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【开心贷】网络投资人参与P2P网贷打新的利弊分析
发展至今，人根据自己的经历总结出了很多的经验，诸如：如何提高投资收益？如何选择平台？如何避免踩雷？等等。在这些经验之中网贷打新是倍受投资人推崇的网络投资方法之一，有很多投资人相互结成小团体，专门搜集新平台并参与网贷打新。那什么是网贷打新？网贷打新有何利弊呢？所谓的网贷打新，就是投资人只投资于那些刚刚上线的新平台，抢投第一批发出的贷款标。网贷打新有什么好处呢？笔者观察，促使人加入打新打军的原因主要基于以下两点。第一，这些新开设的平台，上线标的的利率往往比较高，通常都能达到25%-30%左右，比人人贷、开心贷这些运营时间较长，平台利率趋于稳定的平台要高出10%-15%的利率，因此相比之下，新平台在收益率上更有优势。第二，从平台的生长周期来看，投资人认为新平台一般不会出现刚运营就倒闭的情况，只要网络投资人投资的标的回款周期不长，就能保证安全。& & & &所以网贷打新一度成为资深网贷投资人获取高利的捷径。不过自去年年底至今，这一网贷投资界认为又高效又安全的经验慢慢的行不通了。因网贷打新而惨遭滑铁卢的投资人越来越多。让我们仔细看看网贷打新一族的想法，就会发现这种角度的理解具有很强的投机性，投资人实际上是先假设平台不会短期内就关门，同时推导P2P网贷平台为了市场开发要求必然要在前期保护第一批投资人的利益，在这两种所谓的逻辑下，认为高息是安全的，但实际上不是这样。首先，利率高低和产品安全度之间往往呈现的是正比的关系，利率高的通常风险度也高，而那些风险度极低的项目，愿意给出的资金成本也低。其二，平台是否会在短期内就关门，甚至在第一批资金拆借活动完成之后立即关门的可能性，是事实存在的，特别是有些平台的开立人，其入市的本来目的就不单纯，因此投资人的这种想法往往会被人利用。第三，平台为了市场开发的需要是会采取一些必要的手段，但从长期来看，只有主流平台才会始终保持推出更加安全、更有保障的项目，这一点投资人一定要有明确的认识。&&：1、2、3、4、&　 　最后，小编建议人选择平台时，不能从新老的角度来衡量，而应该更加侧重于对平台提供的风险管控制度是否具备强执行力的方面来加以分析和取舍，如果人在选择之前能够先行进行实地的考察，则能更加有效地保护自身权益。
【开心贷】促进民间金融发展 补位正规金融不足
& & & &日，第十二届全国人民代表大会第二次会议上，李克强总理代表国务院向大会作政府工作报告。
　　李克强指出，要深化金融体制改革。继续推进利率市场化，扩大金融机构利率自主定价权。保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定，扩大汇率双向浮动区间，推进人民币资本项目可兑换。稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构，引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构。建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制。实施政策性金融机构改革。加快发展多层次资本市场，推进股票发行注册制改革，规范发展债券市场。
& & & &积极发展农业保险，探索建立巨灾保险制度。促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流通，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、&三农&等实体经济之树。&&
& & & 中国政法大学财税金融法研究所所长刘少军教授说，金融本来就是民间的东西，只是因为其太强大，太容易出问题，二战后各国才对大金融进行监督，而一些新出现的、尚未纳入监管的就成了民间金融。
&&&&& 大型金融机构，包括银行、证券公司等，主要负责陌生人之间的有担保金融；而民间金融最主要的作用在于熟人之间的无担保金融和高风险金融。
&&&&& 民间金融的存在非常有必要，因为很多中小企业因为无财产担保，从银行根本贷不到款。
&&&&& 民间金融正可以提供此类服务，二者一拍即合。同时，老的金融模式很难创新，而民间金融来自草根，最能创新，像互联网金融就是老百姓的金融创新。
& &&& 刘少军说，我国现行法律对民间金融没有明确的法律规范。同时，现有的监管体制对民间金融也无明确监管，民间金融之所以常出现问题，就因为缺乏监管。
&&&&& 这两年，民间金融中最时髦的便是互联网金融，它以互联网为手段，实现货币流通和货币融通。像近期被炒得火热的比特币、已成规模的Q币和游戏币、网络融资平台、网络投资平台、平台及网络私募等，互联网金融已走进了百姓生活的各个领域。
