为投资者提供风险真实可控、收益有竞争力的投资理财渠道，在服务实体经济战略性转型发展的同时，让投资者共享优质企业成长红利。理财范上线后，很快融满了前两个500万项目。
　　此外，在理财范上线后，京东小金库也相继推出。小金库是京东金融集团为个人用户打造的个人资产增值服务。用户通过网银钱包将资金转入京东小金库，即可购买嘉实活钱包和鹏华增值宝两款为京东用户独家打造的货币基金产品。
　　高收益有保障P2B更受网民青睐
　　在不少已经杀入互联网理财产品的网友看来，互联网理财产品的&互联网基因&无疑是他们最为看重的一点。&30倍银行活期利率，融资性担保公司担保&，高收益有保障的口号让不少屌丝成为了P2B理财产品的忠实粉丝。而在已经购买了互联网理财产品的网友中，不少人更对取得的不错收益沾沾自喜。网友&红麒麟&说：&钱放在银行里也是放，为什么不放到理财范里多得点利息呢?反正都是融资性担保公司担保，融资性担保公司不同于一般的担保公司，是对接银行、负责审核企业贷款资质的金融机构，有足够的风控和代偿能力。&网友&有钱人&则告诉记者，她在表姐的建议下，购买了20万元的理财范产品，她认为，只要融资性担保公司够牛，P2B理财会比P2P安全，比余额宝等收益更高。网友&大实诚&更表达了自己的信心：&已经在用了，刚上线还有送现金活动，收益率达15%，比银行利率高多了，我看行。&
　　据记者了解到，消费者普遍认为P2B模式的最大价值和意义在于降低了理财门槛和理财成本。简单的操作，较少的投入就可以参与高收益产品投资，高收益有保障，可以快速塑造优质P2B平台的品牌信誉和积累基础用户群，对今后向这些用户推荐更多元更高端的金融理财产品做好铺垫和过渡，等待政策允许之后开创真正的互联网银行、互联网保险等互联网金融服务生态体系。
　　另一方面，近来关于四大银行围剿余额宝的消息持续发酵。有人批评这是&倒行逆施&，也有人拍手称快。其实很多民营企业，一直都是在&夹缝里生存&。感觉别扭的，绝不止马云一个。若感觉不平等，该抗议的要抗议，但也不必把全部精力都耗在这里。支付宝&枪打出头鸟&固然是个悲剧，但广阔的金融天地，还是大有可为的。多来几个理财范这样的产品，呈星星之火，一样推动实体经济向前发展。
责任编辑：NF063
心情分享加载中...
相关新闻：
互动评论加载中…
本日点击排行榜
本日评论排行榜
21CN时时报道
24小时点击排行榜保险理财：保障第一投资第二_网易财经-中国的投资门户
保险理财：保障第一投资第二_网易财经-中国的投资门户
《周刊》：保障第一第二文/杨岷在安排家庭保险的过程中，一定要分清各类产品的功能差异，选择最适合自己的。毕竟保险是最好的工具，而非最佳的投资选择。近年来，一个又一个新的保险名词出现在人们的视线中：投资型保险有连接、分红、万能、终身账户型等。人们时不时可以看到保险产品宣传单上的分红、投资或理财等字样。各种性质的保险产品在各种各样的销售渠道中同消费者见了面，让人眼花缭乱,不知道该如何选择。谈到这个现象，我们不妨首先来看一下保监会对保险预定监管的历史沿革。1997年之前，保险监管部门并没有对预定利率有多少限制。当时寿险保单的预定利率都比较高，有些险种高达8％、9％，甚至到10％以上，高回报造成每次降息都出现投保人抢购的风潮；但由此给保险公司带来的是越来越多的“利差损”。日，央行第三次降息之后，当时保险业的监管部门――中国人民银行下发了紧急通知，规定“将人寿保险业务的保费预定利率上下限调整为年复利4％至6.5％”。日，央行连续第七次降息。同一天，保监会再次下发紧急通知，规定“将寿险保单（包括含预定利率因素的长期健康险保单，下同）的预定利率调整为不超过年复利2.5％，并不得附加利差返还条款”。而正是这第二份紧急通知，最终设定了目前寿险产品定价的“高压线”。