P2P网贷创新发展的六大趋势
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& & & &在8月2日举行的2014年中国互联网金融发展圆桌会议上，《中国互联网金融报告（2014）》正式发布。报告对当前互联网金融领域的发展、创新、安全、监管等进行了全景式的盘点分析。涵盖了P2P网贷、众筹融资、互联网支付、互联网基金销售、互联网保险、电商小贷、互联网金融投资等互联网金融细分市场的发展走向和典型案例，以及互联网金融信息安全、监管现状和发展趋势。以下是报告第2章《P2P网贷创新与发展情况》第4章节“发展趋势”的全文。
　　趋势一：更多行业联盟将会出现
　　基于国内信用坏境和用户投资意识的局限性，P2P贷款行业是“零起步、自生长”的发展路径，一方面要在发展过程中，逐步普及投资知识，培养投资环境，另一方面还要在公司运营的过程中从零起步，完善信用体系。虽然取得了一定的成绩，但随着2012年业内不断有恶性事件传出，也使得P2P贷款的行业生存环境有所恶化。
　　P2P贷款自2007年登陆中国以后，只经历了5年的时间，就形成了第一个地方性的行业联盟，这说明P2P贷款从业者们吸取了以往互联网行业和金融行业的经验，意识到一个开放性强，兼容性强，同业间信息可以自由沟通的环境对行业健康发展的重要性。
　　因此，预计将会有更多P2P贷款行业联盟和行业自律组织出现，形成针对不同地域，不同贷款行业，不同营运模式等多维度的自监管体系。
　　趋势二：政府监管加强
　　政府对P2P贷款行业的监管分为以下三个方面：
　　首先，行业标准。随着P2P贷款行业联盟和行业自律组织的出现，业内标准逐步趋向统一，并且随着各联盟内企业交易数据的积累，风险控制体系的完善度将会大幅提升。这种变化将会受到政府监管机构的欢迎，工商管理部门、司法机关、网络管理等相关监查机构可以将已有的监控体系与联盟内的普遍共识顺利对接，方便管理。
　　其次，社会征信体系。目前我国唯一的地方性P2P行业联盟正在积极争取与央行的信用体系数据库进行对接，这种积极的态度对于未来我国信用体系建设十分有益。由于现在P2P贷款企业在信用评价环节得不到央行的支持，因此它们所构建的信用评级方法和所收集到的数据也是央行所缺失的。在这个层面，央行应该以积极的态度，挑选业内声誉良好的企业或联盟，与它们的信用数据库对接，实现共享。
　　最后，牌照发放。业务许可是我国金融行业由来已久的运作体系，这种体系在银行脱媒之前对我国金融稳定做出了巨大贡献。未来在面对金融脱媒的背景下，更多非传统的金融机构将会大量涌现，因此金融牌照的类型也应该根据市场情况增加相应的类型。未来P2P网络信贷牌照将成为国家监管的主要手段。
　　趋势三：风控理念更宏观
　　P2P贷款在本土化的过程中已经积极的引入了抵押、担保等保证资金安全的金融技术，用以满足用户的投资需求。但是由于公司规模和专业性的限制，P2P贷款公司，不可能具备银行、保险、信托等大型金融公司的风险控制能力，因此不成熟的风险控制可能导致以下两方面不良后果：
　　一方面，投融资成本增加。P2P贷款公司在展业阶段为了吸引客户有可能免除担保项目的收费，而实地考察、信用审核、抵押物定价等需要大量人工成本的业务势必增加P2P贷款公司的人力成本。这部分成本很难通过P2P贷款公司的企业道德而自行消化，一旦转嫁到投融资者的身上，势必提高本就高启投融资成本。
　　另一方面，公司经营不善。尽管目前多数提供担保的P2P贷款公司都要求筹资者根据协议及资信水平缴纳保证金，但还是不足以全额保证资金安全，存在杠杆风险。一旦风险爆发，资金追讨不利，那么P2P贷款公司将按协议承担实际赔偿责任或道义赔偿责任，全款赔偿会另P2P贷款公司面临资金紧张的局面，若不赔偿或不全额赔偿，将令P2P贷款公司失去平台信用。
　　为避免上述两种情况发生，P2P贷款公司在投融资过程中所处的地位更加宏观，因此在风险控制过程中理想的程序应由下图所示的决策树加以决定。
　　趋势四：开放型的风险控制模型
　　风险控制是P2P贷款公司最核心的竞争力，而一个开放型风险控制平台的设计，是P2P贷款公司最优先考虑的事项。
　　开放型风险控制平台的设计原则和主旨体现在以下三个方面：
