银行随意发卡审查不严被批便利信用卡犯罪-信用卡诈骗犯罪 银行工作人员 信用卡诈骗罪 信用卡犯罪 恶意透支-中国新闻-东方网
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银行随意发卡审查不严被批便利信用卡犯罪
来源:检察日报 选稿:赵菊玲
　　信用卡“陷阱”。 图片来源《富阳日报》
　　2011年至2012年上半年，北京市西城区检察院办理信用卡诈骗犯罪20件21人，其中属恶意透支型的信用卡诈骗犯罪12件12人。
　　“信用卡诈骗犯罪，有一多半是恶意透支。”办案人员接受采访时说。他认为，恶意透支目前已成为信用卡诈骗犯罪的“主力军”。虽然恶意透支构成信用卡诈骗犯罪的内因在于持卡人，但银行在发行信用卡过程中随意发卡、审查不严，为持卡人犯罪埋下隐患。
　　刑法第196条规定了信用卡诈骗罪的四种情形：使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；使用作废的信用卡的；冒用他人信用卡的；恶意透支的。2009年12月，两高发布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定：“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。
　　发卡审核，形同虚设，这是不少人对银行在信用卡工作中角色的评价。
　　2009年8月，姜某走到北京市西城区右安门时，被一家银行摆在路边的“摊位”吸引。在银行工作人员的推荐下，他填写了信用卡申请表，经审核后领取了信用卡。此后，姜某拿这张卡透支消费并提取现金，经银行催收不还。至2012年4月，他共透支消费3万余元，提取现金1.4万元。
　　当被问及办卡和透支经过时，姜某说：“办卡时，我提供了身份证和医疗本。由于多年没上班，没法开收入证明。我现在没工作，没有收入来源，透支主要是为父亲交医药费。”后来，姜某和银行催款员发生口角，一赌气不再还款。
　　按照银行规定，“具有稳定收入来源”是申领信用卡的条件之一。在恶意透支型信用卡诈骗犯罪的12名被告人中，2人是公司法定代表人，5人为个体经营等自由职业者，3人为无业人员，还有公司经理、职员各1人。虽然职业与资信能力并无直接必然的因果关系，但各大银行为抢占市场份额，提高信用卡发行量，往往忽视对申请人资信状况审核，导致信用门槛实际被降低。
　　事实上，经常可以看到这样一种情景：银行工作人员在马路边，或在商场门口摆张桌子就开始发放信用卡，有的甚至拿几张信用卡申领表跑到写字楼挨个敲门发放。对于申领人员的资信能力、偿还能力基本不问，只要能提供身份证原件并交上一份复印件拿回银行审查即可，而且还会给申领人送礼物诱惑。“这种审查除了能证明申领人的身份之外，对申领人的信用级别、能否还款毫无实质意义。”一位银行工作人员说。
　　采访中，不少人认为，银行对持卡人资信能力审查不严为恶意透支提供了便利，“你不发卡，我不可能去透支；我透支没还，你就反过来‘法办’我。从一定意义上讲，恶意透支案件的被告人也是银行无序发卡的‘受害者’。”
　　对于这一观点，中国社会科学院法学研究所商法研究室主任邹海林表达了不同看法。他认为，银行与持卡人之间是契约关系，银行审查是自身控制风险问题，审查不严应承担相应资金风险；持卡人恶意透支犯罪是其自身应承担的法律责任，欠债还钱，天经地义；银行审查严格与否与持卡人恶意透支犯罪两者之间并不存在必然联系，“银行审查不严并不必然导致持卡人犯罪”。
　　不还款将面临刑事指控，银行有无义务告知？
　　2007年，张盼出资成立一家有限公司，从事家具生意。不久，他在银行申请了信用卡，虽然信用额度只有几万元，但透支的现金可以缓解他的资金周转难题。几年下来，“有借有还”的他在银行留下了良好的信用记录。
　　“2010年，银行给我打电话，邀请我办白金卡。”白金卡可以透支50万元，他经常拿透支的资金用于生意周转。2010年，他透支了最高额度投资生意，但没挣到钱。“当时就想好了，如果赚了马上还，亏了先欠着。我以为大不了罚些滞纳金，但没想到会犯罪。”对于即将开始的铁窗生涯，张盼似乎真没想到。
　　根据司法解释，超限透支并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还即触犯了刑法，涉嫌信用卡诈骗罪。据办案人员介绍，在信用体系发达的国家，信用被视为第二生命，但我国民众的信用意识和信用观念较为淡薄，部分持卡人对于刷卡透支的法律后果缺乏认识。“因此，银行的催收和相关告知义务就十分重要，特别是对于防范持卡人触犯刑法尤为重要。”
