P2P网贷平台需要与投资人安心共享
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随着我国金融体系改革的不断深入，互联网技术与金融的联系越来越紧密。投资人对于理财投资的选择途径日渐丰富，拥抱互联网金融并尝试进行P2P网贷投资理财的投资需求者稳步增多。再加上目前P2P网贷行业中百舸争流千帆竞的局面，如何选择对路的P2P网贷平台以及适合自身的理财产品，是时下P2P网贷投资者最为关注的话题。总体来讲，选择P2P网贷进行投资理财最应该关心的因素是：一曰收益、二曰安全。
互联网金融的风生水起简直就是对这一考虑因素的量身定做。从余额宝的1.49亿用户中能够明确的感觉到，80、90后的用户群体正是从小就开始接触&你不理财，财不理你&的理财观念；从更早就开始接触互联网，并伴随成长，对于这一部分群体而言，理财观念的从小树立、对互联网环境的驾轻就熟、再加上爱冒险的年轻人的天性，注定了他们具有更高的风险承受能力，也更容易接受P2P网贷进行投资理财。
从目前的市场环境来看，正在趋于合理投资收益水平的P2P网贷仍然比传统的理财方式要高出一大截。有业内专家分析指出，10%-18%的年化收益是P2P网贷最理性的区间，而安心贷（）平台11%-15%的年化收益率则相对更加的稳健与扎实。另外，除了相对较高的收益，P2P网贷投资周期一般较短，通常为3至9月内。同时进入门槛方面较低，例如在安心贷平台10元就可投资周转贷和债权转让标的，这些产品特性非常适合于那些有短期理财需要，且投资额度并不大的投资者。
有了稳健的收益率，安全也是同等重要的考量。安全也不仅仅是投资者需要考虑的重要问题，更是P2P网贷平台需要考虑的首要问题。平台对安全的追求主要表现在对严化风控的精益求精，风控体系的建设是需要平台作为核心竞争力进行着力打造的发展基石。有了平台安全的强力保证才有机会再谈收益、灵活性以及其他所有的优点。
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招行理财产品有风险吗
时间： 11:03:49 来源：有利网
NBA超级巨星阿伦?艾弗森因为自身超人的天赋，在篮坛上的成就达到了一种令人仰望的高度，为此他也为自己职业生涯赚取了数亿美元的身家。但是他一退役，却宣布破产了，这个问题的确让很多人丈二和尚摸不着头脑。最后，归根结底，还是艾弗森自身对财产的管理不恰当。由此可以看出，一个好的理财管理方式是多么的重要。在这里，小编也是建议广大朋友们多多学学理财知识，通过查阅各种资料和根据一些成功的典型经验总结，针对招行，小编做了以下这么几点总结。
低风险理财产品保本吗
　　债券市场近期的一路走高,反映了货币市场资金的极度宽裕及短期内对升息预期的下降,同时也反映了另一个问题：即投资人为了应对不确定性增高的市场,开始追逐高质量的投资品。所谓高质量的投资品,可以定义为那些风险小,安全性高的产品,如银行发行的人民币理财产品和基金公司发行的货币市场基金。仅货币市场基金目前的份额就超过1500亿。对这些产品的关注,引出我们的两个话题,第一,这些低风险理财产品是否真的和银行存款一样没有一点风险?在我们赎回或到期时,可以保证收回本金和利息?第二,我们如何选择这些越来越丰富的相对低风险的产品呢?它们在风险,流动性及收益预期上,究竟有什么特点呢?
