村镇银行欲借道P2P破吸存困境 监管态度存悬念
每经记者 杨珏轩 发自广州
今年以来，传统金融机构空前关注P2P行业。目前，已有多家银行涉足P2P领域，如国开行、招行等，但多采用银行投资设立，平台独立运营的模式。
每经记者 杨珏轩 发自广州
今年以来，传统金融机构空前关注P2P行业。目前，已有多家银行涉足P2P领域，如国开行、招行等，但多采用银行投资设立，平台独立运营的模式。
近日，《每日经济新闻》记者获悉，广州从化柳银村镇银行股份有限公司 （以下简称从化柳银村镇银行）也与P2P平台融资易展开合作，为融资易推荐融资项目并为融资项目提供担保，收取保费。
根据相关规定，商业银行可经营的业务包括 &提供信用证服务及担保&，但银行对外担保实际上并不多见，尤其在2008年银监会叫停银行为信托产品提供担保后，银行对此类业务更加谨慎。
某股份行公司部杨姓管理人员向记者表示，银行采取的策略是，只有明确规定能做的业务，才会去做。
据了解，村镇银行受到网点、人员等方面限制，相比大银行，揽储较难。以往村镇银行解决这一短板的主要途径，是将优质项目打包卖给资金充裕的国有大行，业内称为F2F。
村镇银行的优势是贴近基层，业务主要集中在小微金融，P2P作为新兴产业，定位也是小微金融，两者的结合为村镇银行提供了一个新的思路。未来，监管层对这种模式到底是何态度，值得探讨和观察。
银行收取&财务顾问费&/
近日，《每日经济新闻》记者获悉，从化柳银村镇银行与P2P平台融资易展开合作。不同于以往银行涉足P2P的方式，从化柳银村镇银行为融资易推荐融资项目并为融资项目提供担保，收取保费。
对从化柳银村镇银行此举的动机，融资易董事长李怡新表示，可能是&存款的增长满足不了资金的需求&。
据了解，融资易主办单位是广东御泰信息科技有限公司（以下简称广东御泰）。《每日经济新闻》记者获得的一份从化柳银村镇银行与广东御泰的网贷业务合作协议复印件显示，双方合作模式大体如下：从化柳银村镇银行负责筛选符合约定条件的有资金需求的中小微企业，并配合广东御泰开展贷后管理工作；对从化柳银村镇银行提供保函的借款，从化柳银村镇银行有权收取保函费用，享有担保人权利。
至于保费标准，上述协议未作出具体规定。李怡新向《每日经济新闻》记者透露，在合作的过程中，从化柳银村镇银行收取一定的费用，但不同项目费用有所不同，&名义上叫财务顾问费，实质是担保费用。&
据了解，从化柳银村镇银行发起人是柳州银行，柳州银行在2012年年报中称：&日，本公司与其他发起人共同设立广州从化柳银村镇银行。广州从化柳银村镇银行注册资本15000万元，本公司出资7650万元，占出资总额51%。&
《每日经济新闻》记者从柳州银行村镇银行部获得从化柳银村镇银行总行办公室联系方式，随后，记者致电从化柳银村镇银行总行办公室，求证该行与P2P平台融资易的合作信息，其办公室陈主任对该行为融资易推荐融资项目并为融资项目提供担保的合作予以确认。
银行提供担保曾生波折/
对于从化柳银村镇银行为P2P产品提供担保，李怡新认为没有问题。
&银行推荐项目，并为我们增信，我们为他们解决资金问题，属于优势互补。而对外担保也在银行的业务范围之内。&李怡新向记者表示。 2008年之前，银行对信托产品担保较为普遍，这也是信托产品能被投资者广泛接受的重要原因之一，然而附带产生的，是信托业刚性兑付的惯性。
2008年12月，银监会印发《银行与信托公司业务合作指引》（以下简称《合作指引》），银行为信托产品提供担保被叫停。《合作指引》第四章&风险管理与控制&指出：&银行不得为银信理财合作涉及的信托产品及该信托产品项下财产运用对象等提供任何形式担保。&
今年9月27日，银监会创新监管部主任王岩岫在每日经济新闻报社主办的 &2014中国互联网金融创新与发展论坛&上透露，互联网金融的十条监管思路，其中第六条是：&P2P机构不得为投资人提供担保，不得自身为投资人提供担保，不得为借款本金或者收益作出承诺，不承担系统风险和流动性风险&&&