&&&&& 同时，第三方支付发展也非常迅速。仅通过手机就可实现直接支付。原本属于金融机构干的事，完全可通过互联网操作。所以，必须正确引导，规范对民间金融特别是的监管。
P2P理财人士的网贷投资经验分享
虽然2013年底行业经历了一轮大洗牌，但依然不能阻止2014年继续震荡。这一段时间，P2P网贷行业倒闭的、跑路的、被公检法部门查办的事件又有抬头。作为一名资深人，如何降低网贷投资的风险？我以自己投资网贷的经验和大家分享。一、不要投收益率超过20%的项目，分散投资。这一点是很多投资人都分享过的，不论是投资还是理财，都应该谨记一个原则：安全第一。不论是什么投资行为，都务必相信，风险和收益永远是成正比的，达到20%收益率的项目，一般情况下风险不会太小了。特别是慢慢走向成熟的平台，像开心贷、人人贷等其投资收益也愈加趋向合理，一般在10-15%的收益之间。另外者也不要把鸡蛋放一个篮子里，也是一个降低风险的好方式，你可以把资金分散到几个项目进行投资。二、正确认识什么是大平台，并选择主流媒体经常报道的平台。我和很多投资人交流过，大家都认为&大平台&安全。大家通常认为，成交量大的就是大平台，其实不然。举个简单的例子，某平台只有一个注册用户，充值金额是5000万元，该用户每次都购买半个月的项目，资金回款后再购买半个月的项目，一年下来，可以成交24次，该平台的成交量就是5000万元&24=12亿元；如果该用户购买的是12个月的项目，那么该平台一年下来的成交量才5000万元&&显然，不能通过成交量判断平台&大&&小&。　　我判断平台&大&、有没有影响力的方法和大家不一样，我更多会去关注这家平台受不受主流媒体待见，这家平台的核心负责人，受不受主流媒体待见。主流媒体报道时，通常会选择正规平台进行报道，相当于他们帮你做了一次筛选。&& & &&：& & & 1、& & & 2、& & & 3、& & & 4、&　　三、流动性和用户体验，也是我很关注的。
& & &&我们在投资理财的时候，核心的诉求点不外乎安全性、流动性、收益率。就我这两年的投资体验来说，人人聚财、等平台注重风险控制，逾期项目少，还有流转贷、债权转让、净值借款这些创新性产品，也能很好地解决资金流动性问题。这样的了也能给网络投资人带来更好的用户体验。
P2P理财平台安全比P2P理财收益更重要
&&&&&& 互联网金融这些年的全面兴起，使成为人们热议的话题。在多种互联网理财渠道中，以其投资门槛低、收益高的特点，成为最吸引投资人的理财方式。伴随而生的是市场竞争日益加剧，有部分理财平台开始尝试用超过20%的年化收益打响价格战。开心贷投资顾问认为：理财选择高年化收益，更要选择正规有保障的安全平台。自2013年以来P2P网贷平台发展之迅猛就已让业内人士侧目。各类投资咨询公司、小额贷款公司、信用担保公司迅速扩容，其中，以P2P理财平台发展尤盛。同时也暴露出由于没有行业监管而导致的信用风险逐步加深。经历了因部分平台倒闭跑路造成的行业地震，拉开了P2P理财平台的洗牌时刻，开心贷认为只有那些正规化、规范化、阳光化的平台才能在变革中立足。无论是出借人关心的年化收益还是资金安全，都需要公正和透明，以获得可持续的发展。正规的P2P理财平台，事实上只是作为借贷双方信息撮合的中介，并不接手资金，利息、第三方费用也更加透明，费用明细都会详细列出，且第三方费用是由第三方收取，与平台本身并无关系，平台仅收取相应的手续费。认真研究P2P网贷行业的人都知道，P2P理财平台貌似门槛低，实际上为高门槛行业，除了线上的撮合模式，更少不了线下团队的专业法律服务，风险评估等一系列流程，需要多年行业经验的专业人才。比如就汇集了大批多年从事金融行业的专业人才，通过他们的经验和资源，为出借人提供优质合法的债权项目。对于出借人来说，优质的债权才是保障稳定安全高收益投资的保证。&
：1、2、3、4、&2014年，随着行业监管责任的明确，平台将迎来更为有序和蓬勃的发展，能够站稳脚跟的平台，必然走上正规化，规范化，阳光化的道路。
【开心贷】处理民间借贷纠纷有哪些新措施？