　　首先，数据的开放性。由于央行的个人征信系统并不完全支持P2P贷款公司，虽然使的P2P贷款公司遇到一定困难，但也未对个人信用信息的范围加以限制，这为P2P贷款公司自行开发风险控制平台提供了宽松的环境。就国外经验看，用户的社交媒体账号，上传的照片，以及公开言行都可以作为P2P贷款公司审核个人信用的信息来源，这些信息不但在时效性、数据量以及精细化程度上都优于央行数据库，且收集成本非常低。
　　其次，数据的兼容性。我国社会信用体系的一大特点是自成一体，不同的机构掌握着仅供自己使用的数据库，这些数据在向外对接的过程中，往往会因为不同机构间的竞争、技术壁垒、标准差异而不能兼容。但是P2P贷款公司的信用数据库不存在这一问题，其从零开始积累的特性使得任何现有的数据库对其都意义重大，因此在数据平台设计之初，就会对其他企业的数据进行加权赋值并予以利用，这样就实现了数据跨企业跨行业的兼容。
　　最后，模型的普适性。由于兼容了其他行业、企业的数据，因此所形成的风控模型不仅适用于所有P2P贷款公司，也适用于所有企业，对于我国社会征信体系都将是有效的实践和数据补充。
　　趋势五：纯线上模式的爆发
　　P2P贷款在全球范围内蓬勃发展的原因有以下三个方面：
　　首先，P2P贷款更便捷。通过P2P贷款完成投融资业务的速度和效率高于传统金融机构，如果涉及大量线下操作，那么将极大降低投融资效率，进而影响用户使用的便捷性；
　　信用数据的积累、用户规模的积累以及商业模式的成熟，都没有捷径可走，需要P2P贷款从业企业具备战略眼光。线上P2P贷款公司真正拥有核心竞争力，而线上线下结合的P2P贷款公司需要尽早建立只做线上业务的投融资平台，树立品牌形象，在行业内寡头出现之前，为未来发展打下基础。
　　趋势六：P2P贷款促进国内信用体系建设
　　长久以来，中国官方的信用收集和征信体系是掣肘中国金融发展的一个重要因素，中国人民银行的个人信用数据收集仅限于信用卡消费及还款信息，而我国信用卡消费并不是主流的支付渠道，发卡量也远不及美国，无法做到每个用户都持有一张，因此这方面的数据收集对我国信用体系建设的贡献十分有限。
　　P2P贷款信用征集对我国信用体系的完善主要体现在以下三个方面：
　　首先，征集范围。P2P贷款所覆盖的投融资者均是正规银行体系很难覆盖的中小微企业及资金供给量小的社会群体，这两部分用户是支持我国正常经济生活的最大群体，对它们的信用数据收集及评估，能够最客观的反应我国信用发展水平的真实情况，对央行的数据库覆盖规模是巨大的补充。
　　其次，征集细致度。由于P2P贷款的线上运作，使得P2P贷款公司在风险控制层面面临最大的挑战是确认投融资双方的真实信息，因此会从多个维度确保筹资人的真实身份、筹资目的以及还款能力。这可以极大对央行数据库的信息维度，做到全面立体的评估我国用户及企业的信用。
　　最后，征集准确性。P2P贷款是互联网技术和科技发展的产物，其获取及利用数据的能力要比传统金融机构优秀，成熟并且不断进步的技术手段，可以保障数据获取的准确性。尤其投融资双方在P2P贷款平台内的行为信息，完全可以通过信息技术进行实时连续的抓取，及时反映信息的变化，和风险的提前预防。
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《剑啸九州》：老牌开发商的稳健扎实
日 11:18:52 & &
游戏类型：角色扮演 测试状态：需激活码 测试时间：日 运营厂商：
优点| 画面塑造唯美，角色模型精致优点| 背景结合度好，整体统一感强优点| 系统功能完善，战斗体验充实
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缺点| 系统创新稍显不足缺点| 光效运用较失当
评测员：无遮
　　曾开发过《铁甲风暴》、《傲世三国》、《秦殇》等多种题材游戏的开发商目标软件，是迄今为止仍然活跃在国内游戏界的老牌企业。虽然该公司的网游化进程却并不耀眼，旗下数款作品虽有拥趸但并没有一款大热过。但长达十数年的开发经验无疑是不能小窥的，这样的团队总会在不经意间为我们带来额外的惊喜，《剑啸九州》正是这样。
　　画面表现：
