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银行不合理利润太多 “余额宝”们玩潘磕嫦 民间集资风险比股
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　　文/记者钟磬如图/记者熊波
　　支付宝、余额宝、网购……这些都是互联网金融的常见模式。互联网金融作为传统金融和互联网的结合，有着独特的经营模式和价值创造方式，随着信息化发展，逐步渗透到人们的生活中。昨天，武汉“名家论坛”将目光投射到备受关注的金融新领域，邀请到《第一财经日报》副总编辑岳富涛带来一场名为“互联网金融”的讲座。
　　《第一财经日报》副总编辑岳富涛眼里的“互联网金融”
　　“金融本质上是简单的工具，但目前的金融机构、金融体系的发展脱离了本源，甚至开始自我生长，带来了很多负面效益。互联网在各个领域竞争力都很强，现在攻到了堡垒――金融领域。”岳富涛把这场讲座定义为“回归本源”。
　　金融领域有一些产生价值较少的中介机构，例如银行，中国的银行共有107万亿存款。根据银行年报中数据显示，贷款和存款利息的“息差”在2.5%到3%之间的，银行从中大概赚取2.5万亿到3万亿，这部分钱占据了银行80%以上的利润。
　　“实体经济赚钱比较艰难，大家赚点工资也不容易。互联网金融可以把银行不合理的利润挤出来。这部分利润一部分被互联网金融机构赚了，更大的一部分到了每个普通人的口袋里。”岳富涛说。
　　“余额宝是互联网金融领域的明星。从去年8月开始运作，在不到一年时间，现在积累的金额突破了4000亿。”余额宝的运作方式很简单：通过互联网的方式把大量散户的资金收集起来，吸收到余额宝账户，通过货币基金参与银行市场投资的一种方式。
　　“余额宝对应的货币基金90%以上的资产投资了银行的协议存款，相对来说是比较安全的。”岳富涛说，今年春节前有一个调查数据显示，余额宝的人均余额为4307元，也就是说有几千万人在里面存钱。同样带着4307元存入银行活期存款，银行仅仅给出0.35%的利率。“当余额宝带着几千万人的资金站在银行面前时，俨然是一个高富帅。尤其在过年前，银行给余额宝的利率超出了7%，余额宝再返还高额利息给散户们。这就是它带给大家的福利。”
　　“余额宝是一种货币基金的投资，同样存在风险，只是风险相对小一些，而且也不是保本保息的。”
　　除了大多数人常用的余额宝、支付宝等产品，互联网金融还有P2P借贷、众筹、门户、信息化银行、大数据金融等多个种类。
　　岳富涛举例说，上海青浦区有很多水产养殖户，水产养殖的特点是前期投入大，水产收成时才有一次性的收入，饲料商常赊饲料给养殖户，只要有上海户籍的饲料商可将房产二次抵押，向P2P公司借钱，凭着这个小市场，这家P2P公司的规模也有几个亿。
　　至于“众筹”，主要集中在文化行业。国产知识性脱口秀类栏目《罗辑思维》的创始人罗振宇有着强大的粉丝队伍，他曾在网络上向粉丝发出“筹资号召”，许多粉丝给他汇钱，几天之类汇款达到800万。他靠着粉丝的“包养”，制作包括微信语音、视频、线下读书会等各式文化互动活动，打造出了互联网的知识型社群。“罗振宇没有给粉丝任何经济承诺，主要靠双方达成信任契约，他给予粉丝精神产品上的回报。这种众筹方式完全抛开了金融机构的参与。”
　　另一种互联网金融的种类为“门户”。开发“微信”的腾讯公司最近收购了大众点评网的25%股份和京东15%的股份，条件是将“腾讯拍拍”、“QQ商城”和部分“易讯网”3个电商和2.14亿美元交给京东。岳富涛分析，“事实上这些都只是赠品，在手机微信入口‘我的银行卡’中已经有‘大众点评网’的小方框了，京东上市后，15%的股份值20多亿美元，减掉3个电商平台和2.14亿美元，剩下14亿美元，一个微信入口值14亿美元，这才是京东真正想要的。”
　　未来网络货币
　　也许会取代实体货币
　　记者：比特币这样的互联网金融货币引来了众多投资者，您怎么看这些虚拟货币？