　　先来看一下风险的问题,人民币理财产品是否就没有风险?货币市场基金是否就没有风险?从实质上看,这两个品种都不是保本产品,低风险产品中的保本产品并不是全无风险。真正的保本产品是什么?比如说,定期存款。到期银行一定会给还给你本金和利息;国债。持有到期的话,由国家信用担保你可以拿回本金和利息。而人民币理财产品及货币市场基金给出的收益率都是预期收益率,也就是说,并不担保一定会给你这样的收益率,到期的收益率可能会高,也可能会低。当然,由于它们相对都是较保守的品种,收益率波动的范围不大,本金损失的概率是非常非常小的。
　　人民币理财产品和货币市场基金都是目前相对较热销的低风险产品,在这里,我们想重点谈一下基金公司发行的货币市场基金。在很多人的观念里,货币市场基金都是一样的,比如说,相对安全,保本,年收益率目前在2%左右,有很好的流动性,具有 T+1或 T+2日的流动性。实际上,即使是货币市场基金,其实也有很多不同品种,如有些基金公司推出的评级品种———获得三 A级的货币市场基金。通常所购买的货币市场工具的平均剩余期限只有90天,相对市场上其他货币市场基金,收益率虽然会低一些,但是流动性及安全性较好,尤其是在利率上升的环境中,较能抵抗利率上升的风险。当然,对一些较多考虑收益率的投资人来说,平均剩余期限在180天左右的货币市场基金可能更合适。另外,除了通常所说的货币市场基金,有的基金公司开始考虑开发更长期的品种,如短债。近期已经有基金公司推出了内地市场上的第一只短债产品。其与原来货币市场基金的确有很多相同点,如均免申购赎回费用、只投资于债券类品种等,但重要的区别是：在收益预期方面,货币市场基金现在为2%左右,而短债为3%左右;其业绩比较基准也有所不同,货币市场基金一般是以一年期税后定期存款为基准,而目前的短债是以两年期税后定期存款为基准。当然,与高收益相对应,风险也高一些。货币市场基金安全性高,本金风险极小,而短债的本金则可能出现波动。此外,货币市场基金的管理费为0.33%,而短债为0.45%。另外一个重要特点是,货币基金以面值计价,收益以份额形式分给投资人,而短债以净资产值计价,收益以分红形式给出。
　　由此可以看出,短债基金相比货币市场基金,是风险相对更高但收益相对也更高的品种。不过,由于其只投资于债券(不包括可转债及股票),并且在久期上有所限制,在目前的设计框架下,有别于传统的债券产品,仍是一个相对低风险的产品。
理财产品风险面面观
　　多少年来，老百姓都有这个观念：把钱放在银行是最安全的。其实，这个观念属于半对半错：如果把钱以存款的形式放在银行，从目前来看，似乎是安全的;但如果是用自己的钱去购买银行的理财产品，那么这个投资就不是百分之百安全了。因为收益与风险，就像一对孪生兄弟：要赚钱，必然要承担风险。现在银行推出的众多人民币和外币的理财产品，到底有哪些投资风险呢?
　　“买银行的产品，只赚不赔，只是收益高低不同而已”，相信这种“把钱放在银行里安全”的观点，已经在老百姓心里根深蒂固了。但是，随着银行个人理财产品的逐渐增多，在银行买到理财产品，在提前赎回时拿不回本金的事儿，早已在上海等地屡屡出现。投资银行产品只赚不赔，已经成为“老皇历”。
　　上篇 人民币产品风险
　　时下，大部分人民币理财产品的投资对象，都是收益稳定的央行票据、金融债券等。虽然央行票据、金融债券的市场风险要远远小于股票市场，而且央行票据与国债一样，有国家信用作为支撑，但是这些因素并不意味着就没有任何市场风险。债券的供给量、物价指数、利率和汇率变动等，都可能导致风险的产生。当然，目前人民币理财大部分都是保本类型，风险主要集中在收益部分。
　　风险一：利率风险
　　人民币理财产品相对于股票、期货等投资来说风险要小，但其仍然受到“利率”风险影响。若遇到人民币储蓄存款利率大幅度提高，那么购买理财产品的客户将损失利率提高的机会收益。
　　人民币理财产品大多不能提前支取，且有部分资金是用于定期存款。种种迹象表明，一旦紧缩政策加快，人民币升息可能进入循环周期。倘央行有后续加息，理财产品是不会水涨船高，可能造成平均收益差现象，这从近期各行理财产品收益就可看出。
　　而从近期市场情况看，央行已经表现出了控制投资过快增长的紧缩决心。市场人士分析，年内央行还会有一次加息，所以，购买人民币理财产品的市民，对此要格外小心。
　　实例：今年8月19日，央行上调存贷款基准利率0.27个百分点。于是各种人民币理财产品的收益率立即水涨船高。但是在央行加息之前就购买了人民币理财产品的市民，却无法享受这个“美事”了。
　　风险二：流动性风险
　　目前市场上的人民币理财产品都属保本理财，客户不能提前赎回，流动性差。万一遇上突发事件急需资金支持，只能束手无策。即使银行可做质押贷款，但利息可不低，仔细算算兴许就不划算了。况且，许多投资者对于协议中的这项条款全然不知，甚至把将要用于治病或者购买房产的急用钱拿来投资，这就难免导致将来该用钱的时候却用不上的尴尬境地。
　　实例：某商业银行曾推出的某人民币理财，虽然最高收益可达3.10%，这还是在最好情况下的收益率。半年之后如果投资者急需支取这部分钱，最终还要支付给银行至少3.02%的利息(该行要收取6.12%的年贷款利息)。
　　风险三：汇率风险
