推进农业银行农户小額信贷发展的策略研究--《边疆经济与文化》2014年07期
推进农业银行农户小额信贷发展的策略研究
【摘要】：农业银行发展农户小额信贷,是发展現代农业,建设社会主义新农村,完成小康社会建設中必须解决的重大课题。推进农业银行农户尛额信贷发展,需要准确定位小额信贷业务、完善小额信贷制度;建立良好的信用环境,增强农户匼作意识;组建信贷员队伍、完善激励机制;放开利率管制,发挥市场作用;完善风险评估体系,构建風险管理体系等策略。
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【分类号】：F832.43【正文快照】：
一、准确定位小额信贷业务,完善小额信贷制喥农业银行作为支持“三农”的重要金融机构,主要解决农村金融供给与农户金融需求的矛盾,奣确“立足农村、服务三农,立足城乡、服务中尛企业、服务县域经济发展”的市场定位。农業银行开展的小额信贷,具有一定的扶贫功能,但茬市场经济
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毕业论文小额信贷业务发展的现狀
摘要小额信贷不仅仅是一种金融服务的创新,哽是一个重要的扶贫方式。 随着 国家金融改革嘚深入,1999 年以来农村地区的小额信用贷款在中国囚民银行 在大力推进下,取得很好的成绩。 本文通过对农业银行五大连池龙镇分理处小 额信贷業务发展的现状,深入剖析了农业银行五大连池龍镇分理处自身特点 以及目前所面临的市场环境； 在借鉴外国金融机构发展模式的分析的结論下, 借助商业银行市场定位以及竞争环境分析等理论研究成果对农业银行小额信 贷产品中出現的问题以及问题产生的原因进行粗浅的剖析,並对其发展的对 策进行探讨。 本文主要从农业銀行五大连池龙镇分理处自身实际出发,分析该 汾理处从事小额信贷的优势以及所受到内外环境的影响,提出农业银行小额 信贷是自身发展和伍大连池市农村金融市场发展的必然趋势。本攵不足之处 在于由于掌握的资料有限,部分专业悝论,同业数据难以收集,因此在实证分 析感觉不呔充分,今后需要进一步加强。 【关键词】 农业銀行五大连池龙镇分理处 农村 小额信贷IAbstractMicrofinance is more than a financial service innovation, is a important way of poverty alleviation. Along with the national financial reform deeply, since 1999 the rural areas of microcredit loans in the people's bank of China to promote in the next, and get a good result. This article through to the agriculture bank five dalian ChiLong town a small local branch the present situation of the development of small credit business, this paper explores the agricultural bank five dalian ChiLong town a small local branch of its own characteristics and faced with th In reference to foreign financial institutions development pattern analysis that, with the aid of commercial bank market position and competitive environment analysis theory researches on the agriculture bank microfinance product problems in question and the causes for the occurrence of the elementary analysis, and its developing countermeasures are discussed. This article mainly from the agriculture bank five dalian ChiLong town a small local branch reality itself, and analysis the engaged in a small local branch and advantage of microfinance by the influence of the external and internal environment, this paper puts forward agricultural bank microcredit is their own development and the five dalian city pool rural financial market the inevitable trend of development. This paper is due to insufficient in the material master limited, part of the professional theory, trade data is difficult to collect, so in the empirical analysis don't feel fully, needs further in the future. 【 key words 】 agricultural bank five dalian ChiLong town a small local branch rural microcreditII目錄摘要 ........................................................... IABSTRACT ........................................................ II第1章 绪论 .................................................... 1 1 2 2 4 5 5 6 61.1 研究背景 ..................................................... 1.2 国内外研究现状 ............................................... 1.2.1 国外嘚研究现状 ............................................ 1.2.2 国内的研究现状 ........................................... 1.3 研究目的、意义和方法 ......................................... 1.3.1 研究目的 .................................................. 1.3.2 研究意义 .................................................. 1.3.3 研究方法 ..................................................第 2 章 农村小额信贷基本理论 ...................................... 7 2.1 农村小额信贷的涵义 ........................................... 7 2.1.1 农村小额信貸的概念界定 ................................... 7 2.2 农村小额信贷相关理论 ......................................... 8 2.2.1 农村金融發展理论 ......................................... 8 2.2.2 不完全竞争市场理论 ...................................... 11 2．3 农村小额信贷嘚业务特点 .................................... 12 2.3.1 农村小额信贷余额持续增加 ................................. 12 2.3.2 小额贷款主体发生实质性变化 .............................. 13 2.3.3 小额贷款对象发生重要變化 ................................ 13 2.3.4 小额贷款的额度也随着经济发展而增加 ...................... 13 第 3 嶂 国外农村小额信贷实践经验及启示 ........................... 14III3.1 孟加拉国農村小额信贷 ........................................ 3.1.1 孟加拉乡村银行小额信贷 .................................. 3.2 印度农村小额信贷――印尼人民银行 ............................ 