　　据被告人介绍，银行的催收多为打电话通知，也有信件通知，只要求还款，绝大多数对于不还款的法律后果只字不提。大多数人认为不还款的后果是银行将来起诉要求还款，大不了缴滞纳金而已，不知道会触及犯罪。而银行办信用卡时也没有这样的提醒或告知，信用卡申领章程上也没有相应的内容。记者查询多家银行信用卡申领章程，没有找到“恶意透支不还是犯罪的法律规定”。
　　“如果催收时告诉我不还钱就是犯罪，打死我也得想办法还。”一位被告人接受采访时表达了对银行的不满。在西城区检察院办理的12件案件被告人中，没有一人在催收时被告知不还钱的法律后果。
　　对于恶意透支的现象，银行是否有义务告知持卡人不及时还款即可能触犯刑法？
　　“可以，但不是必需。”邹海林认为，持卡人犯罪属个人行为，与银行无关。但也有专家认为，作为公共服务机构，银行应当提供更加人性化服务，避免持卡人透支犯罪，防范金融风险，是银行应当担当的责任。
　　非理性透支，银行应否干预？
　　“我办了信用卡后，经常透支刷卡消费。刷卡时感觉好像不是在花自己的钱，每次购物总是超过购买计划，买一些用不上的东西和刷卡打折的高档品。”张波如是说。
　　2008年6月，张波申请办理了额度为33333元的信用卡，之后他多次到商场透支购物。至2012年4月欠款达到13万元之多，其中本金3万元、利息2万元、滞纳金高达8万元。银行多次催缴，张波则变更电话及住址躲避，直至被抓获。2012年6月，法院以信用卡诈骗罪判处张波拘役三个月。
　　在12件恶意透支型信用卡诈骗案中，有8名被告人将透支钱款用于日常生活。抱着“今朝有酒今朝醉”的心态，这些人坠入非理性消费的陷阱。
　　“还款时才觉得是花了自己的真金白银，但东西已经买回来了。虽然很后悔，但下次到了商场还是管不住自己。后来还不上就想赖着。”张波说。
　　“走向犯罪，是持卡人贪婪与放纵的结果，但银行对于信用卡的使用过程应该进行必要的监督和管理，从而对持卡人的非理性消费与过度透支形成有效干预。”办案人员建议银行加强对信用卡的管理。例如，银行可以通过分析经济形势，对受较大影响的某一行业持卡人收入变动情况进行跟踪，动态调整信用额度，从而改变仅仅依据持卡人请求和刷卡金额记录将信用额度由低向高被动调整的现状。同时，由于持卡人的非理性消费表现出极大的随意性，其消费频率与金额往往呈现很大波动。如果银行能够及时就异动与持卡人沟通，可以在一定程度上抑制消费冲动，降低非理性使用情况的发生，防止犯罪发生。
　　“银行不能仅仅为了营利，而放弃承担应有的责任。”办案人员这样建议。建设银行招聘考试题库_百度文库
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一卡奴的悲惨生活 办了5张信用卡透支欠银行12万
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　　招商银行6月份信用卡对账单　　“你们赶紧帮我把朋友欠我的钱要回来吧，我实在无力偿还信用卡的滞纳金和利息了！”一见面，孙先生就着急地说。2007年5月份，孙先生办了第一张信用卡，截至2009年8月一共办了5张信用卡，共欠银行约12万元。而现在孙先生连还银行的滞纳金和利息都很困难，朋友欠的10000元钱又迟迟没还清，每月还要交房屋贷款，而他靠做点小买卖月收入只有2000元，房子租出去了，每月有500元的收入，银行天天给孙先生打电话催款，孙先生开始体会到透支的苦楚了。　　买房子、炒外汇都靠透支　　孙先生老家在济宁，2003年毕业，2004年来到青岛打拼。　　“2005年5月份我开了一家广告公司，没赚到钱，还欠了员工的工资，还要交房租。”孙先生正是从这个时候开始接触信用卡的，“2007年5月份，为了支付员工工资和房租，我办了第一张信用卡，是深圳发展银行的，信用额度是5000元，我就透支了5000元，但是钱还是不够，我又办了一张中信银行的信用卡，信用额度是3000元，又透支了3000元。”　　“2007年8月份，我又办了一张交通银行的信用卡，信用额度是37000元，2007年年底我买房子，就用这张信用卡透支了31000元，后来又透支了6000多元。2008年6月份，我办了张招商银行的信用卡，信用额度也是37000元，8月份，我透支了21000元炒外汇，全赔了，又给朋友透支了10000元。”　　“2008年11月份，我又办了一张光大银行的信用卡，信用额度是25000元，全透支了，还想做点小买卖把钱赚回来。”　　记者从孙先生的个人信用报告中看到，报告时间为日，孙先生这几张信用卡的透支已使用额度，都已接近最大负债额，面临严重信用危机。　　“现在到了还款日，我把几千块钱存进信用卡里，银行把滞纳金和利息扣除后，赶紧把钱取出来，再存进另一张信用卡中，再把滞纳金和利息扣除，现在我连滞纳金和利息都还不起了。”　　