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社保专家称延迟退休金领取年龄违背契约精神
　　有关养老金的任何问题都能引起一波又一波热议。近日，从人力资源和社会保障部透出口风将建议延迟领取退休金年龄，到一份报告曝出中国养老金缺口在2013年就高达18.3万亿元，从相关部门的迅即辟谣，到草根和专家纷纷发表言论，养老金成了政府、学者以及普通民众关注的话题。　　巨大的养老金缺口对于不同年龄层次的人们来说意味着什么？延迟退休年龄对个人带来什么样的影响？现行的养老保险制度能否保证人们在老年之后衣食无忧？　　当被学者批为“漏洞颇多”的养老保险制度遭遇迅猛来袭的老龄化浪潮，而养儿防老已经不现实之后，中国人将靠什么来养老？就上述问题，《第一财经日报(微博)》采访了中国人民大学公共管理学院教授李珍、清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥、浙江财经学院经济与国际贸易学院教授谢作诗。　　中国养老金缺口到底有多大？　　杨燕绥：中国养老金确实是存在巨大的缺口，至于目前缺口到底有多大，具体要看变量的设计、模型的设计。但有一点可以肯定，分析中国的养老金缺口，不能看每年人力资源和社会保障部公布的养老金结余数据。因为这个数据质量不佳，第一，结余是少数省市的，比如东莞、深圳，这些年轻的城市，才有结余，第二，这些结余是来自个人账户的，实际上钱被挪用了。但现在中国的养老保险制度是个人和统筹混账管理，这导致年轻人将来要用的钱挪到当前发放，虽然当年看没有缺口，但是实际上缺口非常大。　　中国的养老保险制度缺乏精算和顶层设计，结构混乱，将来会面临更大的挑战。　　李珍：所谓2013年中国的养老金缺口达到18.3万亿，这个数字和年份或许是被误读和误传了。如果只讨论当下问题的话，说到养老金缺口，从现金流量的角度看目前每年保费收入是大于支出的，基金是安全的；如果从存量的角度看，政府对转制成本是负债的，但是转制成本到底是多少，远远没有共识，更没有官方的数据，仅就个人账户没有做实的部分而言，“空账”已达到一万多亿。所以，如果不及时对养老制度进行改革和调整的话，十多年后就可能出现当期收支不平衡的情况。　　谢作诗：到底有没有18.3万亿的缺口？这个问题不重要。即使今天没有18.3万亿，明天也会达到、超过，并且最终不可维持。从世界各国的经验来看，社会保险都有很严重的问题。这是个可怕的财政黑洞，迄今为止没有一个国家能解决得了，毫无例外。美国很多地方政府在财政上面临破产，最大的债务包袱就来自于社会保险的负担。欧洲多国陷于主权债务危机，主要原因也是社会保险吞噬了大量的财政收入，是名符其实的财政黑洞。　　延迟退休利弊如何？　　李珍：提高退休年龄、延迟退休金领取时间不是一个概念，但同样是一个敏感的话题。提高退休年龄其实也是一个利益重新分配的政策。我想仅从受益人个人的角度谈谈退休年龄政策。　　首先，在可以预见的二三十年，甚至更长一些时间内，中国经济将高速增长，这样工资也将高速增长，晚些年退休，对于绝大多数人来说更能享受工资增长带来的好处。　　其次，提高退休年龄不仅仅是改善制度的赡养比，对制度的长期可持续发展起重要作用，对减轻或者是至少不加重企业和我们在职时的税负是有帮助的，从而长期内对就业也是有帮助的。目前基本养老保险制度的赡养比是3：1，即3个人缴费养1个退休老人，如果不提高退休年龄，随着人口老龄化的发展，制度赡养比很快会达到2：1。我们要么选择更高的费率，要么选择拿更少的退休金，要么选择更多的缴费年限和更大的缴费基数，除此之外，我们还能做什么？也许有人会说，财政出钱！记住，政府的钱都是纳税人的钱，差别只在于你是以保险费的形式还是别的什么税种来缴纳。　　最后，提高退休年龄对我们个人而言也是至关重要的。