对于王岩岫的讲话，外界有多种解读，其中，去担保、去刚性兑付就是其中一种。而当担保方是银行时，此事就显得更加敏感。事实上，银行为P2P提供担保此前曾生出波澜。
今年1月14日，《21世纪经济报道》报道称，招行P2P平台（小企业e家平台投融资平台）被暂停，并称&据一位深圳银监局人士透露，招商银行P2P平台业务被暂停的主要原因，正是平台担保问题。&
此后，招商银行回应称，该行推出的 &小企业e家投融资平台&不是P2P平台；相关业务暂停是因为正在对投融资平台的技术架构、业务流程、用户体验等方面进行优化和升级。
10月13日，《每日经济新闻》记者致电招商银行客服人员，对方表示，&小企业e家投融资平台&项目目前正常发布，最近一期发布时间是10月初。
村镇银行普遍吸存困难/
对与融资易合作的细节问题，从化柳银村镇银行行长黄京祥向《每日经济新闻》记者表示，严格来说，该行并不是为P2P平台提供担保，而是为自己的客户提供担保，即客户在该行申请贷款，办妥相关手续后（如抵押、担保等），一般情况下银行将直接放款，但在该行与P2P平台的合作模式下，该行将给客户出具一份融资性保函，客户拿着这份保函，到银行认可的平台（如融资易）去申请贷款。&
对村镇银行的现状，黄京祥表示，&村镇银行吸存很困难，这也是村镇银行的特点，但贷款的需求很大。监管层希望我们多支持三农、支持中小企业，但没有足够资金，我们也力不从心。&
&我行对未来有两点判断：一是存款利率市场化，二是存款保险制度。利率市场化影响不大，但很担心存款保险制度对村镇银行的冲击。如仅依靠存款来满足贷款需求，未来可能面临很大的流动性压力。&黄京祥表示，存款是动态的，随时可能流失，贷款是静态的，不能提前收回。存款保险制度一旦实行，没有国家兜底，银行作为个体的公信力就显得非常重要，像村镇银行这种小银行，很可能面临存款大量流失，出现流动性风险。该行以前也采用F2F的模式，但同样存在问题，如国有大行停止和该行合作，资金就会断裂。其与P2P进行合作，很大一部分原因，是对这种风险的预见。
黄京祥表示，与P2P平台合作确实顶着很大的压力，但如果不改变传统的业务模式，未来又难以生存。如果这个模式（与P2P合作）被认可，村镇银行的路走得也轻松一点。
至于和P2P合作之后产生的新风险，黄京祥表示：&我们也考虑到，如果合作平台跑路，对我们信誉的影响将会很大。而应对措施是，对我行出具保函的项目，在资金募集的过程中，要求平台将100%的保证金存放在我行，直至募资完成，资金进入借款人账户后，保证金账户才解冻。此外，也要求平台将所有参与的投资人详细信息提交给我行，一旦平台出问题，我们就将项目接过来，完成到期兑付过程。同时，我行也只选择有足够了解的平台。&
业内：应鼓励创新/
村镇银行为平台推荐项目并进行担保的模式，似乎是一件皆大欢喜的事情：对P2P平台而言，有银行信用增信，产品更容易推广；对村镇银行而言，可借道P2P平台，解决揽储短板；对投资人而言，多了一个较稳健便捷的投资渠道。那么，对于这种模式，监管的态度会予以鼓励吗？
北京大成律师事务所律师肖飒向记者表示：&根据 《村镇银行管理暂行规定》，结合《银行业监督管理法》《商业银行法》《公司法》，村镇银行可从事吸收公众存款、发放短期、中期、长期贷款等，包括银监会批准的其他业务。对外担保开具保函这种常规业务，也是题中之意。&
&这种尝试是可以的。到目前为止，P2P和银行的合作最多也只是在资金流动的层面，再深入点就是整体资金的托管，更深度的合作没有。而银行推荐项目并提供担保，使银行与P2P的边界更加模糊，合作更加深入。&网贷之家首席运营官石鹏峰向记者表示，村镇银行本身也注重于小微金融领域，与P2P功能上有重合，所以客观上也存在合作的可能性。
石鹏峰表示，对于融资易与从化柳银村镇银行这种合作模式，具体的业务风险还要打一个问号，但对这种趋势，应该鼓励。
&在无互联网金融的时代，国内银行的竞争是很不充分的。P2P的进入有助于增加行业的活力与创新，使竞争趋于充分。未来，如果银行与P2P行业的合作越来越多，这是一件好事情，说明我国金融体系彼此之间的有效竞争和合作关系在加强，这也是为未来的市场化做铺垫。从这个角度看，这样创新是应该鼓励。&