摆小摊、打零工，双休日也不歇　　自从背上沉重的债务之后，孙先生的生活就没有了快乐，银行的催款电话让他如临深渊。　　“每天早晨，我不到4点就起床，到早市摆个小摊，卖点东西，中午就托朋友或者自己找点零工做，干些体力活。晚上再到夜市摆个小摊，双休日也不能休息。即使这样，每月也只能挣2000块钱，交上1000多块钱的房贷之后，就剩不了多少了，根本不够还银行的利息。为了省钱，每天我只是吃方便面、煮面条。为了增加收入，我把自己新买的房子多隔了几个房间，租了出去，也只是每月多加500元。”　　2008年9月，孙先生借给了朋友王先生10000块钱，但对方一直拖着不还，到2008年年底，只还了5000块钱，“以前工作好的时候，我还能支付信用卡的最低还款额，由于收入大减，现在连滞纳金和利息都还不起了，急需我那5000块钱救急。”　　这种卡套卡的债务是很难解套的　　现在孙先生还陷进一种“拆了东墙补西墙”的困境，没有钱还银行利息和滞纳金，只能再办一张信用卡，透支钱支付其他信用卡的利息，由于滞纳金和利息太多，现在“拆了东墙补西墙”也已经没有效用了。　　在银行工作的韩女士告诉记者：“孙先生这种卡套卡的债务是很难解套的，如果在信用卡的免息期内，可能这样以卡还卡能大幅度地提高信用额度，可是过了免息期如果还不上，信用卡就要收取滞纳金，这样下去，用一份钱就还不了多个银行的信用卡了，最好能把各个银行信用卡的透支款都付清。如果实在没有能力偿还的话，银行会先行进行催付，再不还的话，银行可能会报案，通过司法和公安机关进行催收。”　　◎新闻链接　　信用卡免息期　　使用信用卡进行刷卡消费等非现金交易时，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长50天。需要特别说明的是使用信用卡提取现金没有免息还款期，从提取现金当日开始计算利息，而且是复利。　　如果您在到期还款日之前没有全额还款，可以选择信用卡最低还款额还款。信用卡最低还款额是银行规定的是您每月必须交还的最低金额，你可以分期还款但是每期的还款数量必须大于最低还款额，这是您保持良好信用记录的基本还款要求。如果持卡人在到期还款日时实际还款额低于最低还款额，那么最低还款额未还部分要支付滞纳金。　　
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能还的了也行啊，否则办这么多卡不是自找麻烦么
这根本不关信用卡的事，这是他自己的问题。
恶意套现。借钱都没有这么容易啊！自食其果，和信用卡没有关系。
早知今日，何必当初呀！
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不作死就不会死
青青岛社区客户端15:06:34【 转载互联网】 作者： &&|&责编：李强
&&& &为了解决用户可能碰到关于"光大银行信用卡欠20000三个月了，他们说明天十点，至少还一半。要不然就交公安。这是真的吗？我明天肯"相关的问题，突袭网经过收集整理为用户提供相关的解决办法，请注意，解决办法仅供参考，不代表本网同意其意见,如有任何问题请与本网联系。"光大银行信用卡欠20000三个月了，他们说明天十点，至少还一半。要不然就交公安。这是真的吗？我明天肯"相关的详细问题如下:RT,我想知道:光大银行信用卡欠20000三个月了，他们说明天十点，至少还一半。要不然就交公安。这是真的吗？我明天肯===========突袭网收集的解决方案如下===========
解决方案1：这是真的吗，至少还一半。最近手头真是一分钱都没有，和朋友借。要不然就交公安？我明天肯定没有那么多钱，他们说明天十点光大银行信用卡欠20000三个月了，也也没有了解决方案2：我这个月十三号才刚还了，3500元。解决方案3：那么就不构成恶意透支罪和诈骗了，警察才办案，警察叔叔们就会理你的？别傻了，否则，临时工。所以呢。给你一招，现在要调动公安，你每天还10元或者20元，在法律上完全是两个概念，吃自己吧，虽然对于你的总额没有什么帮助，但是这样形成一个银行流水。因为不还和还不够你傻的，别听那些混蛋忽悠，而且还是确凿证据时。现在的警察是他们家的保安啊，说让警察捉你就捉你，金额起码超过20万以上时，这样，现在哪有真么多公安啊，都是协警解决方案4：我每个月坚持还，一千到两千。没问题的吧。我是真的怕他们到我家找我。解决方案5：不就是2万欠款嘛，哥当年欠了七八万，当年就是用这招，每周还他100或者200，拖时间，结果还不是弄得银行没招了，赚了时间，最后还不是还清欠款，现在9年过去了，去年银行不照样给我新的信用卡嘛。去年网申中信的啦，中信7个日历天就给我出卡了。没事的，你将你的那一两千，拆成每天划账，哥当年的时候，可没有支付宝或者财付通，只能天天跑ATM机器划账。