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2015，网贷平台做了哪些改变！
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2015年，对网贷平台注定是不平凡的一年，很多业内大佬认为，2015年将是行业洗牌的开始年，与之后出台的监管条例有很大关系。之前在业内疯传的一个关于行业监管条例拟稿，我们从中可以看到很多蛛丝马迹，关于行业会进入更加专业化，规模化的道路。
屌丝进入网贷行业已经越来越遥远了。在13、14年我们打开一个网贷平台，查询公司注册资料，可以看到很多某某网络公司，或者电子商务公司。如果监管条例真的出现一个注册背景，以及验证资金的限制条例，很多平台都会存在信用不对等情况看，信用主要是对于那些投资者来说。2015年平台做了哪些改变，针对未来监管呢。
风险准备金的成立
风险准备金，指平台出资，应对突发逾期或者坏账情况，使用风险准备金对投资者进行兑付。现在很对平台首页就可以看到风险准备金额。风险准备金是2015年平台最早做出的改变方式。平台有风险准备金对投资者来说肯定是好事，但是也不要把所有希望都放在风险准备金上面，专业的法律人士早就告诉我们，风险准备金是一个类似一种协议，不具备完整的法律效应。风险准备金不仅仅是对于投资者是一种保障行为，同样可能成为未来监监管参考因素之一。
上市公司资本进入
“互联网+”金融概率的提出，加大了互联网金融的高速发展，同样也出现越来越多的问题平台。对于投资者来说选择多，但是风险也大。2014年开始，越来越多的平台开始走出单打独斗的现象，背景开始慢慢成为投资者选择参考因素之一。只要平台有什么好的背景，投资者就认为安全性大一些。翻看网贷之家评级排名前面的平台基本上都是有背景的或者得到几轮融资。
& &2015年至今，行业发生最多，讨论最多的就是上市公司的进入，从之前的熊猫金控入资你我贷，到近期的盛达矿业2.75亿收购和信贷、团贷网签订对赌协议引入上市公司浩宁达、中天城投控股招商贷、报喜鸟投资温州贷，以及信融财富获香港上市公司增资6000万元等消息。都正面上市公司开始进入互联网金融行业，网贷平台也开始寻找好的上市公司合作。有利于行业发展。
对于以后网络借贷方向如何，我们不得而知，但是我们可以确定的就是互联网金融是未来金融的方向，还有就是P2P平台经过洗礼之后，发展更加平稳，安全性更高。
没有人会关心你付出过多少努力，撑得累不累，摔得痛不痛，他们只会看你最后站在什么位置，然后羡慕或鄙夷。
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正规p2p网贷平台有哪些特征 成都用心贷p2p小额贷款的详细描述：
近年来P2P平台虽然异常火爆，但不少平台关门的事件也频频发生。因此，对于广大正在使用或打算尝试P2P平台的投资者而言，现在的P2P网络贷款有哪些隐患？正规p2p网贷平台有哪些特征？这些都是作为一个投资者必须弄清的问题。无论什么时候、什么途径，投资者在考虑自己能赚多少之前，都要先考虑自己能承受多少风险，怎样去把牢P2P理财的三大“安全阀”。“用心贷”小编在这里为大家一一总结，以供大家参考：
资金实力先看清
评判一个P2P网贷平台是否可靠，首先要看该平台有没有ICP备案；其次，还要考察公司注册信息是否在网站内展示，包括资金、法定代表、注册地址等等。通常，网贷平台的注册资金应不少于500万元，且越高的注册资本能获得越高的风险抵御能力。这是因为很大一批做信用贷款的P2P平台，其安全保障措施中“风险准备金”构成的一个大头就是注册资金。而对于那些注册资本只有10万元的平台，就基本都可以不用考虑了。
再说运营时长，P2P萌芽的时候因“三无”困境，一批自认为P2P平台只需注册一家“信息科技”公司，再做一个网站就可以开业，完全没考虑P2P平台的风控问题，但风控恰恰是关键。随着P2P平台在年迎来了大爆发、2013年各网贷行业标准规范出台，再加之百发和阿里金融乃至各大银行纷纷加入P2P行业，导致竞争加剧。2014的P2P行业面临洗牌，可以说是崭新的一年。而能够在长时间的市场“大浪淘沙”存活下来的P2P公司自然会有过人之处，所以选择P2P网贷还一定要看它的成立时间。基本上，成立年限越早，越值得信赖。
平台利率不虚高
平台利率情况是否正常是判断一个P2P平台是否可靠的另一项重要标准，仟邦资都的专家告诉记者，一般的平台发布利率应在6%～13%之间。高收益与高风险是成正比的，如果收益率超过20%以上，一方面借款人承担的贷款利率极有可能不合规，另一方面该类平台还极有可能存在贴息、拆标、卷款的行为。仟邦资都的专家分析，这种超高年利率往往出现在新平台上，作为其上线前期吸引出资人的手段。
