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银行客户经理手记――我所经历的跑路企业（楼主)
15:30:05&&&&
@zhoutalin&4525楼&&11:57:28
　　询问楼主，本人大一学生，如此多跑路老板，他们跑路原因又是什么呢？除去高利贷和独资企业无限责任因素。是否有限责任公司的老板，也会大量跑路呢？如果是，是不是一方面由于老板本来就打算只留一个空壳子，然后携款潜逃；或者另一方面，中国人有限责任意识不强，还抱有父债子偿的观念，即便对方破产，债主也要讨要到底，逼迫债务人跑路呢？
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　　中国的有限责任公司也是无限责任，如果公司借款，都是追加老板提供连带责任保证。中国没有诚信的公司运行环境，如果公司真是有限责任，那全都不还了。
　　跑路的里面，不排除有跑了不还的，能借五分以上利息的，拿什么还。父债子偿在法律上是讲不通的，如果没有还款能力，什么办法也没有。
　　跑路只是宣告破产的一个手段，很多跑了之后又回来了的，跑之前还答应还还还，跑完回来谁来要债就是两个字：没钱。还没听说有跑路回来又还钱的，东山再起的更没有。&
只有资产，不一定就能借得到、还得了，关键是看现金流，即现金的流入和流出是否匹配。打个很简单的比方，一般人贷款买房，一定是不想让银行收了房子的，房产价值要大于贷款金额。如果贷20年，现金流入和支出是匹配的，还款没有问题；但是只贷一年，怕是银行也不敢放，两人每月的收入是一万元，到年底还50万，怎么还？企业贷款基本都是短期的，一年内的，贷款数额要和企业的现金流相匹配，不是说有资产就一定能贷得到相应的短期贷款。
　　一般来说，企业是不会守着资产而不还贷款的，无论是想什么办法，都要先把钱还上。到一个企业上，论资产确实不少，土地价值500万，设备有发票的就700多万，营业额一年有3000多万，但是半年来，账是基本没有看到钱，一分钱贷款也不敢批。销售收入不等于现金流，资产也代替不了现金流。&
　有一天和一个客户吃饭，到最后付款的时候，两人抢着付，他在掏钱包的时候，不小心把手机摔到了地上。最后是我付款成功了，可是看到手机从高处摔到地下，不免心里有些内疚：别为了这百十元的饭摔了几千元的手机，那是太不值了。从饭店出去之后，我不好意思地问：手机没事吧？客户拿出手机，看了看，又按了按，还好，安然无恙。客户攥着手机说：“戴套了，很安全。”
　　我说，从一些小事上，可以看出老板的风险意识。客户说，在发生火灾之后，人们总是关注火灾损失了多少，而不去问问事前是不是花几百元买个灭火器。
　　从出事的企业来说，很多老板就是根本就没有风险意识，有的可能意识不到这样经营下去的风险，也有的可能己经意识到了风险，但是不采取任何措施。结果，一个小小的失误，可能造成重大损失，甚至是无法挽回的损失。&
　　有一家做纺织的企业，有一年失了场火，虽说没有烧得倾家荡产，但是还是损失不小。尽管纺织企业失火的机率很高，但如果做好预防，是完成有可能杜绝的。发生火灾，说明老板的风险管理意识和能力还是很不到位。果不其然，这家企业的担保圈连年发生问题，今年替这家还，明年替那家还，尽管银行采取了一些救济手段，但是还是有一些损失，如今己是负债累累了。由此可以看出，有些老板确实没有风险意识，喜欢冒险，而且这些险通常是很不值得的。&
最近有个企业又要下病危通知书了，多事之秋啊。在银行面前，他表现地很镇定，情况很好，企业不断在发展。但是背后里我知道，他在拼命地找钱。他和我的一个同学一直联系，所有的动作我的同学都知道，而他又不清楚我们的同学关系。
　　如前面所说，现在真的到了“明斯基时刻”了，有些信贷枯竭的样子。他的贷款这个月就到期，现在还款资金还没有着落，据说现在是一家接一家地找小贷公司、个人，每天都是领着这些人看企业。目前还没有银行抽他的贷款，在下半年还有几笔款陆续到期。如果我们行的贷款到期后不能续贷，他必死无疑。但是我是真的不想给他贷了。对于他的问题，我从二年前就提醒他，轻资产运行，防止担保链风险，招揽人才，等等。但是他的性格十分倔强，只有别人听他的，不能他听别人的，到后来，我就懒得和他说了，愿死愿活全由你自己吧。关于他的企业问题，有一大堆，现在还不宜评判。等到真倒闭的那一天吧。
　　进入预警状态的还有几家企业，每一家都有一长串故事。慢慢和大家痛苦地分享吧。
要当好一个客户经理，我觉得有两点性格上很难克服的障碍：
　　第一，要绝对的理性，不能带有丝毫的感情。如果对企业带有一些个人感情，或者有了侧隐之心，八成是要裁在这上面的。有时总是想着，企业多么多么不容易，老板一步步走到今天，一路辛酸，我们还有好好地支持他。可是，这种侧隐之心，影响了对企业最客户的判断。企业明明己是步履维艰，怎么拉也拉不动了，再拉他，就连你一块拖倒了。
　　第二，不能太善良，要以恶人的心来思考对方。人总是很善良，而且以这种善良的心来思考客户下一步的行动。的确，善良是好的，但是快要倒闭的企业，在死亡线在垂死挣扎的人，己经快失去人性了，毫可善良可言，这时候，他连操他亲娘的心都有，还有什么坏心眼没有？如果以一颗善良的心来揣摩对方，怎么也想不到他会做出这种事。倒闭的企业，害的最深的，就是自己最亲近的人。
　　该下手时要下手。慈不带兵，义不放款。到期回收，也是正常的，我又没说能借给你一辈子。&
电机行业既然是传统行业，那就面临着利润微薄、产能过剩的问题。
　　中小企业以劳动密集型产品为主，产业升级很困难，大多数企业完不成这一跨越。
　　对于产能过剩，中央也没有好办法，现在出台了一个政策，推动并购和重组，既然是并购，一定是有一些企业会被淘汰掉的。
　　这是一场浩劫，似乎谁都躲不过去。&
大部分生产型企业都存在短贷长用的问题。因为中长期贷款比较难申请，固定资产贷款，需要具备发改委立项、安评、环评，这三个是必须的，有的地方还要水评和能评。这些手续，一般只有大企业才得办得到，才有专人去跑这些手续，中小企业没有能力完成，自然也就申请不到贷款。项目贷款的审批层级比较高，如果短期授信是省分行批，固定资产贷款就需要总行批；批完之后还要按进度投放。很多项目贷款，等到贷款批了，项目实际己经快投产了。
　　短贷长用的一个致命的风险是，万一到期搭不上桥怎么办、万一还款后续不上怎么办。项目的回收期是三到五年，可贷款是一年一还，中间必须是需要搭桥资金的。如果融资环境好，这一问题可能不是问题，但是搭完桥，还上贷款，而必须保证银行能继续放下来，否则就背上高利贷了。在目前的金融环境下，完成这个似乎越来越困难了。有时贷款少，反而不占便宜，贷款少，担保圈就小，融资就越困难。&
企业大规模倒闭的节奏即将开始――这是一位企业老板说的，不是银行的人危言耸听。
　　一家中型企业的老老说，国家要淘汰过剩产能，让政府淘汰，政府淘汰不了，这个任务就交给银行完成的了。
　　今年开始，大规模的信贷调整己经开始，很多银行出台了地区授信政策、行业授信政策，就是对某一地区、某一行业的企业一刀切，只收不放，这就是曾经的上海钢贸、温州出事的第一步，有人做空市场，泡沫面临破裂。