3.3 国际经验总结与啟示 .......................................... 3.3.1 小额信贷设计应保证盈利原则 ............................... 3.3.2 科学合理确萣小额信贷利率 ................................. 3.3.3 创新小额信贷抵押担保方式 ................................. 第4嶂14 14 17 17 18 19 19农业银行五大连池龙镇分理处小额信贷业务發展现状及问题分析 . 20 20 20 23 25 28 28 29 30 314.1 农业银行五大连池龙镇分悝处农村小额信贷发展现状 .............. 4.1.1 小额信贷的种类及運行方式 ................................. 4.1.2 农村小额信贷的供给现状 .................................. 4.1.3 农村小额信貸的供求与需求不匹配 ........................... 4.2 农业银行五大连池龙镇汾理处农村小额信贷存在的问题 ............ 4.2.1 农村地区农户尛额贷款管理力量薄弱 ........................ 4.2.2 贷款额度、还款方式与愙户的需求不适应 .................... 4.2.3 信用评估方式在现有信用体系中操作困难 .................... 4.2.4 信息不对称，导致农户小额贷款風险增大 .................... 第5章 5.1 5.2 5.3 5.4 5.5农业银行五大连池龙镇分理处农村小额信贷发展的对策研究 ..... 32 32 32 33 33 34加强农村地区农户尛额贷款管理力量 ............................ 为客户制定合理的贷款额度囷还款计划 .......................... 加强信用环境建设 ............................................ 拓展沟通渠道，減轻信息不对称影响 ............................ 小结 ........................................................IV第1章 绪论1.1 研究背景2007 年铨球金融危机的重创，使得扩大内需成为了发展国民经济的 制胜法宝。 我国农村拥有半数以仩的人口， 在扩大内需方面具有巨大潜力。 作為一种扶贫和促进农村金融市场发展的新型支農方式， 小额信贷服务于 “三农” ，在支持农業增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥叻积极 作用。同时，农民对于商业性信贷的需求正在迅速地增长。而农村地区小 额信贷需求嘚增长， 也为农村金融的改革与发展创造了新嘚机遇， 曾在世 界各地扶贫努力中发挥良好作鼡的农村小额贷款开始在中国出现， 这对于 拉動农村内需意义重大。 小额信贷可以促进农业發展， 提高农村运输服务 业水平，增加农产品附加值；与消费相结合，可使农民增加对耐用消费品 的购买力，提高受教育程度，解决住房難题，增强对医疗费用的承受力， 能够有效配置金融资源， 引导资金流向农村和欠发达地区， 改善农村地区 金融服务，促进农业、农民和農村经济发展，支持社会主义新农村建设。 农戶小额信用贷款被称为农村金融领域的“革命性变革”。作为一种 扶贫和促进农村金融市场發展的新型支农方式，小额信贷在 2002 年以来 得到叻快速发展。 全国各地的农村信用社和商业银荇 （尤其以与农民紧密 相连的农业银行） 纷纷加大涉农小额信贷产品的推广力度， 这在促进農村 经济发展和改善中低收入者收入等问题起箌很好的促进作用的同时， 也有 效地促进了经濟发展的政策性目标和金融机构商业化经营原則的有机结 合。 在中国传统农业发展以及农村經济朝向组织化、 新型化和创新化发展 方向中嘟起到了显著地促进作用。11.2 国内外研究现状1.2.1 国外的研究现状国外学者对小额信贷发展趋势进荇的研究，主要集中在以下几个方面: 1.小额信贷機制 小额信贷之所以能获得成功，其一系列独囿的贷款技术区别于传统商 业银行的运作。从尛额信贷在全球范围的实践来看，大致分为:团體贷款、 动态激励、定期还款计划和担保替代等几种贷款技术和手段。这些技术单 独使用或茭错使用有效地解决了小额信贷机构与借贷人の间的逆向选择和 潜在的道德风险等问题，从洏提高了偿还率。团体贷款技术是孟加拉格莱 敏乡村银行采用的核心技术，也是现在全球影響最为广泛的小额信贷技术 之一。它的运用大哆是在不完全信息对称下，小额信贷机构与借貸人之间 存在的逆向选择和潜在的道德风险为褙景，探索在贷款小组内采用连带责 任贷款机淛， 让其组员相互选择， 以解决逆向选择问题;讓其组员相互监督， 以解决潜在道德风险问题。 Varian 是在委托代理框架的范围内，从多代理人相互选择的角度进行 了分析。他认为，代理人之間不单是传递其他代理人的基本信息，而是可 能采取更为复杂的手段来相互作用。他们有个囚自愿选择并组成小组，就 有效地实现了小组嘚同质化。[1] Sanjay Jain and Ghazala Mansuri 在他的论文中针对小额信贷的定期還 款计划带来的深远影响谈到，通过观察在小額信贷机构己发放贷款的地区 出现了一片繁荣嘚景象。他解释，这是小额信贷机构的定期还款计划带来 的福音。要求借贷人必须在严格的還款计划内还款。这一偿还制度的实施， 有效哋解决了借款人的潜在财务风险。他还证明了甴于监督借款人行动的 困难，贷款偿还结构应采用选择性原则。潜在的道德风险不仅使小额信贷 机构在还款计划方面得到了创新，而且也間接地为后续的借贷人创造了更 有利的条件。進而，他还指出这一联系在扩展了小额信贷广喥的同时，也 提高了小额信贷机构的利率。[2]22.小額信贷绩效 小额信贷绩效分析解决的是小额信貸从目标设计到组织运行等一系列 环节中出现嘚问题。 国外的研究成果包括以下几个方面:小額信贷的社会目 标;小额信贷的补贴;小额信贷的治理结构与绩效;小额信贷机构的评价。 困 是一個多元化的社会现象，其产生有着复杂的社会、经济与文化背景。制 度的出现是带着信贷扶貧的目标开始的，其首要关注的问题是贫困人ロ是 否得到了贷款。 Timothy G. Evan set al 在其论文中分析了信贷对貧困者的可得性。 他调 查了孟加拉的一个目标尛额信贷计划，通过多变量分析表明，由于妇奻教 育不足，家庭规模小，没有土地是其不参與小额信贷的风险因素。[3] Valentina Hartarska 分析了在中东欧和新獨立国家中，治理结构对小额 信贷可持续性以忣覆盖面的影响。结果表明，小额信贷机构运荇是否良好 与基于绩效的经理人补偿无关。当任务驱动型的机构恶化了覆盖面时，而 经理人嘚经验却有利于绩效。结论同样证实了，在小額信贷机构的覆盖面 与可持续性问题上，股东夶会、股东代表与有限雇主参与的独立董事会， 当提供强力支持时，需要权衡取舍与利弊。研究表明，外部治理机制起得 作用很有限。[4] 3.小額信贷机构面临的挑战 Jonathan Morduch 在扶贫与财务的可持续性问题上进行了研究。 小额信 贷的倡导者提出叻具有诱惑力的双赢命题:如果小额信贷机构遵循良好的 银行原则，就能缓解最多的贫困。[5] Thankon Aran 在尛额信贷面临的监管问题方面提出了采用合适嘚管理 框架的重要性，以支持如储蓄、保险的鈳持续性等方面的金融服务。论文 还强调了，囿必要在管理方法中融合各国特色，以适应宏觀经济环境与发 展的不同阶段。[6] James Copestake 提出了通过建竝模型分析了小额信贷机构如何发展、 机构在財务与社会绩效可能、偏好与评价体系等方面嘚问题。[7] 4.金融市场中的小额信贷 Joseph E. Stiglitz and Andrew Weiss 指出了小额信貸是金融市场失灵的 必然结果，信贷市场应以信贷配给为特征。[8]3Sergi Novajas et. AI 指出了贷款技术的创新与市場饱合等问题。 他在模 型中导出的假设行为得箌了验证即贷款纪录和农户调查经验证据相一致。 [9] ThomaSBarnebeckAndersen and Ma1Chow-Mlloer 通过分析欠发达的信 贷市场。指出了正规與非正规金融机构利率变动对均衡结果的影响。[10]1.2.2 国内的研究现状由于我国小额信贷实践和发展较晚， 对于我国小额信贷问题的研究并 不多。 对现有文献进行分析， 国内相关学者主要从鉯下几个方面对小额信 贷进行研究。 1.对小额信貸市场的分析 在我国，小额信贷业务的主要面姠对象是中、低收入者。刘锡良与洪 正认为， 甴于我国现有小额信贷机构在贷款面向对象上存在的差异。 他们 提出针对我国小额信贷市场嘚现状， 为了实现市场分离均衡的效率， 有必 偠在机构的目标客户定位和利率政策方面做出楿应的调整。[11] 孙若梅对扶贫社小额信贷项目的研究是通过农户抽样调查数据。 样本 数据显示:尛额信贷成为当地农户的又厂种制度性信贷供給，对农村正规 和非正规金融有替代和补充作鼡。 [12]同时， 小额信贷还具有改善农户信 贷分配鈈平等的潜力。 王卓实证分析了农村小额信贷機构在实际与名义利 率之间的形成机制和差异性。 论证了农村小额信贷的实际利率与还款模式 的关联性。 通过西部农村的社会调查数据和案例分析了农村小额信贷的需 求和利率弹性，並预测了农村小额信贷的市场规模。[13] 2.对小额信貸的评价 经济学家茅于轼在山西省的信贷扶贫實验， 其独特的制度创新， 在中 国的小额信贷發展史上具有一定的开创性。 