2014年4月27日，由长沙民间金融商会、长沙仲裁委民间金融行业分会组织举办的&纠纷中的司法执行实务座谈会&在省委招待所举行。会上主持人就大家感兴趣的一些问题进行了问答式的沟通。参加座谈会的有来自高校的教授学者、长沙市、区级人民法院执行局、长沙仲裁委、长沙民间金融商会领导，以及在湘的法律从业者、民间借贷从业者。湖南融邦律师事务所执行主任、民间金融商会监事宁洁作主持。　　长期以来，民间借贷一直被社会所诟病，原因为&非正规金融&。虽然借贷行为有法规做保障，但更多的需要靠借贷主体之间的内在履约。在借款人履约欠佳的情况下，放贷人则无法很好的保障自己的权益。在今天民间金融以&国家金融的重要组成部分&正式出现在人们面前，开始与法律&加剧&结缘。只是，如何拾起应有的权利维护自己的利益成为了众多民间借贷者所关心的问题。在现实需求下，教给民间金融从业者一种拿起便可用之的法律实务处置方法和手段，可谓是应景之举。此次的&民间借贷纠纷中的司法执行实务座谈会&就是这样一次应景之举。　　此次座谈会分为两个阶段&&民间借贷纠纷处置的执行阶段和审理阶段。整个座谈以问答式进行。主持人宁洁就事先采集好的问题统一提问，并由现场的专家学者、法院仲裁领域的领导进行对应解答。　　针对目前法院对那些刻意逃债的&老赖&有什么特别的处置措施的提问，在场的法官就直接回答道，&目前法院正与公安、银行等多个系统协调以征得配合，已形成了联动处置反应，可采取对老赖的电话定位，家人的连带管控等多种手段应对老赖，从现实的情况看，已经有不少老赖主动前来投案，说明目前的执行手段和处置方式是对的，相信以后的处置方式会更加灵活多变，切实维护放款人的利益，以法之公正维护社会安定&。　　主持人宁洁提出：目前高院关于&银行同期借贷利率的4倍&的规定在将来是否会有所变动？在场的法官回答到，&变动是相对的，但目前的情况看，在新的司法解释未有出台之前，仍会按照此规定执行，需要更多的案例与事实做支撑，相信这个4倍的规定会有所松动和变化&。&& & & 新闻中心：& & & 1、
& & & 4、&其他倍受关注的话题有：被法院查封的抵押物优先受偿权利该如何保障？在具体执行中，是否可以对其配偶实施执行？被执行人的财产放置于其他人名下又该如何处理？被执行物为集体所有的财产是否可以被拍卖？如何实现股权变现等等一系列问题。在场的各位嘉宾对提出的问题从法理、权益保护、实际操作等多方面、多角度进行了阐述，并辅以案例进行解答。理论与实践案例紧密结合式的解答得到了听众的一致肯定和好评，叫好掌声不断。
【开心贷】长沙公积金贷款买房的计算方法
&&目前长沙的房价仍呈上涨趋势，但是受到银行缩紧房贷的政策影响，利率却是不断提高，让消费者对公积金贷款的问题愈加关注。今天为大家详解公积金贷款的额度的相关问题，告诉大家。&&& 1、按照还贷能力计算的公积金贷款额度&&& 计算公式为：&&& &[﹙借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额﹚&还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]&贷款期限(月)&&& 使用配偶额度的：&&& &[﹙夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额﹚&还贷能力系数﹣夫妻双方现有贷款总额]&贷款期限(月)&&& 其中还贷能力系数为40%月工资总额=公积金月缴额&﹙单位缴存比例+个人缴存比例﹚&&& 2、按照房屋价格计算的公积金贷款额度&&& 计算公式为：贷款额度=房屋价格&贷款成数&&& 其中成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定：&&& &(1)购买商品房、限价商品房、经济适用房等，职工家庭购买首套房子，且面积在90平方米(含90平米)以下的，应支付不低于所购住房价款20%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的80%，住房面积超过90平米的，应支付不低于房价30%的首付款，贷款额度不高于房价的70%，但当职工家庭购买第二套住房时，贷款额度不高于50%，第三套则不给于公积金贷款。购买经济适用房的，贷款额度则是不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。&&& &(2)购买公有现住房的，贷款额度不高于所购房价的70%;建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过建造费的70%。&&& 3、按照住房公积金账户余额计算贷款额度职工申请公积金贷款的，贷款额度不得高于职工公积金账户余额的10倍，不足两万的按2万计算。&拓展阅读：1、2、3、4、&&&& 4、按照贷款最高限额计算贷款额度&&& 使用本人住房公积金申请公积金贷款的，贷款额度最高40万元，同时使用配偶公积金的，贷款额度最高60万元。如果个人申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的，最高额度可达50万元，同时使用配偶的且也缴存补充住房公积金的，最高限额70万元。&&& 因此只要了解了公积金的贷款额度，那么对贷款人自身的利益也会起到很大的帮助。以上内容由专为长沙客户提供、汽车质押贷款服务的平台友情提供。