　　现在的企业普遍面临两大无法逾越的鸿沟，一是短期内现金流量缺乏，二是长期内盈利能力缺失，如果这个形势的话，企业能走多久？能活多长？
　08年的时候，纺织一片低迷，魏桥风声很紧，直到现在，银行对魏桥的看法不一。但是张士平很有魄力，毅然敢投资于严重过剩的电解铝，而且宏桥铝业赴港上市成功。这就是企业家精神的一个方面，敢冒险，不安于现状。&
作者：tsdnzxl888&来自：Android客户端&时间：&02:08:20&　　楼主对我们邹平的企业很熟，很关心，宏桥铝业都知道，张世平就是走的国家不让干什么他就干什么的路线，90年代的朱F基砸锭他就是一个劲的收购别的企业的纺纱机，达到规模了企业才留下了。氧化铝电解铝是02年来到我们县城就开始建设了，都是闯关形式的先生孩子再填户口，不过那年有个铁本没有得到准生证给毙了。张老板早就看到纺织颓势了，所以把铝电当做主营，现在邹平很多的铝业深加工都是直接用他的铝水（一般企业需要买铝锭再融化），每吨节省700元。自建电厂每吨的电解铝用电成本比同行业低1300元，他建设的电厂发电能力站山东的2成。现在又跑到印尼建厂去了。邹平的其他企业长星就是融资的空壳，西王三个上市公司，农口靠国家补贴不会死掉。死的都是不务正业，从银行融资放高利贷的。估计邹平今年会死掉一半的小微企业。前几年高利贷掠夺的邹平的老百姓，今年轮到企业了。
我们这里的增值税票案多年来一直是打击重点，油品发票用途最广，任何企业都可以用来作为销项抵扣，每年流散出去的油品发票金额巨大。最厉害的时候，把外地某一县的税收几乎抵扣没了，税源大减，引起政府震怒。去年，当地一个大户落网，涉及金额40多亿，偷逃税款按17%算是话是多少？非法所得一年二千多万。为什么会出事，这个人之前一直和县、市经侦关系都不错，每月定期缴纳活动经费，有的说五万，有的说十万，一直有人保护着。可是去年，一直罩着他的人调走了，再加上外地公安来当地追查，直接把人带走了，据说跟踪三个多朋，在洗浴中心把人带走了。现在一直还处于羁押状态，没有移送检察院，现在好像是不断地往外吐钱。&
今年，其他几个银行开始对小微企业抽贷款，很多银行不做联保贷款了，想抽就抽，没有任何退的余地，必须全部结清。小微企业的资金链很紧张的，只要二三百万周转不动，基本就不行了，而且今年民间融资的渠道基本被堵住了，没人敢做，做的一般只做搭桥，贷款期限1个月，所以，一旦银行收小微企业抽资金，他们将面对着致命的打击。银行进的时候一窝蜂地进，抽的时候也一窝蜂，你抽我也抽，总不能等死，结果，抽到后来的就同不回来了。没有办法，也银监局反映，但是银监局也没法管，银行只是一句“上级行的要求”就完成了，该抽的还是抽。这样，不但企业完了，其他银行也跟着完了。&
在企业的交接上，民营企业也面临着一个巨大的考验，而且是越大的企业，这个问题越突出。
　　现在第一代的创业者都到了交棒的年龄，但是在交棒问题上，很多进展的并不顺利。A企业是一家造纸企业，最近传出资金有一些紧张。他所投资的房地产项目，因为资金不到位，己经延期交房了，业主到处上访，搞得影响不太好。本身，受经济环境影响，造纸行业需求减弱，这是市场的因素，这一点可能是无法抗拒的。但是屋漏偏遭连夜雨，企业在这时又遇到政权交接的事，在交接的过程中并不顺利，管理上出现了问题，人心有些涣散，直接影响了企业效益。老东家即将谢幕，想把事业留给儿子，这时出现了两个问题：一是儿子气场不足，不像他父亲那样有人格魅力。第一代创业者，就像开国皇帝一样，是从千军万马里杀出来的，无论是个人能力，还是个人魅力，都是经过实践检验的，所以能吸引一大批人心甘情愿地为他卖命，这就是所谓的领导力。第二，一朝天子一朝臣，当初跟随老东家一起创业的元老，担心自己受冷落，不愿意新东家上台，有一些抵触，导致内部管理出现问题。新东家上台，为了便于管理，肯定会提拔一批年轻人、自己的人，也一定会血洗一批元老。
　　企业的交接，就像国家政权交接一样，中间可能会遇到一些问题。好在老板们的孩子都不多，不像众多皇子争着继承王位一样，愿意接班、有能力接班的，也是众望所归的，关键是能不能接好这个家业。古代政权能够交接，靠的是丞相制度，丞相选好了，皇帝可以当甩手掌柜，甚至皇帝年幼也不要紧，有顾命大臣，一样可以处理好国家事务。可目前中国还没有有型的职业经理人制度，老板既不相信职业经理人，职业经理人也没有责任心和归属感。
　　还有一家大企业，现在是交班成功了，老东家现在己完全脱离，每天都是写书法、喝酒，十分潇洒。但是新东方接棒之后，我感到企业的方向在一步步偏离。企业是靠实业起家的，但是新东家的心思不在这上面，这两年总是醉心于金融行业，光小贷公司注册了三家，还有一家融资租赁公司，主业据说亏得是一踏糊涂，之所以一直存在，其作用就是充当融资平台，融到资金再投到金融领域。这个有点像海鑫钢铁的李兆会。李海仓是英雄，李兆会即位之后，对钢铁并不热心，交给其叔叔管理，他一直醉心于金融投资领域，最后，把老爹留下的基业毁了。
房事牵动了所有人的心，我现在的看法是这样的：
　　1、自己住的房子不必出手。房地产是周期性的行业，历史上中国也出现过房地产泡沫，不过房价都涨回来了，原来的烂尾楼卖地都赚了回来，银行在历史低位处理的一些房地产，到了复苏的时候一看，明显是卖低了。所以，如果不是职业炒房人，对市场把据不是很准的话，现阶段还是选择持有，毕竟房地产的交易成本很高，不会有一个人能在最高点卖、最低点买，如果有那样的把握的话，还是炒股票最合适。
　　2、现在房地产处于高位，不宜接盘。
　　3、把房子卖了，百十万到手，买成理财，爽爽地花，这条路也走不通。房子是资产，从长期来看是能够抵御通胀的东西。如果换成现金，流动性强了，但是长期来说，毕竟抵御不了通胀。&
估计不会像以前那么搞了，09年的时候，政府和银行像打了鸡血似的，拼命放贷，今年没有。基础设施建设，中央投资的还好些，资金能到位，地方投资的，哪里来的钱？大量地方债到期，地方政府正在使劲卖地筹钱，中央又不拔，银行又不给，自己解决，这样地方投资热情并不大。
　　现在高档餐饮是打压下去了，但是看着中低档的并没有相应火起来。政府官员们现在主要是不敢吃了，也不是都去吃包子肉夹馍。如果吃的话，基本是到企业内招。
　　官员吃饭和做贼似的，也难为他们了。第一不敢开公车，第二喝酒用光瓶，把茅台倒到矿泉水瓶子里，用黑塑料袋提着；第三，如果到高档酒店消费，必须安排办公室主任放风，闲杂人等不能靠近。
在这场经济危机中，周期性的公司受影响最大，各种媒体上，每天充斥的都是行业性亏损的信息，比如“炼钢不如养猪”、“煤老板跑路”“房地产崩盘”。当然，和这些行业相关的金融产品，也成为焦点，比如房地产贷款无法归还，能源矿产信托无法兑付。处于行业下滑之中的周期性公司，都在苦苦支撑，翘首盼望着下一个上升周期的到来，一大批己经撑不住倒下了。和实体经济息息相关，银行也无法逃出周期性，伴随着企业效益下滑、整体产能过剩等一系列问题，银行的资产质量也面临着巨大的考验。
　　周期型行业是指销售收入和利润定期上涨或下跌的行业，周期性行业一般分为四个阶段：一是萧条期，需求不旺盛，行业利润低迷；二是复苏期，需求旺盛，供求平衡，利润缓慢上升；三是繁荣期，需求迅速膨胀，产品供不应求，利润大幅度上升；四是衰退期，这一阶段随着经济降温以及产量的扩张，行业从供不应求阶段过渡到供过于求阶段，行业利润快速下降。周期型行业具有以下特点：