　　岳富涛：P2P借贷、众筹、比特币不仅是技术，它们把普通人拉到了和银行平等的地位，互联网的核心是人。人是有精神需求的，也许有一天，人花在精神需求上的钱会超过花在物质需求上的，事实证明，腾讯、网易这类公司靠游戏赚了不少钱。发挥一下想象，互联网货币有可能会取代传统现实货币，特别是当人们不需要实体货币结算时。
　　记者：互联网金融的商机有多大？
　　岳富涛：非常大。如发展手机钱包这样的移动支付功能，给用户提供结合智能标签、二维码等技术的移动应用，允许实体商店直接接受手机付款，顾客的支付体验将大为改善，传统收款终端的成本也可节省。目前移动支付的关注主要还局限在商店、餐馆等固定场所，未来它还可以与会员卡、里程卡、公交卡、消费卡等全面结合，具有更加广阔的发展前景。
　　还有一些网上金融超市，可以在线售卖基金、保险、股票、债券等产品。我自己就曾在网上买过意外险，性价比相当不错。
　　下周预告
　　讲座题目：智慧城市漫谈
　　主讲人：何炎祥(计算机博士、教授、博导。前武汉大学计算机学院院长，软件工程国家重点实验室教授、主任，国家级教学名师。主要研究方向为分布并行处理、可信软件、软件工程等)
　　讲座时间：下周六(3月29日)下午两点半至四点半
　　讲座地点：武汉图书馆二楼报告厅
　　集资风险高
　　投入需谨慎
　　一位听众对于民间集资风险有所不解。他说，如今高回报率的集资挺多的，收益率超过10%，但不知集资风险有多大？国家对此是否有监管？岳富涛说，国家对高利贷是有监管的，若贷款利率是银行同期利率的4倍，则符合高利贷标准，低于此利率的投资行为，由投资者自担风险。“我建议大家在投资时多考虑一下项目的收益率，集资风险高，投入需要谨慎。股市的投资风险已经很大了，90%以上的人亏损。集资的风险比炒股还大，有可能血本无归。”
　　原标题：银行不合理利润太多“余额宝”们玩潘磕嫦窦浼史缦毡裙
　　原文链接：/jsxw/4462.htm
　　稿源：中国青年网
　　作者：
作者：&&编辑：钟江为、娄静
逛青楼、看月亮、想老公、想老婆、翻墙...
徐若u15岁出道，出道早期被塑造为性感...
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这些场内货币基金的优点余额宝没有
图/羊城晚报记者&韩平在遭遇银行与央行的双重打压后，羊城晚报记者从相关渠道获悉，近期场内T+0——添富快线与华宝添益的申购量双双持续增长，截至上周五，前者基金规模为299亿元，较2013年底翻了三倍多。后者的规模也冲上了300亿元的新高。由于场内货币基金具有随时撤单，一天内可无穷次买卖，起点资金又低至1元等特点，因此也被部分投资者称之为场内余额宝。A、场内货币基金PK余额宝场内货币基金有四大优势事实上，与真正的余额宝相比，场内好处是相当明显的。一、回款能力非常强大，转出转入资金上限远超余额宝在交易所这个久经考验的系统内，场内货币基金基本上可以做到1秒钟之内资金到账。当然这个到账是指资金返回到投资者的证券账户内，投资者可随时用这笔资金进行其他基金或是股票的投资。不过，如果投资者想要把这笔资金转到银行账户上去进行消费或是其他非证券类的投资，那么就只能等待第二天才能完成了。尤为值得一提的是，场内货币基金的资金转入转出上限远超余额宝，能极大地满足各类客户的理财需求。二、买入当天即算收益，余额宝周五当天买入不算收益添富快线是市场内唯一一只买入当天即算收益的T+0货币基金。周五买入的客户即可享受周五和周末共三天的收益。但是余额宝却对周末有闲钱的投资者不利，因为不论你周五何时买入，余额宝以及所有场外交易的货币基金都要等下周一才开始给你计算收益。不过有意思的是，因为知道添富快线这一的人越来越多，因此该基金在周五会有大量的资金涌入来分抢这一周末蛋糕，这样一来，这三天的收益便被新进入的资金大大摊薄了。不过，再摊薄也胜过完全没有是不是？当然有些聪明的投资者马上会想到：那么我在卖出或是赎回添富快线的时候是不是就没有收益了呢？