上市非农行终点 解决政策性角色与盈利冲突成焦点_财经新闻_好买基金网（）
上市非农行终点 解决政策性角色与盈利冲突成焦点-银行频道-和讯网
随着7月15日、7月16日在上海、香港两地的挂牌交易上市,作为中国四大银行中最后上市的一家,农业银行(601288,微博)走完了上市的最后一码。从“四大银行中最差”到全球最大IPO,农行用了不足两年时间――日,国务院通过农行股改方案,期间经过财务重组（不良资产剥离及国家注资）、设立股份有限公司、发行次级债券、社保基金理事会入股,至上市前,农行已是一个不良率降至2.46%、拨备覆盖率升至123.25%、净利润同比增长38.5%（2010年一季度末数据）的全球第八大银行。走过艰难历程后,“人造美女”农行“A+H”总融资额有望达到221亿美元（启动“绿鞋”机制进行超额配售）,创下全球IPO新纪录。然而,上市不是终点站,如何解决自身的部分政策性角色与公司盈利目标之间的冲突,这是农行始终要接受投资者拷问的问题。上市后,对于农行的挑战并不止于此,包括历史和新增高达5000多亿元的地方政府融资是否会演变成新的不良资产？在拥有庞大县域金融业务的同时如何控制管本？在公司治理与风险管理上如何提高效率？内部监控与信贷文化如何改进等等？　师法工行谋股改,3小时全场洗耳长江商学院教授周春生表示,观察农行的上市过程,与工商银行,建设银行等如出一辙,依葫芦画瓢而已。事实上,农行的股份制改革,来自工商银行的潘功胜功莫大焉。日,国务院总理温家宝在全国金融工作会议上,对农行提出了要求,要坚定不移地推进农行股份制改革,总的原则是:坚持面向“三农”、整体改制、商业运作、择机上市。2007年1月底,农行在北京召开年度工作会议,会议上,农行将2007年定为股份制改革年。农行年度工作会议上透露出来的信息:2000年以来,农行不良贷款已累计下降了20.63%,剔除专项,常规贷款不良率降至18.37%。农行主要财务指标基本达到工、中、建行股改前水平,2006年年末资产利润率为1.16%,拨备覆盖率为4.59%。是次农行年度工作会议上,一位来自工行的高管用了3个小时,向农行党委全体成员、各部门总经理和37家一级分行行长,讲述了“工行模式”,全面介绍了工行的财务重组、公司治理、战略引资与合作、发行上市等重要阶段的思路、方法和步骤。这位演讲者就是时任工行董事会秘书潘功胜。潘功胜,中国人民大学经济学博士,享受国务院政府特殊津贴,曾任工行人力资源部副总经理,深圳市分行副行长,2005年10月任工行董事会秘书兼股份制改革办公室主任、计划财务部总经理,全程参与了工行的股份制改革。1998年,财政部向工行定向发行850亿元的30年期特别国债,所筹集的资金全部用于补充工行资本金。年,工行将4077亿元不良资产处置给华融资产管理公司。到了2005年工行进行股份制改革的时候,工行的损失类贷款再度上升到2460亿元,可疑类贷款达到4600亿元,这两类贷款形成不良资产的可能性最大。潘功胜介绍,为了化解工行的大量不良资产,政府决定将2460亿元的损失类贷款放入中央汇金公司和财政部的共管账户中,通过包括工行可以获得的部分所得税退税、汇金和财政部的股本收益等多种渠道来核销。损失类贷款进入共管账户后,以有息债券形式显示在工行资产负债表上。工行另外的约4600亿元可疑类贷款则由央行通过拍卖的方式,剥离给四大资产管理公司。债务重组后,工行的股份制改革进入到高潮。日,工行由国有商业银行整体改制为股份有限公司,中央汇金公司注资150亿美元后,与财政部各持有工行50%股份,工商银行的资本充足率也就提高了,抗风险能力增强。2006年4月,高盛、安联保险、美国运通分别认购工行发行前发行股份的5.7506%、2.2452%和0.4454%。