　　1、循环型增长。企业可以分为两种，一是增长型行业，二是周期性行业。在增长型行业中，公司基本不受经济周期的影响，只是不断地在扩张，而在周期型行业中，公司的发展不断地在扩张与收缩的过程中循环。从衰退的经济环境中进入繁荣的经济环境中，周期型公司出现了周期型的复苏繁荣。这不难理解，因为在经济繁荣时人们购买新汽车并且乘飞机旅行的次数也增多了，因此对钢铁、化工等产品的需求也更多了。但是从另外一个方面看，当周期型公司处于衰退期时，其股东的收益也要减少。
　　2、萧条期的产能过剩问题比较突出。产能过剩主要集中在周期性行业，在经济繁荣的时候，企业不断扩产，一旦进入萧条期，所扩大的产能就出现过剩的情况。到2012年底，我国钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、船舶产能利用率分别仅为72%、73.7%、71.9%、73.1%和75%，明显低于国际通常水平。钢铁、电解铝、船舶等行业利润大幅下滑，企业普遍经营困难。在加快推进工业化、城镇化的发展阶段，市场需求快速增长，一些企业对市场预期过于乐观，盲目投资，加剧了产能扩张；在产能扩张的过程中，政府也起了推波助澜的作用，周期性行业都是大投资、大产出的行为，对GDP有立竿见影的效果，地方政府为了追求发展速度，无视行业的整体供需情况，过分倚重投资拉动，通过廉价供地、税收减免、低价配置资源等方式招商引资，助推了重复投资和产能扩张。
　　3、行业景气度与利率走势密切相关。公司所处的周期是周期型公司的关键，无论是股票投资，还是银行信贷，必须能够发现公司衰退或者繁荣的早期迹象，以判断其中的风险和收益。从银行的角度来说，利率是把握判断周期性行业的一个重要因素。当利率水平低位运行或持续下降时，周期性的公司会表现得越来越好，因为低利率和低资金成本可以刺激经济的增长，鼓励各行各业扩大生产和需求。相反，当利率水平逐渐抬高时，周期性行业因为资金成本上升就失去了扩张的意愿和能力，周期性的公司会表现得越来越差。当央行刚刚开始减息的时候，通常还不是介入周期性公司的最佳时机，此时是经济景气最低迷之际，有些积重难返之势。开始的几次减息还见不到效果，只有在连续多次减息刺激后，周期性行业才会重新焕发活力。同理，当央行刚刚开始加息的时候，也不必急于离场，周期性行业还会继续风光一时，只有在利率水平不断上升接近前期高点时，周期性行业才会明显感到压力。
　　绝大多数行业和公司都难以摆脱宏观经济景气周期的影响。虽然作为新兴市场，中国经济预计还要经历一段时间的工业化进程，在此期间经济高速增长是主要特征，出现严重经济衰退或萧条的可能性很低，但周期性特征还是存在，以前面对经济周期，我们经常用“宏观调控”来指代，而且现在种种迹象表明，以市场自我调控的经济下行周期正在到来。中国的经济周期更多表现为GDP增速的加快和放缓，如GDP增速达到8%以上可以视为景气高涨期，GDP增速跌落到8%以下则为景气低迷期。不同的景气阶段，行业和企业的感受当然会很不一样，在景气低迷期间，经营的压力自然会很大，很多公司会发生亏损。
　@jjyy_pk&4909楼&&18:40:21
　　如果手头现在有些闲钱，做什么好呢楼主？
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　　现金为王，顶多买点理财产品。如果有时间的话，可以收拾一些倒闭的门头，如果有胆量的话，就等着有便宜出手房子的低价接盘。
　　余额宝基本消停了，现在最火的是P2P，这玩意本不该这么火的，但是借着余额宝们刮起的互联网金融的东风，今年火的不行，资金严重供过于求，不但出借利率大幅下降，而且出现了借出资金排队站岗的局面。冷静的分析一下，P2P并不是一个安全的行业，很多是从担保公司和小贷公司转行的，实体经济不行，项目不行，哪里来的收益率？即使换作网上交易，也改变来了民间借贷的高风险状况。还有一条，凡事是大家都知道能发财了，那么离赔本就不远了。由于新用户进入太多，现在第三方支付的信用卡通道几乎全部被卡死。&
淘宝现在如日中天，但是也危机四伏。
　　首先，淘宝天猫正面临着市场细分的冲击，大卖场、杂货铺逐渐被专卖店所替代，这是一条客观规律。当年的门户网站牛得不行，可现在，新浪和网易沦己为资讯平台，搜狐快被人淡忘了，视频、电商、游戏、论坛都形成了独立的市场。再说淘宝，本身是一个P2P的跳蚤市场，后来出现了B2C，没办法再开一家天猫，但是在B2C市场上，列强的格局己经形成，电子产品到京东，买书就到当当，团购有拉手网，包包有麦包包，内衣有兰缪内衣，奢侈品有尚品网，打折的有唯品会，母婴的有红孩子，衬衣有凡客，买酒有酒仙网。下一步，天猫会被逐渐分化，就像看视频到优酷，上论坛就上天涯一样。
　　其次，马云的投资链过长，东一榔头西一锤子，搞阿里小贷，搞余额宝，搞菜鸟物流，正如前面所讲的多元化弊端，主业失守，副业不振，最终整体出现问题。
　　第三，马云太过张扬。在中国当企业家，不能太张扬，低调是王道，很多红极一时的人物，因为树敌太多，被明枪暗箭所杀。
　　陈天桥牛不牛？31岁当上首富，现在，也沦落了。机遇可以成就一个人，如果不知权变，在竞争激烈的互联网行业，被翻盘是一夜之间的事。&
　关系到哪里也是生产力，这个是有目共睹的。银行的业务靠关系，有关系才有存款，职务的晋升靠关系，找对了人才能升得动。
　　一个做典型发言同事有一次说：我没有多少资源，我必须努力，如果有资源，可以给银行做更多贡献。听到这句话，很多人动容了，说句实话，我都快哭了，有关系的话，何至于这么累！
　　关系很大程度上是天生的，靠血缘、亲缘、乡缘维系，当然多使些劲也能变成后天的，有关系最好，可以拼爹拼娘，没有关系怎么办？我们还可以拼命。
　　说不靠关系也不对，银行业务也是靠关系网推荐，我们不能打广告，满大街打广告“贷款、办证、枪支、黑车”的都是骗子，贷款都是找上来的，亲戚、同学、朋友推荐，一个个串起来的，贷款基本都是熟人生意，生人的不敢接。即使摆脱不了关系网，我还是强调技术，织关系网也是技术。&
这个我真算过，一家支行有10000个储蓄账户，存款10亿，但是，余额50万以上的不到200户，他们的存款占到8.5亿。中国不是二八定律，是一九定律，10%的人占有90%的社会财富。&
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　　1、社会上的物质总量没有大量增加，但是发行的货币增加了，超发的货币到了哪里？热钱到处炒，只要是炒的，一定是吸收了大量的货币，天涯里有很多论述得很详细的。
　　2、据我观察到，存款在1000万以上的，一半以上申请移民，或者自己移民，或者子女移民，贷款3亿以上的老板，同样在办理移民，不过他们是悄悄地办。国内资金大量外流，最主要的目的地是加拿大和澳大利亚，他们的投资移民条件比较宽松，从外汇业务上可以看出。中国的富豪阶层，准备着随时撤退。&