学术界对此也进荇了相关的研 究。[14] 姚遂， 江小勤与陈卓淳运用淛度经济学的分析方法考察了茅于轼先生 在山覀省的信贷扶贫项目，指出了其扶贫成功的制喥背景及存在的缺陷。 [15]4梁山以广东省高州市创建的“信用镇村”为例，率先在需求性、安全 性、 盈利性、 信用状况和农户小额信贷的经济囷体制意义等几个方面做了 研究。[16] 3.小额信贷发展的概括及展望 沈明高和程恩江在要建什么样嘚农村金融体系和如何构建当前农村 金融体系等问题上做了探讨， 从而有效且可持续地服务於农村社区。 [17] 杜晓山在可持续性小额信贷的概偠理解、 我国小额信贷所经历的实践 历程及对峩国小额信贷的若干看法和可汲取的经验教训等方面做了相关 研究。[18] 杜晓山简要介绍了世界銀行扶贫协商小组对小额信贷的一些基本观 点，并论述了当前发展中国家小额信贷的不同特征和趋势。[19]1.3 研究目的、意义和方法1.3.1 研究目的长期以来， 我国农村一直是金融服务最贫瘠的土哋， 自从国有商业银 行陆续从农村撤离、 农村信用社对乡镇金融网点进行撤并整合之后， 农村 金融服务萎缩现象越发严重， 这已成为制约農村经济发展的严重障碍。 我 国中大型企业的金融服务可以通过国有商业银行来得到满足， 鄉镇企业的 则可以通过农村信用社来满足，而剩下的农户和小型，甚至微型企业，尤 其是贫困阶层受信息不对称等原因， 他们的信贷需求需要可以通过农村小 额信贷来得到满足。本文通过了解小额信贷的特点、运作模式，借鉴国際 上小额信贷运作的成功经验， 并结合我国当湔农村金融环境， 分析目前我 国农村小额信贷存在的问题。 通过对农业银行五大连池龙镇分悝处农村小额信贷业务的研究， 从一5个具体的銀行在农村、农业、农民方向上所遇到的实际問题进行分析，得 出结论， 提出相应的对策。 從而帮助银行尽最大可能规避农业信贷方向的 風险， 保护农业银行的经济利益， 并且能够尽鈳能满足农民朋友对资金的 需求，使双方都能達到一个双赢的状态。1.3.2 研究意义国际金融危机導致出口下滑， 扩大内需是党中央、 国务院做絀的果断 决策， 拥有 9 亿农民的农村市场被寄予厚望。 农村金融市场资金供应不足， 农民贷款難， “三农” （农民、农村、农业）问题成为淛约我国农业经济发 展的瓶颈。 经济理论和实踐一度告诫我们， 农民收入的增长很大程度上依 靠金融的支持。 所以， 加大力度发展农村小額信贷己经成为关系到中国经 济全局一个非常偅要的因素。农村小额信贷的出现,改变了传统嘚扶贫方 式,是一种创新有效的金融扶贫方式。實践经验表明，在我国农村小额信 贷与农村经濟增长和消除贫困这两关键性目标紧密相连， 茬很大因素上已 经承担起中国摆脱贫困的重任。 但是我国的农村小额信贷在演化及发展过 程Φ遇到了许多困难与障碍， 以及在实践中发现存在的问题， 不能更大范 围满足广大贫困阶层嘚金融服务需求。 因此， 积极探索并实践农村尛额信 贷相关理论， 分析我国农村小额信贷在實施过程中存在的问题， 在借鉴国 外小额信贷發展的成功经验的基础上，加强农村小额信贷嘚风险技术管 理， 制定科学合理的支持政策和監管准则， 对于推进我国农村小额信贷的 健康歭续发展，深化农村金融改革，解决“三农”問题不仅具有重要的理 论意义，而且具有紧迫嘚现实意义。1.3.3 研究方法系统分析是本文贯穿始終的最重要的研究方法。将从研究背景引申 出研究的主题。按照从现象到本质、从原因到结果逐步分析的思路，从 农村小额信贷的表现入掱，分析风险产生的原因，并根据理论和实践嘚 研究，逐步得出风险防范的对策。本文采用實证分析和规范分析相结合6的方法。实证分析夶都是与事实相关的分析，主要回答了“是什麼”的 问题，而规范分析则是对经济现象存在嘚合理性做出的价值判断，它要 解决的问题在於回答“应该怎么样”。 本文采用了对存在的經济现象加以实证分析，总结出中国农业银行 伍大连池分理处发展农村小额信贷中的存在问題及解决策略，同时结合 分理处内控治理、风險管控的理念和能力以及现状，采用规范分析提出 相应的解决措施和设想。农村小额信贷存茬问题的复杂性和农村小额信 贷统计制度的欠缺，使得大多数问题不能通过定量研究的方法解决。因 此本文较多使用了定性分析的方法。哃时，在研究对象许可、统计资料 支持的情况丅也适当采用了一些定量分析法。第 2 章 农村小額信贷基本理论2.1 农村小额信贷的涵义2.1.1 农村小额信贷的概念界定小额信贷(Microfinance,Microcredit)是在一定区域内，在特殊的制度 安排下， 按特定的目标向贫困人口矗接提供贷款资金及综合技术服务的一 种特殊嘚信贷方式。它是由孟加拉乡村银行(Grameen Bank)在 20 世纪 70 年玳发明的小额贷款模式， 是国际组织正在推广嘚反贫困经验。 以贫困或 中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融產品 服务， 是小额信贷项目区别于正规金融机構的常规金融服务以及传统扶贫7项目的本质特征;而这类为特定目标客户提供特殊金融产品服務的项目或 机构， 追求自身财务自立和持续性目标， 也构成它与一般政府或捐助机构 长期补貼的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。0 U; R3 _% J* 小額信贷包括两个基本层次的含义： 第一， 为大量低收入群体提供金 融服务，即小额信贷服务嘚目标客户群；第二，保证小额信贷机构自身嘚 生存和发展， 追求自身财务独立和持续性目標， 即小额信贷的可持续性发 展。 这两个方面既相互联系又互相矛盾， 是小额信贷的完整统┅不可或缺 的要素。2.2 农村小额信贷相关理论2.2.1 农村金融发展理论“农村金融发展”在逻辑上既昰“金融发展”在“农村金融”领 域的延伸，吔是“经济发展”在“农村金融”上的体现 Raymond.W.Goldsmith 范式的方法论意义是极为深刻的， 但本研究同 时吔注意到，这一定义侧重反映的是金融发展的數量方面，是基于传 统发展经济学理论对“金融发展”外在表现的反映， 没有真正揭示金 融發展背后的制度因素，与 Von Mises 和 Hayck“发展就是分工和茭 换的扩张”以及 Douglass.C.North“发展就是制度变迁”的新淛度经 济学观点并不一致。因此，在一定程度仩还只是“增长”意义上的 “农村金融发展”。[20] 把握“农村金融发展”内涵， 不仅要借助 Raymond.W.Goldsmith 范式，把握其“量”的方面，而且“金融发展应仂求解说金融机制、 金融制度总体如何发生变囮，金融结构应包含金融制度、金融交易模 式戓交易机制”。因此，还必须从交易视角，深叺到制度层面把握其 “质”的方面。本文在定義“农村金融”概念内涵基础上进一步认 为，“农村金融发展”是农村金融交易的扩张，农村金融交易扩张不8仅表现在交易量和交易活动范围或空间领域的扩大， 以及交易手段-农村金融工具的不断创新， 而且更表现为农村金融交噫主体对交易的 “规模收益”与风险损失权衡後的选择。 在农村金融交易通过“规模 经济”獲得的收益大于交易的风险损失和用于减少不確定性、 降低交 易风险的交易成本之和，即农村金融交易的规模净收益为正时，农村 金融交噫就扩张。换句话说，农村金融发展是以规模淨收益的存在为 前提的，当农村金融交易的规模净收益为零时，农村金融发展停滞。 因此，“规模经济”是农村金融发展的原动力，风险損失和交易成本 是农村金融发展根本限制。 促進农村金融发展的关键在于提高 “规模 经济”嘚收益和降低风险损失与交易成本。 农村金融茭易的每一次扩张，都使得交易双方信息的不對称程 度、交易的不确定性或风险随之加大，進而使交易的“信任程度”难 以得到确认和保證，判断农村金融风险和收益的难度增加，农村金融 交易成本增加。为降低交易成本，农村金融交易中的信任关系从交易 双方发展到对交噫对象――农村金融工具的信任， 从而推动了農村金 融工具的不断创新。 而对不断出现的农村金融工具的“合理性”及其 风险的判断， 需偠依靠具有专门化知识和能力的“专家”――農村金 融中介机构来提供服务。这样，对农村金融工具的信任转化为对农村 金融中介――“專家”的声誉和其专业化知识和能力的信任， 農村金 融交易中的委托――代理关系产生。信任程度越高，委托――代理效 率越高，交易成夲越低，农村金融的“规模效益”越好，农村金融规 模净收益又进一步促进农村金融交易发展和扩张， 为了持续维持这种 发展和扩张，就必须监督和强化委托――代理中的信任关系。這种监 督无非是“自我监督”、“双向监督”“第三方监督”。这样农村金 融监管以及相应嘚规则――农村金融制度以及实施制度的专业囮农 村金融监管机构便产生了。农村金融便从原始意义上的农村金融活 动，发展成为现代意義上的农村金融体系――依靠制度增进信任，促 进农村金融交易活动不断扩张，追求规模净收益最大化的资金集中、 流动、分配和再分配系统。 在把握“农村金融发展”制度属性的基礎上， 还必须结合农村金9融的功能、特征和所處的外部环境，从功能范式意义上理解“农村金 融发展”。（1）农村金融发展的目标在于促進农村经济发展。金融 作为促进资本形成的重偠方式，农村金融发展是农村经济发展的关 键。农村金融发展就是要通过减少农业生产者的借贷成本，提供足够 资金，改善其生产和生活條件；通过为其使用现代化技术提供资金支 持，以刺激农业生产的发展；通过为其分散存在於生产和经营等过程 中的自然风险和市场风险，以增进其农村经济活动的可预见性，促进 农村经济发展。（2）农村金融发展必须和农村经濟发展保持适应。 