我们的基本养老保险由两部分构成，即社会统筹和个人账户，退休时我们从社会统筹获得基础养老金，从个人账户获得个人账户养老金。基础养老金的多寡主要取决于我们的缴费年限的长短和缴费基数的大小，缴费年限越长、缴费基数越大，养老金则越高，即所谓“多缴多得，少缴少得”。个人账户养老金更是与退休年龄相关。个人账户的积累额在退休时会均摊到每月的退休金里，退休年龄越低，月除数越大，每月的退休金越少。政策规定，50岁、55岁、60岁退休的月除数为190、175和139。一个60岁和一个50岁退休的人比，前者个人账户多积累10年而月除数小51个月。　　谢作诗：毫无疑问，延迟退休金领取年龄是错误的。第一，这违背了契约精神，损害了那些足额交付了养老保险金而希望退休养老的人的利益。第二，延迟退休并不能根本解决养老金账户亏空的问题，只是把问题向后推。当然，我清楚，搞社会保险，养老金账户或迟或早必然要出现亏空，可以用变卖国有资产来弥补养老金账户，也可以增加税收用财政转移来弥补养老金账户，还可以发货币来弥补养老金账户，但是这些最终不可维持，到最后延迟退休金领取时间就成为必然选择。延到快死的那一天再领取养老金，账户亏空的问题当然不会存在。但这对于那些交保险金的参保人是不是掠夺、不公平？这样的社会保险又有什么意义？　　国资补充养老金缺口？　　李珍：用存量的国有资产来填补基本养老保险的缺口不是一个新的观点，上世纪90年代以来讨论转制成本时，包括我本人在内的许多人都有此主张。对于时下的热议，我认为应该认真区别转制成本的缺口和基本养老保险制度未来的缺口。因为养老保险制度建立时，“老人”和“中人”工作期间的用于养老的劳动剩余并没有形成养老基金而是化为国有资产，转制成本用国有资产来填补是合情合理的，而新制度未来的负债由国有资产来填补则需要慎重。　　在理论上讲，国有资产是全民的，凭什么用来补助一部分人？一些国家也建立了养老储备基金，如挪威的养老储备基金的目标是人均60万美元，它是人人有份的制度，而我们不是。即使未来中国的城镇化率达到80%~90%，我们也不能指望基本养老保险能做到全覆盖，因为从就业结构看，我们的非雇用就业是大量的，其中的许多人不会被现行社会保险制度覆盖。　　杨燕绥：至于国有企业的工资总额结余、外汇储备冲抵、国有股划拨都是减小养老金缺口的办法，但是都需要有详细的制度安排，不是说一句话就可以的。国有企业现在养了这么多老职工，实际上它自己消耗也很多。它到底能做多少，怎么做，这都需要制度安排。　　谢作诗：我主张取消社会保险制度，而不是用国有企业利润，或者变卖国有资产补充社保基金。因为这样做只是缓解一时的困难，却不能根本解决账户亏空的问题。至于外汇储备，根本就不能用来补充社保基金。你不能直接给大家发美元，因为国内根本就不流通美元，发了美元人们会到银行换成人民币，最终美元还是回到外管局成为国家的外汇储备。　　这个过程等价于央行直接印钞票补充社保基金。外汇储备是那些出口了产品的个人和企业将所得美元暂存于国家(人民币是收据)的产物，人们随时有用人民币(收据)换回美元的要求，怎能发给大家了事？当然，一定要坚持社会养老，那么卖国有资产补充社保基金的确不失为一个好主意。　　问题根源和出路何在？　　杨燕绥：现行政策问题很多，比如制度碎片化、身份特征浓厚，公共部门个人不交费，待遇反而高，导致财政负担越来越重。企业承担费率高，个人账户空账贬值，同时面临地方政府挪用风险。　　当前需尽快对中国养老金制度进行结构调整，建立国民基础养老金制度，以克服老年贫困；同时打造个人账户的储蓄和市场融资功能，来改善老年生活。这个必须尽快做。但是目前我对养老保险制度结构调整的前景并不乐观。　　谢作诗：中国养老金制度最根本的问题和弊端，其实也是整个世界养老金制度根本的问题和弊端。只是中国由于特殊的人口结构，以及由于制度缺陷养老金使用缺乏有效监督等原因，其面临的问题会更严重。　　