首次买银行理财产品有望不用“面签”
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根据现行规定，第一次购买银行理财产品的客户，都必须到银行网点“面签”进行风险评估。昨日，成都晚报记者了解到，银行资管计划或放开部分理财产品的面签限制。这意味着，银行理财产品通过互联网渠道销售有望破冰。
　　根据现行规定，第一次购买银行理财产品的客户，都必须到银行网点“面签”进行风险评估。昨日，成都晚报记者了解到，银行资管计划或放开部分理财产品的面签限制。这意味着，银行理财产品通过互联网渠道销售有望破冰。业内人士表示，此举旨在应战互联网金融的“低门槛”，但目前而言，面签是进行风险控制的第一步，事实上将更有利于维护客户的权益。　　A便利　　银行部分理财产品　　今年或取消面签限制　　“目前互联网金融操作几乎毫无门槛，没有投资限定，申购等流程通过网络便可实现。”昨日，成都市一国有银行理财经理告诉记者，目前银行理财产品除了设置最低5万元投资门槛外，首次购买还需到银行网点进行风险承受能力评估，“对于一些年轻投资者，这些或许都将成为不便利的门槛。”　　“听说要放开限制的呼声特别多。”该经理指出，但是现在并没有看到任何具体条款。银行发展互联网业务是大趋势，但一定程度上，有限制意味着银行受到了完善的监管。　　有消息人士表示，“目前银行理财产品类别很多，可能会针对部分产品或某一类产品先放开（面签限制），要看相关管理部门的风险评级。预计在收益稳定、风险较低的理财产品中首先放开，今年应该有希望。”　　B提醒　　从风险控制角度看　　面签是至关重要步骤　　有市民质疑，现在银行的“首次面签”越来越趋于走形式，实际作用不大，完成一份个人客户投资风险承受能力评估报告，大约需要20分钟时间，这个填写过程完全可以在网上进行。对此，成都某商业银行零售部负责人李女士并不认同，她认为，放开面签的确可以增强传统银行理财产品的竞争力，可以实现银行理财产品网上销售，“但从风险控制的角度分析，这是银行销售理财产品的第一步，也是至关重要的步骤。”　　“目前银行的理财产品相对复杂，风险系数、收益额各不相同，而客户事实上并不一定全部了解。”李女士称，客户来银行网点进行面签，能够通过理财经理的介绍和指导，更清楚自己的风险承受能力和适合的理财种类，“一旦放开面签，让不熟悉相关情况的客户自己操作，这是有风险的。”　　专家观点 　　理财产品重在收益 而非销售方式　　“电子签名本身具有法律效应，但如何证明这个电子签名与对应的人以及真实性，这是网签需要解决的一道难题，也是目前多数银行进行第一次面签授权的原因。”成都市社科院经济研究所副所长钟怀宇认为，如果银行真要实行网签，需要银行配备完善的、与之匹配的保障措施。因为理财产品本身就存在一定风险，即便进行面签，其风险依然不能避免，这就对网签提出了更高要求。　　另一方面，在钟怀宇看来，银行意图通过改变销售方式，促进理财产品的销售，这并不可行。“虽然便捷的购买方式会给消费者带来一定便利，但理财产品的实际收益能否和预期收益相匹配，才是众多消费者购买理财产品时最关心的问题。”钟怀宇认为，面签所需的时间成本，对消费者购买理财产品并不会产生太大影响。　　新闻链接　　近日，兴业银行推出“钱大掌柜理财平台”，该平台中部分产品是兴业银行自己的理财产品，初次购买这些理财产品并不需要去兴业银行或相关合作银行做风险测评，仅需要在线完成风险测评问卷，即可购买该平台在售的银行理财产品。　　成都晚报记者 张婷 李华琼　　（原标题：首次买银行理财产品有望不用“面签”）
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证券时报网（）11月13日讯2013年10月，共有130家银行发行了3179款个人理财产品，发行银行数量较上月增加19家，产品发行数量环比增加0.6%。其中建行发行最多。 10
为提高募集资金使用效率，在确保不影响募集资金项目建设和募集资金使用的情况下，江西长运股份有限公司第七届董事会第四次会议审议通过了《关于使用部分闲置募集资金购买银行理财产品的议案》。