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　　余额宝己经消停了，马云也不再说什么了，是不是有关部门请他去喝咖啡了？
　　这几天P2P有三个事件，一是带头大哥宜信被揪出来，被曝光有多少坏账云云，这是在做空他；二是浙江对网贷非法集资定性，稍有不慎P2P老板就被抓进去；三是各家银行基本都关闭了信用卡通过第三方支付向平台充值的通道。
　　从过完年这几个动作上看，政府在见招拆招，说句不好听的，谁和银行过不去，政府就和谁过不去。政府操控的金融体系不容动摇。至于民营银行，那是让社会游资找个出路，现在是实体经济缺钱和资金市场过剩并存，大家都不想投资实体，必须找一个出路。&
　　这就是马太效应，越有钱的越有钱，越没钱的越没钱。你越有钱，银行就敢越把钱借给你，银行的钱是哪里的，很多是穷人的。穷人只能把钱存在银行忍受货币贬值，富人却借到钱享受资产升值。银行干的是劫贫济富的买卖。&
存定期的基本是40岁以上的，钱是准备给孩子买房用的，存3年以上定期是基本是60岁以上的，钱是准备养老用的。存几百万的很多，几千万的也有，主要是做生意的，官员不大敢用自己的名存。&
实体经济的资金紧张和资本市场的资金泛滥并存。社会上的资金不再去放贷，而是做票据，大量资金进入，价格就降下来了。银行层面的资金紧张并未完全解决，存款增长乏力，有的是负增长，贷款并没有大规模压降。&
　通化紧缩来临？
　　不知道大家感觉到没有，今年的物价，首先是生产资料价格下滑，其次是消费品价格下滑，尤其是食品。今年养猪的全部亏损，现在市场上猪后腿肉上卖8块一斤，毛猪价格5块左右，养一头猪赔300-500元。花生油也降价了，花生的收购价从一斤6块钱落到3块钱。现在的菜都有几毛钱的了，买的芹菜，3毛钱一斤，这是终端环节，估计种芹菜的又是不要钱从地里拉。可能中间有市场供需关系的原因，但是，价格
的普遍回落，尤其是肉和油两种指数型商品，真有些通货紧缩的意思。通货紧缩比通货膨胀更可怕，看似手里的钱值钱了，但是背后是企业亏损、倒闭，工人失业，钱实了，可是更不敢花了。&
钢铁自从2008年步入低谷以来，现在还有回升的迹象。钢铁作为周期性行业的代表，等待着市场的复苏。
　　银行也是周期性行业，我担心银行和钢铁行业一样，都6年了，看不到一点光明，难道要持续10年？青春毁了啊&
现在实体企业所遇到的困难，是因为经济周期下行所遇到的暂时性的困难，还是因为经济转型升级所遇到了实质性困难？如果是因为经济周期而引起的，那么挺一挺就过去了，只要银行不抽贷，企业保持相对充裕的现金流，那么等到熬过冬天，还是一派生机勃勃。如果是因为转型升级而到了关口，那么企业怎么挺也挺不过去，有被淘汰的危险。
　　感觉现在很多实体企业，是同时遇到了上述两种困难，既有经济周期，也有转型升级。在工业领域，经济周期的因素更大一些，钢铁、煤炭、机械、化工这些行业，因为经济发展速度变慢，下游企业需求量变小，产能过剩的情况比较严重。而在消费领域，来自互联网电子商务的冲击更大一些，人们的社交方式在转化，消费习惯在慢慢变化，一大批互联网企业兴起了，市场总量没有变大，那么相应数量的一批实体企业就倒下了，或者萎缩了。企业需要同时面对这两种困难。
　　在工业领域，也有一些行业进入了拐点，造纸行业普遍利润不高，不光是经济下行的原因，更多是电子媒介的兴起，代替了很多纸质媒介，纸张的用量确实是缩小了。还有纺织行业，也是一个老大难的行业，
迟迟走不出低谷。
命苦不能怨政府，抱怨解决不了问题，说多了也没用。现在过了愤青的年龄，可以说可两解解气，但最关键是还是思考在现行体制下怎么能过得好一些。心态要摆正，如果看哪里都有问题，那就到哪里也不顺，这家企业不好，那家企业也一样，中国不好，到了美国也是困难重重。“古之立大事者，不惟有超世之才，亦必有坚忍不拔之志。”，抱怨不如实干。&
呵呵，个人认为，公安最肥的口是经侦，其次是交警，再次是治安，最后是刑警。
　　老板们的命运全掌握在经侦手里，涉税犯罪、虚假出资（现在没有了）、非法集资、经济诈骗，等等，分分钟就可以搞掉一家企业。听说的段子不少，有空再说&
靠权力来钱快，但是风险也大，周斌案牵出的大公司，有多少家，刘汉的金路集团(000510）、宏达股份(600331)，华邦嵩的惠生控股，还有很多，记不清了。出事之后才知道，发展快的公司，尤其是超常规发展的公司，背后都有一只看不见的大手。当地有好几家大公司，传言和周斌有关系，现在处于飘摇之中。出来混，早晚是要还的。&
今天和一个同事去交接业务，原来做这个地方业务的客户经理准备撂挑子了，他的业务准备准备移交给我们部门。到了这个镇上，感觉到担保链传染的厉害。老板们有事没事都写在脸上，有事的，心里藏不住，面容憔悴，衣衫不整。
　　这里自从2008年新上了一大批彩涂板和镀锌板生产线，钢铁行业是一个资金密集型行业，各家企业银行贷款都很多，联保、交叉担保盛行，而且正赶上这两年钢铁行业调整，银行谈钢色变，抢着从钢企身上抽贷，结果造成了局部性的危机。
　　第一组，四个联保的倒闭了两个，活着的两个要把另外两年的债务扛起来，和银行谈，要求代偿后增加一部分额度，让企业休养生息两年，否则也会倒。
　　第二组，只找到一个人，其他三个人都没到场，老板被称为“张大善人”，己经替别人还了1600万了，企业本身也是一个小型企业，1600万就是他的极限了，老板脸上相当憔悴，都不忍心和他再谈下去，到企业里，草草地说明了一下情况。
　　第三组，基本也是全倒了，到了一家还在挣扎的企业那里，他给我们拿出了一张还款计划表，上面列着十几个债权人，总欠款金额一共4000多万。年前他的厂因为还不了到期贷款被查封了，现在还在停产。老板想再干起来，欠的钱一点点还。他还算是有诚意的，一是没宣布自己倒下，二是把房和车全卖了还债。他一个债权人一个债权人那里去央求，有的都下跪了，请求债主们同意他开工，毕竟，开工才有希望，但是有的债主还是没做通工作。
　　到了一家家企业，看到老板们辛辛苦苦积攒下的家业，处于风雨飘摇之中，不禁为他们惋惜。企业家真的不容易，遇到风险，也是再所难免的，但愿他们能过去这一关。&
&对，如果要涉足一个行业，多问问没有坏处。
　　如果要当老板，还是要先打工，先了解一下行情。隔行如隔山，为什么那么多多元化经营的例子都失败了，大企业要资金有资金，有管理人有管理，为什么还搞不好，主要是老板不懂行。对于大多数创业者来说，都需要先打工，天生的老板很少，即使偶尔发财了，多数也是靠运气。&
今天一个开影楼的客户，想再增加一点额度，又要开新店。
　　两年之前他投资了一间大型影棚，投资了600多万，把多年的积蓄都投上了，还申请了一些贷款。当时，建影棚的地方就规划要拆迁，今年，己经开始动工了，周围基本都拆完了，但是评估公司给他的评估价只有300多万，虽然这两年也收回一些投资，但算起来还是有一定损失。
　　影楼是一个很特殊的行业，当时这个老板和我说，如果你爱一个人，就让他去开影楼，这是个暴利行业；如果你恨一个人，也让他去开影楼，这个行业有可能让你血本无归。影楼，尤其是大型影楼，具有一定的品牌效应，打造这个品牌是最难的，但是打造完成之后，就有长期效应，形成品牌壁垒，将一些小的、新的竞争对手排除在外。