　　目前市面上，还出现了“变种”人民币理财———认购资金是人民币，而结算收益的资金却是美元等外汇(或者说投资对象在海外市场，结算资金仍为人民币)。投资这种人民币产品，就必须得注意人民币的汇率风险。
　　人民币的汇率问题越来越受世界的关注，也有越来越多的因素影响着它的动态。目前这些“变种”的人民币理财，的确给传统的人民币理财注入了新的血液，但是投资者应该充分考虑到汇率问题将带给自己预期的外币理财收益的影响，应该谨慎地选择期限较短的银行理财产品，尽量减少因人民汇率升值而降低了投资理财收益。
　　实例：目前市面上热推的QDII产品，就属于“变种人民币理财”。现在人民币汇率屡创新高，某国有银行的QDIIB款产品———人民币汇率风险未规避型产品(期限6个月，收益最高为7%，最低为3%)，就可能出现“赚了收益率、亏了汇率”的结果：即等到期满后结汇时，人民币的升值是否会抵消掉收益率。如果预计人民币在目前水平再上升2.4%左右成立。那么，如果投资者在明年2月底投资期结束获得保底收益率，不考虑管理费等成本因素按半年期结算则为1.5%左右，再扣除银行管理费，则无疑会亏本。
　　风险四：政策性风险
　　部分投资者抱有如此想法：即使信托投资失败，甚至银行倒闭，政府不可能不管。但早在日，人民银行、财政部、银监会、证监会联合发布《个人债权及客户证券交易结算资金收购意见》指出：通过协议委托金融机构理财形成的债权，有别于保证金和储蓄存款，有被打折赔偿的危险。
　　下篇 外汇产品风险
　　目前，银行发售和代销的外汇理财产品种类繁多，与汇率挂钩、与利率挂钩，或与黄金价格挂钩收益率等等，一些美元产品的预期年收益率接近10%甚至更高。因为外汇理财产品投资对象一般都是海外市场，而且结构更为复杂，所以风险就更大。
　　风险一：结构风险条款
　　一些产品跨市场操作，比如和LIBOR(伦敦同业拆借利率)挂钩，或者是和黄金等商品价格挂钩。银行预先设定一个价格波动区间，当实际价格落在这个区间内投资者可获得收益。而一般投资者并不熟悉这些市场的走势，盲目购买就可能要吃亏。
　　还有些产品投资的是欧元这样的强势货币，但到期后却以其他货币归还本金，此时投资者更要事前弄清楚各种货币走势，否则存在一种强势外币投资期满后会被变成其他弱势货币，导致真正的投资收益缩水。另外，一些产品与未公开的模型或指数挂钩，投资者就更摸不着头脑了，这种相当于黑箱的理财产品风险很大。
　　需要注意的是，银行在宣传产品时往往只强调最高收益率，使得投资者容易忽视相关风险。
　　实例：今年年初，某国有银行发售的6个月美元理财产品，与国际金价挂钩。预期最高收益率为6%。实际收益率=6%×n÷N。其中n为落入价格区间的天数，N为实际天数。而实际上，根据银行设定的价格区间，在181天中实际只有155天可取得收益，实际收益率跟固定收益产品相差无几。
　　风险二：赎回风险
　　有些产品是银行可终止合同的，银行每三个月有权终止合同。银行可能会选择对自己不利的时候终止合同，而这时很可能是投资者获得高收益的时候。对银行终止合同的产品，投资者有必要选择更高收益的产品。
　　实例：一些可赎回的外汇理财产品规定在指定日赎回，客户在产品到期前如需赎回，则必须要扣除一定比例的本金，或按银行公布的价格赎回。如果扣除本金比例是3%，而当期预期收益也是3%，这意味着投资者提前终止没有任何回报。理财产品中有关赎回的规定，将影响到投资者能否全额收回本金，需要特别注意。
　　风险三：信用风险
　　购买产品前一定要搞清楚五个问题：产品宣传的是预期收益还是固定收益;有无保底收益;注意比较累计收益率与年收益率的区别;还要看到期是否还本，归还本金有无其他附加条件;投资收益由谁负责。
　　实例：某银行发售的一款A公司的美元信托产品，三年期，预期累计收益率是25%。收益支付人为A公司，到期如果A公司未破产可全额还归本金。这款产品乍一看收益虽然很高，但预期收益率并不是承诺的收益率，最终能否兑现还不好说。
　　最重要的是，一般说来银行的信用等级是最高的，其他公司信用等级相对较低。比如上面例子中提到，到期后本金和收益的支付人是一家信托公司，这也使风险增加，一旦信托公司破产，不要说投资收益，就连本金也难保。
　　■ 链接
　　如何规避产品风险
　　其实，只要是理财产品，都存在风险问题。风险在各个产品中，都有不一样的表现，都有不一样的对策。但是，“万变不离其宗”。选择具体的投资产品时，投资者要对自己的状况和投资产品本身的特征有一个清晰的认识，这样才能规避风险。
　　投资者首先要考虑自己的需求和目标，近期内有没有用钱的计划、可投资的期限有多长、期望达到的投资收益率是多少等。其次，投资者需要客观地分析自己的风险偏好，也可借助专业的风险倾向测验，判定自己的风险偏好和承受能力。考察投资产品时，除了收益率之外，还要关注本金和收益的安全性、流动性、投资的分散程度、门槛高低等因素，其中，最重要的两个指标就是安全性和流动性。
　　另外，还有一个投资原则是很重要的：分散投资。这就是所谓的“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，因为适度分散则可以在市场波动中免受较大损失。
年终奖如何理财?