2006年6月,社保基金理事会认购工行发行前已发行股份的4.9996%。日,工行在上海、香港两地同步挂牌上市,募集资金220亿美元,创当年IPO全球之最。 　　摸清不良贷款,德勤华永进入农行据当时参加会议的农行内部人士透露,潘功胜介绍的“工行模式”也令参会的很多人感到困惑,农行的存贷款结构跟工行并不一样,尤其是农行的基层分支机构问题很多,财务风险很大,即便进行了财务重组,也未必能够真正提升农行将来的盈利能力。事实上,早在2004年,农行就向国务院递交过股改方案,但迟迟没有下文,很大原因在于农行的定位在农村政策性银行与纯粹的商业化银行之间摇摆不定。2007年1月,全国金融工作会议为农行定调,确定农行改革方向为“面向'三农’、整体改制、商业运作、择机上市”。农行实行“两个都要”,既要商业,也要“三农”。潘功胜也提醒农行的管理层,股改成功,上市不是唯一标准,尤其是上市之后作为公众公司,公司的内部治理、财务规范、信息透明等等都将考验公司管理层,管理层更应该在经营理念、成本控制、经营增长方式与效益增长方式方面下大功夫。时任农行行长杨明生在听完潘功胜的演讲后,当场表示农行要充分借鉴其他银行成功的改革经验和路径。不过杨明生强调,农行有着自身的复杂性和艰巨性,所以应当摸清家底后建立法律资料库,为成立股份公司、引进战略投资者和公开上市做好准备。日,农行在北京召开全行不良资产处置动员大会,农行各分行行长及部门负责人均被要求参加这一闭门会议。这一次大会就是为了摸清家底,为股改做准备。为此,农行制定了《中国农业银行关于启动不良资产处置有关准备工作实施方案》,重点包括彻底清查不良资产底数、不良贷款客户基本情况尽职调查、不良贷款档案资料整理、对形成不良贷款的责任人进行认定和处理。为摸清楚农行的不良贷款,日,德勤华永会计师事务所已进入农行,进行内部审计。这是农行改制最重要的一步,也是财务重组的第一步,全面审计后将进行评估和法律尽职调查。 　　股改元年,小人物穿墙盗农行2007年是农行股改元年,这一年的农行却处在水深火热之中。股改工作刚刚部署完,农行就出大事了。当年4月14日,邯郸农行发生了一起特大盗窃案,被盗现金近5100万元。由于当天是星期六,到了16日,邯郸农行才向公安机关报案。公安机关迅速将作案嫌疑目标锁定为农行内部员工任晓峰、马向景,并将两人抓获归案。据任晓峰交代,5100万元根本就不是一次性盗取的,而是持续在长达一个多月时间里,邯郸农行居然没有发现两人的盗窃行为。时任农行副行长、纪委书记韩仲琦十分震惊,在当年4月24日的通报会上指出,邯郸盗窃案折射出农行在系统管理上还存在不少漏洞和问题,尤其是在对基层机构的管理上控制乏力、抓制度执行不到位、在管理模式发生变革的情况下制度建设跟进不够、对要害岗位员工的教育管理以及日常行为的监督不力。事实上,邯郸盗窃案只是农行分支机构问题的冰山一角。日,重庆渝中区法院一审宣判,农行重庆市分行原行长吴让揖因非法出具金融票证罪被判刑6年。吴让揖非法为四川盛世集团出具3313万美元的金融票证,导致2.4亿多元人民币和1474万美元利息没有收回。最终,这笔巨额欠款沦为呆账,被作为不良资产转划给长城资产管理公司。日,大连市中级人民法院审理的华顺大厦烂尾楼案,将农行地方分行倒账做报表的秘密曝光。在没有任何抵押的情况下,大连农行就将6.62亿元贷给了华兴集团,随后,这笔贷款在大连农行与长城资产管理公司大连办事处来回划拨,成为银行处理坏账的一个恶劣样本。2007年9月,西藏农行行长韩文明因受贿罪受审。法院起诉书显示,韩文明受贿金额总计人民币430.9万元、美元16万元。农行总行通报称,“韩文明已经把农行作为他个人及其家族既有经济利益的提款机”。