市民热衷P2P理财为哪般？
是指人们通过网络平台牵线搭桥，将资金聚集起来借给有资金需求的人群的一种金融模式。中国P2P网贷事业爆发式发展是在2013年，不仅交易量不断攀升，平台数量也在不断增加，发展到今天，P2P网贷已经成为人民战胜定存的又一种方式，没有理财经验的普通市民成为最为热衷的人群，P2P网贷之所以能有今天的火爆局面，开心贷认为主要原因可以归纳为以下四个原因：首先，借助互联网，P2P网贷覆盖面积更广，门槛低，渠道成本低，效率高，P2P理财方式的收益率远高于一年期的银行存款。因为这种理财模式的贷款利率是由借贷双方相互约定的。据了解，只要约定的贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。以开心贷的P2P理财模式为例，平均年化回报在12%-15%以上。其次，P2P理财完全不同于存款。出借人和借款人之间的P2P信贷平台不是银行，而是一种专门的服务机构，通过专业的服务为出借人推荐有信用的借款人。开心贷通过一对一的审核办理贷款业务，投资人能够清楚的知道自己把钱借给了谁，他用在了哪些途径，什么时候还款，还款进度如何，知道自己的投资行为给别人带来了哪些帮助。更重要的是，如果借款人未能按时还款，还有P2P公司的专业催收，像开心贷不仅前期审核严谨，要求人提供房产进行抵押担保，而且还设置了专业的贷后催收部门，专业负责对借款人进行还款提醒及还款监督。&
：1、2、3、4、&再次，P2P交易存在借贷双方之间，P2P平台本身不参与借贷，像开心贷主要就是做信息的匹配，工具支持和一些服务内容，当然考虑到保障个人投资理财的安全性，开心贷还和正规的担保公司进行合作，对逾期项目全额垫付本息。第四，个人投资理财选择P2P网贷还有一大好处就是风险比较分散。网络投资人可以将资金分散借给不同的借款人，将鸡蛋放在不同的篮子里，即使其中一笔款子出现问题，参与P2P理财的客户也不会有太大损失。
& & & 有了以上四个因素，在市民中间流行并发展壮大起来也就不难理解了。
什么是P2P理财？P2P理财有哪些新模式？
什么是P2P？什么是？
& & & &P2P就是英文peer-to-peer的缩写，英语里peer有"（地位、能力等）同等者"、"同事"和"伙伴"等意义。简单来讲P2P网贷行业内的P2P指的是个人对个人。P2P网贷是指个人与个人之间的借贷。
& & & &P2P理财是指以公司为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。中介公司即P2P网贷平台一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是挣取一定息差为盈利目的的新型理财模式。
& & & &对于人来说，P2P网贷平台提供的方式给投资者开拓了更宽广便捷，自主性更强的投资渠道，投资者可针对项目自己收集的资料并加以判断，最终确定将资金投入到哪家平台，什么项目，且能预期项目完成时能获得的收益。&
P2P理财有什么新模式？& & & &随着行业的不断发展，又衍生出了&P2C网贷模式，它是传统P2P的延伸和升级，可帮助小微企业快速安全融资，为大众提供了一个投资理财平台。拓展阅读：1、2、3、4、&& & & &具体的模式是网贷平台依靠战略合作的融资性担保公司，为企业做实地的贷前审查，资质的审查、经营流水审查、业务能力和财务报表等审核，在贷后监管也基本能做到实地，每个月考察资金使用情况及业务运转、经营状况，在最大程度上能够保证企业正常运营和还款能力，从而确保投资者资金安全。业内知名的开心贷就是采取了这种合作模式，相当于为投资人加了一层全额利息担保，对风险进行隔离作用，这是最大程度上确保投资者的安全。
长沙房屋抵押贷款融资必备知识
&&&&&我们知道一般分有抵押和无抵押融资，开心贷作为公司行业的领导者为您详细讲解中房屋抵押融资需要注意的事项。
&&&&& 房租抵押融资对房产要求：商品房、经济适用房、公寓、别墅、商铺、按揭房、没本全款房、没本按揭房、成本价房产、经济适用房、使用权房产、可上市的央产房、有产权的平房、房本在银行或典当行、或房本我们同行抵押的、均可受理。
&&&&& 适合人群：户口不限，在长沙有房产能用于抵押的，急需资金周转者。
&&&&& 房屋抵押融资所需资料：
&&&&&&&&& 1.融资人的有效身份证、户口簿;
&&&&&&&&& 2.婚姻状况证明，未婚的需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证(注明离异后未再婚);
