小额贷款公司通过P2P融资违法吗?_百度知道
小额贷款公司通过P2P融资违法吗?
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这些钱应该首先进入到第三方平台，不允许吸收融资，P2P和P2C平台不能直接作为投资人投资的钱小额贷款公司。这个有法律规定的，而后直接进入到融资企业，也就是说。而且关于P2P和下娃份皇莓郝祸窃P2C。记得最佳吧，国家明确表示不允许设资金池
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同业拆借等小额贷款公司对于公司向个人融资没有具体的规定。如馓份遁股墚噶忽庞境外上市，融资方式各地也都在寻求突破、国内四板，这些都是有案例可循的
现在都没有P2P的监管
所以说不能算违法吧
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出门在外也不愁从事 P2P 借贷的主要门槛是什么？国内 P2P 借贷市场的发展潜力如何？
7月10日，国内首份服务行业年度报告发布，报告数据显示，截至2012年末，P2P贷款服务平台超过200家，可统计的P2P平台线上累计交易额将近100亿元，投资人超过5万人。若是加上尚未统计的P2P平台线下业务，其借贷余额和投资人数还将于此倍增。 via
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今天出去一天回来看到 的答案，发现知乎上了解P2P的人还是少啊。后来和她私信交流，觉得还是有必要给大家普及下……大家都比较关心风险控制问题，这其实也是P2P公司自己最关注的问题。简单来看，可以分为两个层面的风险：道德风险：主要是指公司如何对公众负责，不做违法违规的事情。举个例子，卷款跑路，就是公司出现道德风险的一种。参考新闻：。大家还能想到的比较严重的：虚假债权，即伪造借款人、借款信息；债权重复转让：即将某一借款人的同一债权转让给多个出借人。违规方面：例如借款协议、服务协议、投资协议签订中的一些法律问题，是否涉嫌非法集资等等。目前，行业监管还不完善，所以暂时还谈不上违反行业规定。道德风险是普通出借人难以接触、难以判断的，但一旦发生对出借人会有巨大的利益损害。这方面的风险控制、监管，除了需要公司内部的自律
、自控以外，还需要从监管、行业自律等方面进行控制。目前来说，这是这个行业比较欠缺的。投资风险：这是普通的出借人感受的比较深的方面。即：P2P公司是否担保投资的收益？P2P公司如何担保投资的收益？关于P2P公司是否担保投资的收益，我觉得我们都忽略了一个问题：为什么P2P公司要担保出借人的收益？任何投资都存在风险，07年进股市到现在还套着的同志们为什么不要求证交所、上市公司他们担保收益呢？因为“股市有风险，投资需谨慎”啊！股市的玩法就是自担风险的。那凭什么P2P公司需要担保出借人的收益？美国最大的P2P公司LendingClub就没有担保出借人的收益啊：。中国也有效仿者：。具体细节不展开讲了。但绝大部分P2P公司或多或少都是担保出借人的本金或者本息收益的：因为如果不担保收益，在出借人市场上就争取不到客户。大家都担保，你不担保，为什么要来你这投资呢？担保收益这件事，目前看来是P2P公司无法避免的，不管是明写还是暗示，不管是和担保公司合作还是风险池、保障金等制度，都是要告诉出借人：我们这担保高达10%以上的年化收益，风险低收益高，快来啊！但从另一个角度来看，担保收益这件事提高P2P公司的运营成本，实际上间接提高了借款人的借款成本。长远来看，高收益、低风险的好事不会持续。这并不利于这个行业健康的发展。我个人倾向于向美国学习：明确告知，风险自担；但在国内的投资环境、投资者教育目前的发展阶段下，短期内恐怕是无法看到的。P2P公司如何担保投资的收益？ 的答案里似乎很推崇和担保公司合作、P2P公司只做信息平台的方案，但第一，担保公司在中国的模式基本上已经被证明是失败的了，10：1的杠杆、100：1的风险收益比、捡银行做剩下的高风险业务怎么可能有持续的商业模式？参考新闻：；担保公司自身难保啊！第二，在金融的世界里，谁有识别和承担风险的能力，谁就能获得更多的利益。