肖飒表示：&村镇银行参与互联网金融未尝不可，这也是村镇银行业务灵活性的一种表现。但因其抗风险能力、辐射地域等限制，在具体合作过程中应当遵守当地行政法规，踏踏实实为农村市场服务。&
每经记者 杨珏轩 发自广州
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北京: 010-， 上海: 021-， 广州: 020-， 深圳: 9， 成都: 028-贷贷网首推P2P创新模式：银行担保背书增信
来源：搜狐证券
作者：投资快报
　　2013年的横空出世，让网络的观念逐步深入人心。2014年P2P网贷行业，则引发了新一轮的浪潮，以其相对较高的收益率吸引了大量的投资者参与，成为互联网金融全民理财的新焦点。据网贷之家统计，今年9月，P2P网贷平台数量高达1438家，月交易额达到257.28亿元，预测行业全年成交量将达2020亿元。然而，尽管行业前景看好，但不断曝出的平台跑路事件也令行业倍受质疑，不少平台也因此寻求创新模式以增强投资者信心。
　　与此同时，作为国家支持三农、中小企业发展而扶持的村镇银行，因受到网点、人员等方面的限制，吸储非常困难。手上握有大量的基层优质项目，却不能一一满足，已成为村镇银行面临的共同难题。按照以往经验，村镇银行唯有将优质项目打包卖给资金充裕的国有大行，而现在，或许可以探索与资金充沛的P2P平台合作的可能性。贷贷网创始人杨志兴接受《投资快报》记者采访时表示：“村镇银行在银行体系中最接近基层，其业务主要集中于小微企业借贷，这与P2P定位普惠金融的理念不谋而合。贷贷网与广州从化柳银村镇银行达成合作协议，在全国首推银行担保模式，为互联网金融及村镇银行的发展提供了一个新的思路。”
(责任编辑：吉莉)
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来源：中国电子银行网
编辑：qiuliangying
摘要：在论坛上平安陆金所董事长计葵生分享了陆金所的平台数据，并对整个P2P行业的现状及未来发展提出了自己的看法：P2P网贷平台若想做好做大，需要与银行合作，加入信用体系。
日，&2014中国清算与互联网金融论坛&在京举行，本届论坛以&支付变革与互联网金融发展&为主题，重点研讨了支付变革的创新、互联网金融治理等热点问题，对行业发展具有重要引领作用，潘功胜副行长出席论坛并发表了重要讲话，中国人民银行支付结算司研究部门及中国创新监管部等领导也做了主题演讲，来自银行、保险、中国银联、非金融支付机构、互联网金融机构、互联网企业、基金公司等企业负责人及科研院所的国内外专家都做了精彩的分享。
在论坛上平安陆金所董事长计葵生分享了陆金所的平台数据，并对整个P2P行业的现状及未来发展提出了自己的看法：P2P网贷平台若想做好做大，需要与银行合作，加入信用体系，强化风险控制。
下文为陆金所董事长计葵生发言实录：
今天我报告一下P2P整个行业的状况，也分享一下我们的经验。
P2P也不等于互联网金融，互联网金融也不等于P2P，在互联网金融发展中，P2P也是比较重要的部分，我从三方面讲：
第一，从市场成功因素和最近开始出现或者扩大的风险来报告。从市场来看，如果用几个字来描述整个市场，最近一年，整个市场是多元化，一种是通过P2P平台借钱，一开始比较多的是个人，比如微型企业，现在越来越多的是中小企业，从期限发展为从2周到3年，平台提供的服务，从简单的一级市场，现在有二级市场和风险缓解机制。竞争者也有一个很大变化，一开始P2P大部分是互联网背景的公司，一直到一些小贷公司转换P2P公司，到大企业进来，最近也看到，银行也进来了。从商品、服务、客户、参与者来讲，最近一年，市场有比较大的变化。