近期，农行多款理财产品上市，“金钥匙·汇利丰”滚动发售，额度充足，可接受广大客户预约。产品名称币种产品期限（天）预期年化收益率（年化）起点金额（万元）销售期起息日收益类型投资方向理财本金由中国农业银行
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拍拍贷优势
什么是拍拍贷_淘宝贷款可以不还吗_淘宝贷款拍拍贷定位于一种透明阳光的民间借贷，是中国现有银行体系的有效补充。我们知道，民间借贷基于地缘、血缘关系，手续简便、方式灵活，具有正规金融不可比拟的竞争优势，可以说，民间借贷在一定程度上适应了中小企业和农村地区的融资特点和融资需求，增强了经济运行的自我调节能力，是对正规金融的有益补充。
友情链接 && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && &&被孤立的拍拍贷：因“不垫付逾期欠款”模式陷窘境
摘要“对所有网贷平台而言，坏账的风险从来不会消失，这些风险在投资人身上，而网贷平台承诺垫付之后，单笔借款风险被人为消除了，它去哪里了呢？积聚到平台身上。”
　　网贷平台：两位投资者的不同选择
　　比起网贷平台是否保本保息，投资者更应该关注的是平台的实际风控能力
　　老H的所有资金都投资于承诺保本的网贷平台，而老Z的资金则全部投在不保本网贷平台。老H和老Z的投资风格差异很大，但是他们同样盈利了。
　　老H：非保本不投入
　　老H是拍拍贷最早的一批投资者，早在2009年，老H就开始在拍拍贷上投资。但是，随后不久老H就离开了拍拍贷。
　　理由很简单——一旦产生逾期欠款，拍拍贷不垫付本金。如果把投资人通过网贷借款给他人比作购买理财产品，那么不垫付的网站提供的是浮动收益产品，而垫付的网站提供的是保本保息产品。
　　一般而言，承诺保本的产品更加稳定，但是收益更低，而收益浮动的产品不确定性大，但是收益高。在网络贷款中，利率是借款前就固定的，拿现在的各平台利率看，不垫付的网贷平台的利率并未更具优势。
　　在成立较早的平台中，拍拍贷借款利率(不扣除交易费用和坏账)为18%，高于人人贷和红岭创投，与有着强大股东背景的证大E贷基本持平。但是，投资于拍拍贷的投资者还要扣除坏账不能回收的成本，并且，由于拍拍贷上的借款标的平均借款期限较长，最短期限均长于3个月，投资人还要承受更大的流动性风险。
　　“我在拍拍贷上一共就投入了不到5000元钱，因为不保本，始终不敢加大投入，而现在仍然有2000元坏账已经逾期半年没能收回。这件事儿可以说是我离开拍拍贷的导火索。”老H告诉记者。
　　在老H的投资经历中，由于平台不保本，每投资一笔，心里都是七上八下的：“我们又不是开放贷公司的，怎么可能要求投资人自己控制风险呢？再说，投资人只能通过平台提供的资料找到蛛丝马迹，那么谁来保证这些资料的真假呢？现在的平台都保本了，坚持原来的不保本政策肯定就不行啦。”
　　其实，在各个平台都推出了保本政策，但是和其他网站承诺一旦逾期超过1~7日马上垫付本息不同，拍拍贷并不承诺单笔贷款保本，而是在满足一定条件下，偿还亏损部分。
　　要得到赔偿得满足三个条件：(1)通过身份认证。成功投资50个以上借款列表(同一列表的多次投标视为一次)。(2)每笔借款的成功借出金额小于5000元且小于列表借入金额的1/3。(3)满足上述条件后，若满足条件列表的坏账总金额大于收益总金额时，拍拍贷将在3个工作日内赔付差额。
　　“达到这些条件的人太少了。而且操作也太复杂了，要是投个100万，每一笔小于5000元，那至少得投200次啊。”老H告诉记者。
　　而拍拍贷的高层告诉记者：“这种设置主要是为了传递分散投资的理念，帮助投资者提高他们自己把控风险的能力，其实完全按照这几个条件投资，亏损的可能性很小。”
　　老Z：是否保本不重要
　　那些保本保息的网贷平台收益不比不保本的差，那么为何要投不保本的网站？
　　不过，一些投资者的确选择投资于非保本平台，否则拍拍贷的每月投标客户数也不会是网贷中最高的了。老Z就是坚定的拍拍贷投资者。在2010年8月开始接触网贷。并且作为从业人员的老Z，拍拍贷创始人顾邵峰曾经在安全部门的履历也让老Z觉得更加放心。