而在P2P这个行业里，目前看起来担保公司并不擅长在这个行业的主流客户群体中识别风险；有能力的P2P公司能获取、筛选优质借款人，能承担一定的坏账风险，有什么理由放着丰厚的利润不吃，去做平台呢？所以说实在的，我对和担保公司合作、号称由担保公司承担风险的模式是看不太明白的。从出借人角度出发，我认为可以从平台运营的时间、稳定性和在其客户中的口碑去判断一个P2P平台是否是好的。甚至实地走访，要求公司人员给解释、出示借贷债权相关的法律文件等等。深入了解一件事是降低风险的不二法门，不管是对个人还是对公司都是如此。-----------------------------------------------------------第一个问题不知道题主指的是什么门槛？是成立、运营一个P2P公司的门槛还是作为借款人借款的门槛？简言之如下：1. 成立、运营一个P2P公司的门槛不高，这个行业暂时还没有准入机制和监管，只要是正规公司营业执照就能做；技术门槛也不高，市场上有相对成熟的IT外包方案，花个几万块钱就能搭个网站；找不到借款人可以去找小贷、担保等等公司合作。因此，成立公司并开始运营的门槛不高。2. 作为借款人去P2P公司借款的门槛：相比借款人去银行的借款门槛，那肯定是要低很多。除了信用卡（全国持卡人才1个多亿，信用卡的门槛相对还是挺高的），银行的个人贷款业务集中在抵押类业务上（主要是房屋按揭）；而P2P类公司针对借款人（主要是个人和小微企业主）的产品则涵盖了信用贷款、抵押、质押类贷款、供应链金融类贷款等等，只要是有正当贷款需求且符合某一类产品的要求时，总有一款适合你。第二个问题：作为P2P行业的从业者、观察者，我觉得这个行业潜力非常之大。P2P行业面向的市场，是中国巨大的个人金融和小微企业金融市场。不管是信贷还是投资理财，在国内都还是方兴未艾，刚刚起步。而P2P模式的创新之处，在于在严格的金融管制之下，探索出了一条面向市场需求、提供优质产品和服务的可行道路。虽然目前这个行业还很小，未知的风险、阻碍也很多，但我坚信这个行业将快速成长，潜力巨大无比。
可能在大多数同学，甚至摩拳擦掌准备涉足P2P行业的从业者看来P2P平台的门槛并不高，这一点我持截然不同的态度。一种声音认为，P2P平台无非就是找几个人搭个网站（还能买到网站模版），利用一些之前线下沉淀的关系，网站上线交易就自然来了，其实完全不是这样。
虽然看上去有无数的小微企业和个人求贷无门，也有无数白领为了没有理财渠道而烦恼可是以下几点足以使我们明白，运营一个P2P平台的门槛相当之高（这也可能是为什么美国这么大的市场也只有两家公司控制）借款人方面的门槛用户习惯不同于美国和西方国家，在中国小微贷款的借贷主力还是4800万家的小微企业。这些小微企业借入小额资金周转后产生利润覆盖成本，是较为优质客户。可是这一批用户的特点是年龄大多在40岁上下，有固定的商业圈子及社交圈子。在借贷方面，他们现在的做法是要不就在自己的圈子里问哪里可以借到钱，要不就被动等待小贷公司上门服务，极少数人主动去找小贷公司，几乎没有人习惯在网上搜索哪里可以借到钱。这就导致了从网上低成本获取客户非常困难，也导致了用户的逆向选择问题，直接影响下一个困难
– 风控。风险控制由于大多数较优质的客户不在线上，从线上申请的客户的信用风险自然先天不足。即使在线下寻找客户，门槛也相当高：1）必须是小微客户，单笔金额大了不说信用风险就是流动性风险也很大；2）必须人群、行业、地域高度分散，否则利用大数法则以收益覆盖风险的论点就不能支持；3）从业人员的素质、经验 – 小微风控的能力除了流程、机制的之外，大多是从之前无数经验中练就的火眼金睛，这要求从事该业务的机构至少经历过周期，多数人员至少需要2-3年经验 – 就这两点国内99%的P2P机构都达不到成本在线上获取客户不靠谱，在线下获取借款客户成本高（走访100家小微企业可能50家需要钱，其中的30家可能不符合要求，所以80%的成本损耗了），如果P2P平台交易规模不能达到一个台阶那么亏损几乎是必然的出借人方面的门槛市场教育虽然网购黄金十年的发展已经让大多人意识到了互联网不但可以提供信息还可以成为一个生活化的工具，但是在网上理财对于大多数人来说还是一个全新的尝试。而在网上以P2P（个人对个人的借贷）这样一个全新的理念模式理财就更新了。如何可以让大家快速了解P2P平台并产生信任就是一个必须跨越的门槛。遗憾的是这一点也不简单。