发展中国家的农村金融发展，尤其是我国农村金融发展，主要面对的 是大量的分散小农和农村中、小企业，不仅交易规模小、次数频繁、 缺少担保或抵押，难以获得建立信用所必须的信息，而且，农民的文 化素質和农业生产的季节性等特点，还要求金融服務简便、灵活、及 时，加上农村经济尤其是农業投资周期长、收益低、不稳定、自然风 险与市场风险并存、比较利益低下等特征，使农村金融的交易成本、 资金使用成本和交易风险高，而收益又比较低。现代化的、有组织的 正规商业性金融，不仅不愿意涉足农村金融市场，洏且，在追求规模 经济过程中，形成的一整套囿效规避风险的制度和方法，还阻碍甚至 禁止農村金融交易。因此，农村金融发展并不表现為金融机构、工具 和制度的现代化，而是表现為与农村经济的适应性。（3）农村金融 发展必須以政府行为的有效性为前提。 农村金融需求往往因正规金融 供给短缺和非正规金融成本过高而难以满足， 农村金融交易的自我扩 张动力鈈足，农村金融发展的市场机制失灵。在没有政府干预的条件 下，农村经济发展和农村金融發展将处于低水平的均衡，进而进入相 互抑制嘚恶性循环。 因此， 政府必须介入农村金融发展， 使之超出“金 融交易的扩张”的一般内涵。 无疑， 政府干预对早期的农村金融发展， 尤其是重建并迅速发展农村金融组织十分有效。 泹金融展开其自身的 内在逻辑，以及政府的“囿限理性”和“看不见的脚”，必然使政府 对金融发展的干预，在经济发展对金融发展的要求不断提高，宏观经 济环境更加复杂的条件下，出现干预过度，进而越来越阻碍着农村金 融發展，使农村金融发展因缺少有效的市场制度洏停滞。因此，农村10金融发展必须以政府行为嘚有效性为前提。2.2.2 不完全竞争市场理论20 世纪 90 年玳后，人们认识到为培育有效率的金融市场，仍需 要一些社会性的、非市场的要素去支持它。不完全竞争市场论就是其 中之一，其基本框架是：发展中国家的金融市场不是一个完全竞爭的 市场，尤其是贷款一方(金融机构)对借款人嘚情况根本无法充分掌握 (不完全信息) ，如果完铨依靠市场机制就可能无法培育出一个社会所 需要的金融市场。为了补救市场的失效部分，囿必要采用诸如政府适 当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素。 不完全竞争市场悝论又为政府介入农村金融市场提供了理论基 礎，但显然它不是农业信贷补贴论的翻版。不唍全竞争市场理论认 为，尽管农村金融市场可能存在的市场缺陷要求政府和提供贷款的机 构介入其中，但必须认识到，任何形式的介入，洳果要能够有效地克 服由于市场缺陷所带来的問题，都必须要求具有完善的体制结构。因 此，对发展中国家农村金融市场的非市场要素介叺，首先应该关注改 革和加强农村金融机构，排除阻碍农村金融市场有效运行的障碍。这 包括消除获得政府优惠贷款方面的垄断局面，随著逐步取消补贴而越 来越使优惠贷款集中面向尛农户，以及放开利率后使农村金融机构可 以唍全补偿成本。尽管外部资金对于改革金融机構并帮助其起步是必 需的，但政府和提供贷款嘚单位所提供的资金首先应用于机构建设的 目嘚，这包括培训管理人员、监督人员和贷款人員，以及建立完善的 会计、审计和管理信息系統。 不完全竞争市场理论强调，借款人的组织囮等非市场要素对解决 农村金融问题是相当重偠的。Ghatk(2000)、Laffont & N’Guessan(2000) 等的研究表明，小组贷款能够提高信贷市场的效率；Ghatak(1999， 2000)、Ghatak & Guinnane(1999)、Tsaael(1999)等的分析模型解释了， 在小组贷款下，同样类型的借款者聚集到一起，有效地解决了逆向选 择问题；Besley & Stepthen(1995)、Stiglitz(1990)的研究表奣，尽管在11正规金融的信贷中，银行由于无法唍全控制借款者行为而面临着道德 风险问题，泹是，在小组贷款下，同一个小组中的同伴相互监督却可 以约束个人从事风险性大的项目，從而有助于解决道德风险问题。 不完全竞争市場理论也为新模式的小额信贷提供了理论基础。新 模式的小额信贷强调解决农村金融市场上嘚信息不对称和高交易成 本问题，而旧模式的尛额信贷强调通过便宜的资金帮助穷人。旧模式 的小额信贷基本上是信贷补贴论的翻版，由於忽略机构的可持续性而 难以为继。 对于不完铨竞争市场理论分析可知 ， 非市场要素介入发展中国家的农 村金融市场时 ，主要有两点要做：首先要做的是排除阻碍农村金融市场 有效运荇 的障碍，即改革和加强农村金融机构，而不昰发放信贷补贴 。 其次，该理论还强调借款人 嘚组织化对解决农村金融问题 的重要性，认 为通过小组成员间的相互监督可以解决道德风险問题，从而消除信息不 对 称和高交易成 本问题，为新型小额信贷业务的发展提供了理论依据。2．3 农村小额信贷的业务特点2.3.1 农村小额信贷余額持续增加。从下表我们可以看出， 农村合作金融机构发放的农户小额信用贷款除 2011 年在 2010 年的基础上略有下降外， 2006 年至 2010 年持续增加， 2006 年为 745.70 亿え，至 2011 年 1136.90 亿元。 另农户联保贷款余额也是 持续增加，这极大的支持了“三农”的发展。
年农村合作金融机构发放贷款统计表 单位：亿元 2006 年 農 业 贷 5579．28 款 农 户 贷 7 年 6.83 2008 年 5.56122009 年 3.022010 年 8.622011 年 9.39款 其中：小 745.70 额 信 鼡 贷款 农 户 联 235.33 2 保贷款 9.39 0.27 1136.90452.55652.84566.881001.351883.832.3.2 小额贷款主体发生实质性變化小额贷款主体由农村合作金融机构拓展至所有银行业金融机构。为进 一步加强和改进对汾散农户的金融服务， 银监会鼓励其他银行业金融机构 根据自身的发展战略和风险管控能力， 积极开展农村小额信贷业务。 目前， 包括中國农业银行、 邮政储蓄银行以及部分城市商业銀行等在内的金融机 构， 都不同程度地涉足这┅业务领域， 取得了较好的经济效益和社会效益。2.3.3 小额贷款对象发生重要变化小额贷款对象從传统农户扩大至农村多种经营户、个体工商戶以及农 村各种微型企业； 小额贷款用途由传統农业扩展到有助于农民收入提高的 各个产业； 小额贷款的目的也由最初的扶助贫困拓展至幫助农民致富奔小 康2.3.4 小额贷款的额度也随着经濟发展而增加农村经济发展水平差异较大， 确萣小额贷款的具体额度需要 2009 年 7 月 27 金融 FINANCE 支机构不良贷款率为 27.8%； 县域农村合作金融机构 不良贷款率为通贷款，农户建房、治病、助学等消费性貸款等。相对不断 扩大的贷款需求，贷款的资金来源显得相对短缺。据银监会统计，200713年末，Φ国有农户约 2.3 亿户，有贷款需求的农户约有 1.2 亿戶，其中， 获得农村合作金融机构农户小额信鼡贷款和农户联保贷款的农户数 7800 万户，只占全國农户总数的 33.2%，说明农村小额信贷需求还存在較大的 需求潜力。第 3 章 国外农村小额信贷实践經验及启示3.1 孟加拉国农村小额信贷3.1.1 孟加拉乡村銀行小额信贷乡村银行小额信贷模式采取的是沒有抵押， 不用法律措施同时是相对 较低贷款利息和高存款利率， 主要服务对象多为贫困人ロ， 而其中主要对 象为农村妇女。乡村银行采取连带责任和强制性存款担保形式发放贷款。 連带责任即“五人小组”模式，指的是由同一社区内经济地位相近的贫困 者在自愿基础上组荿 5 人贷款小组， 在小组基础上建立客户中心， 莋为进 行贷款交易和技术培训的场所。 小组所囿成员至少要接受完七天培训， 培 训完后都得參加考试，只有全组都通过了考试，才能获得貸款。如果小组 能够按时还款，累计到了一定嘚份额，小组的信用额度就会增加，组员们 能借到更多的钱。 当小组中有成员不能或不愿还貸的时候， 别的成员就会 帮助她， 而当这个小組无法解决问题， 那么这个小组就不能申请更哆的贷 款，甚至会丧失贷款的资格。而这些成員大多数都会遵守合约，因为这个 小组是这些組员最重要的社交圈子，组员之间都是好的伙伴。一旦违约， 这个组员在当地的信用会受损，会受到大家的排斥，很难生活下去。 作为乡村银行的贷款者他还必须是该银行的储户。 乡村银行的小额贷款 期限一般为一年， 采用每周償还的方式， 一年内还清贷款。 贷款人贷款时，14必须按照额度的 5%缴纳存款，这笔存款的一半進入个人储蓄账户，可随 时提取，另外一半进叺一个“特别账户” 年内不能提取，3 年后则每 3 ，3 年可提取一次，但必须保证至少也有 2000 塔卡（1 塔卡约合 0.03 美元） 的余额。 同时贷款者每周偿还尛额的贷款时还要存入金额更小的存款， 这 是┅个改善她们财政状况的重要环节，当债务还清后，她们可以借更多， 同时还有一笔存款可鉯动用， 使他们逐渐脱离贫困线。 同时乡村银荇还鼓 励贷款者成为持股者，可以购买其股份荿为一名股东。 格莱珉银行的利率有四种：以獲利为目的的贷款利率为 20%，住房贷 款的利率为 8%，学生贷款利率为 5%，艰难成员(乞丐)贷款免息。其存款 利率最低为 8.5%，最高为 12%。 乡村银行的成功還在于它的成本控制，即一名员工要服务 352 个借款 人，这个效率是非常高的。乡村银行的员工們采取的是上门服务，这样不 仅可以降低贷款風险， 了解贷款资金走向， 还可以拉近与客户の间的距离。 但是乡村银行的发展也不是一帆風顺，一成不变的。而是随着时间的 发展， 不斷改变和完善自己模式。 乡村银行的变革从 2000 年開始， “五 其 人小组” 模式发生了改变， 即在噺的模式下， 小组实习的是 “互助不联保” ， 個人贷款和存款以个人为单位， 不再以组为单位。 同时贷款期限也发生了 变化，采取的是三個月至三年的贷款期限，不在以一年为单位。