　　又快到发年终奖的时间了，不少人已经开始盘算如何用年终奖来投资，让"钱生钱"。在杭州某外企工作的杜先生，每年的年终奖有七八万，虽然奖金丰厚，但他也很烦恼，问题就出在这笔奖金如何打理上。
　　"去年，我是农历十二月廿七拿到年终奖，钱一打进卡里，我马上就跑到附近的银行去买理财产品，一取号，前面竟然有200多个号子，营业大厅里密密麻麻全是人，不说是银行，我还真以为是火车站候车大厅。"后来，杜先生实在等不了了，只好让这笔钱在卡里呆了半个多月，吃了半个月的活期利息。
　　今年，杜先生听同事推荐，早早地办好了农行的"薪++"理财宝，只要年终奖一到手，他发个短信就能完成理财产品申购，省得和去年一样，浪费时间不说，还浪费理财收益。最主要的是临近过年，手头肯定会很忙，如果还要花时间在寻找产品上，估计不少人和杜先生一样，宁可放弃高收益，让钱躺在银行里吃活期利息算了。
　　这个时候，农业银行为工薪阶层定制的"薪++"理财宝就发挥作用了。
　　对于忙碌的上班族来说，收益或许并不是购买产品的决定性因素。关键是有没有时间去寻找合适的产品安排资金去向，做到长短搭配，收益稳定。
　　不过，对"薪++"理财宝客户来说，这不是什么问题，因为农行可以根据每个客户的资金状况推荐最合适的，让"理财产品主动来找你"。
　　农行将定期精选推荐高收益的专属理财产品，预期年化收益率高于柜台发售的同类产品。每次到期时，客户都会收到自动短信提醒，同时推荐下一期理财产品，客户只需回复一个短信，就能顺利让资金购入下一个产品，从而提高资金利用效率，减少低收益的活期存续时间，自然提高理财收益。短信到达处，理财即可至。
　　此外，对广大股民来说，如果你的超级理财卡账户同时也是银证账户，只要通过短信申请，证券账户资金便可在每天下午收市后自动转到银行账户，用于购买"安心快线"理财产品，第二天上午开市前又自动转到证券账户，一年下来，可多获得2.3%的收益率。
　　在理财之外，农行还赋予"薪++"理财宝更强大的功能，那就是专属增值服务，客户可凭理财卡积分享受相应的增值服务。而"薪++"理财宝的品牌内涵也由此全面升级。
　　目前，"薪++"理财宝客户可以享受到高尔夫畅打、网球畅打、萧山机场贵宾厅候机、贵宾医疗等服务内容。
　　值得一提的是，农行还在业内首创"理财享受积分"制度，"薪++"理财宝客户只要购买农行理财产品(包括封闭式和开放式理财产品)，均可以获得积分。客户凭积分可享受贷款利率优惠及指定联盟商会提供的系列增值服务。
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&安全吗?&有网友在网络上说起他的经历：&从进入网贷开始，投了四个平台，其中三个平台，有高的，有利率低的。或多或少，都有收获，不算赌，因为知道收益是多少，也知道本金有人保着。唯一例外就是拍拍贷。拍拍贷用投资的口号将大家吸引进去，当投资人借出去1万后，先不说利息，到期后，本金能不能回来，这是个未知数。为了让投资者安心投资，拍拍贷经常会使用一下策略，比如：分散投资，向认证多的借款人投资，收益覆盖等等。但是实际情况是，当有赖账出现后，拍拍贷为了安抚投资者，会电话催讨，据说一直打到欠款人关机或换卡，催讨结束。&以上可能是某位朋友的不成功投资经历，并不能代表广大的，那在这里我们可以看到的是拍拍贷是一个需要高素质的融资者进驻的平台，当遇到素质低下者，可能具体的一些措施还不是很完善。所以可能需要投资人在投资前，做一些具体的分析，包括平台的资质，平台的措施，平台借贷人的信用度等等。看完这些文字，我想大家对&？&应该有一个自己的理解了。
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