从整个市场来看，很多P2P公司经营的模式是很不一样的，这张图是利用P2P公司交易量前15大公司做的一个分析，分别是每笔规模和投资期限，从前15家来看，很大一块做的期限非常短，两三个月，可是，每一笔贷款可能是从40万一直到500万、1000万，我估计大部分借款人可能是中小企业。中间也有几家做的比较大，是做一年之内，9个月到1年，每笔贷款金额30万、40万，可能服务到微型企业。最右边的平均每笔贷款金额比较小，可能5万块，可能期限比较长，24个月到36个月，如果看右边，可以发现分散程度也不一样，陆金所最近一年无抵押贷款者大概10万多人，第二家4万多，一直到几千个，P2P行业的发展有很多不同的策略，很多地方是多元化的。每一个平台提供的服务也有所不同，按照交易量，对前15大进行排名，这些平台提供什么服务？第一，二级市场现在已经变成很普遍的服务，透明度也非常高，前15大P2P平台中1/3已经开始提供各种评级服务，如果我们再看风控机制或者保护投资者利益的机制，2/3平台有各类第三方保险机制，或者用的模式，大概有1/3，前15大P2P平台提供了各种保险方式。商品模式和服务模式有所不同。
最近一两年，有一个趋势一直没变，橘色代表借款方来源，蓝色代表投资人的来源，到今天，至少在陆金所，80%的投资方还是来自北京、上海、深圳、广州，80%的借款方都是来自二级、三级城市，中小企业活跃的地方需求更大，P2P平台也是一个资源分配的平台，也是多层资本市场的改变。
伴随初级市场成长，二级市场也在不断壮大，你的平台如果是透明的，市场有变化，利率也随之变化，随时可以进，随时也可以出。按照我们的经验，买P2P商品的投资人平均在120天的时候1/4的人会出来。我们看10月份二级市场的交易量，第一，国庆节的时候其它市场都关闭，互联网还在经营，最近的10月份，二级市场开始跟股票市场有点关系，股票市场开始起来了，指数开始往上走，原来投资人很快会把钱移到股票市场，互联网金融和其它的资本市场有一定的关系，互联网金融这个概念是对的，互联网金融的目的是给客户更多的选择，今天你要参加这个平台，也可以，如果要出来，把钱用在其它方面，也很方便。未来整个互联网金融的发展其实真的是类似一种资本市场，比较小金额的资本市场，可是它跟其它的资本市场有一定的关系。
陆金所最近两年发现你要做的好或者做的大，绝对离不开银行，我们的客户进来，不管是借款方，还是投资方，他办卡的时候，橘色代表，陆金所在平安集团下，一开始67%是依赖平安银行客户，经过我们的平台做交易，今天平安银行大概占15%，如果要做大，借款客户跟投资客户今天用的银行是很多的，互联网金融跟银行相比，其实是合作和互补的关系，如果没有跟银行比较好的合作，互联网金融也做不大。做P2P的都知道，最重要的是大数据，最重要的是信用评级的能力，我们也都知道，其实P2P应该做的一个事情是使每一笔贷款的风险分散，让投资人看清楚他买的是什么，以及评级是什么，这是P2P要发展的理想方向。刚才，我们看到了国内数据和信用发展状况，如果跟美国或者跟欧洲相比，其实还是有差距存在的。P2P真的要用好大数据，它的评级要做好，完全有一个很透明的市场，第一，需要时间，要累计数据才有更强的分析能力；第二，一定要做到一定的规模，还要能够连到更多的征信系统，方向其实很清楚，真的完全做到完全分散、完全有评级是需要点时间的，这个方向绝对是对的，我完全同意彭总前面讲的，其实所有交易应该可以在线连接到整个监管体系，这能降低很多风险。
整个市场发展很快，关键因素包括要跟银行合作、二级市场评级、透明等等，二级市场快速发展过程中，其实风险挺多的，请大家看一下陆金所的数据，P2P这两年的成长，它的余额到今天差不多是70亿。每个月坏账2%，不是每一年的亏损有24%嘛，其实在2%里，每个用催回来的比例是3/4，最后每个用坏账比例可能是0.5%，我们花了很多时间建立了很多模型，我们估计如果把呆帐率年化，今天差不多是5-6%，风控如果没控制好，5-6%很容易变成10-15%，成长一两年，前六个月、前一年问题不大，规模做了以后，风险控制就很重要了。我们用很多人和时间进行控制，我们觉得是可以控制的，出去你说现在的呆帐率年化6-7%，我们最大的挑战在哪里？6-7%，每年大概有50%来自欺诈，最后要找客户，发现原来提供的很多数据是假的。互联网金融在中国未来几年可能有一部分还是O2O模式，如果已经累计下来很多数据，可能有机会做，大部分还是O2O模式。