中国人这两年被骗的太多了，所以对任何新生事物保持着本能的警惕，而媒体对于新生事物审慎甚至有些偏颇的报道也使P2P教育市场困难重重。这一切都构成了P2P的高门槛，如果在理财用户这端不能快速发展，P2P平台是没有可能成功的技术、安全许多人以为P2P就是个网站，可以随随便便拼凑起来。殊不知就算把上述借款人、出借人两端的门槛都跨越过去，技术能力和系统安全性可能是制约P2P平台发展的致命因素。P2P平台看上去是个网站，可是其后台在本质上就是个银行。每天有成千上万笔（当然，只是对于成功的P2P网站而言）的投资、交易、还款、申请，高并发下对于数据库和架构的压力是巨大的。更不要说数据了，如果一个平台有漏洞而没有能力补上被拖了库或者篡改了数据那么打击是毁灭性的。接下来就是开发、测试，如果网站的技术人员没有开发、维护大型金融系统的经验那么即使是互联网公司最牛的技术也会出叉子，因为金融系统和互联网公司的系统是完全两码事，没有在金融系统摸爬滚打改过无数bug，写过无数测试案例的经验开发P2P平台一定是挂一漏万。更不要说秒级灾备、专业的硬件、入侵防护了至于国内 P2P 借贷市场的发展潜力，我认为是非常光明的。虽然上面说的许多门槛必须克服，但是中国发展P2P的土壤要比国外好的多。关于这一点我再另一篇
已经有过回答，在此不再赘述了。
今天重看这个答案，又有不少p2p跑路和倒闭消息。金融水深。普通人进来选择大型机构。不要过于相信高收益和网站承诺。——————————————看到另一个@ 我的答案，我认为是思路不一样。我也赞同 刘雁南 答案。担保公司专业风险控制，透明公开数据，会比网站承诺可信。结构最可靠。钱不走平台，通过第三方支付，由银行等机构监管，这样更安全。平台上没啥钱。钱是通过第三方支付，类似支付宝。平台没有钱，没可能成为影子银行或者跑路。答案里面所有信息，来自企业官网（不为数据真实性背书）。担保公司有倒闭可能性（同意）并不能推理出，所以没有担保公司更安全。平台也有倒闭卷款跑路可能性，但不能推理说，那就取消所有平台吧。—————原始答案—————————————发展潜力巨大。这个搜行业数据和行业报告能看到。这个行业负面新闻其实不少。尤其那些卷款跑路的。但看好这个行业，很希望能阳光透明可信。对处于困境中的小微企业有帮助。重点说门槛吧。建立网站并不难，注册公司也不是问题。如下是目前几个P2P公司网址和公司类型。建立一个平台，方便借、贷双方交易。科技，咨询等等公司都可以。最大门槛在于风险控制。唔，就像偶像剧里面常见对白：主角穷人甲弄坏某物：“对不起。我赔你。”反派富豪主角大喊：“你赔？你赔得起么？”第三方担保机构，是非常重要的。平台就真的只是平台作用。信用审核，提供信息。平台没有大资金池，不用自己钱来赔付。如果百合网、珍爱、世纪佳缘，把身份审核交给独立第三方去操作。再遇到已婚人士骗色，不会把矛头指向婚恋网站。因为你是认真创业，想长期做下去。风险控制非常重要。普通网络平台，无法做到对全国借款用户信息审核判断的强大风控。而且随着业务量越来越大，风险控制能力会受到很大挑战。注意最下方列出名单跟第三方机构合作的明细。选择中立第三方合作，才是真正做平台的思路。保证自己盈利，保护小额投资人利益。很多银行不爱做小微贷款，是因为风险控制太复杂，人力不够，不合算，不想做。放在P2P借贷也一样。任何一个公司，专业人员数量 和 工作时间是有限的。一旦疏忽审核，信用资料等等，会带来不可挽回损失。项目钱数过多，容易坏账，重复抵押，借款人消失，或P2P内部员工帮人骗贷等等。不要相信人。用合理流程规避风险，才是最佳方案。所以，重点要看风险控制能力。企业贴出的内部流程和审核，绝对有不执行，或者走样执行可能。重点看合作的第三方机构有哪些。（比如：余额宝是天弘基金）直接从网站首页，看他们风险控制流程。继续按照上面表格顺序写。所有资料来自他们官方网站。尽量选择有担保的借款。假设主角穷人甲又弄坏某物：“对不起。我赔你。”反派富豪主角大喊：“你赔？你赔得起么？”主角穷人甲，召唤合作担保方～宜信没找到————————————————————————————————————他们历史最久，可能这个网站只是做品牌宣传用。风控体系没写上。陆金所：———————————————————————————————————