最理想的是以储蓄养老、养儿防老，以及基于市场的理财投资、商业保险等综合保险体系。政府只提供最低生活标准的保障，这是社会救助，不是社会保险，不是社会养老。征收的费用不应叫做社会保险金，而应明确地叫社会救助金。　　养老保险是储蓄型保险，不能像消费型保险那样用没发生风险事件的其他人的保险费来补偿。储蓄型保险其实不是保险，是储蓄。投保人总会退休，要求获得年金返还，这是确定无疑的。储蓄型保险应是以本人支付的保险费来返还年金。无论是通货膨胀使得储蓄的养老钱变得不值钱发生养老困难，还是预期寿命延长使得储蓄的养老钱不够养老了，又或者是独生子女使得依靠子女养老有困难，这些都是系统风险。社会保险并不能够解决系统风险。而且一个人究竟将其收入中多大的部分存起来作退休之用才是合理的，这完全取决于此人的生活状况与价值观。为所有人定下一个参与社会保障体系的最低比例，和为他们定下花费于住宿或者交通的最低比例一样，都是极不合理的。个人对如何支配其拥有的资源最有发言权。　　李珍：中国不是人口结构最老的社会，但我们养老保险的费率达到28%，可能是世界上最高的。在职时费率高、退休金难“保基本”，从长期看财务难以持续，这就是制度的问题。　　管理中的“跑冒滴漏”是部分的原因，最主要的原因还是制度安排出了问题。第一，我们设计了个人账户，但个人账户资金的收益率远远低于工资率，所以产生了部分效率损失，个人账户提供的养老金远远达不成制度设计的水平。　　第二，制度的目标太多，参数的设定不能同时满足诸多的目标。基本养老保险制度简单照抄了社会保障的基本目标：广覆盖、保基本、可持续。我们的定量研究发现，在基本养老保险中广覆盖与保基本、可持续是冲突的。　　为了广覆盖，制度规定的领取养老金的资格过于宽松，除了热议的退休年龄过低外，最低缴费年限只有15年、缴费基数下限为社会平均工资的60%，有些地方更是下调为40%，这样缴费的基数会缩小、缴费的人数会减少。这也就是为什么看上去我们三个人养老一个，费率达28%，而老年人的收入还会如此低，且基金结余也不多的原因。　　我个人的建议是改结构调参量。社会统筹与个人账户分离，政府只对社会统筹部分负责，如果我们可以通过调整参量保证3个人养1个人，保证缴费基数为社会平均工资的100%，则费率15%的情况下，养老金就可达45%。个人账户分离后可并入企业年金，也可做成个人养老储蓄账户。调参量包括小步提高退休年龄、提高最低缴费年限、保证现行的缴费基数等，这是一个一揽子计划。 &
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&2014 开心网取消贪官退休待遇符合契约精神|养老金|退休金_凤凰资讯
取消贪官退休待遇符合契约精神
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曾有文章认为，取消罪犯养老保险不合理。我认为，这个问题应区别对待。非公职人员犯法入狱，取消养老保险并不合理，因为他们的保险主要由自缴加雇主缴纳部分组成，属于当事人与保险机构之间的契约。而公务员的养老金和养老待遇则完全由税款承担，即便日后养老制度接轨，公务员开始缴纳养老保险，大头还是由财政负担。
原标题：取消贪官退休待遇符合契约精神市市北区人民法院原院长王志平，因受贿罪被依法判处刑罚，日前，青岛市纪委根据《中国共产党纪律处分条例》等有关规定，研究并报青岛市委批准，决定开除王志平党籍，取消其退休金和其他退休待遇。（6月17日中纪委网站）贪官的退休金和其他退休待遇被一并取消，某种程度上这比没收财产更严厉，因为退休金是一个人最后的“饭碗”。曾有文章认为，取消罪犯养老保险不合理。我认为，这个问题应区别对待。非公职人员犯法入狱，取消养老保险并不合理，因为他们的保险主要由自缴加雇主缴纳部分组成，属于当事人与保险机构之间的契约。而公务员的养老金和养老待遇则完全由税款承担，即便日后养老制度接轨，公务员开始缴纳养老保险，大头还是由财政负担。公务员的养老金当然也是劳动所得，他们为社会服务，国家和民众理应负担他们的养老金。然而公务员为社会服务，事实上与纳税人之间存在一种契约关系，而公务员贪污受贿，损害纳税人利益，则属于违约。那么“契约”中有关服务回报比如养老待遇这样的条款，被宣布失效也就合情合理。