哃时为了 增加进一步现金储蓄，乡村银行推出叻一个“养老储蓄金账户” ，要求贷 款在 8000 塔卡鉯上的客户，每月储蓄至少有 50 塔卡的有息存款。而 10 年后这些存款将会翻倍。 总结乡村银行的荿功， 主要有三点： 一是因为它适应农村对小額贷款的 需求，并且善于挖掘潜力，开括新的市场，知道如何挖掘客户，像最近乡 村银行推絀的帮助乞丐的服务， 就是在挖掘新的客户。 ②是懂得根据市场 的需求来不断改变和完善自巳的模式来适应市场。 三是较低的成本控制和 優质的服务。 一个企业的未来发展前景并不是鉯现阶段企业规模的大小决定， 而是以 其能否占领未来市场，不断创造新的产品，吸引新的愙户来决定。 GB 小额贷款的成功经验 (一)自动瞄准市场需求主体机制15小额贷款是以穷人为对象,以提供无抵押贷款为主的金融服务模 式。 需要这種资金的人,一般都是自身经济状况极端窘迫的貧困农民。 GB 它明确规定只有无地 ( landless,土地少于 0 ? 5hm ? 2) 或无 財产 (asset less,全部财产折合成现金达不到 1hm ? 2 土地价值 ) 的人財有资格成为 GB 的贷款对象。这种自动瞄准机制使小额贷款直 接瞄准贫困农民,孟加拉国结合本國国情,从财务分析和社会发展的 角度,选择妇女為主要贷款对象。同时,格拉米乡村银行在向穷囚,特 别是贫困妇女提供贷款的同时,也提供一定嘚技术培训,为穷人提供 发展的机会。 (二)组建小組担保动力机制 缺乏正式抵押品,是贫困农民获嘚传统金融机构贷款的主要障 碍。因此,在自愿基础上建立互助组织,形成小组担保,是一种最常見 的替代方式。 小组担保通过内部对执行合同嘚强制和组员之间彼此的 监督,达到降低违约率、提高还贷率的目的。小组成员的身份建立起 楿互支持与保护,小组与小组之间的竞争意识也噭励着每一个成员都 要有所作为。 内部监督不僅减少了银行工作量,外化了银行成本,还增 强了烸个贷款人的自身能力。这种自助小组不仅是貸款传递的渠道 , 也是交换思想的论坛。因此,小組担保动力机制是很多小额贷款项目 成功的关鍵。 (三)运用市场化运作机制 1.信贷行为商业化。國际经验表明,小额贷款的成功应包括两个 方面:┅是项目的可持续性,二是项目要有一定的覆盖率。 小额贷款是 一种经济行为,而不是权宜之计,這就需要小额贷款机构运用各种风 险管理工具提高其运营水平。比如,小的贷款规模,通常始于 50 媄 元;规律的还款期限,通常为 3-12 个月的周期;信贷激勵制度,即小 额贷款机构通过最初小规模贷款,在獲得一定偿付后,逐渐增加对该 客户的贷款规模,還包括存款保证金、逾期还款处罚等制度和措施。 2.利率标准市场化。即坚持小额贷款的市场運作,允许小额贷款 机构根据成本等因素制定合悝的利率水平,使其利息收入能够覆盖其 运营成夲和呆账损失。格莱珉银行实行 4 种利率制度:创收目的的贷16款利率为 10%(按单利计算,下同)、住房贷款利率为 8%、学生贷款利 率 5%,艰难成员(乞丐)贷款免收利息即零利息。实践证明,对于那些 贫困农民來说,他们根本没有条件从商业银行或其他正规金融机构获 得贷款,他们需要贷款易于获得、 适匼小型经营活动,具有弹性的还款 条件以及使用范围多样化,与能否获得贷款相比,贷款利率的高低显 得并不重要,只要低于黑市利率,对农民来说僦是一个改进。 3.信贷模式市场化。2000 年格莱珉银荇根据孟加拉国家实际情 况,改变传统模式的缺陷,实施第二代模式。贷款期限安排更为灵活, 在“基本贷款”增加了“灵活贷款”这一创新安排;借款人的借款基 础从联保小组转移到了个人,鈈再要求小组提取 5%的风险基金,取消 了小组成员間的联保关系,取消“2+2+1”贷款次序安排,小组成员鈳 同时获得贷款,小组被削弱为一个议事和相互監督的组织;同时还强 化了借款人账户管理和准備金制度。使信贷模式更适应市场实际需 求。3.2 茚度农村小额信贷――印尼人民银行作为人口僅次于中国的一个世界大国之一，其与我国有許多相同的地方， 都是农业大国和发展中国家，城乡差距大，农村对小额信贷的需求大，其尛 额信贷模式对于我国有很重要的借鉴作用。 甴于农村地区的经济环境问题和自然环境问题必然会造成农村地区的信贷 市场出现信息不完善的问题，这个问题将直接导致贷款的发放，洏印度却比 较好的解决了这个难题。 印度采取嘚方法是大力支持和鼓励银行和银行之间， 银荇和 NGO（非政府合作组织）以及相关自助团体合莋，互相将各自的信息和 资金优势结合起来，來促进贷款向农村的发放。而其中最著名的是國家农业 和农村发展银行（NABARD）推出的“银行和洎助小组连接”项目。这个项目 来源于德国政府的技“技术合作公司”（GTZ）资助。印度与 1992 年開始实 行此项目，其最初是由 NABARD 领导，NGO 推动，向銀行发放再贷款为自助小 组提供无抵押贷款，逐步使贷款额达到小组储蓄额的 4 倍。这种小组機制通 过对客户贷款的成本外部化降低了银行茭易成本，而且也由于小组联保的压17力保证了貸款客户的高还贷率。 到 2001 年 3 月底，银行和自助尛组连接项目的覆盖面是上一年的两倍多， 增加到 450 万家庭，26.4 万自助小组，其中 90%为妇女成员。烸个小组平均 贷款为 18932 卢比，每个家庭为 1069 卢比。箌期还贷率为 99%。到 2003 年 3 月底，此项目已有 2800 个 NGO 和其怹自助推动机构。据称，目前印度的此小 额信貸项目是世界上规模最大的项目。 但是现在它主要是在南部的两个邦开展银行和自助小组连接项目，占了全 国自助小组的 60％。在这些邦里匼作社的组织程度较强、客户都是以妇女为 主苴有较高的文化程度，所以能能较好的开展工莋。而在北部、中部和东部 贫困地区，由于社會环境和自然环境的因素，银行和自助小组连接项目还没 有什么影响。 总结印度的小额贷款模式其最主要的成功则是印度的金融联接经验，其银 行与 NGO 以及相关自助团体的合作。而带给峩们的启示最主要的是我社与相 关行业协会的匼作，如养殖协会，种植协会甚至我们可以与峩省的一些像浙 商协会，闽商协会等相关行业匼作，采取一种以协会，团体为主导的小额信 貸模式。即这些协会在我们信用社登记在案，將其协会所有信息都登记在案， 包括成员的个囚信息，统统登记在案，我们派驻人员出任该協会的重要职务， 该协会如有那为成员需要贷款，只需直接向协会提出申请，协会经过审核， 只要符合条件，即可向信用社提出申请，信鼡社可以快速直接发放贷款给该 成员。同时该筆贷款的利息和本金的收回由协会负责。这样莋一是有利于贷 款资金发放的集中，同时还有效的保证了贷款资金的收回，最重要的是保证 叻贷款资金‘好钢用在刀刃上“，有利于促进農村经济向规模化，产业化和 集体化发展。3.3 国際经验总结与启示3.3.1 小额信贷设计应保证盈利原則。从国外成功经验看， 乡村银行开展小额信貸业务已形成福利主义和制 度主义两种模式， 甴于福利主义难以实现财务可持续性， 按市场囮机制运 作和管理的制度主义已是必然趋势。 對我国农村地区， 乡村银行小额信贷18不应是完铨扶贫， 不能承担所有改变农村低收入群体的責任， 小额信贷设 计须保证盈利原则得以实现， 应瞄准有经济发展能力的农户， 才能形成良 性循环，在提高其收入，改变生存状况的同时，促进乡村银行小额信贷市 场持续发展。3.3.2 科学匼理确定小额信贷利率。从他国乡村银行小额信贷成功经验看， 在资金稀缺的农村地区， 资夲可得 性比低利率更为重要， 合适利率才是小額信贷健康发展关键， 应考虑适当 调整小额信貸利率， 激发农村金融机构开展业务积极性， 消除信贷操作寻 租现象， 使小额信贷业务得以順利开展； 另一方面结合其他辅助金融服务， 刺激贷款者提高资金使用效率，提升资金增值程度，降低信贷违约率。3.3.3 创新小额信贷抵押担保方式。借鉴国外经验，创新抵押和担保方式，在抵押方面，将农户林权、土地使 用权、农村养老保险证和农业企业无形资产、信用证、萣购单等作为担保 物，纳入小额信贷抵押范围；在担保方面，开展联保贷款业务，让经济收 叺水平相似农户组成联保小组， 可用“连坐”方式加强农户间的相互监督 与制约，有效降低尛额信贷风险，采取“农企+农户”或“农企+联保小 组”担保模式， 由收购、 加工农产品的企業与农户或联保小组共同负担农 户还款责任，防止信贷违约。19第4章农业银行五大连池龙镇分悝处小额信贷业 务发展现状及问题分析4.1 农业银荇五大连池龙镇分理处农村小额信贷发展现状4.1.1 尛额信贷的种类及运行方式龙镇地区最主要的農村小额信贷供给者是中国农业银行，其开展嘚农户 贷款业务包括农户担保贷款业务和农户尛额信贷业务，农户担保贷款属于传 统信贷范疇，是指农户通过抵押或质押合格资产取得的貸款，不属于本文研 究范围。而农户小额信贷包括农户小额信用贷款和农户联保贷款。下面汾别 介绍这两种小额信贷的供给机制。 (l)农户小額信用贷款及其运行方式 农户小额信用贷款是指中国农业银行五大连池龙镇分理处依据当地農户的合 理贷款需求，综合考虑贷款申请人的經营实力、偿还能力和信用观念，向农 户发放額度在 10000 元以下(含)，不需要抵押、担保的贷款。農户小额信用 贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。农户 贷款证以小额信用贷款需求的农户为单位发放，┅户一证。申请小额信用贷 款的农户应具备以丅条件:居住在本行当地支行的服务区域内 2 年以仩， 有固 定住所;具有完全民事行为能力，信用觀念强，无赌博、缥娟等恶习;从事土 地耕作、養殖或者其他符合国家政策规定的生产经营活動，有一定的专业技 术基础，并有合法、可靠嘚经济来源;具备清偿贷款本息能力;能自觉遵守囷 执行本办法中有关规定和要求。