日,徐州市中级法院第三次开庭审理农行徐州市分行狮子山分理处监守自盗5.7亿元的特大集资诈骗案。从2004年9月起,彭继华、金兴阶以承诺高息的办法,从沪京豫鲁浙皖六省市24家单位吸收5.7亿元存款,存入农行徐州分行狮子山分理处。农行徐州分行狮子山分理处主任乔文胜将24家单位的预留印鉴,交由彭、金两人扫描,伪造了存款单位的预留印鉴和银行票证。随后,3人将所有存款从银行转出。大案不断发生为农行的股改蒙上了阴影,当年国家审计署决定将农行作为重点审计企业。2008年,审计署提交的审计报告显示,农行违规经营金额达到243.06亿元,这些违规经营问题多发生在基层分支机构,有内部员工参与。 　　项俊波飞检队,赔罚走人移送日,项俊波从央行副行长职位空降至农行任党委书记和行长。此前,项俊波分别在审计系统、央行任职。项俊波到任时,正值邯郸农行案进入司法程序期间,长达一个月的连续盗窃反映了农行基层分支机构的管理混乱,尽管农行在全国各地展开了安全保卫工作检查,这一切依然无法让项俊波放心。上任的第二天,项俊波奔赴各地分行查账、查库。到了基层,项俊波很快就发现了问题的根源,检查中发现一些分支机构制度碍于情面,执行流于形式,如果这样继续下去,邯郸案将可能重演。项俊波意识到,金库现金安全以及保卫工作是农行内部管理与控制的基础,农行的股份制改革的前提一定是基层安全。项俊波在上任后的两个月时间里,到河南、辽宁、湖南等七个省分行查账、库。为了摸查到真实的情况,项俊波每到一个地方都是突击检查。项俊波还提出,要在农行组建五支监督检查队伍:一是飞检队,主要负责突击查账、查库;二是神秘人队伍,主要负责对网点文明规范化服务进行明察暗访;三是整体移位队伍,主要对分支机构进行整体接管,全面审计;四是巡视队伍,主要负责对各分行班子工作情况进行巡视监察;五是审计特派办队伍,将现在分散在各分行的审计特派员队伍集中起来,每年重点彻查8-9家分行。飞检队是检查队伍中最重要的一支风险控制力量。飞检队与总行派驻分行的审计特派员之间,在组织管理上是相互独立的监督体系。农行37个分行也成立了近千人的飞检队,分行主要领导亲自带队,为避免检查信息层层的人为筛选,飞检队可直接对总行党委反映情况和问题。飞检队到达被检查单位以后,在第一时间做到封机、封账、封库,必要时,在不影响正常营业的情况下进行时点的数据冻结,展开全面检查。到2008年年底,飞检队对22个分行的147个分支机构进行了专项突击检查,共查出问题和风险隐患697条,被检查分行的整改率达到95%以上。农行飞检队在资金安全方面有着相当大的威慑力。农行阜阳分行腾达支行副科级干部李群,从1998年开始就通过打白条的方式,向社会借款上亿元,借款条上都盖着农行分支机构的公章。飞检队的突击检查令李群惶恐不安,主动向农行纪委自首,最后司法机关以“涉嫌非法经营金融业务倒卖承兑汇票罪”将李群起诉。日至8日,农行召开年中工作会议,这三天的会议是项俊波到来之后第一次召开大规模的工作会议。在年中的会议中,项俊波明确提出,2007年下半年农行要全面真实摸清家底,开展不良贷款全面复查、抽查与核查的三查工作,为财务重组提供真实、可靠的数据。为了避免邯郸案的重演,项俊波在年中会议上指出,要完善会计内控管理体系,加强金库安全管理,提高案件防控能力。加大案件问责力度,引入“赔罚、走人、移送”三项制度,保持案件查处的高压态势。会议规定,今后凡发生百万元以上金库案件的,二级分行行长要引咎辞职,主管行长、会计、保卫部门负责人一律免职;发生千万元以上金库案件的,省分行行长要引咎辞职,主管行长、会计、保卫部门负责人一律免职。