（马涤明）
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【保险继续教育答案】题目：如何发挥好保险业的新时代文化精神，不正确的是
课后试题 题目：如何发挥好保险业的新时代文化精神，不正确的是 （ ） 选项A：把服务宗旨意识贯彻于保险工作的始终 选项B：把法治作为规范保险行为的根本手段 选项C：把责任建设作为推进保险业的重要抓手 选项D：把行业垄断作为保险行业发展的重中之重 标准答案【选项D：把行业垄断作为保险行业发展的重中之重】 参考资料：http://www./news-center/newslist.asp?id=204772 保险文化要有新时代的精神内涵 　　　保险源于海上借贷，在中世纪，意大利出现了冒险借贷的保险雏形，冒险借贷的利息类似于今天的保险费，但因其高额利息被教会禁止而衰落。1384年，比萨出现世界上第一张保险单，随着资本主义经济的产生、发展与壮大，现代保险制度也随之诞生与发展。对现代人来说，保险已是一种比较常见的经济制度，在社会管理与个人风险防范方面发挥着愈来愈重要的作用，“上帝照顾不了那么多人，所以发明了保险”就是西方人对保险重要社会作用的典型写照。既然保险对个人和社会的作用都不可小窥，鉴于现在商业保险乱象多发带来的消极影响，保险业亟须在行业文化发展过程中强化责任与担当等新时代精神内涵。 　　社会发展对保险文化时代精神提出要求 　　正如开篇所述，保险并不是一种简单的市场商业行为，除对个人风险起着防范作用外，它还在促进个人发展、实现社会稳定与和谐等方面发挥着重要作用，所以有人将保险业视为社会矛盾的“稳压器”和“缓冲器”。 　　随着我国改革开放进入“深水区”，改革所带来的一系列深层次矛盾日益显现，由此引发的社会矛盾更加突出和纠结，在目前社会现实下，保险业需要顺势而为，与国家共同担当起推动社会生产力发展与促进社会和谐、稳定的重任，并在企业文化中自觉增强责任与担当等新时代精神。 　　(一)要增强推动社会发展的责任感与使命感 　　就对保险事业发展要求而言，经济行为与获利并不是唯一目的，随着我国产业结构的不断升级及社会改革对个人利益带来危机的增多，由此所引发的一系列与保险相关的风险都需要保险业去积极主动的关注，并根据行业特点及时给个人风险防范开拓新的险种。 　　(二)要增强行业的法治意识与依法规范行为的自觉性 　　市场经济是法治经济，一切市场行为都要在法治的框架内行使，不可逾越。增强行业的法治意识与行为依法规范的自觉性，需要做好以下三方面工作： 　　其一，保险行业及其从业人员，对外都要严格依照法律法规去推广业务，使平等的契约精神能够在保险市场上得到充分体现与发挥；对内要严格依法管理保险机构及其从业人员的业务行为，避免因管理混乱造成国家、社会或个人的财产损失；其二，要避免产生霸王条款。由于保险业所使用的合同多为格式合同，在对相关条款制定时，要符合法律规定的要求；其三，要有敢于负责的责任意识。这主要是针对保险合同的有关争议解决而提出的，当对保险理赔项目产生争议时，如因相关条款存在歧义而产生争议，保险机构及其从业人员要有敢于负责的精神，对投保人的合法权益尽最大可能做出尊重性的理赔抉择。 　　(三)要增强行业诚信体系建设 　　诚信，历来被市场视为规范经济行为的一项“帝王条款”，但对保险业而言，不讲诚信的事件也屡见不鲜。目前，存在保险行业不诚信的行为主要表现为：一是销售误导；二是拒赔现象，部分保险公司理赔服务不到位，个别案件拒赔，使保险公司诚信形象大受影响等。 　　