　　当地大型的影楼只有三家，势力相当的只有他和另外一家，两家都是2000平米左右的营业面积，开了都十多年了。我以为，这种行业，竞争己经是很小的了，就那么两个竞争对手，应该不算很难做，而且经营这么长时间了，还有品牌效应，应该是越干越轻松。
　　看到那么多投资失败的案例，遇到一些老板，我总是劝他，安安稳稳地，不要胡投八投，干好老本行，利润很稳定。但是听了这位老板的一席话，让我觉得，只要在做生意，没有越干越舒服的，必须不断的扩张、创新、投资、冒险。连处于垄断地位的微软都说，离倒闭只有9个月。经营如逆水行舟，不进则退。市场瞬息万变，一不小心，就被对手
翻盘。影楼的利润很高，一半的毛利润，但是每年即使有可观的净利润，也是不断地投进去了，三年左右店面就翻修，还要开分店，换设备，陆陆续续往里投，所以一开始以为老板很赚钱，可是最终还是那句话，赚的钱都投进去了。
　　这些投资，有的能很回转化的利润收回来，但是有的不能。比如他投资600万建的影棚，应该是损失一些，但是还要不停地投资，继续投。今年虽然能赚100万，如果不投资，不去创新，明年只能赚50万，到后年就被淘汰了。&
只有企业的利润高了，员工的收入才能高上去。
　　为什么这些年制造业的工资一直比较低，因为我们处于产业链的末端，挣个辛苦钱，高端的如研发、设计、营销等环节的钱都在国外，所以外国人的工资就比较高。都说外企收入高，不是说外国老板大方，而是人家赚得多。
　　现在还有一个怪现象，脑体倒挂的情况比较严重，一个研究生学历的毕业工资一般在3000左右，本科生满地都是了，可建筑农民工的月收入不低于5000，所以现在千万不要再笑话农民工了，熟练建筑工人的工资，一月万儿八千的很正常。还有洗脚按摩的，好点的年收入10万（这个当然没有可比性）。
　　当然，建筑行业工人高仅属于个例，这受房地产大环境的影响，房地产高利润，当然水涨船高。普通工厂操作工的收入，如果是非技术工种，收入还是在3000元左右。
　　我们的GDP上去了，可是老百姓的工资还是上不去，主要原因还是企业的利润太低。&
这个事真有些恶心。恶心了好几遍。&
　　有一个客户，不是我做的，同事做的，估计是经营出问题了，有两家银行收回了贷款，我们的贷款是第三家，也是最后一家，还利息经常逾期。
　　碰上这么个户怎么办？想收又收不上来，想继续放又怕出问题。这个同事想了一个好办法：先批下来，让他找过桥资金。
　　本来他是有一个合作的投资公司的，这个过桥可以让这家公司来做，但一开始没有找他。当然，过桥资金一定是过桥，银行必须保证能放下来才搭这个桥，否则就成了最后接棒的了。不想搭这个桥，就是没想继续放。
　　谁知道这个同事推荐了另一个做过桥资金生意的，正好，这个人认识我，当然，我们没有业务往来。做过桥生意的人打电话问我贷款批了没有，我查了查，确实批了。
　　后来，这个做资金的想过来了，突然决定这笔款不放了，也许是他看明白了做的这个局，我也成了这个局的一个棋子。他说不做的原因，就是说问了问银行的内线，这笔款放不下来。后来，这个内线一致认为是我。MLGB的，这就是我最恶心的。你能不能放下来，又不掌握在我手里，我怎么知道？
　　想让别人接盘，但没做成，没办法，还是自己去搭这个桥，这时，贷款本金己经逾期了。
　　本来是己经批下来的，还后就能放的，可是本金逾期了，上级行的审批经理就不想放了。
　　这还了得，如果银行不放下来，那不砸手里了？
　　在这家资金公司的操纵下，借款人四处投诉、举报，说银行收贷抽死企业，寻死活觅地。领导一看这架势，受不了，怕闹出事来，就安排把贷款又放下去了。这是第二个恶心的，银行受人要挟，又上了套。这中间，一盆屎就扣在我头上，说是我揽和得乱七八糟，领导也真糊涂。
　　后来，这个借款人TMD还送来了一面锦旗，写的好像是支持救助企业之类的。这种企业连过桥资金都自己借不着了，还算是什么好企业？靠要挟获取贷款，你还送什么锦旗？这是第三个恶心的。领导开会还把这个锦旗拿出来给大家看，他要是真完了怎么办？怎么收场？
2013年12月，逯宾、韩伟被公安局刑事拘留，今年1月，逯宾被批准逮捕。
　　4月3日，记者从济南市公安局经侦支队了解到，该案正在进入退回补充侦查阶段，具体案情还不便向媒体透露。
　　近日，自称"上当受骗"的崔传波先生投诉报料：缘起一笔被虚构的应收账款抵押贷款，在平安银行济南分行信贷员的斡旋下，堂而皇之的欺骗了他2000万元。经咨询平安银行总行及相关法律界人士，以目前掌握的材料显示，涉案人员逯宾确以个人名义向投诉人出具的《承诺书》，并无银行公章，也没有银行的单位意见，不排除系其个人的非职务行为。
　　平安银行总行方面强调申明，“据查我行发放贷款的工作流程符合法律规定，我行对东大公司发放的贷款债权是合法权益，符合法律规定及银行业务正常流程。对于投诉人所称借给东大公司2000万元承兑汇票情况，银行方面并不知晓，根据承兑汇票票面记载，其权利人属于东大公司。”
　　举报人崔传波称：2013年7月中旬，淄博淄川东大煤炭运销有限公司(以下简称：东大公司)实际控制人韩伟，通过他人介绍找到崔，韩伟称：东大公司在平安银行济南分行有笔2000万元的贷款业务将于8月5日到期，需要2000万元银行承兑汇票做过桥资金，用于归还平安银行济南分行贷款,贷款归还后，平安银行济南分行再将2000万元续贷给东大公司，东大公司用该贷款清偿所借崔的款项。
　　为证明韩某所言的真实性，崔表示，随后韩伟和其一起到平安银行济南分行找到银行信贷员逯宾，逯宾做了和韩伟相同的陈述，同时还将平安银行济南分行对东大公司的授信批复以及有关信贷资料提供给我。平安银行济南分行日编号为pf号授信批复显示：平安银行济南分行给予东大公司敞口为2000万元，期限为12个月的保理业务授信，交易对手为华电淄博热电有限公司。
　　据了解，在获得双重保障的情况下，日，崔传波在平安银行济南分行文东支行办公场所，在逯宾、韩伟介绍华电淄博热电公司财务部的杨科长的见证下，现场签订了与东大公司的《应收账款转让协议》，并加盖了华电淄博热电的财务专用章。随后，崔传波将2000万元的承兑汇票交给东大公司，书面约定借款期限从为4天，从8月5日至9日。
　　然而，到了还款日期，崔传波发现平安银行并没有向东大公司发放贷款，东大公司也未能归还。为此，他多次找逯宾要求其按照承诺给东大公司发放贷款，均被逯宾以种种理由拒绝。
　　随后，崔传波决定向华电淄博热电公司主张应收账款权利时发现，所谓的2573万元的应收账款系伪造，华电淄博热电根本没有与东大公司有业务往来，公司也并没有一个姓杨的财务女科长，甚至连华电淄博热电的财务专用章也是假的，发现被骗的他决定向济南市公安局经侦支队报案。
　　2013年12月，逯宾、韩伟被公安局刑事拘留，今年1月，逯宾被批准逮捕。4月3日，有媒体记者从济南市公安局经侦支队了解到，该案正在进入退回补充侦查阶段，具体案情还不便向媒体透露。
　　但崔传波坚持认为，如果没有逯宾的介入，没有其出具的一系列文件资料，再傻也不会借款给东大公司。他认为，其对韩伟给平安银行抵押物的信任，因为其通过了平安银行济南分行的各项审核，没想到这层层审核的结果是形同虚设。