　　拍拍贷的CEO张俊和CTO顾邵峰是上海交大通讯工程系的同班同学。其核心团队成员也大多是上海交大前后几级的同学，精英化的背景确实让拍拍贷具有不小的明星效应。
　　对老Z来说，他最看重的并非是是否保本，而是平台的运作是否规范，生意是否能做长久。
　　“并且投资于小企业贷款对我来说是准备长期投资的，我更关心的是一个平台能否长久生存，操作是否规范。否则不断转换平台就非常耗费成本，每个平台的风格都不相同，适应一个平台就很耗时间。”老Z告诉记者。
　　保本产品风险低，这个逻辑看上去很吸引人，但是它隐含了很多条件。保本平台实际上是把坏账风险交给平台承担，一般采取平台自身审核借款；而不保本平台是让投资人自己承担坏账风险，是由投资人和平台共同审核借款。那两者可比较的前提是：第一，平台审核借款不会产生道德风险。因为做大交易量有利于平台增收，平台可能有放松审核的倾向。第二，两种平台的运营能力差不多，在技术安全性上差不多，因为网络贷款是通过网络交易，一家在网络安全上投入甚少的网站也是不值得投资的。
　　总之，重中之重并非网站是否承诺保本，而是网贷平台实质的风控能力，只有网站建立一套可行的风控体系，才能帮助投资人从根本上降低风险。
　　一开始，老Z也不赚钱。“尤其是在2010年下半年的时候，很多人反映从拍拍贷款并不赚钱，我也产生了一些坏账。那时大概每赚100元会产生50元的坏账，但是或许是随着平台本身审核经验的提升，或许是经济转好小企业情况也转好，总之今年的坏账更加稳定了，大概每赚100元有10元的坏账。但是我之前的一些坏账有的在今年得到收回。”老Z告诉记者。
　　不过，在这类不承诺保本的网络平台上投资，分散就成了最大的原则。
　　老Z最多的时候有50万元投入在拍拍贷中，目前有30万投入，两年多以来，扣除坏账，老Z的盈利有12万左右，由于投资金额经常变动，我们很难计算老Z这些年来的收益率。
　　老Z告诉记者，投资网贷的秘诀一是分散，二是长期滚动。
　　“我一般的单笔投资金额是200元到3000元不等，手上钱多的时候就把单笔标的调大，钱少的时候就把单笔投资额调低，尽量做到分散。以防止单笔借款额过大一旦发生风险就没有挽回的余地。”老Z告诉记者。
涉及人物,,,
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拍拍贷张俊:拍拍贷经常被后来者超越
&&&&来源：网络&&阅读：404次
　　从拍拍贷的借款人来看，借款规模在3000元以上的个人消费贷款占很大的比重，相对于动辄上百万的其他竞争对手，规模小是拍拍贷的主要特点。
　　&很多平台上的一笔贷款就是三十万、一百万。就按三十万来讲，拍拍贷做三千一笔的用户，我们要做一百个才能做三十万，从这个角度来讲，有一些p2p企业确实比我们发展快。&张俊表示。
　　拍拍贷在交易总额上被超越的一个重要原因是完全走的是线上模式，张俊认为这恰恰是p2p回归信息中介本源应该做的事情。而很多p2p公司走的是线上线下相结合的模式，通过线下的小贷公司或者担保公司合作，获得优质的项目并在平台上推介，迅速的做大规模。
　　对于野蛮生长的中国p2p行业来说，现在很难说那种模式更好。张俊并不反对认为平台与担保公司和小贷公司合作会产生更大的风险，相反，他认为有一些p2p公司基于对周围借款人群体熟悉，也能够非常有效的管控风险。
　　在张俊看来，拍拍贷关注的并不是交易金额的总量，更看中国用户的规模，对于拍拍贷来说用户才是核心资产，目前拍拍贷有近300万的用户，是整个行业中用户规模最大的一家。同时张俊认每年400%的增长率，对于其交易规模来说并不慢。
　　与一些线下线上结合的p2p公司不同的是，完全走线上的拍拍贷必须有一套自己的征信系统和风控体系，在p2p平台没有接入央行征信系统之时，这一点显得尤为困难。目前拍拍贷希望通过累计用户信息等手段自建征信平台为风控服务，并通过信息公示等手段约束借贷人的道德风险。
　　但这一切其实并不简单，用户量的有限和平台的影响力将会制约p2p公司自建征信系统的能力。
　　感谢中国中小企业融资难的顽疾和利率市场化的步履维艰，让那么多的p2p平台生意兴隆。但是好日子会一直持续下去吗?
