银保销售井喷激进型产品受热捧 _ 财经频道 _ 东方财富网()
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银保销售井喷激进型产品受热捧
　　市场持续低迷环境下，银保渠道激进型产品变得“炙手可热”。据《第一财经日报》记者了解，包括太平、太保、新华在内的险企在二季度上市了多款激进型产品，销售火热。　　如市场预期，4月保费收入回暖，增速较3月的6.53%提高2.67个百分点。其中，寿险4月单月同比大幅提高22.33%。研报分析，回暖趋势主要受益于强劲反弹的银保业务。
　　在理财监管趋严且收益率延续去年底以来的下滑趋势下，险企在银保渠道纷纷推出激进型万能险产品。数据显示，5月份，万能险结算维持在4%左右，而激进型产品则在5%以上。业内人士预计，此类激进型产品销售还将推动5月保费保持复苏。　　银保强劲复苏　　“产品限额10亿，很快就没了”、“开门红创造3个亿标保奇迹，连续17个月年化收益率5%以上”等等，代理人对此类激进型大力推介。一位中型寿险公司人士告诉本报记者：“目前所谓的激进型产品主要指的是结算较高的银保渠道万能险产品，以及高保底分红产品。”　　银保渠道销售正在“大跃进”。从4月份全国排名靠前公司银保业务情况来看，仅生命、太平、中邮实现年累计规模保费同比正增长，其中生命人寿因“理财一号”产品将限额销售指标提升至300亿。据本报记者了解，多款激进型产品二季度上市，太平4月25日上市个险“稳赢1号”，限额销售20亿元，限售一个月，开售当天全系统销售即完成目标；新华4月18日上市的“精选1号”计划销售100亿元，销售仅6天，销量即达到10.2亿元。　　另据本报记者了解，在“开门红”低于预期的表现之后，大型寿险公司二季度显著加大了销售的推动力度。上述产品的热销，除了返还期短、返还比例大且保证结算利率相对较高外，部分险企亦采取了业务员激励的方式推进产品销售，如首年加佣比例提升等。　　规模、价值再博弈　　数据统计显示，5月银行发行2515只，半年期以内理财产品收益率上限为4.06%~4.26%，而万能险结算利率维持在4%左右。以生命人寿一款产品为例，其6月1日公布的5月份结算利率为年利率5.20%，已远远超过传统分红险产品的年收益。　　对于激进型产品热销以及收益率走高，有业内精算人士表示：“这主要是为了冲规模，实际给保险公司带来的价值并不大，冲规模主要考虑是在银保渠道提升话语权等。此外，保费规模亦有助于缓和满期给付洪峰和显著上升的退保率带来的现金流压力。”　　据上述人士表示，万能险的结算利率水平除了与银行利率有关外，更多地取决于专项资金的，保证5%以上的结算利率问题不大，但要考虑覆盖成本仍需再评估。　　一位大型险企资管人士对本报记者表示：“以目前和基础设施债权计划挂钩的产品为例，险企投资收益大概是6%~8%，而要给购买产品消费者的回报在5%~5.5%，中间的差价或许还难以覆盖渠道成本，真的可能赔本赚吆喝。”　　而此类产品虽然暂时具有竞争力，但含金量低，销售成本高，并且对中小险企的风控能力有着较强的要求等均是此类激进型产品“大跃进”背后隐藏的问题。
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　　 08:05　　
　　姓名：毛莉
　　身高：166cm
　　体重：52kg
　　学历：本科
　　职业：某策划公司副总
　　理财观：买房可以减少女性过多的感性消费
　　投资重点：房产
　　毛莉是一家策划公司的副总，年轻、漂亮、多金。谈起理财，她笑称自己是“疯狂无计划型”。毛莉炒过股票，拥有4套房产，也买了保险，几乎把所有的钱都投资于无形，银行存款却不到1万元，主张“不留存款”。
　　购房是毛莉最主要的投资项目，目前她有4套房，每月用收入的10%还房贷。她认为购房可以减少女孩子过多的感性消费，比如说衣服和化妆品。最初购房时，毛莉的想法和理财一点关联都没有，“当时就是喜欢深圳，想让自己有个安稳的居住环境。”2002年，毛莉先后在上海宾馆附近买了两套小户型，一套出租，一套自己住。2004年，她又在湖北老家为父母购买了一套100多平方米的房子。2006年底，深圳房价开始快速上涨的时候，毛莉买进了她的第四套房，当时家人和所有的朋友都说“此举不理性”。在众多朋友的劝说下，对金钱毫不在意的毛莉，第一次审了一下自己的“账本”?D?D她把所有的股票都抛售掉，加上现有的现金和租金，算了一下自己到底有多少钱，最后仍然决定买进，之后，她度过了自己有生以来经济最困难的一段。