从上述历史沿革可以看出，1999年下半年以来，各公司新发寿险产品的预定利率正处于一个非常低的水平状态。也正是由于这个因素，各家保险公司为了能在这个保险市场中抢占份额，推出了各种类型的保险产品。目前寿险市场的产品种类基本以四种形态出现。所谓传统的长期寿险产品都有一个固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司经营状况如何，都将按预定金额比例等赔付给客户，这个理赔金额在当初的计算过程中，本身就包含了一个长期的年预定回报率。比较适合有各类人身保障需求的人群购买。投资连结保险则不存在固定利率的说法，保险公司将客户交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分。其中，“投资”部分的回报率是不固定的，也没有上限。如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的。这种连接证券市场的保险产品，不是所有消费者都能接受和承担的。分红保险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险中的分红是调节消费者同保险公司之间利益的工具，是一种保单的功能，而并不是此类保险中的保险利益，是不确定的。万能险，则指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金额的人寿保险。我国万能产品规定设1.75%及以上（不同公司可以自己设定）的保底收益率，还具有一定浮动收益的可能，但浮动部分同样并没有长期、永久的正向保证。综观上述四种人寿保险的形态，极大丰富了市场产品线，同时也给消费者增加了选择的余地。但无论您选择传统、分红，还是万能产品，第一关注的应该是保险保障的功能。投连险因为主要在投资功能上，则另当别论。对于普通人群而言，选择中短期保险时，最好选择传统的消费类产品。理由是消费类产品受利率因素影响不大，其费率主要依据风险概率而来，较低，关键是特别能体现保险区别于其他金融产品的最大差异功能――“雪中送炭”。而在选择保险责任较长的产品时，由于无法排除利率上涨等因素对传统险的不利影响，这时选择分红或万能产品也是有理由的，但切忌把分红和万能中的浮动收益部分做为未来现金流入来看待。总而言之，在安排家庭保险的过程中，一定要分清各类产品的功能差异，选择最合适自己的，而不是所谓“收益高”的产品。毕竟保险是最好的保障工具，而非最佳的投资选择！(杨岷，华东师范大学历史系毕业。现任上海健生保险代理公司副总经理和公司高级讲师，8年保险从业经验。)
相关最新文章
热线电话(服务时间 09 : 00 - 21 : 00 )
Copyright (C) 2014 你我贷（）　版权所有；杜绝借款犯罪，倡导合法借贷，信守借款合约
关注你我贷官方微信央视斥保险理财陷阱 新华保险产品被指没保障
央视网消息：您家里要是有闲钱的话，您是会存到银行还是会去购买产品呢，可能您会说哪个能有更好的收益就选择哪个呗。五年前，重庆的肖先生家里人也遇到了这个选择题，本来是去存钱的，但是工作人员介绍说，有一款所谓的保险收益更高，肖先生的家人就选择购买了这种所谓的保险理财产品，但是这次看似划算的投资，给肖先生一家带来的却不是高额的回报，而是无尽的麻烦。
儿子在外打工寄回了钱，本来是件高兴事，而就是因为5年前老伴替儿子存了一笔钱，如今重庆的肖老先生的处境却变成了气愤和无奈。而事情还得从肖先生的老伴去银行存款的经历说起。
肖先生的老伴识字很少，因为觉得这个理财产品收益比存款高，肖先生的老伴就把儿子寄回来让他们保管的两万元钱交给了银行的工作人员。并约定，这份保险每年交2万保费，连交5年，保费总计10万元。