&&&&&&&&& 3.已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证;
&&&&&&&&& 4.融资人的收入证明(连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地);
&&&&&&&&& 5.房产的产权证;
&&&&&&&&& 6.担保人(需要提供身份证、户口本、结(未)婚证等)
&&&& 房屋抵押融资需要注意：
&&&&&&&&& 1.必须有抵押物才能融资;
&&&&&&&&& 2.有长期稳定的足以支付每月融资本息的收入来源;
&&& 对上述描述还是不清楚的用户，欢迎进入（&&）平台咨询。
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开心贷：P2P网贷平台的流转标是什么意思？
&& &近期客服遇到不少刚刚接触的用户咨询流转贷与的意思以及规则。今天再次做一个说明。开心贷网站规则信息可参阅新手指导中&&
一、流转贷=流转标
二、开心贷流转标的规则如下：1、项目融资金额最小为100万；2、长期流转贷认购份额最小为100元/份，认购期3个月起，并有相应的认购档期，认购档期由发布者确定；& & &短期流转贷认购份额最小为100元/份，最低认购期为1个月，最长6个月并有相应的认购档期，认购份额、认购档期、最低认购期均由借贷者确定；3、认购的期限不同，利率不同，通常认购期限越长，利率会越高；4、认购到期后投资者可以随时回购（回款）；5、者在认购流转贷时，可以选择是否自动续购。& & &如果选择自动续购，认购到期后有3天窗口期，这3天，投资者可选择继续认购或不再认购，如果投资者在3天窗口期内，没有对"自动续购"重新进行操作，那么将默认在3天窗口期的最后一天进行自动进行续购，同时，3天窗口期的利息也会连续计算；如果投资者在3天窗口期，手动选择继续认购，同时，3天窗口期的利息也会连续计算；如果投资者在3天窗口期，手动选择不再继续认购，那么本次认购结束，同时投资者可以回购（回款），或者继续认购；& & &如果者在认购时没有选择自动续购，那么认购到期后，不再计算利息，本次认购终止，同时投资者可以回购（回款），或者继续认购。如果投资者再次手动认购，那么利息是从手动认购当天开始计算。6、流转贷的1个月=30天。& & &例1：认购期为3，档期为2，那么投资者可以认购3、5、7、9、11& & &例2：认购期为2，档期为1，那么投资者可以认购2、3、4、5、6、7、8、9、10、11、127、流转贷不收取利息管理费。& & &者在使用网站时若还有疑问可拨打电话：400- ，或咨询客服QQ：400-
开心贷教你投资P2P网贷的最佳策略
&& & 对于刚刚接触的网络投资人来说，前人的经验总是特别的宝贵。今天总结了者普遍认可的八条网贷投资策略供大家讨论。
1.投小不投大
& & & &借款金额小的还款压力是比较小的，特别是对于刚接触的新人，首度尝试稳妥一点总是不会错的。
2.投短不投长
& & & &短期标说明借款人对资金的需求是短期的，也就是借款人短期内会有收入或者回款，这种救急借款非常值得投资。
3.投近不投远
& & & &投标的时候本地的用户总给人更安全的感觉。这当然是有原因的，离的近，说明考察的更清楚，即使发生逾期，平台催收也很方便。开心贷的贷款人都是长沙本地的，且都提供了物权担保，因此网站上所有的借款标回款都更有保障。
4.投赚不投创
& & &投赚是指把钱借给已经在运转中的企业或个人，而不是刚刚创业的企业或个人。因为创业这个事情吧，往往失败的居多，我们网路借贷可不是做vc风险投资，宁愿回报率低点也要稳一点。
5.投壮不投弱
& & &30到40这个年龄段的人是创造财富最多的时候，一般他们有能力用你的钱去赚钱然后跟你分成。20多岁的小青年和50多岁的大叔虽然也不能年龄歧视人家，但是事实确实是这样啊。
6.投老不投新
& & & &每个网站总有一批是忠实的老用户，他们已经和网站建立了一种长期的合作关系，逾期的可能性更小。此外，长期在P2P网贷平台融资的用户，说明他对资金的需求和回收都有健康的历史。把钱借给他们，让他们给你去赚钱不是很好的主意吗？
7.投整不投零
& & & 比如、8000这样的借款总觉得比3856这样的借款更安全。有些人为什么连5块，6块的额度都用上呢？应该是他们真的很很缺钱吧。
拓展阅读：
8.分散投资
& & & 这一点很多人都说过，分散投资可以分散风险，而分散的途径不仅仅是分别在不同的，还可以是对认可的平台分散投资不同的项目。有些人认为这样挺麻烦的，认为分散投资不同的项目也是帮助了更多的借款人。
P2P网贷合法吗？国家认可P2P网贷平台吗？