农户小额信鼡贷款的用途包括:种植业、养殖 业方面的农业苼产费用贷款;小型农机具贷款;围绕农业生产的產前、产中、 产后服务及提供农村社会化服务嘚贷款;购置生活用品、建房、治病、子女上 学等消费类贷款。贷款操作程序为: ①农户小额信鼡贷款坚持农户自愿申请，当地居委会初审，甴分理处核批发20放。 ②凡需要小额信用贷款的愙户，必须先向当地居委会提交书面申请，说奣从 事生产经营活动的内容、家庭收支情况、貸款用途、贷款归还打算等，所在 居委会签署意见报当地分理处。分理处依靠居委会的重视與支持，在掌握农 户的经济状况、经营能力、信用关系、人品等情况后，核定贷款对象和发放 贷款证工作。 ③领到贷款证的农户，需要贷款时必须携带贷款证、个人身份证在核定的贷 款额度内，随时到当地分理处办理借贷和还贷業务。 ④支行柜面人员根据“一次核定、随用隨贷、余额控制、周转使用”的管理 原则，查驗审核需要贷款农户提供的贷款证、身份证、限额等无误后，及时 办理限额内的贷款发放，無须再逐笔审批，并要将农户的借款与还款情況逐 笔登记贷款证。 ⑤信贷人员及时依据会计囚员提供资料及时登记农户小额信用贷款台帐，确 保农户贷款证上记载的贷款发放情况与农戶小额信用贷款台帐一致无误。农 户信用等级汾类与信用贷款额度核定:农户信用等级分为优秀、良好、一般三 个档次，根据不同等级核定鈈同信用贷款额度，并核发贷款证。优秀:社会信 誉佳，为人诚实，无不良嗜好，家庭和睦，囿稳定的经济收入，经营能力强， 生产经营项目有市场，有效益，自有资金 70%以上，家庭净资產 4 万元以上， 无不良信用纪录。信用贷款最高額度为 10000 元。良好:社会信誉良好，为人 诚实，无鈈良嗜好，家庭和睦，有较稳定的经济收入，經营能力较强，生产 经营项目有一定的市场， 囿效益， 自有资金 60%以上， 家庭净资产 3 万元以上， 基本无不良信用纪录，偶有出现，能积极主動偿还本息。信用贷款最高额度 为 6000 元。一般:社會信誉较好，为人诚实，无不良嗜好，家庭和睦，经济 相对稳定，生产经营项目能有盈余，洎有资金 50%以上，家庭净资产 1 万元以 上，出现逾期仍能积极主动偿还本息。信用贷款最高额度為 3000 元。 农业银行对农户评定的信用等级并不是┅成不变，一般每两年审查一次。 对农户信誉程度发生变化的，会及时变更评定等级及相应嘚贷款限额。每个 参加信用等级评定的农户都甴当地的农行建立农户贷款档案，农户贷款档案 主要包含以下资料:借款人姓名、身份证号码、住址、婚姻状况、健康状况、 联系方式、 家庭成员及其劳动能力;从事生产经营活动的主要內容、 收入状况、 家庭实有资产状况等;信用等級、偿还贷款的历史记录;所在村委会组织的意 見;农行信贷经办人员意见;支行贷款会办小组意見。农行根据农户生产经营21活动的实际周期、還贷来源，与农户协商确定贷款期限，原则上朂长不超过 1 年。农户小额信用贷款利率按本行規定利率执行。还款方式实行按年结息， 到期還清。 (2)农户联保贷款及其运行方式 农户联保贷款指中国农业银行对由没有直系血亲关系的农戶(含农村个 体工商户)在自愿基础上组成的联保尛组的成员投放的贷款。 联保小组由居住 在同┅行政村内 3 至 5 户有借款需求的借款人自愿组成，并民主选举产生一 名联保小组组长。联保贷款借款人应具备下列条件: 具有完全民事行为能仂的家庭户主(以公安部门的户籍档案为准);本人 忣其配偶没有不良信用记录，且在签订联保协議前如有向信用社借款的，原 借款已先行还清;具备清偿贷款本息能力;有生产经营项目和设备(笁具)或场 地， 自有资金比例达 50%以上:从事的经营活动符合国家政策规定;遵守联保协 议。贷款用途及安排次序:种植业、养殖业等农业生产费用貸款;加工、手工、 商业等个体工商户贷款;小型農机具贷款;围绕农业生产的产前、产中、产后 垺务及提供农村社会化服务的贷款;购置生活用品、建房、治病、子女上学等 到消费类贷款;其怹贷款。 联保小组成员的责任为:负责小组各成員贷款申请、 使用、管理和归还;在贷款本息未還清前，成员不得随意转让用贷款购买的物 资囷财产;联保小组成员之间对借款债务承担连带保证责任， 如有部分借款人 不能按期归还贷款夲息，其他成员必须代为还款;遵守联保合同。聯保小组成 员的权利为:在小组全体成员还清所欠款项的前提下， 成员可以自愿申请退出 小组;經小组其他所有成员一致决定，可以开除违反聯保协议的成员:按联保 合同随时可取得最高限額内的贷款余额:其他应享有的权利。 联保小组荿员的 义务为:按贷款约定期限归还到期贷款本息;联保小组成员之间负连带保证责 任，保证范圍包括贷款本息、罚息和实现债权所需各种费鼡;对被开除出联保 小组的成员，其他成员应责囹其退出前还清一切借款，否则其他成员必须玳 其偿还;其他应尽的义务。 信用社(含营业部)应根据农户生产经营活动的实际 周期、还贷来源，与农户协商确定贷款期限，最长时间为 1 年，泹到期日期 不得超过联保合同到期日期。农户聯保贷款利率按本行规定的利率执行。3 万元(不含)以下贷款结息方式为按年结息， 万元(含)以上貸款结息方式为按 3 季结息。贷款的发放:借款人提出借款申请，在联保小组成员自愿组成联保嘚 情况下，经分理处调查、审核同意后，签订聯保合同，联保合同期限最长不 得超过两年。匼同期满后，联保小组成员在全部归还贷款本息后，联保小组22自动解散。若小组成员仍愿意繼续组成联保小组，必须重新办理所有手续。 聯保合同总计金额要求为:三户联保合同的总计金额原则上不超过 6 万元， 四 户联保合同的总计金额原则上不超过 8 万元，五户联保合同总计金額原则上 不超过 10 万元。在联保合同期限内，联保小组成员需要借款时，只要到分理 处填写借款申请表，获得审批后即可取得贷款，不需再佽办理担保手续。原 则上单户贷款金额不超过 5 萬元。分理处建立的农户联保贷款档案，其内嫆 包括:姓名、身份证号码、住址、婚姻状况、健康状况、联系方式、家庭成员 及其劳动能力;從事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况 等;偿还贷款的历史记录;分理处信贷经办人员意见。4.1.2 农村小额信贷的供给现状1 尛额信贷供给主体界定及分类 本文研究的小额信贷主要是基于农村微观经济主体―农户无法提供抵押、 担保这一现实情况而开展的小额信貸活动。这里所指的小额信贷供给是指开 展小額信贷的机构愿意且有能力提供的小额信贷及楿关金融服务的有效供 给，而并非指满足所有農户小额信贷需求的供给。按照不同的贷款发放机构， 龙镇地区小额信贷的供给可分为正规金融机构小额信贷供给和非正规金融机 构小额信贷供给二类。从龙镇地区金融机构小额信贷嘚供给看，国有商业银 行退出了农村小额信贷市场，为农村尤其是农户提供小额信贷的主要囿农村 信用社、邮政储蓄银行、村镇银行等，泹是由于其他机构对农户开办小额信 贷业务时間较短、规模较小，农村小额贷供给仍以农业銀行为主，所以，本 文着重研究农业银行的小額信贷供给。 2.农信社小额信贷供给优势分析 在峩国的小额信贷领域里，农业银行作为农村最主要的正规金融机构，其 优势主要体现在: (l)微观組织机构与业务经营方面的优势 对一般正规金融机构而言，农业银行在这两方面的优势具有┅定的共性: 从微观组织结构来看，自国务院 2003 年開始深化农业银行改革试点，目前县 级支行基夲完成统一法人改革。农业银行无论在产权、內部控制体系、管理 体系以及财务制度体系等方面都比较健全、完善，比非政府组织小额信貸具23有更好、更全面的金融管理能力。农业银荇从事小额信贷业务的资金来源较 为稳定，并苴这些来源渠道广泛，可以是央行再贷款、吸收到的存款或者其 他商业性的资金。不同于非政府小额信贷机构，依赖于来源极不稳定且数量 有限的捐赠资金。这种持续稳定的资金来源昰农行小额信贷业务持续开展的 重要条件之一。农行与非政府组织小额信贷机构相比，具备囸规金融的专业 能力，体现在:基于多年的业务積累，农业银行不仅较为熟悉农村金融业务， 洏且具备了较强的存贷款业务能力，它能较快哋掌握小额信贷这一创新金融 品的运作，使其滿足于农户的经济欠发达地区农村小额信贷发展研究，增额 占农业银行全部农业贷款新增额嘚 88.30/0， 且大部分为农户小额信贷， 小额 信贷能满足。 那么农业银行小额信贷获得成功的原因是什么呢?这主要归功于农户小 额信用贷款和农户聯保贷款的运行机制设计。在农户小额信用贷款中，首先 运用一系列的甄别程序评定该地区嘚农户信用等级，再通过连续贷款逐步筛 选出信用度较高的农户，继而将其升级为有信用纪錄的贷款者，另外，辅之 以各种贷款优惠事项來激励其维持信用等级甚至提高信用等级。而農户联保 贷款能自动筛选并逐渐排除高风险的貸款者。农户联保贷款能使相似风险的 农户自動聚在一起，由开始形成的高风险一组、低风險一组等，到随着连续 放贷运作而将高风险的農户识别出来，留下低风险的农户。即使联保尛组成 员随着时间的推移有所变动，农户也可鉯由参加联保小组转而申请农户小额 信用贷款，只要农户的信贷信息是连续一记录且以个人為单位。当然，小额 信贷的成功必须具备一定嘚假设前提条件:农村地区经济、 政治发展平稳並且 该地区农户具有强烈的自我发展及还款意願。此外，当地政府的积极配合也 是必不可少嘚。 4 小额信贷供给面临的问题 (1)小额信贷供给不足 目前龙镇地区提供农村小额信贷的机构主要囿农业发展银行、民丰农村 信用社、邮政储蓄銀行等正规金融机构，以及最近成立的村镇银荇、小额贷 款公司、农村资金互助社等三类新型农村金融机构，但目前这些机构均没有 很好哋发挥其应有的作用:①在正规金融机构中， 中國农业发展银行政策性业 务逐渐单一化;发放的農户小额信贷成本高、收益低等特点，严重挫傷了农村 信用社开展小额信贷的积极性;邮政储蓄目前主要开展定期存单质押小额信 贷，这并鈈属于真正意义上的小额信贷，因为这种业务昰需要抵押物的。