肖先生马上赶到买保险的银行，想挽回损失。然而银行工作人员给出的答复却超出了肖先生的想像。
几天的时间，儿子的辛苦钱就从两万变成了一万三，这七千块钱的损失，是老两口无论如何无法接受的。老俩口觉得那么就算给儿子买一份保险，也可以给儿子一个交待。但是，仔细研究了保单后，肖先生发现，投保人和被保险人都是自己的老伴。
肖先生反复与保险公司交涉要求将被保险人改为自己的儿子。
记者注意到，肖先生他们投保分红险的日期是日，从缴付收据上看，2007年，也就是第一次缴费，客户名称是母亲，2008年，也就是第二年开始，客户名称就变更为了儿子，这些证据说明，在首次付款之后，这份保险确实发生了某种变化。但五年后，肖先生的儿子回家过春节时，却发现，这份保险的被保险人根本没有变更。保险公司只是把投保人的名字改成了儿子的，母亲仍然是被保险人。这与肖先生一家人的投保愿望完全相反。
事实上，肖老先生的遭遇绝非个案。今年春节，上海的许女士无意中发现，自己的生命在毫不知情的情况下成为了这份保单的保险标的物。
上海许女士父亲与重庆肖先生所购买的也是新华保险公司在建设银行代售的产品，这是一款名叫吉祥如意C款分红型保险，一年要缴保费26370元，缴费五年，总计保费应该是131850元，基本保险金额15万，保险期限15年。按照这份约定，这份保险的基本保险金额仅是总保费的大约1.14倍。许女士告诉记者，自己花13万多元钱，只能买到15万多元的身故保障，这几乎意味着33岁身体健康的她在保险期间死亡可能比生存可能要大很多倍，这显然不合实际。
而且，许女士在维权过程中发现，她父亲一共买了三份保险，缴费期为七年总计需要保费24万多元。可她父亲七年间全部的收入也只有21万，所以同时买三份保险根本不是她父亲能够承担起的。
许女士还发现根据保险公司提供的所谓现金价值表，她父亲所缴纳的26370元，如果在一年内退出，只能退回12810元。一年内她父亲将损失13560元，损失率高达51%以上。
保险本身应该是个光明正大的商品，但是，重庆的肖先生一家和上海的许先生一家都声称在银行存款受到消费误导，并且发生了违背投保人意愿承保，向超龄老人销售保险，保险合同伪造签名，所谓保险没有合理保障，向无经济能力人员推销保险等诸多不合情理，甚至不合法规的行为，这是为什么呢？
记者首先致电，卖保险的中国建设银行。
建设银行客服人员告诉记者，建行营业厅内既有保险公司的销售人员在卖保险，也有建行自己的员工代售保险，但是客服人员声称建设银行只管销售。
事实上根据中国保监会的公告，今年前三季度，保监会和各保监局收到涉及人身险公司销售误导投诉2090个，占人身险公司违法违规类投诉的83.97%。从涉及的险种看，投诉分红险最多达到了1252个，占人身险销售误导投诉的59.90%，主要表现为销售时过高承诺产品收益、故意隐瞒免责事项以及将存单变保单等。
但问题的关键在于，真正的保险本身应该是正常的金融产品，银行和保险公司为什么要用误导的方式来销售所谓的保险呢？银行和保险公司销售的产品是真正的保险吗？带着这些疑问，记者进一步展开调查。
今年春天，重庆肖先生的儿子发现，父母亲去存款却被误导买了保险，接着被保险人又被写成了母亲。肖先生一家人的意愿没有得到任何实现，所以向保险公司提出交涉。几经反复后，保险公司提出让肖先生退保。
肖先生此时才意识到，当初他们因为所谓收益高而买的这份保险，不仅没有按照他们自己的意愿提供任何保障，而且，收益方面也吃了大亏。而事实上，肖先生在实际退款时，本金并没有全拿回来。
王成祥在仔细研究这份所谓的保险后发现，这份保险表面看起来很诱人，因为交一份钱可以同时实现风险保障和投资获利两个功能。以肖先生这个实例来说，他们五年分期投资总共10万元，得到了一个表面看起来为21.54万元的保障，同时还得到了4066.33元的收益。但是王成祥通过计算得出，假设这个保障是真的，肖先生也亏了一大笔钱。