& & & &一、合法吗？& & & &要弄清楚P2P网贷是否合法，首先得知道P2P网贷平台的功能，开心贷在&&中已有说明。& & & &所谓，是指个人通过网络平台相互借贷，贷款方在P2P网站上发布贷款需求，投资人则通过网站将资金借给贷款方，完成交易要向支付一定的中介费。这一点和我国法律规定的民间借贷过程是一致的，只是将线下的借贷行为搬到了网络上，使以往的民间借贷行为可以突破空间的限制，在一定的时间内让有资金需求和投资需求的个体利用网贷平台进行对接，达成借贷意向并撮合成交。所以归根到底P2P网贷就是民间借贷在互联网金融下的一种新模式。& & & &有关民间借贷的相关法律法规、利率知识等开心贷已摘其要点向广大网络投资者进行介绍，请查阅&&。& & & &二、国家认可P2P网贷平台吗？& & & &P2P网贷行业发展了这么多年，网贷平台也已发展到上千家，准入制度与监管制度一直不够明晰，使广大者一直心存疑问&国家是否认可了P2P网贷平台？&如果不认可为什么又默许这么多平台产生？如果认可了怎么又没有监管单位呢？这一问题近期有了较明晰的确认，首先银监会将正式监管P2P网贷行业，其次监管层将P2P网贷重新定位为&金融信息服务中介&，第三，监管的方向将不会采取牌照监管即牌照准入制，则采用内容监管的方式。业内人士认为，P2P监管采取&内容监管&与牌照准入制有本质的差别。&内容监管&是制定监管制度、细则，规定P2P能做什么、不能做什么，不对主体设限。而牌照准入制，其监管起点就是，限定主体。&　　也就是说，&内容监管&范围更广，能够让更多人参与其中。采取&内容监管&充分表明监管层对P2P抱着开放、鼓励的态度，也将最大限度的杜绝监管腐败。　　倘若撇开&中介&的功能，成立近3年的品牌看来我们可以把P2P看成一个个缩减版的淘宝，不同的是，P2P平台上的&商家&卖的是融资需求。
开心贷一季度季报（——）
网络投资必看的P2P网贷平台考察方法
&& & 据第三方数据平台的统计显示，截至3月份，收益率超过20%的已经超过40家，最高收益甚至达到了31.04%；另一边，却是去年就爆出超过70多家P2P平台倒闭的紧迫现状。对于网络投资者来说，的高收益让他们跃跃欲试，但暗藏的诸多风险又不得不让人心生警惕，阻挡风险的方法就是要从多个角度入手进行平台辨识。& & &&者参与P2P网贷平台最核心的考虑还在于风险的控制。如果不能辨识清楚P2P网贷产品的风险，再高的收益都是枉然。天心贷建议大家从以下几个方面进行考察。& & &&1、考察P2P网贷平台的运作模式& & & 目前主要的平台运作模式有四种：以拍拍贷为代表的&纯线上模式&、以宜信为代表的&纯线下模式&、以人人贷为代表的&线上线下相结合模式&、以陆金所、开心贷为代表的&第三方担保模式&。不可否认的是，相对安全的是&第三方担保模式&。其中，陆金所是信用贷款，平安银行承诺本息担保，开心贷是物权抵押贷款，以长沙住宅类房产抵押为保障方式。& & & 2、了解平台活动
& & & 有些平台为了吸引者经常做活动放送秒标，这在平台初期可以说是一种营销手段，但是也有些P2P网贷平台人为制造、虚高收益、超短期限的借款项目，所以网络投资者应对经常出现有高收益又期限超短的P2P网贷平台多些警惕。据不完全统计，仅今年1月全国P2P网贷秒标交易总量就达1.7亿元。这些平台往往有&假标&等情况，因此投资人要注意对融资方资料的核对。& & &&3、警惕有高额推荐奖励的平台& & & 有推荐奖励并不稀奇，但如果这个额度过高的话就比较可疑了，试想那些普通会员推荐客户都能有1%奖励的平台，和那些奖励制度不封顶甚至不设时限的平台，他们奖励客户的钱又是从哪来呢？当客户累积到一定量的时候，平台每天用来支付奖励的费用都将十分可观，稍有差池就会引发各种风险，部分跑路平台就存在用高额奖励吸储后卷款而逃的做法。&拓展阅读：1、2、3、4、&& & & &4、了解平台的坏帐
& & & &最难的就在于风控，而一些平台审查材料不严、风控体系薄弱，就会导致&坏标&、&差标&的出现。如果这些P2P平台是基于信用贷款的话，情况会更糟，最后会发生大量坏账，可能导致平台无法正常运行。所以了解平台的逾期率和坏帐情况则非常有必要。
决策层“高规格”调研网络信贷
& &在&稳增长&的大背景下，监管层一改以往对公司不管不问的态度。&&
据早报记者了解，7月1日下午，中国人民银行主管支付清算的副行长刘士余在北京主持召开了&网络信贷专题座谈会&。多位参会人士透露，刘士余在会上对行业的总体表态是&支持&，并表示希望网络信贷行业能够在规范的机制下健康发展。在会上，刘士余还详细针对征信数据共享，资金监管以及网络平台的法律身份定位等多个问题与到会的各司局负责人做了讨论。
值得一提的是，刘士余在会上直言，此次调研是承接国务院的要求，会议结束后尽快将研究报告上报国务院。