资金流向清晰、有直接借贷关系和第三方托管账户也是平台安全可靠的进一步保障。因为不难看出的是，之前出现的P2P平台跑路和卷款等事件都是因为平台可以直接接触用户资金、甚至有的平台属于自融自用型才引发的。
就在2013年12月，国内首个P2P网贷平台行业标准出台。《标准》指出，网络借贷服务机构必须为借款人和出借人建立直接对应的借贷关系、必须建立自有资金与出借人资金隔离制度、且出借资金由第三方账户管理。仟邦资都的专家还指出，P2P平台投资人在投入资金时，也需注意资金是否打入第三方独立账户，又或是直接打入借款人账户。
本金保障须严密
最后，由于目前大部分P2P平台的本金保障措施对于出借方是不另外收取费用，但是出借人在借出时，投资者还要注意带有“本金保障”字样的贷款项目。同时，还要看本金保障的范围，有的平台是只赔本金，有的赔付本息；有的对所有贷款项目都保障，有的只对部分；有的采用“风险准备金垫付”，有的用上海房产抵押贷款，还有的是担保公司的连带责任担保。事实上，不同P2P平台所采用的不同保障方式也从一定程度上反应了平台的风控水平。
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&& P2P网贷风险准备金的安全性评析
P2P网贷风险准备金的安全性评析
发布者：pengj
来源：希财网
　　随着P2P行业监管的逐步加强，P2P平台去担保化的规定已经成型。对于一些曾经把自身担保作为保障措施之一的平来说，找到一种新的转型方式，已经是迫切的探索。
　　总体而言，摆在他们面前的选择不外乎四种，一是无担保模式;二是由第三方担保公司进行担保;三是风险准备金模式;四是与保险公司合作。而其中风险准备金模式，是目前发展较大的P2P平台中营运最广泛，而且颇受认可的保障方式。希财网编辑来解析什么是风险准备金模式？投资者在考察平台的风险准备金制度时，应该注意哪些方面。
　　什么是风险准备金？
　　风险准备金模式即网贷平台建立一个资金账户，对每笔借款提取一定比例资金放入此资金账户，当借款出现逾期或违约时，平台会用该账户资金偿付投资人，该账户由第三方支付机构或银行存管。
　　虽然建立风险准备金的初衷是为了帮助投资者和平台本身规避投资风险，但是这种模式也不免存在一些问题。一方面，一些平台所采用的&风险准备金模式&，只是依葫芦画瓢，平台资金和风险准备金并没有实现分离，很容易出现风险准备金被挪用的现象。另一方面，目前大多平台风险准备金的提取比例在3%左右，的民间借贷属性并没有变，其坏账率在5%以上，风险准备金很难覆盖全部的坏账损失。
　　最近，红岭创投纸业业务的1亿元坏账，震惊网贷行业。它的风险准备金难以完全覆盖其损失，平台不得不靠自有资金进行垫付，而这些坏账不到它的所有贷款余额的1/30。因此，投资者需要对平台的风险准备金制度作如下的审视。
　　【参与投标】
　　风险准备金的来源
　　风险准备金一般来源于平台对借款人收取的管理费用，在每一笔该费用中按照一定比例计提。我们以红岭创投为例，来说明这个问题。红岭创投风险准备金分为初始准备金和计提准备金两部分，红岭创投的初始准备金5000万元人民币，计提准备金标准为每笔借款标按借款金额年化1.2%计提。即：风险准备金 = 发标金额 & 期限(月数) & 1&。
　　人人贷的风险准备金的来源与红岭创投相似，但是中间多了一个信用等级的评估。风险准备金不是向借款人和投资人收取，是由人人贷从收取的服务费中抽取，存入专门的账户，用于本金保障计划。这个基金是从贷款成交额里抽取。根据不同信用等级，人人贷将抽取0到5个点不等的风险保证金。
　　以借款1万元为例，如果借款人是信用等级最高的AA级，将不会计提风险准备金。如果借款人是风险等级最高的HR级，会计提5%的风险准备金。
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　　风险准备金的使用规则
　　每一个P2P平台对于平台内风险准备金的使用有不同的规定，我们依旧以人人贷来说明，人人贷来风险准备金并非一发生逾期就启动，而是在借款人逾期超过30天后启动，向出借人全额垫付本金，并开始催收，90天后委托给专业机构进行催缴。
　　该风险准备金并非无限赔偿，并非有多少逾期都照常买单，因为该基金的总体规模是一定的。风险准备金的规模如果超过整体债权规模的10%，人人贷将超出部分收入囊中。也就是说，风险准备金的计提比例最多为10%。
　　如果风险保证金不够，将自动停止偿付，直到该账户获得新的风险备用金，逾期收上来后再放入池子里。所有投资者在了解投资平台的风险准备金制度时，一定要对风险准备金的发放条件、支付比例和极限做明确的了解。
　　风险准备金的管理