　　& 未来95%的p2p公司都会死!&张俊说。
　　原因无外乎两个：一个是监管的原因，另一个是自身经营的原因。
　　而监管的四条红线包括：
　　第一条，所有的p2p必须回归信息中介的本质，你必须是一个提供信息撮合的这样一个角色，回到p2p本身应该具有的样子;
　　第二条，不得提供担保，平台不能负责提供担保，这一下又打了很多人;
　　第三条，不能自己搞资金池，所谓资金池，就是先把投资者以固定的这个回报把钱收进来，然后我再放出去，这又打倒很多人;
　　第四条，不能涉嫌非法集资，这个相对更宽泛了，对那些介入到交易过程中的，都会有这样不合规的嫌疑。
　　他认为未来70%的p2p平台会因为监管被吃掉，可能剩下20%会因为市场本身的机制淘汰掉。
　　至于谁将是市场竞争的胜出者，一切尚待时间检验。
　　以下为拍拍贷ceo张俊对话实录：
　　通过线上模式也可有效控制风险
　　凤凰财经：今年以来，出现一些跑路的或者倒闭的p2p的企业，拍拍贷从2007年开始运作，在这个行业做了很多年了，对于风控有很多深刻的体会，从风控制角度看，这些跑路或倒闭的p2p公司风险爆发点在哪里?
　　张俊：跑路分三类：第一类最恶劣的就是骗钱，投资者把钱打进来后，他们就卷款跑了，这不是做业务，是骗钱的，当然这是少数;第二类是自融，本人自己是做实业的，由于借钱比较困难等原因，他通过做p2p这种方式，弄一些虚假的借款人作为幌子进行融资，实际上是给自己融资，他的目的也不是为了骗钱，而是为了缓解自己企业的资金压力，由于可能对市场的预估会比较乐观，希望将来有了钱再还给投资者，最典型的就是内蒙古的一家p2p企业，本人是做煤矿的，就借了很多钱，但是最后还不上就倒了;第三类是自己本身风险管控实力不强，这些人有真实借款人，也有真实投资着，确实要做p2p生意，但是他自己本身没有?多的风险管控经验，结果发现钱放出去容易，想收回来就难，而且这类平台都提供担保，所有的风险都聚集在平台上，一旦这个平台控制不住风险，投资者都要求你刚性兑付，兑付不出来你就倒掉了，最后一类是最多的。
　　凤凰财经：拍拍贷是怎么做风控的?怎么保证投资者的资金安全?