只要你形成了银行流水，那么银行那堆杂碎就没你招的了。你先形成流水，下回那些混蛋再电话骚扰你，你就发飙，喊打喊杀的，那些混蛋就不敢上你单位来的，他们鬼知道你什么情形啊，他们不怕死就上来，将他们暴打一顿没人可怜的。这年头，银行追债的人，都是全民公敌，被打死了，警察都不帮他们的。解决方案6：你这真行吗。我估计他们现在还没交到追债公司。现在给我打电话是个女的。态度没那么差。可能过段时间就会追债公司，找我了。解决方案7：你以为而已，现在跟从前已经不一样了，他们负责追债的部门，一到那里，他们都给外包公司处理了。追债公司就是外包公司，别以为女的就客气就还在银行。那些超过2个月的，多数已经是外包公司的追债员跟你聊了，你们还以为银行的人在跟你聊啊。解决方案8：数额小，法律是浮云，开庭，那坐牢是肯定了。个人意见，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节轻一些，可以依法不追究刑事责任，公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，数额方面是本金1W）结果就是；数额大情节严重了，银行会自行催收，情节显著轻微的、审判这样的程序走下去，符合恶意透支情节，按照刑事案件流程，公安机关认为符合信用卡诈骗罪的，或者银行会向法院提起民事诉讼，银行会向公安机关报警、侦查；如果就是不还钱，会立案侦查，客观实施的行为等等，最后法院宣判，从立案；恶意透支数额较大，银行会给你发传票、起诉，民事方面。（恶意透支就是信用卡诈骗的情节之一，情节轻微的，可以免除处罚，比如主观恶意。刑事方面，影响你再次向银行申请信贷业务只要是逾期还款就会产生不良信用记录，还款是王道解决方案9：向我这种情况，会是怎么样啊。我不是故意不还钱。现在真的没有办法了。和朋友做的生意亏了。解决方案10：先筹钱吧，起码先还一点，还一点是一点。因为恶意透支被关进去的多了。解决方案11：不是我不想，是这个月。我才想朋友借了，几千块。还了，哎，现在过年到了。谁还借钱给我啊。父母根本没钱。真想死算了。最近为了这事，我工作都没心情了。解决方案12：怎么搞钱我不在行。恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
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问：光大银行信用卡欠20000三个月了，他们说明天十点，至少还一半。要不然就...答：你傻的，现在哪有真么多公安啊，都是协警，临时工。 现在的警察是他们家的保安啊，说让警察捉你就捉你？ 别傻了，现在要调动公安，金额起码超过20万以上时，警察叔叔们就会理你的，而且还是确凿证据时，警察才办案，否则，吃自己吧。 所以呢，别...===========================================问：被告知已经封停额度 无法使用了答：被封了是不能使用的，但是建议不要销卡。因为你已经有不良记录了，销卡以后，光大就会把你的记录上报给人民银行，那你在金融系统就进黑名单了。记录保留5年，办卡，贷款都有影响的。 继续留着吧，等着光大哪天帮你解冻。不过记得会产生年费。或...===========================================问：光大银行信用卡欠款一万三，逾期了三个月。已经转到当地信用卡委托机构...答：你和催收员直接商量就可以了，不会起诉你的，但是很有可能还会接到催收电话，催收员催你还款也是为了完成他的业绩。不用太怕他 她说罚息就罚息啊 利息都是系统自动设定的===========================================问：逾期好几个月了，银行一直催，还发什么公安局的什么信件来，真的会被抓...答：不会拿去坐牢，只是对你的征信报告有影响，以后贷款买车买房不行，还会出现滞纳金，有利息的，很恐怖的，建议分期还款===========================================问：逾期好几个月了，银行一直催，还发什么公安局的什么信件来，真的会被抓...答：5000以上构成信用卡诈骗，不足5000由信用卡部或第三方中介公司追讨欠款。===========================================问：今天有个自己称是光大银行后勤的，居然查到我家里人的电话，打电话到家...答：这不是光大后勤的，根本没有光大后勤这一说，银行一般是把信用卡要债这块承包出去的，如果你暂时没钱还的话可以找代还，就是先给你还上卡，然后在pos上刷出来，；20000的话期间大概会产生200多块钱的服务费加手续费，然后等你有钱了你再还上即可===========================================问：我父亲有一张光大银行的信用卡，额度是8000的，最近逾期三个月未还款了...