发挥好保险文化新时代精神的策略 　　保险对社会发展和个人风险防范都具有不可替代的重要作用，那么，在社会发展的新时期，如何发挥好保险业的新时代文化精神呢？ 　　(一)把服务的宗旨意识贯彻于保险工作的始终 　　保险业是社会服务业，是保险公司服务于社会的一系列商业行为。保险业要实现服务社会的宗旨意识，需要做到以下几点：一是要把社会主义核心价值理念与保险企业文化相结合，通过社会主义核心价值在保险行为中的弘扬，实现经济效益与社会效益相统一；二是要想客户之所想，急客户之所急，把依法依合同满足投保人投保利益需求作为管理保险工作的根本宗旨，通过一切方式切实维护好投保人的合法权益；三是要注意工作方式创新，不断适应社会发展需要和市场需求创新保险形式，以满足社会对保险商品的各种需求。 　　(二)把法治作为规范保险行为的根本手段 　　保险行为是法律行为，是保险公司与投保人在平等协商的基础上，依据保险合同建立的共同遵守和实施的行为。为确保保险行为能够严格遵守法制规则进行运作，避免失范，需要做到：一是要认真贯彻落实国家有关保险业的相关法律法规，做到有法必依，严格依法办事；二是保险公司的内部管理部门要强化制度建设，把国家有关保险业管理的法律法规通过行业内部制度的形式加以落实；三是保险业的政府主管部门要加强监管，严厉打击保险业存在的违法违规行为，确保保险行为不失范。 　　(三)把责任建设作为推进保险业的重要抓手 　　对保险业来说，不管是政府管理部门，还是企业或从业人员，都要通过责任建设来提高其做好保险工作的重要抓手。为此，一是要强化工作责任，做到责、权统一，奖惩相符，不断提高保险行业管理和行为规范的科学性；二是要强化创新责任，要鼓励公司管理人员和普通员工敢于创新，勇于担当，敢于针对保险行业遇到的棘手问题或保险业发展面临的竞争问题提出建议和意见，并在法律法规或公司授权范围内创造性地予以发展；三是要强化社会责任，要把服务社会与追求效益相统一，把服务客户与完成工作任务相统一，把推进社会发展与行业发展相统一，严守社会公德与公序良俗。 　　(四)把信息化建设作为提高保险业竞争力的基础 　　党的十七大报告将信息化提到了一个前所未有的高度，为信息化的发展创造了极为难得的发展环境。信息化在保险业的发展，就是要求保险在信息化使用、信息化服务、信息化发展推动方面发挥重要作用。为此，一是要求保险业要积极加快保险信息化建设的进程，采用现代技术手段不断提高全行业的信息化水平；二是要采取各种措施为本行业信息化推进、信息资源共享、投保人信息保护、信息系统维护等建立健全各种有效机制，促进信息化在保险行业发展的制度化；三是要建立信息使用突发事件的应急预案，防止信息数据使用过程中发生突发事件给行业带来不必要的损失。 　　(五)把人才培养作为夯实保险行业发展的重中之重 　　任何行业的良性发展，都离不开人才的作用，保险业也是如此。为促进良性企业文化的形成与发展，确保保险行业的发展壮大，保险业不能忽视对人才的培养。为此，一是要对保险从业人员加强法治素养的培训，使保险从业人员都具有较强的法律意识，通过规范合法的保险从业行为纠正长期存在的因保险业中部分不良人员非法操作给保险行业带来的负面影响；二是要加强服务意识教育，使不管是管理人员，还是保险业的普通从业人员都牢固树立为投保人全心全意服务的宗旨意识，把投保人满意不满意、服务到位不到位作为评价从业人员工作良莠的重要标准；三是要加强专业技术知识培训，由于保险险种较多，每一个险种都会涉及较多的专业技术知识，对保险从业人员要不断加强相关专业技术培训，以利于其更好地服务投保人，推动其工作更好地开展。 　　(作者单位：中共山东济南市委党校)
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保险公司理赔要体现契约精神