有平安银行做后盾。你我贷：————————————————————————————————————未从首页找到第三方合作机构名字。速贷邦：————————————————————————————————————官网首页没找到相关说明。e速贷：————————————————————————————————没找到合作机构。有公告法律顾问人名： 惠州市速贷投资有限公司法律顾问
喻逵旁律师易贷365：————————————————————————————————有垫付说明等等，但未找到具体第三方合作机构。拍拍贷：————————————————————————————————未找到第三方机构。红岭创投：———————————————————————————————————————没找到第三方合作机构。安心贷：———————————————————————————————————————资金保障里面，虽然未指名，提到他们有合作担保公司。有利网：————————————————————————————聘用了海问律师事务所为常年法律顾问。海问律师事务所尤为擅长在复杂的金融领域提供法律意见，其获得的奖项包括：最佳中国律师事务所（国际金融法律评论），债务与股权年度最佳中国律师事务所（钱伯斯中国法律奖），中国最佳并购团队（亚洲法律杂志），资本市场最佳律师事务所（钱伯斯亚洲法律奖）等。海问律师事务所为有利网在服务合规性、政策走向等多方面提供法律意见。另外，有利网有大量牛X人物在顾问委员会～另外，有利网有大量牛X人物在顾问委员会～根据他们CEO在知乎上问答，他们用了银行监管。根据他们CEO在知乎上问答，他们用了银行监管。并且银行核对借款人信息和有利网上信息，信息一致再转款。避免平台作弊转账。见他们CEO 刘雁南 回答： 人人贷：————————————————————————————————人人贷合作方：中国小额信贷联盟隆安律师事务所成立于1992年。深圳市中安信业创业投资有限公司（中安信业）深圳市证大速贷小额贷款股份有限公司（证大速贷）成立于2010年，公司注册资本1亿元人民币。友众信业（上海）金融信息服务有限公司（友众信业）是北京人人友信投资有限公司旗下的全资子公司及品牌。……看到评论后补充————————————————虽然有坏企业浑水摸鱼（每个行业都有），但以偏概全不太好。有担保的借贷，能帮助某些小企业渡过资金难关。比如农村小额贷款，能帮助他们自己创业。还有个TED视频：里面有句话：我听说有个20个妓女一起开的蛋糕店，基于我好奇，我跑去看了看。结果是一群单身妈妈开的店铺。这个时候，我突然意识到，语言的力量。我们对他们的称呼，可以让缝隙加大。并让他们感觉到，自己是很渺小的。—————再补充———————————————————————任何意见事情，各个方面意见和新闻一定都有的，判断信息时候，多角度听听比较公正。金融水太深，普通人无法得到足够信息。而且大部分普通人，朝九晚五上班族，偶尔才练习投资。透明可信流程，专业的合作方，互联网只是工具，比较透明可信能理解。
从本质上说，P2P属于民间小额贷款的范畴，其特点包括：一是简单出借，出借人与借款人直接签署借贷合同；二是信用甄别，即出借人对借款人资信进行评估和选择；三是分散、小额投资，降低风险；四是门槛低、成本低，使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，社会闲散资金可以得到更好的配置。从以上四方面，从事P2P行业的中介都在为投融资双方提供着有价值的服务，在我们看来，最为核心的服务，在于信用甄别。在普通投资者无法获取借款人信息，或者需要以较高成本获取信息的情况下，额度较小的贷款几乎不具有商业上的可持续性。而P2P平台利用其信息收集和处理方面的能力，可以有效地筛选出具有还款能力的投资者，不仅从前端实现对风险的有效控制，还极大地降低了投资人的信息成本，为借贷双方创造价值。就以上来看，我们认为，P2P平台最为核心的竞争能力在于对于信息的甄别和风险的评价，这意味其管理团队的专业能力和经历至关重要。此外，在缺乏外部监管的情况下，还应该关注P2P平台在限制自身道德风险方面的制度，比如，借款信息是否准确透明？有无进行资金的第三方托管等等。