另外一个结论，互联网金融，至少P2P部分，最大的风险其实不是信用风险，1400家甚至2000家P2P公司，其实最大的风险是业务模式的风险，如果整个业务模式没有把三种风险估好，包括欺诈和流动性风险，其实出问题的可能性是蛮大的。为了确保整个互联网金融和P2P的健康发展，有六个地方可能要一起看：第一，线下交易，如果我们讲互联网金融，应该没有线下交易，一些业务模式是线下完成，最后放到线上，对我来讲，这个不是透明的交易模式，如果依赖一千个人、一万个人跟借款方、投资方介绍你的模式或者你的商品，我觉得很难控制，他承诺客户什么不透明，风险也比较大。第二，员工的黑名单，如果有O2O模式，有分公司，员工在接触借款方，如果借助这个机会自己赚钱，他就跑到第二个P2P、第二个P2P公司，这个行业基本的自律和自己监管的能力会比较弱，信用风险，其实加入征信系统是很重要的一件事情，平台不提供自己的担保也是很重要的概念。未来一年，最大的风险不是这四个，未来一年，最大风险是期限错配和资金池，很多P2P的平台是期限错配，什么概念？平台卖出来的商品是一个月、两个月、三个月的商品，卖出来之后，想法是今天卖三个月，给的利息可以比较低，平台赚的钱比较多，三个月之后有一个新的投资人借前面那个投资人，他就没有问题，可以继续经营，假设股票市场变得很好，人民银行利息再调比较大的幅度，其实来的投资人不一定那么稳定，马上出现很大的流动性风险，不管未来监管怎么样，平台做自己的做市商、平台承诺回购或者承诺一定的流动性或者做期限错配都是不应该做。互联网金融是轻资产的风险，如果我们都要健康发展的话，这一点是很重要的红线，跨这个红线，哪一天你要死，这可能是所有P2P公司要注意的一个概念。资金池，会计、法律关系不明晰，我们相信互联网金融可以带来的好处，对实体经济的价值特别大，如果一些基本条件没做好，好东西也可以变成不好的东西。
我的最后一个看法，P2P平台要想成功，我觉得三方面一定要做好，P2P平台的目的，一方面让借款方很快速、方便的拿到，更重要的是保护投资人利益，三方面事情要做好：第一，降低所有欺诈风险，这是各个平台的责任；第二，能够帮助投资人控制信用风险，第三，避免各种流动性风险。我希望未来的六个月、一年时间里协会多花点时间加强自律概念，确保互联网金融未来的发展是更好的。
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3秒自动关闭窗口虽然P2P监管政策未定，但对于P2P第三方独立托管的要求，银行开始布局。
10月27日，招商银行资产托管部总经理姜然表示，已经搭好了为P2P做托管的系统架构安排，在技术开发上已经预埋了接口，只待P2P监管政策“一锤定音”。
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互联网金融自产生就伴随着“普惠”的概念，其主要构成是P2P信贷(peer to peer lending，中文也称“人人贷”)。后者创造了一种新型的交易资产——个人信贷，这不仅激活了个人与小微企业等投融资者的理财与融资需求，在中国还有助于促...
P2P，是一种聚集小额度资金，以线下或线上形式，借贷给有资金需求人群的一种新商业模型。纵观风起云涌的中国P2P行业，宜信公司无疑是个中翘楚。截至目前，宜信的P2P业务促成交易额已达百亿规模。即便在如今一片涨势的P2P领域，也是一枝独秀。
今年以来社会融资成本高骤然成为重大关切问题。随着国务院文件的发布，一行三会（央行、银监会、证监会、保监会）联袂召开记者会介绍各自的举措，陆续发布文件指导工作。
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