　　崔传波还向媒体透露，他曾经质问逯宾缘何如此大胆，敢触碰2000万元这么大的违法事件，你想到过要负多大的责任吗？逯宾告诉他，大家都是这样操作的，这是行规。
　　崔某身上所发生的“不幸”已受广泛关注，有业内人士表示，这是一起由银行员工和企业勾结精心设计的骗局，类似于曾经轰动一时的齐鲁银行票据骗贷案。不过，也有旁观者表示，“傻到什么程度才能相信一个没盖公章的个人承诺？背后肯定有不可告人的利益驱动。偷鸡不成蚀把米，一点也不冤枉。”
西方有一格言叫“只有偏执狂才能生存”，这句被英特尔前总裁格鲁夫援引后，变得无厘头地流行。很多偏执的人，终于找到了理论根据，拿这句话继续支撑自己的信念。偏执狂明明是一种病症，怎么还值得学习呢？
　　当老板的确需要一些执着，面对捉摸不定的市场前景，需要领导人做出决策，在两难的抉择中间，凭借自己的判断力，顶着压力，做出选择。有时确实需要坚持主见，需要排除各方面的不同意见。可是中国还有一句古话叫“听人劝，吃饱饭”，一意孤行，走到头的不一定是成功路，也有可能是毁灭路。
　　有一位老板，在做一个转型升级项目，即从常规产品到高技术产品，从国内市场到国际市场。前期为研发设计己经完成，需要征地、建厂、购买设备，需要大量资金。上这种项目，对于中小企业来说，是冒着破产的危险的。在上项目的时候，我们己经进行的风险提示：产品的前景还有待考验，盈利期是什么时候还不知道，财务风险己经过企业逼到悬崖边，稍有风吹草动，就有掉下去的危险。一家家银行的短期流动资金贷款危若累卵，再用来去做大规模的固定资产投资，在两三年的时间内，不但经营现金流是负的，企业也面临着担保链的巨大威胁。果不其然，一家被担保企业出了问题，中间替人代偿了上千万，企业的财务状况更加雪上加霜。开弓没有回头箭，新项目己进展了两年有余，至今仍未投产，老板仍在偏执地执行着再自己的计划，并不断地鼓舞着员工一起努力。对待这种偏执，我们只能衷心地向老板说一句：祝你好运。
　　面对一些出现问题的企业，为了解决企业的财务危机，银行必须提出一些意见，最有效的方法就是处置资产还债。在企业刚刚出现财务然机的时候，并没有达到病入膏肓的程度，只是投资失误的初期症状，这时如果勇于承认错误，抓紧时间处置无效、低效资产，以断臂求生的策略是可以保命的。但是大多数老板都听不进去，处置资产还债，那就意味着自己的过去决策失误，就是往自己伤口是洒盐，老板们都不愿正对应对自己的错误。在财务危机的时候找银行的目的只有一个，就是尽量多地拿到钱，解燃眉之急，或者拿到钱再赌最后一把，企图最后翻盘。老板不计成本地四处融资，银行的借不着就借民间的，其结果就是在泥潭中越挣扎越深，最终无法自拔。一着不慎，满盘毕输。
　　执着，是每一个老板的态度。既然是当老板，那就要说得算，所有人必须听我的。这种偏执，也是一种赌博，无非就是在赌老板的运气永远是最好的。的确，每个老板都需要一些执着，要有主见，敢于拍板，面对着既定目标，无论出现什么情况都不能动摇，无论别人说什么都要置之不理。但是，执着也千万不能走极端，谁也不能保证自己是赌场上的长胜将军。所谓的“只有偏执狂才能生存”，只能让企业误入歧途。
偏执狂能否生存
　　顺驰地产的孙宏斌一向以偏执自居，最终，管理上的激进扩张与风险失控，性格上的偏执与张狂，让其成为房地产规模崇拜的悲剧标本。
　　顺驰地产曾经一度是业内的奇迹，2001年，他的销售收入只有1亿，到2003年，销售回款超过40亿，2004年销售收入更是达到127亿，直逼当时的地产老大万科。企业在超常规扩张的过程中，资金链、人力资源储备诸多方面问题已有所显现。高价拿地，高调传闻，高速扩张，更让顺驰和孙宏斌争议不断。异军突起、狂飙突进的顺驰成为当时中国房地产企业中的最有争议的公司。
　　2003年8月，在一次业内会议上，孙宏斌在既定的发言中突然话锋一转，称顺驰的中长期战略是要做全国第一。他顿了顿后说道：“也就是要超过在座的诸位，包括王石。”
　　对于孙宏斌的挑战，王石是这样表示的：“顺驰要超过万科是可能的，因规律来讲，一定是后者超过前者，所谓后来者居上。但要在三年内超过万科是不可能的，因为按照顺驰现在的规模，超常发展同样违背了规律。把万科当作超越目标是万科的荣幸，经营规模上超越万科也是可能的，比如通过几家房地产企业合并、资产重组来快速达到，但如果仅仅从自身企业的自然增长来看，超长速度发展孕育着很大的商业风险，比如速度与管理团队的跟进；质量与速度的矛盾；高速增长的假定前提是市场的高速增长，一旦市场波动，紧张的资金链就可能出问题等。最后，还会退回来的。一退回来，就会有损失，那你不是大而无当吗？更深层次的考虑：规模的大小不应该是企业的目标，只要企业具备自己的核心竞争力，即使规模不是行业老大、老二，同样具有生命力，反而为大而大的企业在成规模之时也是迅速走下坡路之日。在中国新兴企业中，类似例子枚不胜数。”
　　潘石屹当时这样对顺驰评论：“顺驰最近一、两年急剧的扩张，确实让许多同行目瞪口呆。关于顺驰的评论，非常非常的多。我认为这种神话般的扩张是非常危险的，成功的可能是九死一生。只有一种可能就是中国在这次宏观调控中，大幅度的限制建设用地的供应量，使土地变得非常稀缺，价格高速上涨，顺驰这一、两年来高速扩张圈的地，就会很值钱。可是我想，中国的政府在这次宏观调控的过程中，会采取一个非常理性的行为，充分的考虑市场的供求关系，这种假设基本上不可能发生。任何一个大公司的崩溃，都会给周围人和公司都将带来巨大的灾难和不幸。我想很少有人愿意看到顺驰成为这样一个崩溃的公司，给房地产市场带来负面的影响。所以顺驰的孙总要小心谨慎，不要太冒进了！”
　　在2004年，柳传志也托人向孙传话：小孙太急了，做企业不能跑，而且在扩张时一定要注意资金链，有些话也不能说得太满了。
　　对于外界的种种质疑、劝说，孙宏斌一律以偏执的态度一一进行回应：“实际上处处都存在着风险，即使是很多人都认为没有风险的事，比如把钱放在褥子底下藏着、放在银行，在海边晒太阳等，但放在褥子底下有老鼠咬，放在银行里会遇到贬值的情况，这回发生了海啸，在海边晒太阳的风险也来了。没有风险怎么会有回报？外部人看风险跟内部人看风险不一样，别人认为风险特别大的时候，实际没有多少风险。相反，很多人认为没有风险的事，比如晒太阳，其实也是有风险的。”
　　“我本来是一个实在人，但你要说我偏执也对，你想明白了，知道自己要做什么，就越坚决越好，越激进越好。坚决和激进再向前就是偏执，但如果你知道自己的目标是什么，你干嘛不偏执呢？越偏执越能生存。”&“别人说你什么都很正常，商业就是因为判断不一样，大多数人认为某样东西赚钱，机会就不多了，只有大家对一样东西的判断有分歧了，就有机会了。所以一定要按照自己的判断去做。我还总觉得所有的事情做得太慢呢，不止一次，我在会上跟员工说，顺驰的力度还不够。做任何事情，目标已经明确了，你怎么坚决去执行都不为过，一定要坚决、坚定、执着、偏执。”
　　孙宏斌自负地认为自己超前地看透了房地产业的显规则和潜规则。他采取分期支付土地款、缩短从拿地到开盘周期等方式，把有限的资金运用到了极致，就像是“十个瓶子两个盖子”。孙宏斌宣称：顺驰将在3年后达到1000亿元的销售规模，从而一骑绝尘坐稳中国地产业老大的位置。