项俊波在会上指出,建立科学有效的风险管理体系是国有商业银行公司治理改革的重要内容,摸查家底是要真实反映农行的不良贷款状况,为外部审计和资产评估等清产核资工作,以及加快消化历史包袱、规范处理疑难资产铺路。飞检队主要任务是控制风险,但是农行的股份制改革还需要从人力资源、内部评级体系、财务制度、价值管理和绩效评价等方面进行全方位的改革。那么资产评估、法律尽职调查、资产确权、精算等工作必须同时推进。本刊记者了解到,到农行股份制改革结束的时候,农行资料库整理归档了1.5万卷相关资料。而对于“三农”业务,项俊波在承认“三农金融服务和商业化经营水火不容”的同时,也明白“三农”问题是农行股改绕不过去的坎。上任后不久,项俊波便选择在吉林、安徽等8个省开展“三农”服务试点;2008年3月,在6个省11个二级分行开始“三农”金融事业部改革试点。随后,农行对“三农”业务进行了“软剥离”,设立了总裁负责制的三农金融部,对三农金融部门实行授权经营,赋予相对独立的经营自主权,并且配置了独立的核算与考评、风险管理、产品研发和人力资源管理中心。项俊波认为,这是一条解决“三农”业务和商业化盈利之间冲突的最佳解决路径,“三农”业务已成为农行吸引投资者可讲的一个故事。 　　财政部挂账重组,潘功胜出任副行长日,项俊波在年度工作会议明确提出了农行股份制改革与上市的时间表。农行公布的数据显示,2007年该行各项存款增加5497亿元,各项贷款增加3304亿元,清收不良信贷资产574亿元,实现经济增加值405亿元。项俊波组建的飞检队效果明显,2007年农行发案数量较2006年下降54%。项俊波勾勒了农行的上市蓝图:“从现在起到2010年,力争用3年左右的时间,基本建设成为资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、创新能力和竞争力较强的大型公众持股银行。”这应是农行第一次清晰地公布了2010年的上市时间表。2008年3月两会期间,国务院总理温家宝在政府工作报告中提出,2008年要继续深化银行业改革,重点推进农行股份制改革和国家开发银行改革。股份制改革需要人才,本刊记者了解到,项俊波到任农行后,就跟潘功胜进行了多次接触,农行2008年年度会议结束后,项俊波与潘功胜再度洽谈。农行党委成员一开始希望以农行董事长助理（股份制改革后的职位）的名义,将潘功胜引入农行,最后在跟政府部门协商之后,潘功胜出任农行副行长。2008年4月,潘功胜正式走马上任农行副行长。2010年4月,潘功胜出任农行执行董事,这也是农行董事会成员中,唯一由董事会推荐的执行董事。潘功胜到农行主要负责财务重组、财务会计、资产负债管理、金融市场业务、国际业务和法律相关事宜。2008年6月底,农行财报数据显示,不良贷款余额为8231亿元,不良贷款率为22.41%。其中将近4000亿元为政策类不良贷款,包括了从农发行拨过来的2287亿元损失类贷款,以及1500亿元的治沙、防洪等政策性贷款。为化解巨额的不良贷款,农行向国务院上报了《中国农业银行股份制改革实施总体方案》,方案中提出,农行的股份制改革需要通过剥离不良资产、国资注资等重大财务重组手段,增强农行的资本实力和财务基础,改善农行的资产质量,提高农行的盈利能力。日,国务院审议并原则通过了农行上报的改革方案。日,经财政部批准,农行以日为基准日,按账面原值剥离处置不良资产8156.95亿元,其中可疑类贷款2173.23亿元、损失类贷款5494.45亿元、非信贷资产489.27亿元。农行剥离出来的8156.95亿元不良资产,财政部以无追索权方式购买。对这笔不良资产,以日央行对农行的1506.02亿元再贷款进行等额置换,其余6650.93亿元形成农行应收财政部款项,并自日起按3.3%的年利率对应收财政部款项余额计息。