恭喜你，答对了，反正投资者不可能两头便宜都占尽，要么是买的当天拿收益，要么是卖的当天拿收益（前提是卖的时候不要求资金当天到达指定账户）。三、安全性更高，转账只能转到投资者同名银行账户与消费支付类资金在外网运行过程中所需防范的种种风险相比，买入场内货币基金的资金是在证券市场账户的内网运行，内置多重防火墙保障，资金安全性非常之高。就算要转账，也只能在交易时间转入到投资者同名的银行账户中，不可能再因为支付转移到别人的账户上。这一点也是不少人反对发展余额宝的理由。四、可以套利，利用各类货基不同的交易方式套利如果是更专业的投资者，还可以利用场内各种货币基金不同的交易方式进行套利。华宝兴业基金管理公司的专业人士表示，目前交易所场内主要有两类货币基金，均作为保证金管理工具，分别是场内交易型货币基金和场内申赎型货币基金。申赎型货币的好处是，券商基本上将这类基金的申购费用全免了，在交易成本上可与余额宝媲美。但缺点是要找不同的基金公司去开户，有些券商没有代理这类产品。最不好的是，场内申赎型货币基金一旦提交申购申请就无法撤销，且每天设置申赎上限，投资者一般需要在交易时间内及早买入，否则可能形成“废单”。一位券商人士透露，随着券商免收佣金的情况越来越多，交易型货币基金正在受到越来越多个人和机构投资者的关注，主要是此类货币基金可作为隔夜回购的替代品、信用账户的保证金或者利用其T+0回转机制进行日内价差套利等等。&B、场内货币基金为何干不过余额宝？不过，场内货币基金既然有这么多优点，为何发展却不如余额宝那么迅猛呢？
汇添富基金公司的专业人士表示，余额宝在网络支付账户内，衔接的是“现金”与“消费”，而场内货币基金在证券账户内，衔接的是“现金”与“投资”。一个在花钱的环节，一个在赚钱的环节，很显然这个社会上花钱的人比在证券市场上赚钱的人要多得多，即余额宝天生面对的市场客户群体要大得多。第二个非常重要的原因是，场内余额宝需要投资者在证券公司开户交易，证券公司作为有金融牌照保护的垄断性行业，其为客户服务的精神相比互联网公司大为逊色。当然更重要的是，不少券商不肯让客户享用免费大餐，对年化收益率4%左右的低收益产品，换句话说，对每天每万份收益仅1.5元左右的货币基金，按股票每万元交易收取8元佣金的标准进行收费，这样一来，投资者持有时间不足8天的话，很可能就要亏损，这导致很多股民，宁愿让资金在账户里闲置，也不会去购买场内货币基金。投资建议选基金应该看哪个收益率？投资者要以历史业绩来选基金的话，那么如果仅持有一、两天，可以重点看每天每万份收益哪个产品高，如果准备放上个10天半个月，那么就选七日年化收益率较高的产品。不过，历史业绩好并不代表今后的业绩也会好，所以投资者还是尽量选择业绩比较平稳、管理货币基金经验比较丰富、规模较大能够保证流动性好的公司，因为短期的金融市场受各种因素的干扰，波动非常大，投资者按图索骥的成功率并不高，运气的成分更多一些。
本文来源：金羊网-羊城晚报
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据悉，余额宝、理财通的基本运作模式就是吸纳公众资金，再同银行谈一个比普通存款利率高的同业存款，借此吃银行的利息，最后转化为公众的收益。其实早在余额宝们这么做之前，银行资金就已经发售过不少类似的理财产品了，只是效果不如这些靠网络人群基数起家的“宝宝”们。
最近，央视证券咨询频道执行总编辑、首席新闻评论员钮文新连续发文声讨余额宝，指责其是趴在银行身上的“吸血鬼”，会搞乱利率，并且造成更多小企业拿不到贷款。他高举“取缔余额宝”的大旗，迅速引起业内轰动和网民的巨大争论。据悉，余额宝、理财通的基本运作模式就是吸纳公众资金，再同银行谈一个比普通存款利率高的同业存款，借此吃银行的利息，最后转化为公众的收益。其实早在余额宝们这么做之前，银行资金就已经发售过不少类似的理财产品了，只是效果不如这些靠网络人群基数起家的“宝宝”们。