我算是很早一批投资P2P的人了，从11年就开始涉足了。让我感到诧异的是，相比于我们这些老投资人日日担忧倒闭潮的风险，外面太多的人却对P2P的风险根本缺乏重视。我始终觉得，p2p是高风险的投资，参与这个游戏必须建立在你有足够了解的基础上，无论是哪一个市场，往往新人最易受伤。大家关注p2p是从余额宝开始的，而这两者却有本质上的区别，余额宝的货币基金确实是和存款风险接近的，而p2p却完全不在这个体系之中。国外的银行，利差做到4%，都产生那么大的风险，而大家所熟知的陆金所，给投资者8%，放贷出去是51%。这样的利差谈什么优质借款人？？无论是高息的民间借贷也好，小贷也好，p2p也好。最大的危害是让中国进入了所谓的无违约率的金融信贷化趋势，整个社会陷入了借新还旧的“击鼓传花”游戏，泡沫不断增加，风险不断聚集。事实上，在一个没有违约的市场里，资金的游戏必然是零和博弈游戏的，因为资金最终是要通过实体创造收益来体现金融成本的，一旦实体无法覆盖金融成本（利息和股息）的时候，如果还要保持零违约的结果，只能是借更多的钱来还之前的钱，这个时候，资金追逐的游戏就是典型的击鼓传花，风险最终是不断累积的，确切的说。再说点悲观的，有时候在qq群里，大家聊的不是p2p会不会倒，而是p2p还能玩多少年才倒。因为在无违约的市场，风险是不能定价的，同时也是很难释放的。在以往民间借贷的时候，风险一般是积聚到一个地区无法承受，不得不溢出时进行破灭。而现在互联网提高了融资效率，而这效率的提升，一定是好事吗？我自己也有投资，我基本都是投资2分左右的平台，投短标。平台的个体风险我能够依靠自己分析判断来解决，这个就不在答案里讲了。另一方面，系统性倒闭潮到来之时，3分4分的平台肯定先死，一个月左右的时间，应该够我逃生。下面提供一个初步框架：1流动性风险1.1人气1.2利好利空消息1.3各大领头羊动态1.4投资人组成（比如全打新投资人）2坏账风险2.1自融or真实标2.2地区2.3行业2.4实力覆盖2.5资金池模式3道德风险3.1老板出身（一般暴发户危险）3.2老板负债3.3吸金速率
我觉得归根结底还是风险管理问题最大。当年“哈哈贷”就是资金链断裂破产的。即使目前P2P做得最好规模最大的宜信 其账户管理也存在很大漏洞 所有投资者和借款人的资金转账都是经过宜信创始人（叫唐信吧 据说是微型银行创始人诺奖获得者尤努斯的学生）名下的账户资金流转。不管投标的投资者还是线上申请的借款人 双方都不知道在P2P上对方真正的出价是多少 也就是说借款人和投资人接受的利率实际上是P2P给出的中间价 P2P就是通过赚取借贷双方的中介费（分别收取）来赚钱的 这个跟交易所的赚钱模式大同小异 但是没有相应的监管 而资金流转结算的账户也开立不正规 作为开户行的商业银行很难也不会主动担负起对人人贷账户进行有效监管。资金的一切流转实际上都在靠着人人贷网站运营者的信用作为基础 当然 当初淘宝走的也是这种实际充当担保人和管理人的角色的路线 但是现在雨后春笋般的人人贷网站卖出的商品不是一般的货物 而是货币资金 随着业务量的发展 每天都在增加的资金流动额度在不断增长 洗钱 诈骗 投入高风险领域 技术风险 各种各样的问题都在考量着P2P网站的发展前景 我看银监会去年初就出台过针对人人贷的七项规定 虽然没有明令禁止P2P网站业务 但是很明显不鼓励P2P发展壮大 也不赞同商业银行与其开展合作
想的简单，列下思路。市场需求：a、借款方：目前普通阶层中小资金量 没有相对靠谱的 中高收益途径。
i. 银行途径，定期收益3-5%
ii. 基金/股票途径，尤其是A股市场混乱，风险太高
iii. 8-10%的信托以及更高的保障性收益途径，对于100W以下的资金不予开放b、贷款方：无法满足银行、信托公司的资质要求，又希望得到借贷
i. 银行，较低利率贷款，但是基本需要抵押(7%+的利率)
ii.信托，利率略高，门槛略宽，同样有较规范的资质审核 （10%+的利率）目前p2p基本给与的年利率在12-18%之间（18%是政策限制），如果作为借贷方，有百万、千万的资金，有更多靠谱的渠道或者有人脉机遇参与实体投资，不会成为p2p的客户。同样作为贷款方，如果有过硬的贷款资质，也不会要这么高的贷款利率。筛选除了市场的双方对象，p2p在做的事情就浮出水面：以给与大额资金的同等或更高回报为诱饵，聚集小额资金，借贷给正规机构不予接纳的客户。核心问题：作为中间机构、平台方，撮合这两者形成借贷生意，是一件风险可控，提升资金融通效率的生意么？是，这提升的效率平台方可以参与分享，不是，这个游戏就值得玩味了。