　　2004年，国家开始对房地产进行调控，这让同年计划赴港上市的顺驰惨遭夭折。高速前进的顺驰没有坚持太久，&2007年，由于资金链过于紧绷，管理失控，香港上市杳无音信，私募在签字前夕撤走，孙宏斌对顺驰战略的偏执终将他陷于绝境，2006年9月，香港路劲基建通过注资的形式获得了顺驰的绝大部分股份，为了保存顺驰的品牌和团队，孙宏斌将自己12年的心血几乎是以白送的方式让出，他本人抽身潜心发展融创。
　　在吸取了顺驰失败的教训之后，在融创的经营上，孙宏斌对扩张显得非常谨慎。融创的上市卖点定位在“低负债率”，显示出企业领袖已然不再是那个大大咧咧盲目追求速度的老孙了。比融创的“进步”更为明显的，是孙宏斌的风格大变。从顺驰到融创，他迅速完成了从张扬到低调的风格转变。孙宏斌也貌似从一个极端走到了另一个极端：在融创，几乎看不到顺驰式疯狂扩张的影子，这家企业只在全国四五个大城市开发，且多数是通过与当地企业合作的方式完成。在不少合作的房地产项目中，孙宏斌和融创并占控股地位。“过去我恨不得把每个机会都抓住，现在是首先不能掉进陷阱里面去，必须能够让自己先活着。”
　　孙宏斌的案例证明，偏执未必真的就能生存。虽没有具体数据，但如要作个比较，偏执让人跳楼的事实可能要远多于让人生存的案例。有抱负并有才华且有偏执的人士如过江之鲫，但春风得意者寥寥无几？以就拿造汽车来说，一个偏执狂李书福（暂时）成功了，但是也有无数的人像李书福一样抱有汽车梦、甚至更偏执的人倒在了路上。偏执可为人提供第一次冲劲，爆发力十足，但不太可能为人供给持续动力。
　　“只有偏执狂才能生存”是西方的一句谚语，这句谚语，是建立在西方“自由、平等”的思想之上的。很多跨国企业的西方领导者到了中国之后感到很困惑：当他们延续西方领导模式的时候，在工作中遇到了很多问题，发现仅仅简单复制西方最佳领导行为在中国是行不通的。他们究竟应该怎样“本土化”？中西方文化存在巨大的差异，把西方的理念拿到中国会有一些水土不服。
　　西方主张个性自由，主张人人平等，偏执作为个性张扬的一种表现，可以被西方文化所接受、所鼓励。但是中国文化与西方有很多不同，首先中国文化鼓励秩序，忽视个体自由，倡导“天下大同”，而不支持个体自由，所以一个个性张扬的人，在中华文化的浸染之下，是不能容于整个社会的。其次，中国文化还有很强的等级和身份观念，企业家在与政府的交往中，无论是再大的企业家，必须尊重政府官员，这也是历朝历代沿续下来的；在企业内部，家族、辈份、乡情等方面都是一些潜在的秩序，不能超越。观改革开发以来陨落的企业家，有一些是个性太过张扬，不把政府当回事，不把同行当回事，侵犯了社会利益，最终在潜规则的制约之下受到惩罚。
　　“但在中国做企业，我是认为要走中庸之道的。”雷军说，做企业没有哪个老板有多少脾气，见官见媒体见竞争对手都要谦和一点，不要不小心得罪人，决定得罪时要旗帜鲜明，不要得罪很多人，不然谁在背后拍你一砖头，死得就不明不白了。他说，这都是中国中庸的经商之道。
　　何谓中庸？子曰：“中庸之为德也，其至矣乎！民鲜能久矣。”朱熹注：中庸者，不偏不倚、无过不及，而平常之理，乃天命所当然，精微之极致也。”
　　孔子“中庸”思想的本意是：“去其两端，取其中而用之。”也就是去除偏激，选择正确的道路。它体现的是端庄沉稳、守善持中的博大气魄，宽广胸襟，和“一以贯之”的坚定信念，是具有永久的真理性和现实主义的伟大思想。中庸之道大致可理解为，为人做事当恰如其分，既不能“不足”也不能“过分”。中庸之道的主要原则有三条：一是“慎独自修”，坚持自我监督、自我约束；二是“忠恕宽容”，互相体谅、互相宽容；三是“至诚尽性”，充分发挥善良的本性。
　　中庸之道，是修身成功之道，也是企业管理之道。动物的本性都是自私的、贪婪的，而且天生具有独占、垄断的欲望。中庸不只是一种道德品质，而且是一种调节自私本能、更加低成本地捍卫自己长远利益的智慧。如果走极端不需要付出高成本、高代价，那么没有哪个群体愿意中庸。如果某个群体不愿意为长远利益克服自己的自私本能、适当放弃一点眼前利益，那么这个群体也就不会奉行中庸之道。
　　“中庸之道”运用于企业管理中有三层含义。第一、做任何事情要有度，不要走极端。第二、把握好矛盾双方，保持矛盾双方的统一协调，从事物对立的两面找到解决问题的答案，不偏不倚。第三、掌握好灵活多变的原则，要在事物的变化中看待问题，将遇到的事情放在当时的政策、形式、状态下来处理。当今中国企业界的“长青树”“不倒翁”，无不是遵守这条守则，谨小慎微地处理与政府、与员工、与社会的关系，不冒进，不钻牛角尖。而一些陨落的企业家，大多是个性张狂，不能容于社会所致。
　　不光是为人处事上，即使在内部管理上，也要奉行中庸之道。遇事不偏执，需要妥协。日，华为技术有限公司总裁任正非在2009年全球市场工作会议的讲话中提出了有关“灰度管理”的概念。他提出：
　　“清晰的方向来自灰度。一个领导人重要的素质是方向、节奏。他的水平就是合适的灰度。坚定不移的正确方向来自灰度、妥协与宽容。一个清晰方向，是在混沌中产生的，是从灰色中脱颖而出，方向是随时间与空间而变的，它常常又会变得不清晰。并不是非白即黑、非此即彼。合理地掌握合适的灰度，是使各种影响发展的要素，在一段时间和谐，这种和谐的过程叫妥协，这种和谐的结果叫灰度。
　　妥协一词似乎人人都懂，用不着深究，其实不然。妥协的内涵和底蕴比它的字面含义丰富得多，而懂得它与实践更是完全不同的两回事。我们华为的干部，大多比较年轻，血气方刚，干劲冲天，不大懂得必要的妥协，也会产生较大的阻力。
　　没有妥协就没有灰度。坚持正确的方向，与妥协并不矛盾，相反妥协是对坚定不移方向的坚持。当然，方向是不可以妥协的，原则也是不可妥协的。但是，实现目标过程中的一切都可以妥协，只要它有利于目标的实现，为什么不能妥协一下?当目标方向清楚了，如果此路不通，我们妥协一下，绕个弯，总比原地踏步要好，干嘛要一头撞到南墙上？
　　“妥协”其实是非常务实、通权达变的丛林智慧，凡是人性丛林里的智者，都懂得恰当时机接受别人妥协，或向别人提出妥协，毕竟人要生存，靠的是理性，而不是意气。
　　“妥协”是双方或多方在某种条件下达成的共识，在解决问题上，它不是最好的办法，但在没有更好的方法出现之前，它却是最好的方法，因为它有不少的好处。
　　明智的妥协是一种让步的艺术，妥协也是一种美德，而掌握这种高超的艺术，是管理者的必备素质。只有妥协，才能实现“双赢”和“多赢”，否则必然两败俱伤。因为妥协能够消除冲突，拒绝妥协，必然是对抗的前奏；我们的各级干部真正领悟了妥协的艺术，学会了宽容，保持开放的心态，就会真正达到灰度的境界，就能够在正确的道路上走得更远，走得更扎实。”
　@秘密结社&5364楼&&17:43:23
　　请教楼主，对开宾馆这一行有什么建议吗
　　我们这里是四线小城市，有一所二本院校，他的新校区（也是最主要的校区）有两个门，平时学生消费主要集中在后门，后门附近都是当地居民自建的楼房，店铺基本租用这些民宅。那附近没有一家宾馆。最近我同事建议去这里开一家宾馆，客户群体主要定位学生情侣，不需要很高端，价格尽量实惠。房子的话就租用一栋新建的民宅。楼主对这方面有没有了解？怎样才能申请到银行贷款？......