　　毛莉一贯主张“女孩子可以没有存款”，做市场工作的她大半收入都投入在交际方面。“没有办法，我必须通过一些交际获得行业上的信息。再说，我喜欢经常和朋友在一起聊聊天。”毛莉说。毛莉年收入在20万左右，她同样喜欢漂亮的衣服，但就买衣服而言，她也有自己独特的标准：不在多，但一定要有品质。目前，毛莉在淘宝网上开了自己的小店，专门卖自己的二手衣服和包包。
　　对于未来，毛莉打算收敛一下自己的“疯狂”，房产将不再是主要投资项目。目前还是单身的她，希望结婚之后，能够有稳定而理性的投资方式和详细的投资计划，基金可能成为她的主要选择。
　　■专家点金
　　投资太过单一风险偏大
　　宋杰理财分析师
　　毛莉的理财观念是相当激进的，但存在一定的风险性。同时，投资方式也过于单一，资金分配不合理。提出以下建议：
　　个人交际的开支过多。可以适当地减少一些不必要的交际活动和相关开支，控制在50%以下。
　　目前，从毛莉的投资项目来看，主要是放在房产，过于单一，相当于把鸡蛋都放在一个篮子里面，风险相当大。随着银行加息步伐加快，房贷的压力也会很大。建议分流部分资金投资到保险当中，在保险上加大5%的资金投入。可以买投资连结型的保险，其稳定性强，而且是定额定投，这可以在一定程度上分流交际的费用。保险公司会有专业的理财师配置这些资金，使资金分配更加合理。最大的好处在于，由于毛莉把资金都放在房产上，一旦遇到紧急情况，需要现金的话，房产很难立刻变现，而保险公司可以承担一定风险。
　　在投资的同时，应该存足半年的应急资金，从而降低生活风险。1万元不到的存款显然有点少，在遇到紧急情况时，是完全不够的。毛莉现在很年轻，应慢慢建立理性投资观念，提高基金投资的想法是很好的。
来源：南方都市报
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&>&&>&&>&风险评估我是激进型投资者，应该买什么产品
Q：风险评估我是激进型投资者，应该买什么产品
在一家三方机构做了个风险评估，说我是激进类的投资者，理财顾问说给我配置多点股票型基金，这是否合理。
问题状态：已回复提问对象：提问时间：
风险评估您是激进型的投资者，那您的投资理财组合可以偏向激进，并不一定只有股票型公募基金有激进风格，阳光私募，券商集合等都有。多数理财产品风格都是两级分化的，有激进的，也有稳健的，一方面需要挑选品种，但更重要的是配置适合你的投资组合风格。
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& 消费理财 & 正文
稳健型理财产品全面取代激进型产品
日11:01 　
新闻晨报　
市场变化加速，银行理财产品热点轮替。去年曾风光无限的“打新股”理财产品，近期景况惨淡，整个4月中仅有5款产品上柜，且收益率急剧萎缩，同时市场传闻，证监会正谋划对新股申购制度进行变革，以提高散户中签率，这无疑将逼迫打新股产品“退居二线”。
打新产品收益率急跌
西南财经大学信托与理财研究所最近发布报告称，今年4月理财市场特点突变：稳健型理财产品全面取代激进型产品，成为市场主流，新股申购类(打新股)理财产品市场占比急速萎缩，而信托类理财产品发行量和占比大幅攀升。
打新产品是去年理财市场公认的王牌产品，但最新统计显示，4月到期的打新类理财产品，平均收益率已降至10.87%，远低于2007年下半年的20%?30%。而产品数量在4月也急跌至仅5款。在沪上银行的理财柜台，打新股产品“退居二线”迹象越来越明显。
据理财专家介绍，4月股市震荡，新股在一二级市场上价差收窄，打新收益严重缩水，投资者对此类产品兴趣越来越小。数据显示，浦发银行近日公布了旗下理财产品申购紫金矿业新股的损益公告，该行新股申购直通车理财产品于4月16日申购紫金矿业，4月25日上市首日卖出，4月28日向客户分配卖券返还资金，客户本次收益率仅0.1274%。也就是说，假如投资者购买5万元该产品，获利仅63.7元，剔除手续费已所剩无几。
3月份金钼股份和紫金矿业两只大盘股发行，工行、招行只对紫金矿业推出了相应单项打新股产品。浦发行虽坚持推出“金钼股份新股申购直通车”，但参与的客户最终仅获0.0826%收益率，年化收益不足3.5%，还不抵1年期4.14%的定存利率高。
