【理财案例】
　　刘师傅，今年50岁，通过多年的辛苦努力，从一名小小的瓦匠到包工头，目前在上海帮建筑公司做房屋整修，年收入15万元，手下还有10几个工人。老婆48岁，在老家徐州某工厂做缝纫工，年收入3万；儿子已经毕业2年，目前在苏州一家软件公司上班，年收入5万。如今，刘师傅由于年轻时吃了太多苦，现在腰不好，于是计划再做到55岁就会回家带孙子了。但是刘师傅和老婆都没养老保险，如果儿子事业发展的好，还好点。去年刘师傅又为儿子在苏州买了一套96万元的商品房。平时的家庭收入，除了应付日常开支意外，家中还剩下10万元活期，主要便于平时工地和家里急用，100万元定期存款，黄金投资10万元。再过两年儿子要结婚，投资方式除了定存，其他金融理财方式不懂。为此，刘师傅想咨询嘉丰瑞德理财师关于家庭理财事宜，想问问究竟该如何理财5年后轻松回家养老。
　　【案例分析】
　　嘉丰瑞德理财师分析认为，刘师傅好老婆都是一线工人，意外风险的发生概率非常高，所以需要购买一定的保险来做保障；另外投资方面太单一，除了银行存款方式，建议刘师傅再增加一些低风险中等收益的产品。
　　【理财建议】
　　部分活期改理财
　　刘师傅家有10万元留作了平常之用，但是存活期的收益低，所以建议刘师傅可以将5万元存活期，剩余的5万元可以进行短期存款，比如3个月年利率2.6%。或者通过嘉丰瑞德购买3个月的宜盛月月鑫，年化收益率8%，能获得比活期存款高的收益。
　　2、投资方式重新调整
　　考虑到刘师傅家的财务状况，风险承受能力以及时间精力，建议以稳健投资方式为主。但是刘师傅家的投资方式比较单一，仅以定存和黄金投资为主。但是存款利息低，100万存银行2年利息仅为8.5万元，所以不见这部分资金全部放在银行，可以50万元进行定存，3年能获得4.25%的利息，即6.375万；50万可以通过嘉丰瑞德认购低风险的固定收益类产品宜盛财富宜盛宝，2年能获得12%的利息，即12万，进行这样的调整后，获得的收益更加高。
　　本金以及投资收益，再加上5年内的收入（大概75万元足左右），5年后刘师傅家庭资金预计能积累到250万元左右，基本能满足于回家养老。
　　3、增加家庭保障
　　刘师傅夫妻俩没有社保，虽然农村的农保不错，但福利并不高，又考虑到两人都是都是一线工人，意外风险的发生较高，所以嘉丰瑞德理财师建议各自再购买一份意外险，不太合适购买重疾险和商业养老险，在老家交农保，以后可以用作老家养老。
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理财潜规则：从1万到100万的秘密
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理财潜规则：从1万到100万的秘密
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理财潜规则：从1万到100万的秘密
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正在加载中，请稍候...　　近日，记者在采访中发现，市民在做理财规划时，往往容易短视，只考虑未来几年的计划或者较高收益 ，而忽视养老 、教育金储备等长远需求以及投资带来的风险。理财专家建议，利用理财工具早作打算，利用可增加未来收益 ，避免在面对突如其来的开支时手足无措，也可以规避投资中产生的风险。
　　毕业族月月光 不关心教育养老
　　“眼下还是考虑三年内结婚，再远就是买房了。养孩子、养老，还没想过那么远。”23岁的小李大学毕业不到一年，如今正与女友在两个城市打拼。小李月收入在2000元左右，包括425元房租，1200元吃饭、聚餐，剩下的300多元则花在交通费、话费上，是一名月光族。“青岛房价均价都在一万元以上，靠工资不吃不喝五个月才能买一平方米。所以我接下来还打算去做做兼职。”小李说。
　　理财分析：个人月入三成定投以强制储蓄
　　华夏银行理财经理李海燕认为，小李消费支出过高，建议小李为自己每天的消费列一个明细单，对每天每月的交易进行记录分析，以此来减少不必要的购物。而对于小李感觉自己年轻，不需要考虑未来教育、养老支出，李海燕认为，这种想法非常普遍。李海燕建议，小李如果未来面对突如其来的疾病困扰，或是临近孩子需缴纳大笔学费，又或者步入退休可退休金远低于工资奖金，而账户中没有足够的储蓄的时候，再埋怨自己没有早些规划就晚了。李海燕建议，小李一定要从现在开始做准备，以备不时之需。
　　李海燕认为，小李可保留一定比例的流动资金作为应急准备金，大概保留比例在月入20%左右，也就是400元即可。用这部分资金购买随时可用于支取的货币基金。个人月入 30% 可选择“定投”方式进行基金中长期投资，以达到强制储蓄的目的。小李现在还年轻，可以适当考虑为自己办理定期寿险、重大疾病险和意外保险，保费支出以收入的5%至10%为宜，既不影响生活质量，又对人生有个保障。
　　有生娃打算提前准备教育支出
　　眼看着年龄快到了，李女士与丈夫最近打算要孩子，而有孩子后家里老人来看，必然要换个大房子。李女士与丈夫目前居住在一套50平方米左右的房子，再要一套房的话，首付需要60万元。目前李女士一家有存款35万元，又不想卖房，凑齐60万元首付势必要借款，日后还要还借款、房贷，孩子出生后还要一大笔教育支出。李女士打算提前准备，却不知道如何做起。