另据早报记者了解，其实在6月初，银监会也召开过一次小规模的座谈会，银监会主要关注的是风险，了解的问题包括：风险在哪里、可能有多大、如何有效防范。这次座谈会由分管非法集资等领域的纪委书记杜金富主持。
网络信贷公司，在坊间又被称为&平台&，本属于互联网公司为资金提供方和使用者提供服务的平台，在引入中国后业务范围逐渐变异，部分公司还提供将债权包装成理财产品吸收公众资金、变相为债务人提供担保等服务。
& &&&范围最大、力度最大的一次调研&
&我并不是说要对你们进行监管，是把你们当客人请过来开个座谈会，探讨网络信贷相关问题。&座谈会伊始，刘士余开门见山。
据悉，央行条法司、货币政策司、金融稳定局、支付司、征信管理局的相关负责人出席了上述会议。参加座谈的网络信贷公司则包括红岭创投、拍拍贷、平安集团旗下的陆金所、人人贷、开鑫贷、宜信、易贷365、速贷邦、点点贷等。由于参与座谈会的网络信贷公司分布北京、上海、深圳、江苏、湖南、浙江等地，此次甚至被业内解读为&范围最广、力度最大的一次调研&。
知情人士透露，当天的会议持续了约2个小时。
值得一提的是，这并不是央行首度调研网络信贷行业。
早在网络信贷行业尚未大肆发展的2010年，央行研究局法律法规处就已展开相关调研。
央行官方网站显示，日，央行北京营业管理部召开北京地区的网络信贷业务座谈会，对网络信贷中介服务机构开展的业务及所涉法律问题进行了研究探讨。央行条法司刘向民副司长、黄秋斌副司长出席了会议。
从今年年初起，央行分赴上海、湖南、重庆等地调研。
7月1日召开的专题座谈会由央行条法司下发通知并主办。其调研目的和背景是：&近年来，网络借贷呈现交易额增长较快，多种经营服务模式并存的发展态势，为了解网络借贷业务的业务开展情况、风险管控水平和市场主体对建立健全有关法规的意见和建议。&
& &&定调：传统金融的有益补充
刘士余在会上表示，网络信贷行业本身非常有价值，但因缺乏监管，也存在门槛低、参与者众多等特点。刘士余随后抛出三个问题，请与会的网络信贷公司一一作答：
其一，网络信贷行业本身在帮助解决融资难、融资贵、解决就业、解决民生问题方面有什么创新、突破。
其二，行业本身、不同商业模式有什么风险，包括政策、法律层面的风险，以及经营层面的风险，比如融资的风险控制等。
其三，要让行业健康发展，需要央行帮助做什么事情、提供哪些支持。
据早报记者了解，其中，针对第一个问题，会议达成的基本共识是：互联网金融是阳光金融、普惠金融，覆盖到那些传统金融机构长期覆盖不到的人群，是传统金融市场的有益补充。
在网络信贷公司汇报讨论结束后，刘士余亦谈到，的社会价值在于，把金融市场中原本缺失的一块补上了，类似毛细血管的功能。
刘士余表示，央行对金融创新一直支持鼓励，希望网络信贷公司能够在一个规范的机制下健康发展。
针对网络信贷公司大力疾呼的&希望被管起来&，刘士余表示，这个行业在未来肯定会被监管，但具体由谁监管、如何监管，在未来要看国务院的安排。
& &&资金监管：两个方案可以去做
针对行业风险，多位与会的网络信贷公司代表提到，首当其冲的是网络信贷公司挪用客户资金的风险。
在去年，多家公司在有第三方支付资金监管的情况下将客户资金携款潜逃。之所以会发生这种情况，是因为第三方支付冻结问题账户的权限仅有24个小时。
不得不提的背景是，2011年中，中国银监会关于&人人贷&的一纸风险提示，要求银行业金融机构建立与人人贷中介公司之间的&防火墙&，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。这之后，没有一家银行愿接受监测网络信贷公司的资金账户。
也因为此，一些寻求发展的网络信贷公司纷纷向第三方支付抛出绣球，以期受央行监管的第三方支付公司可以扮演银行托管资金的角色。
在当日座谈会上，刘士余提出，有两个方案可以去做。
第一种，通过银行给公司做一个类似第三方支付资金托管或证券公司的第三方存管的资金托管。央行表态，尝试协调银行参与此类创新。事实上，在6月初银监会的座谈会上，杜金富也曾表示帮助网络信贷公司去协调一些银行，推动做好网络信贷公司资金托管的工作。
第二种，也可以委托第三方支付，由于第三方支付已被央行监管，这个解决方案也被认为可行。第三方支付尚无资金托管的业务资质，刘士余提出让支付结算司研究是不是能给支付宝、财付通等规模较大的第三方支付赋予资金监管的职责。
早报记者此前在采访中了解到，对于第三方支付代替银行为网络信贷公司做资金托管的做法，公安部和最高人民法院亦持有不同态度。其中，最高法方面的态度已经基本认可这种借助于第三方模式的资金托管模式，公安部则认为第三方支付依然是企业，在经营层面仍然可能存在漏洞，要做到绝对的安全，除非修法。