更直接的说，风险谁来兜底？目前p2p网站基本承诺保本投资，网站自身来兜底，风险一旦爆发，就只能跑路，因为网站本身无法负担过大的风险。p2p的正面意义在于：探索市场，摸索这两批没有成为银行体系核心客户的群体中，有没有靠谱的借贷方与贷款方，同时沉淀独有的风控体系。但事实是，如果这块很容易标准化，风险可控，银行体系为什么不将之吸收改良拓展业务？没那么简单。所以我理解现在p2p行业，从业者分成几波：1、积极探索风控体系，希望建立更有效地机制的那类远大目标者2、趁监管未到位前卡位，炒高概念后寻找下家接盘的3、非法集资的外皮PS：上半年投了几千到各大p2p网站，观察凡是保本的，基本上借贷需求的供给远远不足，基本是：所有收益在12%以上的产品都是100%募集，没有等待借款的项目。对此，我的理解是，网站本身在尚未挖掘可控市场情况下，在做贴钱定期发布项目的事情，维持用户黏度，这个事情还远没有到可以市场化的时候。给大家的建议，可以投个几千、万把块的钱进去，卡点烧钱者的油，但切忌作为家庭主要理财渠道，风险未知。我个人，每个月投入1000到某站，作为旅游基金储备，定期提取消费胜过余额宝
互联网金融再如何创新，始终是与金融有关的业务，必须坚守三个金融服务原则：资金安全、偿付能力与流动性管理，应该是从一开始就必须具备的服务能力和从业底线。资金安全，一方面是网站建设本身的安全性，另一方面，需要对平台和用户账户做监管，应该要求通过银行或第三方支付公司进行资金管理，防止平台卷走用户的资金，平台经营者携款潜逃的事件已经发生不少，这一项应该被作为从事P2P业务平台的必备要求 。偿付能力，考验的是平台经营者的风控能力和资金实力。借款人的信用风险和道德风险决定了坏账率，风控是互联网金融企业必备的核心能力。在这方面，每家平台所采用的风控方式不同，可以和大家分享下陆金所的做法：陆金所P2P服务为了降低投资者风险，引入担保机制，由平安集团旗下专业融资担保公司提供全额担保。平安集团从事小额无抵押贷款业务已经有很多年，积累了宝贵的经验；此外，担保公司还从美国和台湾邀请了专家，引进了在美国和台湾运用了10多年的风险谱模型，数据规模决定了模型的准确性，结合平安集团7000多万用户的统计学数据，产生适合中国不同地区的数据模型。此外，许多平台采用设置企业风险保证金方式保障投资人利益，但在风险保证金的比例制定方面，我们建议参考国际无抵押贷款平均4%-5%的坏账率，应将保证金设置高于此比例才能保障投资人利益。 而在流动性方面，我们觉得资金池、资金或期限错配历史已经验证了存在严重隐患，会引发流动性风险。陆金所的P2P业务由于采用的是“1对1”的模式，一笔个人投资针对一笔个人借款，债权结构清晰，所以投资者可以通过陆金所平台进行转让。我们坚持这种流动性必须由投资者个人自己发起，而不能由平台发起，这样才不会产生流动性风险。
10年开始进入网贷的时候，困境比现在的多，那时候大家探讨的可不是什么P2P如何生存，而是更多指责P2P动不动就高达24%的年化利率，妖魔化成网络高利贷，也曾被很多主流媒体追击。不过就是3年的时间，从2012年开始，各种P2P，B2P，O2P2P2O……嘚啵嘚，嘚啵嘚的冒出来。于是各种说模式：什么纯平台、线上理财线下借贷、线上借贷线下理财、线上垂直搜索门户……花头也越来越多：什么提供担保了、债权回赎了、什么债权可以贴息转让了……其实在这个行业走了三年，我看得却是这番景象：1、2007年是网贷元年的话，那么2013年，这个时代才真正翻开篇章；2、P2P谈什么模式都还早，因为现在只有生存方式，不管是屌丝创业还是背靠大树，现在大家都是为了活下去，谁都无法看破这个市场，因为这个市场从兴起到扎堆不过就五年的光景，中国的金融格局都无法看的破，这么个新鲜玩意，你我之辈就能看得破？3、不变的是风险，改变的是环境：大家为了生存，想尽办法，挖空心思，有的短期获得成功，有的一招不慎满盘皆输，无论是纯平台还是综合体，风险都始终存在，不过是转嫁的方式不同，用户不傻、企业也不傻，在风险传递的过程中，如何找到平衡，才是硬道理。但是这个道理不是靠这个行业自身去引导和说破的，而是需要环境的改变，虽然目前监管层的改变落地速度很慢，但是态势已然存在，与其我们分析自身模式，倒不如去研究态势变化的速度，一个行业的最终发展模式，终究是细化的，P2P本身也是金融体系的一个细分，正确认识P2P本身在细分中的位置，并且坚守住自己该做的，就可以活得久一点。