答：建议你尽快帮你父亲处理还款事宜，如你在拖延不还，会导致以下几个结果： 1、收到法院传票，即银行会通过法院起诉你；（身边也见过2个这样的事情） 2、个人信用被拉入中国人民银行信用黑名单系统，这个黑名单系统是中国所有银行都共享的，不良记...===========================================问：我父亲有一张光大银行的信用卡，额度是8000的，最近逾期三个月未还款了...答：1. 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定：恶意透支系信用卡诈骗行为之一，数额较大或情节严重的将被追究刑事责任。恶意透支指个人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 2.欠款超过10000...===========================================问：欠光大银行信用卡18000 逾期三个月，接到当地自称律师事务所的电话，要...答：你这个情况要想办法和家人想办法借钱还上，不然很麻烦，银行客服把案件已经移交到法务部了，如果你还没有还款他们会起诉你，到时候就要罚款和律师起诉费催收电话费，这些全部需要你承担了，还要追究刑事责任，要坐牢的！你逾期太久你没有权利和...===========================================都是协警,临时工。
现在的警察是他们家的保安啊,说让警察捉你就捉你?
别傻了,现在... 你每天还10元或者20元,这样,虽然对于你的总额没有什么帮助,但是这样形成一个银行流...===========================================信用卡诈骗罪。
"恶意透支"是指持卡人以非法占有为目的,或者明知无力偿还,透支数额超过信用卡准许透支的数额较大,逃避追查,或者自收到发卡银行催收通知之日起3个月内...===========================================各个都是缺钱的。没办法才用信用卡的钱而已。 这年头,你当了良民,你就饿死街头了,没... 狗屁吧,打长途不用钱啊,你不就是欠钱2500而已呢,你当警察是他们的养的狗啊,当年我给...===========================================你和催收员直接商量就可以了,不会起诉你的,但是很有可能还会接到催收电话,催收员催你还款也是为了完成他的业绩。不用太怕他 她说罚息就罚息啊 利息都是系统自动设定的===========================================最多恶意欠款两个月你的信用卡就会被冻结,实际上是银行将你的信用卡注销了,但你还必须还清欠款的余额,否则银行会将你告上法庭,而且你以后7年内无法办理信用卡和贷款,最...===========================================暂时不会起诉。。你每个月最低还款还上。。努力还光就没事了。别再用了吧。 我是做银行的,但如果你还是不还,又还不起最低还款的话,他们再打电话催你还你不还就进黑名...===========================================信用卡诈骗罪被警察带走的。但银行其实并不希望把你送进去,最终还是希望你还款。报案也是一种催收手段。如果你不还,那你就只能在里面多带些日子,始终还不了,可能就要...===========================================就你描述的情况律师答复如下:
首先,对于透支信用卡且未按时归还,则可能面临涉嫌信用卡诈骗罪。即为恶意透支。
其次,对于法律风险必须清晰的认识到,做到几点,对于银行的...===========================================四个月要是连最低还款额度都没还的话,肯定已经上征信记录了。说的通俗点就是已经是银行黑名单了,包括你以后不管是办理什么类型的贷款,继续办理信用卡,或者去银行申请...===========================================何况你现在肯定在人行征信系统里已经是不良记录了,银行可以以此作为你的品行证明。
关键你的透支金额已经涉嫌信用卡诈骗的迹象了。
好好和银行沟通吧,该低头时就得...===========================================
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