为了确保财政部的利息支付给农行,财政部与农行设立“共管基金”,用于农行应收财政部款项本息的支付。根据农行披露的信息显示,“共管基金”的所有权属于财政部,该基金由农行和财政部共同管理。农行受财政部委托对剥离的全部不良资产及对应的表外应收利息进行管理和清收处置,农行依据财政部的安排收取代理处置不良资产的手续费。财政部与农行的“共管基金”资金来源包括:农行在“共管基金”存续期内所缴纳的企业所得税、向财政部派发的现金股利、财政部委托农行处置不良资产的净现金回收中扣除回收费用后的部分、财政部减持农行股份获得的收入中用于“共管基金”的部分、财政部等部门拨入的其他资金以及共管账户资金存放期间产生的利息收入。国务院批复的农行股份制改革方案中强调,财政部根据不同资金来源的结算时间分期偿还农行应收财政部款项。农行缴纳的企业所得税和现金股利的资金按年度偿还,处置不良资产净回收资金按季偿还,财政部拨入的其他资金不定期偿还。“共管基金”的存续期为15年,按照国务院的批复,到日,如果“共管基金”不足以全额支付相关款项,财政部跟农行协商后,上报国务院请求批准“共管基金”延期,并给予资金支持,以解决尚未支付的相关款项。剥离到“共管基金”的资产要想收回成本,难度很大。按照农行当时的说法,“这部分贷款都是有文件的,基本都形成了不良资产。”农行的8156.95亿元不良资产通过“共管基金”的模式挂账,要消化掉这笔不良资产,可能还要从财政出钱。日,汇金公司向农行注入约190亿美元资产（与1300亿元人民币等值）。日,财政部和汇金公司签署了《发起人协议书》,财政部以截至日（评估基准日）经评估的农行净资产权益为基础,保留1300亿元作为对农行的出资,汇金公司以上述向农行注入约190亿美元资产作为对农行的出资。日,中国农业银行股份有限公司正式成立,注册资本为2600亿元,汇金公司与财政部各持有50%的股权。 　　大鳄蜂拥北京城,国际投行出局日,元旦刚过,瑞银高层就飞抵北京,高盛、摩根士丹利等投行高管也几乎同时到达,他们北京之行的一个重要任务就是想方设法见到农行的高管,甚至更高级别的监管当局领导者。农行股份制公司已经成立,在IPO前,引入战略投资者成了金融界瞩目的焦点。全球金融大鳄蜂拥北京,希望能够分食一杯羹。外资机构到北京有他们判断的风向标,时任汇金公司总经理谢平就在不同场合宣称:“按照央行行长周小川提出的国有银行上市要求,需要聘请海外战略投资者。”更为重要的是,农行2009年的资本充足率为10.07%,核心资本充足率为7.74%。如果扣掉2009年度200亿元现金股利,农行的核心资本充足率则降至7.28%。2009年10月,银监会发布了《关于商业银行资本补充机制的通知》,通知要求全国性商业银行在计算其资本充足率时,其附属资本中次级债不应超过核心资本的25%,且应扣除日起开始持有的其他银行机构发行的次级债。该通知生效后,全国性商业银行只有在核心资本充足率不低于7%的条件下才能发行次级债。日,农行在银行间债券市场成功发行次级债券,筹集资金500亿元。农行称,发债融资500亿元是为进一步加强资本基础和优化资本结构,进一步提升农行的资本充足率。农行核心资本充足率已逼近银监会的新规,留给农行有两条路:一是向机构投资者出售新股融资,提高核心资本充足率;二是暂停新业务,压缩不良资产。否则,农行的核心资本充足率将进一步下降。项俊波也抛出了农行引入海外战略投资者的三大标准:首先,他们需要经受住金融风暴,并表现出良好的管理和公司治理能力;第二,他们需要在农业金融和小额贷款上有丰富的经验;第三,他们还要有风险管理和员工培训经验。法国最大的零售银行法国农业信贷银行（下称“法农贷”）对成为农行战略投资者拉开势在必得的架势,并为此下足了功夫。