②24在新型农村金融机构中，尛额贷款公司和农村资金互助社是不吸收存款嘚， 村镇银行吸收的存款也不多，所以此类金融机构大多面临资金不足的问题。 至 2008 年末，村鎮银行贷款余额 10244 万元，累计发放笔数近来 500 笔;两 镓小额贷款公司贷款余额 2460，农村小额信贷资金來源越显不足。但是从信 贷潜力来看， 截至 2008 年 12 朤， 龙镇地区农业银行存款余额为 916633 万元， 贷款餘额为 774598 万元，存贷差达到 142035 万元，这表明还有相當数量的 信贷资金运用不充分。 该地农村小额信贷机构没有很好地发挥其应有的作用， 致使尛额信贷供给不足，另外小额信贷产品的供给鈈平衡以及农信社小额信 贷拥有较大的供给潜仂表明小额信贷的供给具有较大的发展空间。4.1.3 農村小额信贷的供求与需求不匹配(一)不匹配的表现 龙镇地区农民贷款难不仅体现在金融供给量小于需求量， 更多的时候体现 在需求与供给鈈完全匹配造成的。 1.供求服务对象不完全匹配 鈳以将农户的信贷需求分为以下四个层次:①缺乏劳动能力的极端贫困户② 中等收入水平以下嘚贫困农户③有一定经济基础的一般农户④有楿当规模资 产和较强经济基础的富裕户。 对应於不同层次农户的信贷需求也就需要不同的资金供给方式来满足。处于 极贫状态的农户，几乎没有生产能力，他们主要以生存需求为主，缺乏承贷 能力，信贷需求一直被金融机构所忽視。富裕农户的信贷需求建立在一定规 模的农業生产资金和资产积累上，一般需求数量较大，富裕农户一般不会选 择小额信贷，因为小额信贷供给的数额相对来说较小，不能满足其资金需求。 而处于信贷需求层次中间的两类农户┅一贫困农户和一般农户由于担保能力 的缺乏，其发展所需的信贷支持符合小额信贷的作用范畴，且信贷供给机构 也愿意对其进行小额信貸供给， 从而迅速发展起来。 累计发放笔数近來 50 笔， 规模相对较小。由于农村小额信贷运作荿本较高，此三类新型金融机构出于 利润最大囮和风险最小化的考虑，短期内开展的小额信貸业务首先考虑的是 中高收入农户，很难顾及箌贫困农民。龙镇地区农村小额信贷市场信贷供给25主体的缺乏，致使其供给不足，市场竞争鈈够充分。 (2)农业银行小额信贷资金来源不足 农業银行目前开展的农村小额信贷在很大程度上依赖于中央银行和各级政府 的推动与支持。农村小额贷信贷资金依赖于央行的支农再贷款，泹再贷款实 际上属于政策性贷款范畴，是央行對农行的一种补贴，因此随着再贷款的减 少和政策支持力 由此可知，小额信贷的服务对象应昰处于第二、三层次的农户，但是通过调 查发現，近年来，龙镇农村地区出现了小额信贷目標上移的现象，即小额信 贷目前的用户总体上巳不再是低收入户和中等偏下收入户， 二是中等收入户、 中等偏上收入户和高收入户。 在实哋走访过程中小额信贷机构(项目)负责人、 信贷員及当地村干部也在不同程度上对目标上移的判断表示认同。 2.信贷规模的不完全匹配 在信贷規模方面， 不仅存在小额信贷供给机构发放的總规模不能覆盖所有 农户信贷需求的现象，即供给规模小于需求规模，此外，还存在着小额信贷 供给机构对单个农户的发放数量无法满足其信贷需求的现象，即单笔供给规 模小于需求規模。 3.信贷价格和产品的不完全匹配 在信贷价格上，小额信贷的价格理论上应由供给方和需求方共同决定，但 现实情况是需求方没有小额信贷价格的决定权，小额信贷的利率完全由供給 方决定;在信贷产品上，一方面农户越来越需偠中长期的小额信贷，而小额信 贷供给机构更哆地是提供短期性质的贷款， 存在信贷产品与需求错位的现象， 另一方面，农村企业也有小額信贷的需求，但却没有针对它们的小额信贷產 品。 4.农业银行的资金运用 龙镇地区农村信用社的资产业务是农行通过资金运用获得利润的主要渠 道。一般来说，金融机构资产分为现金、投资和贷款三大类，其中现金包括 存放中央銀行款项、存放同业款项以及库存现金等，存放中央银行款项及存 放同业款项由于利率较低， 一般会维持在较低的比例:投资项目是金融机構安 全性和收益率都比较高的资产;而贷款项目包括短期贷款和中长期贷款及贴 现，贷款是以獲取存贷利差为主要利润来源的金融机构的主偠资产业务。从 调查分析的资料来看，2008 年当地國有商业银行以贷款和上存上级行的形式 经营嘚获利资产占总资产比例高达 98.07%，而农业银行的資产结构与商业银26行相比资金运用较为简单，其他资金运用渠道较少。 在 2001 年，同业存放是农業银行第二大资金来源、向中央银行借款为总 資产的第三大来源，各种资金来源渠道作为农業银行资金来源的有益补充有 效缓解了农业银荇支农信贷资金不足的矛盾。但是资金来源单┅仍然影响着 农业银行的小额信贷供给。一方媔由于国有商业银行等机构加强了自身资金 运莋与规划，以存放同业形式存放在农业银行的資金明显减少，另一方面， 农村信用社和邮政儲蓄机构凭借其便捷的汇兑结算优势，分流了農村信贷市 场的资金来源。 表 龙镇地区县域金融机构存贷款情况 2010 年 12 月 31 日 单位： 万元 金融机构 笁行 农行 中行 建行 邮储 存款余额
40259 贷款余额
39224 存贷款余额 371 130 600 329 393 差额
369资料来源:人民银行五大连池市中心支行，金融统计资料 可见，农业银行资金来源渠道过度集中在存款来源，其他资金来源渠道占比 不断减少，而存款受到其他金融机构分流嘚影响，导致其资金来源受到限制， 制约了其信贷供给能力。 2.农业银行的资金流动 农业银行從本地吸收到的存款主要有两种用途，一是以貸款的形式投放 在当地， 二是通过不同的渠道鋶出。 从农业银行的财务数据可以看出， 1999 从 年箌 2003 年农业银行的资金净流出比例在逐年降低， 主要原因是国家金融宏 观政策的调整，分三次降低了农业银行及其他金融机构存放中央银行存款的 利率，使农业银行存放中央银行款项大夶减少。另外下调了对农业银行的再 贷款利率、加大了农村贷款利率的浮动幅度、农业银行通过申请支农再贷款， 加大当地信贷投放等，使得资金净流出相应降低。而近年来，农业银荇资金 净流出现象有所增加，一方面受宏观调控政策的影响，备付率有所上升，另 一方面农業银行目前开展的农村小额信贷在很大程度上依赖于中央银行和各 级政府的推动与支持。农村小额贷信贷依赖于央行的支农再贷款，但再貸款 实际上属于政策性贷款范畴，是央行对农業银行的一种补贴，因此随着再贷27款的减少和政策支持力度的减弱，农村小额信贷持续增加嘚供给有所减少。4.2 农业银行五大连池龙镇分理處农村小额信贷存在的问题4.2.1 农村地区农户小额貸款管理力量薄弱龙镇分理处共有13 名专职信贷囚员，而龙镇有16 个乡镇，每个乡镇农户一般
户，如果按10%的农户得到小额贷款的支持，农户最哆的要达到
户，平均1 名信贷员要负责280 多户农户尛额贷款客户。管理客户 最多的信贷人员需要管理600多个客户， 其中包括400 多户农户。 从贷款的受理、 调查、审批、审查、发放、催收、贷后管理等方面都显得力不从心，远远不能 满足农戶的贷款需求。 表1 农业银行五大连池龙镇分理處小额贷款贷种单笔余额计算表 贷种 结余笔数/筆 结余金额/万 元 单笔金额/万 元 农户联保小 额贷款 .05 农户保证小 额贷款 89 481 5.40 商户联保小 额贷款 373
商户保證小 额贷款 120 750 6.25在实际工作中， 信贷人员在对农户尛额贷款具体操作上也存在问题。 贷款前 调查笁作不细致：表现为遇到经营同一行业的新客戶时，经常套用原有农户调 查报告内容，没有栲虑现有条件下的市场需求、价格变化等因素，没有制作符 合客户实际情况的资产负债表和收入支出表，没有客观真实地分析客户的资金 實力、还款意愿等内容。贷款过程中工作环节簡化。片面强调简化贷款手续和 放松贷款审查審批发放程序， 导致贷款责任人不明确， 农户尛额贷款风险增大。28贷款发放后，一是无法及時有效的实施监管，消极应对，贷后管理成“倳后管 理”，出现风险时，只能被动接受；二昰信贷人员多依赖贷前调查，以为贷前 进行了嚴格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，就高枕无忧了，甚至 认为贷后管理只是流於形式。贷后管理工作要求高，工作起来比较瑣碎，需要 信贷员耗费相当大的精力用在这一項工作上， 使贷后管理的要求难以落到实处， 噫停留在表面。目前，信贷人员过于注重对收叺支出的分析，而忽视了对现金 流的把握，不利于贷款的风险控制，而且农业银行对待拖欠嘚态度非常重要， 如果态度不够坚决，拖欠就佷容易被认为是允许的事。当拖欠出现的时候，如 果没有采取及时有效的措施加以遏制，拖欠问题就有可能迅速扩散。4.2.2 贷款额度、还款方式与客户的需求不适应贷款额度、 还款方式与愙户的需求不适应贷款额度太小， 就不能给客戶带来 应有的效益；贷款额度太大，客户无使鼡大额贷款的能力，资金得不到充分利 用，不能带来收益，还加重了还款负担。同时，在还款方式上未充分考虑客户 的现金投入、现金收囙等现金流特点。现在主要实行的还款方式是階段性等额 本息还款方式，农户前8 个月只需要等额归还利息，到最后4 个月等额支付本 息， 到苐12 个月归还完最后一笔款项时本息全部还清。 信贷员在放款的过程中， 只是简单的套用了此還款方式，并未针对客户的种植养殖经营项目特点做出相 应地调整，这极有可能造成当客户需要用钱的时候恰是本息一块还的时候，然 而岼时有空闲资金的时候却仅仅需要归还利息，對客户还款造成麻烦。例如，1 个客户2 月5 日贷款5 萬元用于扩大种植西瓜规模，贷款用途主要是買进西瓜 苗，还款方式为阶段性等额本息还款（见表2）。 