在实践层面，以支付宝为例，在日之前，为多家银行提供网络信贷公司提供所谓的资金托管服务。但其合规风险部门在调研了合作的网络信贷公司之后，发布禁令&&对已到期和即将到期的网络信贷公司合作协议不再续签、不再新签。
截至今年4月，接近支付宝的人士透露，其仍在保持合作的网络信贷公司仅有拍拍贷一家。
6月29日，针对早报记者关于是否会考虑适度放开银行对网络信贷公司资金托管禁令的问题，银监会创新部主任王岩岫三缄其口，未予表态。
& &&争议：网络信贷公司灰色模式
另一个在研讨会上被广泛谈到的问题是，注册资本金非常有限的能否为其平台上的融资人担保，进而兜底资金出借方的投资收益。
&那些提供担保的平台可能会面临风险，很可能会有系统性风险。因为一旦提供资金撮合的平台在其中做了担保，投资人的投资习惯会慢慢被改变&&追逐高收益投资标的背后可能是骗贷，风险可能不会消除，那么很可能就被转移到平台上了，这也对网络信贷公司本身的风险管控能力提出更高的要求。&一与会人士如是说。
早报记者此前采访获悉，据不完全统计，中国已有2000家左右的公司，其中大部分公司的注册资金金在200万元左右，这些几百万注册资本所撬动的融资规模或高达几个亿。
&杠杆率高得吓人，远远超过担保公司1：10的杠杆率。&上述与会人士表示，上述会议上提到，对于提供担保服务、甚至将债权包装成固定收益产品吸引公众资金的做法，可能采取出台相关法规或直接套用融资性担保公司的相关法规要点进行规范，逼迫以来担保模式的网络信贷公司转型。
&要么加大资本金，要么引入第三方的担保公司合作。至少、必须接受监管。担保可能是很多网络信贷公司为了吸引投资者的一个工具，让投资者看上去觉得比较安全，而目前的情况是隐含的风险很大。&上述与会人士说。
参会人士同时透露，包括债权转让、将债权包装成理财产品吸收公众资金&吃利差&等游走在法律灰色地带的经营模式并未在上述调研会上深入探讨，一些从事相关业务的网络信贷公司避而未谈。
据了解，在最后总结时，刘士余谈到，网络信贷公司的业务模式在未来可能要进行区分&&是做对接融资需求的服务？还是做&吃利差&的自营？
&背后的意思应是区分对待，未来怎么管。这关系到监管和业务控制的方向。&与会人士说。
王岩岫也认为，互联网金融应当分清楚，从事网上一对一的融资是可以的，从事资金归集性的融资，那就是银行业务了，法律法规也很重要。
& &&共识：接入个人征信系统
针对刘士余提出的需要央行提供怎样的支持，各家网络信贷公司几乎无一例外地表达了对加入央行征信记录的向往。
在会上，刘士余认为，网络信贷公司收集的个人征信信息是有价值的，让央行征信管理局研究征信系统对接事宜。
&大家普遍表示，希望能够接入央行的征信系统，因为央行的征信系统本身涵盖了很多银行数据，可以帮助一些类似我们这样的信贷平台一定程度上帮助我们核实融资人的信用状况，同时央行的征信体系数据目前非常基础，国家计划加大征信系统的建设发展，我们也非常愿意把积累了多年的用户信用信息贡献给国家。&上述参会人士说。
在推进网络信贷公司接入征信时间表方面，央行方面并未表态。可参照的是，根据公开资料，小贷公司、网络信贷公司对接央行系统的方案最早在2009年被提出，直至2013年4月才获央行政策开闸，但实质性的对接工作仍未有新进展传出。
前述与会人士认为，与小贷公司、担保公司对接征信系统的速度相比，网络信贷公司可能还要快一些，&因为互联网发展的速度更快，加上没有地区限制，同样时间规模增长可能是几何式的。&
而在上述对接工作尚未被启动之前，包括网络信贷公司自发抱团等形式的第三方信息共享平台正在被建设起来。
今年5月，由10家网络信贷公司组成的上海网络信贷联盟计划在年底共享客户的逾期融资信息，以解决融资人过度授信或融资人蓄意骗贷的问题。
平安集团也已组建专门的筹备小组研究筹建征信公司，拟在公司成立后向央行申请征信牌照，解决网络信贷公司被允许对接央行征信系统之前客户恶意融资、过度负债的难题。
央行征信中心控股的上海资信有限公司计划推出一个实现P2P借贷行业信息共享的全国性、专业化电子服务平台，通过收集P2P借贷机构业务开展过程中产生的、包括融资申请和偿还在内的全部信用交易信息，同时向P2P机构提供查询服务。未来通过有效整合其他领域获得的信用信息，为P2P借贷机构加强风险控制、降低交易成本提供更多种类的产品和服务。据悉，上述平台已与全国范围内30余家网络信贷企业建立了合作关系。
尽管如此，等的负责人认为，区域性的、局部的信息共享平台只会是暂时的，对接央行征信平台才是最终选择。&可能会分步骤对接，不会一股脑儿大家都能接入征信系统，比较可行的做法通过譬如行业协会设置一个门槛进行筛选。&
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