说到宜信，我不免要吐槽，作为P2P的创业者的我来说，我压根没把唐宁叔叔的看成网贷，根本就是一个线下中介的角色嘛。但是我很佩服唐叔叔，人家存活如此之久，规模之大，体系之复杂，本身就是成功。可见模式与成功不是必然关系。4、互联网从来都是屌丝儿的盛宴。什么是屌丝儿？他们在哪里？做什么？需要什么？如何生活？网贷人类们，你们研究了吗？后来进入的人们，如果想都不想，你抄袭一个有利，我傍个银行大款搞个X金所，他也O2O效仿人人贷，我想钱都是可以赚的，但是还可以赚多少？赚多久？姑娘我保持沉默。5、试想一天，有一天，我们的社会个人征信机构服务杠杠的，输入一个身份证，拉出一张我们的个人信用记录，牛X到，你所有的网购记录和收货地址都拉得出来，你违约一个试试看，可能就办不了信用卡，买不了房，到时候大家觉得网贷该怎么做呢？其实作为一个尚属新兴的领域，商业配套还不完善，生态链条还很单一的时刻，好好的活着，活得久些，服务做得好些，客户体验做得好些，重视数据的横向积累以及纵向分析，在风险可控的范围内胆子可以大，可以野，但是要步子稳妥一些，耐心多一些。这就是模式，至于是不是担保、是不是有资金池、是不是涉及红线，有没有准入门槛，我真觉得这都是阶段问题，都是在圈外评论者的观点，都是不懂还想着监管的家伙们的外交辞令。看上去来头很大，很正规的，不一定没有祸心，看着粗糙野蛮生长的，却不一定是没有责任心的。这个行业玩得就是借贷和风险，想赚钱很容易，想踏踏实实地赚钱却很难。随便说说，也许不识庐山真面目，只缘身在此山中吧。
主要门槛包括：1. 专业的风险控制能力以保证平台运营。风控能力对p2p公司至关重要。借款人的违约成本有限，这要求p2p公司需要通过自身的风控团队或与小贷公司等第三方合作在贷前、贷后管理控制违约率。一般纯互联网公司并不具有这样的经验。2. 巨大的资本投入以提升认知和建立信任。对普通投资者而言，目前p2p的理财方式正经历提升认知和建立信任两个阶段，各平台正通过引入风险投资、第三方担保、大范围网络推广的方式来提升认知和建立信任，为了拼赢对手，不同平台不惜购买对方的关键字以使目标搜索用户进入自身的平台。资本成为赢得竞争的一道关键门槛。3. 时刻规避监管层的政策风险。现在的p2p状况有如几年前的小贷，小贷今天获得认可身份了，但p2p一定能复制小贷吗？未必。即便在米国p2p也难逃政策的制约。Prosper是美国最早的p2p，但到08年却被认为平台没有注册券商的资格却在销售金融投资产品。到2009年加州政府才允许公司重新开业。此时公司已经大伤元气，并被竞争对手Lending Club超过。发展潜力：我认为发展潜力巨大，原因包括1. 在个人领域，中国过去十五以来消费主义盛行，消费和理财观念会和和西方国家更接近，普通民众信贷概率会逐步提高，有望成为一个中度信贷国家。传统金融机构无法很好消化这些大量但分散的信贷，p2p是一个很好的渠道2. 在中小企业/三农领域，融资难的问题在未来数年仍然存在。在传统银行没法覆盖的地方，p2p能发挥其价值。Money never sleeps, p2p能使资本做更有效的配置，提高资本利用率，自然发展潜力巨大。最后，投资有风险，入市需谨慎
P2P 门槛是主要是技术（我把他分成2部分：1个是平台运作与资金流矛盾的处理技术，例如：你要处理P2P匹配带来的，信息公开化、处理时间成本、资金流转用户体验、和利益产生模型。2、风控技术。由于平台的引入，网络签约带来的不可控因素，尤其是对借款人的后期催收威慑能力，如何建立信用评价体系和产品风控抓手？是关键！）P2P的潜力是非常之巨大的。随着互联网浪潮的推进，当我们的网民从学生转化为白领和创业老板的时候，他们上网的习惯带来了互联网金融的机会！还有什么不能再网络实现的吗？再者，尤努斯的乡村银行模式，本身的光环和目前中小企业困境以及地区发展极不平衡的资金环境是互相需要的。就算你不扣上这个帽子，人家也会给你带高帽！所以P2P，不是高利贷，这个概念容易接受！大钱都在 影子中流串，而小钱需要P2P模式去盘活！不出5年，必定和第三方支付一样，国家会进行发牌授权，理由是-这是一个金融创新点...可以做政绩的！回答一下关于第三方资金存管的事情：由于盈利模式和政策现状，一般很少有全做P2P的公司，所以完全的第三方存管只能说在平台端少量的资金中存在。故，从投资的角度看，这点几乎不用太过于关注，只需要知道，做第三方支付或者存管对P2P运营本身的厉害关系即可。另外,P2P的O2O模式也值得关注，黄婆卖瓜自卖自夸，你我贷目前的加盟招商活动正在火爆进行中，你想知道进入这个行业的资金门槛吗？绝对惊喜。