　　理财建议：每年留出2万元教育金
　　中国建设银行青岛分行中山路支行个人业务顾问管仁富认为，对于孩子的教育支出，需要从孩子未出生就开始筹备此笔资金。假设一年后要孩子，从那时开始准备教育金，孩子从幼儿园到大学的费用大约需要70万元。家庭每年拿出2万元作为教育金，对家庭支出没有太大压力。建议可采用定期定额的投资方式 ，而这笔资金更多的是从将来孩子上学的角度考虑，平时抚养孩子的花费从日常收入中支付。
　　此外，管仁富认为李女士属于筑巢期的家庭，保险规划要首先考虑。一是保险保额大约为家庭年收入的10倍，保费支出应以家庭年收入的10%为宜，也就是说李女士家庭每年拿出2万元左右作为保费投入 ；二是对于家庭形成期的保险种类以轻投资重保障为主，应考虑的是保费便宜、消费型的意外伤害保险、定期寿险及大病险，做到保费小、保额大。
　　为要8%以上收益愿冒不保本风险
　　市民贾先生虽然对于基金股票等理财工具都不懂，但并不能阻挡他理财的热情。贾先生决定把10万元活期储蓄提出来，赶一把理财潮流。不过面对一大堆5%～6%收益的银行理财产品，贾先生觉得难以达到设想中的高收益。“最起码要8%收益才好，可以冒一定风险。”对于长期的理财规划，贾先生并没有打算，“什么收益高就投资什么”。
　　理财建议：可先选低风险高收益国债
　　青岛农商银行理财师李晓媛认为，贾先生目前的财务状况，有一定的风险承受能力，但是在毫无投资经验的前提下片面追求高收益产品，有很大的盲目性。
　　由于没有投资经验，李晓媛建议贾先生理财初期宜选择低风险投资工具。贾先生的10万元可以拿出5万元购买5年期国债，最近一期电子国债利率5.41%，按年付息，5年后可累积6.35万。购买国债可在基本零风险的情况下通过长期投资获得较高收益。剩余5万元活期存款，可先购买银行发行的稳健型理财，在具备一定投资经验后可选择投资指数类基金或股票型基金。
　　李晓媛还提醒，高收益的理财产品往往隐藏着高风险。在盲目追求高收益的情况下有可能出现达不到预期收益甚至本金亏损的情况。理财的过程中，不要片面追求高收益，更要警惕风险。
　　准备要二胎更要提前准备保险
　　市民杨女士已有一个3岁的孩子，还想要一个孩子。杨女士一家月入1万元，加上年终奖，总共有20万元年收入。不过支出也不少，还房贷3.6万元、租房2.5万元再加上其他生活开支，共约10万元。目前杨女士有社保、10万元的存款，还有2万元投入股市。由于要生二胎，两个孩子上学开销将会增大，为了避免到用钱时资金紧张，杨女士决定提前准备孩子的教育基金。
　　理财建议：可给孩子适当购买大病保险
　　工商银行延吉路支行金融理财师杨艳建议杨女士备足3～6个月的家庭日常支出金额作为家庭备用金，随时准备迎接新宝宝的到来。这笔资金可购买流动性强、风险低、收益远高于活期存款的货币基金。
　　考虑到杨女士的孩子3岁，还打算要二胎，那么家庭将面临子女教育这一刚性的现金流出，应及早准备。建议将10万元的存款转换为保本的结构型产品，每年收益率也在5%以上。2万元的股票也可以考虑转换为股票型的基金产品，每年的收益可以用于孩子的教育金和生二胎的准备金。此外，考虑将来面临两个孩子的教育问题。杨女士家庭抗风险能力就更为重要了，杨艳建议杨女士在有社保的情况下，合理补充意外险、重疾险，保证在发生风险时，可以得到急用的现金，保证家人生活的正常。考虑到孩子的保险计划，可适当购买大病保险。
　　市民想法：以后赚多了再理财
　　在采访中，记者了解到，很多市民都表示，对理财不太了解，认为自己的钱太少，理财费时费力，不值得。而且现在花钱的地方也多，还是等以后赚得多了再考虑这方面吧。就这样，很多增加收益的机会都白白溜走了。
　　理财建议：利用复利，25年元
　　杨艳认为，包括养老储备、教育金储备在内的远期需求的金额并不少，不是一朝一夕可以存下的。即便市民的收入不断上涨，如果不是“有心”进行规划，很可能开支的数目也悄悄上升，到后来还是无法有效储蓄。
　　要避免因“近视”导致的各种麻烦，杨艳建议市民提前储备，拉长储蓄的时间，这样就能降低每期投入的资金，从而缓解压力。例如储备时间是20年，想要存够100万元退休金，那么在年收益5%的假设下，每年结余的资金就必须达到3万元，而如果时间拉长至25年，同样前提下每年的结余就只需要21000元。这种差距正是复利带来的。
　　不过相比理财收益来说，杨艳认为更难的恐怕是提高投资者的储蓄意识，尤其是大手大脚惯了的年轻人。对这种情况，建议选择养老保险、教育金保险等产品来起到强制储蓄的作用。虽然这类产品的内部收益率比较低，但可以起到专款专用的效果，
　　光大银行理财师王忠华表示，在个人资产配置上应分成三份。第一份是应急的钱，6个月至一年的生活费，存活期、定期，或者购买货币基金；第二份是保命的钱，三至五年生活费，定存 、国债、商业养老保险；第三份才是投资闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票、买基金、做房地产、做生意等，因为投资或多或少都有风险。
　　记者 王荣&&王琦
　　 （来源：半岛网-城市信报） [编辑: 李敏娜]
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