很明显，余额宝们就这么一路高歌地来了，它们卷走了老百姓的闲散资金，也卷走了银行的中小散户存款，这让这些年基本靠垄断一直吃香喝辣、效率底下却又脑满肠肥的银行不满了。都是利益惹的祸，那么余额宝们到底是专家口中的“吸血鬼”还是老百姓眼中的“天使”呢？陈冰：我是余额宝的忠实拥趸。打开手机看看每天的进账，那感觉&&真棒！为此，我在余额宝里挂了N张卡，基本上卡里有的钱全部转进了余额宝，现在我卡上的余额以个位数计。为了做比较，我还往微信的理财通里充了一些钱。虽然理财通的7天收益率要比余额宝略高一些，但是一次只能挂一张卡，而且要解绑换另外一张卡的过程非常繁复，所以也就断了我多赚二三两银子的路。现在又有砖家叫兽跑出来对余额宝开炮，我真搞不懂了，这么方便快捷又能几乎零门槛让老百姓赚点小钱的工具怎么就这么不被人待见了？！其实余额宝就是一个大大的团购，集中小老百姓的散碎银子去向傲娇的银行谈条件。想想连查询都要收钱的银行是多么的无耻！稍微提供一点服务就要收钱，收钱，收钱！眼下有人动了他们不劳而获的蛋糕就开始骂娘了。这些人到底有多腹黑。我承认这里面有一定的风险存在，对个人的账户安全也有隐患，但不能因为它的不完善就全盘否定吧？坚决拥护余额宝等宝宝们带来的互联网金融改革，没有他们来搅混水，咱小老百姓到哪里去享受这么便捷又免费的财产增值？金姬：诞生8个多月的余额宝已经吸引了6100万客户，资金规模超过4000亿元。说来惭愧，我没有支付宝帐号也不用网银。我对网上金融总有一些不信任，更何况周围人都能帮我网上支付，我宁愿让他们给我筑起一道“防火墙”，而依靠这个理财，对我而言有些天方夜谭。在我看来，无论是阿里巴巴的余额宝、百度的百发百赚、网易的现金宝还是微信的理财通、苏宁的零钱宝，也许更适合那些有零散闲钱的网民。以余额宝为例，就是让你用支付宝内的钱去买天弘基金的增利宝货币基金，好处是随时可以在淘宝或天猫，也高于银行的活期存款利率；风险是你可能比以往把更多的钱放入支付宝，网上购物会更多。而且，类似余额宝这样的互联网金融产品的较高收益主要来自于银行间的协议存款，这意味着互联网大佬们把网民的散钱汇总起来去银行拿高利息。最近银行协议存款利息下降也直接影响了余额宝们的收益率。此外，如果手机丢了或者网上帐号被盗，余额宝们的安全性到底有多高也值得警惕。值得注意的是，现在那么多“宝”们，只有余额宝、理财通和零钱宝是投保的，七日年化收益率也高于6%。这对于那些被中国股市深套的股市散户而言，不失为一种“弃暗投明”的选择，如果他们不是老头老太的话。至于把最近的收紧归咎于余额宝们，似乎是银行的托辞吧。韩波：余额宝要不要“取缔”，这两天成了大热门。我觉得很奇怪：“取缔役”在日语里说的是董事，可咱们是在说汉语吧，在中国，“取缔”这个词很令人惊悚了。对于一家企业、一项业务而言，取缔就等同于取了某个自然人的项上人头。某些人说这个词之前，过了脑子吗？如果罪大恶极，取了项上人头也是一个选项。可是，余额宝的罪恶到了罄竹难书的地步了？或者说，它的业务具体违反了哪一条律令，能够拿出来摆一摆吗？一个村子原本是各家各户分头把零钱存进银行，利息多少银行说了算；如今村里有人把这些钱归集起来存银行，利息多少大家有个商量，这个过程究竟有什么问题？把钱聚拢来是大家自愿的，银行以较高的利息拿到这笔钱，虽然肯定不开心，但不也是自愿的吗？为了自己一点不开心，就要取缔人家，实在是霸气啊！有人把国家的金融安全拿出来了，说余额宝造成了不安全。改革开放一路走来，类似的场景实在是见过不少了。设想一下：街角几个小痞子对着经过的小美女吹口哨，小美女心动过速，居然翘了！小痞子的行为果然造成了不安全，但是能否因此“取缔”他们呢？我看不能。主要问题是小美女太弱不禁风了。我还想到了一件事情：最近在轰轰烈烈地查刘汉，他的黑暗发迹史里，银行的身影也是频频出现的，我们能否据此来要求取缔银行的这个那个呢？哥们，为什么你看到别人眼中有刺，却看不到自己眼中有梁木？
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