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　　呵呵，这是一个很好的市场，刚需。
　　前几年的时候，我也做了一个小旅馆的贷款。在考察的时候，我问老板，来住的都是什么人，他说，都是些学生。我当时很纳闷，弱弱地问：“学生都有宿舍，为什么花钱出来住呢？”老板娘很不耐烦地说：“你这个人这么年轻，怎么连这个事都不懂呢！”其实我还真不懂，上学时候虽说谈过女朋友，但没开过房，也没见别人去开房。后来我找了个单位小实习生问了问，才知道是情侣开房的。那个旅馆很破，透风撒气地，墙是用石膏板隔的，床咯吱咯吱响，里面什么动静都能听见，从走廊里走一圈，虽没听到呻吟声，男女的笑声倒里传出来不少。
　　从此以后，我说特别注意高校周边的旅馆，发现都特别火爆。有一个同学，打算和学校合作他们的创业中心，一整栋楼启动，当一起认证楼的用途时，几乎所有人都异口同声地说：开旅馆。不过学校不允许。
　　后来一个在公安局工作的同学，也想开一家商务宾馆，他说这东西这两年特别火，旅馆的订房系统是和公安局联网的，公安局能实时看到每家宾馆的入住率，在这个外来人口不多的小城市，到了晚上的入住率平均能到七成。很多洗浴中心都不敢去了，改成到旅馆流动作案。
　　旅馆的一次性投入很大，如果中低档的商务宾馆的话，一平方的装修成本差不多1000元，还有空调、电视、电脑、家俱。但是学生的话，要求并不高，只要是间房、有个床就能，价格也不能高，一天50到100。一般旅馆好的话，2年内收回全部投资（不算折旧），3-5年属一般水平，5年以上的话就不赚钱了。
　　初次创业，银行不好融资，主要还是家里亲戚朋友支持。贷款一个是条件不够，二是万一创业失败的话，很容易遭到致命的打击。建议给家里借。&
@codered楼&&13:52:09
　　楼主，工作多年，一个好的现场贷前调查该怎么做才能做到位？
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　　第一是看资产，看看企业有多少东西，厂房设备存货，等等。
　　第二是看管理，员工的精神面貌如何，工作积极性怎么样，工作现场是否整齐有序。
　　第三是听战略，听听老板有什么投资计划。
这两天帮忙去清收了两家企业，看了之后，有一些感触。
　　第一家是一个做光伏的企业，点很背，快爬不动了。一开始的时候做切片出口，首先是遇到原材料大幅跌价，多晶硅从600多美元一路降到几十美元，基本没赚钱。去年欧洲出台了反倾销反补贴办法，出口也受阻，从下半年开始转战国内市场。国内市场先是EPS代工，后来开始和国电合作建设太阳能电站，可是今年在三峡出事后，电力系统又开始审计，一分钱的货款也没收到。
　　这个老板原来是做小工厂的，在新能源的大潮之下，投巨资进入了光伏行业，进入之后，就节节失利，说明敢时髦也不是件好事。
　　企业投资很大，少不了向银行申请借款，借款就少不了担保，结果他的担保链大量出问题，代偿了好几家，金额几千万元，更加举步维艰。
　　说到投资，感觉老板有些铺张浪费，办楼大楼建得十分豪华，虽说在县里的一个开发区，办公室比大城市的高档写字楼还气派，并且办公室浪费、大量闲置。
　　不过老板还是很有担当的，尽管遇到了这么大的困难，看着精神状态还挺好，有决心战胜困难。老板年龄不大，三十多岁，对于遇到的问题，一点也不回避，有什么问题想什么办法，一步步地去处置。但是面对光伏行业整体的不利局面，不知能否尽快地走出困境。&
@codered楼&&19:23:36
　　楼主，再问个贷前的现场调查问题，生产型企业可以看资产、设备等，看开工率，看水电运行情况判断，但如果考察贸易型企业怎么考察？看哪些？问哪些问题可以判断这个公司是可靠的公司？？
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　　看增值税纳税申报表，登上报税系统，从开票金额反推企业的销售收入，老板如果说有一半开发票，那销售收入就是开票金额翻番，尽管有虚开的，但是参考价值还是比较大的。
　　看库存，打开企业的管家婆软件，看看货值多少。大多数企业都有电子账，如果连这个也没有，那就太落后了。
　　看销售流水，打开网银，看账户回款多少，贷方要选择长期合作客户的，尤其是一个大客户的。
　　贸易公司说白了就是个皮包公司，或许有一些在核心企业那里的应收款，但是除了存货基本看不到东西，是否可靠还要看老板个人，看老板的为人如何，是否投机心理特别强&
　昨天还和兄弟行的同事去看了一处抵押物，借款人逾期，己经申请查封了，看看如何处置。
　　大体听了听，这个借款人原来是个标准的亿万富翁，抵押在我们的行房子价值1600万，被查封了，持有上市公司股份被查封了5000多万，还有其他城市的一些房产。具体是怎么一夜回到解放前的，没有多问，只是商量如何尽快把抵押物处理掉。
　　但是房产处理起来非常难，问了问理财中心的，现在一些高资产客户，也准备处理自己的房产，几乎没有人愿意在这个时候接手。
　　忽然感觉，这个时候手里要是有多一些现金就好了，可以捡一些便宜的资产，以时间换增值，投资回报应该比股票要好一些。房地产是周期性的行业，这是规律性的，就看买入和买出的时机了。逢低买入，长期持有。炒矿大发其财的煤老板们，都是在上一个周期介入的，那时的煤炭行业就和现在一样，非常惨。民生银行牵头成立中民投，也是想募集资金，在这个时期低价收购一些陷入低谷的行业。
　　关于房产的投资理念，我感觉不妨借鉴一下彼得林奇以及巴菲特的理念，他们都是坚持长期投资，只要坚信企业是好的，就不要在乎股市的表现，他们也是眼睁睁地看着股票跌惨了，但是还是坚持持有。中国这么大的一个国家，城市化进程虽然比西方国家快一些，但是还是需要一段漫长的时间。如果判断城市化进程未结束，那说坚持持有房产，不必在乎一时的市场表现。
@仙后座山丘&5418楼&&17:40:16
　　楼主是哪儿的，我是青岛同仁，这儿也不太平，君利豪事件不知道听说米有，和你说的这个事件如出一辙，老板跑了。目前来看，大部分逾期、不良、跑路等银行客户违约事件和房地产有千丝万缕联系。这些老板都有着不可一世的过去，但还是那句话，退潮后，裸泳的人是躲不过的。
　　细说来，这些“显贵”、“土豪”之所以会这么快陨落，和中国的职业经理人制度不成熟，氛围不好有很大关系。老板们的创业精神值得肯定，敢于......
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　　的确是这样。企业发展到一定规模之后，需要专门的知识、技能，老板的的水平己经达到上限，无法完成这样的工作，必须要职业经理人运用专门的知识进行管理，无论老板和经理人之间的关系如何复杂，聘用职业经理人是必须的，到了二代接班的企业身上，更要用职业经理人。
　　而我国现在职业经理人的制度还很不完善，职业经理人带着团队、带着客户跳槽的事情屡见不鲜，老板花时间、花钱培养了人，到头来与自己反目。同样，家族式的民营企业也对职业经理人有一些排斥，用自己家族的人更可靠。
　　无论怎么样，聘用职业经理人是必由之路，就如同古代的丞相制度，皇帝再厉害，也需要丞相，尽管皇亲国戚们身居要职，丞相的地位是无法取代的，当然，丞相功高震主也有造反的可能，就看皇帝怎么控制了。&
　@不再的天空&5408楼&&23:09:51
　　到这家银行快三年了，现在暂时还没有贷款出事的问题，不过今年大气候确实不对了。估计6到8月更不妙，大部分企业现在都在死撑。不知道有没有好的办法，还望楼主指点交流。
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　　形势大同小异，都是重工业、周期性行业，这个时候都在硬撑。&
　@不再的天空&5406楼&&22:53:52
　　8000的客户主要生产氧化铝延伸性产品，刚玉，陶瓷棍棒，以前主业是这两种产品，前一种主要为汽车火花塞，磨具行业氧化铝陶瓷行业用。由于老板以前在中铝出身，老本行，所以做的风生水起。后来延伸产业链条做陶瓷棍棒，用途为做瓷砖或者陶瓷制品窑炉烧结用陶瓷棍棒，起皮带传输作用，可以说目前国内产量最高的该产品企业，主要佛山或福建的陶瓷客户，利润颇高，有百分之40利润，2010年，企业延伸产业链投资1个亿投产全新......
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　　产业链延伸，感觉风险很大，尽管都是陶瓷，可是毕竟销售渠道不一样、生产设计不一样，和原来的产品是两码事。陶瓷尽管代工的很多，山东淄博生产的也打广东的标，但是产品如何一眼能看出来，质量不一样。陶瓷这个产业很成熟，广东靠着产业集群优势，有技术、有人才、有地域品牌优势，地位是无法动摇的。当地有一家做家具的企业，搞了好多年，最后直接把工厂搬到广东了，那里技术工人多、设计师多，即使加工物流，成本也比当地低，当地的东西再好也卖不上价。至于物流成本，如果是高端产品的话，对价格影响不大。企业应该不是销售团队不理想，不好的东西，再精英的团队也卖不出去，应该是战略出了问题，决策失误，这个项目是行不通的。
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