日,在法农贷巴黎总部,项俊波被授予法国农业功勋最高等级勋章。项俊波是该奖项自1883年设立以来,亚洲财经界唯一获此殊荣的人士。当天,法国中央银行行长克里斯蒂?诺瓦耶代表法国政府为其颁发勋章,法农贷董事长勒内?卡隆、中国驻法国公使刘海星、中国人民银行、法国财政部、法国农业部分别派代表出席了授勋仪式。市场一度传出,为了成为农行的战略投资者,瑞银、高盛分别抛空了持有的中国银行、工行股票,不再受战略投资者不能同时投资两家中资大行的软约束。此前,中行、建行、工行的股份制改革过程中,引入海外战略投资者成了必要的一个环节。然而引入的战略投资者并没有起到预想的效果。工行引入高盛是看重后者强大的投行业务能力。一位工行内部人士告诉本刊记者,工行曾派出一批人到高盛学习,可是高盛讲授的只是皮毛,一到关键点就没了下文,导致工行的投行业务量在中间业务收入中的占比依然较低,无法形成稳定的利润来源。苏格兰皇家银行（RBS）在私人银行业务方面有强大的优势,RBS成为中行的战略投资者后,中行成立了私人银行部,但在产品设计、业务流程等方面无法与零售银行完全区分而成为独立的业务,RBS最终也抛售中行股份套现而去。建行则引入美国银行作为战略投资者,后者派出了一个团队帮助建行进行零售业务和网络等层面的改造,帮助建行打造信用卡业务,但最后由于双方在公司治理和文化方面的分歧而分道扬镳。2009年1月,美国银行持有建行股份限售期刚过,美国银行就出售56.2亿股建行H股。中、建、工三大行引入战略投资者的结局给农行上了一课,中国政府决定放弃农行引入海外战略投资者的计划,将战略投资者的名额给了社保基金理事会。日,财政部、汇金公司、农行与社保基金理事会签署《关于中国农业银行股份有限公司股份认购的协议》。根据该协议,社保基金理事会以总金额155.20亿元认购农行向其新发行的100亿股股份。日,农行的注册资本变更为2700亿元,财政部、汇金公司、社保基金理事会所持农行股份的比例分别约为48.15%、48.15%、3.70%。 　　上市不是终点站,剥离8156.95亿元不良贷款5月4日,也就是社保基金理事会的资金注入农行一个星期后,农行向香港交易所及上海证交所提交了上市申请。6月9日,农行A股首发申请获中国证监会发审委通过,翌日,农行H股通过港交所上市聆讯。7月15日,农行A股正式挂牌交易,H股16日开始交易。7月9日,穆迪将农行的财务实力评级由“E+”调高至“D-”,展望为“稳定”。穆迪称,调高农行财务实力评级主要是因为预期在招股后,该行的资本状况会强化,加上该行在上市后,透明度亦将提升等。但穆迪同时也指出,农行在企业管治与风险管理上的效率仍待验证,同时须改进其内部监控与信贷文化,如何平衡农业贷款的风险与回报对该行而言仍是挑战所在。之前,项俊波在招股推介会上说,截至2009年底,农行总资产为88825亿元,占全国银行业资产总额的11.3%;净利润为650亿元,较2008年增长26.3%,净利润增长率居四大行之首,其他多项经营指标也远高于同业上市时的水平。农行副董事长兼行长张云也在推介会上预计,2010年农行的分红水平在35%-50%。农行副行长郭浩达透露,截至2010年一季度末,农行不良贷款余额为1095亿元,不良率为2.46%,同时农行的拨备覆盖率从2009年末的105.37%进一步提升至123.25%,风险抵补能力进一步加强。但是,农行上市后依然留下大量的旧账及隐患。郭浩达强调农行的不良贷款率只有2.46%,那是在剥离了8156.95亿元不良贷款的情况下计算出来的,如果没有进行剥离处置,农行财务报表上的不良贷款率将会大幅上升。财政部为了配合农行的股份制改革,通过挂账的方式剥离了农行的不良贷款,农行在此之后难以获得如此大规模或类似条件的不良资产处置的机会。