　　原本已决定不在画面表现和雷同的系统设定上过多口舌的笔者，仍忍不住想要对《剑啸九州》的画面表现品头论足。和大多数国产一线网游有着类似的问题，《剑啸九州》的环境塑造塑造艺术气息浓厚，环境及角色建模都极精致细腻，贴图色泽也亮丽多姿，但却很少能表现出让人身临其境的的整体效果。过度使用光效和太强调画面主体色渲染可能是导致这一现象的重要原因。《剑啸九州》虽然宣称自己为魔幻风格作品，但就笔者看来，游戏所透露的仙侠风却嚣然尘上。游戏着力创造一种云雾缭绕的仙境气息，无论在画面背景还是贴图色彩上都多采用亮色调，并加重了全屏泛光的效果，使得画面极为刺目，同时也薄弱了距离感。这种情况在御剑飞行时极为明显，笔者并不是觉得的这样的手段太过失误，而只是觉得在重复率极高的国产网游界，这样的表现手法多少会让玩家审美疲劳，虽有惊艳的的一瞬，但却不会留下深刻的记忆。
　　游戏在光影运用上较薄弱，中远景的过度弱化、强调技能光效表现和水面折射等相比同类一线作品仍有不足。即便如此，《剑啸九州》的画面表现也足以压制绝大多数国产网游了。
　　系统设定：
　　判断一款游戏是否是赶工之作，从游戏的职业设计、任务流程、系统设定和核心功能上就能一窥全貌。虽然在核心玩法和系统功能上并无太多‘突破’性的创新设定，但《剑啸九州》在其他方面均有建树，游戏系统功能几近完善，因为是首次测试，齐全的设定甚至让笔者一度生疑游戏的开发周期。在畸形的市场环境下仍能这样稳妥的推出作品，实在让饱受渣作侵袭的笔者感动。
　　从单机游戏转型的目标软件，作品中仍然留有单机的影子，《剑啸九州》的职业设定亦是如此。根据游戏的背景设定，游戏为我们呈现了天罡、龙隐、藏镜、火羽四种职业，而如果要以网游中常用的类型分类，除了战士定位的天罡之外，其他职业都是以法术咒杀为手段的施法型职业。这样的职业体系虽然看似畸形，但是却极符合中国传统的传奇设定。
　　任务主题：
　　有朋友曾说过，自己心中的目标软件始终在以自己的方式延续着民族性的内容。在仔细品味《剑啸九州》的任务系统之后，笔者对这句话亦感认同。和绝大多数游戏中任务系统完全沦为玩家升级的必要条件，在故事性上无从表现截然不同，《剑啸九州》的游戏任务是和游戏背景深度结合并精心编撰的。游戏中充满大量可读性的任务情节和对白设定，玩家始终是作为游戏的主角在任务的引领下游历游戏世界中的，在主框架下还会根据当前场景有分支的故事脉络。游戏过程就像在阅读一部传奇小说，甚至玩家所经历的每个任务都被严整的冠以类似传话本章节回目形的名称，在文字内容上的用心实属可贵。
　　活动支持：
　　在游戏系统的设定上，《剑啸九州》并未表现出可以令人眼前一亮的内容，甚至让笔者产生了游戏是为了迎合市场而沿袭这些设定的感觉。虽然游戏任务流程丰富精彩，但自动寻路、自动战斗等功能却冲淡了游戏的剧情魅力。此外，游戏融合了师门任务及日常任务等玩法，并开放了秘境试炼、守阵试炼等副本内容。虽然在形式上较为丰富，但是在模式上大多有迹可寻，只在题材上做了较好的融合。
　　优势表现：
　　游戏采用了道具收费的模式，却并未过多强化玩家间PVP的必要性，在传统的PVE战斗功能上也有下功夫，并没有通过刻意的削弱打怪趣味和增加复仇元素来进行商业性的引导(可能很多玩家对此有所歧义，事实上，道具收费模式的游戏往往都对玩家能够通过和系统战斗获取的回报和乐趣进行缩减，而玩家间的PVP活动则作为游戏核心被强调，旨在增加爱玩家间虚弱和复仇的心理来促进增值道具的贩售)。《剑啸九州》在游戏的BOSS战设计中增加了大量有趣的互动性行为，比如某些BOSS需要通过道具进行弱化，还有些BOSS的战斗阶段要根据其行为选择性逃避等。充满趣味性及挑战性的战斗让游戏的可玩性大大增加，玩家在游戏中并不只单一的公会战、团战、国战，而能够享受角色扮演类游戏最基本的打怪乐趣。作为游戏核心工具的天机宝盒系统也能够为玩家提供装备分解合成等全套服务。可以说，在国产道具收费网游中，《剑啸九州》可谓良心作品。
　　游戏总结：
　　作为国内仍坚持在游戏制作战线的老牌开发公司，目标软件虽没有像《剑网3》、《刀剑2》等被玩家叫好的一流之作，但也慢慢展现出了独有的文化蕴含和制作能力。《剑啸九州》在画面光影运用及特色系统打造上虽有不足，但是其游戏本身却表现出了对游戏题材的把控能力及对战斗趣味的打磨功底，通过试玩笔者能确切感受到游戏开发的扎实和稳健。在浮躁的网游大环境下，这样的表现实属难得。
本季各榜第一名
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