新股发行数量锐减、大盘股资源稀缺、中签率大幅下降，已成打新产品收益率急跌的三大原因。
单一打新产品面临退市
上周市场传出，证监会正酝酿对新股申购制度进行变革，目的为提高散户中签率。银行人士表示，这意味着单一打新理财产品即将面临退市的现实。一旦散户中签率提升，“打新”这种集合资金量提升中签率的理财方式，将明显降低优势，更不要提这些产品还要从微薄业绩中收取超一成的手续费。
为挽留客户，部分银行最近纷纷对打新产品的管理费率进行优惠，并将单一打新产品改良，除在一级市场申购新股外，资金闲置期间，还可参与债券和可转换债券投资，也可用于银行间市场、货币基金、债券和存款等。但由于上述单个资产收益率偏低，这种改良型的打新理财产品前景依然不乐观。
为寻找突破口，银行在产品流动性上也颇费心思。如建行近日推出的“建行财富”开放式新股申购产品，首次实现每月开放、及时分配，投资者可在每月末开放日至下月理财资金开放日前，自由减少或增加理财资金。此外新股随时打类产品也比较灵活。
信托类产品成市场亮点
在打新产品日渐式微之际，信托贷款类理财产品则呈取而代之之势，成为近期市场亮点。西南财大报告显示，4月发行的人民币理财产品中，信托贷款类理财产品占比达73%，稳居各类理财产品发行数首位。
据统计，从今年3月起，信托贷款类理财产品开始占据主流。今年1、2、3月份，信托贷款类理财产品发行数量分别为36款、25款、76款，4月份激增至124款。信托贷款类理财产品的平均年化收益率，已超过5.1%，较银行存款利率有明显优势，这是投资者追捧它的重要原因。
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成长型家庭理财不妨“激进”些
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因为客户和他妻子是家庭收入的主要人员，需要为各自购买一份年缴3000元左右的重疾险，增强家庭风险抵御能力，可以考虑平安、太平洋人寿等保险公司的重疾产品。无论如何，家庭理财规划必须保持稳步上升的同时控制好风险，这样才能实现可持续的成长。
主持记者朱雪利 案例聚焦：本人33岁，老婆31岁，有个2岁的儿子。两人都在事业单位工作，收入稳定，家庭年收入25万元左右。有两套房子，月供总共7500元，两人的公积金每月有3500元，自己还需要另外负担4000元。有积蓄18万元，其中10万元买了一款理财产品，即将到期；8万元放在货币市场基金里。市区这套面积很小，目前出租，租金每月2500元。郊区这套自住。计划三年内将市区的小套换成面积稍大的学区房。 理财分析：根据该客户的情况分析，其家庭财务稳定，但风险保障明显不足，一旦家庭主心骨发生意外将对整个家庭造成严重影响。其次，客户投资的产品较为单一，因为他的家庭属于上升期，随着收入的逐年增加，可以相应配置部分激进型产品，同时也是为了提高客户的投资能力。 因为客户和他妻子是家庭收入的主要人员，需要为各自购买一份年缴3000元左右的重疾险，增强家庭风险抵御能力，可以考虑平安、人寿等保险公司的重疾产品。 其次，银行部分高收益的理财产品起步资金为10万元，年化收益率都在5%左右，风险不高。对该客户来说，在很长一段时间内，这种固定收益类的产品会是这类家庭最重要的投资方式。建议客户可以将大部分资金用于购买银行保本固定收益类理财产品。针对一些购买了固定收益类理财产品但急需资金周转的客户，目前交行还可以进行产品的质押贷款，当天就能实现款项到账。因此客户无需担心资金周转问题。 同时，货币基金属于风险和收益较低的产品。考虑到客户家庭处于成长期，建议客户去银行做个评估，如果客户具有一定的风险投资能力，可以将货币基金的投资部分转为其他类型的基金，采用基金定投的方式，投资的金额以每月不超过5000元为宜。 预计客户在第二年末储蓄金额达到45万元，用该笔资金偿还之前市区小套住房贷款后，再将该套房出售，把售房资金用于购买学区房的款。这样每月的贷款数额可以降到最低。 无论如何，家庭理财规划必须保持稳步上升的同时控制好风险，这样才能实现可持续的成长。 交行浙江省分行资深理财师项杨
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