尤其是2009年,中国政府实施大规模的经济刺激政策,农行的贷款投放大幅增长,贷款及垫款余额超过2008年总额1万亿,到了日,这个科目余额为4.316万亿元。一旦中国经济结构调整导致住宅及商业房产价格下降、企业借款人盈利能力下降等情况,农行不良贷款和应计提的减值准备也将增加。在农行贷款结构中,房地产业贷款占比为14.4%,风险敞口包括个人住房贷款和其他以房地产作为抵押的贷款,个人住房贷款则占农行个人贷款总额的63.1%。中国政府正在实施一系抑制房地产过热的调控措施,这些政策可能导致农行不良贷款大幅增加。农行招股书显示,截至日,贷款减值准备余额为1266.92亿元,占贷款总额的3.06%,占不良贷款总额的105.37%。但是农行在西部地区、中部地区、东北地区发放的贷款余额合计占贷款总额的36.8%,其中不良贷款余额合计占不良贷款总额的50.7%。尽管上述地区的经济发展受到国家政策的较大支持,但从历史情况看,农行在上述地区的经营较全国其他地区面临更大的风险,且农行无法保证未来能够持续降低这种风险。农行在招股书中也承认,如果未来国家经济政策发生变化,或由于其他原因导致上述地区经济发生较大衰退,农行不能准确的评估或控制位于这些地区或业务集中于这些地区的借款人的信贷风险,农行的资产质量、财务状况和经营业绩都将受到重大不利影响。根据农行招股书披露,日至日,总行及分支机构因违反国内监管规定而被国内监管部门处以10万元以上金额的行政处罚共计117宗,处罚金额共计约2665.6万元。行政违规呈现上升趋势,2007年、2008年和2009年分别被处以37宗、37宗和43宗行政处罚,处罚金额分别约为914.1万元、703.1万元和1048.4万元。除了贷款与行政违规问题,违规经营问题依然困扰着农行。其招股书披露,国家审计署最近一次对农行总行及所属黑龙江、吉林等11家分行2008年度资产负债损益情况进行了审计,分支机构违规经营问题高达105.53亿元。包括违规发放各类贷款、违规签发无贸易背景的承兑汇票和办理贴现、违规办理存款、结算业务、违反财务收支法规问题。对于“三农”问题的诘问,农行“三农”业务总监周清玉称,农行股改完成后历史包袱有效化解,已完全实现商业化运作,不存在政策性业务;但是“服务三农是中央对农行的要求,也是农业银行改革发展永恒的主题”。
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是汇到国内么？是的话请到有西联汇款标志的银行办理西联汇款，western union，到时候国内收汇人凭你办理业务后得到的10位数号码以及个人身份证就可以领取
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谢谢你!!但是我不知道我这里有没有西联!哈好闹心哦. !!
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手续费不低，可以汇款直接将你的账号 开户人 开户行 银行名称 开户行地点 收款人身份证号码 写清楚告诉柜台的人就可以了
顶1楼的，往国内汇用西联汇款，可以在全球大多数国家的西联代理所在地汇出和提款，在几分钟内收款人即可收到汇款。收款人接到汇款人通知后，认明西联汇款标识，前往就近的西联汇款代理网点办理领汇手续。取款时，填写收汇单，出示本人有效身份证件，交邮局办理就行了
农行可以收吗?只知道在中行办理的外币银行结算帐户才可以,然后取的时候直接换成人民币就可以啦!不知道农行也可以收汇吗?
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