　　P2P平台的风险准备金一般由第三方代为保管。以积木盒子为例，&保证金由第三方进行监管并接受权威机构审计，实现资金安全的同时为投资人提供有效还款保障。&至于P2P平台具体是如何为风险准备金安家落户的，则不可知。这也可反映出P2P&透明性&缺失的一个方面。
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　　注：本文由希财网（）编辑整理，任何个人或机构未经授权不得修改其中内容。如需转载，请注明出处，并带上原文链接，违者将追究法律责任。
声明：本文内容由网友发布，仅代表网友个人经验或观点，不代表本网站立场和观点。如果本文侵犯了您的知识产权，请与我们取得联系，我们会及时修改或删除。
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投资安全保障前路何方？巴塞尔协议或成突破口&&
14:50&&&& 来源：中国商业电讯
&&&&日，银监会宣布机构调整，将原有27个部门分拆、合并成23个部门。其中将会新设银行业普惠金融工作部，牵头推进银行业普惠金融工作。而P2P网贷平台的监管工作很有可能会被纳入该部门。 &&&&P2P监管即将落地 &&&&投资保障双举并行 &&&&此次银监会文件的下发，也表明互联网金融监管政策已经在推进，监管的详细细则有望在2月或者3月颁布，这也意味着裸奔7年的网贷行业将要迎来监管，如果此次银监会出台严厉的政策，这将使网贷平台面临新一轮洗牌。 &&&&其实，早在去年银监会就划定了监管的方向，也一度引起业界的热议，其中最大争议的是平台能否保证只作为信息中介，自身不为投资者提供任何的担保。目前同行业来看，主流的发展方向一个是引入担保，另一个是建立风险准备金制度。&&& 对于建立风险准备金制度的P2P平台，投资人最关心的首先是风险准备金如何存放，其次是准备金的规模。如果准备金直接放在平台的自有账户，投资者无法真实的了解准备金的使用情况，更不能防范平台私自挪用准备金，那么该风险准备金就形同虚设。故此，国内不少大平台已经开始与商业银行合作，将风险准备金托管独立在商业银行，实现其与平台自有资金的物理隔离，杜绝自用，给投资者更安心的保障。 &&&&而风险准备金的规模问题，由于目前监管部门并未提供参考意见，因此各家P2P平台也是各自为战。最近，那么风险准备金的规模达到多少才能保障投资者本息安全呢？对此记者专门采访了好又贷平台的负责人王穗宏先生。 &&&&王穗宏表示，好又贷深入研究了P2P在国内的发展和三代投资人保障措施的更替，早有想法进一步改革，在年初的6000万增资后，好又贷拥有了更充足的资本实力，对于投资人的安全保障和好又贷平台自身的保障建设提出了更高的要求，因此参考巴塞尔委员会对商业银行的资本充足率要求，提前自我监管，在国信证券投行部的协助下首创了P2P行业首个&巴塞尔协议&，以商业银行的风险防范机制来打造更安全的P2P平台。 &&&&P2P引入&巴塞尔协议& &&&&能否更有效保障投资安全 &&&&据记者了解，巴塞尔协议是一套国际通用的、以加权方式衡量表内与表外风险的资本充足率标准，其核心要求是商业银行的资本充足率不可低于6%。由于资本充足率反映了商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之后，该银行能以自有资本承担损失的程度，因此巴塞尔协议是国际间通用的对商业银行扛风险能力的基本要求之一。 &&&&据悉，中国银监会对商业银行核心资本充足率不低于4%，资本充足率不低于8%的规定。而巴塞尔协议其对资本充足率要求更高，其规定截至2015年1月，全球各商业银行的核心资本充足率下限将上调至6%。 &&&&P2P平台好又贷所设置的风险准备金管理办法正是参考了巴塞尔协议的标准，保证其托管在招商银行的风险准备金对应平台待收金额比例不低于8%。按照该平台托管在招行的500余万核心风险准备金以及2700万的待收规模来计算，好又贷当前核心风险准备金充足率已超过了18%。如果根据商业银行4%的核心资本充足率来计算，500万的风险准备金足以支持待收规模达到1.25亿，相对于当前的2700万代收规模，其保障力度是非常巨大的。 &&&&清华大学五道口金融学院研究员唐昕龙表示，国内P2P发展已到了第七个年头，本息保障体系经历了风险自担--担保公司担保--风险准备金垫付这三代标准，目前已经走到了第四代&先行赔付&。这种参考银行业资本充足率来设置风险准备金规模的标准，能否如&先行赔付&一样成为P2P网贷行业设立风险准备金的标准呢？未来会否有更多平台跟进或再创新呢？相信各位投资者都和笔者一样期盼着。&&&&&&&&&&
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