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　　【摘要】自然灾害给群众带来的经济损失是非常巨大的，这些经济损失可以享受公司的赔偿，保险公司应该及时为受灾群众发放金。
　　强台风&菲特&过后，灾后自救重建成为焦点，政府救助、社会帮扶等传统方式仍然发挥着重要的作用。近年来日益发展的保险业在重大灾难救助当中的作用也备受关注，有关保险知识宣传、保险救灾中出现的好人好事、理赔情况及有关问题的报道层出不穷。
　　回首过去，面对天灾人祸，人们往往只能感慨命运的不公或依赖于政府的救助，这使政府社会管理压力日趋增大。如今，当保险渐入视野并占据一席之地，大灾后人们对保险的依赖程度越来越深。从某种意义上来说，这是一种巨大的进步。令人欣喜的是，新兴的保险业在关键时刻，不仅承担了灾前防灾减灾、灾后及时理赔弥补损失的重担，也及时发挥大爱精神，积极履行社会责任，置身于公益慈善。
　　据了解，强台风&菲特&来临时，保险业立即启动应急预案，积极开展灾前检查，投入大量人力、物力开展查勘定损，并采取开辟绿色理赔通道、简化理赔流程和资料、下放理赔权限、执行适度宽松的理赔政策等一系列措施，取得积极成效。据统计，仅在温州，截至10月21日20时，财产保险公司共计接到报案27522件，结案12829件，结案率为47%。其中，涉及人数最多的车险接报案24586件，已结案12183件，结案率为49.6%。这意味着近半数的受灾投保人因保险理赔在短时间内弥补了损失。在此次大灾面前，作为社会关注的一个焦点，处于发展阶段的保险业着实发挥了其应有的作用，与消费者达成了共鸣。
　　然而，在这背后却不无隐忧，一些问题的出现正考验着契约精神的敏感神经。
　　首先是赔付范围问题。由于存在着人们对保险的不理解和保险实际价值与意义之间的矛盾，部分受灾投保人很容易将保险的经济补偿功能看成是弥补一切损失的救命稻草，进而要求赔偿保险合同保障范围外的损失。少数投保人甚至趁大灾之机，抓住保险业致力于保护消费者、提升服务水平和行业形象的工作基调，以制造&群体性事件&为威胁，向保险公司提出无理的、违反保险合同条款规定的索赔要求。如果此种通融赔付成为常态，不仅会扰乱保险秩序，还会导致遵循大数法则的保险业在服务其他客户时有所打折。
　　接下来的忧患是第三方趁机提高价格。多家财产险公司负责人谈到，公司在后续疑难、大额案件处理中，出现部分汽车修理厂不按合同办事，抓住保险公司灾后理赔工作社会舆论压力大、核赔政策较宽松的时机，提高工时费、零配件价格，拖慢维修速度。这种现象扰乱了保险赔付标准，造成一些客户的不满，某种程度上还导致了&投保容易理赔难&的问题。
　　此外，还存在一些不法分子利用灾后保险理赔牟利的现象。此次台风水淹车理赔案件较多，部分&黄牛&用稍高出车辆实际价值的钱买断水淹车(主要是高档车)的&索赔权&后，随即到保险公司漫天要价。如不满足他们要求，就威胁要采取拉横幅游街、聚众闹事及在网络等媒体曝光等手段，迫使保险公司无端理赔。
　　对于上述问题，温州市委常委、市政府党组副书记朱忠明在督导温州保险业理赔服务工作会议上指出：&保险业要加快理赔进度，尤其是对涉及老百姓切身利益的保险。但保险公司不是慈善机构，在理赔过程中要体现契约精神，坚守底线。对相关恶性事件可以要求公安机关介入，做到有预案、早研判、早处理。&
　　更为重要的是，灾后保险理赔存在的上述忧患与问题，值得我们深思，在投保及理赔的过程中，保险公司及投保人都应注重诚信及契约精神，围绕着保险合同利益相关方乃至社会各界，均应是保险契约精神的践行者和维护者。
　　慧择提示：群众参保保险就是要为自己购买一份保障，保险公司应该以诚信为原则，及时的为受灾群众发放赔偿，按照保险合同进行理赔，保障群众利益。
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