　　张俊：做风控是比较复杂的事情，简单讲一下原理，第一，互联网上来一百个人，可能有七八个就是来骗钱，所以第一步就反欺诈，要把骗子挑出来，因为骗子不管借他多少钱，哪怕借给他一百万，他都不会还，所以首先得反欺诈。反欺诈是要一直进行的，因为你从用户那里搜集到的信息和资料越来越多，有些用户可能不见得是欺诈，但是高风险人群。这个过程中，用户跟网站打交道过程中，一旦发现用户是高风险人群或者说涉嫌欺诈问题，我们就会终止这个借款，就借不到钱，这是首先第一个。
　　第二个，如果你不是骗子，或者你不是高风险人群，不是我们要拒绝的人群，就是需要对他进行准确的信用评估，我们需要评估这个人的违约成本是多少，我们需要知道给他多少额度，他这个违约的概率能够在我们预期的目标，比如1.5%的坏账这个范围之内，所以我们做信用评估就做这件事情。同时需要给他一个风险定价，你是风险高的人，借款利率肯定要高，风险低的人，借款利率低，所以本质上我们做这两件事情。
　　方式都是通过线上的方式，关于借款人，可能传统的银行看一个人会有70到80个数据纬度，包括比如说借款人的年龄、性别、婚姻状况、资产负债等，加起来大概70到80个维度，我们除了这些之外，还看这个用户的其他维度的数据，比如在社交网络上的一些数据，在互联网上的各种碎片化的信息，我们都会去看，大概看一个人以400个数据维度。所以我们相当于去拼图一样，银行可能拿70到80个拼图片可以拼成一个人，一旦缺少十个拼图片，那这个人就不完整。我们拼图是拿400个更小的拼图片拼一个人，可以做到更准确的判断。
　　凤凰财经：拍拍贷不和担保公司有合作是吧?
　　张俊：对，我们目前没有和担保公司合作。
　　凤凰财经：你们是完全一种线上模式，不走线下模式?
　　张俊：对，我们所有的这个环节都是在线上完成的。
　　凤凰财经：你们也是不以平台的名义，也不以平台的名义提供担保对吧?但是有一点，你们是提供本金保障的，对部分客户提供本金保障。
　　张俊：对，但是我们的本金保障跟担保有本质的区别，担保是对单个借款人的金额进行本金甚至本息的担保。也就是说，借款人a借钱，我作为投资人把钱借给他以后，假设这个人不还借款，所在的p2p平台必需要赔偿我。拍怕贷本金保障不是对单个用户进行担保，我们是对于投资者整个投资金额进行保障。比如说你出了一万块钱，或者十万块钱，在这里投资，我对你这十万块钱本金进行一个保障。而且我们的保障是有条件的，一定要满足以下条件，你的总投资数量一定要在50笔以上，单笔金额不能超过5000块钱，借给某一个借款人不要超过他单笔借款金额的1/3，所有的都是要求要足够的分散。因为分散投资本来就是投资界的铁律，一旦投资足够分散之后，其实出现亏损的概率非常非常少，你个人面对的风险跟我平台的整体的风险管控的这个水平是差不多的，我就能够确保我的投资者能获取收益，所以这更多是一个投资者教育的规则，与担保是本质区别。
　　凤凰财经：拍拍贷上所有的投资额是3000元起，你们做的额度是很小的额度，当时为什么选择这种模式呢?
　　张俊：这跟我们的目标用户群有关，我们的目标用户群主要是互联网上的潘咳巳骸Ｕ庑┤巳核慕杩畹哪康亩嗍悄萌ハ选１热缏蚣揖撸蚴只蚴裁吹缙鳎皇裁捶眩慌嘌捣眩皇且笠稻啵远运抢唇玻潜旧淼男枨蟛皇悄敲吹拇螅皇撬狄谧始竿蚩榍Ｋ运潜救嘶岜冉闲　５诙觯颐且彩窍Ｍ颐怯没г谂呐拇钠教ㄉ喜欢系睦刍庞谩Ｄ呐卤热缒闶切枰唷⒏叩慕杩睿颐且灿幸恍┬∑笠抵鳎切枰热缃韪20万、30万，那我希望他也是从一个小的金额累积信用，这样我可以通过累计信用过程，观察你这个人的各种行为数据。
　　凤凰财经：对，其实控制额度也是控制风险的手段，风控的成本会小一些?
　　张俊：对，这是我们控制手段之一，但不是绝对性，还是跟我们人群本身的需求有关系。--博才网
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