首先，王成祥随意选取了一款保障期为十年，保障范围基本一致，保障金额超过25万元的保险作为参照，这款产品分五年缴费每年仅需375元，一次缴清则只需要1500元。
而实际上，肖先生的保险从来也没有为他们提供过21.45万元的保障，按照保险合同的约定，保险事故发生后，也就是被保险人死亡后，身故保险金等于身故时有效保险金额乘以身故时保单年度数比上保险期限。对于肖先生这份保单来说，保障最高的时候也就是第五年，他的实际保额仅为基本保险金额21.54万元加上所谓红利保险金额9千多元再乘以保单年限5比上保险期限10年也就是再乘以50%。也就是，肖先生得到保障最高时，保额也仅为元。保险法专家指出，新华人寿计算保额的方式匪夷所思。
陈教授进一步指出，保险本身是有明确的构成条件的。
而从新华人寿的这款红双喜两全保险(分红型)(C款)来看，并不具备保险的基本特征。按条款规定，专家算了一下，以肖云2012年的实际情况为例，他支付了10万所谓保险费，最高时也只得到了元的保障。即便按这个最高保障算，其保费与保障金额的比也仅约为1比1.12。而按照随机选取的被保险人年龄相似的保障也类似的保险产品计算，保险保费与保障金额之比一般都在1比160以上。也就是说这款分红险的价格是正常保险价格的100倍以上。
专家指出，这一类所谓的分红险，作为保险没有真正的保障意义，作为获利投资的产品对消费者也不利。
专家指出，真正的分红险有两种表现形式。一种是互助型保险公司，买保险即为入股。这和新华人寿这种股份有限公司之间没有关系。另一种分红险是作为保险营销手段产生的，保险资金必然会产生闲置，闲置的保险资金进行投资活动有可能产生利润。如果从中拿出一部分来返还给消费者，就叫红利，但这个红利只是营销手段，不是股份带来的。总而言之，真正的分红险与新华人寿所销售的这款红双喜两全保险(分红型)(C款)没有关系。
保险公司客服人员告诉记者，肖先生的遭遇其实很常见。
主持人：这种所谓的分红式保险理财产品，消费者认为自己吃亏了，业内专家也认为不合理，就是这种被指不合理的所谓保险理财产品竟然堂而皇之的在银行销售，被当成高收益的理财产品卖给了不明真相的消费者，实际上呢，这种所谓高收益理财产品的收益，甚至比同期的银行存款的利息还要低。所以在这里呢，一方面我们要提醒消费者，不要轻信所谓的高收益承诺，擦亮眼睛、谨慎选择；另一方面，银行和保险公司不应该为了片面的追逐利润，故意隐瞒收益率等关键问题，更不应该误导、甚至欺骗消费者；而更为重要的是，监管部门应该尽到监管义务，采取切实有效的措施，防止银行和保险公司损害消费者利益，切实保护好我们消费者的合法权益。好，感谢您收看《每周质量报告》，下周同一时间再见。
】【】【】扫扫二维码，随身浏览文档
手机或平板扫扫即可继续访问
爱财在线如何做到六大投资保障
举报该文档为侵权文档。
举报该文档含有违规或不良信息。
反馈该文档无法正常浏览。
举报该文档为重复文档。
推荐理由：
将文档分享至：
分享完整地址
文档地址：
粘贴到BBS或博客
flash地址：
支持嵌入FLASH地址的网站使用
html代码：
&embed src='/DocinViewer-4.swf' width='100%' height='600' type=application/x-shockwave-flash ALLOWFULLSCREEN='true' ALLOWSCRIPTACCESS='always'&&/embed&
450px*300px480px*400px650px*490px
支持嵌入HTML代码的网站使用
您的内容已经提交成功
您所提交的内容需要审核后才能发布，请您等待！
3秒自动关闭窗口