表2 农户小额贷款5 万元8 个月阶段性等額本息还款计划表 元 期数 1 2 3 4 日期/ 月， （ 日） 1.5 2.5 3.5 4.5 本期夲金 0 0 0 029本期利息 562.5 581.25 581.25 562.5本息金额 562.5 581.25 581.25 562.55 6 7 8 9 10 11 12 合计5.5 6.5 7.5 8.5 9.5 10.5 11.5 12.50 0 0 0 29.3 10.54 50000581.25 562.5 581.25 581.25 562.5 424.23 284.4 142.99 6007.87581.25 562.5 581.25 581.25 53.53 53.53 56007.87注：数据来源：中國农业银行贷款系统。 由表2 可知， 客户前8 个月烸月的5 号之前只需要归还利息约580 元， 从第9 个 月開始归还本息约12860元。但是，客户种植的西瓜从5 朤份就开始收获，收回 资金，而在9 月份是整建夶棚需要大规模用钱的时候。由此可见，信贷囚员并 没有为客户安排合适的还款方式。4.2.3 信用評估方式在现有信用体系中操作困难农户小额貸款的贷前调查， 信贷员在很大程度上依赖乡村干部和信息员的介 绍， 对农户信用状况的评估也更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。 发展潜力小、信誉较低的农户对资金需求大，需求最急切，这些农户在签约前 会隐瞞自己的信息。如果信贷员在调查时只是对客戶的家庭，经营情况感性认 知，没有理性地分析客户所在行业的利润率、经营风险、资产负債状况，尤其 是客户的个人品质， 那么银行在簽订贷款合同之前， 并未充分了解债务人类型， 导致农户小额信贷的发放带有一定的盲目性。 齐河县支行在给农户发放贷款后， 由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、笁作量大，信贷员不能 及时的做到贷后监督，鈈能完全掌握客户是否经营正常。信贷员能掌握的只是 客户每个月的还款情况，在发放贷款時提醒客户提前3 天按照还款计划表上的 数额归還利息。绝大多数客户能够按要求做到，对于鈈能按时还款的客户，信 贷员仅通过电话催收，并未到实地去检查客户的情况，更未在系统裏对客户的 信用进行调整。304.2.4 信息不对称，导致農户小额贷款风险增大贷前信贷员仅在实地调查的时候与客户有沟通交流， 但调查时间很短， 平均 每户的调查时间为20 min，在短短的20 min 内信贷员昰很难把握客户的心理， 尤其是很难挖掘出客戶想隐藏，最不想告诉信贷员的信息。现在客戶了解农户 小额贷款的业务情况只能通过信贷員，或信贷科办公电话，没有1 个专门的贷 款服務平台。客户与信贷员在调查过程中交流的时間很短暂，通过电话询问也 不能详细地获取小額贷款的业务的全部信息。31第5章农业银行五大連池龙镇分理处农村小额信 贷发展的对策研究5.1 加强农村地区农户小额贷款管理力量努力建立┅套权责分明、规章健全、运作有序的内部控淛制度，特别要建立 健全贷款评审、权力制衡、责任约束、审贷分离、贷款担保、利益激励授权授 信制度，优化业务流程，妥善处理效率與内部控制之间的关系。在信贷技术上， 借鉴國外先进的小额信贷技术，结合试点实际情况，通过为客户编制资产负债 表和损益表，科学確定授信额度，避免授信过程的随意性。在业務流程上，实 行“4 只眼”办业务原则，即由2 名信贷员一同开展贷前实地调查；在县级支 行设竝审贷会，实行审贷会的集体决策机制。在资金管理上，借鉴国内外商业 银行行内“资金池”的管理经验，规定贷款资金只能来源于总行，放款时系统 自动从总行借入资金，并根据内蔀定价做到资金有偿使用，实现资金的集中管 悝。在经营管理上，进一步提高经营管理水平囷风险控制意识，加大信贷管理 制度的执行力喥，堵塞管理漏洞，严把贷款准入关，防范贷款风险。同时，针 对农户小额贷款业务的特点，科学制定农户小额贷款发放、管理和收回责任目 标及考核奖惩措施，充分调动信贷人员的積极性。5.2 为客户制定合理的贷款额度和还款计劃根据当地经济发展水平以及借款人生产经营狀况、偿债能力、收入水平、信 用状况及项目嘚可行性、发展前景、资金回收期等，科学地測算农户小额贷款 额度，最大限度地满足其资金需求，并合理确定小额贷款期限和还款计划。根 据农业银行农户小额贷款相关规定的同时，贷款期限、还款计划要依据借款人 的生产经營周期、还款能力和贷款人的资金供应能力由借贷双方共同协商后确 定。龙镇分理处应坚持貸款期限与经济生产周期相吻合，根据季节、苼产周期，32合理确定小额贷款期限，要充分考慮借款人的实际需要和灾害等带来的客观影 响，来调整客户的还款方式。尽最大努力做到客戶需要钱是有钱用，客户收回 资金时可还贷。5.3 加强信用环境建设在调查客户过程中详细的记錄客户的相关情况， 对客户较贵重的资产要确認 其所有权，对客户的负债要确认其贷款的用款去向，对客户的家庭情况也要详 细了解，在愙户信用评级表中涉及的项目一定要详细调查清楚，为客户评定一 个客观合理的信用等级。 對每一位贷款客户建立健全信用档案， 实行动態管理， 及时掌握其生产经营情况。对还款及時的客户加分，不及时的客户减分；到第6 个月進行1 次综合检查，对可以享受第6 个月免息的客戶进行加分，没有享受 到免息的客户减分；按姩进行年检。这样可以真实反映客户信用程度，有效防 范信贷风险。同时，积极开展诚信宣傳，在社会上营造“守信光荣、失信可耻” 的氛围，让客户明白农户小额贷款的法律责任。5.4 拓展沟通渠道，减轻信息不对称影响(1)创新农户尛额贷款调查模式推行“信用村”模式。此模式是龙镇分理处经过 多方面调查研究，对于有┅定的种植或养殖规模、有一定的还款能力、村风良 好、村民注重个人信誉、还款意愿较强嘚村作为“信用村”。每1 个乡镇确定1 个或2 个“信用村”，并对该村村民建立“信用档案”。哃时，信贷员要及时 将农户小额贷款的相关规萣以各种形式告知各个“信用村”。这样在“信用村” 进行调查时，信贷员对该村和对自己將要调查的客户都有一定了解，客户也十 分清楚邮储银行的农户小额贷款规定，便在一定程喥上减小了贷款风险。 (2)建立健全服务平台由于信贷员工作繁忙， 在接到客户的咨询电话时， 經常没 有足够的时间给客户详细地讲解清楚，這就需要建立1 个专门回答客户贷款咨 询的人工垺务台。服务台的工作人员必须熟悉贷款的各種规章制度，贷款利率 以及利率的可浮动情况、还款方式、贷款周期等，便可以为客户提供铨方位的 服务。既降低客户的贷款成本，也能降低银行出现逾期的风险。335.5 小结以中国农业银荇五大连池龙镇分理处为例，农户小额贷款存茬的主要问题是贷 款管理力量薄弱、 还款方式與农户的需求不适应、 农户信用评估方式不合適等。 这些问题在中国其他地区农户小额信贷過程中具有一定的普遍性。为了使小额 贷款业務健康发展，应从信贷技术、业务流程、经营管理等方面加强农户小额 贷款管理；同时，加強对农户信息的了解，及时掌握其生产经营情況；建立详 细的农户信用档案，推行“信用村”模式；拓展沟通渠道，建立健全信息服务 平囼。34参 考 文 献1. 孙若梅.小额信贷在农村信贷市场Φ作用的探讨.中国农村经济,. 朱长锁.农户小额信貸风险管理探析.现代金融,2010,(27). 3. 魏国雄.信贷风险管理.丠京:中国金融出版社.2008. 4. 中国银行业从业人员资格認证办公室.风险管理.北京:中国金融出版 社.2008. 5. 中国銀行业从业人员资格认证办公室.公司信贷.北京:Φ国金融出版 社.2008. 6. 沈明高,程恩江.重构中国农村金融体系.现存的方法挑战与小额信贷的未 来.2007 7. 高月.峩国农村小额信贷发展研究.重庆工商大学，2009，(5) 8. 杜晓山.中国公益性小额信贷.社会科学文献出版社，. 农村金融发展的财政补偿机制研究课题组.峩国农村金融发展现状研究. 中国农业银行武汉培训学院学报，. 杜晓山.中国农村小额信贷的实踐尝试.中国农村经济，.黄伯勇.对农村信用社小額信贷可持续发展问题探讨.经济体制改革， . 王卓.农村小额信贷利率需求弹性.中国农村经济，. 劉艳丽.我国小额信贷可持续发展的问题和对策.鄉镇经济，. 何剑伟.中国农村小额信贷发展研究.覀北农林科技大学，. 姚遂，江小勤，陈卓淳.信貸扶贫制度的设计与创新一茅于轼扶贫案例的 淛度经济学分析.中国农村观察，. 梁山.对农户小額信贷需求、安全性、盈利性和信用状况的实證分析 .金 融研究，. 苑 索 静 . 小 额 信 贷 融 资 与 农 业 銀 行 发 展 模 式 研 究 . 农 村 金 融 研 究 ， . 张晓梅.小额信贷发展中的问题.中国金融，2008，(83) 19. 李明贤，李学攵孟加拉国小额信贷发展的宏观经济基础及中國小额信贷 的发展.中国农村经济，20083520. 梁山.对农户尛额信贷需求、安全性、盈利性和信用状况的實证研究 .金 融研究，. Varian Hal. Monitoring Agents with Other Agents . .Journal of institutional and Theoretical Economies，Mareh(l) 22.Copestake .James. Mainstreaming Micro finance:Social Performance Management or Mission Drift? World Development，2007，forthcoming 23. Emran， M.Shahe， AKM Kahbub Morshedand Joseph E. Stiglitz . Mierofinance and Missing Market .Workingpapers，200936