现代银行与P2P金融领域或小贷公司的本质不同，不在于吸收公众存款或者规模，而在于派生货币。信用卡的例子：信用卡的信用额度是不存在对应的真实资产标的，就算有也不过是所谓的数据信用。但是信用卡透支消费后，这部分凭空创造的“资金”让渡给商家，商家用来扩大再生产。凭空创造的货币实现了一次派生。在美国，实体货币（就是真实的美钞）只占货币总流通量的2%，流通量中的多数是派生货币。简单来说，通过银行庞大的支付结算体系所形成的派生存款，银行的一块钱能抵得过普通小贷公司五块钱的作用。这也是银行存贷款利差在3%－5%之间，而银行利润率却能超过30%的原因。提一下陆金所，陆金所里的钱，只要通过平安银行，一块钱能当宜信的五块钱使，而且目前没有存款准备金与存贷比以及银监人行高度监管的限制，而且平安下的平安保险，可以实现小贷公司的风险对冲，平安基金、平安信托、平安证券又可以实现资产配置的多样化。陆金所是打通平安金融全产业链的一步棋，也是现阶段金融市场上的营销利器。可主要问题是，陆金所未来的规模到底会有多大？我在网上看到有不少人说，陆金所的项目一上线就被抢光，对于一般人根本抢不到。从这点看陆金所是不是在用少量无风险高收益的项目吸引投资者将资金转入陆金所帐户，而陆金所注册下的账户资金的托管行为平安银行，成为银行存款。实现沉淀资金揽储并二次利用？或者即使不是托管行不是平安，那平安会不会那这么一大笔钱谋利？不过总的来说，背靠大树好乘凉。
门槛嘛，目前还没有具体的一说法，当然是实力越是雄厚越好啦。
P2P还没有行规，几乎是没有什么准入门槛，大把的涌入然后成批的倒闭，这是不可避免的。进来容易，但是活下来就不那么容易了。坚持原则，前期投入会很大，不坚持，后期各种矛盾问题都会露出来，但看选择。
根据监管部门思路，主要对P2P行业注册资本进行限制，门槛或在1000万到5000万元。其次是安全问题，平台自身不得设立资金池，这样就意味着需要与第三方担保机构等合作，风控是否完善也是至关重要的。未来的国内市场可能会淘汰掉80%的P2P平台，而剩下的20%中，一部分是背后倚靠集团类的平台，另一部分是安全、风控完善且口碑不错的平台。市场的需求的角度来说，传统金融无法满足小微企业的需求，而未来小微企业也会占有一定的市场份额，因此，对于P2P行业来说未来发展空间将会很大。
个人觉得如果能健康发展那么，这个行业会潜力巨大。但是只要一小部分公司乱来，或者不负责则会毁掉这个行业。至少会透支尽潜力
P2P网贷的发展潜力和空间还是很多的，最近据说国家也开始要监管P2P网贷行业了。做为新型行业，P2P网贷行业最近这些年发展迅猛，可以这么说，每个月都有新的网贷平台公司成立，当然从07年第一家网贷平台成立到现在，也有很多网贷平台倒下去了。但是这并不能阻挡网贷平台的发展的。门槛的话其实目前在确实监管的情况下，成立网贷平台的门槛挺低的，只要是正规注册公司都可以成立，平台的网站也有第三方的代码可以提供。关于潜力我觉得潜力是巨大的。我个人从08年开始了解P2P网贷平台，在宜信，贷帮，拍拍贷，人人贷都投资过，而且也借款过，感觉P2P网贷是互联网金融的局势之一，而且发展空间很大。
P2P贷款网站 采用第三方担保公司做担保也不见得安全，现实中的担保公司问题不少，小额贷款做担保费用也高，这样会造成P2P网站的成本增加！
现在网贷平台多,竞争激烈,利息高,导致风险不断加大;2)
不少新平台,开业仓促,管理水准下降;3)
行业入门坎低,道德水准下降;4)由于竞争,拆标比较多,使一旦逾期,平台要短期垫付,筹集资金周转难度大;5)现在借款数额大,一旦出现问题,平台被逼发高息标,短期标,使得平台更难周转;6)现在网贷平台多,续投的越来越少;7)信用方式的投资多,集中还银行现象也多;8)担保公司实力也很难承担现在巨额的逾期;9)贷款成本高,企业经营环境不佳,造成贷款逾期是主因;一般来说,规范的网贷平台是理性的,利率不会太离谱,交易量平稳增长,平台风险控制到位,标的透明度高,工作人员积极愉快,服务热心周到.